Dès quel âge se préoccupe-t-on de sa retraite?

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1 Réponses à vos questions sur la retraite NOVEMBRE N 2 Dès quel âge se préoccupe-t-on de sa retraite? PAGE 5 Changement de statut entre 20 et 60 ans : que se passe-t-il? PAGE 6 Retraite complémentaire, comment ça marche? PAGE 2 Salarié expatrié : quid de la retraite? PAGE 4 AGIRA retraite des cadres

2 Retraite complémentaire, comment ça marche? Tous les salariés du secteur privé cotisent aux régimes de retraite complémentaire obligatoires. Comme leur nom l'indique, ils complètent les prestations du régime de base de l assurance retraite de la Sécurité sociale. Arrco, Agirc, cotisations, points, rendements décryptage du fonctionnement des retraites complémentaires, avant les changements prévus en Les régimes de retraite complémentaire Chaque salarié du secteur privé cotise de manière obligatoire au régime complémentaire de l Arrco (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés). Les cadres sont affiliés en plus à l Agirc (Association générale des institutions de retraite des cadres). Ces deux dispositifs permettent d'accumuler des points, attribués en contrepartie de cotisations versées, qui à terme donnent droit à une retraite complémentaire s'ajoutant à la pension du régime de base. L acquisition des points Sur la base des cotisations prélevées chaque mois sur son salaire et tout au long de sa vie professionnelle, chaque individu acquiert des points qui sont convertis en euros à la retraite. Pour déterminer le nombre de points attribués chaque année, la caisse de retraite divise le montant des cotisations contractuelles (salariales + patronales) par le prix d achat d un point, fixé annuellement. La valeur du point Au moment du départ à la retraite, le montant annuel brut de la retraite complémentaire est calculé en multipliant le nombre total des points acquis par la valeur du point en vigueur l année du départ. Le montant des points Arrco et Agirc est fixé chaque 1 er novembre par les partenaires sociaux. En 2017, le point Arrco vaut 1,2513 euro et le point Agirc, 0,4352 euro. Un nouveau régime en 2019 À partir du 1 er janvier 2019, l'agirc et l Arrco seront unifiés en un seul régime de retraite complémentaire. Cette fusion vise à mettre en commun les réserves des deux institutions et à harmoniser les règles, notamment en termes de taux de cotisation et de répartition. Le régime unifié n effectuera ainsi plus de distinction entre les cadres et les non-cadres. Un rendement pour comparer Le taux de rendement du système de retraite compare les prestations reçues tout au long de la retraite à l ensemble des cotisations versées durant la vie active. En 2017, il est de 6,18 euros pour 100 euros de cotisations versées à l Agirc-Arrco.

3 La retraite progressive, c est quoi? 1 Vous avez atteint ou vous approchez de l âge de la retraite et souhaitez poursuivre une activité professionnelle à temps partiel pour continuer à cotiser et à accumuler des droits, tout en gagnant presque autant? C est possible. La retraite progressive est avant tout une bonne nouvelle qui permet de ralentir son activité professionnelle tout en commençant à percevoir une partie de ses pensions de retraites de base et complémentaire. Le salarié continue d acquérir des droits pendant cette période de retraite progressive. Quand il quitte définitivement ses activités professionnelles rémunérées, ses pensions sont recalculées pour tenir compte des trimestres cotisés et des points supplémentaires acquis. Qui peut en bénéficier? Pour en profiter, il faut répondre à des critères stricts d âge et de temps de travail. Les conditions sont les suivantes : être âgé d au moins 60 ans, totaliser une durée minimum de 150 trimestres d assurance, et obtenir l accord de l employeur pour un contrat de travail à temps partiel compris entre 40 % et 80 % de la durée légale ou conventionnelle du travail applicable dans l entreprise concernée. Attention, il s agit bien d un contrat à temps partiel. Les missions ponctuelles ou saisonnières n entrent pas dans ce cadre. Comment ça marche? La fraction de la retraite perçue est inversement proportionnelle à la quotité de travail. Par exemple : un salarié qui travaille 80 % d'un temps plein percevra 20 % de sa retraite. Ce taux est déterminé par la retraite de base. Quelles sont les démarches? Il suffit de télécharger l imprimé de demande de retraite Agirc et Arrco, de le remplir, le signer et l adresser au Centre d information, de conseil et d accueil des salariés (Cicas). Ou encore de téléphoner à un conseiller retraite au numéro (0,09 / minute + prix d un appel - Un dossier de retraite Arrco-Agirc sera ouvert et adressé au domicile du salarié). Le cumul emploi retraite Différent de la retraite progressive, il permet d exercer une activité salariée et de percevoir sa retraite complémentaire dès l âge légal de la retraite. Dans certains cas, le cumul est soumis aux conditions de ressources. 03

4 Salarié expatrié : quid de la retraite? 2 04 En mission de plus de 3 mois à l étranger, le salarié expatrié ne devrait plus bénéficier du système français de protection sociale. Cependant, il est toujours possible de cotiser volontairement en France. Selon le principe de territorialité, un salarié bénéficie de la protection sociale du pays dans lequel il travaille. Autrement dit, s il part travailler en Espagne, il ne bénéficie plus du système de protection sociale français mais espagnol. Pour autant, il a la possibilité de souscrire à des assurances volontaires en France, soit par l intermédiaire de son entreprise, soit à titre personnel. Sur le plan strictement réglementaire, l entreprise n est pas tenue de cotiser pour son salarié expatrié même si elle a intérêt à le faire d un point de vue managérial. Que l entreprise ait son siège social en France ou à l étranger, elle a la possibilité d affilier son salarié à une caisse Agirc et/ ou Arrco avec son accord, si et seulement si le salarié a cotisé aux régimes Agirc et/ou Arrco pour une activité antérieure ou encore s il cotise à l assurance vieillesse de la Caisse des Français à l étranger (CFE) pour l activité exercée à l étranger. Et ce, quels que soient sa nationalité et le pays où il part travailler. Une démarche qui revient aux entreprises Les entreprises dont le siège social est en France doivent demander une «extension territoriale Cas A» aux caisses de retraite du personnel travaillant en France ou aux caisses de retraite Humanis (Ircafex et CFE). Celles dont le siège social est à l étranger s adresseront exclusivement à ces dernières en demandant une «extension territoriale Cas B». Elles déclareront le salarié expatrié 90% des expatriés volontaires cotisent à la CFE Source : CFE, rapport annuel 2015 selon les modalités prévues par la caisse compétente et calculeront les cotisations sur la base du salaire qu il aurait eu en France, pour une entreprise française, et des cotisations calculées sur la base d un nombre de points annuels dépendant du salaire pour les entreprises étrangères. Sans oublier, dans les deux cas, des primes et avantages en nature liés à l expatriation. Pour que les points de retraite soient attribués au salarié expatrié, l ensemble des cotisations doit avoir été effectivement versé. Et pour le salarié détaché? Le salarié détaché peut exercer des missions limitées dans le temps. Il reste soumis à la législation française, quelle que soit sa nationalité. Il va donc continuer de cotiser auprès de la Caisse Agirc et/ou Arrco s il bénéficie du régime français de sécurité sociale.

5 3 Dès quel âge se préoccupe-t-on de sa retraite? Il n est jamais trop tôt pour penser à sa retraite! Tout au long d une carrière professionnelle, anticiper ce passage permet d être sûr d en profiter au mieux le moment venu. Dès son entrée dans la vie active, un salarié doit adopter de bonnes habitudes. Il est conseillé de procéder aux classements des différentes pièces pouvant servir de justificatifs dans le futur : bulletins de paie, factures, contrats de travail, attestations d emploi, livret militaire. À partir de 45 ans, faire un point sur sa carrière Il est conseillé à chaque salarié de procéder, dès l âge de 45 ans, à une vérification minutieuse de son relevé individuel de situation afin de corriger d'éventuels manques dans la carrière, notamment en cas de changement d'employeur, de statut ou de périodes de chômage et de maladie. Un Entretien d information retraite peut être demandé à l institution de retraite complémentaire du salarié afin de faire un point ou d aborder des questions de changement de situation (expatriation, par exemple) ou des solutions d épargne. À 60 ans, préparation active Faire un bilan à ce moment là est impératif. Une estimation de la pension permet d intervenir si besoin avant la liquidation des droits à la retraite. Pour ce faire, Incollable sur la retraite Le site Info Retraite offre aux assurés une vision générale de leurs droits en matière de retraite. Chacun peut créer un compte directement sur le site et accéder à une simulation du montant de sa retraite selon l'âge auquel il choisit de partir. un simulateur en ligne peut être utilisé. Il est accessible via l espace sécurisé Agirc-Arrco propre à chaque actif (lire ci-dessous). Enfin, une fois l âge de la retraite atteint, l assuré dispose de deux solutions : soit il part à la retraite immédiatement en ayant acquis le nombre de trimestres pour obtenir la retraite à taux plein ; soit il décide de prolonger son activité jusqu à l âge du taux plein si le nombre de trimestres acquis n est pas suffisant. Même une appli Autre outil : l application mobile Smart Retraite de l Agirc-Arrco. Elle offre des fonctionnalités personnalisées pour mieux préparer et vivre sa retraite : simulateur, planning des démarches relié à l agenda du smartphone, localisation du Cicas le plus proche de chez soi, suivi de la demande de retraite, date du prochain versement 05

6 Changement de statut entre 20 et 60 ans : que se passe-t-il? 4 Salarié non-cadre, profession libérale, cadre, artisan, chef d entreprise agricole, travailleur indépendant chaque statut professionnel relève d un régime de retraite spécifique. Au fur et à mesure de l évolution de la carrière, les informations des différents régimes peuvent être consultées à tout moment par l actif sur son espace sécurisé sur le site Agirc-Arrco. Le relevé de carrière en ligne Le relevé de carrière de chaque salarié est accessible sur l espace personnel du site de sa caisse de retraite ou du site Il récapitule les droits obtenus. Évolution de carrière En cas de changement d employeur ou de qualification, des droits nouveaux s ajoutent automatiquement à ceux acquis auparavant, sans démarche particulière à faire. Passage de non-cadre à cadre La promotion de non-cadre à cadre induit des conséquences pour la retraite complémentaire. Le salarié cotise alors auprès de la caisse Arrco sur la partie de son salaire inférieure au plafond de la sécurité sociale, mais également auprès de l Agirc sur la partie de son revenu supérieur au plafond de la sécurité sociale. Lors de la déclaration annuelle des salaires, l entreprise doit signaler le changement au salarié en indiquant la date de fin de la période non cadre. Attention, à partir de 2019, le régime unifié fera disparaître la distinction entre les cadres et les non-cadres. Travailleur indépendant Un salarié peut démissionner et décider de se lancer en indépendant, pour devenir son propre patron. S il opte pour le statut de SARL, d EURL ou d entreprise individuelle (autoentrepreneur ou pas), il est alors affilié au régime des Travailleurs non-salariés (TNS). Car la caisse de retraite dépend de la nature de l activité. Ceux qui préfèrent le statut de travailleurs indépendants assimilés salariés (SAS, gérants minoritaires ou égalitaires de SARL, non associés d EURL) conservent le régime général. Chômage, congé maternité ou maladie Si la période de chômage est indemnisée, les points de retraite sont calculés à partir du montant du salaire journalier de référence communiqué par Pôle emploi. Lors d une situation d incapacité de travail ou de congés maternité, des points sont attribués sans contrepartie de cotisations pendant les périodes d arrêt du travail de plus de 60 jours consécutifs par la Sécurité sociale. 06

7 Et ça, le saviez-vous? Un site pratique pour la retraite complémentaire Pour simplifier l accès à l information sur les retraites complémentaires Agirc- Arrco, le réseau Cicas (Centre d information, de conseil et d accueil des salariés) a conçu un site internet pour le grand public. Des réponses sous 48h Vous avez des interrogations au sujet de votre retraite, les régimes de base, complémentaires, vos points? Posez vos questions à tout moment sur le site des Experts, leur page Facebook ou leur compte Twitter. Ils vous apporteront un éclairage précis et concret, mais aussi des conseils et des solutions pratiques. lesexpertsretraite.agirc-arrco.fr La réversion, comment ça marche? Lorsque son conjoint ou exconjoint décède, l époux(se) peut bénéficier d une partie de la retraite du conjoint, qu il soit actif ou retraité au moment du décès. Cette pension de réversion est attribuée sous certaines conditions : avoir été marié avec la personne, être âgé au moins de 55 ans pour le régime Arrco et 60 ans pour le régime Agirc ou avoir 2 enfants à charge ou être invalide. La veuve ou le veuf obtient au maximum 60 % de la totalité des droits accordés au défunt en l absence de plusieurs mariages. Attention, il faut déposer une demande pour en bénéficier. Contact conseiller retraite : Quelques clics suffisent! Mis en ligne fin juin, le nouvel espace retraite des entreprises clientes du Groupe APICIL permet de faire le point facilement. Il suffit d activer son compte personnel pour accéder aux données sur ses paramètres de cotisations de retraite complémentaire, sur les déclarations Une équipe de conseillers vous oriente dans les démarches. Save the date Du 20 au 25 novembre La 2 e édition des Rendezvous de la retraite se tient dans toute la France. L Agirc, l Arrco et les Cicas vont à la rencontre des actifs et du grand public pour les informer. Les actifs de tout âge ont la possibilité de rencontrer un conseiller dans leur région sans rendez-vous et de faire le point sur leur situation. Ils accèdent à une équipe d experts sur le site rdvretraite.agirc-arrco.fr. Enfin, ils peuvent assister à des conférences gratuites dans une centaine de villes. rdv-retraite.agirc-arrco.fr

8 Apicil... quoi d autre? ESPACES EMPLOI Coup de pouce efficace Créés pour accompagner les chômeurs de plus de 12 mois à retrouver un travail, les Espaces Emploi Agirc-Arrco proposent un programme complet de 4 mois centré sur les besoins professionnels, personnels et sociaux des personnes suivies. 13 de ces espaces sont actuellement ouverts en France, tous fonctionnent avec des équipes composées d un conseiller emploi, d un psychologue, d un travailleur social et de bénévoles. Tous les aspects et situations sont pris en compte pour aider au mieux les demandeurs d emploi. En 2016, personnes ont été accompagnées et 59 % d entre elles ont décroché un contrat de travail ou une formation de plus de 6 mois. AIDE FINANCIÈRE POUR SOUTENIR LES AIDANTS Pour ses cotisants en situation d aidant familial, APICIL a mis en place une aide financière leur permettant de faciliter leur quotidien (aides et services à la personne, soutien psychologique ). LOGEMENT ADAPTÉ Un service clé en main Avec Eco Hébergement d APICIL, laissez-vous orienter vers l établissement, la résidence ou encore les solutions de maintien à domicile correspondant à vos attentes ou à celles de vos proches et à votre situation. Les conseillers prennent en compte les besoins de la personne concernée et de son entourage, évaluent les possibilités et guident vers les choix les plus appropriés pour gagner en confort, en sécurité et en bien-être. action_sociale.apicil@apicil.com GROUPE APICIL : rue François Peissel, Caluire-et-Cuire de 8h30 à 17h30 du lundi au jeudi, de 8h30 à 17h00 le vendredi Réponses Parution : novembre Éditeur : APICIL GESTION, ISSN , association de moyens du Groupe APICIL régie par la loi du 1 er juillet 1901, 38, rue François Peissel Caluire-et-Cuire N SIREN Réf 3694/IN17/FCR0021. Directeur de la publication : Philippe Barret. Directeur de la communication : Philippe Hassel. Rédactrice en chef : Nathalie Quarti. Rédaction : Claire Blanchard, Nancy Furer et Vincent Feuillet (nf2). Conception et maquette : Impression : Fot. Photographies : istockphoto. 08