Le financement de l installation

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1 Le financement de l installation Les relations bancaires Le budget prévisionnel Les financements 2 ème Edition du Salon Européen de l Ostéopathie 31 mars et 1 er avril 2012 PUBLIC

2 Sommaire 1. Un contexte général : la relation Banque-Client 2. La demande de financement 3. 3 questions clés avant de rencontrer son banquier 4. 3 règles à respecter 5. Quel type de financement choisir? 6. Quel taux choisir pour son emprunt? 7. Glossaire PUBLIC

3 Un contexte général: La relation Banque - Client Une obligation réglementaire générale imposée aux banquiers : KYC = connaître son client Une donnée essentielle dans la distribution du crédit : L intuitu personnae Elle est constituée d éléments de connaissances d origines diverses: Éléments objectifs : vos éléments comptables et fiscaux, votre prévisionnel, votre historique bancaire à titre privé ou pro. Éléments subjectifs : votre environnement personnel, patrimonial ou professionnel. Quel que soit le mode de distribution, 2 processus classiques de décision : «comité de crédit» ou «scoring» Une volonté d approche globale -à titre professionnel comme privé - de la part des banques : mais une capacité de négociation accrue en votre faveur

4 La demande de financement: Connaître ses composants 1/2 1. Une note générale L économie et la description du projet, sa localisation (environnement, emplacement, achalandage, configuration, opportunités d évolution, détail des investissements en matériel, ), le rappel du parcours professionnel de l emprunteur, ses charges et dettes, son historique bancaire. 2. Le plan de financement Synthèse exhaustive de tous les investissements et dépenses L apport personnel de l emprunteur, son origine. Éventuellement le détail de ses autres avoirs privés ou de son épargne familiale. Le détail du prêt ou des crédits bancaires nécessaires à la réalisation de son projet en privilégiant l adéquation des ressources bancaires aux durées habituelles d amortissement comptable des investissements

5 La demande de financement 2/2 3. Les éléments clés à indiquer «idéalement» dans le prévisionnel Honoraires reçus Loyers divers et charges immobilières Assurances, honoraires comptables, cotisations syndicales Frais de déplacements Cotisations sociales personnelles ( obligatoires et facultatives) Dotations aux amortissements Charges financières Autres charges Impôt sur le revenu / nombre de parts Disponible net d impôt et d emprunt Exercices N à N+3

6 3 questions clés avant de rencontrer son banquier Est-ce le bon moment pour me lancer? Vérifier si votre apport personnel est suffisant : en moyenne 20 % Quelles sont les qualités de mon projet : reprise, association ou installation? Expérience, emplacement, prix de marché en cas de reprise ou rachat, potentiel d amélioration de la productivité ou de l organisation, notoriété : la votre ou celle des autres praticiens. Cet investissement est-il supportable par mes finances? Votre capacité d autofinancement doit vous permettre d honorer l ensemble de vos crédits. Tous vos choix sont déterminants : L installation et la constitution d un patrimoine professionnel par la suite doivent se faire dans la sérénité mais aussi avec vos autres projets à titre privé (achat de votre résidence principale ou secondaire )

7 3 règles à respecter Présentez un projet : Complet et précis : pièces comptables, IR et 2035 sur 3 ans maximum, statuts et PV récents si vous exercez en société, bail professionnel ou promesse de vente, plan de financement et/ou de trésorerie. Réaliste et crédible : calendrier tenable, factures proforma régulières, mode de règlement, loyers dans la norme du secteur Documenté et sincère. Soyez convaincant et concret : Vous portez le projet, vous connaissez donc vos chiffres, motivations et atouts, Vous maîtrisez également les contraintes financières, techniques. Vous pouvez les anticiper ou les résoudre Mettez en avant la rentabilité du projet : Pour vous, mais aussi éventuellement pour le banquier (équipement et développement de la relation)

8 Quel type de financement choisir? 1/2 Crédit bancaire Moyen / Long Terme Crédit Moyen Terme (5 à 7 ans maximum) : tous équipements ou aménagements le PCE Oseo Hsbc si création d entreprise Crédit Long Terme : 7 ans : travaux de rénovation, achat de patientèle, reprise, passage en société. 12 à 15 ans : acquisition immobilière. Quotité finançable : 70 à 80 % maxi. Taux fixe à remboursement linéaire : mode le plus courant et sécurisant, à défaut emprunt à taux variable capé (+2 % maximum) Leasing mobilier ou immobilier, LOA et LLD Selon le montant, l usage et la qualité du bien. Statut de locataire, financement à 100 %, durée 3 à 15 ans selon le bien financé, en général plus cher qu un crédit bancaire (refinancement sur les marchés obligataires). Contrat et formalisme simples sauf immo, les loyers peuvent être modulés en fonction de la saisonnalité de l activité, majorés ou linéaires. Valeur résiduelle en fin de contrat ajustable pour le leasing.

9 Quel type de financement choisir? 2/2 Le découvert ou la facilité de caisse Indexé sur le TBB ( taux de base bancaire) ou parfois sur l Euribor. Destiné à financer un décalage de trésorerie (rentrées recettes /paiements fournisseurs) Accordé en fonction de l activité (flux confiés, périodicité ) et plafonnée à quelques jours de recettes (15 jours par exemple). N est pas destiné à suppléer un investissement non financé, un manque de fonds propres ou des prélèvements personnels trop importants Crédit accordé pour 12 mois maximum, éventuellement confirmable. Les Cautions et engagements par signatures Les Cautions de loyers : Émise par la banque en faveur du bailleur Aucune sortie de fonds immédiate Un taux faible (1%) et des frais de dossiers ou d émission Les cautions fiscales, de garantie de passif voir d actif

10 Quel taux choisir pour son emprunt? 1/2 La Hiérarchie des Taux : monétaires / financiers / obligataires: En période de taux nominaux bas, on empruntera à taux fixe : comme actuellement, où par exemple les emprunts d Etat à 10 ans sont +/- à 3% En période de taux nominaux élevés : étudier le principe d un prêt à taux variable si l on anticipe ensuite une baisse des taux et négocier une possibilité de sortie à taux fixe ensuite. Cap de taux ou taux plafond ou butoir de taux : Évolution maximum à la hausse du taux d intérêt applicable à un crédit si le contrat le prévoit. Ce plafonnement de l évolution du taux d intérêt est déterminé par une valeur donnée (exemple 5,20 %) ou une formule du type taux de référence ou indice + partie fixe (exemple taux de départ + 2%). Les conditions de ce plafonnement (indice, niveau, durée et modalités de ce plafonnement) sont définies par le contrat et peuvent inclure également un taux plancher («floor» ou taux minimum). A noter : la combinaison d un taux plancher et d un taux plafond donne un tunnel d évolution du taux.

11 Quel taux choisir pour son emprunt? 2/2 Taux variable ou révisable : Taux qui peut évoluer à la hausse comme à la baisse sur la durée du prêt selon les modalités prévues dans l offre de prêt. L évolution du taux dépend de la variation d un indice et elle peut être mensuelle, trimestrielle, annuelle ou pluriannuelle. Le prêt à taux révisable peut comprendre une période à taux fixe et des limites de variation. Indice : Taux de référence lié aux marchés financiers (Euribor 3 mois par exemple : 0,842% le ) utilisé pour calculer la révision du taux d intérêt du prêt. L évolution de l indice à la date prévue au contrat sert de base au calcul du nouveau taux d intérêt. A cet indice est ajoutée une marge de révision pour obtenir le nouveau taux du prêt. ll peut y avoir pluralités d indices utilisés.

12 Glossaire 1/3 TEG (Taux effectif global) : Taux d intérêt qui intègre l ensemble des frais obligatoires pour la mise en place du prêt, connus ou estimés : le taux d intérêt du prêt les frais de dossier les primes d assurance obligatoire les frais de garanties En France, le TEG du prêt ne doit pas dépasser le seuil de l usure. Pour un prêt à taux variable, le TEG figurant dans l offre de prêt est donné à titre indicatif en fonction des informations connues au moment de l édition de l offre de prêt. Différé d amortissement ou franchise partielle : Période pendant laquelle l emprunteur ne rembourse aucun capital. Il ne paie que les intérêts du prêt. Les cotisations d assurances sont généralement perçues pendant la période de différé d amortissement.

13 Glossaire 2/3 Différé total ou franchise totale : Période pendant laquelle l emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts. Ces intérêts seront ajoutés au capital restant dû. Seules les cotisations d assurances sont généralement perçues pendant la période de différé total. Durée du prêt : Elle est déterminée au contrat et peut être fixe ou variable. En général, la variation de la durée peut résulter soit de la révision du taux d intérêt soit du report ou de la modulation volontaire de l échéance par l emprunteur Coût total d un crédit ou prêt immobilier : Somme des intérêts et de tous les frais conditionnant l octroi du crédit (le cas échéant : frais de dossier, d assurance, de courtage, de garanties )

14 Glossaire 3/3 Capital restant dû : Montant du capital restant à rembourser par l emprunteur à une date donnée. Il sert de base au calcul des intérêts de l échéance à venir. Dans un contrat à taux variable, le prêteur est tenu, une fois par an, de porter à la connaissance de l emprunteur le montant du capital restant à rembourser. Assurance : Obligatoire sur un prêt immobilier, pour l emprunteur et les co-emprunteurs Sur le capital restant dû ou le capital initial (plus onéreuse) Proposée par la banque ou déléguée auprès d un courtier ou d une Compagnie d assurance externe agréée par la Banque Une visite médicale est prévue, en sus du questionnaire, selon le montant emprunté Prêt in fine

15 Avancer ensemble à chaque étape de vos projets

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