Éditorial. Des éléments de satisfaction

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1 Caisse régionale de Crédit Agricole Nord de France Rapport d activité 2004

2 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Éditorial Des éléments de satisfaction 2004 a été une année charnière pour la Caisse Régionale de Crédit agricole Nord de France. En effet, les trois premiers mois ont été marqués par les derniers travaux informatiques liés à la migration des outils informatiques vers un système d information commun à 5 Caisses régionales. Aujourd hui, tout fonctionne selon nos attentes. En mai, l harmonisation de notre réseau commercial de proximité a permis d organiser la force commerciale de manière à mettre en avant la compétence proche de nos clients, qu ils soient particuliers, professionnels ou agriculteurs. Notre réseau est aujourd hui composé de trois directions commerciales, 27 secteurs, 27 centres d affaires dédiés aux marchés professionnels et agricoles, et 235 agences. Marc Bué Président de la Caisse régionale Autre temps fort de 2004, la réalisation d un plan stratégique baptisé Clients Il a permis de redéfinir des priorités autour du client, des collaborateurs et de l entreprise. Il a également donné les orientations en matière de développement, notamment la création de nouvelles agences en milieu urbain. Pendant ces travaux, le développement commercial s est poursuivi. Comme vous pourrez le constater dans les pages qui suivent, il nous a apporté des éléments de satisfaction avec une belle croissance de nos activités de collecte (+ 5,1 %) et de crédit (+ 8,5 %) qui confortent nos parts de marchés. En dépit du taux de marge d intermédiation qui poursuit sa baisse, le produit net bancaire est en hausse de +5 % à 466 millions d euros. Nos charges de fonctionnement se normalisent, notamment dans le domaine informatique. Le coût du risque est maîtrisé et nos ratios de gestion s améliorent grandement. Par exemple, notre coefficient d exploitation est passé de 62 % à 54,5 % en moins de deux années. Au terme de l année 2004, notre résultat social s élève à 139 millions d euros. Alain Diéval Directeur Général Des résultats qui démontrent que la Caisse Régionale de Crédit agricole Nord de France est désormais en ordre de marche pour poursuivre pleinement son développement et la conquête de nouveaux clients. En 2005, nous mettrons en avant notre qualité de service et de relation avec notre clientèle, suivant en cela les recommandations de la FBF ; nous développerons la prévoyance (Offres santé et dépendance) ; enfin, nous investirons pour nos clients dans de nouvelles agences et nouvelles technologies. Nos défis 2005 sont également d intégrer le nouveau contexte réglementaire (normes comptables, Bâle II), d asseoir notre croissance externe en Belgique et dans le domaine du capital investissement et, notre spécificité, donner plus de place au développement de la vie mutualiste dans notre entreprise. Marc Bué Président Alain Diéval Directeur Général

3 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Chiffres clés 2004 Implantations et ressources Caisses locales 63 Sociétaires Administrateurs 725 Points de vente et agences 235 Automates bancaires 469 (dont 354 distributeurs de billets) Terminaux de paiement 5800 Plates-formes téléphoniques 2 (100 téléacteurs) Salariés 2500 collaborateurs Clientèle Nombre de DAV: Prêts en cours : Comptes Service : Cartes bancaires: Encours gérés Collecte : 15,5 milliards d euros Crédit : 10,7 milliards d euros Assurés : Situation financière Total de bilan: 14,670 milliards d euros* Capitaux propres : 1,7 milliard d euros* PNB: 532 millions d euros* Résultat brut d exploitation : 236 millions d euros* Résultat net consolidé: 140,9 millions d euros* * Périmètre étendu aux caisses locales, au Crédit Agricole de Belgique et autres participations et filiales Ratios ROE (Résultat/Fonds propres): 8,46 % ROA (Résultat/Bilan): 1,08 % Ratio Solvabilité européen: 13,66 %

4 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Sommaire Éditorial Page 3 Chiffres clés 2004 Page 2 Événements 2004 Pages 4 à 9 Développement 2004 Pages 10 à 15 Résultats financiers 2004 Pages 16 à 18 Les hommes et les technologies Pages 19 à 20 Les projets 2005 Pages 21 à 22 Le Groupe Crédit Agricole Pages 23 à 25

5 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Faits marquants 2004

6 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La conjoncture La croissance française atteint 2,3 % en moyenne sur l année, proche de son potentiel et malgré divers obstacles qui se sont dressés sur le chemin de la reprise (envolée des matières premières, appréciation de l euro, ralentissement du commerce mondial ). La consommation française ressort en hausse de 2,2 %, à comparer à la croissance du revenu disponible brut (estimé à 0,9 %), d où une baisse du taux d épargne (15,8 % à 15,2 % entre 2003 et 2004). Les ménages ont tiré la consommation malgré un marché de l emploi atone. En 2004, le niveau des taux historiquement bas a dopé les investissements immobiliers en même temps qu il a diminué les marges de la Caisse régionale. Enfin, deux grandes évolutions réglementaires sont intervenues en 2004dans la profession bancaire : le dispositif Bâle II et les normes comptables IAS/IFRS. Indices de conjoncture de la France en 2004 Consommation privée + 2,2 % Investissement + 2,7 % Stocks + 1 % Exportations + 5,6 % Importations + 8,6 % Produit Intérieur brut (PIB) + 2,3 % Inflation + 1,9 % Taux de chômage 10,3 % dans le Nord - Pas-de-Calais 12,9 % CAC 40 au 31 décembre points (+ 7,4 %) Le Projet stratégique Clients 2006 Les conclusions du projet stratégique Clients 2006, fruits de la réflexion des collaborateurs et élus de la Caisse régionale, ont tracé les orientations de la Caisse régionale pour les trois années à venir pour développer l ambition du Crédit agricole Nord de France: être la grande banque régionale, partenaire financier de référence de la région et de ses habitants sur tous les métiers de la banque et de l assurance. Clients 2006 repose sur trois grands défis indissociables : le défi Clients ; le défi Salariés et le défi pour l Entreprise. Un triptyque sur lequel repose désormais tout projet de développement.

7 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 L harmonisation du réseau de proximité Dans le cadre de son projet stratégique Clients 2006, la Caisse régionale Nord de France a opéré une harmonisation du fonctionnement de son réseau commercial de proximité, Les 235 agences sont aujourd hui réparties dans trois directions commerciales (Ouest, Lille Métropole et Sud) et 27 secteurs commerciaux. Chaque secteur dispose d un centre d affaires dédié aux marchés des professionnels et des agriculteurs, mettant ainsi des compétences spécifiques au plus près de leurs clientèles respectives. Cette nouvelle organisation s est accompagnée de la mise en place d un référentiel de management commercial appliqué dans tous les points de vente et d un important investissement à la formation commerciale. La bascule informatique a permis la mise en œuvre d outils commerciaux proposés par la Communauté Comète, notamment le «datawarehouse» qui permettra de développer une segmentation plus fine de la clientèle lors des actions commerciales. Le nouveau concept d agence Testé sur 4 agences en 2003, le nouveau concept d agence a été finalisé au cours de Il privilégie l autonomie de la clientèle pour développer la qualité de l accueil, de la relation commerciale et du conseil. Les premières agences rénovées ont été Béthune Rotonde, St-Amand, St- Pol-sur-Mer. Le programme de rénovation de 2005 est ambitieux: de 20 à 30 nouvelles agences sur l année. Le nouveau Concept d agence met en avant plus de convivialité avec un espace Accueil, plus de conseils, plus de sécurité et l accès à plus de services avec l espace Libre Service Bancaire.

8 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La qualité Réunion des correspondants Qualité du réseau Passés les dysfonctionnements informatiques, la Caisse régionale a enregistré une forte baisse des réclamations de la clientèle. Un projet Qualité a été élaboré en 2004 pour améliorer la relation avec la clientèle ; son déploiement en agence a débuté au cours du 4 e trimestre Il repose à la fois sur la mise en place de correspondants Qualité, l interrogation régulière d un panel de clients et la mise en place d un Comité Qualité. La Caisse régionale Nord de France s inscrit dans les préconisations de la Fédération bancaire française (FBF) en matière de convention de compte qui formalise les relations contractuelles entre le client et la banque. Ces orientations facilitent l accès aux services bancaires et accroissent le droit à l information en matière de tarification. Une structure dédiée au marché Haut de gamme Avec l harmonisation du réseau, une structure dédiée à la clientèle haut de gamme a vu le jour : la gestion patrimoniale. Elle relaie le réseau commercial dans les propositions d offres spécifiques telles que Groupement foncier viticole, Loi de Robien ou encore Fonds d investissement de proximité. Cette structure est également l interface avec les filiales du groupe Crédit Agricole : Prédica, Banque de gestion privée (BGPI) et les filiales du Crédit agricole Nord de France (Vauban Partenaires ).

9 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La Retraite Verte Dès janvier 2004, une vague verte déferle sur la France: 2004 sera l année de la Retraite du Crédit agricole. De gros moyens de communication sont mis en place pour informer et sensibiliser les Français à la problématique de la retraite complémentaire individuelle. Avec la Retraite Verte du Crédit agricole, chacun peut trouver la solution adaptée à ses besoins : rente ou capitalisation. Grâce à l offre Initial Retraite verte (IRV), le Crédit agricole a anticipé le marché et pris une part de marché importante. Prise de participation dans Participex Après la prise de participation du Crédit agricole de Belgique, la Caisse régionale Nord de France a fait l acquisition en 2004 de 44,82 % du capital de Participex. Cette société de capital investissement investit principalement auprès d entreprises régionales. Elle complète ainsi l action menée par le Crédit agricole dans le développement économique de la région Nord - Pas-de-Calais. Les interventions économiques et sociales et le Développement local Unité d Art Sacré de Gosnay Les Caisses locales et la Caisse régionale Nord de France ont mené quelque 36 actions de Développement local ; quatre projets ont été réalisés dans le cadre de la Fondation Pays de France et de Crédit Agricole Solidarité et développement. Le montant total investi en 2004 a été de euros. Ces initiatives confirment l implication du Crédit Agricole dans le développement local et régional ; elles cultivent ses traditions mutualistes de proximité. Elles se traduisent par: Des coups de pouce aux associations locales ; Une contribution aux travaux de sauvegarde du patrimoine avec le soutien de la Fondation CA - Pays de France; Une participation au capital de fonds de garantie et des aides à la création d entreprises.

10 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Des événements régionaux Entre salons professionnels agricoles, clubs sportifs et animations culturelles, le Crédit Agricole Nord de France est le partenaire de quelque manifestations locales et régionales par an, renforçant ainsi sa proximité avec les associations, les communes et la Région. 4 jours de Dunkerque Terres en Fête Partenariats sportifs avec le LOSC Métropole (Lille Olympique Sporting Club), le Racing Club de Lens et l USVO. Spectacle historique d Anzin St Aubin