Prenez vos dettes en main

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1 Prenez vos dettes en main 4 Solut!ons pour planifier vos finances P l a n i f i c a t i o n f i n a n c i è r e 1 0 1

2 Remettre ses finances sur la bonne voie après une perte d emploi Il y a à peine une génération, nous n aurions jamais imaginé qu autant de gens perdraient leur emploi en milieu ou même en fin de carrière comme c est le cas aujourd hui. En ces temps économiques plutôt agités, des travailleurs chevronnés et hautement qualifiés de divers secteurs d activité se retrouvent temporairement au chômage. Ceux et celles qui vivent une telle situation ont parfois de la difficulté à rembourser leurs dettes, voire à faire face à leurs autres obligations financières. En fait, il arrive souvent que leur dette grossisse. Heureusement, toutefois, en ayant recours à un plan de remboursement des dettes solide et réaliste, nombreux sont ceux qui pourraient reprendre le contrôle de leurs finances plus rapidement qu ils ne l auraient pensé. Nous vous présentons ci-après le cas d un couple à la fin de la quarantaine. L un des deux membres du couple a été sans emploi pendant un an, mais ils veulent maintenant reprendre le contrôle de leurs finances 1. 1 À titre indicatif seulement. La situation évoquée est fictive. hiver 2012/2013 5

3 Aperçu des clients Clients Simon, 47 ans, et Patricia, 48 ans, mariés Objectifs Ils veulent rembourser leurs dettes, mieux organiser leur actif et leur passif, et augmenter leur épargne à long terme Actif Maison : $ REER : $ (Simon et Patricia) Compte d épargne : $ Compte chèques : $ Passif Prêt hypothécaire : $ (versements mensuels de $, à un taux d intérêt de 3,80 %) Simon est programmeur. Lui et sa conjointe, Patricia, sont mariés depuis trois ans. Simon, qui a été mis à pied il y a un an, est très heureux d avoir enfin trouvé un nouvel emploi, surtout qu il est encore plus près de la maison et qu il offre un horaire encore plus intéressant que son emploi précédent. Patricia a été d un très grand soutien durant la période de recherche d emploi de Simon, mais ils ont tous deux été surpris de voir à quel rythme ils s endettaient. Ils n ont jamais abordé la question de la gestion de leurs dettes avec leur conseiller Michel, mais Simon pense que Michel pourrait les aider à réduire leur endettement maintenant qu il a trouvé un nouvel emploi. Prêt-auto : $ (versements mensuels de 424 $, à un taux d intérêt de 4 %) Cartes de crédit (2) : $ (versements mensuels de 500 $, à un taux d intérêt de 19,99 %) Marge de crédit : $ (versements mensuels de 615 $, à un taux d intérêt de 6 %) Revenu mensuel net actuel $ (revenu combiné) Dépenses mensuelles $, dont $ servent au remboursement de la dette Revenu mensuel disponible 100 $ Lorsqu ils ont rencontré Michel, Simon et Patricia lui ont fait part de leurs préoccupations. «Nous nous sentons étouffés par nos dettes. Il nous arrive même parfois de ne plus savoir quelle facture payer en premier», indique Simon. «Je ne veux toutefois pas que vous pensiez que nous sommes négligents ou irresponsables. Nous gérons habituellement bien nos finances, mais on dirait que chaque mois amène son lot de dépenses imprévues, que ce soit l achat de nouveaux pneus pour la voiture ou le remplacement d une fenêtre. Vous savez sûrement ce que je veux dire», ajoute Patricia. Ils ont remis un sommaire de leur actif et de leur passif à Michel, puis ils lui énumèrent leurs objectifs : 1. Rembourser leurs dettes. 2. Gérer leur actif et leur passif plus efficacement. 3. Augmenter leur épargne à long terme. «Sachez que vous n êtes pas seuls, a commencé Michel. Plusieurs de mes clients ont aussi traversé une période difficile après avoir perdu leur emploi. En fait, un sondage 2 mené récemment a révélé que les Canadiens dans la quarantaine ont des dettes totalisant en moyenne $ et que ces dettes sont réparties dans 3,1 formes de crédit différentes.» «C est rassurant d apprendre que nous ne sommes pas les seuls dans cette situation, avance Patricia, mais nous aimerions savoir ce que nous pouvons faire en plus de surveiller nos dépenses pour rembourser nos dettes plus rapidement.» «Vous pouvez faire une foule de choses, mais j aimerais d abord examiner vos dettes», lui répond Michel. Étape 1 Cernez vos sources d endettement et planifiez le remboursement de vos dettes Lorsque l endettement est réparti entre plusieurs comptes, il est plus facile de ne pas en tenir compte et de laisser la situation s aggraver. Comme bien des Canadiens, Simon et Patricia ont une valeur nette de presque 40 % dans leur maison. Il y a toutefois une ombre au tableau dans leur cas : un solde sur leur carte de crédit qui porte intérêt à un taux de 19,99 % et une marge de crédit assortie d un taux d intérêt de 6 %. 2 Ce sondage de la Banque Manuvie du Canada visait propriétaires canadiens âgés de 30 à 59 ans et dont le revenu familial dépassait $. Le sondage en ligne a été effectué par la firme Research House entre le 5 et le 16 mars Solut!ons pour planifier vos finances

4 «Bien des gens sont dans cette situation, mais ce n est pas du tout efficace. En modifiant la façon dont votre endettement est organisé, vous pouvez reprendre en main vos finances, poursuit Michel. Par exemple, en optant pour une solution de regroupement de dettes, vous pourriez réduire vos frais d intérêts et ainsi libérer des fonds qui auraient autrement servi à rembourser le solde de votre carte de crédit à 19,99 %.» Chaque dollar que vous conservez dans votre compte après avoir réglé vos dépenses mensuelles contribue au remboursement de votre dette. Ce compte incite fortement à épargner plutôt qu à dépenser. Grâce au nouvel emploi de Simon, le revenu mensuel net du couple s établit à $. Cela dit, leurs dépenses mensuelles s élèvent à $, et de cette somme, $ servent au remboursement de leurs dettes. Ils n ont donc que 100 $ en revenu disponible. En optant pour la bonne solution de regroupement de dettes, Simon et Patricia pourraient avoir un seul solde à rembourser et ainsi se retrouver en meilleure posture pour rembourser leurs dettes plus rapidement. hiver 2012/2013 7

5 Étape 2 Songez au compte tout-en-un L un des outils particulièrement efficaces pour aider les Canadiens à mieux gérer leurs dettes et leurs liquidités est le compte tout-en-un. Ce type de produit financier combine le prêt hypothécaire, les soldes de cartes de crédit, l épargne et le revenu au sein d un seul compte d emprunt et de chèques polyvalent. Simon et Patricia n avaient jamais entendu parler du compte tout-en-un, donc Michel leur a présenté les trois avantages importants d un tel compte par rapport à un ensemble de comptes d épargne et de prêts. «Les comptes tout-en-un permettent aux clients, comme vous, de regrouper toutes leurs dettes en un seul emprunt, dont le solde peut atteindre 80 % de la valeur estimative de leur propriété. Le taux d intérêt actuel étant d environ 3,5 %, vous pourriez réduire considérablement vos frais d intérêts mensuels, souligne-t-il. En choisissant un compte tout-enun, vous pourriez utiliser les $ que vous détenez dans vos comptes d épargne et de chèques pour réduire votre dette. Au besoin, vous pourriez même retirer des fonds de votre compte, jusqu à concurrence de votre limite de crédit. Mes clients qui ont opté pour ce type de compte m ont dit qu ils épargnaient davantage en frais d intérêts que s ils avaient placé leur épargne dans un compte d épargne ou dans un fonds du marché monétaire», a poursuivi Michel. «Enfin, lorsque vous avez ce type de compte, chaque dépôt dans le compte réduit immédiatement le solde de votre dette. Chaque dollar que vous conservez dans votre compte après avoir réglé vos dépenses mensuelles contribue au remboursement de votre dette. On m a dit que ce compte vous incite fortement à épargner plutôt qu à dépenser.» Encouragés par toutes les économies qu ils pourraient réaliser, Simon et Patricia font quelques recherches après leur rencontre avec Michel et finissent par ouvrir un compte tout-en-un. Ils sont emballés par tous les avantages que leur procure leur nouveau compte. Grâce à leur compte tout-en-un, Simon et Patricia pourraient épargner $ en frais d intérêts et se libérer de leurs dettes en 10 ans, soit 10 ans plus tôt que s ils n avaient pas réorganisé leurs dettes. Ils pourraient également avoir 470 $ dans leurs poches chaque mois, c est-à-dire 370 $ de plus que ce qu ils avaient auparavant. Étape 3 : Augmentez graduellement votre épargne à long terme Simon et Patricia fixent un autre rendez-vous avec Michel. «Nous sommes vraiment ravis des économies que nous réalisons en frais d intérêts grâce à notre compte tout-en-un, et nous utilisons une partie des fonds dont nous disposons maintenant pour réduire nos dettes», indique Patricia. «J aimerais maintenant recommencer à cotiser à mon REER enchaîne Simon. Je n ai pas cotisé à mon REER depuis près d un an et demi, et je dois avouer que ça m inquiète un peu. Cela dit, je ne sais pas si nous devrions d abord rembourser toutes nos dettes.» Patricia ajoute qu au cours de la dernière année, elle a versé au moins 100 $ par mois au régime d épargneretraite de son employeur. «J ai été tentée de cesser, admet-elle, mais puisque mon employeur verse des cotisations en contrepartie de mes cotisations, je tenais à y cotiser au moins une petite somme chaque mois.» «L un des principaux défis qui se posent aux gens dans la quarantaine est le coût de leur épargne-retraite, avance Michel. Il faut veiller à ne pas aller au-delà de vos capacités. Lorsque vous sentirez que votre situation financière sera plus stable et solide, je vous suggère de prendre l habitude d épargner davantage. Pour l instant, toutefois, je pense qu il vaudrait mieux y aller doucement, à raison disons de 200 $ par mois, en tout. Il vous reste tout de même encore 15 à 20 ans avant de prendre votre retraite, alors vous pourrez accomplir beaucoup durant cette période.» Simon travaille maintenant depuis trois mois. Son nouvel emploi est difficile, mais des plus enrichissants. Grâce aux judicieux conseils de Michel, Simon et Patricia pensent être en bonne voie de reprendre le plein contrôle de leurs finances. Consultez votre conseiller Pour savoir si le regroupement de vos dettes vous aiderait à réaliser vos objectifs financiers plus rapidement, veuillez consulter votre conseiller. 8 Solut!ons pour planifier vos finances

6 Le fait d ignorer vos dettes ne les fera pas disparaître. La majorité des gens ont des dettes qui, même s ils les ignorent, ne vont pas s évaporer. La Banque Manuvie a élaboré une solution pour aider les Canadiens à gérer plus efficacement leurs dettes et s en libérer plus rapidement, tout en réduisant potentiellement leurs frais d intérêts de milliers de dollars. Pour en savoir davantage, visitez le site manuvieun.ca dès aujourd hui. Manuvie Un est offert par la Banque Manuvie du Canada. Les économies varient d une personne à l autre et ne sont pas garanties. Pour obtenir des explications contenant des données financières détaillées, visitez le site manuvieun.ca. Les noms Manuvie et Banque Manuvie, le logo qui les accompagne, le titre d appel «Pour votre avenir», le nom Manuvie Un et le logo «Un», les quatre cubes et les mots hiver «Solide, 2012/2013 Fiable, Sûre, Avant-gardiste» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. 9

7 2012 Financière Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n a pas pour objet de donner des conseils particuliers d ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les renseignements qu il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s assurer qu ils sont appropriés à sa situation en demandant l avis d un spécialiste. Sauf erreurs ou omissions. La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu au paiement de frais de gestion ou d autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds avant d effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur. Les noms Manuvie et Investissements Manuvie, le logo qui les accompagne, le titre d appel «Pour votre avenir», les quatre cubes et les mots «Solide, Fiable, Sûre, Avant-gardiste» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. TMK1442F 12/12

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