Observatoire du Management Alternatif Alternative Management Observatory

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1 Observatoire du Management Alternatif Alternative Management Observatory Compte-rendu Le micro-crédit en France Laure Coussirat-Coustère Directrice développement du crédit ADIE Séminaire HEC Solidarité Vendredi 28 novembre 2008 Compte-rendu rédigé par Yann Devaux et Thomas Lebreuil, étudiants de la Majeure Alternative Management ( ) L ADIE et le micro-crédit en France Résumé A travers la présentation de l ADIE (Association pour le Droit à l Initiative Economique) et du parcours de Laure Coussirat-Coustère au sein de cette structure, une présentation du secteur de la micro-finance en France : conditions d emprunt, profil des emprunteurs, projets, opportunités professionnelles. Mots clés : Micro-crédit, Economie sociale et solidaire, ADIE, Banque ADIE and micro-credit in France Abstract: Through a presentation of ADIE (French acronym for Association the Right to Economic Initiatives) and of Laure Coussirat-Coustère s experience within this structure, the following is a presentation of the micro-finance sector in France: lending conditions, borrowers profiles, projects, professional opportunities Key words: Micro-credit, Social economy, ADIE, Banking Charte Ethique de l'observatoire du Management Alternatif Les documents de l'observatoire du Management Alternatif sont publiés sous licence Creative Commons pour promouvoir l'égalité de partage des ressources intellectuelles et le libre accès aux connaissances. L'exactitude, la fiabilité et la validité des renseignements ou opinions diffusés par l'observatoire du Management Alternatif relèvent de la responsabilité exclusive de leurs auteurs. 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre

2 Genèse du document La Majeure Alternative Management, spécialité de dernière année du programme Grande Ecole d HEC Paris, accueille dans le séminaire HEC Solidarités, des anciens élèves d HEC travaillant dans les métiers de la solidarité et venant témoigner de leurs expériences professionnelles. Ces séminaires sont organisés sur le campus d HEC Paris et ont lieu en présence des étudiants de la Majeure Alternative Management. Ils font l objet d un compterendu rédigé par un étudiant de la Majeure. Ce compte-rendu est relu et corrigé par l invité avant publication. Le séminaire HEC Solidarités du Vendredi 28 novembre 2008 a accueilli Laure Coussirat-Coustère, actuellement membre de la Direction développement du crédit à l ADIE. Elle a décrit aux étudiants son parcours, présenté l ADIE, et plus largement le secteur du microcrédit en France. Genesis of the document During the HEC Solidarity Seminar, The Major Alternative Management, a final year specialised track in the Grande Ecole of HEC Paris, welcomes alumni that work in the solidarity field and that want to give a statement of their professional experience. Students of the Major Alternative Management participate to these seminars on HEC Paris Campus and one of them writes down a report of the seminar. This report is read and corrected by the Guest before publishing. On Friday November 28 th 2008 the Seminar welcomed Laure Coussirat-Coustère, currently a member of management in ADIE s credit developments department. She explained to the students her professional experience, presented ADIE and the microcredit industry in France more broadly. 1. Laure Coussirat-Coustère Laure Coussirat a été diplômée d HEC en Durant une année de césure en mission humanitaire, elle avait pris conscience de la nécessité pour elle que son travail comporte une forte dimension sociale. Jusqu à présent, elle a effectué toute sa carrière professionnelle à l ADIE (Association pour le Droit à l Initiative Economique), où elle est entrée en Elle occupe depuis 2007 son quatrième poste dans cette structure. Elle a tout d abord, pendant environ deux ans, occupé le poste de conseillère crédit pour la Seine-St-Denis, mission de terrain consistant dans un premier temps à collecter les demandes avant de les présenter au comité qui décidera de l accord ou non des crédits. Le deuxième volet de son travail était de mettre en place les prêts et de suivre les remboursements. Elle a ensuite été nommée responsable crédit. Elle était en charge de l encadrement et du management de 7 conseillers crédit sur un territoire plus grand, de la recherche de financements, mais aussi du recrutement et de la formation des bénévoles. En 2004, elle a occupé un premier poste au siège national de l ADIE, plus précisément à la direction du Réseau, où elle avait pour mission d encadrer une vingtaine de directeurs régionaux. Elle est actuellement à la direction développement du crédit. Elle travaille à la conception de nouveaux produits de crédit et services financiers. Par ailleurs, elle est en charge de l évolution du process d obtention des prêts. Elle pense néanmoins à quitter l ADIE d ici quelques années et envisage notamment de travailler pour un programme de micro-finance à l international. 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre

3 2. L ADIE 2.1 Présentation générale de l organisation L ADIE a été fondée en décembre Elle aide des personnes exclues du marché du travail et du système bancaire classique à créer leur propre emploi elle est en cela positionnée sur le marché BOP. Cet objectif général se décline en trois métiers : le microcrédit proprement dit, l accompagnement des créateurs d entreprises, mais aussi une mission de plaidoyer, visant à faire évoluer l environnement législatif et réglementaire concernant la création de petites entreprises. Elle n a pas vocation à développer le crédit à la consommation, le but principal étant de développer une activité qui génère du revenu. L ADIE est une association Loi Elle emploie environ 400 salariés et plus de 1000 bénévoles, et est présente sur toute la France métropolitaine ainsi que dans les DOM-TOM. Son objectif financier est l équilibre, non le profit. En cas de budget excédentaire, tout est réinvesti dans la structure. Son activité croît en moyenne d environ 30% par an. Elle a accordé crédits en D ailleurs, l association embauche (les postes à pourvoir sont disponibles sur le site Les parcours universitaires des employés (des femmes à 60%) sont souvent très divers, et varient de Bac + 2 à Bac + 5. La considération éthique est bien sûr très importante. Trois types de postes sont susceptibles d intéresser des HEC : conseiller crédit, encadrant pour l accompagnement d entrepreneurs, ainsi que les différentes fonctions du siège. 2.2 Les emprunteurs Conditions de crédit : L ADIE essaye de minimiser ces conditions : aucun papier spécifique ou dossier de création d entreprise n est nécessaire. Des garanties sont néanmoins exigées. Elles peuvent être de deux types : - système de groupe solidaire : plusieurs entrepreneurs se garantissent mutuellement, le groupe avançant le remboursement si l un d entre eux a des difficultés. Ce système est le plus répandu dans la micro-finance internationale mais reste relativement marginal pour l ADIE. - caution d une personne de l entourage de l emprunteur, à hauteur de 50% du montant du prêt. Cette obligation n a été introduite qu en 1996 et avait naturellement provoqué un vif débat, dans la mesure où elle peut écarter un certain nombre de personnes. En moyenne, environ un quart des demandes sont acceptées. Les raisons de refus les plus courantes sont les suivantes : projet pas assez précis, personnes lourdement surendettées, pas de réseau personnel suffisant. Comment l ADIE trouve-t-elle ses clients? L ADIE ne lance pas de véritables campagnes de communication. Elle participe néanmoins à différentes manifestations, à commencer par la semaine du micro-crédit (manifestation créé et animée par l Adie depuis 2005). La «prospection» se fait en réalité à l aide de structures locales : Chambres de commerce, Chambres de métier, banques, assistantes sociales, ANPE 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre

4 Profil type des employeurs : Le profil type n a pas beaucoup changé depuis vingt ans. Il s agit à 65% d hommes chiffre reflétant la statistique générale sur les entrepreneurs en France. Leur âge moyen est de 38 ans : il s agit la plupart du temps de personnes au chômage ayant une certaine expérience professionnelle. Ils sont en général allocataires des minima sociaux et titulaires d un diplôme d études courtes (BEP-CAP). 27% sont nés à l étranger. Le prêt sert la plupart du temps à l achat d un véhicule ou de l outillage nécessaire au lancement d une activité, à la constitution de leur premier stock pour les commerçants. 2.3 L activité de financement Prêts : Le montant maximal prêté par l ADIE est de euros, mais la moyenne se situe entre 2800 et 2900 euros. Une double tarification s applique pour le prêt : les frais de dossier s élèvent à 5% du montant du prêt, lui-même effectué au taux nominal annuel de 9,71%. Par ailleurs, toute la partie d accompagnement, de suivi, est gratuite pour les emprunteurs. Le taux de non-remboursement est de 3% (taux de perte). Ce chiffre est énorme pour la micro-finance, les «stars» du secteur présentant des taux de 0,01 à 0,05%. Ceci tient en partie au fait que l ADIE prend un risque plus important que la plupart des structures du secteur puisque 60% des entreprises qu elle aide à financer sont créées ex nihilo alors que dans les pays du Sud, en particulier, la création ne fait que concrétiser une activité informelle préalable. Une autre raison de ce taux de non-remboursement assez élevé tient au fait que des fonds de garantie minimisent les pertes : dans les faits, l ADIE ne fait face qu à 13% des défauts de paiement. Refinancement : L ADIE se refinance en empruntant auprès des grandes banques françaises avec un taux préférentiel. Subventions : L association est largement subventionnée : par l Europe, différents ministères, des entreprises privées, mais aussi et surtout les collectivités territoriales. Cette aide est bien sûr liée à l objet social de l ADIE mais n est pas pour autant totalement désintéressée : en permettant à des personnes en situation précaire de développer leur activité, elle «épargne» aux pouvoirs publics un certain nombre d allocations (notamment si le créateur sort du RMI). L objectif est néanmoins d améliorer la rentabilité de l association et de limiter la dépendance envers ces subventions. L ADIE va être ainsi amenée à agir à 3 niveaux : - faire diminuer le taux de non-remboursement, - réduire le temps allant du premier contact à la signature du prêt qui est actuellement en moyenne d environ un mois, - augmenter le taux d emprunt. 2.4 L activité d accompagnement L ADIE tente d améliorer ses prestations en termes d accompagnement des entrepreneurs. Cet accompagnement est personnalisé : chaque créateur peut être suivi par un tuteur. 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre

5 Mais il est aussi collectif, par l intermédiaire d un certain nombre de formations. La première d entre elles, «Bien démarrer», aide les emprunteurs à faire les bons choix dès le départ. Outre les modules proposés («Gagner du temps», «Gagner des clients», «Gagner de l argent»), le programme «L informatique en 3 clics» permet la formation aux bases de l informatique et l achat d un ordinateur pour 100. Par ailleurs, ADIE Conseil est en permanence à la disposition des clients. Il s agit d un service téléphonique auquel ils peuvent s adresser au moindre doute ou souci (papiers à remplir, assurance ). A cela s ajoute la possibilité pour les entrepreneurs de consulter des experts sur des points spécifiques (comptables, juridiques). 2.5 La concurrence Les entreprises de micro-crédit Les entreprises «stars» de la micro-finance sont, de façon naturelle, présentes dans les pays du Sud, en particulier d Asie du Sud-Est. Il s agit évidemment de la Grameen Bank, fondée au Bangladesh par Muhammad Yunus mais aussi par exemple d Amret au Cambodge. En France, une seule autre structure de l Adie dispose d un agrément pour délivrer des microcrédits : la CSDL (Caisse Sociale de Développement Local), créée à Bordeaux mais qui n agit qu à un niveau local. Bien que la Grameen Bank se soit implantée à New York, l arrivée de structures internationales en France ne paraît pas être d actualité. En Europe de l ouest, l ADIE fait figure de «gros poisson» : elle est l institution la plus ancienne et elle arrive en premier pour le nombre de prêts consentis, en 2007, alors que la seconde structure de microcrédit en est à 600 prêts annuels. Les banques L ADIE est désormais parfois «concurrencée» par les banques classiques. Ainsi, la Caisse d Epargne propose depuis deux ans un «Parcours confiance», micro-crédit professionnel mais aussi personnel (visant à financer des dépenses de tous types). Pourtant, Laure Coussirat-Coustère relativise cette concurrence. En effet, les banques sont frileuses à se lancer dans une activité difficilement ou pas rentable la Caisse d Epargne a pour obligation légale de se lancer dans des projets sociaux. De plus, les banques classiques ne connaissent que peu les populations ciblées et les produits financiers adaptés. L intérêt des banques classiques pour le secteur aurait quoi qu il en soit un effet limité sur la population cible de l ADIE : en recherchant une meilleure rentabilité, les banques auraient tendance à s éloigner du «bas de la pyramide». 2.6 Les projets de l ADIE Micro-assurance : Ce projet, lancé il y a deux ans, est issu d une enquête réalisée auprès des entrepreneurs, ayant mis en évidence les carences en termes d assurance. Beaucoup d emprunteurs ne s assuraient en effet tout simplement pas, pour les raisons suivantes : volonté d économiser, peur de l arnaque, garanties et contrats mal dimensionnés. Quant à ceux ayant souscris une assurance, ils avaient souvent des difficultés à bien connaître leurs contrats. L ADIE a donc monté un produit qui leur soit adapté, en collaboration avec Axa et la MACIF. 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre

6 Epargne : La loi bancaire interdit à une association de collecter de l épargne. L ADIE sera donc obligée de s adosser à un réseau bancaire. L association souhaite procéder de la même façon que pour l assurance : partir d une étude auprès des entrepreneurs afin de créer un produit qui leur soit le mieux adapté. Il faudra par ailleurs probablement développer une éducation financière, un programme d accompagnement des épargnants. Développement à l international : La question n est pas réellement d actualité mais l ADIE n exclue pas de s implanter dans d autres pays d Europe de l ouest. En effet, si le microcrédit est relativement développé dans les pays de l est, par exemple en Roumanie et en Pologne, il l est par contre assez peu en Europe occidentale. Certes, beaucoup d initiatives existent et sont fédérées par le Réseau européen de la micro-finance ( mais l ADIE est de loin le plus gros acteur du secteur. D une manière générale, le développement de l ADIE dépend de trois facteurs principaux : - la proportion de clients potentiels pauvres, exclus- dans la société, - la conception salariat/entreprenariat dans ses pays d implantation, - la meilleure reconnaissance du rôle d utilité publique de l ADIE par les acteurs politiques et économiques. 3. Commentaires sur le séminaire De manière globale, l intervention de Laure Coussirat-Coustère s est révélée tout à fait satisfaisante. Dans un premier temps, celle-ci a présenté un exposé très clair et concis de son parcours professionnel, ainsi que du fonctionnement et des missions de l ADIE. Chaque information a été dûment argumentée et illustrée, ce qui a permis une compréhension limpide par tous les auditeurs. Un dialogue s est ensuite très vite développé entre Laure Coussirat-Coustère et les étudiants afin d approfondir certains points (notamment vis-à-vis de la concurrence, de l avenir professionnel de notre intervenante ou encore des opportunités d emploi dans le microcrédit en France). Les échanges ont été enrichissants pour tout le monde et ont clairement permis de dépasser le cadre prévu de l intervention. En cela, la venue de Laure Coussirat-Coustère a constitué une ouverture à la fois très large et détaillée sur le monde de la micro-finance en France. Il est toutefois dommage que, faute de temps, certains points n aient pas été abordés. D une part, l activité de plaidoyer de l ADIE auprès des acteurs politiques et économiques n a pas trouvé place dans cette conférence. Cela aurait été l occasion de parler du rôle social et économique global de la micro-finance dans la société, de ses limites, de ses critiques et des forces qui sous-tendent son développement (ce qui n a malheureusement été que très rapidement traité en fin de conférence). D autre part, il est à noter que cette intervention nous a permis d acquérir une meilleure connaissance du secteur du micro-crédit en France voire en Europe-, mais que du fait de l implantation essentiellement française de l ADIE nous n avons pu qu entrevoir l univers de la micro-finance à l étranger. 6 Coussirat L. «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre