faire un budget, c'est facile

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1 faire un budget, c'est facile Une publication gratuite fournie par Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc., un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit de gestion des dettes. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V

2 Félicitations! Vous avez fait le premier pas vers un meilleur avenir financier. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. aide depuis des années des Canadiens partout au pays à résoudre leurs problèmes de crédit et de dettes. Notre équipe éducative a élaboré plus de vingt publications pour vous aider à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez accéder à toutes nos publications gratuitement sur le site ca. Nous avons les outils nécessaires pour vous aider à sortir des dettes, à dépenser votre argent plus sagement, à planifier votre avenir et à bâtir votre patrimoine. Les sujets abordés par Consolidated Credit Counseling du Canada vont du vol d'identité à l'amélioration de votre cote de crédit, de l achat d une maison au paiement des frais d études universitaires. Vous trouverez aussi dans notre site Web des outils interactifs qui vous permettront de calculer vos dettes et de savoir combien elles vous coûtent. Nous sommes engagés à éduquer les Canadiens en matière de finances personnelles et à leur offrir une vie sans dettes. Si les dettes de carte de crédit à taux élevé vous accablent, je vous invite à parler à l'un de nos conseillers qualifiés gratuitement en téléphonant au pour obtenir des conseils professionnels gratuits. Meilleures salutations, Jeffrey Schwartz Directeur général Consolidated Credit Counseling Services du Canada, Inc. Budgétiser peut être simple : Ce que vous devez savoir Apprenez comment bien gérer votre argent et éviter les problèmes de crédit. Ce guide vous fournira des techniques de gestion qui vous permettront de gérer votre argent plus facilement et qui vous aideront à préparer un avenir financier brillant. Nous avons créé ce guide en ayant deux objectifs à l'esprit : Vous aider à élaborer un bon budget et à l'utiliser. Vous fournir des stratégies éprouvées pour éviter les dettes excessives. Tirer le maximum de votre argent est une tâche ardue, mais sans budget, c'est une tâche pratiquement impossible. Budgétiser peut être simple si vous utilisez les bons outils et suivez les bonnes consignes. Souvenez-vous que c'est maintenant le moment idéal d'apprendre à élaborer un budget et de s'y tenir. Plus vous retarderez le processus d'élaboration de budget, plus longtemps vous resterez dans le chaos financier. Si vous n apprenez pas maintenant à gérer votre argent, les difficultés que vous posent vos dettes pourraient durer encore très longtemps. Chez Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. nous venons en aide à beaucoup de personnes et de familles endettées. Notre objectif est de vous aider à éviter les problèmes et à réussir sur le plan financier. L attrait des cartes de crédit Étudiante en première année à l université, je me suis laissée attirer par les différentes sociétés de carte de crédit qui me proposaient leur carte. Au début, je me suis dit qu'une seule carte de 2

3 crédit me suffisait. Je n avais pas d emploi à temps plein, mais je gagnais un peu d argent en travaillant comme guide touristique. Les offres défilaient sans relâche. Je me suis très vite retrouvée avec au moins six cartes et une montagne de dettes à supporter. Aujourd hui, je suis mère d un enfant d un an et demi et ma dette d études m accable terriblement. Je ne peux pas louer un appartement décent ni louer une maison à cause de mon dossier de crédit et je suis incapable d obtenir un prêt. Le harcèlement, les menaces de poursuites, les lettres et les factures incessantes touchent ma vie durement. Si seulement je pouvais revenir en arrière. Aujourd hui, j ai toujours la même dette de crédit que j'ai accumulée lorsque j'étais étudiante et il me faudra encore des années pour la rembourser en raison de mes autres obligations. J espère que mon histoire pourra aider quelqu un car cette montagne de dettes ne vaut tout simplement pas tous ces problèmes et tout ce rejet. Elle est devenue cliente de Consolidated Credit et en bonne voie de se désendetter complètement. Gérer vos dettes Vous n atteindrez jamais la liberté financière sans faire de budget. Pourquoi? Les gens qui savent où va leur argent ont le contrôle de leur argent. Impossible de bien exploiter une entreprise sans plan d affaires. Et impossible de gérer un foyer sans budget. Entamez ce processus en consignant vos dépenses mensuelles fixes, comme le loyer, les paiements automobiles et l assurance. Faites ensuite la liste des dépenses variables, comme l'épicerie, l'électricité, l'essence et les dépenses accessoires. Enfin, faites la liste de dépenses discrétionnaires comme les vêtements, les divertissements, etc. Assurez-vous de ne rien oublier. N oubliez pas votre tasse de café du matin ou votre journal! L important est d inclure toutes les dépenses, d une dépense à un dollar à votre paiement hypothécaire. Consultez votre relevé bancaire ou votre historique de paiements Interac en ligne pour voir comment vous dépensez votre argent. Utilisez ces pourcentages de dépense suggérés comme repère et voyez où se situent vos dépenses. Épargne 15% Logement 25% Transport 15% Services publics 10% Alimentation 10% Habillement 5% Frais médicaux/santé 5% Frais personnels 5% Divertissement 5% Dettes 5% Conseils pour bien utiliser le crédit Comparez pour trouver la carte de crédit au meilleur taux d'intérêt. Envisagez d utiliser une carte pour les soldes que vous réglerez au complet et une autre carte à un taux inférieur si vous devez reporter un solde. Vous trouverez une liste des cartes de crédit sur le site canada.creditcards.com ou sur marketprosecure.ca. Ne payez pas d intérêts sur des articles dont vous n avez pas vraiment besoin ou qui auront disparu lorsque vous recevrez votre facture. Sinon, cela reviendra à acheter cet article plus cher que son prix d achat. Lisez vos ententes de carte de crédit et la correspondance que vous recevez de vos créanciers. Elles pourraient contenir des renseignements importants. Par exemple, les émetteurs de carte de crédit changent habituellement votre taux d intérêt avec un 3 4

4 préavis écrit de 30 jours seulement même pour une carte à taux fixe. Envoyez vos paiements de carte de crédit par la poste au moins sept jours ouvrables avant la date d échéance ou payez en ligne si possible. Votre taux d intérêt sur les nouveaux achats et tout solde en souffrance pourrait grimper si vous payez votre facture en retard. Lorsque vous payez en retard, vous devenez un risque pour votre banque. Pour compenser ce risque, la banque pourrait augmenter les taux d intérêt ou même fermer votre compte. Si vous payez vos factures en retard, vous risquez de faire chuter votre pointage de crédit rapidement aussi. La plupart des créanciers déclarent les paiements en retard de plus de 30 jours aux agences d évaluation du crédit et plusieurs d entre eux, Sears notamment, le font dès votre premier retard de paiement. Cet antécédent peut rester dans votre dossier de crédit jusqu à dix ans et il vous faudra plus de temps pour rétablir votre crédit que vous en aurez passé à l entacher. Téléphonez à vos émetteurs de carte de crédit si vous ne pouvez pas faire votre paiement mensuel à temps. Renseignez-vous sur les autres arrangements de paiement possible (une «trêve de paiement» par exemple) qui n auront pas d incidence sur votre crédit et ne feront pas augmenter votre taux d intérêt. N attendez pas la date d échéance pour téléphoner à vos créanciers. Informez votre émetteur de carte de crédit 30 jours avant votre déménagement et ne supposez pas que vous n êtes pas obligé de payer la facture si vous ne l avez pas reçue. Si vous ne recevez pas la facture, téléphonez à votre émetteur de carte immédiatement. Essayez de régler votre solde au complet chaque mois. Faire le paiement minimum vous coûtera moins cher aujourd hui mais plus cher à long terme. Par exemple, si vous faites uniquement les paiements minimum sur un solde de carte de crédit de $ avec un taux d intérêt de 18 %, il vous faudra plus de 12 ans pour le rembourser. Essayez de limiter vos paiements de remboursement des dettes à moins de 10 % de votre revenu après impôt. Si vous avez un revenu net de 750 $ par mois, ne consacrez pas plus de 75 $ à vos remboursements mensuels. Méfiez-vous des offres de financement sans intérêt ni paiement pendant une période spécifique. Beaucoup de magasins de meubles et d électroniques font des promotions régulièrement. Cela peut paraître génial dans le magasin. Pourtant, si vous ne payez pas le solde à la date d échéance de la promotion, vous serez facturé pour tous les intérêts accumulés depuis la date d achat. Mieux vaut attendre d avoir économisé suffisamment d argent afin d acheter l article au comptant ou au moins avec une mise de fonds de 50%. L important en matière de gestion du crédit, c est de ne pas se laisser prendre au piège du «achetez maintenant, payez plus tard». Lorsque vous empruntez, demandez-vous comment et quand vous rembourserez la dette et aussi combien elle vous coûtera. Vous trouverez à la page suivante une feuille de calcul d emprunt que nous avons élaboré. Utilisez-la pour faire le suivi de vos dettes et établir un calendrier de remboursement. Assurez-vous de téléphoner dès que vous vous rendez compte que vous n aurez pas les fonds nécessaires pour payer. 5 6

5 Feuille de calcul d emprunt Dans cette feuille de calcul, énumérez vos prêts actuels ou les prêts que vous voulez souscrire. Calculez le coût prévu des remboursements d emprunt avant d emprunter et comparez-le par rapport à votre revenu et à vos engagements financiers. Nom du créancier Taux d'intérêt Montant total Montant dû Paiement mensuel Durée du prêt Frais d intérêt $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Taux d'intérêt moyen Montant total dû $ Total des paiements mensuels $ Durée totale du remboursement Coût total des intérêts $ Sources de revenu Revenu hebdomadaire/ bi-hebdomadaire Revenu mensuel Votre salaire Salaire de votre conjoint(e) Salaire d emploi à temps partiel Pension alimentaire pour enfant Pension alimentaire Revenu de retraite Prestations d ancien combattant Total CONSEIL: Payez-vous d'abord. Ouvrez un compte d épargne et transférez 5 % de votre revenu dans le compte et essayez de ne plus y penser. Cet argent supplémentaire sera le bienvenu lorsque vous en aurez besoin! Dépenses For a Free Consultation with a Revenu Certified Credit Counselor La première étape call à suivre pour créer un budget est de faire la liste de toutes les sources or de revenu visit mensuel, y compris les cadeaux, primes, augmentations liées au coût de la vie, indemnités, etc. Utilisez la feuille de calcul suivante pour faire le total de votre revenu : La deuxième étape consiste à faire la liste de vos dépenses. Les dépenses sont réparties en trois catégories : «fixes», «variables» et «discrétionnaires». 7 8

6 Feuille de calcul des dettes de carte de crédit Les dettes de carte de crédit sont considérées comme une dépense fixe car elles sont généralement semblables chaque mois. Utilisez le formulaire ci-dessous pour faire la liste de vos dettes de carte de crédit mensuelles. Faites la liste de toutes les cartes de crédit de grands émetteurs, cartes de crédit de magasin, cartes de crédit de station essence et d autres cartes. Une fois que vous avez terminé, faites le total et transférez-le dans la colonne qui convient de la feuille de calcul des dépenses fixes à la page suivante. Nom du créancier Taux d'intérêt Solde dû Paiement mensuel Feuille de calcul des dépenses fixes Dépenses mensuelles Paiements actuels Prêt hypothécaire/loyer $ Impôts fonciers $ Assurance habitation $ Prêts automobiles/paiements de location (taxes comprises) $ Assurance automobile $ Prêt étudiant $ Pension alimentaire/pension $ alimentaire pour enfants Dettes de carte de crédit (totalisées dans la feuille de calcul des dettes $ de cartes de crédit) Autre $ Autre $ Autre $ Autre $ Total $ Taux d'intérêt moyen de toutes les cartes: % Montant total dû: $ Paiement mensuel total: $ 9 10

7 Feuille de calcul des dépenses discrétionnaires La prochaine étape consiste à faire la liste de toutes les autres dépenses qui ne font pas partie des catégories précédentes. C est ce qu on appelle les dépenses discrétionnaires. Il s agit des articles qui ne sont pas nécessaires pour survivre. Si votre ratio de dépenses par rapport au revenu est déséquilibré, et que vous dépensez plus d argent que vous n en gagnez, vous devez supprimer des éléments de cette catégorie ou réduire les dépenses qui s y rattachent. Dépenses mensuelles Paiement actuel Ajusté pour équilibrer le revenu Divertissement Cinéma/jeux Repas au restaurant Événements sportifs Magazines/journaux Coiffeur/soins de beauté Salon Passe-temps Collecte de fonds/ abonnements/dons de charité Café Total Où vous situez-vous...? Maintenant que vous avez fait la liste de vos revenus et dépenses, il est temps de faire le total général. Toutes les dépenses sont additionnées puis soustraites du montant de revenu total pour le mois. Ensuite, divisez les dépenses totales par la fréquence du revenu ou le nombre de chèques de paie que le ménage reçoit chaque mois. Vous obtiendrez ainsi le montant d'argent que vous devez mettre de côté à chaque chèque de paie. Si le total des dépenses plus élevées que le total des revenus, vous êtes sur le mauvais chemin financièrement. Devez commencer par classer les dépenses par ordre de priorité. Suivez les autres utilisations des cartes de crédit. Demandez-vous ensuite si vous voulez emprunter de l argent chaque mois pour payer ces dépenses. Vous devez mettre suffisamment d argent de côté chaque mois pour couvrir les dépenses fixes et variables. Cette méthode de mise en place d une réserve vous évitera de vivre d un chèque de paie à l autre. Examinez votre plan de dépenses au début de chaque période de revenus. À la fin de chaque mois, comparez les dépenses réelles par rapport aux dépenses prévues. Profit du temps et mesure que vous vous habituerez votre budget, une comparaison trimestrielle sera probablement suffisante

8 Analyseur de budget en fin de mois Lorsque vous aurez utilisé votre budget pour le deuxième mois, utiliser la feuille suivante pour comparer le montant de vos dépenses réelles par rapport au montant de vos dépenses prévues. Vous saurez ainsi si votre budget réaliste. Vous pourrez aussi calculer votre prochain budget mensuel avec plus d'exactitude. Est suffisamment de copier pour répéter cet exercice chaque mois jusqu'à la fin de l'année. Dépenses Prévues Réelles Prêt hypothécaire/loyer Électricité/gaz/pétrole Téléphone Paiement automobile Assurance Essence Stationnement Bus/train Épicerie Approvisionnement Soins personnels Articles de toilette Vêtements/accessoires Nettoyage à sec Frais médicaux/soins dentaires (quote-part/ médicaments en vente libre) (franchises d'assurance, médicaments) Spiritualité/aumône Thérapie/finance Conseils Animaux domestiques Cinéma Dépenses Budgétée Actuelle Concerts/Événements sportifs Repas au restaurant/ plats à emporter Épargne/fonds d urgence Actions/Fonds communs de placement/cpg Cadeaux Journaux/magazines Abonnements/Dons Total L histoire d une famille Nous étions la famille typique vivant d un chèque de paie à l autre, sans épargne et sans argent à la fin du mois. Payer les factures était un vrai cauchemar et magasiner encore pire. Nous n avions pas assez d argent et beaucoup de choses à payer. Nous étions paniqués et nous rejetions la faute les uns sur les autres lorsque quelque chose d inattendue survenait. Aujourd hui, nous avons un peu d argent de côté pour ce genre d urgence car nous savons comment vivre en respectant un budget. Grâce à l aide de Consolidated Credit, être capable de payer toutes nos factures est devenu réalité! Faire un dépôt dans un compte d épargne est devenu une habitude! Ce qui nous réjouit surtout, c est de voir nos soldes de carte de crédit baisser et de savoir qu il y a une lumière au bout du tunnel. Savoir que dans quelques années ces dettes énormes qui planaient sur nos têtes comme de lourds nuages finiraient par se disperser et que nous serions sur le chemin de l indépendance financière était quelque chose de vraiment merveilleux. Locations de vidéo 13 14

9 Mais surtout, grâce à Consolidated Credit, nous avons retrouvé le respect de nous-même et notre fierté. La vie devient moins stressante et vous pouvez profiter de vos enfants et prendre part à leur quotidien au lieu de vous préoccuper de l argent et de devoir sans arrêt leur dire «non, on ne peut pas se le permettre». En fin de compte, le programme de gestion des dettes Consolidated Credit a aussi donné une enfance plus joyeuse à nos enfants. Conseils à suivre en matière de crédit paiement qui n aura pas de conséquence négative sur votre pointage de crédit. Toutefois, votre émetteur aura surement besoin de temps pour les mettre en place. C est pourquoi, il ne faut pas attendre la dernière minute pour leur téléphoner. Dès le premier signe de problème de crédit, par exemple si vous utilisez une carte pour en payer une autre, arrêtez d utiliser la carte, ne l emmenez plus avec vous et ne gardez qu une seule carte pour les urgences. N oubliez jamais que le crédit est un prêt. C est de l argent véritable que vous devez rembourser. Allez-y doucement. Obtenez une carte avec une limite peu élevée et utilisez-la de manière responsable avant même de songer à en prendre une autre. Comparez pour trouver la meilleure offre. Étudiez les ententes de carte de près et lisez toujours les modalités jointes à chaque facture. Les offres de carte de crédit varient beaucoup et l émetteur peut modifier les modalités avec un préavis de 30 jours. Essayez de régler votre solde au complet chaque mois. Verser uniquement le paiement minimum peut vous coûter très cher. Payez toujours à temps. Un seul oubli peut entacher votre dossier de crédit et inciter vos créanciers à augmenter votre taux d intérêt au maximum. Établissez un budget, suivez-le fidèlement et surveillez le solde de vos crédits. Une bonne règle à suivre est de limiter vos paiements de remboursement des dettes à moins de 15 pour cent de votre revenu net après impôt. Gardez le contact avec votre émetteur de carte de crédit. Si vous n avez pas d autre choix que de payer en retard, communiquez avec lui avant la date d échéance. Il pourra probablement vous proposer d autres arrangements pour le 15 16

10 À propos de Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré à but non lucratif axé sur le consommateur. Nous sommes chef de file dans les services de conseils en crédit et de gestion des dettes. Notre mission est d aider les particuliers et les familles à mettre un terme à leur crise financière et à résoudre leurs problèmes de gestion d'argent en leur offrant une éducation, une motivation et des conseils professionnels. Notre organisme est principalement financé par les contributions volontaires des créanciers participants. Nos programmes sont conçus pour faire économiser de l argent à nos clients et pour liquider leurs dettes à un taux excellent. Nous sommes engagés à responsabiliser les consommateurs grâce à des programmes éducatifs qui les motiveront à ne pas surdépenser et abuser des cartes de crédit et à les encourager à économiser et épargner. Que vos problèmes financiers découlent de l achat d une nouvelle maison, de la naissance d un enfant, d une maladie grave ou d'autres circonstances, nous pouvons vous aider. * Si vous allez tout droit à la catastrophe financière, visitez ou téléphonez au pour recevoir les conseils professionnels d un conseiller qualifié. Vous pouvez maintenant vous libérer de vos dettes! Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré qui vous fournira une éducation, des conseils et des ressources en matière de finance de niveau professionnel. De plus, vous pourrez profiter de programmes de gestion des dettes personnalisés qui intègre un plan de consolidation des factures pour vous aider à retrouver la liberté financière. Nos conseillers professionnels négocieront directement avec vos créanciers pour: Réduire voire même éliminer les taux d'intérêt! Réduire vos paiements mensuels. Éliminer les frais de dépassement de limite. Consolider vos dettes en un seul paiement mensuel moins élevé. Vous aider à payer vos dettes plus rapidement. Rétablir votre crédit. Vous faire économiser des milliers de dollars. Vous inscrire à un programme qui vous libérera de vos dettes! Téléphonez dès aujourd'hui et faites le premier pas vers la liberté financière! ou visitez le site 17

11 Vous pouvez Vous débarrassez de vos dettes L'aide est à portée de la main. Réduisez ou éliminez les frais d'intérêt. Consolidez les factures de carte de crédit en un seul paiement mensuel moins élevé. Remboursez vos dettes en deux fois moins de temps. Économisez des milliers de dollars. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V Courriel:

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