Entretiens Louis le Grand. 30 et 31 août 2007

Transcription

1 Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août 2007

2 Étude de cas BNP Paribas / ADIE Véronique Berthout Vanessa Roche Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

3 Le microcrédit Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août ADIE est une association exerçant en France Le sujet du cas est donc le microcrédit en France.

4 Introduction Un financement intermédié pour les TPE Un sujet pluri disciplinaire Une expérience venue du Sud Ce mode de financement a-t-il un sens en France? Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Une étude de cas originale qui : concerne un financement intermédié pour des TPE (< 20 salariés ) et contraste avec l essor d un financement désintermédié d entreprises plus importantes. suppose une Etude interdisciplinaire : Économie, sociologie, ethnographie, et correspond aux finalités des Sciences Économiques et Sociales : étudier un phénomène social en croisant les regards de l économiste, du sociologue, de l ethnologue, de l historien. est tirée d une expérience venue du Sud ( Bangladesh) même si les prémices sont européens. Quelques exemples pour un rappel historique (Source : M. Nowak «On ne prête pas qu aux riches» p ) : - En Rhénanie (1864), Raiffeisen lance la première coopérative de crédit : lutter contre l usure accablant les paysans en offrant des cautions mutuelles aux banques pour que les membres de la coopérative aient accès au crédit. A l origine de toutes les banques mutualistes en Europe. - En Amérique latine (années 60) par des experts internationaux. Les bailleurs de fonds découvrent grâce au livre de Hernando de Soto El otro sentero l importance du secteur informel (1/3 de l emploi urbain) et montent des programmes de financement de micro entreprises. La BID (banque interaméricaine de développement) met à la disposition de la banque centrale une ligne de crédit redistribuée aux banques commerciales pour prêter aux micro entreprises présentées par une ONG financée par une subvention et une partie de marge bancaire. Repris par la BERD banque européenne de reconstruction et de développement. -Au Bangladesh, en 1983, Muhammad Yunus, fonde la Grameen bank et distribue des prêts de faible montant aux paysans pauvres. 80% de ses clients étaient des femmes. A l époque la Grameen bank comptait clients, aujourd hui, elle en a 3.4 millions. Muhammad Yunus, «le banquier des pauvres» reçoit le prix Nobel de la paix en En 1998, l Assemble générale de l ONU proclame 2005 «Année internationale du microcrédit». Bien que ce type de financement fonctionne foyer par foyer, les opportunités qu elle apporte se répercutent dans toute la société : «Un petit prêt peur changer une famille et des milliers transformer une économie toute entière» Objectif : renforcer cette alternative économique, vecteur indispensable pour réaliser les OMD (objectifs du millénaire pour le développement) en Aujourd hui, le micro crédit se développe aussi dans des pays dits développés. En France, des grands établissements financiers comme BNP Paribas soutiennent et promeuvent l ADIE, l association par qui le microcrédit est arrivé. Ce mode de financement a-t-il un sens dans notre pays? Parmi tous les ateliers des entretiens Louis Le Grand autour du financement l économie, un sujet inattendu!

5 Plan Contexte Cas Concret : ADIE et BNP Paribas Un système performant Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août contexte : définitions, problématique de la création d entreprise et de son financement, les spécificités du microcrédit en France - cas concret : comment et pourquoi une entreprise, BNP Paribas, soumise aux lois du marché, poursuivant un objectif de rentabilité, et une association à but non lucratif, l ADIE, fer de lance de la lutte contre l exclusion ont mis en place un partenariat. au niveau micro et au niveau macro - un système performant :

6 Contexte Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

7 Définitions Microfinance: «désigne les offres de services financiers destinés aux populations pauvres, exclues du système bancaire traditionnel». Microcrédit «désigne les prêts de petites sommes destinés à financer tout ou partie d un projet générateur de revenus». Deux dimensions: Financement de la création d entreprise et lutte contre l exclusion Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août La microfinance comprend : -la microassurance : système par lequel un individu effectue un paiement pour partager le risque. Elle permet à l entrepreneur de se concentrer sur la croissance de son entreprise tout en atténuant les risques qui affectent la pauvreté, la santé ou la capacité à travailler. -le microtransfert : permet de transférer des fonds d un individu en un lieu à d autres individus en un autre lieu, en général, par delà les frontières, à des amis, ou des membres de la famille. -la microépargne : services de dépôt qui permettent à un individu d engranger de faibles sommes d argent pour une utilisation future et faire face à des dépenses imprévues ou planifier de futurs investissements. - le microcrédit Le microcrédit conjugue deux dimensions : dimension financière : Financement de la création d entreprise dimension sociale : lutte contre l exclusion Qui implique le choix de la population cible : personnes aux revenus faibles, n ayant pas accès aux banques, qui empruntent pour développer une activité économique. L objectif est de promouvoir un secteur financier ouvert qui permet de soutenir la pleine participation des secteurs de la population à faible revenu afin de promouvoir la croissance économique. Segments du marché du microcrédit à développer (Données France de l INSEE, 2006) 86,5% des créations de nouvelles entreprises ne génèrent qu un seul emploi, celui de l entrepreneur. La hausse des créations d entreprises depuis 2002 n a concerné que les entreprises sans salarié. Le nombre de créations d entreprises ayant au moins un salarié est stable depuis 2002 alors que celui des créations sans salarié a augmenté de 33%.La création d entreprise est ainsi un moyen de générer son propre emploi. les micro entreprises (< 20 salariés) représentent 92% des entreprises françaises, 27 % de la valeur ajoutée et 38% de l emploi. Sur entreprises créées en 2005, 35 % l ont été par des chômeurs Notons le potentiel de créativité dans les quartiers sensibles : 27 % des habitants souhaitent créer leur entreprise (moyenne nationale 20 %), 50 % des jeunes, 44 % des personnes issues de l immigration et 41 % des chômeurs Le microcrédit : un paradoxe?

8 Créer une entreprise Un exercice ambitieux qui repose sur une personne Accompagnement Financement Créateur d entreprise Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Trois dimensions dans la création: -Le plus important le créateur d entreprise: c est lui qui a l idée, le projet. Il faut qu il soit volontaire et pugnace car tout repose sur lui. Il faut qu il sache convaincre: ses clients, ses fournisseurs et plus généralement ses partenaires, dont son banquier. -L accompagnement: le créateur a l idée, le profil pour la mettre en œuvre mais il n a pas forcément la maîtrise de tous les sujets. Les aspects juridiques, comptables et financiers, sont logiquement moins maîtrisés. Pour mettre toutes les chances de son coté le créateur doit être entouré. -Le financement: c est l aspect dont tout le monde parle, mais si c est une condition nécessaire, ce n est que l aboutissement des deux premières. Le financement peut prendre plusieurs formes: l apport personnel, capital (love monnaie, levée de fonds ), prêt bancaire.

9 Le financement de la création d entreprise Évaluer la viabilité économique d un projet sans disposer d historique Conduit la banque à exiger le plus souvent: Un apport personnel Des garanties Exclusion de fait d un certain nombre de profils Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Par définition, pas d états financiers pour juger de la viabilité économique du projet, au mieux un business plan, forcément bâti sur des hypothèses. Le projet est donc par essence aléatoire. La moitié des créations d entreprise de 1998 ( , dont créations pures) n ont pas atteint leur 5ème anniversaire (source INSEE dec 2004, SINE 2003, la génération 1998 cinq ans après). Les établissements financiers utilisent de plus en plus de modèles statistiques pour évaluer le risque (cf Bâle II). En l absence de données historiques (états financiers, fonctionnement de compte ), le financement de la création se trouve de fait exclus de ce mode d évaluation. Compte tenu de ces éléments, les établissements financiers sont amenés à rechercher un niveau d apport personnel cohérent par rapport à la demande de prêt et des garanties, notamment sous forme de caution, ce qui suppose que le créateur est un patrimoine. Des créateurs eux-mêmes en situation de précarité ou d exclusion se voient de fait exclus de tout financement bancaire.

10 Cas concret : ADIE et BNP Paribas Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Comment et pourquoi une entreprise, BNP Paribas, soumise aux lois du marché, poursuivant un objectif de rentabilité, et une association à but non lucratif, l ADIE, fer de lance de la lutte contre l exclusion ont mis en place un partenariat?

11 L ADIE (Association pour le Développement de l Initiative Économique) Deux missions opérationnelles pour des créateurs d entreprise exclus du système bancaire Accompagnement Financement Créateur d entreprise Adaptation au contexte français Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août L ADIE : Association pour le droit à l initiative économique, association crée en 1988 par 3 bénévoles sans capital de départ. Clientèle cible : chômeurs et allocataires du RMI n ayant pas accès aux banques et voulant créer une entreprise. Deux missions opérationnelles Financer la création d entreprise par des personnes en difficultés Microcrédit : (82 % des prêts), montant maximum 5500, durée maximum : 2 ans, taux d intérêt : 7,02 % Financements complémentaires :1 ) prêt d honneur sans intérêt, montant maximum : 5000, durée maximum : 4 ans, 2 ) avances remboursables EDEN sans intérêt (max ), 3 ) primes régionales ou départementales ( max ), 4 ) PCE prêt à la création d entreprise (de 2000 à 7000 sur 5 ans) Accompagner les créateurs - un accompagnement individuel et collectif pendant la durée de remboursement du prêt : démarches administratives, gestion, aide commerciale, marketing et insertion bancaire - formations collectives ou ateliers d échange entre les jeunes créateurs - expertises spécifiques avec des permanences spécialisés animées par des consultants experts - travail sur la pérennité de l entreprise complétée par la mise en place d un service pour «rebondir après une cessation d activité». - des prêts de matériel (véhicule, ordinateur ) Une présence locale : Jouer sur la PROXIMITE. rencontrer l Adie en ayant moins de 50 km à parcourir! 22 délégations régionales, 110 antennes dont 8 Boutiques de l initiative, 380 permanences. Semaine du microcrédit Adaptation au contexte français : Par rapport au microcrédit pratiqué dans les pays du sud, le microcrédit en France concerne des projets plus complexes: - exigeants une mise de fonds initiale plus importante, d où un montant moyen du prêt de en France contre 60 pour la Grameen Bank - profil de créateur plus exigeants - environnement réglementaire plus important et plus contraignant, d où l importance de la dimension accompagnement absente ailleurs. Parallèlement, L ADIE assure également une mission institutionnelle visant à améliorer l environnement institutionnel du micro crédit et des micro entreprises.

12 Conditions d efficacité Une approche sociale et libérale Sortir de la protection sociale en ayant une approche économique Se distinguer de la finance solidaire du secteur caritatif par l imposition d un taux intérêt Une volonté : assurer la pérennité de l association Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Concilier une approche sociale et libérale : sortir de la protection sociale en ayant une approche économique Les exclus sont invisibles en tant qu acteurs économiques potentiels car en tant qu assistés ils sont jugés en fonction de leur statut et de leurs ressources financières et non plus de leurs compétences et capacités. L objectif est de faire communiquer les deux mondes en permettant aux exclus de reconquérir la reconnaissance de leur valeur personnelle et le droit à l initiative économique. Vers plus d autonomie et moins d assistance Passer de la dépendance au travail indépendant. Exercice d équilibriste : «on ne regarde pas sous ses pieds, c est forcément le vide, on regarde devant soi, en faisant attention à ne pas trop pencher d un coté ou de l autre». M.Nowak. ne pas distribuer des subventions mais accorder des prêts dont le remboursement est destiné à dégager des bénéfices, les objectifs du prêteur comme de l emprunteur st alignés dans le sens de la rentabilité et de la pérennité de l entreprise créée. Une volonté assurer la pérennité de l association : -coûts élevés du traitement des dossiers de crédit (ne sont pas strictement proportionnels au montant du crédit). Pour couvrir les coûts 3 solutions mises en œuvre: réduire les frais opérationnels, tx i relativement élevé, volume d opérations suffisants. -Réforme ADIE créer 2 pôles distincts : - pôle crédit : marketing ; client cible, priduit ; risque - pôle accompagnement : restreint n vert + rdv conseiller 1 h30 + comité de crédit. Objectifs : 100 dossiers /an au lieu de 6O. Procédures de recouvrement durcies : contentieux si 3 incidents non 3 impayés Augmentation des taux d intérêt.

13 Le partenariat ADIE / BNP Paribas Soutien financier Prêt Subvention Contre Garantie des prêts solidaires Prescription Soutien pour l amélioration du cadre légal Transfert de compétences Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Partenaire historique de l Adie, la contribution de BNP Paribas prend 4 formes : Soutien financier : - Prêt : refinancement des encours de crédits portés par l ADIE (part BNPP actuellement 16%) - Subvention pour contribuer aux frais de fonctionnement de l ADIE ( nouvelles antennes ADIE dans le cadre de Projet Banlieue) et financer des prêts d honneur (Fondation) en tout 1 M dont 650 K via la Fondation BNPP - Contre garantie des prêts solidaires: en cas de défaut, BNPP prend à sa charge 30% du risque (sur la partie des encours refinancés). Prescription: Un créateur d entreprise se dirige assez spontanément vers une agence bancaire. Lorsque celui-ci entre dans le profil ADIE, le collaborateur BNP Paribas le dirige vers l antenne ADIE la plus proche. Concrètement, cette promotion s organise autour d un échange internet des coordonnées du créateur. Ce site développé initialement à Marseille, va prochainement être étendu à toute la France. Soutien pour l amélioration du cadre légal L appui de BNP Paribas et d autres grands établissements bancaires a été décisif pour permettre des évolutions du cadre bancaire réglementaire : -Amendement de la loi bancaire 2005 : possibilité d emprunter aux banques pour prêter directement -Loi sur les PME 2005 : déplafonnement des taux d intérêt aux prêts à la création d entreprise individuelle Transfert de compétences: : Cetelem signe un partenariat qui a pour objet un transfert d expériences et de savoir faire de Cetelem vers l Adie JACADIE «J accompagne les créateurs de l Adie» Association informelle, fondée par Emmanuel de Lutzel, regroupant les salariés de la banque qui repose sur le principe du bénévolat de compétences. Le salarié BNPP parraine un porteur de projet (2 heures par semaine) en lui mettant bénévolement ses compétences à son service.

14 Intérêt de BNP Paribas Mettre en valeur l engagement de responsabilité sociale de l entreprise sur un sujet qui s inscrit dans la continuité du métier de banquier. Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Intérêt du partenariat pour la banque : Image Se spécialiser dans les avantages comparatifs en apportant le soutien financier et quelques compétences mais ne pas se lancer directement dans le microcrédit en ouvrant des antennes comme la Caisse d épargne car c est un métier à part entière qui nécessite : - des moyens humains particuliers - un sens du risque différent - un temps d écoute très important - des antennes nombreuses - un retour sur investissement de long terme - une image de relation de proximité avec des clients en difficulté Développer le microcrédit auprès d un plus grand nombre de personne possible et ne pas offrir une offre que dans certaines de ses agences. Quelque soit l agence, le porteur de projet bénéficie de l offre «Esprit Libre Pro» un bouquet des principaux services bancaires nécessaires à l activité professionnelle du chef d entreprise : tenue du compte, service internet, moyens de paiement gratuit pendant les 6 premiers mois. Couvrir un champ nouveau de financement et promouvoir un secteur financier ouvert. Taille des prêts non rentables/ frais de dossiers incompressibles Accompagnement et proximité : métier à part entière. Une stratégie Win Win Win?

15 Un système performant Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Au niveau micro et au niveau macro.

16 Sortir de la précarité Exemple : Mme H. Projet : magasin de prêt-à-porter Profil : Rmiste, 55 ans, 4 enfants à charge, ne trouve pas d emploi salarié en raison de son âge, en situation d exclusion bancaire et sociale. Pratique la vente de vêtement depuis 10 ans en informel dans un quartier populaire de Marseille Besoin de 2000 pour financer le stock de départ, pas de caution. Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Puisque l originalité du microcrédit par rapport au crédit classique est d être orienté vers une cible nouvelle les pauvres ou les exclus, la logique de sélection doit renoncer à l approche projet et sa viabilité et porter davantage sur la personne, sa motivation, sons sens de la débrouillardise, les réseaux dont il dispose, sa personnalité. Accorder moins d importance au projet car le créateur peut en connaître d autres au cours de son existence et que le projet n a de sens qu au regard de celui qui le porte et non de son originalité par rapport à l offre existante. La dimension sociale et l initiative priment. En témoignent les éléments pris en compte dans la Grille d Analyse et de Décision consultée en Comité de crédit - Extrait I- CONFIANCE CLIENT STABILITE : habite à Marseille depuis 10 ans, mariée depuis 20 ans, RMISTE depuis 8 ans CAPACITE D ADAPTATION ET DE DEBROUILLARDISE : nombreuses activités en informelle : agent de service, cuisinière MOTIVATION PAR RAPPORT AU PROJET : connue de la population comorienne, loue un local dans le quartier de la Belle de Mai SAVOIR TECHNIQUE ET EXPERIENCE PROFESSIONNELLE : en informel dans le secteur depuis 10 ans. RESEAU PROFESSIONNEL ET PERSONNEL : soutien du conjoint limité, soutenue moralement par ses enfants, a déjà pris contact avec différents fournisseurs. RAPPORT A L ARGENT : rigueur dans la gestion du budget familial, pas de crédit en cours II- CONFIANCE PROJET CAPACITE DE REMBOURSEMENT ET BESOINS : Budget personnel : 175 de revenus sociaux pour un foyer de 6 personnes ; pas de charges mensuelles d endettement. Budget Entreprise : Plan de financement Besoins : ( Véhicule : 6000 ; Stock : ; Bfr : 2000 ) Ressources : (apport personnel : 2100 ; prêt Adie : 2000 ; primes : 6000 ) Seuil de rentabilité mensuel année 1: Dépenses = Chiffres d affaires envisagé : vente de 15 articles par jour à 10 (15*10*26*11 = ) DIAGNOSTIC ACCOMPAGNEMENT (sous réserve de l accord du client) Démarches commerciales et et techniques en lien avec le métier : AUTONOME Administratif/fiscal/Comptabilité/gestion : MOYEN Le microcrédit permet de sortir de l assistance et de promouvoir l émancipation des femmes.

17 Valoriser la création d entreprise Dynamisme de la création grâce à l ADIE Depuis 1989, plus de entreprises créées ayant générées plus de emplois clients actifs en 2006 Près de entreprises créées sur la seule année 2006 Dans des conditions de risques très acceptables Au 31/12/2006: taux d impayés sur portefeuille 6.90% taux de perte 2.97% Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

18 Bilan Macroscopique Diminution de la dépense sociale Développement local Renforcement du lien social Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août DEPENSE SOCIALE : Réduire le coût social du chômage : -le coût de la création d une entreprise grâce au microcrédit représente environ 25 % du coût annuel d un chômeur ( ) -Gains fiscaux attendus de la réintégration dans l économie officielle des activités non déclarées Limiter l assistance DEVELOPPEMENT LOCAL : Revitaliser par le développement des services ou de commerces de proximité les quartiers sensibles et les zones rurales désertées par les entreprises. Bien que ce type de financement fonctionne foyer par foyer, les opportunités qu il apporte se répercutent sur l ensemble de la société RENFORCEMENT DU LIEN SOCIAL : Faire plus de démocratie Il s agit de développer la participation quotidienne des citoyens pour se prendre en charge ; pour enrichir l action de l administration ; pour s aider les uns les autres. L objectif est de tisser un réseau de solidarité, de fraternité qui complète l accès au crédit et réduit l inégalité des chances tout en promouvant la liberté d entreprendre.. Faire crédit rend plus riche L échange plus que le don enrichit les deux parties sur le plan économique mais aussi social (confiance retrouvée, horizon de fraternité, vision de long terme, intégration, enrichissement personnel ) Contourner la crise du salariat Compenser la phase de désindustrialisation pr renouveler le stock d entreprise et maintenir l emploi Multiplier les conventions et partenariat pour réaliser un intérêt convergent d intérêt général. L Adie, association d utilité publique, attire les entreprises socialement responsables.

19 Conclusion Le microcrédit : un outil économique à dimension sociale qui a toute sa place en France Le microcrédit offre une hybridation intéressante : Economie marchande / Etat / Association sans but lucratif Micro / Macro Local/ national /européen / international Mais attention aux mythes : le microcrédit n est pas la solution pour tous mais une contribution utile : il est un outil de lutte contre l exclusion, qui tient d abord à l individu et à sa volonté de s en sortir. le microcrédit est un outil de lutte contre l exclusion bancaire mais pas de lutte contre la grande précarité ou pauvreté. Le microcrédit doit s insérer dans un cadre où l action publique reste forte: contexte réglementaire favorable, soutien financier au microcrédit.

20 Annexes Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

21 Transfert du modèle en France Microcrédit au Sud // Exemple de la Grameen Bank - Clients pauvres mais actifs - Développement d activités génératrices de revenu - Vente sur une large marché ouvert à la grande majorité de la population - Prêt de 60 $ ; PIB/hab = 514 $ - Méthodologie de groupe : Emprunteurs très proches, liens de solidarité fort - Financement des prêts grâce aux dépots recus - Emprunteurs actionnaires - Tx intérêt élevés sans caution solidaire, l emprunteur doit faire partie d un groupe de 5 personnes France - Clients au chômage, en perte de confiance - Économie informelle - Création d entreprises (besoin de fonds et d appui) - Petit marché dans des espaces interstitiels délaissés par les entreprises plus importantes - Prêt de PIB/hab = Urbanisation, solidarité faible sauf dans les communautés. - Prêt en direct de l Adie depuis Développement de l activité de garantie des prêts accordés par les banques partenaires en bénéficiant de contre-garanties (Ides, FEI, plan de cohésion sociale) - Tx intérêt - Contribution solidaire, Caution (50% du prêt) - Peu de soutien des pouvoirs publics - Forte dépendance aux subventions publiques Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août Transfert en France En France nous avons un socle social qui rend inutile ce type d approche. Les différences : (cf tableau) La GB fiance 100 % de ses prêts par les dépots reçus (2/3 provenant des emprunteurs). Les emprunteurs st actionnaires à 94 % 6% par le gvt bangladais Forte dépendance aux subventions publiques : Véritable 3 voie ou prolongement de l action sociale menée par les pp.? - subventions pr accompagnement 17 M - reconnaissance d utilité publique (+ de legs et de donations) - prime Eden financement des frais d expertise. - Emplois aidés 114 sur 335.

22 Mode de financement de l ADIE Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

23 Qui sont les créateurs? Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août

24 Amélioration du cadre institutionnel Amendement de la loi bancaire 2005 : possibilité d emprunter aux banques pour prêter directement Loi de programmation de la cohésion sociale qui reconnaît la création d entreprise pour lutter contre le chômage Création Fonds de Cohésion Sociale (FCS) Politique active de l emploi : Création d entreprise reconnue comme une voie d insertion Exonération dégressive en 2 et 3 année des CS aux assistés bénéficiant de l Accre si leur revenu < SMIC Loi sur les PME 2005 : déplafonnement des taux d intérêt aux prêts à la création d entreprise individuelle Année et semaine du microcrédit Entretiens Louis le Grand 30 et 31 août