LES SOINS DE SANTÉ À LA RETRAITE : COMMENT S Y RETROUVER

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1 LES SOINS DE SANTÉ À LA RETRAITE : COMMENT S Y RETROUVER L âge d or devrait justement l être doré et la dernière chose dont vous avez besoin, c est de devoir vous soucier de turbulences financières. La planification de la retraite demande beaucoup de réflexion et l une des questions que l on oublie souvent est celle des coûts des soins de santé. Dans les faits, seulement 9 % des Canadiens tiennent pleinement compte des coûts des soins de santé lors de la planification de leur retraite 1. Bien que le système de santé canadien prévoie l accès universel à une assurance pour tout traitement médical nécessaire, de nombreux coûts imprévus à long terme peuvent s ajouter. Les coûts des soins de santé augmentent plus rapidement que l inflation et la tendance devrait se poursuivre. Et on sera peut-être étonné d apprendre que notre système à deux niveaux pour les soins de longue durée signifie que les aînés pourraient devoir attendre près d un an avant d être admis dans un établissement subventionné par l État, tandis que l accès à une maison de santé, qui constitue la dépense la plus importante pour les personnes de plus de 85 ans, est couvert uniquement pour ceux souffrant d une maladie grave. Si vous ne prenez pas les dispositions nécessaires, vous serez peut-être obligé de puiser dans votre revenu de retraite. À Gestion privée de patrimoine CIBC, nous pouvons vous aider en ce sens. Le présent rapport décrit différentes solutions possibles et vous fournit des renseignements qui vous aideront à maximiser votre protection sur le plan financier. Un plan financier bien pensé est la première étape pour vivre la retraite rêvée. LES COÛTS DES SOINS DE SANTÉ À LA RETRAITE Le Canada est considéré comme l un des meilleurs endroits où passer sa retraite. Toutefois, ses généreux programmes sociaux se révèlent coûteux pour les gouvernements provinciaux qui sont maintenant aux prises avec d importants déséquilibres budgétaires. Les gouvernements provinciaux doivent désormais composer avec la hausse des coûts des soins de santé découlant du vieillissement de la population. Le système canadien de «frais à l utilisation», où les impôts perçus couvrent le coût des services rendus dans l année, souffrira probablement d une réduction de l assiette fiscale servant à combler les besoins des baby-boomers vieillissants, car ces derniers devraient vivre plus longtemps que les générations précédentes. Pour restaurer la durabilité budgétaire, les gouvernements provinciaux adoptent des mesures visant à limiter la hausse des dépenses dans le domaine de la santé. Les gouvernements précédents ont entrepris de réduire les coûts en interrompant différents traitements médicaux, comme ce fut le cas dans les années Si les gouvernements provinciaux poursuivent dans cette voie et ne réussissent pas à accroître la

2 capacité du système de santé à combler les besoins d une population vieillissante, la qualité de l assurance maladie offerte au Canada pourrait diminuer. Actuellement, le temps d attente est long pour les Canadiens et il se pourrait qu ils doivent désormais commencer à payer pour des soins. Le coût des médicaments au Canada Au Canada, le coût des médicaments est la deuxième dépense médicale en importance après les dépenses d hospitalisation. Bien que chaque province se soit dotée d un régime d assurance médicaments qui couvre une grande variété de médicaments sur ordonnance, ces régimes ne couvrent que le coût des médicaments achetés dans la province. La participation à un régime d assurance médicaments privé est donc un moyen d accroître sa protection. Dorénavant, les dépenses en médicaments pourraient diminuer au Canada en raison de l offre croissante d une plus grande variété de médicaments génériques sur le marché, contribuant ainsi à réduire les prix. Malgré une baisse des coûts associés aux maladies courantes, le traitement de maladies graves, telles que le cancer et les maladies auto-immunes, fait souvent appel à des solutions novatrices et coûteuses. Ces traitements sont généralement à la charge du patient. Par conséquent, le fait de vous préparer à assumer ce fardeau financier pourrait vous assurer un accès à ces traitements au besoin. LES ÉTABLISSEMENTS DE SANTÉ ET DE BIEN-ÊTRE Services de soutien à domicile et en milieu communautaire Les services de soutien à domicile et en milieu communautaire permettent à ceux qui souhaitent rester à la maison d obtenir des soins, même lorsqu ils sont en perte d autonomie. Des préposés offrent de l aide pour la préparation des repas, l habillement, l épicerie et les transports, mais ils donnent également des soins spécialisés dans le cas de problèmes de santé spécifiques. Ces services sont généralement facturés à un taux horaire et varient selon le fournisseur. Il est possible d obtenir de l aide financière, mais elle est généralement réservée aux aînés souffrant de graves problèmes de santé. Établissements de soins de jour aux aînés Les membres de la famille d un aîné en perte d autonomie offrent un soutien irremplaçable, certes, mais leurs obligations familiales et professionnelles peuvent rendre la situation difficile à gérer. Un établissement de soins de jour pour adulte peut être une solution intéressante pour donner un répit aux aidants naturels ou pour leur permettre de remplir leurs obligations quotidiennes. Cette solution donne par ailleurs à la personne qui a besoin de soins l occasion de rencontrer d autres aînés. Les établissements de soins de jour sont indiqués pour les personnes dont la santé est précaire, qui souffrent d un déficit cognitif ou qui se sentent isolées dans leur environnement actuel. Ces établissements proposent une variété d activités 2

3 de groupe bien structurées, des soins dispensés par des professionnels et la préparation de repas. Selon le fournisseur, le temps passé au centre se chiffre généralement à six heures. Les coûts varient habituellement entre 20 à 30 $ par jour, mais ils peuvent être plus bas pour les personnes admissibles à l aide gouvernementale (selon la province). Un service de transport peut également être offert moyennant des frais minimes. Pour les aînés nécessitant des soins de santé intensifs, certains centres offrent aussi le soutien de professionnels de la santé, dont des infirmières. Soins de longue durée Les établissements de soins de longue durée (SLD) s adressent aux personnes qui requièrent des soins de santé complets, 24 heures par jour. Naturellement, la majorité des Canadiens n aiment pas prévoir les coûts associés aux SLD. Pourtant, si vous reportez cette décision, vos proches risquent de devoir assumer cette responsabilité advenant la nécessité de SLD. Les SLD figurent parmi les services complémentaires de santé en vertu de la Loi canadienne sur la santé. Le rôle des établissements de SLD subventionnés par l État change : les gouvernements provinciaux en limitent l expansion en réduisant le nombre d infirmières, en maintenant ou en diminuant le nombre de lits disponibles et en resserrant les conditions d admissibilité. Or, même si ces mesures étaient renversées, le temps d attente actuellement d un an pour chaque personne augmentera probablement à moins d un accroissement considérable des dispositions relatives aux SLD. Par conséquent, un plus grand nombre d aînés décident de se tourner vers les établissements à but lucratif et des établissements privés ou semiprivés qui sont beaucoup plus chers que les établissements publics. La première étape dans la planification de SLD consiste à déterminer la fourchette de prix avec laquelle vous êtes à l aise, en considérant les coûts actuels associés aux SLD et en tenant compte des coûts éventuels futurs de ces établissements. N oubliez pas que des tarifs plus élevés ne garantissent pas nécessairement un meilleur niveau de service. Par exemple, un indicateur important de la qualité du service est le ratio d infirmières par aîné. Il se peut par ailleurs que les frais mensuels indiqués ne couvrent pas tout. Le coût des médicaments, des repas et du transport pourrait être en sus et faire grimper vos dépenses en flèche. Assurance soins de longue durée Les accidents vasculaires cérébraux (AVC) : Chaque année, environ Canadiens subissent un AVC, la principale cause de transfert d un hôpital à un établissement de soins de longue durée 2. Grâce aux progrès de la médecine, certaines maladies jadis mortelles ne le sont plus. Ces maladies peuvent vous rendre la vie difficile, certes, mais l ajout d une assurance SLD pourrait permettre d alléger quelque peu ce fardeau. 3

4 L assurance SLD vous évite de devoir puiser dans votre capital de retraite pour des soins coûteux. Moyennant le paiement d une prime d assurance pendant un nombre d années prédéterminé, vous bénéficiez d une aide financière lorsque vous êtes dans l incapacité d effectuer deux activités quotidiennes ou plus, notamment vous laver, vous habiller, vous nourrir, faire votre toilette, vous déplacer et utiliser la toilette. Plusieurs options existent pour l achat d une assurance SLD : certaines polices prévoient le versement de prestations pour un nombre d années donné et d autres, des prestations à vie illimitées. Il est important de déterminer en premier lieu le montant que vous êtes prêt à payer pour un établissement de SLD avant de choisir le montant de la prestation que vous jugez appropriée. Assurances contre les maladies graves Environ Canadiens souffrent de la maladie d Alzheimer ou d une forme de démence connexe. Plus de d entre eux sont âgés de moins de 65 ans et environ sont âgés de moins de 60 ans 3. Si vous contractez une maladie grave, votre stabilité financière pourrait être en péril. L assurance maladies graves a pour but de vous offrir une aide financière si vous recevez un diagnostic de maladie couverte par votre contrat. Si vous répondez aux conditions de votre police, une prestation pourra vous être versée après 30 jours un diagnostic de maladie grave ou à une intervention chirurgicale. En général, dès que la prestation est versée, la police prend fin et vous ne pouvez pas présenter une nouvelle demande de prestation pour une maladie grave subséquente. Vous pouvez utiliser cette prestation comme bon vous semble, car l assureur n exerce aucun contrôle sur son emploi. Malheureusement, une maladie grave peut frapper n importe quand et la souscription d une assurance peut protéger vos ressources financières. Grâce à l assurance maladies graves, vous pouvez vous concentrer sur votre rétablissement. Il est important de lire et de comprendre les détails du contrat, car les règles varient d un assureur à l autre. Assurance voyage Que vous cherchiez à fuir l hiver canadien interminable ou que vous désiriez simplement voir le monde, vous ne serez pas protégé par le système de santé canadien durant vos voyages. Par conséquent, les coûts des soins entraînés par une maladie subite pourraient être considérables si vous ne vous y êtes pas préparé. L assurance voyage est la solution privilégiée par nombre d aînés qui veulent avoir l esprit tranquille. Le montant des protections peut aller de $ à $. POUR UNE RETRAITE OPTIMALE Une planification financière complète pour la retraite tient compte des dépenses croissantes en matière de soins de santé et des maladies éventuelles. Faites en sorte que vos années de retraite se déroulent comme vous le souhaitez en prenant le temps de vous informer au sujet des 4

5 différents programmes, notamment ceux offerts dans votre province, ainsi que par votre pension et votre régime d assurance. De plus, évaluez votre prédisposition à certaines maladies en examinant différents facteurs, par exemple vos antécédents médicaux, vos habitudes alimentaires et vos activités physiques. Songez par ailleurs à acquérir de saines habitudes alimentaires et à faire de l exercice régulièrement. En menant un mode de vie sain, vous réduisez les risques d engager des coûts médicaux et vous pourrez profiter pleinement de vos années de retraite. COMMENT NOUS POUVONS VOUS AIDER Nous savons qu il n est pas toujours possible de savoir ce que l avenir nous réserve, mais votre conseiller Gestion privée de patrimoine CIBC peut vous aider à mettre en œuvre les bonnes stratégies pour que vous atteigniez vos objectifs de retraite. N attendez pas, communiquez avec votre conseiller Gestion privée de patrimoine CIBC dès maintenant de manière à prendre en main votre santé à la retraite dès demain. 1 Seulement neuf pour cent des Canadiens tiennent compte des dépenses en soins de santé dans leur épargne-retraite. Ontario, Canada : Financière Sun Life, 15 février Rapport de l ACCAP sur la politique en matière de soins de longue durée : Améliorer l accessibilité, la qualité et la viabilité des soins de longue durée au Canada. Ontario, Canada : Association canadienne des compagnies d assurance de personnes inc. (ACCAP), juin Dudgeon, Scott. Raz-de-marée : Impact de la maladie d Alzheimer et des affections connexes au Canada, Ontario, Canada : Société Alzheimer Canada : juin 2009 Le présent document est fourni à titre informatif uniquement et l information qu il contient peut être modifiée sans préavis. Ces renseignements sont jugés exacts au moment de la rédaction, mais la Banque CIBC ne peut en garantir l exactitude, l exhaustivité ou la pertinence. Les opinions qui y sont exprimées ne sont pas nécessairement celles de la Banque CIBC. Veuillez consulter vos propres experts pour obtenir d autres conseils appropriés à votre situation. Gestion privée de patrimoine CIBC représente des services offerts par la Banque CIBC et ses filiales. Le logo CIBC et «CIBC Pour ce qui compte dans votre vie» sont des marques déposées de la Banque CIBC. 5 10/13