Compte de prévoyance pilier 3a

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1 Compte de prévoyance pilier 3a Prevoir tôt avec PRIVOR Prévoyance

2 Assurances sociales de l Etat AVS/AI Garantie du minimum vital Prestations complémentaires Prévoyance prof. obligatoire LPP/LAA Garantie du niveau de vie antérieur Prévoyance surobligatoire Prévoyance individuelle Prévoyance liée (pilier 3a) Complément individuel (initiative personnelle) Prévoyance libre 1 er pilier 2 e pilier 3 e pilier La conception suisse des 3 piliers. 2 Constitution et renforcement du pilier 3a Quiconque souhaite maintenir son train de vie actuel à l âge de la retraite devrait commencer à temps la constitution et le renforcement de la prévoyance privée. PRIVOR compte prévoyance du pilier 3a (prévoyance liée) y contribue le mieux. En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: vous pouvez compléter le premier pilier (prévoyance étatique, AVS) et le second pilier (prévoyance professionnelle, caisse de pension) avec le troisième pilier (prévoyance individuelle) sur base volontaire. Ce dernier est subdivisé en pilier 3a (prévoyance liée) et 3b (prévoyance libre). Toutes les personnes actives versant des cotisations AVS peuvent ouvrir un PRIVOR compte prévoyance. PRIVOR compte prévoyance signifie: prévoir, rester flexible et profiter, maintenant déjà, d avantages fiscaux, par exemple. Vous déterminez vous-même à quel rythme vous constituez votre fortune de prévoyance. Le capital du pilier 3a est lié; vous pouvez toutefois l utiliser notamment pour le financement de votre habitation propre. Rendez-nous visite PRIVOR compte prévoyance, un produit éprouvé, est suivi par des experts. Nous nous réjouissons de votre passage chez nous et vous conseillons volontiers en tout temps.

3 Economiser des impôts. Pourquoi pas vous? 3 L Etat encourage la prévoyance privée recourant au pilier 3a. Vous profitez d avantages fiscaux avec PRIVOR compte prévoyance. Et cela aujourd hui déjà: Vous déduisez votre versement annuel de votre revenu imposable de l activité lucrative jusqu au montant maximal légal. Vous payez ainsi moins d impôts sur le revenu.* Les produits d intérêts sont exonérés de l impôt sur le revenu et de l impôt anticipé pendant la durée de prévoyance. Il n est pas perçu d impôt sur la fortune. Lors du paiement du capital, l imposition bénéficie d un tarif fiscal réduit. Si vous disposez de plusieurs comptes de prévoyance, vous réalisez d autres avantages fiscaux (voir page 5). Les conjoints ou les partenaires enregistrés exerçant une activité professionnelle profitent tous les deux des avantages fiscaux. Calculez l économie d impôt en ligne Sur notre site Internet (adresse en dernière page), calculez votre économie fiscale en versant sur votre PRIVOR compte prévoyance: Particuliers > e-calculateurs > Calculateur d épargne fiscale pilier 3a. * Les montants maximaux pouvant être déduits sont périodiquement adaptés par les autorités fédérales. Vous trouverez les montants vigueur sur le site internet de votre banque Clientis (voir dernière page de ce prospectus).

4 Années CHF Effet des intérêts composés Versements Intérêts Intérêts composés Evolution de l avoir de prévoyance. Hypothèses: versement mensuel: CHF 550; intérêt annuel: 1.5% (taux d intérêt moyen) 4 Exploiter le potentiel d intérêts L avoir sur votre PRIVOR compte prévoyance est rémunéré à un taux d intérêt préférentiel, plus élevé que celui appliqué sur votre compte privé ou épargne.* Plus vous vous déciderez tôt en faveur de PRIVOR compte prévoyance, en versant régulièrement des montants, plus l effet d intérêts composés sera important. Jusqu à votre départ à la retraite, il peut s agir de plusieurs milliers de francs. Versez en début d année Pour profiter pleinement du taux d intérêt attractif, il est judicieux de faire virer le montant maximal admis par la loi en début d année déjà. Le plus simple est d effectuer votre versement par e-banking ou par ordre permanent en début d année déjà. Nous l enregistrons volontiers pour vous. * Taux d intérêt actuel de votre banque Clientis: veuillez s.v.p. consulter le site Internet.

5 Constituez votre fortune à votre rythme 5 PRIVOR vous permet de constituer votre fortune personnelle de prévoyance à votre rythme. Vous définissez le montant que vous virez par le biais d un versement unique ou en plusieurs virements jusqu au montant maximal annuel légal, par exemple. si vos versements sont effectués par vos soins ou virés par ordre permanent annuel, semestriel, trimestriel ou mensuel (montant fixe). Plusieurs comptes: avantages fiscaux Les personnes actives peuvent ouvrir plusieurs comptes de prévoyance du pilier 3a et optimiser ainsi leur prévoyance privée: en fermant à l échéance vos comptes de manière échelonnée, l imposition est répartie sur différentes années, ce qui a un effet bénéfique sur la progression fiscale. Même si vous disposez de plusieurs comptes, vos versements ne doivent pas dépasser le montant maximal légal annuel. En début d année, vous recevez gra tuitement, pour chaque compte un bouclement avec attestation fiscale au 31 décembre de l année précédente.

6 PRIVOR dans le cycle de vie PRIVOR compte prévoyance est le produit convenant à l ensemble de vos phases de vie. Vous en profitez ainsi: Age /60 64/65 69/70 Activité Formation /voyages Profession /famille /propriété du logement Retraite anticipée Retraite ordinaire Retraite tardive Versements annuels Le montant versé peut être déduit du revenu imposable Pas d impôt sur le revenu ni d impôt anticipé sur le produit des intérêts Pas d impôt sur la fortune Jusqu à l âge de 69/70 aussi longtemps qu un revenu soumis à l AVS est réalisé 6 7 Paiements / retrait en capital Pour le logement en propriété à usage propre ou pour l amortissement indirect (possible tous les 5 ans) Début d activité indépendante Départ de la Suisse Invalidité Rachat dans une caisse de pension Au plus tôt 5 ans avant la retraite ordinaire (pas de retrait partiel possible). Important: en échelonnant le paiement de vos comptes de prévoyance, vous optimisez vos impôts. Lorsqu un revenu de l activité lucrative soumis à l AVS est réalisé jusqu à l âge de 69/70 ans, sinon paiement lors de la retraite ordinaire. Conseils Ouverture d autres comptes de prévoyance possible. Ouverture permise auprès de la même fondation. Contactez votre conseiller à la clientèle Clientis. Faites-vous conseiller assez tôt par votre banque Clientis et effectuez ensemble une planification de la retraite.

7 Swiss Life LPP-Mix 15 Swiss Life LPP-Mix % Actions 45 % Obligations 18 % Immobilier 2 % Marché monétaire 20 % Hypothèques Quote-part monnaies étrangères: 7 % 25 % Actions 58 % Obligations 15 % Immobilier 2 % Marché monétaire Quote-part monnaies étrangères: 12 % Swiss Life LPP-Mix 35 Swiss Life LPP-Mix % Actions 50 % Obligations 13 % Immobilier 2 % Marché monétaire Quote-part monnaies étrangères: 17 % 45 % Actions 42 % Obligations 11 % Immobilier 2 % Marché monétaire Quote-part monnaies étrangères: 22 % Les données dans les graphiques sont des valeurs indicatives. Vous trouverez lesinformations les plus actuelles relatives à la structure du portefeuille et à la répartitiondes monnaies sous 8 Solutions polyvalentes avec titres Outre la solution d épargne avec taux d intérêt préférentiel, PRIVOR compte prévoyance existe sous forme de solutions avec titres offrant un potentiel supplémentaire de revenu. Choisissez parmi quatre solutions de la fondation de placement Swiss Life, avec des pondérations différentes de portefeuille (voir les graphiques). Plus la quotepart en actions et monnaies étrangères est élevée, plus les chances de revenu sont augmentées, mais aussi les possibilités de fluctuations de cours: celui qui préfère un revenu constant avec des variations plus faibles est de bon conseil en recourant à une solution avec titres présentant une quote-part moindre d actions et de monnaies étrangères. celui qui mise sur un potentiel de revenus plus élevé, tout en acceptant des revers dans des phases d évolution négative des cours, devrait choisir une solution avec une quote-part plus élevée en actions et monnaies étrangères. Horizon de placement large Celui qui se décide pour une solution avec titres doit disposer d un horizon de placement de plusieurs années. Les solutions avec titres PRIVOR sont gardées dans votre dépôt titres. Il en résulte des droits de garde (voir le site Internet de votre banque Clientis). Les titres doivent être vendus lors de la dissolution de PRIVOR compte prévoyance.

8 Financement de votre habitation propre 9 Rêvez-vous d un logement en propriété? Il vous est alors possible d utiliser le capital de pilier 3a pour l acquisition de votre chez-soi. C est ce qui rend PRIVOR compte prévoyance également attractif pour les jeunes épargnants. Celui qui acquiert une maison ou un logement en propriété a de bonnes chances d y habiter à des conditions avantageuses lors de sa retraite. Il est nécessaire pour cela d amortir en conséquence l hypothèque grevant le logement en propriété au fil des années. Attrayant: amortissement indirect Les propriétaires de logements bénéficient d avantages fiscaux en déduisant les intérêts hypothécaires du revenu imposable. Quiconque amortit directement et régulièrement son hypothèque réduit sa dette et ainsi les intérêts à payer pour celle-ci. Toutefois les déductions portées dans la déclaration fiscale s amenuisent d année en année, ce qui se traduit par un décompte fiscal plus élevé. De ce fait, l amortissement dit «indirect» est attractif. Vous effectuez un versement annuel sur votre PRIVOR compte prévoyance, servant de sûreté à la banque, et vous faites valoir la déduction fiscale. Comme la dette hypothécaire ne varie pas au fil des ans, les intérêts sur la dette restent au même niveau. Chaque année, ils peuvent également être déduits complètement des impôts. Lors de votre départ à la retraite ou de la suppression du compte, vous remboursez votre dette hypothécaire.

9 10 Prévoyance à l âge de la retraite Quiconque poursuit son travail après l âge officiel de la retraite peut se faire verser plus tard l avoir figurant sur PRIVOR compte prévoyance et continuer en même temps sa prévoyance assortie d avantages fiscaux. En appliquant les mesures suivantes, le Conseil fédéral veut motiver les travailleurs à rester actifs au-delà de l âge ordinaire de la retraite (femmes: 64 ans, hommes: 65 ans): Reporter le paiement: toute personne exerçant une profession au-delà de l âge ordinaire de la retraite peut reporter le retrait de l avoir figurant sur PRIVOR compte prévoyance. Prolonger la prévoyance assortie d avantages fiscaux: toute personne exerçant une profession au-delà de l âge ordinaire de la retraite peut continuer à verser sur PRIVOR compte prévoyance et déduire des impôts le montant correspondant jusqu au maximum légal. Les deux nouveautés sont valables jusqu à cinq ans au maximum au-delà de l âge ordinaire de la rente AVS, donc jusqu à 69 ans pour les femmes et jusqu à 70 ans pour les hommes.

10 Voici un aperçu de vos avantages 11 Economisez des impôts Déduction des versements du revenu imposable de l activité lucrative jusqu au montant maximal fixé dans la loi Pas d impôt sur le revenu et d impôt anticipé sur les intérêts Capital de prévoyance exonéré de l impôt sur la fortune Imposition réduite du capital lors du paiement final Conjoints ou partenaires enregistrés exerçant une activité professionnelle: déductions pour les deux Avantages fiscaux supplémentaires en cas d amortissement indirect de votre dette hypothécaire Prévoyance individuelle Versements flexibles ou virement par ordre permanent Conseils personnalisés par nos spécialistes en prévoyance Retirez le capital par anticipation Au plus tôt 5 ans avant l'âge de la retraite AVS Financement de votre habitation propre Début d'activité indépendante Départ de la Suisse Invalidité Rachat dans une caisse de pension Cette publication a un caractère exclusivement informatif. Il ne s agit ni d une offre ni d une incitation à l ouverture d un compte de prévoyance. Les changements légaux ou réglementaires demeurent réservés.

11 Nous sommes personnellement à votre service, chaque fois que vous avez besoin de nous. Contactez-nous. Ct. Banque www. Téléphone AG Clientis Bank Küttigen-Erlinsbach Clientis Sparkasse Oftringen cke.clientis.ch sko.clientis.ch BE Clientis Bank Oberaargau Clientis Caisse d Epargne CEC bankoberaargau.clientis.ch cec.clientis.ch FR Clientis Sparkasse Sense sks.clientis.ch LU Clientis EB Entlebucher Bank eb.clientis.ch SG Clientis Bank Oberuzwil Clientis Bank Thur Clientis Bank Toggenburg Clientis Biene Bank im Rheintal oberuzwil.clientis.ch bankthur.clientis.ch cbt.clientis.ch bienebank.clientis.ch SH Clientis BS Bank Schaffhausen Clientis Spar- und Leihkasse Thayngen bsb.clientis.ch thayngen.clientis.ch SO Clientis Bank im Thal bankimthal.clientis.ch ZH Clientis Sparcassa 1816 Clientis Zürcher Regionalbank spc.clientis.ch zrb.clientis.ch PB

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