de crédit les cartes aujourd hui Comment FONCTIONNENT LES CARTES DE CRÉDIT DÉBUT >> 1. Introduction au crédit 2. Le parcours du crédit

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1 DÉBUT >> les cartes de crédit aujourd hui 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Comment FONCTIONNENT LES CARTES DE CRÉDIT Tout savoir sur «Leparcours du crédit» Découvrez quel type d utilisateur vous êtes À L INTÉRIEUR Des conseils pour éviter la contrefaçon et la fraude Votre cote de solvabilité découvrez votre profil

2 Partie 1: Introduction au crédit << 1 / 4 >> ACCUEIL Que ce soit pour acheter une maison, renouveler sa garde-robe ou faire face à une dépense imprévue, nous avons presque tous besoin d un peu d aide financière un jour ou l autre. Le crédit est là pour ça. 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Qu est-ce que le crédit? Le crédit, c est une entente entre un organisme prêteur une banque, un magasin, une société émettrice de et un emprunteur, vous, par exemple. Cette entente vous permet d obtenir de l argent en main propre, dans votre compte bancaire ou sur votre carte de crédit. Les modalités de remboursement, y compris les frais d intérêts, sont en général établies dès le départ. Il existe différents types de crédit, que vous choisissez en fonction de vos besoins, de votre situation financière et de votre partenaire de crédit.

3 Partie 1: Introduction au crédit << 2 / 4 >> ACCUEIL Types de crédit 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des TYPE 1 : LE PRÊT PERSONNEL Le prêt personnel est une forme de crédit connue depuis longtemps. Vous pouvez demander un prêt personnel à une institution financière quand vous avez des achats importants à faire : une automobile, une maison, ou même un investissement dans un régime d épargne-retraite. Le prêt est versé en un seul montant, et le remboursement se fait habituellement à dates fixes. Plus vous prenez de temps pour le rembourser, plus vous aurez d intérêts à payer c est l une des règles fondamentales du crédit. La plupart des prêts personnels sont garantis, ce qui veut dire que vous donnez en garantie un bien d une certaine valeur, une maison ou une automobile, par exemple. Si vous ne remboursez pas votre prêt, l institution financière pourra réclamer ce bien.

4 Partie 1: Introduction au crédit << 3 / 4 >> ACCUEIL Types de crédit 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des TYPE 2 : LA MARGE DE CRÉDIT La marge de crédit personnelle ressemble à un prêt c est de l argent que vous empruntez pour les achats importants ou les dépenses élevées. Contrairement au prêt, l argent ne vous est pas donné en un seul versement. En fait, on met à votre disposition une certaine somme d argent, que vous utilisez selon vos besoins. Vous payez des intérêts uniquement lorsque vous l utilisez. Une fois que vous avez remboursé la partie utilisée de votre marge de crédit, les intérêts cessent de s accumuler.

5 Partie 1: Introduction au crédit << 4 / 4 >> ACCUEIL Types de crédit 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des TYPE 3 : LA CARTE DE CRÉDIT La plupart des gens considèrent que la carte de crédit est la source de crédit la plus souple qui soit. Les sont émises par des banques ou d autres institutions financières, par les grands magasins, les pétrolières et d autres détaillants. Comme la marge de crédit, elles vous donnent accès à un montant d argent spécifique que vous pouvez utiliser quand vous en avez besoin. Les sont des prêts non garantis, c est-à-dire que les titulaires n ont pas à présenter de biens en garantie. Contrairement à la marge de crédit, la carte de crédit peut être utilisée partout. Vous pouvez faire vos achats en personne, par téléphone, par la poste ou en ligne. Vous pouvez régler le solde de votre compte en tout ou en partie, et les intérêts ne s accumuleront que sur le solde reporté. L objectif du présent guide est de vous aider à gérer vos en vous faisant mieux comprendre le fonctionnement des.

6 Partie 2: Le parcours du crédit << 1 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que se passe-t-il, dans les coulisses, lorsque vous payez un achat avec votre carte de crédit? Beaucoup de choses, en réalité. Vous avez fait l épicerie ou rénové toute votre cuisine? Peu importe! Le parcours du crédit est le même dans tous les cas. Voici à quoi il ressemble : CLIQUEZ POUR UNE DESCRIPTION > Le commerçant >L institution financière et le système de traitement du commerçant > MasterCard > Institution financière émettrice de la carte du titulaire Le titulaire présente sa carte de crédit L émetteur facture le titulaire de la carte COMMERÇANT INSTITUTION FINANCIÈRE DU TITULAIRE DE LA CARTE Le bien ou le service est fourni TEMPS ÉCOULÉ : environ 3 secondes L émetteur confirme la validité de la carte de crédit et l accessibilité des fonds Le commerçant s informe sur la validité de la carte et sur l accessibilité des fonds L INSTITUTION FINANCIÈRE ET LE SYSTÈME DE TRAITEMENT DU COMMERÇANT RÉSEAU DE PAIEMENT MONDIAL

7 Partie 2: Le parcours du crédit << 2 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que se passe-t-il, dans les coulisses, lorsque vous payez un achat avec votre carte de crédit? Beaucoup de choses, Le commerçant en réalité. CLIQUEZ POUR UNE DESCRIPTION > Le commerçant >L institution financière et le système de traitement du commerçant > MasterCard > Institution financière émettrice de la carte du titulaire L émetteur facture le titulaire de la carte COMMERÇANT INSTITUTION FINANCIÈRE DU TITULAIRE DE LA CARTE TEMPS ÉCOULÉ : environ 3 secondes L émetteur confirme la validité de la carte de crédit et l accessibilité des fonds Le commerçant s informe sur la validité de la carte et sur l accessibilité des fonds Vous avez fait l épicerie ou De nos jours, la plupart des commerçants sont branchés à un réseau de paiement mondial, rénové toute votre cuisine? comme celui de MasterCard. Lorsqu un commerçant transmet les informations qui concernent Peu importe! Le titulaire votre carte et votre achat, présente il se passe immédiatement deux choses : le commerçant se voit sa carte Le parcours confirmer du que crédit votre carte de crédit est valide et active, et il sait Le si bien elle ou contient le suffisamment de fonds est pour le même couvrir dans le tous prix de votre achat. service est fourni les cas. Voici à quoi il ressemble : L INSTITUTION FINANCIÈRE ET LE SYSTÈME DE TRAITEMENT DU COMMERÇANT RÉSEAU DE PAIEMENT MONDIAL

8 Partie 2: Le parcours du crédit << 3 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que se passe-t-il, dans les coulisses, lorsque vous payez un achat avec votre carte de crédit? Beaucoup de choses, en réalité. COMMERÇANT Le commerçant s informe sur la validité de la carte et sur l accessibilité des fonds L institution financière et le système de traitement du commerçant Vous avez fait l épicerie ou Lorsque vous faites un achat avec votre carte de crédit, l institution financière ou L INSTITUTION le système rénové toute votre cuisine? FINANCIÈRE ET LE de traitement des paiements du commerçant se branche au réseau des (celui Peu importe! Le titulaire DU COMMERÇANT de MasterCard, par exemple) présente pour confirmer la validité de la carte et l accessibilité des fonds. sa carte Le parcours Le commerçant du crédit reçoit de une créditconfirmation d authenticité Le bien et peut, ou le dès ce moment, vous fournir est le bien même ou dans le service tous pour lequel vous avez payé. service est fourni les cas. Voici à quoi il Parallèlement, l institution financière du commerçant reçoit le montant de l achat de ressemble : l institution financière du titulaire de la carte et le remet au commerçant. Les commerçants participent aux frais de gestion de ce système en versant une TEMPS petite ÉCOULÉ somme : à leur institution CLIQUEZ financière POUR chaque fois qu ils font une transaction par carte environ de crédit. 3 secondes UNE DESCRIPTION > Le commerçant >L institution financière et le système de traitement du commerçant > MasterCard > Institution financière émettrice de la carte du titulaire L émetteur facture le titulaire de la carte INSTITUTION FINANCIÈRE DU TITULAIRE DE LA CARTE L émetteur confirme la validité de la carte de crédit et l accessibilité des fonds SYSTÈME DE TRAITEMENT RÉSEAU DE PAIEMENT MONDIAL

9 Partie 2: Le parcours du crédit << 4 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que se passe-t-il, dans les coulisses, lorsque vous payez un achat avec votre carte de crédit? Beaucoup de choses, MasterCard en réalité. CLIQUEZ POUR UNE DESCRIPTION > Le commerçant >L institution financière et le système de traitement du commerçant > MasterCard > Institution financière émettrice de la carte du titulaire L émetteur facture le titulaire de la carte COMMERÇANT INSTITUTION FINANCIÈRE DU TITULAIRE DE LA CARTE TEMPS ÉCOULÉ : environ 3 secondes L émetteur confirme la validité de la carte de crédit et l accessibilité des fonds Le commerçant s informe sur la validité de la carte et sur l accessibilité des fonds Vous avez fait l épicerie ou MasterCard exploite un réseau protégé mondial qui traite des millions de transactions rénové toute votre cuisine? chaque année. Le réseau relie les commerçants, les institutions financières et les systèmes Peu importe! Le titulaire de traitement aux titulaires présente de cartes et à leurs institutions financières. sa carte Le parcours du crédit de crédit Le bien ou le est le même dans tous service est fourni les cas. Voici à quoi il ressemble : L INSTITUTION FINANCIÈRE ET LE SYSTÈME DE TRAITEMENT DU COMMERÇANT RÉSEAU DE PAIEMENT MONDIAL

10 Partie 2: Le parcours du crédit << 5 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que se passe-t-il, dans les coulisses, lorsque vous payez un achat avec COMMERÇANT votre carte de crédit? Beaucoup de choses, Institution en réalité. financière émettrice de la carte du titulaire CLIQUEZ POUR UNE DESCRIPTION > Le commerçant >L institution financière et le système de traitement du commerçant > MasterCard > Institution financière émettrice de la carte du titulaire L émetteur facture le titulaire de la carte INSTITUTION FINANCIÈRE DU TITULAIRE DE LA CARTE TEMPS ÉCOULÉ : environ 3 secondes L émetteur confirme la validité de la carte de crédit et l accessibilité des fonds Le commerçant s informe sur la validité de la carte et sur l accessibilité des fonds Vous avez fait l épicerie ou L institution financière qui vous a fourni une carte de crédit est votre «institution émettrice». rénové toute votre cuisine? C est elle qui détermine les caractéristiques de votre carte et ses modalités d utilisation, et Peu importe! Le titulaire c est aussi elle qui vous présente envoie votre facture. Lorsqu on communique avec elle pendant une sa carte Le parcours transaction, du crédit l institution de crédit émettrice compare les renseignements qui concernent la transaction Le bien ou le est à le ceux même qui dans figurent tous dans ses dossiers avant de confirmer service la est transaction fourni ou de signaler un les cas. problème. Voici à quoi il ressemble Le plus : étonnant c est que toutes les étapes du parcours du crédit se réalisent en quelques secondes, chaque fois que vous payez avec votre carte de crédit. L INSTITUTION FINANCIÈRE ET LE SYSTÈME DE TRAITEMENT DU COMMERÇANT RÉSEAU DE PAIEMENT MONDIAL

11 Partie 3: Types de << 1 / 4 >> ACCUEIL Avant de choisir une carte de crédit, vous devriez vous renseigner au sujet des nombreux types de disponibles. Il existe différentes, adaptées en fonction des habitudes de consommation, des étapes de la vie ou de la situation financière de chaque personne. Il existe sûrement une carte qui vous convient. 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des

12 Partie 3: Types de << 2 / 4 >> ACCUEIL LES CARTES RÉGULIÈRES 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Les cartes régulières sont les les plus couramment utilisées. Dans la plupart des cas, elles sont assorties d un taux d intérêt régulier faible; les frais annuels sont eux aussi faibles, sinon inexistants. En général, ces cartes ne procurent pas une gamme d avantages très diversifiés; elles conviennent aux personnes qui n ont pas besoin d une carte donnant droit à des primes de récompenses ou à des régimes d assurances spéciaux. LES CARTES PRIVILÈGE Les cartes privilège on parle en général de cartes Or ou Platine conviennent aux personnes qui cherchent une limite de crédit plus élevée et une gamme d avantages particuliers plus étendue, par exemple des primes de récompenses, ou encore des assurances pour la location d une automobile, les achats ou les voyages. Les cartes privilège sont assorties de taux d intérêts faibles ou réguliers; cependant, on exige souvent que le titulaire gagne un certain revenu; l institution émettrice peut aussi imposer des frais annuels.

13 Partie 3: Types de << 3 / 4 >> ACCUEIL LES CARTES AVEC GARANTIE 3. Types de La plupart des n exigent pas de garantie. Les avec garantie exigent que le titulaire dépose un certain montant d argent auprès de l institution émettrice avant d obtenir sa carte. Ce montant correspond habituellement à la limite de crédit et, si le titulaire ne paie pas son compte mensuel en entier, le solde sera acquitté à même l argent déposé. Les avec garantie conviennent aux personnes qui n ont pas d historique de crédit ou qui ont un mauvais dossier de crédit, mais qui ont besoin d un mode d achat souple et pratique, ce que leur offre la carte de crédit. 7. Les dans vos 10. L avenir des LES CARTES DE COMMERÇANT Les cartes de commerçant conviennent aux personnes qui font régulièrement leurs achats dans le même commerce et veulent profiter des offres spéciales et des récompenses offertes seulement aux titulaires d une carte de commerçant. Elles ne peuvent être utilisées que dans un commerce ou une chaîne de commerces spécifiques. En général, le taux d intérêt des cartes de commerçant est plus élevé que celui des cartes régulières et des cartes privilège.

14 Partie 3: Types de << 4 / 4 >> ACCUEIL LES CARTES DE PAIEMENT 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Les cartes de paiement sont conçues à l intention des personnes capables de payer en entier leur compte mensuel, et qui cherchent des avantages particuliers, par exemple un crédit illimité ou des programmes spéciaux de récompenses. En général, les cartes de paiement sont assorties d un taux d intérêt et de frais annuels plus élevés que la moyenne, et leurs titulaires doivent gagner un certain revenu personnel. Le paiement total du solde est exigible chaque mois. LES CARTES DE CRÉDIT EN DEVISES AMÉRICAINES Les en devises américaines sont conçues à l intention des personnes qui font fréquemment leurs achats dans des commerces aux États-Unis ou qui passent de longues périodes dans ce pays. Elles doivent posséder un compte bancaire aux États-Unis pour payer leur compte de crédit mensuel. Les en devises américaines offrent divers avantages, entre autres des taux d échange extrêmement concurrentiels et des frais peu élevés, voire inexistants, pour l achat de devises étrangères ou des avances de fonds à l extérieur du Canada.

15 Partie 4: Choisir une carte de crédit << 1 / 5 >> ACCUEIL Maintenant que vous connaissez les différents types de, vous devez apprendre à choisir la carte qui vous convient. 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des

16 Partie 4: Choisir une carte de crédit << 2 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS POUR CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT : 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Les frais annuels : Les frais annuels des varient beaucoup. Ils vont de 0 à plus de 250 $. Des frais différents supposent des modalités et des avantages différents. Taux annuel en pourcentage (TAP) : Il s agit de l intérêt que vous payez chaque année sur les soldes non remboursés. Si vous prévoyez reporter un solde de mois en mois, vous devriez choisir une carte assortie d un faible TAP. N oubliez pas que ce taux peut varier ou être modifié. Par exemple, certaines proposent des taux promotionnels ou de lancement. D autres utilisent un taux différent selon le type de transaction, par exemple lorsqu il s agit d une avance de fonds ou d un transfert de solde. Période sans intérêt : Il s agit du délai entre la date de l achat et la date à laquelle les intérêts commencent à s accumuler. La période sans intérêt varie selon la carte.

17 Partie 4: Choisir une carte de crédit << 3 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS POUR CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT : 3. Types de 7. Les dans vos Autres frais : Vérifiez si l on ne vous impose pas d autres frais. Voici des exemples d autres frais : Pénalités si vous dépassez votre limite de crédit ou si le chèque que vous avez donné en paiement est refusé; Frais de service visant, par exemple, les avances de fonds au Canada ou à l extérieur du pays; Frais pour la conversion des devises; Frais d émission de cartes supplémentaires à l intention des membres de votre famille; Frais pour les comptes inactifs; Frais pour la réimpression d un relevé ou la production d une copie d un dossier de transaction. 10. L avenir des

18 Partie 4: Choisir une carte de crédit << 4 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS POUR CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT : 3. Types de Délai de grâce : Le délai de grâce correspond au nombre de jours entre la date du relevé et la date où le paiement est dû. En général, ce sont les institutions émettrices de qui déterminent la durée de ce délai, qui va généralement de 15 à 26 jours. Pendant le délai de grâce, vous n avez aucun intérêt à payer sur les achats que vous avez faits. Il arrive que le délai de grâce ne vous soit accordé qu à certaines conditions. 7. Les dans vos 10. L avenir des

19 Partie 4: Choisir une carte de crédit << 5 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS POUR CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT : 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Les à-côtés et les avantages : Certaines vous donnent droit à un vaste éventail de récompenses. Vous devez savoir ce que vous voulez vraiment et vous renseigner au sujet des frais qui y sont associés. Voici quelques exemples des à-côtés et des avantages offerts par les : Programmes de récompenses ou de primes que l on peut accumuler ou échanger; Accès 24 heures sur 24 à des fonds à partir d un guichet automatique bancaire (GAB); Centre d assistance téléphonique 24 heures; Protection de vos achats; Garantie prolongée sur vos achats; Assurance location de voiture; Assistance médicale valide à l étranger; Assistance juridique; Assistance routière; Services de conciergerie.

20 Partie 5: Comment fonctionnent les << 1 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des La limite de crédit La plupart des imposent une limite de crédit. Il s agit du montant maximal que le titulaire peut devoir sur son compte chaque mois. Votre limite de crédit est établie en fonction de divers critères, notamment : Le type de carte de crédit que vous détenez. Une carte de crédit régulière impose en général une limite de crédit de 500 à $. Cependant, certaines cartes privilège ont une limite très élevée (par exemple de $ ou plus). Certaines cartes n imposent aucune limite. Vos habitudes de crédit. Si vous utilisez fréquemment votre carte de crédit et que votre compte est en règle (c est-à-dire que vous payez au moins le montant minimum chaque mois), on pourrait vous proposer d augmenter votre limite de crédit. Votre cote de solvabilité et votre dossier de crédit. Si vous déposez régulièrement de l argent à la banque (ce qui prouve que vous savez économiser autant que dépenser), que vous payez toujours à temps et en entier vos factures et que votre compte de crédit est en règle, on considérera que votre crédit est sain. On vous récompensera en vous offrant d augmenter votre limite de crédit. Certaines institutions émettrices accorderont, aux titulaires qui ont manifesté de bonnes habitudes de crédit, une limite de crédit plus élevée sur une carte valide ou leur donneront une nouvelle carte assortie d une limite plus élevée. Les titulaires d une carte peuvent aussi communiquer avec leur institution émettrice pour demander que l on augmente leur limite de crédit. L institution vérifiera l historique de crédit du titulaire avant d accepter ou de refuser la demande.

21 Partie 5: Comment fonctionnent les << 2 / 5 >> ACCUEIL Les frais d intérêts 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Les donnent à des millions de personnes l accès au crédit. Si vous remboursez toujours le montant total de votre compte à la date d échéance, vous n aurez jamais d intérêt à payer. C est un peu comme un prêt sans intérêt. Toutefois, si vous ne réglez pas votre compte en entier à la date d échéance, l institution émettrice vous facturera des intérêts sur le solde impayé. Le calcul des intérêts diffère selon les opérations inscrites au compte : nouvel achat, achat précédent, avance de fonds, transfert de solde. Voici une brève description de ces transactions.

22 Partie 5: Comment fonctionnent les << 3 / 5 >> ACCUEIL NOUVEAUX ACHATS Il s agit des achats qui figurent pour la première fois sur votre relevé mensuel. Les achats seront exemptés d intérêts à certaines conditions. 3. Types de Exemple 1 Marthe a loué une voiture pour une semaine et a acquitté les frais de 350 $ en les portant sur sa carte MasterCard Or à un taux d intérêt de 19,5 %. Elle reçoit son relevé mensuel quelque temps plus tard, et acquitte le montant total à la date d échéance. Elle n a aucun intérêt à payer. 7. Les dans vos 10. L avenir des

23 Partie 5: Comment fonctionnent les << 4 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des ACHATS PRÉCÉDENTS Il s agit des achats qui figuraient sur un relevé précédent et qui n ont pas été réglés en entier. Les intérêts sont calculés à partir de la date de l achat jusqu au moment où le solde est acquitté en entier. Exemple 2 Mathieu, un étudiant, a reçu sa nouvelle carte de crédit de MasterCard le 1er septembre. Le 5 septembre, il achète un nouvel ordinateur, au montant de $, avec sa carte MasterCard. Cette carte est assortie d un taux d intérêt de 12 %. Il n achète rien d autre avec sa carte au cours du mois. Mathieu reçoit le relevé de septembre, qui concerne les transactions réalisées entre le 1er et le 30 (période de facturation de 30 jours). La date d échéance du paiement est le 19 octobre. À la date d échéance, Mathieu rembourse $ pour l achat de l ordinateur; son solde est donc de $. L intérêt sur le solde de $ est calculé à partir de la date d achat de l ordinateur, soit le 5 septembre. Le relevé d octobre indique un solde de $ sur l achat de l ordinateur et des frais d intérêt d environ 8,22 $. COMMENT A-T-ON CALCULÉ LES INTÉRÊTS DE 8,22 $? Premièrement, on calcule le taux d intérêt quotidien en divisant le taux annuel (12 %) par le nombre de jours d une année (365) = 0,03288 %. Ensuite, on calcule le montant de l intérêt quotidien en multipliant le taux d intérêt quotidien (0,03288 %) par le solde (1 000 $) = 0,33 $. Enfin, on calcule le montant total de l intérêt en multipliant le montant de l intérêt quotidien (0,33 $) par le nombre de jours qui se sont écoulés depuis l achat (25) = 8,22 $.

24 Partie 5: Comment fonctionnent les << 5 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des AVANCES DE FONDS ET TRANSFERTS DE SOLDE Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, ou lorsque vous transférez le solde d une carte de crédit sur une autre, les intérêts sont calculés à partir de la date de l avance de fonds ou du transfert de solde. Il n y a pas de période sans intérêt pour ces transactions. Exemple 3 Ali voyage avec sa famille et traverse le Canada. Il demande une avance de fonds de $ en utilisant sa carte MasterCard régulière, dont les intérêts sont fixés à 15,5 %. Puisqu il n y a aucune période sans intérêt pour les avances de fonds, les intérêts sur la somme de $ commencent à s accumuler cette même journée. Lorsque Ali reçoit son relevé, 20 jours plus tard, il doit $, pour l avance de fonds, plus des intérêts de 8,49 $. COMMENT A-T-ON CALCULÉ LES INTÉRÊTS DE 8,49 $? Premièrement, on calcule le taux d intérêt quotidien en divisant le taux annuel (15,5 %) par le nombre de jours d une année (365) = 0,0425 %. Ensuite, on calcule le montant de l intérêt quotidien en multipliant le taux d intérêt quotidien (0,0425 %) par le montant de l avance (1 000 $) = 0,42 $. Enfin, on calcule le montant total de l intérêt en multipliant le montant de l intérêt quotidien par le nombre de jours qui se sont écoulés depuis l avance de fonds (25) = 8,49 $. Remarque : on utilise la même méthode pour calculer les frais d intérêts, qu il s agisse d un transfert de solde ou d une avance de fonds.

25 Partie 6: Protégez votre carte << 1 / 5 >> ACCUEIL Ayez votre carte à l oeil 3. Types de 7. Les dans vos AVEZ-VOUS DÉJÀ TRANSPORTÉ SUR VOUS UNE SOMME D ARGENT IMPORTANTE? Dans ce cas, vous avez sûrement éprouvé une certaine nervosité, et vous avez pris des mesures pour mettre cet argent à l abri. Même si les sont beaucoup plus sûres à utiliser que les billets et les chèques, elles ont un pouvoir d achat important, ce qui, en toute logique, intéresse les voleurs à la tire, les arnaqueurs et les fraudeurs. C est pourquoi vous devez prendre des dispositions pour protéger votre carte de crédit tout comme s il s agissait d une grosse somme d argent. La plupart des prévoient un certain niveau d assurance-responsabilité. MasterCard vous offre la responsabilité zéro : vous ne serez pas tenu responsable d un achat non autorisé fait dans un commerce, par téléphone ou sur Internet*. Vous pouvez dormir tranquille. Si vous soupçonnez une activité non autorisée sur votre compte, n utilisez plus votre carte et communiquez au plus vite avec votre institution émettrice. Vous obtiendrez d autres renseignements sur la responsabilité zéro de MasterCard à l adresse suivante : L avenir des *La responsabilité zéro s applique dans les cas suivants : votre compte est en règle; vous avez pris des dispositions raisonnables pour protéger votre carte; vous n avez pas signalé deux activités non autorisées ou plus au cours des douze derniers mois.

26 Partie 6: Protégez votre carte << 2 / 5 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des LES SYSTÈMES DE SÉCURITÉ QUI PROTÈGENT LES CARTES ET LEUR TITULAIRE Les sociétés émettrices de protègent les titulaires de cartes par diverses mesures de sécurité. MasterCard combat les fraudes sur deux grands fronts : les éléments de sécurité intégrés à la carte de crédit elle-même et les systèmes de sécurité des réseaux de traitement des transactions. Sur votre carte MasterCard, vous verrez plusieurs éléments de sécurité. Sur le devant, il y a des hologrammes qui en compliquent la contrefaçon. À l endos, sur la plage de signature, vous verrez le code de validation de la carte, qui constitue une preuve supplémentaire d authenticité nécessaire aux transactions en ligne et par téléphone. Mais la plupart des dispositifs de sécurité fonctionnent en coulisse. L information est cryptée avant d être transmise sur le réseau de paiement. Les freins et les contrepoids concernant les autorisations jouent constamment entre les systèmes de traitement et les institutions émettrices. De plus, toute une gamme de dispositifs de sécurité s appliquent spécifiquement aux achats en ligne. De plus, MasterCard utilise une technologie neuronale de pointe pour déceler les activités inhabituelles d un compte. Supposons qu en général vous utilisez votre carte de crédit pour faire des achats dans les magasins et les restaurants de votre ville, et que vous dépensez ainsi quelques centaines de dollars par mois. S il enregistre un achat de milliers de dollars d équipement électronique effectué dans un autre pays, le système le signalera immédiatement et déclenchera une enquête. Si vous prévoyez utiliser votre carte MasterCard d une façon qui ne vous est pas habituelle (pendant un rare voyage à l étranger, par exemple, ou pour faire un achat ou une série d achats qui coûteront plus cher que d habitude), vous devriez en aviser l institution émettrice. D ailleurs, si votre institution émettrice vous appelle pour prendre des renseignements au sujet d un achat inhabituel, ne soyez pas offensé cela fait partie des services qui nous permettent de garantir que votre carte est utilisée de façon légitime.

27 Partie 6: Protégez votre carte << 3 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS SUR LA FAÇON DE CONSERVER VOTRE CARTE DE CRÉDIT EN TOUTE SÉCURITÉ 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Signez-la Signez chaque nouvelle carte dès que vous la recevez, et prenez note de son numéro; conservez ce numéro dans un endroit sûr. Il sera plus difficile pour une autre personne d utiliser votre carte si elle est signée. Notez qu il est plus facile de signaler la perte ou le vol d une carte si vous en connaissez le numéro. Conservez votre carte sur vous Ne laissez pas traîner vos. Aussi surprenant que cela paraisse, la plupart des sont volées dans le milieu de travail. Les voleurs ciblent beaucoup, aussi, les automobiles, les restaurants et les hôtels. Conservez votre carte dans votre portefeuille ou dans votre sac à main, et ayez toujours ces objets avec vous.

28 Partie 6: Protégez votre carte << 4 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS SUR LA FAÇON DE CONSERVER VOTRE CARTE DE CRÉDIT EN TOUTE SÉCURITÉ 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Faites le suivi Conservez vos reçus au moins jusqu à ce que la transaction figure sur votre relevé mensuel; vous pouvez ainsi les comparer et relever les erreurs, le cas échéant. Si vous n avez plus besoin de ce reçu (par exemple s il n est pas nécessaire à l application d une garantie), détruisez-le, mais ne le jetez pas dans une corbeille publique de façon à protéger votre numéro de carte, la date d expiration et votre signature. Si le montant d une transaction qui figure sur votre relevé ne correspond pas à celui qui figure sur votre reçu, ou que vous soupçonnez qu il s agit d un achat non autorisé, communiquez immédiatement avec l institution émettrice de votre carte de crédit. Protégez-la Si vous consultez votre dossier de crédit par voie électronique, ne divulguez jamais votre mot de passe. Si vous utilisez votre carte pour faire des retraits en espèces dans un GAB, ne permettez pas à d autres personnes de voir votre code d accès et ne l écrivez pas mémorisez-le. Signalez le plus rapidement possible la perte ou le vol d une carte; en général, les achats frauduleux sont effectués dans les heures qui suivent le vol. Si vous n avez plus besoin de votre carte, découpez-la tout de suite en petits morceaux de façon à ce que personne d autre ne puisse l utiliser. Avisez immédiatement l institution émettrice, qui fermera votre compte.

29 Partie 6: Protégez votre carte << 5 / 5 >> ACCUEIL CONSEILS SUR LA FAÇON DE CONSERVER VOTRE CARTE DE CRÉDIT EN TOUTE SÉCURITÉ 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Sachez éviter les arnaques On dit souvent que si ça semble trop beau pour être vrai, c est qu il y a anguille sous roche. C est un adage qui vaut son pesant d or. Voici quelques conseils pour vous aider à protéger votre carte de crédit des escrocs. N acceptez pas un prix si on vous demande, en échange, un premier paiement par carte de crédit, ou encore si les prix sont offerts uniquement par téléphone ou en ligne et qu on ne peut en obtenir aucune confirmation auprès d un magasin local ou d une entreprise reconnue et de bonne réputation. Si vous recevez par la poste une lettre à votre nom où on vous demande de composer un numéro «900» pour gagner un prix, méfiez-vous : c est peut-être le point de départ d une série de paiements non autorisés. Si vous gagnez un prix et que l on vous propose d en obtenir un plus gros moyennant de faibles frais, ne donnez pas votre numéro de carte de crédit sauf si vous savez à qui vous avez affaire. Il est souvent impossible de retracer les bénéficiaires de ces frais non autorisés. Les organismes de bienfaisance défendent souvent des causes valables ou des personnes qui ont besoin d aide. Malheureusement, certains arnaqueurs se font passer pour des représentants d organismes de ce type. Ne faites jamais de don par téléphone avant d avoir vérifié si cet organisme de bienfaisance est légitime. Si vous voulez faire un don, demandez que l on vous envoie de la documentation par la poste, exigez des garanties écrites, ou faites quelques recherches pour mieux connaître l organisme.

30 Partie 7: Les dans vos finances personnelles << 1 / 3 >> ACCUEIL Divers mécanismes de financement peuvent indiquer que votre niveau d endettement général augmente. Vous ne vous sentez peut-être pas concerné, mais les institutions prêteuses ont à l oeil ces mécanismes, qui peuvent brosser un tableau complet de vos finances, même si vous n en êtes pas vous-même capable. Au centre du tableau, on trouve votre dossier de crédit. 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Lorsque vous faites une demande de crédit, peu importe la nature, les institutions prêteuses et les institutions émettrices de crédit vont considérer l ensemble de vos dettes. Elles peuvent facilement se renseigner sur votre dossier de crédit et votre cote de solvabilité. Un grand nombre d intervenants participent au système d évaluation du crédit, y compris les banques, les entreprises de location d automobile, les sociétés de financement ou de prêt, les sociétés émettrices de carte de crédit, les détaillants et les services publics téléphone, électricité, câble. Les prêteurs vont connaître toutes vos habitudes de paiement, qu elles soient bonnes ou mauvaises.

31 Partie 7: Les dans vos finances personnelles << 2 / 3 >> ACCUEIL Qu est-ce que cela signifie? 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Que vous devriez envisager votre situation sous l angle des prêteurs. Si vous êtes au courant de votre situation de crédit réelle, vous serez mieux à même d évaluer votre potentiel d emprunt. Vous pourrez donc prendre des décisions plus éclairées au moment d emprunter. Si vous n êtes pas au courant de votre situation de crédit, on pourrait vous refuser un prêt dont vous auriez besoin. Vous pourriez aussi payer des intérêts inutilement. Pour mieux comprendre votre situation financière générale et demander l aide personnalisée d un conseiller, consultez la section «Crédit 101» de MasterCard Canada, à l adresse suivante :

32 Partie 7: Les dans vos finances personnelles << 3 / 3 >> ACCUEIL Votre réputation de solvabilité 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Pour bien comprendre votre situation financière générale, vous devez d abord et avant tout apprendre à gérer votre cote de solvabilité. En la surveillant de près, vous vous donnez les moyens d obtenir le crédit dont vous pourriez avoir besoin à l avenir. Les prêteurs peuvent connaître votre cote de solvabilité : ils n ont qu à s adresser à des agences d évaluation du crédit comme Equifax ( ou TransUnion ( Ces deux agences vous enverront gratuitement votre dossier de crédit par la poste ou vous y donneront accès en ligne moyennant certains frais. Il est important de vérifier l exactitude de votre dossier de crédit. Il est possible que quelqu un ait fait une erreur en transcrivant une information ou que votre dossier ne soit pas à jour. Ces erreurs peuvent avoir de graves conséquences. On pourrait par exemple vous refuser une demande de crédit ou vous imposer des frais d intérêts trop élevés. C est pourquoi il est important d examiner votre dossier de crédit. Prenez-en connaissance : on y explique quoi faire en cas d erreur. Il n est pas nécessaire de payer quelqu un, une entreprise de service, un conseiller ou un avocat, pour le faire à votre place. N oubliez pas, cependant, qu il est impossible de modifier le contenu d un dossier de crédit quand il est exact. Les personnes qui prétendent pouvoir «arranger les choses» ou améliorer votre cote de solvabilité ne veulent que votre argent.

33 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 1 / 7 >> ACCUEIL La façon dont vous utilisez vos dépend de votre mode de vie, de vos besoins personnels, de vos dépenses, de vos habitudes de consommation et de vos moyens financiers. Quelle que soit votre approche, sachez qu il y a une carte de crédit faite pour vous. 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des

34 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 2 / 7 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des MODES D UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT Gérard le globe-trotter On est mardi : Gérard doit se trouver à Londres. À moins que ce ne soit à Paris ou à New York? Cela n a pas d importance pour lui, qui n a qu un petit bagage et qui utilise sa carte de crédit pour payer presque tout ce qu il achète. Qu il se trouve à New York ou en Nouvelle-Zélande, Gérard utilise sa carte de crédit de façon avantageuse. Il a droit à des taux de change extrêmement concurrentiels et à des assurances de toutes sortes pour la location d une automobile, les voyages en avion, la perte des bagages, les accidents ou les soins médicaux. Sa carte est acceptée dans les bistrots comme dans les magasins à grande surface et, lorsqu il traverse une frontière, il n a pas à changer de devises. Si un problème survient, il peut joindre le service à la clientèle partout et en tout temps. S il utilise une automobile, il a toujours accès à l assistance routière. Mais le plus beau, c est que plus Gérard utilise sa carte de crédit, plus il accumule de primes qui lui serviront pour son prochain voyage! LA CARTE DE GÉRARD : la carte MasterCard Platine qui lui donne droit à des récompenses, des avantages et des primes de voyage en grand nombre, notamment : Une assurance location de voiture avec MasterRental MC ; Une assistance médicale avec MasterAssist Medical Protection MC ; L accès au service MasterTripMC pour vous aider à planifier votre voyage avant le départ et une fois rendu à destination; Une assistance juridique à l étranger avec MasterLegal MC ; Une assistance routière avec MasterRoute MC. Pour en savoir plus, visitez notre site :

35 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 3 / 7 >> ACCUEIL MODES D UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Régine la régulière Régine est excellente en planification, mais elle ne peut quand même pas prédire l avenir. C est pourquoi elle s est munie d une carte de crédit pour les petites surprises. Le mois passé, par exemple, son réfrigérateur a rendu l âme. Régine apprécie sa carte qui lui permet d obtenir rapidement ce dont elle a besoin et de répartir les paiements sur plusieurs mois s il s agit d une grosse dépense. En général, Régine préfère marcher, prendre sa bicyclette ou l autobus. Mais, lorsqu elle veut voir du paysage, elle utilise sa carte de crédit et loue une automobile pour la fin de semaine. LA CARTE DE RÉGINE : une carte MasterCard régulière, dont les frais annuels et les frais d intérêts sont peu élevés, et qui ne lui offre que les services dont elle a vraiment besoin. Pour en savoir plus, visitez notre se :

36 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 4 / 7 >> 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des ACCUEIL MODES D UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT Charles le collectionneur Charles est un grand collectionneur : timbres, cartes de hockey, vieilles bandes dessinées, il a probablement un spécimen rare de tout ce qui existe. Pour mettre de l essence dans sa voiture (une Chevrolet 57 magnifiquement restaurée, bien sûr), pour acheter une carte de recrue de Jean Béliveau, en parfaite condition, ou pour payer la pizza à ses copains collectionneurs, Charles utilise toujours sa carte de crédit. Pourquoi? Parce qu il collectionne des primes, naturellement! On peut en effet, grâce aux, accumuler des primes qui donnent droit à des achats en épicerie ou à des voyages, ce qui plaira au collectionneur en chacun de nous. LA CARTE DE CHARLES : la carte MasterCard Or, qui lui offre toutes sortes de primes et de récompenses en plus de lui donner accès à divers programmes d assurances pour les achats spéciaux, notamment : L assurance MasterPurchase MC une protection de vos achats; La garantie prolongée une garantie supplémentaire. Pour en savoir plus, visitez notre se :

37 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 5 / 7 >> 3. Types de ACCUEIL MODES D UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT Annie la petite abeille Annie est très occupée. Elle travaille. Elle a des loisirs. Elle a une famille. C est pourquoi elle fait porter sur sa carte de crédit la plupart de ses factures mensuelles : le téléphone portable, l abonnement au gymnase, le câble, la connexion Internet et le système d alarme de la maison. Cela lui évite d avoir à faire des chèques ou de passer à la banque, et elle sait qu elle n oubliera jamais un paiement. Si vous êtes aussi occupé qu Annie, cette approche pourrait bien vous convenir. 7. Les dans vos 10. L avenir des LA CARTE D ANNIE : la carte MasterCard régulière avec tout un choix de services qu elle peut utiliser lorsqu elle en a besoin. Pour en savoir plus, visitez notre se :

38 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 6 / 7 >> 3. Types de ACCUEIL MODES D UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT Frédérick le crack d ordinateur Frédérick adore magasiner en ligne en toute commodité et en toute sécurité. Il peut ainsi acheter des choses introuvables au Canada, par exemple le dernier disque d un groupe d Angleterre, des vins rares de la vallée de Napa ou encore du chocolat de Suisse. Les mesures de sécurité et de protection des achats ainsi que les taux de change extrêmement concurrentiels facilitent la tâche pour Frédérick : il ne lui reste qu à pointer, cliquer et porter son achat à sa carte de crédit. 7. Les dans vos 10. L avenir des LA CARTE DE FRÉDÉRICK : une carte MasterCard régulière ou privilège, selon le montant qu il prévoit dépenser.

39 Partie 8: Comment utiliser vos cartes << 7 / 7 >> ACCUEIL 3. Types de CARTES D ENTREPRISE Les PDG et leurs employés qui utilisent une carte de crédit pour leurs dépenses professionnelles devraient se munir d une carte d entreprise. Il existe une carte de crédit qui répond parfaitement aux besoins des petites entreprises, des grandes sociétés ou du gouvernement. Grâce à ces cartes, les entreprises peuvent gérer leurs dépenses en ligne, acquitter automatiquement les factures et faire plus facilement et plus efficacement le suivi des dépenses de leur parc de véhicules, par exemple. Pour en savoir plus sur les d entreprise, consultez notre site : 7. Les dans vos 10. L avenir des

40 Partie 9: Règlements et responsabilités << 1 / 1 >> ACCUEIL Convention avec les titulaires de cartes 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, vous recevez en même temps les détails de la convention avec les titulaires de cartes. C est le contrat qui vous lie à l institution émettrice de votre carte. Lorsque vous activez votre carte, vous indiquez que vous acceptez les modalités de cette convention. Vous devez donc la lire d un bout à l autre, même les passages en petits caractères, et la conserver pour référence. La convention fournit des renseignements détaillés sur le calcul du TAP, les périodes sans intérêt, les délais de grâce, les frais et tous les autres avantages. Vous y trouverez aussi des renseignements sur le mode de facturation de vos achats. L institution émettrice vous enverra aussi des mises à jour pour vous aviser des modifications ou des nouveaux avantages de votre carte. Lisez attentivement ces documents. Protection des renseignements personnels MasterCard et les institutions financières qui font partie du système de MasterCard sont tenus de respecter des lignes directrices et des règlements stricts qui visent à protéger les renseignements personnels que vous fournissez.

41 Partie 10: L avenir des << 1 / 1 >> ACCUEIL 3. Types de 7. Les dans vos Vous ne le remarquerez peut-être pas tous les jours, mais les évoluent et s améliorent constamment. Par exemple, on ajoute régulièrement de nouveaux dispositifs de sécurité et de lutte contre les fraudes. On propose aussi de nouvelles façons d utiliser les, et elles sont acceptées dans plusieurs nouveaux endroits. C est un mode de paiement de plus en plus populaire, et de nombreux consommateurs voudraient pouvoir l utiliser là où, traditionnellement, elle n était pas acceptée. Pour les entreprises comme MasterCard, le paiement par carte de crédit est un choix pratique dans les comptoirs de restauration rapide ou de service à l auto, par exemple. Pour ce type de paiement, le temps est un facteur important, et on cherche des façons d accélérer le traitement de la carte de crédit pour que le paiement soit au moins aussi rapide que le paiement en argent. Par exemple, MasterCard a créé le système PayPass MC : pour effectuer une transaction, il suffit de passer sa carte devant un lecteur. Idéal pour les cafés et les muffins quotidiens des gens qui se rendent au travail. 10. L avenir des

42 Partie 11: Quelques statistiques << 1 / 1 >> ACCUEIL Le saviez-vous? 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Au Canada, les principales sont émises par plus de 600 institutions. La carte MasterCard est acceptée dans plus de 22 millions d endroits sur le globe. Au Canada, quelque 50,4 millions de des principales sociétés sont en circulation. Au Canada, les achats faits chez les détaillants avec une carte de crédit des principales sociétés totalisent 150,49 milliards de dollars par année. La valeur moyenne d une transaction par carte de crédit, au Canada, est de 102 $. Source : Association des banquiers canadiens, MasterCard International Incorporée.

43 Partie 12: Services et ressources << 1 / 3 >> ACCUEIL Responsabilités et droits en matière financière 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : ( Centre de communication avec les consommateurs (sans frais) : ACFC (2232) Pour obtenir votre dossier de crédit

44 Partie 12: Services et ressources << 2 / 3 >> ACCUEIL Pour des renseignements de nature générale concernant LA FRAUDE ET L ESCROQUERIE 3. Types de 7. Les dans vos 10. L avenir des Le service Phone Busters est un centre d appel antifraude mis sur pied par la GRC et le gouvernement du Canada. On joint le service par téléphone ( ) ou sur Internet ( Le Better Business Bureau ( L Association des banquiers canadiens ( Le gouvernement du Canada. On peut obtenir des informations par téléphone (1 800 O-CANADA ) ou sur Internet ( Si vous pensez que vos RENSEIGNEMENTS PERSONNELS sont compromis, signalez-le : Postes Canada : ou Ressources humaines et Développement des compétences Canada : ou Le service Phonebusters (et le Bureau de la concurrence) : ou Equifax Canada : ou TransUnion Canada (information pour les victimes de fraude) : ou

45 Partie 12: Services et ressources << 3 / 3 ACCUEIL Répertoire téléphonique des Services MasterCard Global MC Services d urgence au Canada : MC-ASSIST 3. Types de 7. Les dans vos Pour signaler LE VOL OU LA PERTE DE VOTRE CARTE ou en cas de présomption de fraude visant votre compte MasterCard, communiquez immédiatement avec l institution émettrice. ATB Financial : Banque Canadian Tire : Banque MBNA Canada : Banque Nationale du Canada : BMO Banque de Montréal : Capital One : Citibank Canada : Crédit Trans Canada : Credit Union Electronic Transaction Services (CUETS) : First Data Loan Company Canada : People s Trust Company : Sears Canada Bank : Services financiers le Choix du Président : L avenir des