ALES Système d évaluation des prêts agricoles
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- Yves Truchon
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1 ALES Système d évaluation des prêts agricoles Notation du crédit pour prêts agricoles 20 août 2013 F r a n k f u r t S c h o o l. d e
2 À propos de l école de gestion et des finances de Francfort École de Francfort - Consultatif Services consultatifs internationaux (IAS) : Programmes licence, master et doctorat Formation cadres Recherche Filiales : FS Verlag, efiport AG, ConCap L IAS structure et met en œuvre des projets de formation et d expertise-conseil sur des marchés émergents et pays en développement. Les clients incluent les bailleurs de fonds internationaux, les ONG, les institutions financières internationales, les institutions de microfinance, les banques et autres institutions financières. L IAS a réussi à mettre en œuvre plus de 500 projets dans plus de 50 pays! L équipe est composée de plus de 90 spécialistes pluriculturels au niveau mondial. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 2
3 À propos de la BERD La BERD ( a été établie en1991 Elle a été fondée pour financer la reconstruction et le développement des pays d Europe centrale et de l Est après l effondrement du communisme. La BERD appartient à 60 pays et à deux institutions intergouvernementales (l Union européenne et la Banque européenne d investissement). La BERD investit dans des projets, s implique dans le dialogue au sujet des politiques et offre des services consultatifs aux entreprises. Aujourd hui, la BERD intervient dans 34 pays en Europe centrale et de l Est, en Asie centrale, ainsi que dans le Sud et l Est du bassin méditerranéen. ALES a été développé et mis en œuvre dans les projets financés par la BERD au Tadjikistan et en Turquie. Responsable de l exploitation à la BERD chargé de la mise en œuvre d ALES : M me Oksana Pak pako@ebrd.com F r a n k f u r t S c h o o l. d e 3
4 Expériences en matière de mise en œuvre d ALES Tajikistan Turkey Programme TAFF de la BERD ( au Tadjikistan. Institutions partenaires d ALES : Agroinvestbank (AIB), Amonatbank (AB), Bank Eskhata (BE) et Tojiksodirotbonk (TSOBde plus, l organisation de micro-finance OXUS, la fondation de micro financement HUMO and Partners, l organisation de micro crédit acceptant des dépôts «Arvand» et l organisation de micro financement IMON INTERNATIONAL Programme de prêts aux MPME de la BERD Programme ( en Turquie. Institutions partenaires d ALES : Akbank, Isbank, Vakifbank, Yapi Kredi Bank En plus du Tadjikistan et de la Turquie, ALES est actuellement développé pour le Sénégal et l Ukraine. F r a n k f u r t S c h o o l. d e
5 Principaux soucis liés aux prêts agricoles & raisons derrière ALES Accès à la nourriture par rapport à accès au financement : Soutien pour le secteur agricole à travers un meilleur accès des exploitants au financement conduisant à un meilleur accès à la nourriture. Le crédit agricole est risqué : Le crédit agricole pourrait être une activité rentable pour les institutions financières s il était géré professionnellement et si les risques étaient contrôlés. Manque de savoir-faire et de personnel doté de connaissances suffisantes sur l agriculture : À travers un outil de notation efficace et standardisé, les responsables de prêts avec peu ou pas de connaissances sur l agriculture pourraient aisément débourser des prêts agricoles. Un jour sauve toute une saison en agriculture : Le moment du déboursement du prêt est encore plus important dans le secteur agricole. Les institutions financières ont besoin d un outil pour évaluer les demandes de prêts des exploitants agricoles et déterminer rapidement le risque du crédit lié à ces exploitants. «Accès au financement» ne signifie pas «accès à plus que ce dont vous avez besoin» : Un prêt agricole ne doit pas dépasser le besoin réel des exploitants et leur capacité à rembourser. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 5
6 Institutions financières (Banques, IFM, etc.) Entreprises et exploitants agricoles ALES établit le lien nécessaire entre les institutions financières, et les entreprises et exploitants agricoles. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 6
7 ALES ALES en quelques mots ALES est un modèle innovant de notation pour l évaluation d une demande de prêt de la part d entreprises agricoles. ALES est basé sur des projections de la marge brute, des paramètres liés à la production agricole et une analyse du risque de l entreprise agricole. ALES soutient le personnel des institutions financières ne possédant pas ou peu de connaissances agricoles dans le processus de prise de décision et le traitement des demandes de prêts des exploitants/producteurs agricoles. ALES permet une gestion efficace du temps et des risques pour le crédit agricole. ALES constitue un outil d évaluation du risque complet combinant l expertise sur le crédit et une forte composante agricole. ALES est une solution spécifique et personnalisée pour la région et l institution financière concernées. F r a n k f u r t S c h o o l. d e
8 Développement d ALES : les 3 piliers d ALES Établissement du système de notation Développement de cartes techniques & Recueil de données régionales Évaluation du prêt et prise de décision F r a n k f u r t S c h o o l. d e
9 Développement d ALES : établissement du système de notation La première étape dans le développement d ALES consiste en un système de notation cohérent avec la propension au risque et la politique en matière de risque de l institution financière ciblée. L institution financière doit prendre des décisions sur un certain nombre de paramètres comme : - Décision de prêt basée sur le profit brut ou net - Prêt jusqu à XX % du besoin en fonds de roulement - Recueil des données sur les rendements passés et comparaison avec les moyennes régionales - Montant des dépenses de la vie quotidienne (montants min. max. ; XX % du revenu net) - Importance de l analyse qualitative liée à la production & à la productivité et score minimum pour poursuivre. Le système de notation sera personnalisé pour l institution financière (banque ou IMF) selon sa propension à prendre des risques et sa stratégie de prêt. F r a n k f u r t S c h o o l. d e
10 Développement d ALES : établissement du système de notation Analyse qualitative (contexte & agronomie) : Exploitant «mauvais» par rapport à «bon» ; score qualitatif minimum pour poursuivre F r a n k f u r t S c h o o l. d e
11 Développement d ALES : établissement du système de notation Questions sur la productivité : modification du rendement (+/-) basée sur les réponses F r a n k f u r t S c h o o l. d e
12 Développement d ALES : développement de cartes techniques & recueil de données régionales Les cartes techniques sont l élément clé d ALES. Le but principal du développement de cartes techniques et du recueil de données régionales consiste à obtenir une dépense moyenne globale et un chiffre de revenu pour chaque culture spécifique dans chaque sous-région. Avec l École de Francfort, l institution financière définit les cultures et l activité agricole prioritaires, puis développe les cartes techniques afin d alimenter l outil. Le pays concerné est attribué à une sous-région selon le lieu géographique, les plans de développement régionaux, le climat, la diversité des cultures et la flore. Les agronomes locaux de l École de Francfort voyagent beaucoup dans ces sous-régions pour recueillir des données sur l agriculture (c est-à-dire le rendement moyen, le prix de vente, les besoins en fonds de roulement, les processus de production et les frais connexes, etc.) devant être intégrées à l outil. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 12
13 Développement d ALES : développement de cartes techniques & recueil de données régionales Les cartes techniques donnent le montant de fonds de roulement nécessaire pour cultiver 1 hectare de terres avec la culture concernée, le prix de vente (par kg) et le rendement (par ha). Elles calculent les marges brutes de diverses productions agricoles et sont essentielles pour mener l analyse quantitative. Pendant le recueil des données sur le terrain, l École de Francfort se penche particulièrement sur l estimation des prix de ventes futurs, et des futurs revenus et dépenses. Les données sont régulièrement mises à jour en fonction des changements et des attentes sur les marchés locaux et internationaux. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 13
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15 Développement d ALES : évaluation du prêt et prise de décision À la saisie des détails de la demande de prêt dans ALES (par ex., montant du prêt, échéance, objectif, revenus et dépenses non issus de l activité agricole, endettement bancaire actuel, réponses aux questions qualitatives, superficie de production pour chaque culture), ALES calcule automatiquement le besoin en fonds de roulement et le rendement/revenu le plus probable en fonction des informations qualitatives et quantitatives données. F r a n k f u r t S c h o o l. d e
16 Développement d ALES : évaluation du prêt et prise de décision D après les calculs, ALES produit un rapport résumé avec les éléments suivants : Résumé des projections du revenu et des dépenses du demandeur ; F r a n k f u r t S c h o o l. d e
17 Développement d ALES : évaluation du prêt et prise de décision D après les calculs, ALES produit un rapport résumé avec les éléments suivants : Une analyse qualitative et la note de chaque producteur pour chaque activité agricole ; F r a n k f u r t S c h o o l. d e
18 Développement d ALES : évaluation du prêt et prise de décision D après les calculs, ALES produit un rapport résumé avec les éléments suivants : Limites de prêt suggérées pour chaque type de prêt demandé, ainsi qu une limite globale. F r a n k f u r t S c h o o l. d e
19 En résumé : Avantages et défis liés à ALES Avantages : o L outil peut évaluer les diverses demandes de prêt pour le fonds de roulement, les investissements et les machines, ainsi que l équipement pour différentes activités comme la production agricole, l élevage (pour viande ou produits laitiers), l aquaculture, l élevage de volaille et l apiculture. o Solution rapide pour l évaluation du crédit agricole, réduction du temps passé à l évaluation des prêts. o Idéal pour les exploitants et/ou les entreprises agricoles impliqués dans diverses activités agricoles pour aider à structurer leur calendrier de remboursement et pour une meilleure évaluation de leur capacité à rembourser. o Permet une décision distincte pour chaque produit de prêt et définit une limité générale pour le demandeur. o Filtre et élimination des activités agricoles non-rentables (réduction des coûts et risques). o Offre de recommandations sur l échéance et le calendrier de remboursement du prêt pour chaque culture ou activité. o Cohérence avec le système bancaire et l approche du risque des institutions financières (banques & IMF). L outil ne mesure pas seulement le risque agronome mais aussi l endettement bancaire (particulier et commercial) o Décision sur le prêt basée sur divers critères : fonds de roulement, revenu, demande de prêt et garant o Possibilité de réagir immédiatement aux changements ou événements sur les marchés respectifs o Personnalisation en fonction de chaque institution financière et possibilité d incorporation aisée au système de notation interne de l institution financière en question. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 19
20 En résumé : avantages et défis liés à ALES Défis : Besoin en ressources humaines et investissements pour le recueil de données régionales. Besoin d élargissement des fonctions, comme la vérification et le contrôle du nantissement fourni et l inclusion des projections de trésorerie (experts de l École au travail à ce sujet). Besoin d un partenaire informatique professionnel si nécessité d intégration au système informatique interne de la banque. F r a n k f u r t S c h o o l. d e 20
21 Résultats de la mise en œuvre d ALES Tadjikistan ALES a fourni un accès au financement à plus de exploitations agricoles ; plus de 72 millions USD déboursés depuis novembre L outil a beaucoup contribué à la promotion du financement pour tous au Tadjikistan: montant moyen de prêt déboursé pour l agriculture primaire inférieur à USD Renforcement de la gouvernance du fait de la méthodologie de prêt utilisée : PAR30 à 1,8 %. D autres institutions financières internationales reconnaissent la méthodologie : les institutions financières partenaires obtiennent des taux d intérêt réduits si elles utilisent ALES pour analyser leurs clients. Turquie Akbank : ALES testé dans des régions pilotes et lancement par la banque de la version Excel de l outil dans 28 provinces turques en Isbank : ALES testé dans des régions pilotes et commence à être utilisé comme mécanisme de prise de décision pour définir les limites de la carte de crédit agricole de la banque (carte «Imece»). Yapi Kredi Bank : ALES utilisé dans 250 agences de la banque depuis janvier millions USD de crédit pour plus de exploitants agricoles en 2012 seulement. Vakifbank : ALES actuellement développé selon les spécifications de la banque et sera lancé en septembre F r a n k f u r t S c h o o l. d e 21
22 ALES : coût de la mise en œuvre 1. Recueil de données 2. Évaluation et saisie des données 3. Création d ALES dans Excel (décisions de prêts pour la partie notation d ALES) 4. Établissement d une version Web d ALES (selon les préférences) 5. Services d assistance technique (varient selon les besoins de l institution) F r a n k f u r t S c h o o l. d e 22
23 Services d assistance technique Expertise-conseil dans le développement d un programme de formation interne entièrement opérationnel Expertise-conseil dans le développement des produits de prêts adéquats et des procédures de prêt Formations au crédit agricole Suivi et reporting sur les performances du crédit Services d assistance technique Formations à l analyse du risque et à la gestion d un portefeuille de crédits agricoles Fourniture d un soutien RH dans le développement d une base d experts en crédit agricole Formations et expertise-conseil dans le marketing et les ventes agricoles Formations continues pour Évaluation de prêts & utilisation de l outil CAP F r a n k f u r t S c h o o l. d e 23
24 MERCI! Frankfurt School of Finance & Management Sonnemannstrasse Frankfurt am Main Germany Fatma Dirkes Responsable de IAS Tél. : f.dirkes@fs.de Erdal Kocoglu Chef de projet Tél. : e.kocoglu@int.fs.de F r a n k f u r t S c h o o l. d e 24
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