COMPRENDRE LA RETRAITE POUR MIEUX LA PILOTER

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1 COMPRENDRE LA RETRAITE POUR MIEUX LA PILOTER TOME 1 Mis à jour en décembre 2013 Document à caractère publicitaire

2 POURQUOI UN GUIDE SUR LA RETRAITE? SOMMAIRE Aujourd hui, vous vous posez de nombreuses questions concernant la retraite en général, et votre retraite en particulier : Les grands principes de la retraite P.4 à 7 Le calcul de la retraite P.8 à 11 Les solutions pour compléter votre retraite P.12 à 19 une réponse adaptée à chaque situation P.13 vous avez entre 30 et 45 ans P.14 et 15 vous avez entre 45 et 55 ans P.16 vous avez entre 55 et 65 ans P.17 l épargne collective P.18 vous êtes un travailleur non salarié P.19 Tableau récapitulatif P.20 et 21 Vos liens utiles P.22

3 LES GRANDS PRINCIPES DE LA RETRAITE QUELS SONT LES ÉLÉMENTS DE BASE DE LA RETRAITE? En France, la retraite est un système obligatoire et personnalisé. Ce système par répartition repose avant tout sur la solidarité entre générations retraité sur 10 n est plus financé par le système par répartition et est pris en charge directement par l État. Si rien n est fait, ce sera 1 sur 6 en Pour un retraité Source : Conseil d Orientation des Retraites (COR) P.4 P.5

4 LES GRANDS PRINCIPES DE LA RETRAITE â quel âge vais-je partir à la retraite? Comment votre retraite est-elle composée? Pour le déterminer, deux notions sont à prendre en compte ; l âge légal de départ à la retraite et l âge qui vous permet de bénéficier d une retraite à taux plein. Pour le secteur privé, la pension de retraite versée à chaque individu se décompose en 3 régimes : Pourcentage de votre dernier salaire d activité Environ 50 % 100 % Régime obligatoire par répartition Régime facultatif par capitalisation (également appelée épargne retraite) Date ou année de naissance âge légal de départ à la retraite Durée de cotisation requise (en trimestre) âge de départ à la retraite à taux plein (hors trimestres) Avant le 01/07/ ans ans 01/07 au 31/12/ ans et 4 mois ans et 4 mois ans et 9 mois ans et 9 mois ans et 2 mois ans et 2 mois ans et 7 mois ans et 7 mois 1955 et après 62 ans ans Source : vosdroits.service-public.fr NB : Attention, ces informations sont susceptibles d être modifiées avec la réforme des retraites prévue courant P.6 P.7

5 LE CALCUL DE LA RETRAITE COMBIEN ALLEZ-VOUS PERCEVOIR AVEC LE RÉGIME DE BASE? NB : Attention, ces informations sont susceptibles d être modifiées avec la réforme des retraites prévue courant P.8 NB : Attention, ces informations sont susceptibles d être modifiées avec la réforme des retraites prévue courant P.9

6 LE Calcul DE LA RETRAITE Combien allez-vous toucher avec votre retraite complémentaire? Nos conseils pour faire le point sur votre retraite Il est important de préparer votre dossier de demande de versement de vos pensions et de vérifier régulièrement votre situation. Vous avez aujourd hui accès à 3 outils d informations sur le montant de votre retraite : 35 ans 40 ans 45 ans 50 ans 55 ans 60 ans 65 ans Relevé de carrière Relevé de situation individuelle Estimation Indicative Globale P.10 P.11

7 LES SOLUTIONS POUR COMPLÉTER VOTRE RETRAITE 75 % 70 % 65 % 60 % 55 % 50 % 45 % 40 % 35 % 30 % (Smic) (Salaire moyen en France) LA DÉMARCHE CONSEILLÉE 1 2 3

8 LES SOLUTIONS POUR COMPLÉTER VOTRE RETRAITE VOUS AVEZ ENTRE 30 ET 45 ANS Vous avez entre 30 et 45 ans et vous savez que vous ne toucherez au mieux que 50 % de vos derniers revenus avec le régime obligatoire, à condition d avoir le nombre de trimestres requis. Dès à présent, envisagez : l acquisition de votre résidence principale, l ouverture d un contrat d assurance vie qui pourra, le cas échéant, servir d autres objectifs, la constitution d une épargne exclusive retraite avec le PERP. (1) Il ne peut être détenu qu un Plan Épargne Logement et qu un seul Compte Épargne Logement par personne physique.

9 les solutions pour compléter votre Retraite vous avez entre 45 et 55 ans Vous avez entre 45 et 55 ans et vous savez que vous ne toucherez au mieux que 55 % de vos derniers revenus avec le régime obligatoire, à condition d avoir le nombre de trimestres requis. Poursuivez la diversification de vos placements en commençant, si ce n est déjà fait, avec les solutions précédemment évoquées que sont l acquisition de sa résidence principale, la souscription d un contrat d assurance vie et/ou d un PERP vous avez entre 55 et 65 ans Vous avez entre 55 et 65 ans et vous savez que vous ne toucherez au mieux que 60 % de vos derniers revenus avec le régime obligatoire, à condition d avoir le nombre de trimestres requis. Les solutions présentées précédemment vous ont certainement permis de commencer à vous constituer un capital en vue de votre retraite. Avec la diminution probable de certaines charges (acquisition de votre logement, scolarité de vos enfants, etc.) vous pouvez à présent songer à d autres placements. Découvrez les solutions d investissement dans l immobilier locatif. Complétez ces dispositifs avec les comptes à terme, le PEA P.16 P.17

10 les solutions pour compléter votre Retraite Quel que soit votre âge, pensez aussi à l épargne collective Vous êtes travailleur non salarié P.18 P.19

11 TABLEAU RÉCAPITULATIF Statut Professionnel Salariés Agents non titulaires de l état et des collectivités locales Fonctionnaires de l état et des collectivités locales Artisans / Commerçants Professions libérales Exploitants agricoles Organisme de Retraite Retraite de base : L Assurance Retraite (ex CNAV - Caisse Nationale d Assurance Vieillesse). Retraites complémentaires : ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés) et AGIRC (Association générale des institutions de retraite complémentaire des cadres). Retraite de base : L Assurance Retraite (ex CNAV - Caisse Nationale d Assurance Vieillesse). Retraite complémentaire : IRCANTEC (Institution de retraite complémentaire des agents non titulaires de l État et des collectivités publiques). Services des retraites de l État CNRACL (Caisse Nationale de Retraite des Agents des Collectivités Locales). RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique). Régime Social des Indépendants (RSI) pour la retraite de base comme la complémentaire. Au sein de la Caisse Nationale Vieillesse des Professions Libérales (CNAVPL) cohabitent 10 sections professionnelles. Mutualité Sociale Agricole (MSA) pour la retraite de base comme la complémentaire. Retraite de base Retraite complémentaire À taux plein = 50 % du Salaire Annuel Moyen x nombre de trimestres acquis nombre de trimestres requis En théorie, le montant maximum de la retraite de base est égal à 50 % du plafond de la Sécurité Sociale. Régimes en points Retraite = nombre de points x valeur du point Pour les non-cadres, le régime ARRCO procure un complément de retraite de l ordre de 20 % (du dernier revenu d activité). Pour les cadres, les régimes ARRCO + AGIRC procurent un complément de retraite de l ordre de 30 %. Régimes en points Retraite = nombre de points x valeur du point Pour des niveaux de cotisation moindres que ceux des régimes ARRCO et AGIRC, les prestations de retraite complémentaire sont actuellement plus élevées (+ 30 % environ). Pas de distinction entre retraite de base et complémentaire. À taux plein = 75 % du traitement indiciaire de base x nombre de trimestres cotisés nombre de trimestres requis Depuis 2005, une retraite additionnelle obligatoire en points a été instituée, qui prend en compte les primes exclues du calcul de la pension de base. Alignée sur le régime général des salariés. Depuis 1973 : à cotisations égales et durée d assurance égale, la retraite de base est identique à celle des salariés. Régimes en points Retraite = nombre de points x valeur du point Objectif : aligner la retraite des artisans / commerçants sur celle des salariés, mais néanmoins avec une base de cotisation différente (sur un revenu net pour les artisans /commerçants et sur un revenu brut pour les salariés). Réformée en 2004, elle est identique pour les 10 sections. Régime en points qui privilégie la constitution d une retraite minimum pour tous. Régimes en points très variables selon les sections professionnelles. Présence d un régime sur-complémentaire pour les professions médicales conventionnées (ASV) qui bénéficient donc d un taux de remplacement à la retraite plus avantageux. 1 er niveau forfaitaire (3359,80 / an en 2013 pour une carrière complète à taux plein). 2 e niveau proportionnel en points (entre 23 et 102 points acquis par an). Régime en points dont l objectif est de compléter la retraite de tous les exploitants agricoles à hauteur de 75 % du SMIC net. En pratique, le montant minimum garanti pour une carrière complète est égal à 9872,40 par an en Source : la-retraite-en-clair.fr P.20 P.21

12 VOS LIENS UTILES VOUS VOULEZ AVOIR PLUS D INFORMATIONS SUR LA RETRAITE? SURFEZ SUR INTERNET ET OBTENEZ LES RÉPONSES À VOS QUESTIONS. AGIR AVEC VOTRE CONSEILLER BANQUE POPULAIRE POUR CHERCHER À OPTIMISER VOTRE RETRAITE P.22 P.23

13 Pour plus d informations, contactez votre conseiller Banque Populaire ou connectez-vous sur Découvrez toutes nos éditions d informations sur le sujet retraite BPCE - Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de euros Siège social : 50, avenue Pierre-Mendès-France Paris Cedex 13 RCS Paris n BPCE, intermédiaire en assurance inscrit à l ORIAS sous le n Création : The Links.fr RCS Nantes /2013 Illustration : Antoine Mairot. Mis à jour en décembre 2013

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