Étape 1 : Renforcer la littératie financière des aînés

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1 Soumission Ottawa 03 juillet 2014 Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 1 : Renforcer la littératie financière des aînés Entraide budgétaire Ottawa a participé et a été l hôte, le 17 juin 2014, de la première d une série de consultations publiques devant se dérouler à travers le Canada et devant contribuer à l adoption d une stratégie national pour la littératie financière. Cette première série de consultations vise un groupe prioritaire de citoyens : les aînés. Notre organisme tient à remercier l ACFC pour nous avoir invités à participer à cette rencontre et espérons avoir pu contribuer aux discussions de façon constructive. Étant donné la durée de la rencontre et le nombre de participants et participantes, il n a pas été donné à notre organisme de faire valoir tous les points que nous aurions voulu soulever. Vous trouverez donc ci-bas, de façon plus élaborée, notre position concernant le renforcement de la littératie financière des aînés et du document de réflexion qui l accompagne.

2 Entraide budgétaire Ottawa «Parce que la vie est plus qu une question d argent» Depuis 1979, nous aidons directement une population qui est socio-économiqument vulnérable, tout niveau de revenu confondu, et qui vit des pressions liées à leur situation financière. Nous avons reçu le Prix de bâtisseur communautaire décerné par Centraide Ottawa. Notre mission : lutter contre l exploitation (droits des consommateurs et consommatrices) et l endettement des particuliers et des familles d Ottawa, et qui inclut tous les groupes prioritaires visés par la stratégie nationale pour la littératie financière Notre vision : L atteinte de l autonomie financière et d une meilleure qualité de vie par la saine planification et gestion de son argent. Notre modèle d intervention Notre modèle d intervention directe est éprouvé et unique dans la communauté : Contribuer directement à l amélioration du niveau de littératie financière de la tranche grandissante de la population socio-économiquement vulnérable: par la consultation budgétaire et la défense des droits du consommateur par l éducation financière qui allie information, prévention et sensibilisation Et contribuer concrètement à l autonomie financière de la population à faible revenu par l entremise, entre autres, de notre service d impôt et l accès au maximum des bénéfices et crédits auxquels elle a droit Notre approche Nous avons 35 ans d expérience à écouter des personnes qui sont quotidiennement aux prises avec des difficultés financières, qui composent avec des problèmes financiers imprévus, qui sont las de vivre d un chèque à l autre. Parmi elles, des personnes à l approche de la retraite (appartenant à la tranche des 55 à 64 ans) ou qui sont à l âge de la retraite (65 ans et plus), mais sans nécessairement être encore à la retraite à cause de nécessité économiques. Nous avons une approche sans jugement et nous respectons les diverses réalités de chaque personne et nous travaillons en fonction de celles-ci. L autonomie financière : la personne choisit ce qui lui convient le mieux après avoir examiné l ensemble de sa situation, afin de prendre des décisions financières responsables L appui peut se poursuivre aussi longtemps que le besoin existe. 2 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

3 Nos services Consultation budgétaire Il s agit de consultations individualisées offerte aux particuliers et aux familles, relativement à leur situation. En moyenne, les clients et clientes mentionnent que leur stress diminue de 30 % à la suite de leur première rencontre. La consultation budgétaire permet notamment à la clientèle d augmenter ses connaissances en matière de littératie financière. Depuis 2009, Oasis Conseil Budget «Un coach budgétaire votre tranquillité d esprit» dessert les individus de classe moyenne qui demandent depuis longtemps et qui ont besoin de conseils financiers impartiaux et indépendants touchant à la gestion de leur argent. Et en partenariat avec Desjardins, nous avons créer un Fonds de microcrédit, solution novatrice pour faire face à une crise financière et que l accès à des sources d emprunt existantes n est pas possible. Services d impôt Aident les personnes à faible revenu d Ottawa à rattraper les retards quant à leurs déclarations d impôt (jusqu à dix ans). En 2013, nos services d impôt ont servi à remettre plus d un 1,3 million de dollars dans les poches des contribuables. Éducation financière En plus d un site web et de matériel de sensibilisation en éducation financière, nous offrons des ateliers sur des sujets comme la gestion de l argent, la gestion de l endettement et l épargne. Nous nous concentrons sur le changement des attitudes et des comportements de sorte à stimuler la motivation à prendre en main leur situation financière, résultat d un plus grand niveau d éducation financière. Plusieurs participants et participantes prennent part à la consultation budgétaire pour parfaire leurs compétences en matière financière. EBO a accumulé une expertise d intervention avec la clientèle des aînés Notre service d impôt dessert gratuitement une dizaine de résidences pour aînés depuis plusieurs années; les résidents n ont pas à se déplacer chez nous Nous rencontrons des aînés chaque année en consultation budgétaire/financière: o demande d aide pour remplir des formulaires de demandes SV, SRG, RPC o réorganisation budgétaire suivant décès du conjoint o budget de retraité, planification et gestion budgétaire à l approche de la retraite o gestion de l endettement, négociation avec créanciers, faillite, proposition o abus financier d un proche o besoin en assurance (vie, invalidité); bénéficiaire o aide pour démêler factures (électricité, chauffage, communications, etc) Nous allons lancé en 2014 un projet destiné aux aînés et leurs aidants naturels et en partenariat avec la Fédération des aînés et retraités de l Ontario (FARFO région d Ottawa), et le Centre des ressources de l Est d Ottawa. Nous toucherons aux problématiques financières des aînés et ajouterons une composante de consultation budgétaire aux programmes de soutien à domicile existants. 3 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

4 Contexte Notre expérience avec les aînés socio-économiquement vulnérables a démontré un certain nombre de réalités. Ainsi, ces personnes : Vivent souvent seules et sont socialement isolées Ont des problèmes de mobilité ou de santé existants et/ou grandissants Sont en perte d autonomie Ont un niveau de littératie financière nettement sous la moyenne N ont pas tendance à chercher ou demander de l aide Sont vulnérables à l abus financier ou à la fraude Sont souvent campés dans des façons de penser et d agir ancrées et réfractaires au changement Sont anxieuses et stressées face à leur situation financière et leur qualité de vie Ne savent pas comment ajuster leur style de vie à leur nouvelle réalité financière Ne donnent pas leur confiance facilement... ou trop facilement, et potentiellement à la mauvaise personne Ont des intervenants et aidants naturels avec un niveau de littératie financière qui varie, avec comme potentiel d amener ces aînés à prendre de mauvaises décisions financières Doivent composer avec un secteur financier qui n a souvent pas l expertise, le temps et l approche nécessaire pour desservir adéquatement cettre tranche de la population Et avec les personnes socio-économiquement vulnérables à l approche de la retraite? Elles ont majoritairement entre 55 et 64 ans Elles partagent souvent les mêmes caractéristiques décrites plus haut Elles n ont pas d économies ou très peu de potentiel d épargner Sont endettées ou face à un problème de sur-endettement N ont pas de fonds de pension ou de régime enregistré d épargne retraite Si elles ont des économies en vue de la retraite, leur préoccupation principale est de savoir si elle pourront conserser leur style de vie et ne pas glisser dans la «pauvreté» Ne comprennent pas bien les régimes de pension gouvernementales, comment et quand faire application Sont vulnérables, peuvent avoir des problèmes de santé physique ou mentale qu limitent leur capacité à prendre des décisions financières responsables et appropriées qui peuvent ou les ont forcées à une retraite anticipée Sont forcées de travailler passé l âge de la retraite de 65 ans 4 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

5 Réalités rencontrées Nous croyons que la future Stratégie nationale pour la littératie financière destinée aux aînés, mais également aussi aux «personnes à l approche de la retraite», devrait viser en priorité à aider les personnes aînées socio-économiquement vulnérables comme : Cette aînée à l état de santé fragile et se détériorant, au style de vie simple et modeste qui se retrouvait soudainement seule avec le décès de son conjoint, sans économies, sans testament, incapable de garder l appartement et de payer ses dettes de crédit, qui ne De nombreuses personnes à l approche de l âge de la retraite défilent également dans nos bureaux et qui, sans économies ou sans fonds de pension, sont très inquiètes et anxieuses face au style de vie qu ils pourront maintenir à leur retraite ou en fin de vie savait pas quoi faire et vers qui se tourner pour de l aide, de l écoute, du soutien face à sa nouvelle réalité financière. Cette personne aînée qui, face à une dette d impôt de $, croyait à tord qu elle risquait la prison si elle n arrivait pas à payer sa dette immédiatement, lui causant un niveau de stress très élevé pendant de longs mois car elle vivait la situation de façon isolée. Elle évaluait son niveau de stress à 9/10... mais à 2/10 après la consultation reçue! Cette aînée, nouvelle arrivante, tombée dans les pièges du sur-endettement, et dont la qualité de vie se détériorait, après avoir vécu de longs mois d anxiété quand elle s était fait dire par un ami et voisin que la police l arrêterait si elle n arrivait pas à payer ses dettes de cartes de crédit. Sa fille, aidante naturelle, n arrivait pas à rassurer et sa mère et l informer des options qui s offraient à elle pour faire face à sa situation de sur-endettement. Cet aîné qui, étant sur le point d écouler son héritage, se retrouve devant la possibilité de perdre son appartement, ne plus pouvoir garder sa voiture, ou de ne plus pouvoir payer ses dette de crédit ; et qui accepte mal la détérioration de sa qualité de vie. Qui ne sait pas quoi faire, quoi décider et vers qui se tourner et à faire confiance face à une situation précaire, et une longue et difficile période de transition et d adaptation. Ou encore cette aînée octogénaire qui ne savait plus quoi faire face à sa fille adulte dans la cinquantaine, sans revenu, qui s était imposée «temporairement» chez elle avec son conjoint. Aînée qui était forcée de dormir sur son sofa dans son petit appartement. D expérience, nous savons que cette portion significative d aînés ne pourra pas être supportée par une campagne publicitaire à la télévision, des dépliants ou un site web... 5 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

6 Recommandations Que la Stratégie nationale sur la littératie financière visant les «aînés» définisse clairement les groupes visés : les moins de 65 ans d une part, et les 65 ans et plus d autres part Il est devenu clair, à la lecture du document de consultation que la stratégie vise non seulement les aînés (65 ans et plus), mais aussi «les personnes à l approche de la retraite», sans définir leur âge : parle-t-on des ans? ans? ans? ans? C est important : les réalités et défis auxquels doivent faire face les 65 ans et plus, et les personnes à l approche de la retraite sont totalement différentes et requiert une stratégie et une approche totalement différente. À 65 ans, fini le temps de planifier sa retraite, ou presque, car plusieurs travaillerons passé 65 ans en vue de préparer leur retraite. À cette étape, fini le temps d épargner suffisamment pour sa retraite. On doit faire face à sa nouvelle réalité, et pour plusieurs l inconnu : - On est placé devant une nouvelle réalité et de nouvelles sources de revenus - On doit redéfinir et/ou réduire son style de vie, contempler devoir vendre sa maison - On a encore des dettes à rembourser (hypothèque, marge de crédit, etc.) - On doit faire face à une santé qui est peut-être de plus en plus chancelante - On doit se résigner à continuer à travailler si notre santé nous le permet À «l approche de la retraite», il n y a malheureusement pas que la retraite qui fait partie des préoccupations et priorités des Canadiens et auxquelles ils doivent s attarder : - Les besoins des enfants, jeunes ou adultes que de plus en plus de Canadiens plus âgés ont la responsabilité plus tard dans la vie comme : les aider financièrement face à leur études supérieures, à se sortir d un pétrin financier, ou les aider financièrement à «bien partir dans leur vie» - Les besoins de nos propres parents, en tant qu aidant naturel - Le remboursement de nos dettes (hypothèque, crédit, etc) - Il y a l insécurité d emploi - Le désir de retourner aux études, parfaire son éducation ou se ré-orienter - Un événement de vie comme un décès, un divorce - Le désir de profiter de la vie et de ce que la société de consommation a à offrir - De se protéger face au décès, l invalidité ou la maladie - De se doter d économies et d un fonds d urgences 6 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

7 Que la Stratégie nationale sur la littératie financière visant les aînés donne priorité à rejoindre les plus socio-économiquement vulnérables dans notre société Nous croyons que cettre tranche de la population, telle que décrite auparavant, mérite qu on s y attaque en priorité car c est à ce niveau que les besoins sont les plus grands et les plus pressants. Il n y a aucune campagne publicitaire, distribution de dépliants ou production de sites web qui pourra empêcher une tranche importante d aînés ou de personnes à l approche de la retraite de se retrouver dans une position précaire et vulnérable financièrement, et ce pour une foule de raisons (incluant un niveau de littératie financière déficient) et souvent à cause d événements de la vie (décès du conjoint, perte d emploi, maladie, etc) Aider, informer, supporter et guider directement ces groupes au moment approprié dans cette étape de vie contribuera également à réduire la demande de ressources communautaires et de soins de santé. Que la Stratégie nationale sur la littératie financière vise les aidants naturels et les intervenants desservant les aînés Les aînés socio-économiquement vulnérables dépendent en grande partie d intervenants et d aidants naturels dont le niveau de littératie financière varie. Ils peuvent donc mettre à risque les aînés financièrement si la mauvaise information et transmise, si elle est transmise au mauvais moment, et si elle ne tient pas compte de l ensemble de la situation de l aîné. De plus, les aidants et intervenants ont le potentiel de référer à de mauvaises ressources ou de contribuer involontairement à l augmentation du niveau de stresss ou de détresse des aînés qu ils tentent d aider. Que la Stratégie nationale sur la littératie financière visant les aînés répondent aux inquiétudes des plus socio-économiquement vulnérables Un grand nobre de personnes socio-économiquement vulnérables vont vivre avec beaucoup de stress l approche de la retraite ou une transition brusque dans leur style de vie une fois arrivés à la retraite (ou même pendant la retraite). L accès à des services experts, impartiaux, adaptés et sensible à ces réalités est essentielle. 7 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

8 Que la Stratégie nationale sur la littératie financière visant les aînés répondent aux besoins des plus socio-économiquement vulnérables Cette tranche d aînés a besoin de soutien pour des tâches aussi simples que : - Remplir un formulaire de demande (Sécurité de vieillesse, Supplément de revenu garanti, Prestation du survivant, etc.) o Comprendre quels documents fournir et comment se les procurer. On doit souvent répéter plusieurs fois l information, en langage simple o Comprendre et être appuyer pendant le processus d application qui peut s étendre sur plus d un an et aura à être répété dans certains cas - Démêler le contenu de documents de nature financière : o Ça peut être de simples factures courantes o Des documents d assurance o Des états de comptes, etc. - Faire les recherches ou les démarches appropriées au bon moment ou au bon endroit afin de régler toute situation qui peut être source d inquiétude ou d anxiété Que les Canadiens à faible revenu ne soient pas traités séparément comme groupe prioritaire, mais plutôt comme un sous-groupe prioritaire à l intérieur de chacun des groupes visés À la lecture du document de réflexion préparé pour la première étape vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière, les personnes à faible revenu se retrouvent mentionnées en tant que groupe prioritaire. Pourtant, ce groupe défini sur une base économique se retrouve à l intérieur des autres groupes visés par la Stratégie nationale, et qui sont définis sur une base sociologique : les aînées, les nouveaux arrivants, les Autochtones, ainsi que les enfants, les jeunes et les adultes. Que la Stratégie nationale sur la littératie financière, incluant les aînés, les personnes approchant la retraite, et les plus socio-économiquement vulnérables, fasse de la promotion de l épargne la pierre angulaire de la stratégie nationale. Quand on y songe, l objectif fondamental visé par un plus grand niveau de littératie financière est l amélioration de sa qualité de vie, pour soi et pour nos proches. Et cet objectif de vie ne peut être économiquement atteint que une saine planification et gestion de son argent qui génère de l épargne. Épargne qui servira à l atteinte d objectifs immédiats, à court, moyen et long terme (comme la retraite); qui servira à la réalisation de projets au court de notre vie. Et parce que l épargne est possible pour toutes les tranches de la population, quelque soit sa situation socio-économique ou son niveau de vulnérabilité, et ce à la mesure de leurs moyens. 8 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés

9 Conclusion Nous applaudissons l initiative lancée par le gouvernement et notre pays en vue de se doter d une Stratégie nationale pour la littératie financière. Et plus particulièrement l approche de viser certains groupes prioritaires. Car pour eux, le temps presse. Nous espérons humblement que notre soumission saura nourrir votre réflexion et bonifier la Stratégie nationale. Notre organisme de services en matière de littératie financière, et toute autre groupe et initiative «terrain» sont et seront autant d outils essentiels dans la réalisaiton de la stratégie qui sera établie. Car s il y a une chose que nous avons appris rapidement et qui s est confirmée quotidiennement depuis 35 ans : c est que les besoins en matière de littératie financière sont énormes et omniprésents, et le seront toujours. Particulièrement pour ceux et celles qui sont les plus vulnérables socio-économiquement dans notre société, ou le deviendront à un moment de leur vie, incluant un grand nombre d aînés et de personnes à l approche de la retraite. Nous sommes conscients que la Stratégie nationale en soi ne pourra éliminer tous les problèmes. Nous sommes conscients qu il y aura toujours des moments ou des périodes dans nos vies où le besoin d enrichir nos connaissances en littératie fianncière devient nécessaire et dans certaines situations urgentes. Que d avoir accès aux ressources appropriées sur le terrain, dans son quartier ou dans sa localité deviendrait soudainement souhaité... et selon nous, essentiel. Nous avons démontré, en 35 ans d existence, que le niveau de littératie financière de la population canadienne qui se retrouvera à un moment dans leur vie dans une position socioéconomiquement vulnérable peut être amélioré si les bonnes ressources (incluant les ressources humaines), impartiales, appropiées et adaptée à leurs besoins sont disponibles en tout temps au moment où elles en ont besoin... EBO réalise sa stratégie pour la littératie financière de Canadiens et Canadiennes socio-éconmiquement vulnérables dans notre société depuis 35 ans. Souhaitons qu elle s exprime d une façon ou d une autre dans la stratégie nationale. Pour une meilleure qualité de vie. Pour un avenir meilleur. Pour une société meilleure. «Pour que leur vie soit plus qu une question d argent...» 9 Soumission EBO : Renforcer la littératie financière des aînés