Guide de l assurance vie entière à participation

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1 Avantage Plus Assurance vie entière à participation Guide de l assurance vie entière à participation

2 Table des matières Ce guide est conçu pour vous fournir des renseignements utiles sur l assurance vie à participation. Il contient des renseignements sur la composition et le rendement du compte de participation et les caractéristiques clés de notre produit canadien d assurance vie entière à participation, Avantage Plus 1. À propos de Foresters Stabilité financière Assurance vie entière à participation Comment sont calculées les participations Composition de l actif du compte de participation Rendement antérieur Options d affectation des participations d Avantage Plus Avantages intégrés à Avantage Plus Bénéfices de membre uniques

3 À propos de Foresters L héritage de Foresters TM à titre de société de secours mutuel un prestataire d assurance vie fondé sur ses membres pour les familles de tous les jours est la pierre angulaire sur laquelle reposent nos principes de base : enrichir la vie de nos membres, de leurs familles et des communautés où ils vivent. Depuis le tout début, il y a plus de 140 ans, notre structure mutualiste a permis à Foresters de mettre ses ressources au service de ses membres de trois façons : en aidant les membres et leurs familles en encourageant la camaraderie et la collaboration entre tous les membres en offrant une solidité financière à nos communautés tout en améliorant les occasions de passer des moments en famille et en soutenant la santé des enfants Plus d un siècle plus tard, ces principes continuent de nous différencier des autres. Nous ne sommes pas une autre institution financière anonyme. Nous défendons quelque chose d autre. Foresters prend une place active dans toutes les étapes de votre vie. Au moyen du travail fort de tous nos gens et de l engagement de nos membres, Foresters a répandu son héritage de partage d un bout à l autre du Canada, des États-Unis et du Royaume-Uni. Aujourd hui, à titre de prestataire de services financiers à l échelle internationale bien respecté ainsi qu en qualité de société de secours mutuel, Foresters est aussi fière que jamais d être une organisation fondée sur ses adhérents, axée sur la famille et vouée à la solidarité. 3

4 Stabilité financière Foresters se fait le défenseur du bien-être des familles. Cela signifie que nous devons accorder une attention particulière à notre propre santé financière. Foresters continue de maintenir une forte position financière avec un total des éléments d actif de 12 milliards de dollars canadiens, un total des actifs sous gestion de 28 milliards de dollars et un surplus de 1,9 milliard de dollars 2 canadiens en date du 31 décembre Au cours des 15 dernières années, Foresters a reçu la cote «A» (Excellent) de la compagnie A.M. Best 3. Cette cote indépendante évalue notre capacité à payer les demandes de sinistre et représente une mesure importante de notre force et de notre stabilité. Surplus (en miliards de dollars canadiens) 1,4 1,4 1,5 1,7 1,9 Une stratégie pour un avenir prometteur Vous pouvez être assuré(e) que nous sommes là pour vous aujourd hui et demain. Notre stabilité et notre capacité financières nous permettent d offrir la protection du mode de vie, des bénéfices novateurs et un soutien communautaire qui répondent aux besoins de nos familles et de leurs quartiers. Nos ratios de solvabilité 4 dépassent largement les exigences réglementaires locales et se situent au-dessus des moyennes de l industrie dans les trois pays où Foresters exerce ses activités

5 Assurance vie entière à participation Lorsque vous achetez une assurance vie, vous obtenez la satisfaction de savoir que la sécurité financière de vos dépendants sera prise en charge, même si vous n êtes pas là pour le faire. L assurance vie entière offre la stabilité et une protection financière à long terme. Elle est conçue pour couvrir vos besoins en assurance permanente, tels que : la planification successorale les frais funéraires et autres derniers frais un revenu pour le conjoint survivant un legs financier pour vos enfants En plus d une protection permanente, les polices de vie entière offrent l avantage supplémentaire d accumuler une valeur de rachat. La valeur de rachat est la somme d argent payée au titulaire de la police si la police est résiliée. Aussi longtemps que vous payez vos primes et que votre police reste en vigueur, la valeur de rachat s accumule d année en année. Il s agit d un atout réel qui peut aider à protéger votre famille et vous-même. Une assurance vie entière à participation fournit également une possibilité supplémentaire de croissance. Les polices à participation sont admissibles à recevoir des participations. Une participation est une portion des gains de Foresters qui peut être distribuée aux propriétaires de certificat. Les participations peuvent être utilisées pour acheter une couverture supplémentaire, réduire les primes ou recevoir un montant en espèces. Les paiements des participations, bien que prévus, ne sont pas garantis. Comment sont calculées les participations Une portion des primes versées aux certificats d assurance vie entière est déposée dans un compte à participation. La plus grande partie du compte à participation est investie dans des obligations et des liquidités pour contribuer à assurer la stabilité des rendements à long terme. Chaque année, une portion des revenus du compte de participation est distribuée aux propriétaires de certificat. Les participations ne sont pas garanties et varieront selon nos résultats techniques futurs. Le taux d intérêt des participations de Foresters est représentatif du taux de rendement du portefeuille, mais peut résulter de techniques de lissage utilisées pour atténuer les fluctuations du taux d intérêt à court terme. Les participations sont examinées sur une base annuelle, mais peuvent ne pas être mises à jour chaque année. Le taux d intérêt des participations ne représente qu un des facteurs qui contribue aux changements du montant des participations. Les facteurs tels que la mortalité et les dépenses peuvent également avoir une incidence sur les participations et sur le rendement du certificat. 5

6 Composition de l actif du compte de participation Trésorerie et équivalents Gouvernement du Canada Plus de 85 % du compte de participation est investi dans des placements stables à revenus fixes. Le reste du portefeuille est investi dans des actions sûres et dans l immobilier commercial principal. Les placements sont soigneusement choisis pour fournir une sécurité de haut niveau avec une croissance à long terme. Le compte de participation de Foresters est maintenant financièrement solide, et, surtout, bien placé pour conserver sa stabilité financière dans une perspective à long terme. Les chiffres ci-dessous sont en date du 31 décembre 2014 et peuvent changer selon le rendement du marché et la stratégie de placement de Foresters. Obligations de sociétés Revenu fixe et à court terme Valeur Pourcentage Trésorerie et équivalents ,07 % Gouvernement du Canada ,30 % Obligations de sociétés ,85 % Autres obligations du gouvernement ,18 % Avances sur police/autres ,35 % Autres obligations du gouvernement Avances sur police/autres Actions Biens réels Autres actifs Total du revenu fixe ,75 % Actions Valeur Pourcentage Actions ,12 % Biens réels ,32 % Total des actifs investis ,18 % Autres actifs ,82 % Total des actifs ,00 % 6

7 Rendement antérieur Au cours des dix dernières années, le taux d intérêt des participations de Foresters s est maintenu à au moins 7 %. Le rendement antérieur solide du taux d intérêt des participations témoigne du succès de l approche prudente qu adopte Foresters en investissant en vue d obtenir une croissance et une stabilité à long terme. Le tableau et le graphique ci-dessous indiquent le taux d intérêt des participations par rapport aux autres indicateurs économiques populaires. Le rendement passé ne garantit pas les résultats futurs. Année Taux d intérêt des participations de Foresters Rendement total de l indice composé S&P/TSX 5 Obligation du gouvernement du Canada de 5 à 10 ans 6 Indice des prix à la consommation ,6 % 24,4 % 4,0 % 2,2 % ,4 % 17,3 % 4,1 % 2,0 % ,5 % 9,9 % 4,0 % 2,2 % ,9 % -33,0 % 2,7 % 2,3 % ,3 % 35,1 % 3,6 % 0,3 % ,3 % 17,7 % 3,1 % 1,8 % ,3 % -8,7 % 1,9 % 2,9 % ,0 % 7,2 % 1,8 % 1,5 % ,2 % 13,0 % 2,0 % 0,9 % ,2 % 10,6 % 1,9 % 2,0 % 35 % Taux d intérêt des participations de Foresters Rendement total de l indice composé S&P/TSX Obligation du gouvernement du Canada de 5 à 10 ans Indice des prix à la consommation 0-35 %

8 Options d affectation des participations d Avantage Plus L assurance vie entière à participation Avantage Plus est une option intéressante pour les familles qui cherchent à protéger leur sécurité financière. À titre de certificat d assurance à participation, Avantage Plus vous donne la flexibilité de choisir 5 options d affectation des participations si des participations sont accordées : L option de participations capitalisées : les participations sont déposées dans le certificat et peuvent accumuler des intérêts. Les participations et les intérêts accumulés peuvent être retirés à tout moment, et sont assujettis à l imposition. L option de paiements en espèces : les participations sont versées directement au propriétaire du certificat. Ces paiements peuvent augmenter le revenu imposable du propriétaire. L option de réduction de la prime : les participations sont créditées à la prime. Si les participations sont plus importantes que les primes dues dans l année, le solde des participations restera en dépôt chez nous, où il pourra accumuler des intérêts. L option de bonifications d assurance libérée : les participations sont utilisées pour souscrire une assurance vie permanente supplémentaire. Aucune autre prime n est nécessaire pour maintenir cette assurance supplémentaire en vigueur. Les bonifications d assurance libérée peuvent également accumuler des participations et une valeur de rachat. L option d assurance valorisée : votre couverture initiale commence avec une combinaison d assurance permanente et d assurance temporaire d un an. Vous versez une prime moins élevée qui celle d une couverture d assurance permanente. Chaque année, les participations sont utilisées pour payer une assurance temporaire d un an et tout excédent est utilisé pour souscrire une couverture au moyen de bonifications d assurance libérée, qui peut également accumuler des participations. Au fil du temps, l assurance temporaire d un an initiale est remplacée entièrement par les bonifications d assurance libérée. Le montant d assurance valorisée est garanti pour la durée du certificat. Le propriétaire d un certificat peut changer les options d affectation des participations pour les suivantes à tout moment après l établissement du certificat : Bonifications d assurance libérée Réduction de la prime Participations capitalisées Paiement en espèces Remboursement de l avance Si l option d affectation des participations d assurance valorisée est changée pour une autre option, la Garantie de l option d assurance valorisée prend fin immédiatement. 8

9 Avantages intégrés à Avantage Plus Avantage Plus offre une protection solide et une gamme d options flexibles pour répondre à vos besoins changeants. La couverture est garantie à vie tant que le certificat est en vigueur. Les primes ne peuvent pas augmenter en raison de changements de l état de santé de la personne assurée qui se produisent après la mise en vigueur de la couverture. Avantage Plus offre également plusieurs caractéristiques intégrées sans qu aucune prime supplémentaire ne soit requise. Garantie d assurance pour enfants La Garantie d assurance pour enfants intégrée à Avantage Plus fournit une assurance temporaire de $ à chaque enfant assuré jusqu à ce qu il ait 25 ans. Pendant certaines périodes, l assurance temporaire de $ peut être transformée en assurance permanente de $ sur la tête de cet enfant sans preuve d assurabilité. Garantie d assurabilité pour les enfants La Garantie d assurabilité pour les enfants permet à la personne assurée d acheter une assurance supplémentaire à certaines dates limites sans preuve d assurabilité si la personne assurée principale à moins de 18 ans à l établissement du certificat. Programme incitatif d abandon du tabac Les fumeurs profiteront automatiquement d une réduction de prime pendant deux ans grâce au Programme incitatif d abandon du tabac. Si la catégorie d assurance de la personne assurée principale est celle de fumeur, et que cette personne est âgée d au moins 16 ans à la date d établissement du certificat, nous appliquerons des taux de prime moins élevés pour les deux premières années du certificat. Si le propriétaire fournit, à tout moment avant le deuxième anniversaire du certificat, une preuve que nous jugeons satisfaisante que la personne assurée a cessé de fumer, nous continuerons d appliquer les primes moins élevées. Avantage supplémentaire Programme d avis de médecins experts La personne assurée peut être admissible, sans frais supplémentaires, au Programme d avis de médecins experts Advance Medical 8. Le conjoint ou le partenaire domiciliaire et les enfants âgés de moins de 18 ans de la personne assurée peuvent être admissibles. Ce programme fournit une deuxième opinion sur des questions médicales de la part de certains des experts les plus réputés au monde. 9

10 Bénéfices de membre uniques Chez Foresters, vous êtes plus qu un client. Vous faites partie d une société d assurance vie fondée sur ses membres qui défend le bien-être des familles et des communautés. Nous ne fournissons pas uniquement une assurance vie; nous offrons toute une gamme de bénéfices de membre 9, dont bon nombre sont offerts à titre gracieux. C est parce que nous nous préoccupons de votre famille et de vous-même. Les bénéfices de membre actuels comprennent : des subventions et des bourses d études pour contribuer à alléger le fardeau financier qui accompagne certains des événements marquants et des défis les plus importants de la vie des bénéfices de bien-être, notamment notre ligne téléphonique confidentielle d aide financière et l accès à des services juridiques gratuits ou à frais réduits des activités de divertissement familial qui vous donnent l occasion de vous relaxer et de renouer les liens entre vous lors de visites à des parcs d attraction et des matches de baseball des occasions de participer à des activités de bénévolat comme celles des constructions de terrains de jeux Pendant la vie d un membre, nos bénéfices de membre peuvent procurer des milliers de dollars de valeur, qui dépassent de loin la valeur d une police d assurance vie. La différence Foresters Depuis plus de 140 ans, Foresters aide les familles à planifier leur avenir financier tout en faisant changer les choses dans leurs communautés. Chaque année, nous investissons des millions de dollars pour soutenir des causes qui enrichissent la vie des familles, et au moyen de notre réseau de membre global, nous déployons des efforts de bénévolat qui ont un effet direct sur les communautés locales au Canada, aux États-Unis et au Royaume-Uni. Vous aimeriez en apprendre davantage? Pour obtenir des renseignements supplémentaires sur Foresters et Avantage Plus, veuillez communiquer avec votre conseiller ou visiter foresters.com. 1 Assuré par L Ordre Indépendant des Forestiers. 2 Ce surplus représente les fonds en excès du montant des réserves légales requis pour les certificats d assurance et de rente en vigueur, et procure une certitude supplémentaire à nos membres de notre santé financière à long terme. 3 La cote A (Excellent) est attribuée aux entreprises qui ont une forte capacité à remplir leurs obligations à l égard des titulaires de polices et qui, dans l ensemble, font preuve d excellence quant à leur santé financière, leur performance d exploitation et leur profil commercial, selon les normes établies par la compagnie A.M. Best. A.M. Best attribue des cotes allant de A++ à F, A++ et A+ sont des cotes supérieures et A et A- sont des cotes excellentes. Lors de l attribution de cette cote le 1 er juillet 2015, A.M. Best a déclaré que les perspectives de Foresters étaient «stables», ce qui veut dire que la cote attribuée ne devrait pas changer dans l avenir immédiat. Visitez ambest.com pour connaître notre cote la plus récente. 4 Les ratios de solvabilité indiquent que notre capacité de remplir nos obligations à long terme est bien supérieure aux exigences requises. 5 Le rendement total de l indice S&P/TSX comprend le réinvestissement des participations. Tous les chiffres représentent les rendements annuels de l année civile. TSX droit d auteur 2015 TSX Inc. Tous droits réservés. 6 Les rendements des obligations du gouvernement du Canada de cinq à dix ans proviennent de Statistique Canada, tableau CANSIM (site Web de Statistique Canada), le 13 mars Pour chaque année civile, la moyenne des valeurs mensuelles a été utilisée. 7 Le taux d inflation de l indice du prix à la consommation est fondé sur le changement de janvier à janvier, prélevé de Statistique Canada, tableau CANSIM (site Web de Statistique Canada), le 13 mars Ce programme est fourni exclusivement par Advance Medical, Inc., sous réserve de conditions d admissibilité et de restrictions, et peut être modifié ou annulé à tout moment sans préavis. Ce programme ne fait pas partie du certificat Avantage Plus. 9 La description des bénéfices de membre que vous pourriez avoir repose sur l hypothèse que vous êtes membre de Foresters. Les bénéfices de membre de Foresters sont non contractuels, sujets à des conditions d admissibilité, à des définitions et à des restrictions spécifiques à chaque bénéfice, et peuvent être modifiés ou annulés sans préavis. Foresters est le nom commercial et une marque de commerce de L Ordre Indépendant des Forestiers, société de secours mutuel, 789, ch. Don Mills, Toronto, Canada, M3C 1T9; ses sociétés filiales sont autorisées à utiliser cette marque FR (07/15) 10