TUYAUX ASTUCES & CONSEILS. Crédits et Emprunts

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1 TUYAUX ASTUCES & CONSEILS Crédits et Emprunts

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3 1. QUELS SONT LES TYPES DE CREDIT? LESQUELS SONT LES PLUS AVANTAGEUX? Pour le dire simplement, il existe trois formes de crédit à la consommation : L ouverture de crédit. Il s agit d un montant que vous pouvez mais que vous ne devez pas prélever. Vous payez des intérêts à partir du moment où vous prélevez le montant ou une partie de celui-ci, jusqu au moment de son remboursement. Les cartes de crédit en sont un exemple typique, mais la personne qui dispose d un compte courant ordinaire et qui a l autorisation de descendre «au-dessous de zéro» peut également utiliser cette forme de crédit. Le moment du crédit, son montant et sa durée ne sont donc pas fi xés à l avance. Vous êtes libre comme l air, mais attention! Il s agit d une des formes de crédit les plus coûteuses, et vous êtes tout de même obligé de liquider votre compte dans un certain délai. Le prêt à tempérament. Ici, tout est fi xé. Le montant, les remboursements mensuels, les intérêts que vous payez, tout est déterminé à l avance au centime près. Des exemples typiques sont les emprunts que l on contracte lors de l achat d une voiture ou d un autre achat important. Vous pouvez également conclure un prêt à tempérament à des fi ns personnelles. Les intérêts que vous payez dépendent de l objectif et de la durée du prêt, mais ils sont inférieurs à ceux des ouvertures de crédit. Le prêt hypothécaire. C est en fait un prêt sur nantissement. Vous donnez «quelque chose» en garantie : quelque chose que le prêteur peut exiger ou saisir si vous ne remboursez pas le prêt. En échange de cette garantie, il vous accorde un prêt avantageux. C est la forme de crédit qui présente les taux d intérêt les plus faibles, et c est donc la manière la moins coûteuse d emprunter. Vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire pour l acquisition et la transformation d une propriété, ou pour l obtention d un prêt à d autres fi ns. Ici aussi, le montant et la durée sont fi xés dès le début. Le taux d intérêt peut être fi xe, mais un taux d intérêt variable est également possible. Il s agit d une sorte de pari : si les taux d intérêt du marché montent, vous payez davantage d intérêts. S ils descendent, vous en payez moins. Demandez conseil à votre organisme de crédit!

4 2. ATTENTION... Crédit à 0 %? Soyez très attentif! Lors d achats importants (de voitures ou d autres biens de consommation coûteux), on vous fait parfois une proposition très alléchante : un crédit à 0 %! Ou bien une proposition selon laquelle vous ne devez pas payer immédiatement le montant de l achat : le prix de vente est simplement divisé par le nombre de mensualités. Soyez cependant sur vos gardes, car certains vendeurs incluent tout simplement le coût du crédit dans le prix d achat, de sorte que vous ne remarquez pas que vous payez un supplément. Parfois, les vendeurs de voitures n accordent pas de remise ou de prime de reprise, dont vous bénéfi cieriez sans le crédit. Un crédit à 0 % n est presque jamais gratuit! Des tarifs très bas? Attention aux bonimenteurs... Certains organismes de prêt ou banques attirent les clients avec des tarifs très bas, qu ils n appliquent cependant presque jamais. Il est généralement stipulé : prêts à partir de pour cent. Lorsque vous présentez une demande de crédit, il s avère tout à coup que vous n avez pas droit à ce tarif avantageux et que vous devez payer bien plus. Ne vous laissez pas avoir par ces bonimenteurs. Comparez les tarifs réels, la durée et les services offerts. L expérience, la rapidité et la spécialisation de l organisme de crédit ont également leur importance. Emprunts et crédits ne constituent pas une source de revenus. Au contraire : les emprunts et les crédits doivent toujours être remboursés, avec les intérêts en plus. Les ventes couplées sont interdites! L acceptation de votre crédit ne peut jamais être couplée à l achat d un autre produit : la souscription d une assurance complémentaire, l ouverture d un nouveau compte, etc. On peut vous le proposer, mais vous n êtes pas obligé d y apporter une suite favorable.

5 3. ASTUCES Le coût maximal de votre crédit est fixé par la loi. Les frais totaux d un crédit ou d un emprunt sont donnés par ce que l on appelle le taux annuel effectif global (TAEG), qui doit obligatoirement être mentionné pour chaque crédit. Ces frais dépendent du type de crédit et du montant que vous empruntez. Les frais maximaux sont déterminés par la loi et peuvent être revus par le gouvernement en cas de changement des conditions du marché. Un regroupement d emprunts et de crédits peut être intéressant. Il peut être avantageux de grouper vos crédits et emprunts en cours et de les remplacer par un nouvel emprunt avec un taux d intérêt inférieur et/ou une plus longue durée. Un tel regroupement peut alléger vos charges fi nancières grâce à une réduction sensible de vos mensualités. Mais parfois, il peut aussi présenter des inconvénients. Si vous faites la somme de toutes les mensualités de ce nouvel emprunt, il est possible que vous obteniez un montant supérieur à ce qu il était auparavant. Ce peut être le cas lorsque votre nouvel emprunt a une durée plus longue et que vous devez payer des intérêts pendant plus longtemps. Naturellement, vous y gagnez (et même beaucoup) lorsque vous pouvez remplacer des emprunts coûteux par un emprunt meilleur marché de même durée. Ou lorsque vous pouvez remplacer des crédits coûteux (par exemple les dettes contractées avec une carte de crédit) par un prêt à tempérament plus avantageux. Vos crédits et emprunts sont enregistrés! Tous les organismes de crédit de notre pays sont obligés de communiquer tous les crédits contractés à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Vos crédits et emprunts sont enregistrés dans un fi chier que tout organisme de crédit peut consulter. Il peut y prendre connaissance du nombre de crédits dont vous disposez déjà, et ainsi mieux apprécier s il peut encore vous accorder un crédit supplémentaire. Il est obligé de procéder de la sorte. En outre, il existe aussi une liste des arriérés de paiement : elle concerne les personnes qui n ont pas remboursé leur crédit à temps et qui sont donc en retard de paiement.

6 3. ASTUCES (II) Vous avez le droit de consulter vos données dans ces fichiers. Comment? Envoyez votre demande, accompagnée d une copie de votre carte d identité, à : Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, Boulevard de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles. Ou bien présentez-vous directement au guichet d un des sièges provinciaux de la Banque nationale. Sur présentation de votre carte d identité, vous y recevrez une vue d ensemble de vos données. Vous pouvez également consulter vos données via l internet, si vous êtes en possession d une carte d identité électronique et d un lecteur de carte eid. Si vous souhaitez faire supprimer ou rectifi er des informations incorrectes, vous devez envoyer ou présenter une preuve dont il ressort que votre demande est justifi ée.

7 4. CONSEILS Calculez la charge financière mensuelle que vous pouvez supporter. Faites-le avant de conclure un nouveau crédit. Cela n a absolument aucun sens d emprunter plus que vous ne pouvez payer, car les problèmes de remboursement doivent absolument être évités. Ils sont très pénibles et ils vous font perdre tout crédit, au propre comme au fi guré. Non seulement au moment même, mais aussi dans le futur. Faites-vous aider par votre organisme de crédit et examinez avec lui quel est le montant du crédit auquel vous pouvez faire face. Il a une grande expérience. Profi tez-en! Montrez-vous sincère et exhaustif lorsque vous complétez votre demande de crédit. Vous avez tout intérêt à répondre correctement et complètement aux questions. Si vous passez certains éléments sous silence ou si vous faites une entorse à la vérité, vous vous jouez un mauvais tour à vous-même. Les informations correctes relatives à vos revenus, à votre situation sociale et à vos crédits en cours seront de toute façon mises au jour. S il s avère que vous exagérez ou que vous dissimulez des éléments, non seulement votre demande sera refusée, mais vous perdrez aussi toute crédibilité dans le futur. De plus, vous gagnerez sur deux tableaux si vous remplissez tout correctement. Votre demande sera traitée plus rapidement et les chances de la voir acceptée seront beaucoup plus grandes. Etablissez un budget! Une manière de mieux exploiter votre budget mensuel et d utiliser votre argent de manière plus économe consiste à établir une liste de toutes vos recettes et dépenses mensuelles. Vous voyez alors combien d argent entre et sort, et sur quels postes vous pouvez économiser. En prenant note de chaque euro, on obtient une meilleure vue de ses recettes et de ses dépenses, et on tire automatiquement mieux profi t de son argent. Sans que vous le remarquiez, vous allez dépenser moins d argent! Vous trouverez ici un planificateur de budget gratuit Excel : (cliquer sur le tableau budgétaire).

8 4. CONSEILS (II) Prévoyez une réserve. Il est important de disposer de revenus quelque peu supérieurs aux dépenses, afi n de constituer une certaine «réserve». Les problèmes d argent surviennent en effet souvent pour des raisons inattendues : la maladie, des appareils qui tombent subitement en panne, le chômage, etc. Des événements imprévus, donc, qui peuvent se produire indépendamment de votre volonté.

9 5. BUDGET PARTNERS L assistance directe d un spécialiste Cela fait près de trente ans que nos conseillers guident notre clientèle et proposent les meilleures formules de crédit (nous sommes en effet indépendants de toute institution fi nancière). Ainsi vous tirez davantage de chaque eurocent que vous gagnez tous les mois, quel que soit l importance de vos revenus. Le meilleur service Avec Budget Partners, vous ne devez même pas vous déplacer. Si vous le souhaitez, nous nous rendons chez vous, que vous habitiez au littoral ou dans les Ardennes! Vous pouvez également nous appeler à notre numéro gratuit Vous êtes toujours le bienvenu... pour un entretien personnel en nos bureaux au 1149 de la Chaussée de Mons à 1070 Bruxelles. Nous sommes ouvert de 9 à h et de à 18 h.