A quoi sert une banque? Emmanuel ALZAR - Directeur CREDIT MUTUEL 24 clos du verger Verneuil sur Seine

Transcription

1 A quoi sert une banque? Emmanuel ALZAR - Directeur CREDIT MUTUEL 24 clos du verger Verneuil sur Seine

2 La Banque? Quelle Banque?

3 Quelques Banques

4 Quelques Banques

5 A quoi sert une banque? La banque a 3 missions principales : Rémunérer votre argent : votre banque fait fructifier vos économies en vous versant des intérêts. Il existe plusieurs solutions d'épargne. Vous proposer des moyens de paiement : de l'argent liquide, des chèques, des cartes de paiement ou de crédit, des virements et prélèvements, le paiements à distance, le paiement sans contact. Vous prêter de l'argent: la banque peut vous prêter de l'argent sous forme de crédits ou de découvert.

6 Quelques autres services sont offerts par les Banques Assurances Téléphonie

7 Et les Jeunes

8 Et les Jeunes Ouvrir un compte

9 Qui peut ouvrir un compte? Un majeur «capable» peut ouvrir un compte Un mineur peut disposer d un compte avec l autorisation de ses parents Le représentant d une association Le gérant d une entreprise

10 Comment ouvrir un compte? Vous devrez présenter à votre conseiller : une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport) un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (facture de téléphone, facture d'électricité)

11 1 ère Mission : l Epargne Mettre de l'argent de côté? Pourquoi et Comment faire? Pour faire face à l imprévu Pour préparer des achats importants Pour assurer son avenir et celui de ses proches (études des enfants, retraite)

12 1 ère Mission : l Epargne Il existe plusieurs solutions d épargne que votre conseiller adaptent en fonction de vos projets : Epargne à vue ou épargne de précaution (pour la disponibilité). On parle d'épargne à vue lorsque les sommes inscrites au crédit sont toujours disponibles (Livret Bleu, Livret Jeune, Livret de Développement Durable, Livret ordinaire, Livret d'epargne Populaire). Epargne à terme (pour les projets). L'épargne à terme permet de recevoir des fonds bloqués et de percevoir des intérêts. Par exemple l'épargne logement qui permet de préparer un achat immobilier à un taux d'intérêt privilégié où encore l'assurance-vie. Epargne Financière (pour investir en Bourse). Pour les plus entreprenants, la Bourse peut se révéler très rentable, mais non sans risque.

13 Mode de calcul Exemple livret bleu à 1,25% (net d impôts) 1) Ouverture le 31/12/2012 avec Quel est le montant des intérêts versés le 01/01/2014? 2) Ouverture le 09/01/2013 Quel est le montant des intérêts? 3 ) Quel est le montant des intérêts avec un retrait le 30/12/2013 de 5000?

14 Livret bleu à 1,25% Règle : Calcul des intérêts par quinzaine Dans l année 24 quinzaines Du 01 au 15, et du 16 au 31 1) Pour une année entière : x 1,25% x 24/24 = 125 JANVIER FEVRIER MARS AVRIL MAI JUIN JUILLET AOUT SEPTEMBRE OCTOBRE NOVEMBRE DECEMBRE 125

15 Livret bleu à 1,25% 2) Pour un versement le 09/ x 1,25% x 23/24 = 119,79 JANVIER FEVRIER MARS AVRIL MAI JUIN JUILLET AOUT SEPTEMBRE OCTOBRE NOVEMBRE DECEMBRE 119, 79

16 Livret bleu à 1,25% 3) Versement de le 31/12/2012 Retrait de /12/ x 1,25% x 23/24 = 119, x 1,25% x 1/24 = 2,60 Soit 122,39 JANVIER FEVRIER MARS AVRIL MAI JUIN JUILLET AOUT SEPTEMBRE OCTOBRE NOVEMBRE DECEMBRE 220

17 2 ème Mission :Vous aider dans vos dépenses Le compte-chèques Le compte fonctionne avec des rentrées d'argent (mouvements créditeurs) et des sorties d'argent (mouvements débiteurs). Leur différence indique le solde de votre compte. Si le solde est négatif, des intérêts vous seront facturés. On appelle ces intérêts débiteurs: les AGIOS.

18 Que permet un compte chèques? L'ouverture d'un compte chèques vous permet de: Recevoir vos encaissements (salaires, argent de poches etc.) Régler vos achats choisir vos moyens de paiement: Espèces Cartes Bancaires Chèques Virements, Prélèvements Paiement sans contact Gérer vos comptes à distance par Internet, téléphone, Recevoir les relevés de compte de votre choix,

19 Une carte dispose d une puce électronique, d un numéro à 16 chiffres, d une date de validité (en général 2 ans). Le code confidentiel à 4 chiffres est strictement personnel et constitue une signature électronique. Cartes bancaires Il en existe plusieurs modèles : Carte de retrait Carte de paiement Carte de paiement à autorisation Carte de crédit

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21 Le chèque Il vous permet de payer vos achats. Assurez-vous d'avoir la provision nécessaire sur votre compte pour couvrir l'ensemble de vos chèques en circulation. Dans le cas contraire, la banque pourrait refuser le paiement et vous risquez d'être interdit bancaire. Pour obtenir un chéquier, il faut bien sûr être titulaire d'un compte. Une fois rempli et émis, ce chèque est valable 1 an et 8 jours. Passé ce délai, la banque ne pourra plus l'encaisser.

22 Mentions obligatoires?

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24 Comment bien gérer vos comptes? Quelques conseils Première étape : établissez un budget en fonction de vos recettes et de vos dépenses. Deuxième étape : Faites vos comptes régulièrement en fonction de vos paiements. (Vérifiez chaque semaine quelle somme est à votre disposition) Faire vos comptes avec votre relevé de compte Il est envoyé à votre domicile chaque mois ou directement par Internet. Vous y trouvez les opérations effectuées par vous-même et enregistrées par votre Agence du Crédit Mutuel à la date d'édition de votre relevé. Attention: entre la date où votre relevé a été édité et celle où vous l'avez reçu, un certain nombre d'opérations peuvent être en attente, comme des retraits ou paiements par exemple. Donc, pour connaître votre solde réel, vous devez déduire les opérations que vous avez faites mais qui n'apparaissent pas encore sur votre relevé. pour cela, conservez vos justificatifs de paiement (tickets CB et souche de chéquier) pour vérifier. Par téléphone, sur Internet, Automates Pour consulter et gérer vos comptes à distance, vous disposez d'un ensemble de services dans votre contrat multimédia de banque à distance : Internet, Smartphone, GAB Pour les moins «économes» il existe des alertes par SMS vous informant de la situation du compte

25 3 ème Mission : Prêter Découvert Crédit permanent Crédit à la consommation Crédit Immobilier Face à chaque situation, la Banque propose une solution d accompagnement si possible!

26 Découvert / Les agios Découvert : Type de crédit par lequel un banquier autorise (contre rémunération) son client à rendre son compte débiteur pour un certain montant et pour une durée déterminée. Agios : intérêts prélevés en cas de découvert. Ils sont calculés par trimestre en fonction de la somme, de la durée et du taux d'intérêt du découvert.

27 Secret professionnel

28 Exemple Théorique Monsieur X est à découvert de 500 pendant 10 jours sur son comptes chèques Agios : 500 x 14,60% x 10/365 : 2 Pour mémoire (1 an d intérêts sur le livrets bleu = 6,25 )

29 Prêt Immobilier Plusieurs étapes : Simulation de prêt Demande de prêt Offre de prêt Remboursement des échéances

30 Simulation de prêt Monsieur X dispose d un salaire de 2400 Il souhaite acheter son premier appartement, il dispose de d épargne En veillant à ne pas «trop s endetter» combien peut il emprunter sur 15 ans, 20 ans, 25 ans?

31 Simulation de prêt Plusieurs éléments interviennent pour déterminer le taux de prêt : Taux variable ou fixe, Durée du prêt (risque) Risque lié à l emprunteur (confiance) Marge de la Banque Concurrence entre banques

32 Simulation de prêt Mensualité (843 ) = 1/3 des revenus Sur 15 ans, à 3,25% Capital emprunté est de Sur 20 ans à 3,40% Capital emprunté est de Sur 25 ans à 3,80% Capital emprunté est de

33 Demande de prêt

34 Demande de prêt

35 Demande de prêt

36 Demande de prêt

37 Demande de prêt

38 Demande de prêt

39 Demande de prêt

40 signature Demande de prêt

41 Offre de prêt

42 Offre de prêt

43 Tableau d amortissement

44 A retenir Taux d'endettement Taux d'endettement = (revenus - charges)/mensualités = doit être inférieur à 33 %. Taux effectif global fixe (T.E.G.) Le T.E.G. (taux effectif global) mesure le coût total d'un prêt. Il comprend les intérêts d'emprunt, les frais de dossier, les frais d'assurance et les frais qui peuvent intervenir directement ou indirectement dans l'opération.

45 Questions / Réponses

46 Merci de votre attention