Placements. Informations sur les placements proposés par Banque de La Poste. Simple, sûre et pour tous. Eenvoudig, zeker en voor iedereen

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1 Simple, sûre et pour tous Eenvoudig, zeker en voor iedereen Placements Informations sur les placements proposés par Banque de La Poste

2 Informations sur les placements proposés par Banque de La Poste MiFID 3 Une meilleure protection pour les investisseurs Le Dépôt-Titres 3 Pour gérer ses placements sans y penser Le Compte d Épargne 4 Le moyen le plus simple pour mettre de l argent de côté Le Bon de Caisse et le Bon à Terme 5 Vous savez ce que vous avez aujourd hui, vous savez ce que aurez demain Le Bon d État 6 Sûrement ce qu il y a de plus sûr La Sicav 7 La bourse enfin accessible À la Banque de La Poste, nous établissons avec vous votre profil d investisseur. Comme ça, vous pouvez placer votre argent au mieux de vos intérêts. Avant de placer vos économies, mieux vaut savoir si vous êtes plutôt un investisseur ou plutôt un épargnant. La nuance a son importance. Un épargnant privilégiera les placements stables et sûrs qui lui rapporteront des intérêts, sans risque pour ses économies. Un investisseur n hésitera pas à prendre des risques calculés pour viser un rendement plus élevé pour son argent. Les placements en assurances non liés à un fonds d investissement 8 L assurance du meilleur rendement au moindre risque Les placements en assurances liés à un fonds d investissement 9 Investissez en bourse avec un capital sécurité 2

3 MiFID : une meilleure protection pour les investisseurs La réglementation relative aux marchés d instruments financiers assure une meilleure protection des investisseurs. Cela implique pour nous de mieux vous connaître afin de mieux répondre à vos besoins particuliers. Champ d application Cette réglementation concerne les instruments financiers. Elle n est pas d application pour le compte d épargne et les placements en assurance (Branches 21 et 23). Catégorisation des clients Pour la fourniture des services d investissements, Banque de La Poste considère tous ses clients comme des clients de détails, c.-à-d. des investisseurs non-professionnels. Vous bénéficiez donc du niveau de protection le plus élevé. Profil d investisseur Les clients de Banque de La Poste qui désirent souscrire à des instruments financiers doivent préalablement ouvrir un Dépôt-Titres (s ils n en ont pas encore) et déterminer leur profil d investisseur en répondant à un questionnaire. L existence d un Dépôt-Titres est indispensable dans le cadre de la dématérialisation des titres. Le profil d investisseur nous permet de vous proposer des produits financiers adaptés à vos besoins. Ce profil doit être signé par le(s) titulaire(s) des comptes ; il ne peut pas être complété par les mandataires. Suitability test Dans le processus de vente, un suitability test sera exécuté systématiquement car nous sommes partis du principe que nous étions toujours en situation de conseil. Concrètement, il consiste à comparer le profil investisseur du client avec la classe de risque du produit. Si le produit présente un risque plus élevé que celui admis par le profil du client, le client reçoit un avertissement. Si le client confirme sa demande, malgré l avertissement de la banque, le processus de vente peut se poursuivre. le dépôt-titres Un Dépôt-Titres, c est quoi? C est une sorte de compte sur lequel figure tous les investissements que vous avez réalisés : Bons d État, Bons de Caisse, Sicav, tout y est, sauf vos placements en assurance. L avantage? Il n y en a pas un, mais plein! Jugez-en : vous ne ratez plus aucune échéance car nous nous chargeons de les suivre pour vous. Les intérêts et dividendes sont automatiquement perçus et versés sur votre Compte d Épargne, comme ça vous ne perdez pas un seul jour d intérêt. Vous ne conservez plus de papiers de valeur chez vous : plus de valeurs, plus de voleurs! Et enfin, le Dépôt- Titres est entièrement gratuit. Le Dépôt-Titres, concrètement : Il est entièrement gratuit et nécessaire dans le cadre de la dématérialisation des titres au porteur. Nous suivons les échéances pour vous. Nous versons immédiatement les intérêts et dividendes sur votre Compte d Épargne. Ainsi, vous ne perdez pas un seul jour d intérêt. A l échéance, le remboursement du capital se fait au choix sur votre compte à vue ou sur votre Compte d Épargne. Vous recevez gratuitement un relevé détaillé deux fois par an. Vous ne conservez plus de documents de valeur à la maison, il n y a donc aucun risque de perte ou de vol. Conditions particulières relatives aux services d investissement Nos conditions particulières relatives aux services d investissement, ainsi que notre politique d exécution des ordres, sont accessibles sur notre site web Ces documents vous sont également remis sur simple demande dans les bureaux de poste. Information claire Pour votre facilité et afin de vous permettre de comprendre la portée et les éventuelles conséquences de vos choix, la banque veille à utiliser un langage clair et compréhensible pour la présentation de ses produits. Les bureaux de poste et POSTINFO (022/012345) sont également à votre disposition pour répondre à vos questions. 3

4 Le compte d Épargne Le Compte d Épargne, c est quoi? Il y a des fins de mois difficiles et des fins de mois où ça va. Dans un cas comme dans l autre, le Compte d Épargne est là pour vous simplifier la vie. C est le parfait complément de votre compte à vue et d ailleurs, vous ne pouvez effectuer de virements que vers celui-ci. Il sert de réservoir d argent : les bons mois, vous y versez le surplus du budget et les autres, vous y puisez. Et tout ça en touchant des intérêts. D abord, vous touchez un taux de base. Intéressant. Et ensuite, une prime de fidélité. Pas mal. La souplesse et la sécurité, c est tout l intérêt du Compte d Épargne. Le Compte d Épargne, concrètement : Il rapporte de l argent et ne coûte rien : pas de frais de gestion, ni de frais de clôture. Le taux d intérêt de base est d application à partir du jour calendrier ouvrable suivant le versement (date valeur = J+1) et porte intérêt jusqu au jour du retrait (date valeur = J). Vous pouvez obtenir une prime de fidélité. Cette prime est allouée sur les montants qui restent inscrits sur le même Compte d Épargne durant une période de 12 mois consécutifs. Une nouvelle période de fidélité commence directement après l échéance d une période de fidélité. Vous retirez votre argent quand vous voulez. Il n y a pas de terme de placement. Vous déposez ce que vous voulez : pas de montant minimum obligatoire. Dès le lendemain de votre versement, votre argent vous rapporte. Les intérêts sont portés en compte à la fin de l année (date valeur = 31 décembre). L envoi mensuel de vos extraits de compte à domicile est gratuit. Vous pouvez également les imprimer aux imprimantes d extraits de compte dans votre bureau de poste et via bpo PCbanking. Vous ne payez pas de précompte mobilier sur la première tranche des revenus annuels de vos dépôts d épargne (le montant de l exonération est indexé annuellement ; renseignez-vous dans votre bureau de poste ou sur Ce que les spécialistes en disent du débiteur Négligeable, car votre Compte d Épargne est ouvert auprès d un établissement de crédit ayant adhéré au système belge de protection des dépôts organisé par le Fonds de protection des dépôts et instruments financiers ainsi que par le Fonds spécial de protection des dépôts et des assurances sur la vie. En cas de défaillance, le système garantit le remboursement des dépôts à concurrence de maximum par personne., car le remboursement du Compte d Épargne peut être obtenu à tout moment., car le Compte d Épargne est libellé uniquement en euro. Risque de taux d intérêt entraînant une modification du revenu. Le taux de base peut être modifié à tout moment. La prime de fidélité est garantie pour la période de fidélité en cours. TYPES DE RISQUES du débiteur Risque de taux d intérêt entraînant une modification du revenu Risque d absence de revenu NIVEAU DE RISQUE Négligeable 4 Placer ses économies, c est le meilleur moyen de ne pas les dépenser. Mais attention, mieux vaut ne pas tout placer dans le même panier. Généralement, il est conseillé de garder sur le Compte d Épargne une réserve égale à environ 3 mois de salaire.

5 le bon de caisse et le bon à Terme Un Bon de Caisse, un Bon à Terme de Banque de La Poste, c est quoi? Avoir un peu de certitude dans la vie, ça ne fait pas de mal. Avec un Bon de Caisse ou un Bon à Terme, il n y a aucune surprise. Vous savez combien vous investissez. Vous connaissez le taux d intérêt à l avance. Donc, vous savez exactement combien vous aurez et vous savez même quand. C est très pratique quand on planifie son budget. Et, à la Banque de La Poste, il y a des durées pour tous les projets. De 3 mois à 7 ans. Le Bon de Caisse, le Bon à Terme, concrètement : Vous connaissez le taux à l avance. Il est garanti pour toute la durée et ne change pas même si les taux des Bons augmentent ou diminuent. Vous déterminez vous-même le montant investi : un multiple de 50 avec un minimum de 250 pour le Bon de Caisse. un multiple de avec un minimum de pour le Bon à Terme. Votre capital investi est protégé. Vous avez un grand choix de durées : 3 ou 6 mois pour le Bon à Terme et 1, 2, 3, 5 ou 7 ans pour le Bon de Caisse. Vous pouvez prendre un Bon de Caisse ou un Bon à Terme à n importe quel moment de l année (= pas de période d émission). Pas de frais d entrée. Soit vous touchez les intérêts chaque année, soit vous laissez les intérêts auxquels vous avez droit chaque année vous rapporter à leur tour des intérêts jusqu à l échéance. Cela s appelle la capitalisation et cela est possible pour les durées de 2, 3 ou 5 ans. En cas d imprévu, Banque de La Poste peut vous racheter votre Bon de Caisse à tout moment au taux du marché, c est-à-dire un taux qui varie chaque jour. La gestion sur le Dépôt-Titres est gratuite. Le précompte mobilier est prélevé sur les intérêts des Bons de Caisse et des Bons à Terme. Ce que les spécialistes en disent du débiteur Négligeable, car les Bons de Caisse et les Bons à Terme de Banque de La Poste sont émis par un établissement de crédit ayant adhéré au système belge de protection des dépôts organisé par le Fonds de protection des dépôts et instruments financiers ainsi que par le Fonds spécial de protection des dépôts et des assurances sur la vie. En cas de défaillance, le système garantit le remboursement des dépôts à concurrence de maximum par personne. Les Bons de Caisse sont des instruments de placement relativement liquides. Ils ne sont pas négociés officiellement en bourse. Ils peuvent être vendus sur le marché des ventes publiques, mais ceci entraîne des frais assez élevés et il faut attendre en général une dizaine de jours pour que la transaction soit exécutée. Dans la pratique, Banque de La Poste rachète ses propres Bons de Caisse à un prix qui est fonction du taux du Bon de Caisse à racheter et des taux en vigueur sur le marché au moment du rachat. Notez également que pour les Bons à Terme, il n existe aucune possibilité de vente avant l échéance. pour les Bons de Caisse et les Bons à Terme émis en euro. Risque de taux d intérêt entraînant une baisse du cours du titre En cas de vente sur le marché secondaire à un moment où le taux du marché est supérieur au taux nominal du Bon de Caisse, l épargnant devra encaisser une moins-value. La valeur de l ancien Bon de Caisse baissera de sorte que le rendement (le taux d intérêt rapporté au cours) soit égal au rendement d un nouveau Bon de Caisse émis. Dans le cas inverse (taux du marché inférieur au taux nominal), l épargnant réalisera une plus-value. Notez également que pour les Bons à Terme, il n existe aucune possibilité de rachat avant l échéance. TYPES DE RISQUES du débiteur Risque de taux d intérêt entraînant une baisse du cours du titre Risque de taux d intérêt entraînant une modification du revenu Risque d absence de revenu NIVEAU DE RISQUE Négligeable CAS PARTICULIERS Pour le Bon àterme, pas de rachat possible avant l échéance Uniquement en cas de vente anticipée 5

6 le bon d état Un Bon d État, c est quoi? On dit souvent qui ne risque rien, n a rien. Ce n est pas tout à fait vrai. En tout cas, pas si vous avez souscrit un Bon d État. Comme leur nom l indique, les Bons d État sont garantis par l État. Cela signifie que, quoi qu il arrive, vous récupérerez votre argent plus les intérêts au terme. Et là, pas de surprise non plus, puisque le rendement est fixe et connu dès le départ. Autre avantage : vous pouvez choisir entre différentes durées de placement. Quelle différence avec les Bons de Caisse vous dites-vous? C est que les Bons d État ne sont pas disponibles toute l année. Il faut attendre les périodes de souscription qui ont lieu 4 fois par an. Mais comptez sur nous pour vous les rappeler. Le Bon d État, concrètement : Le taux est garanti et connu dès le départ. Il est fixé par le Ministère des Finances. Votre capital de départ est protégé. Vous avez un grand choix de durées de placement : 3, 5, 5/7 ou 8 ans, mais attention, elles ne sont pas toutes proposées lors de chaque émission. Pas de frais d entrée. Vous touchez les intérêts (= le coupon) chaque année. En cas d imprévu, vous pouvez facilement revendre le Bon d État sur le marché secondaire, mais vous devez savoir que cela entraînera des frais. Les quatre périodes de souscription ont lieu en mars, juin, septembre et décembre. La gestion du Bon d État est gratuite sur le Dépôt-Titres. Le précompte mobilier est prélevé sur les intérêts produits par les Bons d État. Ce que les spécialistes en disent du débiteur. L État belge ne peut en principe pas faire faillite. Les Bons d État sont des placements relativement liquides. Ils ne sont pas négociés officiellement en bourse. Ils peuvent être vendus sur le marché des ventes publiques à la Bourse de Bruxelles. Risque de taux d intérêt entraînant une baisse du cours du titre En cas de vente sur le marché secondaire à un moment où le taux du marché est supérieur au taux nominal du Bon d État, l épargnant devra encaisser une moinsvalue. Dans le cas inverse (taux du marché inférieur au taux nominal), l épargnant réalisera une plus-value. Autres risques Les Bons d État peuvent être assortis d une Option Call, permettant à l État de rembourser anticipativement l emprunt à un cours et une date déterminés (faculté utilisée quand le taux d intérêt à long terme est devenu significativement inférieur à celui du taux de l obligation). TYPES DE RISQUES du débiteur Risque de taux d intérêt entraînant une baisse du cours du titre Risque de taux d intérêt entraînant une modification du revenu NIVEAU DE RISQUE CAS PARTICULIERS Uniquement en cas de vente anticipée Risque d absence de revenu Autres risques Possibilité de remboursement anticipé 6

7 la sicav Une Sicav, c est quoi? Investir en bourse. Vous y avez bien sûr songé. Mais ça a l air tellement compliqué. Risqué. Détrompezvous. Avec la Sicav proposée par Banque de La Poste, rien n est plus simple, plus sûr et surtout, plus accessible. Une Sicav, c est une Société d Investissement à Capital Variable. Elle place les capitaux récoltés suivant une politique d investissement définie préalablement. Cette gestion collective des capitaux permet une plus grande diversification des placements et des coûts moins élevés pour le client. Ainsi, si une action baisse, cela se ressent moins sur l ensemble du portefeuille. Voilà comment vous pouvez profiter des performances de la bourse avec un minimum de risques et un maximum de rendement. Surtout qu à la Banque de La Poste, vous pouvez déjà y investir dès 500 *. Une Sicav, concrètement : C est une Société d Investissement à Capital Variable faisant partie des OPC (Organismes de Placement Collectif). Son objectif est de mettre en commun les fonds récoltés et de les placer selon une politique d investissement définie préalablement. Chaque Sicav peut comporter différents compartiments qui ont chacun leur politique d investissement spécifique. L investisseur reçoit un nombre de parts proportionnel au capital investi. Banque de La Poste propose exclusivement des compartiments de Sicav qui ont une durée déterminée, pour lesquels il est possible de souscrire pendant une période de souscription limitée. Ces compartiments disposent d une protection de capital * à l échéance. Certains distribuent des dividendes. Vous pouvez déjà acheter une part à partir de 500 *. À la Banque de La Poste, nous alignons toujours les frais d entrée sur les prix du marché. Il n y a pas de frais de sortie à la date d échéance. Gratuit : conservation sur Dépôt-Titres et extraits de compte. Ce que les spécialistes en disent, le risque qu un OPC fasse faillite étant minime. Les Sicav données en conservation à un établissement de crédit ou à une société de bourse (dépositaire) sont protégées par le système de protection organisée par le Fonds de protection des dépôts et instruments financiers. Dans le cas où le client ne pourrait plus récupérer ses titres en raison de la défaillance du dépositaire de ceux-ci, il pourrait faire appel à ce fonds de protection pour la perte qu il aurait subie à concurrence de par personne., car la Sicav rachète les parts à la valeur nette d inventaire. En cas de demande généralisée de remboursement par les épargnants, la loi autorise les organismes à suspendre les rachats afin de traiter les actionnaires de manière égalitaire., pour les Sicav dont les compartiments ont une durée déterminée. L actionnaire ne subit pas de risque lié à l évolution du taux de change entre les devises de cotation des actions composant le panier et l euro. Risque de taux et de volatilité du cours La valeur d inventaire du fonds est calculée aux conditions du marché. La protection du capital* vaut seulement à la date d échéance. Risque d absence de performance Pour certains compartiments les plus-values ou les dividendes peuvent éventuellement être nuls. TYPES DE RISQUES NIVEAU DE RISQUE ** du promoteur Risque de taux Risque de volatilité du cours Risque d absence de performance * Hors frais et taxes. ** Pour les compartiments de Sicav proposés par Banque de La Poste 7 Les Sicav investissent votre argent notamment en bourse. Tout le monde le sait : la bourse fluctue. Un jour ça monte, un jour ça descend. Mais quand on investit à long terme, l expérience du passé démontre que les rendements sont meilleurs. Il vaut donc mieux y investir de l argent dont vous êtes sûr de pouvoir vous passer pendant quelques années.

8 les placements en assurance non liés à un fonds d investissement (branche 21) Les placements en assurance non liés à un fonds d investissement, c est quoi? Parfois, c est bien plus que de l argent qu on place. On place ses rêves. Une pension tranquille. Ou des études pour les enfants. Et nos rêves, c est comme notre argent, on n a vraiment, mais alors vraiment pas envie de les voir s envoler. Heureusement, pour préparer l avenir et préserver ses rêves, il existe des formules qui font croître votre argent avec les plus grandes certitudes. Et le meilleur rendement possible. Ce sont les placements en assurance. Ceux que nous vous proposons sont des produits d assurance-vie de AG Insurance. Profiter d une rente Post Optima INCOME Plus * Vous recevez une rente mensuelle ou annuelle pendant toute la durée du contrat. Durée : 8 ans et 1 jour Taux fixe et garanti. Investissement net garanti au terme. À partir de pour une rente annuelle et pour une rente mensuelle. Concrètement : Profiter du rendement au terme Avec les placements suivants, votre argent fructifie au fil des ans pour que vous bénéficiez d un beau capital au terme. Un bonus supplémentaire (la participation bénéficiaire) peut augmenter chaque année votre capital. TYPES DE RISQUES du débiteur NIVEAU DE RISQUE Négligeable Post Optima JUNIOR * Vous versez à votre propre rythme (soit une prime unique, soit un plan d épargne avec versements mensuels ou annuels). Le montant et la fréquence des versements sont libres. Vous choisissez l âge auquel l enfant reçoit le capital : 18, 21 ou 24 ans. Durée : minimum 10 ans. Post Optima PENSION * Vous versez à votre rythme. Avantage fiscal : chaque année, entre 30 et 40% des versements récupérés en réduction d impôt. Taxation favorable au moment de la pension. Post Optima BEST * Durée : de 8 ans et 1 jour à 15 ans. La sécurité d un rendement garanti + d éventuelles participations bénéficiaires annuelles. À partir de * Ces produits sont des assurances-vie individuelles (Branche 21) de AG Insurance SA. La Fiche info financière décrivant les caractéristiques de chaque produit est disponible dans les bureaux de poste et sur Banque de La Poste SA (Bd Anspach 1/24, 1000 Bruxelles), agréée sous le n CBFA A, intervient comme intermédiaire d assurances pour AG Insurance SA (Bd. E. Jacqmain 53, 1000 Bruxelles). Ces produits sont proposés via les canaux de distribution de bpost SA de droit public (Centre Monnaie, 1000 Bruxelles), agréée comme intermédiaire d assurances sous le n CBFA cA-cB. 8 Risque d absence de revenu On ne sait jamais ce que peut réserver la vie. Voilà pourquoi il est bon de mettre de l argent de côté. Mais si vous décédiez, que deviendrait cet argent? Avec un placement en assurance, vous pouvez dès le départ désigner comme bénéficiaire la personne de votre choix. Celle dont vous voulez être certain qu elle recevra le capital. Au cas où...

9 les placements en assurance liés à un fonds d investissement (branche 23) Les placements en assurance liés à des fonds d investissement, c est quoi? La vie est pleine de surprises. Des bonnes et des moins bonnes. Et c est pour ça qu on met de l argent de côté. Pour être prêt à saisir une bonne occasion. Ou pour faire face aux imprévus. Et dans ces cas-là, on est bien content d avoir fait fructifier un peu d argent avec les placements en assurance par exemple. Il existe une multitude de formules, d un grand nombre de durées, pour tous les profils. Toutes ont en commun une gestion du risque très stricte. Et une recherche de la performance maximale. Des spécialistes en placement s occupent de votre argent pour vous faire bénéficier des meilleures performances de la bourse. Même si vous ne suivez pas les cours tous les jours, vous ne serez jamais pris de court. Concrètement : Post Optima INVEST * Un produit d assurance-vie de AG Insurance. De nombreuses opportunités de placement grâce à des émissions régulières avec formules diversifiées. Pas de surprise : la durée est fixe. Vous bénéficiez d une gestion optimale de votre investissement par des spécialistes : les formules de placement sont innovantes et variées. Vous investissez de façon très simple. Votre capital ** est protégé à l échéance. Idéal pour faire ses premiers pas en bourse ou pour investir en profitant des perspectives de rendement de la bourse sans que le capital placé n en subisse les aléas. Accès à des actions, des indices, des fonds, dont le prix unitaire serait trop élevé. Vous désignez le bénéficiaire de votre choix en cas de décès. Entrée possible dès TYPES DE RISQUES du débiteur Risque de taux Risque de volatilité du cours Risque d absence de performance NIVEAU DE RISQUE Négligeable * Post Optima INVEST est une assurance-vie individuelle, liée à un fonds d investissement (Branche 23), de AG Insurance SA. La Fiche info financière décrivant ses caractéristiques est disponible dans les bureaux de poste et sur Banque de La Poste SA (Bd Anspach 1/24, 1000 Bruxelles), agréée sous le n CBFA A, intervient comme intermédiaire d assurances pour AG Insurance SA (Bd. E. Jacqmain 53, 1000 Bruxelles). Ce produit est proposé via les canaux de distribution de bpost SA de droit public (Centre Monnaie, 1000 Bruxelles), agréée comme intermédiaire d assurances sous le n CBFA cA-cB. 9 ** Au terme, 100% de la prime nette (hors taxe et frais d entrée) sont protégés. Cette protection est obtenue au moyen d un investissement avec un taux d intérêt fixe auprès d une institution financière. Pendant la durée du produit, une partie de la plus-value peut être cliquée. Cette plus-value est acquise au terme et est réalisée via une construction financière. AG Insurance ne répond pas de la défaillance éventuelle des entreprises auprès desquelles la couverture a été prise. Les conséquences éventuelles d une telle défaillance sont à charge du preneur d assurance.

10 contact Simple, sûre et pour tous Eenvoudig, zeker en voor iedereen Plus d info : Au bureau de poste Sur Au 022/ postinfo@bpost.be Souscription : Au bureau de poste Prenez rendez-vous : vous serez reçu par un Conseiller dans l Espace Conseil Banque de La Poste S.A., Boulevard Anspach 1/24, 1000 Bruxelles, TVA BE RPM Bruxelles, BIC BPOTBEB1, IBAN BE bpost est agent en services bancaires et d investissement et intermédiaire en assurances (CBFA ca cb) pour Banque de La Poste S.A. Toutes les conditions relatives aux produits et services ainsi que les tarifs sont à votre disposition dans les bureaux de poste et sur E.R.: Xavier Dumon - Boulevard Anspach 1/ Bruxelles. 03/2011