DANS LA MARGE. JUSQU AU COU! Slogan créé par l ACEF Amiante-Beauce-Etchemins TROUSSE DE PREMIERS SOINS BUDGÉTAIRE

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1 DANS LA MARGE JUSQU AU COU! Slogan créé par l ACEF Amiante-Beauce-Etchemins TROUSSE DE PREMIERS SOINS BUDGÉTAIRE

2 INTRODUCTION Depuis 10 ans déjà, la Coalition des associations de consommateurs du Québec (CACQ), en collaboration avec les associations de consommateurs du Québec, met de l avant la vaste campagne provinciale d éducation et de sensibilisation au crédit et à l endettement «Dans la marge jusqu au cou!» Le taux d endettement des consommateurs ayant passé de 115 % lors de la première édition de la campagne à 165,5 % aujourd hui, force est de constater que la situation ne s améliore pas. Plus encore, l utilisation excessive du crédit est en constante augmentation. C est pourquoi les associations de consommateurs d un peu partout au Québec s unissent pour mettre au défi une fois de plus les citoyens d user de façon responsable et modérée du crédit. En réalisation de multiples engagements et en prenant part à de nombreuses activités dans le cadre de la campagne annuelle, la population bénéficiera de bons remèdes pour combattre cette fièvre montante du crédit. Les participants bénéficieront de trucs et conseils pour gérer leurs finances dans les règles de l art, recevront une trousse de premiers soins budgétaire et surtout courront la chance de gagner différents prix de participation! Suivant le succès de la première édition, où près de 2000 citoyens ont pris part au Défi crédit, c est sous le thème «Combattez la fièvre du crédit» la campagne propose à nouveau au grand public de réfléchir à ses motivations et comportements en matière de crédit. Elle offre également aux consommateurs une foule d activités thématiques du 25 au 30 novembre Deux moments forts de la semaine sont à ne pas manquer, soit la Journée sans achat et la Journée sans crédit, respectivement les 29 et 30 novembre prochains. LES DETTES VOUS RENDENT MALADE? PARTICIPEZ AU DÉFI CRÉDIT! EFFET SECONDAIRE DU DÉFI CRÉDIT: RÉDUCTION SIGNIFICATIVE DES SYMPTÔMES DE STRESS ET DE FATIGUE

3 ÊTES-VOUS ALLERGIQUE AU BUDGET? Êtes-vous de ceux et celles qui en entendant parler de budget familial, s imaginent de longues soirées à passer en compagnie de votre calculatrice ou votre ordinateur, à additionner et soustraire jusqu à l épuisement? Peut-être que pour vous, le mot budget est synonyme de privation et qu il n apporte en soi rien d intéressant pour justifier l effort investi. Pourtant, la planification de votre budget personnel ou familial devrait vous apporter bien d autres choses. Plusieurs personnes, qui ont décidé un jour de planifier leur budget, réus- Si vous croyez que faire son budget se résume à griffonner quotidiennement des chiffres dans un petit cahier, détrompez-vous! Voici quelques bonnes raisons de faire un budget : Avoir de l argent pour payer ses comptes Savoir où va son argent et établir ses priorités Réaliser ses projets et se donner une marge de manoeuvre Réduire son stress et éviter de s endetter Bref se donner du contrôle sur ses finances. QU EST-CE QU UN BUDGET? Le budget est une méthode qui permet de prévoir vos revenus et vos dépenses pour une période (mensuelle, annuelle, par session, etc). Faire un budget, c est faire des choix. Le budget se discute en famille. Il nécessite parfois des compromis. Le budget vous donne l occasion d exercer un contrôle sur vos dépenses et de créer des habitudes d épargne. Un budget n est pas quelque chose de rigide. Il est important de le réviser et de le réajuster périodiquement en fonction de vos objectifs. Le budget vous permet aussi d évaluer si votre situation financière est bonne ou mauvaise. Elle est bonne : si votre budget est équilibré et que vous arrivez à payer toutes vos dépenses avec vos revenus, incluant l épargne pour vos projets. Elle est difficile : si vous constatez que le remboursement de vos dettes représente une grande partie de vos dépenses. Une association de consommateurs pourrait vous aider à redresser votre situation. Elle est mauvaise : si vous avez atteint toutes vos limites de crédit et devez emprunter pour payer vos dettes. Vous devriez réagir rapidement en consultant des spécialistes du budget dans les associations de consommateurs.

4 ÉVALUER MES BESOINS ET MES OBJECTIFS Avant même de commencer à faire un budget, il est essentiel de prendre le temps de réfléchir à vos besoins et à vos objectifs et de vous questionner sur vos habitudes de consommation. Suis-je de type dépensier ou économe? Quelle est ma relation avec l argent? Quels sont mes points les plus sensibles comme consommateur? L idée, c est d apprendre à se connaître pour faire un budget réaliste. QUELS SONT MES BESOINS? Afin d être branché sur vos besoins réels et pour mieux vous connaître dans vos habitudes de consommation, nous vous suggérons de faire l évaluation de vos besoins à l aide du fichier Excel «Évaluation de mes besoins». Prévoir les imprévus! Votre budget allait bien, vos paiements de dettes étaient faits à temps, il vous restait même un petit surplus pour de belles vacances cet été Mais, vous aviez oublié de prévoir le renouvellement de l immatriculation de l auto et, comble de malheur, votre vieille laveuse choisit ce mois-ci pour tomber en panne! EFFET SECONDAIRE DU DÉFI CRÉDIT: RÉAPPROPRIATION DES HEURES DE SOMMEIL RÉGULIÈRES QUELS SONT MES OBJECTIFS ET MES PROJETS? Faire et respecter son budget est parfois exigeant; pour vous aider, vous devez vous trouver une motivation personnelle, quelque chose qui est important pour vous et qui va maintenir votre motivation même devant les décisions difficiles. Votre projet peut être simple, comme payer mes dettes, ou ambitieux, mais il doit demeurer réaliste par rapport à vos moyens. Vous pouvez avoir plus d un objectif : un à court, moyen et à long terme. Objectif numéro un, le déficit zéro Pour avoir un budget équilibré, il faut gagner au moins autant qu on dépense. Quand on gagne plus d argent qu on en dépense, on fait de l épargne. Quand on gagne moins d argent qu on en dépense, on s endette. C est la base du budget personnel.

5 LE CRÉDIT ET L ENDETTEMENT CONTRATS DE CRÉDIT COURANTS Nous entendons par contrats de crédit courants les ententes conclues avec des institutions financières et des concessionnaires automobiles reconnus qui sont soumis à des règles très strictes. Prêt d argent ou prêt personnel : Le prêteur verse un montant d argent à l emprunteur qui l utilise comme il veut. Contrat de vente à tempérament : Un commerçant vend un bien à crédit et accepte que l emprunteur paie en plusieurs versements d argent. L emprunteur ne deviendra propriétaire du bien que lorsqu il aura remboursé le prêt au complet. Attention! Le commerçant peut reprendre le bien si vous oubliez de faire un paiement. Contrat de crédit variable : Carte de crédit d une institution financière : Crédit accordé avec un délai de grâce de 21 jours, donc si vous payez la totalité du solde avant la date d échéance, il n y a pas de frais sur les achats. Attention sur les avances de fonds, il y a toujours des intérêts calculés à partir de la date de la transaction. Les taux d intérêt se situent autour de 18 % ou 19 %. Carte de crédit de magasin : même fonctionnement qu une carte de crédit d une institution financière, mais limitée à une chaîne de commerce. Les taux d intérêt sont plus élevés (approximativement 28,8 %). Marge de crédit : un montant de crédit fixé à l avance, qui peut être utilisé en tout ou en partie et en tout temps, jusqu à la limite consentie. Il en existe différents types. Habituellement, les frais d intérêts sont payables à tous les mois et le remboursement du capital est laissé au libre choix du consommateur (approximativement 11,5 %). Contrat de location à long terme : Très utilisé par les concessionnaires d automobiles. Il s agit d un bail entre un locateur et un locataire. Le locataire s engage à payer un loyer pour pouvoir utiliser le bien.

6 CRÉDIT PARALLÈLE - CRÉDIT COUTEUX Il s adresse particulièrement à des consommateurs qui n ont pas accès au crédit des institutions financières. C est du crédit qui coûte très cher. Achetez maintenant, payez plus tard : Permet à l emprunteur de se procurer un bien et d en différer le paiement. Forme de crédit très utilisée par les marchands de meubles et d équipements électroniques. Les taux d intérêt sont très élevés Louer pour acheter : Contrat par lequel le commerçant loue un bien pour une période déterminée, au bout de laquelle le locataire deviendra propriétaire du bien. Prêt sur gages : Prêt d argent garanti par un bien laissé en dépôt. Le prêteur consent un prêt basé sur une partie de la valeur du bien (ex. : un prêt de 100 $ pour une télé dont la valeur est de 500 $). Crédit 2 e chance : Le prêteur consent un prêt d argent pour l acquisition d un bien à un emprunteur peu solvable (faibles revenus, mauvais dossier de crédit). Très utilisé dans la vente des véhicules d occasion. Attention! Les taux d intérêt sont très élevés. Prêt usuraire : Prêt d argent consenti par un particulier ou une organisation criminelle pour une courte période de temps et sans modalité de remboursement (shylocks, prêt sur salaire). EFFET SECONDAIRE DU DÉFI CRÉDIT: AUGMENTATION DE LA CAPACITÉ À SE CONCENTRER LES SOLUTIONS AUX DETTES On peut dire que tout crédit est une dette. Que ce soit un prêt d argent, une carte de crédit, une location d auto, un prêt étudiant, ce sont des obligations financières auxquelles on est lié par un contrat. Les retards de paiements (loyer, électricité, téléphone, etc.) comme les contraventions sont aussi des dettes. Lorsque l on a plusieurs dettes à rencontrer, il est bon d en faire la liste et de les coter par degré de priorité. Bien sûr, la première des priorités est de s assurer que nos besoins de base sont comblés. Ensuite, c est d identifier les dettes sur lesquelles nous avons le plus de pouvoir ou qui ont un impact moins important sur notre santé financière. En priorisant certaines dettes, on arrive à s organiser pour reprendre le dessus, étape par étape, sans perdre trop de plumes. On s élabore un plan de match!

7 Quoi faire quand on ne peut plus effectuer ses paiements? Lorsque l on constate qu on ne peut plus assurer ses paiements, il faut réagir avant que la situation ne s aggrave et qu on perde nos possibilités d action. Quand on a un retard de paiements, le créancier a plusieurs possibilités pour recouvrer les montants en souffrance. Il peut : Appeler et envoyer des avis de retard; Faire inscrire une mauvaise note au dossier de crédit; Interrompre le service, geler le compte bancaire, reprendre le bien ou vous évincer du logement; Engager une agence de recouvrement; Prendre des procédures légales : jugement de saisie de salaire ou de biens. Trois étapes pour reprendre son pouvoir : Revoir son budget et établir des priorités (budget d urgence); Faire au moins des paiements partiels; Communiquer avec le créancier et lui faire une proposition d entente. COMMENT NÉGOCIER SES DETTES? Prêt d argent ou prêt personnel : On peut négocier avec le créancier le prolongement de la période de remboursement dans le but de diminuer le paiement mensuel. Contrat de vente à tempérament : On peut demander de rallonger la période de remboursement en négociant un nouveau contrat ou de reporter des paiements à la fin du contrat. Contrat de crédit variable : Si on est en difficulté temporaire (un ou deux mois), on peut négocier avec le prêteur de suspendre et reporter les paiements dus. Il est préférable d envoyer un avis écrit par courrier recommandé. Contrat de location à long terme : Il est possible de faire des arrangements avec ces prêteurs. On peut demander de rallonger la période de remboursement ou de reporter un ou des paiements à la fin du contrat. Achetez maintenant, payez plus tard : Si on ne peut pas rembourser le solde au complet à l échéance du contrat, on peut demander au prêteur de faire des paiements mensuels, mais les frais d intérêts sont très élevés (souvent 28%). Louer pour acheter : On peut remettre les biens ou une partie des biens loués en tout temps et sans frais supplémentaires. Prêt sur gages : On peut repousser d une courte période de temps le paiement dû. Le prêteur doit conserver le bien pendant une période de 21 jours après l échéance avant d en avoir la propriété et de pouvoir le vendre.

8 COMMENT NÉGOCIER SES DETTES? (SUITE) Crédit 2e chance : Si on a un retard de paiement, on peut proposer un plan de redressement pour rattraper le retard au plus tôt. Il faut tenir compte que les contrats de crédit de ces compagnies sont bourrés de frais de pénalité en cas de défaut de paiement. Prêt usuraire : ATTENTION! Ces dettes sont à prioriser parmi toutes les autres parce que le prêteur peut faire de l intimidation auprès de vous, de vos proches ou de l employeur. Retard de loyer : Il est très important de faire une proposition de règlement écrite, par courrier recommandé ou certifié, à votre propriétaire. Si le propriétaire refuse la proposition et vous amène devant la Régie, vous aurez cette proposition comme preuve de votre bonne foi. Retard dans les services publics : Hydro-Québec offre des ententes de paiement. Les compagnies de télécommunication, de gaz ou d huile négocient beaucoup moins. Il faut respecter sa capacité de remboursement lorsqu on négocie une entente avec elles. Dettes aux gouvernements : Dès qu on reçoit un avis de réclamation, il faut communiquer avec le service concerné. Si nous ne sommes pas d accord avec cette décision, il existe des mécanismes de contestation et des organismes de défense des droits pour nous aider à nous défendre. Les contraventions et les dettes issues de fraude : Ces dettes ne peuvent pas être inclues dans une solution légale comme la faillite. Elles doivent être remboursées d une façon ou d une autre. Pour les contraventions, les municipalités sont très ouvertes à négocier des ententes. Les frais se multiplient et les procédures légales se font rapidement. Il faut agir vite. LA PYRAMIDE DES SOLUTIONS AUX DETTES 7. Faillite 6. Proposition de consommateur 5. Dépôt volontaire 4. Vente d actif 3. Consolidation de dettes 2. Négociation avec les créanciers 1. Réaménagement budgétaire

9 PRODUITS FINANCIERS LE REER ET LE CELI Le REER (Régime enregistré d épargne-retraite) ou le CELI (Compte d épargne libre d impôt) sont deux instruments d épargne qui permettent de garder ses économies à l abri de l impôt. Ils comportent chacun leurs particularités. Que l on choisisse l un ou l autre de ces régimes ou les deux, une cotisation périodique à la semaine ou au mois peut être prévue au budget. LE REER, EN RÉSUMÉ On peut contribuer chaque année dans un REER jusqu à 18% de son revenu gagné de l année précédente, et ce, jusqu à un maximum de $ en De ce montant, il faut retrancher la valeur du facteur d équivalence lorsqu on a contribué à un régime de retraite de l employeur. Le facteur d équivalence apparaît sur le relevé d emploi. Ces sommes peuvent servir à réduire les impôts à payer. Par contre, elles ne constituent qu un report d impôt puisque lorsqu elles seront retirées, elles s ajouteront aux autres revenus et seront donc imposables. On a l obligation de le transformer en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) à l âge de 71 ans. Il faut mentionner que les personnes qui seront admissibles au Supplément de revenu garanti (SRG) versé par le fédéral risquent d être fortement pénalisées lorsqu ils retireront leur REER. Dans certains cas, le REER pourra servir à l achat d une maison (Régime d accession à la propriété-rap) ou permettra de retourner aux études (Régime d encou-ragement à l éducation permanente-reep). Lorsqu il y a retrait du REER pour profiter du RAP ou du REEP, il faut rembourser le régime (selon le barème établi), sinon les sommes non remboursées seront rajoutées aux revenus et deviendront imposables. EFFET SECONDAIRE DU DÉFI CRÉDIT: MEILLEURE HUMEUR ET SAINES RELATIONS INTERPERSONNELLES

10 LE CELI, EN RÉSUMÉ Depuis 2009, il est permis de contribuer 5000$ par année dans un CELI. Les droits de cotisation sont cumulatifs de sorte qu en 2011, une personne qui n a jamais contribué à un CELI pourrait souscrire $ (3 ans x 5 000$ /an).tous les revenus générés dans ce compte sont à l abri de l impôt. Contrairement au REER, cette contribution n étant pas déductible du revenu, les sommes retirées du régime ne sont pas imposables. Les sommes retirées ainsi que les revenus accumulés peuvent être remis dans le CELI l année suivant le retrait. Les droits de cotisation ne sont pas perdus. Le CELI peut être avantageux pour réaliser des projets à court ou à moyen terme. Quant au plus long terme, le CELI pourrait être votre choix si Vous avez contribué le maximum à un REER; Vous êtes un retraité de 71 ans ou plus qui ne peut plus cotiser à son REER; Vous prévoyez un taux d imposition plus élevé lorsque vous retirerez votre REER que lorsque vous avez cotisé; De quelqu un qui réussit à épargner malgré de faibles revenus, surtout la personne ayant droit au Supplément de revenu garanti (SRG); Vous prévoyez avoir des revenus dépassant $ à 65 ans. Vous commencez alors à rembourser la Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV). En résumé, il faut bien connaître sa situation afin de choisir le régime qui nous convient. Le REER et le CELI pourront être utilisés en complémentarité pour répondre à des besoins différents. EFFET SECONDAIRE DU DÉFI CRÉDIT: POSSIBILITÉ DE SE FIXER DE NOUVEAUX OBJECTIFS

11 REER CELI Maximum annuel autorisé 18% du revenu gagné de l année précédente (22 450$ en 2011) 5 000$ en 2011 (peu importe le revenu) Déduction d impôt Oui Non Imposition des revenus Non Non Imposition des retraits Oui Non Report des droits inutilisés Annuellement Annuellement Création de nouveaux droits de cotisation, si retrait Non Oui, à partie de l année suivante (équivalent au montant retiré) Impact sur les programmes sociaux lors du retrait (PSV, SRG) Oui Non Échéance du régime Au 71 e anniversaire Aucune Possibilité de cotiser au compte du conjoint Oui Non (mais il est permis de lui transférer les fonds nécessaires à sa contribution) Possibilité de donner en garantie Non Oui Retrait minimum obligatoire Oui (après le 71 e anniversaire) Non

12 VOS FINANCES VOUS PRÉOCCUPENT? CONSULTEZ L ASSOCIATION DE CONSOMMATEURS DE VOTRE RÉGION! 01 - BAS SAINT-LAURENT ACEF DE LA PÉNINSULE Matane ACEF DU GRAND PORTAGE Rivière-du-Loup ACEF RIMOUSKI-NEIGETTE ET MITIS Rimouski SAGUENAY LAC-SAINT-JEAN CENTRE POPULAIRE DE ROBERVAL Roberval SERVICE BUDGÉTAIRE LAC-SAINT-JEAN-EST Alma SERVICE BUDGÉTAIRE ET COMMUNAUTAIRE DE CHICOUTIMI Chicoutimi SERVICE BUDGÉTAIRE ET COMMUNAUTAIRE DE JONQUIÈRE Jonquière SERVICE BUDGÉTAIRE ET COMMUNAUTAIRE DE LA MRC MARIA-CHAPDELAINE Dolbeau-Mistassini SERVICE BUDGÉTAIRE POPULAIRE DE LA BAIE/BAS SAGUENAY La Baie SERVICE BUDGÉTAIRE POPULAIRE DE SAINT-FÉLICIEN Saint-Félicien CAPITALE NATIONALE ACEF DE QUÉBEC Québec Portneuf #4928 CIRCCO Baie-Saint-Paul GRAPE Charlesbourg SAAB DE CHARLEVOIX-EST La Malbaie MAURICIE CIBES DE LA MAURICIE Trois-Rivières FONDS COMMUNAUTAIRE DES CHENAUX Sainte-Geneviève-de-Batiscan (819) SERVICE D AIDE AU CONSOMMATEUR DE SHAWINIGAN Shawinigan ESTRIE ACEF DE L ESTRIE Sherbrooke SERVICE BUDGÉTAIRE POPULAIRE DES SOURCES Asbestos SOLUTIONS BUDGET PLUS Sherbrooke MONTRÉAL ACEF DE L EST DE MONTRÉAL Montréal ACEF DU NORD DE MONTRÉAL Montréal ACEF DU SUD-OUEST DE MONTRÉAL Montréal OPTION CONSOMMATEURS Montréal / OUTAOUAIS ACEF DE L OUTAOUAIS Gatineau ABITIBI-TÉMISCAMINGUE ACEF DE L ABITIBI-TÉMISCAMINGUE Rouyn-Noranda CÔTE-NORD APIC CÔTE-NORD Baie Comeau CRIC DE PORT-CARTIER Port-Cartier CHAUDIÈRE-APPALACHES ACEF AMIANTE-BEAUCE-ETCHEMINS Thetford Mines / ACEF RIVE-SUD DE QUÉBEC Lévis / LAVAL ACEF DE L ILE JÉSUS Laval LANAUDIÈRE ACEF DE LANAUDIÈRE Joliette / LAURENTIDES ACEF DES BASSES-LAURENTIDES Sainte-Thérèse MONTÉRÉGIE ACEF MONTÉRÉGIE-EST Granby ACEF DU HAUT-SAINT-LAURENT Salaberry-de-Valleyfield ACEF RIVE-SUD DE MONTRÉAL Longueuil / CENTRE DU QUÉBEC ACEF DES BOIS-FRANCS Victoriaville CARREFOUR D ENTRAIDE DRUMMOND Drummondville