d assurance camionnage en 2011

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1 _ed02F Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 MC

2 MC Marques de commerce utilisées sous licence de la Corporation financière Northbridge. Tous droits réservés. La reproduction, l archivage ou la transmission du présent ouvrage, en totalité ou en partie, sous quelque forme que ce soit et par quelque procédé que ce soit (électronique, photocopie, enregistrement ou autrement) est interdite sans le consentement écrit préalable de la Corporation financière Northbridge. * Polices souscrites par la Société d assurance des entreprises Northbridge.

3 Ce calcul est-il simplement fondé sur mon dossier de sinistres? Pourquoi mes taux de prime augmentent-ils même si je n ai pas eu plus de sinistres? La plupart du temps, la tarification ou le calcul des primes d assurance demeure un mystère pour les clients d assurance, qui se demandent comment leurs primes sont déterminées. 3 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011

4 Chez Northbridge Assurance, nous voulons lever le voile sur ce mystère. Comme les fournisseurs d assurance ont chacun leur méthode pour déterminer leurs taux*, nous croyons important que vous, nos clients, soyez informés des composantes spécifiques des taux établis par Northbridge Assurance MC, et que vous obteniez quelques conseils sur la façon de gérer vos frais d assurance. Nous espérons que les renseignements contenus dans la présente publication vous procureront des connaissances utiles pour mieux comprendre comment vos primes d assurance sont calculées, comment mieux gérer vos frais et enfin, comment prendre de bonnes décisions pour votre entreprise de camionnage et ainsi protéger vos résultats nets. Dans ce document électronique, nous nous concentrons sur trois questions : comment les taux des primes d assurance sont-ils établis, quels sont les éléments composant votre prime et enfin, quelles sont les mesures spécifiques que vous pouvez prendre pour contrôler et gérer vos frais d assurance. 4 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011

5 Table des matières Comment donc les tarifs de Northbridge Assurance sont-ils établis? 6 Ce que vous transportez 7 Où vous transportez 8 Ces deux facteurs où vous transportez et ce que vous transportez constituent votre exposition au risque 9 La qualité de votre exploitation 10 Pour les propriétaires exploitants et les plus petits parcs Où vont les primes que vous payez? 11 Pourquoi alors les primes augmentent-elles lorsque rien n a changé? Les moyens de gérer vos frais d assurance 12 Voici quatre moyens qui vous aideront à contrôler vos tarifs d assurance 13 Déclarer Les Sinistres Immédiatement À Votre Assureur Adhérer À Des Programmes Efficaces De Sécurité Et De Gestion Et Des Conducteurs Gérer Votre Exposition Au Risque Aux États-Unis Parlez À Votre Courtier Et À Votre Assureur Régulièrement Dix éléments qui sonnent l alerte pour les compagnies d assurances 20 Vous avez un plus grand pouvoir décisionnel que vous ne le croyez 22

6 1.0 Comment donc les tarifs de northbridge assurance sont-ils établis? Il est important de comprendre que la valeur des sinistres que vous avez subis au cours d une année donnée n a qu une incidence minime modérée tout au plus sur l ensemble de vos frais d assurance. Voici les trois principaux facteurs déterminant vos tarifs d assurance: 1.1 Ce que vous transportez 1.2 Où vous transportez 1.3 La qualité de votre exploitation / de vos conducteurs 6 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

7 1.1 Ce que vous transportez Dans l évaluation de ce que vous transportez votre cargaison il y a des différences considérables entre le risque et le coût des sinistres potentiels. Alors que nous examinons la durabilité et/ou la valeur de remplacement de la cargaison transportées, un autre aspect important à considérer est la possibilité que des frais de dépollution doivent être engagés, lesquels peuvent varier de façon exponentielle selon le type de cargaison. Par exemple, une cargaison de carton qui se renverse dans un plan d eau n entraînera certainement pas des frais de dépollution aussi élevés qu une cargaison de batteries ou de peinture déversées dans ce même plan d eau. 7 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

8 1.2 Où vous transportez Nos 60 années au service du secteur du camionnage nous ont permis d acquérir une bonne compréhension des facteurs de coût des sinistres dans divers ressorts territoriaux. AK Moyenne du niveau des coûts en assurance camionnage par juridiction Comme illustré par cette carte, avoir un accident dans certains ressorts territoriaux YT NT NU peut coûter beaucoup plus cher que si le même accident survient dans un autre ressort, principalement en raison des BC différences dans les lois et règlements provinciaux ou d État. Une même demande de règlement pour une valeur de $ dans un territoire à risque faible peut finir par coûter des millions de dollars dans un autre. CA WA OR NV ID AZ UT AB MT WY CO NM SK ND SD NE KS OK MB MN IA MO AR ON WI IL IN TN MI KY OH WV SC QC NY PA MD VA NC VT NH DE CT RI NJ ME MA NB PE NS NL TX LA MS AL GA FL Moyenne la plus basse des coûts d assurance Moyenne la plus élevée des coûts d assurance 8 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

9 Ces deux facteurs où vous transportez et ce que vous transportez constituent votre exposition au risque Augmentation de 20% $120 $100 50% De Plus Dans cet exemple, le transporteur B paie 50% de plus que le transporteur A, qui utilise de bonnes pratiques Réduction de 20% $80 $60 $40 Bonnes pratiques de sécurité et de gestion des chauffeurs, bon dossier de sinistres, etc. Mauvaise pratiques de sécurité et de gestion des chauffeurs, mauvais dossier de sinistres, etc. Ils constituent essentiellement votre tarif de base, auquel le troisième élément discuté ciaprès apportera un ajout ou $20 une réduction de coût. $0 transporteur A transporteur B 9 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

10 1.3 La qualité de votre exploitation Il n y a pas deux entreprises de camionnage pareilles, et la façon dont vous dirigez vos activités d exploitation a une incidence directe sur vos frais d assurance. Les pratiques de sécurité et de gestion des conducteurs, les historiques de sinistres et autres facteurs sont considérés. Du point de vue de l exposition au risque, vous pouvez être exposé à des risques semblables à ceux d une autre entreprise, mais avoir des primes considérablement différentes, selon ce facteur de tarification. Par exemple, si votre exploitation est dirigée conformément aux pratiques exemplaires du secteur et qu il est donc moins probable que vous subissiez un sinistre, votre taux de prime peut être ajusté à la baisse. Si, au contraire, votre exploitation n est pas dotée d un programme de sécurité complet, votre prime sera peut-être plus élevée. L écart de prix entre différents parcs de camions ayant des risques similaires peut aller jusqu à 55 pourcent, selon la qualité de leur exploitation: Faible: +40% Passable: +15% Bonne: 0% Excellente: -15% Pour les propriétaires exploitants et les plus petits parcs La même norme en matière de bonnes pratiques de sécurité s applique aux propriétaires exploitants, mais elle est d abord fondée sur l expérience de conduite et les dossiers de conduite des conducteurs. Encore une fois, vous pouvez être exposé à des risques semblables à ceux d une autre entreprise, mais avoir des primes considérablement différentes, selon ce seul facteur de tarification. Les dossiers de conduite ont une incidence particulièrement grande sur la tarification de l assurance des voituriers-remorqueurs. En fait, la fourchette des prix varie considérablement entre eux, par exemple un dossier de conduite qui passe de 0 à 6 peut couper votre prime de moitié. Toutefois, ce ne sont pas tous les assureurs qui accordent des rabais aussi substantiels pour les dossiers de conduite indiquant 4, 5 ou 6. Alors ne manquez pas de vérifier ce point avec votre courtier ou votre assureur. 10 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

11 Où vont les primes que vous payez? Maintenant que vous savez comment vos le coût de règlement des accidents 20% primes sont déterminées, voyons un peu où elles vont vraiment. les commissions du courtier d assurance les taxes imposées par les gouvernements et 10% 70% nos frais généraux ou frais d exploitation Saviez-vous? Les primes servent à couvrir: 1. le coût de règlement des accidents (compte pour 70 % de la prime) 2. les commissions du courtier d assurance (jusqu à 10 %) 3. les taxes imposées par les gouvernements (3 %) 4. nos frais généraux ou frais d exploitation (17 %) Pourquoi alors les primes augmentent-elles lorsque rien n a changé? Même si votre exposition au risque peut ne pas avoir changé, d autres coûts peuvent continuer de monter et avoir une incidence sur vos tarifs: Indemnitésd accident pourlessinistresdepremièrepartie Coûtdessoinsdesanté pourlessinistrestouchantdestiers Fraisderéparation parexemple,laha usseduprixdestôles Ces facteurs ont une incidence sur la tendance du coût des sinistres, qui augmente en moyenne de 6 pourcent par année. Donc, même si rien n a changé d une année à l autre, vous pouvez vous attendre à une augmentation minimale de 6 pourcent calculée en tenant compte du coût des sinistres, de l inflation et même des modifications fréquentes apportées aux lois des divers ressorts territoriaux et à leur interprétation juridique. 11 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

12 2.0 Les moyens de gérer vos frais d assurance 12 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

13 2.1 Voici Quatre Moyens Qui Vous Aideront À Contrôler Vos Tarifs D assurance Vous avez peut-être l impression que vos frais d assurance sont hors de votre contrôle, mais en réalité, c est loin d être le cas. Malgré la hausse des coûts comme ceux attribuables aux poursuites judiciaires, aux frais d avocat et aux soins de santé aux États-Unis vous disposez d au moins quatre moyens pour obtenir un meilleur prix pour vos assurances: 1. Déclarer les accidents directement à votre assureur et immédiatement 2. Adhérer à des programmes efficaces de sécurité et de gestion et des conducteurs 3. Gérer votre exposition au risque aux États-Unis 4. Choisir votre assureur de façon avisée et lui parler souvent Saviez-vous? Même si cela semble plein de bon sens, ce qui est crucial est que les transporteurs prennent des mesures concrètes en ce sens. Au final, ce que vous faites ou ne faites pas aura une incidence déterminante sur l avantage concurrentiel que vous obtiendrez sur vos frais d assurance. 13 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

14 Saviez-vous? Comme vous le savez, un accident touchant un tiers aux États-Unis débouche souvent Un accident touchant un tiers aux États-Unis débouche souvent sur une poursuite judiciaire Déclarer Les Sinistres Immédiatement À Votre Assureur D après une étude récente, un délai à déclarer un sinistre ayant causé des blessures peut augmenter le coût de ce sinistre d autant que 48 pourcent. Appeler votre assureur directement et sans délai peut faire une grande différence sur le coût final du règlement d un accident où un tiers est en cause. En ce faisant, vous permettez à votre assureur de voir immédiatement a: se rendre sur les lieux de l accident immédiatement, tandis que les éléments de preuve sont intacts, documenter les éléments de preuve, par exemple en photographiant les traces de freinage, les traces de labourage dans la chaussée et les véhicules accidentés, afin d être en mesure de vous défendre adéquatement en cas de poursuite judiciaire, interroger les témoins avant qu ils n aient quitté les lieux et tandis qu ils se rappellent des faits importants, parler avec les policiers locaux dépêchés sur les lieux, prévenir l intervention d avocats américains trop dispendieux. sur une poursuite judiciaire. Si votre assureur est informé immédiatement de l accident et qu il a la possibilité d utiliser son expertise tout de suite, il est souvent possible d éviter une poursuite en réglant le sinistre de façon équitable avant que le tiers n ait recours à un avocat. Les avocats peuvent recevoir entre 30 et 40 pour cent de tout règlement ou poursuite qu ils remportent, ce qui peut entraîner une augmentation importante des coûts d indemnisation. envoyer un spécialiste en reconstitution d accident pour effectuer une enquête complète, 14 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

15 À Quel Point Un Délai Peut-Il Avoir Une Incidence? Un délai de déclaration de quelques heures seulement peut se traduire par une occasion perdue, pour votre assureur, de vous défendre adéquatement. En effet, tout retard à déclarer un sinistre peut augmenter considérablement votre coût et votre taux de sinistres, ajoutant au final à vos frais d assurance. Saviez-vous? Il est coûteux de tarder à signaler un sinistre 2 SEMAINES = +18% 3 SEMAINES = +29% 4 SEMAINES = +31% 5 SEMAINES = +48% 15 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

16 2.1.2 Adhérer À Des Programmes Efficaces De Sécurité Et De Gestion Et Des Conducteurs Pour un transporteur, se doter de programmes efficaces de sécurité et de gestion des conducteurs est l un des meilleurs investissements qu il puisse faire. Non seulement ces programmes peuvent-ils aider à réduire les infractions et les frais d entretien des véhicules, à améliorer la conduite des conducteurs et à les fidéliser, et même à réduire les sinistres, ils permettront probablement aussi de réduire les frais d assurance. Programmes de sécurite A Un programme proactif de sécurité peut aider les transporteurs de toutes tailles à améliorer considérablement leur risque d assurance; il devrait être adapté pour répondre aux besoins propres à vos activités d exploitation, à vos clients et à vos conducteurs. Saviez-vous? Un bon programme de sécurité comprend notamment les pratiques exemplaires suivantes. 16 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

17 Saviez-vous? Les programmes proactifs de sécurité et de gestion des chauffeurs devraient avoir une incidence positive sur votre prime d assurance. Mettez-vous à l épreuve. Avez-vous les mesures suivantes en place: Avez-vous un programme de sécurité écrit? Interrogez-vous les conducteurs demandeurs d emploi et vérifiez-vous leurs références? Faites-vous passer un essai sur route à tous les conducteurs avant de les embaucher? Encouragez-vous les formations sur la vigilance au volant et sur la santé des conducteurs? Soumettez-vous vos conducteurs à un programme de formation à bord des véhicules avec essai routier annuel? Faites-vous un usage optimal des téléchargements de contremesures électroniques et des systèmes de localisation GPS? Établissez-vous des objectifs de réduction des sinistres dans vos objectifs d entreprise? Programmes de gestion des conducteurs Des critères de sélection rigoureux et des stratégies de fidélisation des conducteurs ambitieuses sont des facteurs clés d un programme efficace de gestion des conducteurs. Pour commencer, rédigez la description du poste et établissez les critères de sélection, puis tenez-vous-y strictement. Après tout, si vous ignorez quel type de conducteurs vous voulez embaucher, vous ne les reconnaîtrez pas lorsqu ils seront devant vous et vos gestionnaires non plus. Du point de vue d un assureur, un roulement élevé de Des critères de sélection rigoureux et des stratégies de fidélisation des conducteurs ambitieuses sont des facteurs clés d un programme efficace de gestion des conducteurs. Pour commencer, rédigez la description du poste et établissez les critères de sélection, puis tenez-vous-y strictement. Après tout, si vous ignorez quel type de conducteurs vous voulez embaucher, vous ne les reconnaîtrez pas lorsqu ils seront devant vous et vos gestionnaires non plus. conducteurs augmente souvent la fréquence des sinistres. Un faible taux de fidélisation des conducteurs peut également affecter la manière dont le souscripteur évalue votre parc et calcule votre prime d assurance. Déterminer et reconnaître un ensemble de compétences de conduite, offrir des occasions de formation et récompenser le perfectionnement professionnel sont trois exemples de bonnes pratiques pour fidéliser ses conducteurs de nos jours. Cherchez à acquérir un meilleur contrôle de vos activités, à recruter et fidéliser les meilleurs conducteurs et à améliorer constamment vos efforts en matière de sécurité. Pour d autres conseils et pratiques exemplaires, vous pouvez vous adresser au service de la prévention de votre assureur. 17 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

18 2.1.3 Gérer Votre Exposition Au Risque Aux États-Unis Les États-Unis sont une excellente source d itinéraires lucratifs mais y subir un accident peut entraîner des poursuites judiciaires majeures, qui peuvent vous coûter, à vous et à votre assureur, dix fois plus cher qu un accident semblable au Canada. Aucun assureur ne conseillerait aux entreprises de camionnage de refuser des contrats lucratifs aux États-Unis; c est pourquoi il est crucial de gérer votre exposition au risque aux États-Unis. Comme nous l avons mentionné plus haut, selon l endroit où vous transportez et l incidence de cet endroit sur la tarification de votre risque, le coût des accidents peut différer de façon drastique d une région à l autre, comme en fait foi le diagramme de la page six. En ayant cela à l esprit, essayez de sélectionner soigneusement vos itinéraires et de comprendre l exposition au risque qu ils comportent. Un bon partenaire d assurance pourra vous aider à mesurer les bénéfices d emprunter un itinéraire particulier par rapport aux frais d assurance que vous débourserez par suite de l exposition au risque associée à cet itinéraire. 18 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

19 2.1.4 Parlez À Votre Courtier Et À Votre Assureur Régulièrement Votre courtier d assurance est un fournisseur de services précieux et votre premier interlocuteur concernant votre police d assurance. En plus de votre courtier, nous vous recommandons de parler régulièrement à votre assureur. Un contact régulier avec votre assureur vous permettra d obtenir des renseignements qui pourraient avoir une incidence sur vos résultats nets, par exemple s il vous aide à déterminer quels ressorts territoriaux comportent des coûts élevés et vous recommande des itinéraires de rechange et des solutions de protection pour les cargaisons prisées par les voleurs. Veillez aussi à ce que votre assureur soit informé de votre investissement en sécurité et en gestion des conducteurs et du fait que toute votre équipe, en commençant par vos gestionnaires, adhère à ces initiatives. Un dialogue continu vous permettra de gagner la confiance de votre assureur et de tisser des relations à long terme avec lui, ce qui ne pourra que vous aider renforcer la stabilité de votre programme d assurance. 19 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

20 2.2 Dix Éléments Qui Sonnent L alerte Pour Les Compagnies D assurances Lorsqu une compagnie d assurance vous évalue en vue de déterminer votre exposition aux risques, elle doit tenir compte de nombreux facteurs. La liste suivante n est pas exhaustive, mais elle souligne tout de même dix signaux d alerte qui capteraient l attention d un assureur. Il peut y avoir des raisons valables pour lesquelles un des problèmes mentionnés ci-dessous ne serait pas nécessairement une source de préoccupation. Vous pouvez vous épargner de telles préoccupations en communiquant régulièrement avec votre assureur. Si un des éléments suivants s applique à vous, il est nécessaire que votre courtier et votre assureur connaissent en détail votre situation: 1. Croissance rapide et acquisitions L augmentation de votre parc de camions ou l acquisition d une société peut être un événement marquant. Votre assureur voudra vérifier que vous maîtrisez la situation et que vous avez les structures nécessaires en place pour fonctionner de façon sécuritaire. 20 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

21 Saviez-vous? Lorsqu une compagnie d assurance vous évalue en vue de déterminer votre exposition aux risques, elle doit tenir compte de nombreux facteurs. 2. De nouveaux itinéraires à haut risque Si vous traversez les frontières américaines pour la première fois ou que vous empruntez de nouveaux itinéraires que vos conducteurs n ont jamais suivis auparavant, votre assureur voudra savoir comment vous prévoyez gérer ces risques. 3. Transport de marchandise dangereuse Quel type de marchandise transportezvous? Répond-elle aux exigences de votre assureur? Vos conducteurs ont-ils une expérience directe dans le transport de marchandise dangereuse et pouvez-vous gérer les risques et les mesures de sécurité qui s y rattachent? 4. Mauvaise application des règlements Respectez-vous la règlementation systématiquement, notamment lorsque vous empruntez des routes américaines? Si non, rappelez-vous que les plaignants peuvent demander une assignation à produire n importe quel élément de votre entreprise susceptible de prouver à un jury que votre entreprise était un accident en puissance. 5. Une augmentation des accidents Il peut y avoir des raisons valables qui expliquent pourquoi vos conducteurs ont de plus en plus d accidents. Parlez à votre compagnie d assurances pour qu il n y ait aucun malentendu. 6. Déclarations de sinistres en retard Les retards dans la remise des déclarations de sinistres ajoutent des milliers de dollars, voire des millions, au coût final. Pour éviter ces dépenses inutiles, faites votre demande de règlement dès que possible, et ce, directement à votre compagnie d assurances. 7. Un roulement élevé de l effectif de conducteurs Le roulement de l effectif de conducteurs et le taux de fidélisation des nouveaux employés doivent être suivis de prêt, car les nouveaux employés ont tendance à commettre plus d erreurs et sont, en règle générale, moins productifs que les employés aguerris. 8. Compétences non conformes aux exigences de l emploi Vos conducteurs sont-ils suffisamment préparés et formés en ce qui a trait à l équipement, aux itinéraires et aux défis relatifs aux marchandises dont ils sont responsables? 9. Signes d une formation inadéquate La formation de conducteurs doit comporter les trois éléments suivants : Une formation initiale ou d intégration à la profession; des formations de recyclage régulièrement; et des formations de rattrapage. Un seul de ces éléments manquant peut influencer l opinion de votre assureur. 10. Aucun n engagement de la direction en matière de sécurité YMême si vous avez des mesures de sécurité complètes, si votre direction ne prend pas la sécurité au sérieux, votre assureur ne vous prendra pas au sérieux non plus. Parlez à votre assureur pour qu il connaisse la position de votre direction en ce qui a trait à la sécurité. 21 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières

22 2.3 Vous Avez Un Plus Grand Pouvoir Décisionnel Que Vous Ne Le Croyez La survie de votre société dépend largement de vos assurances, car aucune entreprise ne peut survivre sans une bonne protection. Dans un secteur comme celui du camionnage, des sommes importantes sont consacrées aux assurances, et ce, simplement en raison de la nature de tout ce qui peut mal tourner dans le transport de marchandises et des coûts qui y sont associés. Vous devez gérer vos coûts d assurances et faire en sorte que vous payiez la juste valeur. Il est vrai que lorsqu on recherche un assureur, il est facile de tenir compte du prix uniquement. Mais, comme il est vrai que les transporteurs ne sont pas tous pareils, il en va de même pour les compagnies d assurance. Pour ce qui est des assurances camionnage, le taux le plus bas au départ peut s avérer plus dispendieux que ce que vous aviez originellement envisagé, c est pourquoi il est important de connaître les différences. Bref, vous avez plus de pouvoir décisionnel à l égard de vos assurances que vous ne le pensez. Servez-vous de ce pouvoir, gérez bien vos assurances et faites un choix judicieux. 22 Parlons-en le calcul des primes d assurance camionnage en 2011 Table des matières