ETUDE DE MARCHE SUR LES SERVICES FINANCIERS EN REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO

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1 ETUDE DE MARCHE SUR LES SERVICES FINANCIERS EN REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO GUIDE DU FOCUS GROUP AVEC LES DECIDEURS DE MENAGE UTILISATEURS POTENTIELS DE MOBILE MONEY SECTION A: Accueil et présentation [5 min] Noms des répondants (hommes) José Bienvenu Papy Adely SECTION B: INTRODUCTION [10 min] Alors, parlez-moi un peu de vous, de votre famille. Pourrais-je avoir votre nom, quel âge avez-vous? Que faites-vous dans la vie? Combien de personnes compte votre famille. (José) je suis marié, père d un enfant qui est une fille, j ai 34 ans je suis un coopérant avec une cabine téléphonique, je vends du crédit et je fais des appels. (Bienvenu) je suis marié, père de deux enfants, j ai 32 ans je suis coopérant je fais quelque chose avec les bilokos (articles d occasion venus de l étranger et vendus aux Congolais). (Papy) j ai 30 ans, je suis célibataire, je vends les jeans neufs. (Adély) j ai 40 ans, je suis marié, père de deux enfants je suis maître avocat. Pouvez- vous me parler du budget de votre famille : Comment dépensez-vous votre argent. Quelle portion du revenu de votre foyer est allouée aux différents éléments du budget, par exemple, nourriture, eau, et électricité, frais scolaires des enfants, épargne, assurance, autres (Adely) pour moi, il y a d abord ce qu on appelle des dépenses mensuelles c est-àdire les factures de l eau et de l électricité, les frais scolaires des enfants, la provision pour la maison, et le reste on épargne. Mais il arrive à ce qu on intervienne aussi pour les gens de la famille qui sont à Kinshasa. 1

2 (Papi) quand j ai mon argent, je garde mon argent pour mes projets. Je donne à la maison pour qu on achète à manger, je donne aussi pour soutenir mon frère qui étudie. (Bienvenu) nous avons les enfants, il faut les nourrir les vêtir, payer le loyer payer les frais scolaires de celui qui étudie, on fait la provision pour la maison, et le reste on épargne. (José) je n arrive pas à épargner vu le fonds de commerce que j ai, je ne saurais pas. Je donne l argent chaque jour à la maison pour préparer à manger, je paie les factures de la SNEL et de la Regideso à la fin du mois. SECTION C: Utilisation des Services financiers 2 Services Utilisés régulièrement [40 min] Pourriez-vous me parler des services spécifiques que vous utilisez régulièrement dans votre foyer? A titre de rappel pas services financiers nous sous entendons les transferts d argent, envoi/réception, locaux et internationaux, paiements des factures d utilité publiques (eau, électricité), épargne, paiement des salaires, l assurance, le crédit et le micro-crédit. (Bienvenu) pour l épargne, j allais à la banque et avec le mobile money on utilise le Airtel money «mbongo na tshombo» c est bien mais je prefère que ça puisse évoluer. (Papi) je vais à Procrédit avec Tigo cash. (Adely) je fais le paiement et le transfert d argent. Pour l épargne, j avais ouvert un compte pour moi quelque part et j ai aussi ouvert pour mon fils ainé à Procrédit mais ce dernier temps vu les intérêts qu ils accordent, je ne les utilise plus je ne fais plus de versement. Je préfère garder de l argent à la maison et faire emprunter de l argent comme une banque Lambert et après 30 jours je retire mon argent en plus du 20%. Le taux de la banque n est pas intéressant mais toutes fois je peux quand même déposer l argent et quand on prend de l argent chez moi je me retrouve mais avec la banque je ne me retrouve pas. Exercice 1 Transfert d argent A qui envoyez-vous de l argent / de qui recevez-vous de l argent? Quels sont les principales raisons de cet envoi/ réception d argent? A quelle fréquence envoyez-vous /Recevez-vous de l Argent? Envoyez-vous de l argent localement (en ville), au niveau national ou international? Quelle devise utilisez-vous pour ces opérations? De quelle partie du pays envoyez-vous ou recevez-vous l argent (Pour l international) De quels pays? Envoyez-vous ou recevez-vous de l argent? Quels en sont les raisons? Urgence?famille? Affaire? A quelles fréquences envoyez-vous/recevez-vous de l argent pour chacune de ces raisons?

3 3 (José) J ai envoyé de l argent à Boma mais je n ai jamais reçu, de l argent de la part de quelqu un. Je le fais par Amis fidèles transfert vite vite. Soficom opère pour la plupart au haut Congo mais à Boma c est Amis fidèles qui y est. Le taux est de 6% ça dépend de cas de fois on envoie en dollar de fois en FC. (Bienvenu) je le faisais par Western Union et maintenant il y a la monnaie électronique qui n est pas coûteux par rapport au taux d agences, on peut l utiliser. J envoie à Kinshasa et je reçois à partir d Airtel money; j ai aussi une sœur qui est en Suisse mais ça fait longtemps, depuis 2011 qu elle n envoie plus. Pour Airtel money ça fait 3 mois que je n ai pas utilisé, j ai connu Western par ma sœur qui m envoyait de l argent et j utilisais Amis fidèles pour ceux qui sont à l intérieur du pays. (Papi) j envoie à ma famille qui est à Kinshasa et eux aussi m envoient de l argent. Mais depuis que j ai commencé à utiliser Tigo cash je n ai pas encore transférer de l argent à quelqu un. (Adely) j utilise Amis fidèles pour envoyer de l argent à mes parents parce qu il y a une agence à côté de leur parcelle. J ai reçu de la Belgique pour une procédure juridique par Money Gram, j utilise Amis fidèles vite vite pour envoyer et j ai aussi une sœur qui est commerçante, je lui envoie souvent l argent par Solidaire. Pour ce qui est du choix de l agence à utiliser, je ne pose pas de question c est la personne qui envoi qui choisit l agence qu elle préfère. Moi, on me dit seulement d aller à tel endroit pour retirer de l argent et j y vais. Mais Solidaire et autres qui ont des coûts faibles, c est ce que j utilise souvent pour envoyer l argent. Quel est la méthode/quelles sont les méthodes que vous utilisez pour envoyer/recevoir de l argent? (Adely) il y a très longtemps on utilisait la phonie lorsque, surtout lorsque je suis allé étudier à Mbanza Ngungu dans les facultés des droits. (Bienvenu) ma petite sœur avant qu elle parte en Suisse, nous envoyait l argent par Western Union. Moi, ce dernier temps, j utilise Airtel money. (Papi) avec ma sœur qui était en Angola, elle envoyait par une agence dont le nom m échappe mais actuellement j utilise Tigo cash. (Adely) j utilise Amis fidèles pour le transfert national, et Money Gram pour le transfert international. Avez-vous déjà utilisé le service mobile money pour envoyer ou recevoir de l argent? Pourquoi?/Pourquoi pas? (José) c est un bon système et je me suis même enregistré mais je l ai pas encore utilisé, je peux envoyer par le téléphone mais est-ce que là-bas ils ont un compte, je vais préférer envoyer par Tigo cash. (Papi) c est bien, c est normal j ai vu quelqu un qui envoyait avec ça et ç a marché. Je peux envoyer de l argent sans que je ne me déplace. (Adely) avec mobile money c est bien même si je n ai pas encore utilisé personnellement. Je pense que les gens sont habitués avec le cash d où ils ne seront pas rassurés tant qu il n y aura pas d argent. Je peux le faire pour mon fils je l apprécie parce que c est rapide et le taux est trop minime ; j ai déjà vu quelqu un envoyer de l argent en mois d une minute et c est arrivé. (Bienvenu) non pas encore mais je pense que je peux aussi payer mes factures par le mobile money.

4 (José) c est une chose qui va faciliter les choses, les échanges dans le commerce, le transfert rapide et fiable. Payement des Salaires/rémunération/compensation. Comment recevez-vous votre salaire/rémunération/compensation? Est-ce de la rémunération que vous recevez de votre occupation principale? En quelle devise êtes-vous payé? (Adely) je n ai jamais reçu de l argent de mes clients par virement bancaire mais plutôt un chèque une seule fois. La manière la plus courante de retirer mon argent c est plus en cash. (Papi) je reçois ma rémunération si je peux l appeler ainsi, par cash. De fois mes clients me paient en dollar des fois en FC. (Bienvenu) je reçois mon argent en FC et en dollar mais c est souvent en FC. Dans la plupart des cas c est en cash Avez-vous déjà utilisé les services du mobile money pour recevoir votre salaire? Pourquoi?/Pourquoi pas? (Papi) j utilise Tigo cash mais pas encore pour le salaire. Mais en tout j espère que ce sera une bonne chose si on commençait à payer par le mobile money, Tigo cash par exemple, ça va faciliter les choses parce que c est très rapide et en pleine sécurité. (José) si on me paie par Tigo cash, ça va excéder quelque chose dans mon salaire parce que je sais qu on va couper un peu de pourcentage. (Adely) c est faisable à moins que la personne qui envoie ne soit pas aventurière en faisant des transactions pour que ça ne pose des problèmes. Moi aussi je serais intéressé à ce que mes clients me paient par mobile money et que je devienne utilisateur. (Bienvenu) j utilise déjà Airtel money et ce serait avantageux pour moi si mes clients commençaient à me payer par Airtel money pour que je laisse directement quelque chose dans mon compte. Payement des factures Quels genres de factures d utilité publique payez-vous? La Télévision? l électricité, l eau? A quelle fréquence les payez-vous? (chaque mois? sur plusieurs mois?) En quelles devises payez-vous vos factures publiques normalement? Quelle est la méthode/ quelles sont les méthodes utilisés pour payer vos factures? (José) les factures publiques c est de la Regideso et de la SNEL. On part à l agence, on présente la facture à payer ainsi l argent, le caissier écrit quelque part, me remet le coupon comme preuve de paiement. On paie en FC. (Bienvenu) je paie les factures de la SNEL et de la Regideso à la caisse de l agence, je le fais en cash et c est en FC. (Adely) on a toujours payé chaque mois en cash au comptoir que ce soit pour la Regideso et pour la SNEL. J ai toujours payé en FC. 4

5 Epargne Je sais que ce n est pas facile, mais combien parmi vous sont-ils capables de mettre de l argent de côté? Quels sont les 3 principales raisons pour épargner de l argent? (urgences, besoin à long terme, besoin de famille, payement régulier, etc.) (Adely) j épargne pour faire face aux imprévus. J ai un compte pour ça. Une fois quand j ai perdu un frère à Moanda, c est avec ça que j ai pu m en sortir excepté la contribution que j ai reçu de part et d autre. J épargne aussi pour un projet de construction des maisons. (Papi) pour voyager comme il n y a pas de moyen je dois faire une économie qui va m aider à constituer mes frais de voyage c est pour cela que j épargne. (Bienvenu) un jour on m a appelle pour me dire que mon père était gravement malade si je n avais pas d épargne le pire serait arrivé. Donc j épargne plus pour utiliser mon argent en cas de besoin ou d urgence. (José) j épargne pour les imprévus et surtout pour mon commerce. Dès que je constate un déficit quelconque, je recours à mon argent pour renforcer mon commerce. Quelles méthodes utilisez-vous pour épargner? (José) j utilise le bwakisa carte dans les coopératives. Je fais aussi le likelemba comme aujourd hui déjà après cet entretien, j aurai l argent. (Bienvenu) j ai un compte d épargne à la TMB et à la BIAC. J épargne aussi par mon compte Airtel money ; je me présente au cash point et je verse mon argent. Mais avec le mobile money le montant de transaction est limité. (Papi) j épargne par mon compte Tigo cash. Avant de commencer avec Tigo cash, je faisais le likelemba mais j ai dû arrêter parce qu il y avait trop d aventures, ce n était pas sérieux. (Adely) j épargne par un compte bancaire, je n utilise que ça et de fois aussi je garde chez moi à la maison. Avant le barreau, là où je travaillais on faisait le likelemba et il y a de ceux qui sont partis après révocation sans laisser l argent, il y a d autres qui ne donnaient pas. Après tous ces désordres, j ai opté de ne plus le faire, ces détails m ont empêché de continuer avec cette pratique de likelemba, pour moi épargner à la maison ou même au téléphone c est la même chose. Autres services utilisés [15 min] Y a-t-il d autres services que vous utilisez en plus de ceux que nous avons abordés cihauts, comme le crédit, l assurance, etc.? A quelle fréquence avez-vous utilisé ces services? Le crédit (Adely) Je ne l ai jamais fait on va bientôt le faire avec mon épouse pour un projet d entreprise. Vu le projet de cette entreprise, il serait important pour nous de demander un crédit à la banque parce qu avec nos propres moyens on ne saura pas le finaliser. (Papi) je n ai jamais fait, j ai peur des dettes parce que ça apporte des problèmes quand on n a pas de quoi payer. J ai déjà vu des gens à qui on confisquait jusque la parcelle alors que le montant qu ils ont eu ne correspond pas à la valeur d une 5

6 parcelle. Et quand je vois toutes ces histoires, je prends encore une décision ferme de ne jamais contracter un crédit dans la vie quel que soit le problème. (Bienvenu) je n aime pas emprunter ni dans ma famille, ni avec les amis ni créditer. Quand on emprunte quelque chose et qu on ne sait pas comment faire pour payer, on devient mal à l aise, on n a plus de paix en soi c est pourquoi je préfère demeurer tel que je suis jusqu au jour où je peux avoir un grand montant par mon travail au lieu de m enfoncer dans un trou par une dette. (José) je n aime pas de dette d où je m abstiens pour ne pas avoir du crédit que ce soit chez quelqu un ou à une banque quelconque. Même si vous me dites que l échéance de remboursement est favorable, je ne le ferai pas. L assurance (Adely) je n ai pas l habitude de payer l assurance sauf l assurance automobile que je paie pour ma voiture mais je le fais par contrainte. (José) je n ai jamais payé une assurance quelconque parce que je n ai pas confiance à la Sonas. La plupart des gens autour de moi qui ont eu à souscrire à l assurance, il y a d autres qui ont connu des accidents il y a longtemps mais ils ne sont jamais payés jusqu à ce jour. (Papi) pourquoi payer l assurance alors que la Sonas n indemnise pas ses clients, on ne sait pas qu est-ce qu ils font avec tout cet argent. (Bienvenu) la Sonas est la seule société d assurance ici en RDC c est pour cela elle fait des bêtises et moi j ai décidé de ne pas payer l assurance parce qu ils ne font rien an cas d accident des assurés. Tarif [15 min] En pensant aux services que vous avez mentionnés, leurs tarifs sont-ils suffisamment transparents? Ou il y a des frais extra non prévus ou des pénalités imprévues? Cela est-il arrivé que vous vous attendiez à payer un prix, mais vous vous êtes retrouvé à payer beaucoup plus? Cela arrive-t il régulièrement? (José) pour moi en ce qui concerne le prix, je trouve que c est abordable mais il y a toujours lieu de réduire pour nous faciliter la tâche. Il y a des cas où tu peux être à une boutique aujourd hui pour acheter quelque chose, une semaine après vous rentrez dans la même boutique, vous trouvez que le prix a augmenté. Ce n est pas bien il faut que nous puissions être informé sur la hausse de prix de certains articles que nous utilisons régulièrement. (Adely) les consommateurs ou les clients de différents domaines, connaissent déjà le tarif au préalable, le prix est connu de tout le monde parce que c est affiché. Rien n est exagéré tout est transparent. (Bienvenu) moi je trouve que leur tarif est transparent, il n y a pas d exagération, tout est clair. Si on peut ajouter quelque chose à l intérieur, ils le font légèrement et on ne s en rend pas compte. (Papi) moi aussi je pense à la même chose comme ont dit mes prédécesseurs, le prix est transparent. Même si on y met des frais à l intérieur, c est normal parce que ç a 6

7 toujours été comme ça, c est leur travail ; dans l ensemble tout est bien, il n y a pas de surprise et surtout que le tarif a toujours été affiché au préalable. Donc chaque client avant de faire quoi que ce soit, regarde déjà le tarif affiché au mur pour calculer ses dépenses par rapport à ce qu il a en poche. Quelles sont les 3 choses que vous aimeriez changer à propos de services financiers ou des opérateurs que vous utilisez actuellement? (Adely) si je peux dire des choses à améliorer à propos des services financiers ou ses opérateurs, je commencerai par les agences de transfert et principalement Amis fidèles. En ce qui me concerne, je pense que Amis fidèles doit revoir son taux d intérêt sur le transfert parce que c est élevé. Pour le mobile money, même si je ne l ai pas encore utilisé, je pense qu il y a encore beaucoup des choses à faire. Parmi ces choses à faire notamment un bon marketing de communication, la formation et l information de la population sur les services de mobile money afin qu ils s y connaissent profondément et qu ils en trouvent bénéfices. Et pour les banques, s ils peuvent revoir le pourcentage qu elles détiennent de nos comptes en cas de retrait et d augmenter le pourcentage en ce qui concerne l épargne. (Bienvenu) je vais commencer à m adresser aux opérateurs du mobile money parce que j en suis utilisateur. Pour le mobile money, si les opérateurs peuvent améliorer la connexion puisqu on en a marre de se présenter devant les cash point alors qu il n y a pas de connexion. Deuxièmement, qu ils fassent en sorte qu il y ait toujours disponibilité du cash pour les clients soient servis à n importe quel moment. Et maintenant pour les banques je voudrais dire que le pourcentage qu elles accordent pour le compte d épargne est très faible par rapport à ce qu elles gagnent de notre argent ; s ils peuvent augmenter le taux d intérêt pour les comptes d épargnes, ce serait une bonne chose. Enfin je voudrais terminer par l assurance ; pour moi, je trouve que ce service financier n est pas bien exécuté parce qu on a un problème de monopole. La Sonas est la seule société d assurance ici en RDC alors que c est un pays qui est très vaste ; c est pourquoi elle n arrive pas à faire son travail comme il se doit. Pour cela, si le gouvernement peut faire en sorte qu il y ait encore plus des sociétés concernant le domaine d assurance, expliquer à la population son importance afin qu elle en trouve un profit et qu elle se donne à souscrire. (José) pour moi, en ce qui concerne le transfert d argent, je voudrais que les agences de transfert puissent réduire leur taux, leur pourcentage de transfert. Qu elles arrêtent avec le système de petit montant avec un grand pourcentage de transfert. En ce qui concerne les banques, je leur dirai de revoir le taux d intérêt des comptes d épargne pour que les gens se sentent intéressés à venir déposer leur argent puisque la manière dont elles le font n attirent pas du tout. Elles proposent des taux faibles pendant qu elles utilisent notre argent en octroyant de crédit aux autres personnes. (Papi) pour le mobile money, la première des choses à faire c est d arranger le problème de la connexion. On peut avoir besoin d argent, on part à un cash point 7

8 pour retirer, il n y a pas de connexion ; en tout cas pour ça ils doivent améliorer leur système s ils ne veulent pas perdre des clients qui leur font confiance. Pour les agences de transfert le travail est déjà bien fait mais ils peuvent réduire le pourcentage sur le montant à transférer, être plus rapide pour éviter des foules parci par-là, et aussi être bien accueillant. 8

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