je connais mon banquier je connais mon banquier La sécurité financière de votre vie future Prévoir

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1 La sécurité financière de votre vie future Prévoir

2 Que nous réserve l avenir? C est une question que chacun de nous se pose de temps en temps sans pouvoir y répondre avec beaucoup d assurance. Quoi qu il en soit, il est important d assurer son avenir financier et celui de sa famille, comme de garantir un niveau de revenu protecteur pour faire face à l imprévisible et aux événements que la vie nous réserve. La réponse de la Banque Cantonale de Genève tient en un concept: BCGE Praevisio. 2 Ce concept vous accompagne à chaque étape importante de votre vie et vous permet d accéder à une indépendance financière sécurisante au moment de votre retraite. Vous et votre famille bénéficierez en effet d une protection efficace contre les imprévus liés à l âge, à la maladie ou à l accident.

3 1. Le système suisse de prévoyance En Suisse, la prévoyance repose sur le principe dit des trois piliers. Ce système combine prévoyance publique, professionnelle et individuelle. Tandis que les deux premiers piliers doivent vous permettre de maintenir votre niveau de vie dans une mesure raisonnable, le 3 e pilier vous permet de compléter ces revenus et de les placer au niveau que vous estimez souhaitable. Le 3 e pilier représente donc un module essentiel et optionnel de votre sécurité financière. Système des trois piliers 1 er pilier AVS / AI / PC Prévoyance publique Garantie du minimum vital AVS AI Prestations complémentaires Système de répartition Prévoyance professionnelle obligatoire (LPP) (pilier 2a) 2 e pilier LPP Prévoyance professionnelle Maintien du niveau de vie antérieur Prévoyance professionnelle dépassant le minimum obligatoire (pilier 2b) Système de capitalisation 3 e pilier Prévoyance individuelle Complément individuel Prévoyance liée (pilier 3a) Prévoyance libre (pilier 3b) Système de capitalisation 1 er pilier: AVS Assurance Vieillesse et Survivants prévoyance publique Le 1 er pilier a pour but d assurer les besoins vitaux. Son financement est assuré par un système dit de répartition: les cotisations des personnes actives sont utilisées pour verser les rentes aux bénéficiaires (retraités, survivants ou invalides). 2 e pilier: LPP Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle La prévoyance professionnelle, qui constitue le deuxième pilier, est obligatoire pour tous les travailleurs soumis à l AVS à partir d un salaire minimum déterminé 1. Elle est censée permettre aux personnes âgées, aux survivants et aux invalides, conjointement avec les prestations du 1 er pilier, le maintien de manière convenable du niveau de vie antérieur. Mais cela s avère souvent insuffisant, d où la nécessité de recourir au 3 e pilier. 3 1 Tous les salariés cotisant à l AVS ayant un revenu annuel brut supérieur à un certain montant (à titre indicatif: CHF pour 2014) sont obligatoirement assurés

4 3 e pilier: la prévoyance individuelle La prévoyance individuelle constitue le troisième pilier. Elle doit permettre de compléter les lacunes des prestations issues des deux premiers piliers et fournir des compléments financiers en fonction d objectifs fixés librement par chacun. Le 3 e pilier peut être de type libre 3b (disponible en tout temps) ou de type lié 3a (disponible à l âge de la retraite). Les primes de la prévoyance liée peuvent être déduites du revenu imposable jusqu à concurrence d un montant maximum déterminé 2. Grâce à la prévoyance individuelle, vous atteindrez vos objectifs personnels facilement et rapidement en tenant compte à la fois de vos besoins et de votre budget Prestations en % du salaire e pilier Revenu en milliers de CHF Le graphique montre les rentes de vieillesse légales (1 er et 2 e piliers) en pourcentage du dernier salaire que perçoit une personne arrivant à l âge de la retraite. Plus le revenu est élevé et moins la part des prestations légales parviendra à assurer aux bénéficiaires le maintien d un niveau de vie antérieur. On comprend donc mieux l importance de la prévoyance individuelle, qui a pour objectif de combler les lacunes de prévoyance, afin de conserver son niveau de vie antérieur à l âge de la retraite. 2 Pour plus de précisions, voir brochure Prestations et moyens de paiement 3 Montants à titre indicatif (valables pour l année 2014)

5 2. Qu est-ce que BCGE Praevisio? La Banque Cantonale de Genève a créé un concept novateur reposant sur une analyse de votre situation personnelle et une sélection des meilleurs produits de prévoyance sur le marché, en toute indépendance. Son objectif premier? Vous donner des conseils précieux pour vous permettre de conquérir une indépendance financière, quels que soient vos objectifs: garantir vos revenus, protéger votre famille, constituer un patrimoine, obtenir des allègements fiscaux, etc. Vos objectifs Patrimoine Optimisation Sécurité Acquisition bien immobilier Pré-retraite Retraite Fiscalité Succession Perte de gain Invalidité Décès Notre concept BCGE Praevisio Analyse de prévoyance 5 Identification de votre besoin en prévoyance Nos solutions personnalisées de prévoyance

6 3. Pourquoi une analyse de prévoyance? Pour assurer votre avenir et celui de votre famille, il est essentiel de s appuyer sur une analyse approfondie de votre situation personnelle. Ainsi, à chaque étape importante de votre vie et en fonction de la complexité de votre situation, votre conseiller BCGE vous proposera un niveau d analyse adapté à vos besoins et à vos attentes, afin d apporter des réponses aux questions, telles que: Suis-je correctement assuré? Mes sources de revenus sont-elles suffisantes? Comment puis-je constituer un patrimoine tout en réduisant mon exposition fiscale? A quelle prestation aurai-je droit en cas d invalidité suite à une maladie ou un accident? La sécurité financière de mes proches est-elle assurée en cas de décès? Puis-je envisager une retraite anticipée? Sous quelle forme dois-je percevoir mes avoirs de prévoyance professionnelle: rente ou capital? Sur la base de votre situation actuelle et celle de votre famille, votre conseiller réalisera une analyse personnalisée de prévoyance avec l appui de notre département Conseil patrimonial et prévoyance, afin de déterminer vos besoins de couverture. Il vous proposera des solutions sur mesure grâce notamment à une sélection des meilleurs produits de prévoyance du marché. 6

7 4. Les solutions de prévoyance de la BCGE Sur la base de l analyse de prévoyance, la Banque Cantonale de Genève vous proposera toute une palette de solutions de prévoyance sûres, compétitives et totalement indépendantes: 2 e et 3 e piliers Analyse personnalisée de prévoyance Prévoyance professionnelle (2a) Prévoyance individuelle liée (3a) Prévoyance individuelle libre (3b) Compte Libre Passage Compte Epargne 3 Fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds Sélection des meilleurs produits de prévoyance: Assurance risque pur Assurance vie liée à des fonds Rente viagère Compte Libre Passage Le compte Libre Passage vous permet de placer de manière temporaire votre avoir de prévoyance professionnelle 2 e pilier, conformément aux dispositions légales 4, lors de la résiliation du contrat de travail ou d un changement d employeur. Ainsi, vous maintenez votre capital à un taux préférentiel, dans l attente de son transfert à une autre institution de prévoyance. Vous avez aussi la possibilité d investir dans des fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds, selon votre philosophie d investissement et votre vision du risque. 7 Il est conseillé de souscrire une assurance risque décès et/ou invalidité pour votre compte Libre Passage auprès de nos conseillers, afin de vous prémunir contre les imprévus liés à l incapacité de gain ou au décès. Vos avantages Vos avoirs sont rémunérés à un taux préférentiel supérieur à celui des comptes d épargne Vous avez un capital disponible 5 ans avant l âge légal de la retraite Vous avez la possibilité de compléter les garanties nécessaires pour le financement de votre projet immobilier Vous avez la possibilité de financer votre logement dans le cas de l accession à la propriété Vous avez la possibilité d investir dans des fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds 4 Selon l ordonnance du 3 octobre 1994 sur le libre passage dans le cadre de la prévoyance vieillesse, survivants et invalidité Ordonnance sur le Libre Passage (OLP)

8 Compte Epargne 3 Le compte Epargne 3 est le moyen idéal pour sécuriser votre avenir financier et combler les lacunes de prévoyance des 1 er et 2 e piliers. Il vous permet ainsi de consolider votre retraite au gré de vos possibilités financières, tout en réalisant une économie d impôt. Ce compte offre une grande flexibilité de versement, des taux d intérêt préférentiels, ainsi que la possibilité d investir en bourse par l intermédiaire de parts de fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds selon votre philosophie d investissement et votre vision du risque. Vos avantages Vous consolidez votre sécurité financière tout en augmentant votre fortune Vous pouvez déduire fiscalement le montant annuel 5 versé sur votre compte Epargne 3 Vous avez la possibilité de compléter les garanties nécessaires pour le financement de votre projet immobilier Vous disposez d un taux d intérêt préférentiel non soumis à l impôt anticipé Vous avez la possibilité d investir dans des fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds Vous avez la possibilité de cumuler jusqu à 0.5% de bonus d intérêts supplémentaires par année sur votre compte BCGE Epargne, avec notre programme de fidélité BCGE Avantage service 6 8 Plan épargne fonds prévoyance Le Plan épargne fonds prévoyance vous donne l opportunité de constituer, sans y penser, votre capital de prévoyance. Vos avantages Mise en place d une épargne régulière mensuelle dès CHF 100 Investissement automatique dans un ou deux fonds BCGE Synchrony LPP Funds Aucun droit d entrée ou de frais de gestion Fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds Les fonds de placement multigestion BCGE Synchrony LPP Funds sont gérés par notre unité de gestion de fonds, BCGE Asset Management. Ce sont les instruments idoines pour accroître votre fortune de prévoyance à long terme. Investis dans les marchés financiers, conformément aux prescriptions de la Loi sur la Prévoyance Professionnelle (LPP) et de son ordonnance d exécution (OPP 2 art. 53 et 54), les fonds BCGE Synchrony LPP Funds respectent la philosophie de placement du groupe Banque Cantonale de Genève. Cette philosophie se caractérise notamment par une sélection rigoureuse des meilleurs fonds de placement au niveau mondial, et ceci en toute indépendance. 5 Pour plus de précisions sur le montant déductible, voir brochure Prestations et moyens de paiement 6 Voir brochure BCGE Avantage service

9 Les fonds multigestion BCGE Synchrony LPP Funds ont pour objectifs de faciliter une croissance aussi régulière que possible de votre capital de prévoyance, tout en limitant les risques par une diversification optimale des investissements selon les profils. Leur gestion est assurée par des professionnels qui suivent, jour après jour, la performance des placements effectués et l évolution des marchés financiers. Selon votre situation personnelle et vos objectifs de prévoyance, votre conseiller BCGE déterminera avec vous le profil de risque adapté à vos besoins et à vos attentes: Profil Conservateur Equilibré Dynamique Dynamique SRI 7 Objectifs de placement Privilégiant la préservation du capital et les revenus générés par des obligations S attachant à réaliser une croissance régulière et des gains en capitaux à long terme Mettant l accent sur la réalisation de gains en capitaux à long terme Mettant l accent sur la réalisation de gains en capitaux à long terme tout en respectant les principes de développement durable et des normes éthiques Disposition à assumer des risques Inférieure à la moyenne Fluctuations minimales du capital Moyenne Fluctuations du capital aussi petites que possible Supérieure à la moyenne Prise en compte de fluctuations du capital Supérieure à la moyenne Prise en compte de fluctuations du capital Fonds BCGE Synchrony Finest of LPP Bonds BCGE Synchrony Finest of LPP 25 BCGE Synchrony Finest of LPP 40 BCGE Synchrony Finest of LPP 40 SRI 7 9 Catégories de placement Liquidités Obligations Immobilier Actions AAA AA A Horizon idéal de placement conseillé 3 ans et plus 5 ans et plus 8 ans et plus 8 ans et plus 7 SRI: Socially Responsible Investment Source: BCGE

10 5. Sélection des meilleurs produits de prévoyance Quels que soient vos besoins de couverture en assurance, risque pur, rente viagère ou encore assurance-vie garantie liée à des fonds de placement, la Banque Cantonale de Genève vous propose des solutions simples, compétitives et sur mesure, grâce à une sélection des meilleurs produits disponibles sur le marché, en toute indépendance. Vous pourrez ainsi assurer un capital que vous souhaitez atteindre, disposer d une rente garantie à vie ou encore vous protéger, vous et votre famille, contre le risque d incapacité de gain et/ou de décès. Pour réaliser une analyse de prévoyance personnalisée et bénéficier de conseils sur des sujets liés à la prévoyance, n hésitez pas à prendre contact avec votre conseiller BCGE. 10

11 6. Glossaire AI Assurance-vie liée à des fonds Assurance du risque pur décès Assurance risque pur incapacité de gain AVS LAA LPP PC Rentes viagères Système de capitalisation Système de répartition L Assurance-Invalidité (AI) est une assurance obligatoire s étendant à tout le territoire suisse. Elle vise à garantir les moyens d existence aux personnes assurées devenues invalides, que ce soit par des prestations en nature (mesures de réadaptation) ou par des prestations en espèces (rentes ou allocations). L assurance-vie liée à des fonds de placement vous permet de combiner la couverture de prévoyance avec les perspectives de rendement intéressantes d un placement en titres. Vous pouvez tirer parti d avantages fiscaux: en prévoyance libre également, les revenus de vos placements ne sont assujettis ni à l impôt sur le revenu, ni à l impôt anticipé, sous réserve de certaines conditions. L assurance risque pur décès constitue une garantie financière pour la famille ou toute autre personne désignée par le preneur d assurance. Selon les besoins en prévoyance, l assuré choisit la couverture d assurance, assortie d une prestation constante ou décroissante en cas de décès. Mais on peut aussi l utiliser pour garantir une dette hypothécaire. Si cette dette doit être amortie chaque année, on peut convenir que la couverture du risque diminue chaque année d un montant fixe. Avec l assurance risque pur à capital décroissant, le capital convenu au cours de la première année d assurance diminue d une fraction de la durée du contrat. En cas de décès de l assuré avant la date d échéance, le capital encore assuré au moment du décès est versé aux bénéficiaires. Si l assuré est encore en vie à l échéance du contrat, aucune prestation n est servie. L assurance en cas d incapacité de gain garantit à la personne assurée un revenu de remplacement, sous forme de rentes régulières, lorsque cette dernière n est plus en mesure, pour cause de maladie ou d accident, d exercer, temporairement ou durablement, son activité lucrative. Le montant de la prestation dépend du degré d incapacité de gain qui est calculé à partir de la perte de gain effective, en comparant le revenu de l activité exercée avant que l incapacité ne survienne, avec le revenu qui est encore obtenu ou qui pourrait l être après la survenance de l incapacité. L Assurance-Vieillesse et Survivants (AVS) est en vigueur depuis Elle a été modifiée plusieurs fois. Avec l AI, l AVS constitue ce que l on appelle le 1 er pilier du système des trois piliers. Elle sert à garantir les moyens minimums d existence. L AVS appartient aux assurances obligatoires. Sont obligatoirement assurées toutes les personnes habitant ou travaillant en Suisse. L AVS sert des rentes de vieillesse et de survivants, ainsi que des allocations pour impotents et des moyens auxiliaires aux bénéficiaires de rentes de vieillesse. Sont ayants droit tous les assurés et leurs survivants. Loi fédérale sur l Assurance-Accidents, du 20 mars Régit l assurance-accidents obligatoire, une assurance de personnes qui porte sur les conséquences économiques d accidents professionnels, d accidents non professionnels et de maladies professionnelles. Avec ses prestations, elle aide à réparer le dommage qui se produit concernant la santé et l activité professionnelle, lorsque des assurés sont victimes d un accident ou d une maladie professionnelle. L assurance-accidents selon la LAA est offerte par la SUVA, ainsi que par des assureurs privés autorisés. La loi fédérale sur la Prévoyance Professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP) régit la prévoyance professionnelle des travailleurs en tant que 2 e pilier du système des trois piliers. La prévoyance professionnelle doit permettre aux personnes âgées, aux survivants et aux invalides de maintenir, de manière appropriée, leur niveau de vie antérieur, conjointement avec les prestations AVS/AI. Tous les travailleurs assujettis à l AVS sont assurés, à partir d un certain salaire AVS minimum, par l employeur. Prestations principales selon la LPP: paiement de rentes de vieillesse, de veuves et d orphelins, ainsi que de rentes d invalidité. Les Prestations Complémentaires à l AVS et à l AI viennent en aide lorsque les rentes et autres revenus ne permettent pas la couverture des besoins vitaux. Elles sont un droit et ne sauraient être confondues avec des prestations de l assistance publique ou privée. Avec l AVS et l AI, les Prestations Complémentaires (PC) constituent un fondement majeur de notre Etat social. Les rentes viagères sont versées à des échéances annuelles, semestrielles, trimestrielles ou mensuelles, et ceci jusqu au décès de la personne assurée. Dans le cas des rentes viagères avec restitution, les bénéficiaires désignés dans le contrat reçoivent, au décès de l assuré, les primes versées sous déduction des rentes déjà perçues. Dans le cas des rentes viagères sans restitution, les primes payées sont acquises à l assurance en cas de décès de l assuré. La rente assurée est en contrepartie plus élevée. La prestation d une rente viagère est due tant que l assuré est en vie, même si les rentes déjà perçues dépassent le montant des primes versées. La rente viagère peut constituer une sorte de pension pour les indépendants ou un complément à la prévoyance professionnelle des salariés. Ce système consiste à préfinancer les dépenses qui découleront de relations dans le futur en constituant des capitaux du montant correspondant. Chacun pourvoit ainsi à sa propre épargne. Cette technique implique la formation de réserves, par opposition au système de la répartition qui consiste à couvrir les dépenses au fur et à mesure par les recettes. Les prestations versées aux bénéficaires de rentes sont immédiatement financées, chaque année, par les cotisations des personnes assurées actives, c est-à-dire qu il n y a pas constitution d une réserve mathématique, puisque les recettes doivent uniquement être égales aux dépenses du moment. 11

12 Banque Cantonale de Genève Téléphone: +41 (0) / agences à Genève Siège: Quai de l Ile 17 CP Genève 2 Private Banking en Suisse Quai de l Ile 17 CP Genève 2 Avenue de la Gare 50 CP Lausanne Lintheschergasse 19 Postfach Zürich La Banque Cantonale de Genève se réserve le droit de modifier en tout temps les prix et les prestations indiqués dans cette brochure.