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1 La dure réalité! SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT À LA RETRAITE Un article qui valait 1,00 $ en 1972, coûte maintenant 3,78 $ En tenant compte d un taux d inflation moyen, le prix présentement payé pour un article doublera dans 20 ans presque 5.00 $ pour un douzaine d œufs!! Au moment de la retraite, pour bénéficier d un revenu annuel de $, vous devriez avoir un investissement de $, placé à un taux d intérêt de 6 % Pour un homme, l espérance de vie est de 76 ans, mais, financièrement, prévoyez que vous vivrez 85 ans Pour une femme, l espérance de vie est de 82 ans, mais, financièrement, prévoyez que vous vivrez 90 ans Il se pourrait qu après avoir pris votre retraite vous viviez encore 30 ans Quelle sera la sourcede votre revenu de retraite? La sécurité de la vieillesse Le régime de pensions du Canada Les régimes de pension d employeur Les régimes enregistrés d épargne retraite Les épargnes et placements personnels Avoir propre (valeur immobilière) Les planificateurs financiers estiment que, pour vivre à l aise, votre revenu de retraite devrait se situer entre 70 et 80 % de votre revenu gagné final En général, vous ne dépenserez pas autant en vêtements, en sorties au restaurant et en déplacements Au départ, vous pourriez dépenser davantage en voyages et en passe-temps. Les services publics seront plus dispendieux, car vous serez plus souvent à la maison La sécurité de la vieillesse et le régime de pensions du Canada ont pour but de fournir environ 35 % de votre revenu de retraite Normalement, un régime de pension d employeur constituera 50 % de votre revenu de retraite Les épargnes personnelles et les régimes enregistrés d épargne retraite constitueront les derniers 15 % Sécurité de la vieillesse (SV) Il faut être âgé de 65 ans et plus (Si né après 1957, l'âge augmente progressivement jusqu'à un maximum de 67) En faire la demande 6 mois en avance Répondre aux exigences de résidence au Canada La SV est un revenu imposable En ce moment, la prestation mensuelle maximum s élève à 544 $ par mois 1

2 La SV sera réduite si le revenu total annuel est supérieur à $ Supplément de revenu garanti pour les aînés à faible revenu (maximum de 738 $) Régime de pensions du Canada (RPC) Pour y avoir droit, il faut avoir cotisé En faire la demande 6 mois an avance Le RPC est un revenu imposable En ce moment, la prestation mensuelle maximum s élève à 986 $ par mois, selon le montant et la durée de vos cotisations au RPC ( Le calcul du RPC prévoit une clause d'exclusion générale de 15 % pour les années à faible revenu Vous pouvez recevoir la prestation du RPC à l âge de 60 ans, mais elle sera réduite de 0,7 pour cent pour chaque mois qui vous sépare de vos 65 ans Vous pouvez attendre d avoir 70 ans pour recevoir la prestation du RPC; le montant sera alors augmenté de 0,7 pour cent par mois Votre conjoint et/ou vos enfants pourraient être admissibles aux prestations de survivant Pour réaliser des économies d impôt, les époux ou les conjoints âgés de 60 ans et plus peuvent se partager des pensions (p. ex., un conjoint a un taux d imposition plus faible) Régimes de pension d employeur Cotisation déterminée Prestation déterminée Participation différée aux bénéfices REER collectif Cotisations déterminées En principe, un pourcentage déterminé est déduit du revenu et l employeur verse le même montant Les cotisations sont investies dans une entreprise désignée comme société de placement Les cotisations de l employé peuvent être utilisées pour réduire son revenu imposable Habituellement, après 2 ans, les sommes sont acquises (les fonds ne peuvent être retirés, mais l employeur ne peut reprendre sa part) L employé assume la responsabilité de choisir et vérifier ses investissements et leur rendement Des prestations de fonds de pension peuvent être versées dès l âge de 55 ans Un fonds de pension doit être utilisé pour acheter une rente viagère ou un fonds de revenu viager Régime de retraite à prestations déterminées L employeur et l employé cotisent 2

3 Le fournisseur de régime de retraite gère le portefeuille de placement et les risques qui y sont associés Procure un revenu garanti pour la vie Revenu imposable Calculé en fonction du revenu et des années de service Protégé contre l inflation Une personne peut prendre sa retraite à 55 ans et toucher une pension de raccordement jusqu à l âge de 65 ans À l âge de 65 ans, la pension de raccordement est remplacée par le Régime de pensions du Canada Prestations de survivant et d invalidité Plusieurs régimes de retraite à prestations déterminées ont sur leur site Web une calculatrice de revenu de retraite ( Le calcul des prestations varie selon le régime de retraite; cependant, voici un exemple général de ce que la prestation pourrait être : 2 % x 35 ans de service x $ (revenu admissible) = $ par année, avant les retenues appropriées Participation différée aux bénéfices Un employeur verse au régime de pension des employés un pourcentage des bénéfices avant impôt Incite l employé à travailler dans l intérêt véritable de l entreprise afin d augmenter les profits L employeur pourrait ne pas contribuer si les bénéfices ne sont pas élevés La cotisation est déductible d impôt Après 2 ans, les sommes sont acquises Aucune règle d immobilisation À la retraite, l employé peut retirer les cotisations, acheter une rente ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) Le pouvoir d achat d un groupe peut se traduire par de meilleurs intérêts et des frais de gestion d investissement moins élevés Régime enregistré d épargne-retraite de groupe Les employés font des épargnes de retraite en contribuant à un REER par retenue salariale Le pouvoir d achat d un groupe peut se traduire par de meilleurs intérêts et des frais de gestion d investissement moins élevés L économie d impôt est calculée à la source et apparaît à chaque paie 3

4 N oubliez pas Normalement, un régime de pension d employeur est conçu pour fournir 50 % de votre revenu de retraite Régime enregistréd épargne-retraite (REER) Vous cotisez à un régime pour vous-même ou pour un conjoint Le REER est un abri fiscal, car vous réduisez vos impôts maintenant; au moment de retirer vos REER, votre revenu (et votre taux d imposition) sera probablement moins élevé La cotisation maximale est égale à 18 % du revenu gagné, à concurrence d'un plafond de $ (cumulatif) Suggestion Utilisez tout remboursement d impôt provenant de votre REER pour réduire votre hypothèque ou déposez-le dans un régime enregistré d épargne-études Si vous avez un grand revenu de pension entreprise, envisager un compte d'épargne libre d'impôt à rapport un REER Les placements admissibles à un REER : Épargnes Certificats de placement garanti Fonds communs de placement Actions Fonds enregistré de revenude retraite (FERR) Un REER doit être converti en revenu de retraite avant le fin de l'année où vous atteignez l'âge de 71 ans. Vous pourriez utiliser cet argent pour acheter une rente ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Vous choisissez de quelle façon vous désirez investir votre FERR, en gardant à l esprit que votre tolérance au risque est beaucoup plus faible après la retraite, puisque vos chances de récupérer vos pertes sont moins grandes Revenu imposable Le FERR offre plus de flexibilité que les autres formes de placement Compte tenu du minimum fixé par le gouvernement, vous pouvez déterminer le montant et la fréquence du paiement (le minimum actuel est fixé à 4,76 % du total) Vous pouvez retirer un montant forfaitaire en tout temps Exemple de paiement d un FERR : 4

5 $ investi à 6 % pourrait vous donner un revenu de $ par mois de 69 ans à 81 ans, ou 700 $ par mois de 69 ans à 91 ans Si votre FERR ne rapporte que 2 %, un paiement de 700 $ se terminerait à l âge de 83 ans! Rente viagère : Un contrat avec une compagnie d assurance-vie Garantit un revenu précis pour une période de temps précise Les paiements sont en fonction de l âge, du montant et du taux d intérêt au moment de l achat Aucun retrait de montant forfaitaire Aucun changement aux paiements ou aux modalités Revenu imposable Rente à revenu réduit le propriétaire de la rente reçoit un montant déterminé; à son décès, la conjointe reçoit un montant réduit Rente d invalidité tenant compte de troubles médicaux sérieux, paie un montant supérieur pour compenser une espérance de vie plus courte Fonds de revenu viager : Le montant du paiement est garanti à vie Vous pouvez obtenir 6 paiements ou 600! La durée est garantie par exemple, des paiements pendant 20 ans, à vous ou à votre bénéficiaire Rente réversible à votre décès, les prestations sont versées à votre conjointe jusqu à son décès (prestations moins élevées que la rente viagère sur une seule tête) Régime enregistréd épargne-études Alors que vous planifiez votre retraite, vous pourriez aussi vouloir cotiser à un REEE afin de contribuer au financement des études post-secondaires de vos enfants En ce moment, le coût moyen d études universitaire d une durée de quatre ans, si votre enfant demeure chez vous, s élève à $ Régime enregistréd épargne-études Les plafonds de cotisations annuelles et cumulatives sont de $ et de $ par bénéficiaire Les subventions du gouvernement correspondent à au moins 20 % de votre cotisation annuelle, jusqu à concurrence de 400 $ par bénéficiaire par année civile, moyennant un maximum à vie de $ Vous pouvez cotiser à un REEE pendant de 21 ans 5

6 Un REEE peut avoir une durée de vie maximale de 25 ans suivant la date de sa création Les retraits au REEE, utilisés pour payer les études, deviennent un revenu imposable au taux d imposition plus faible dont bénéficie l étudiant Si le REEE n est pas utilisé, vos cotisations peuvent être retirées, le revenu est imposable et le gouvernement reprendra sa subvention de 20 % Les cotisation peuvent être virées (un plafond à vie de $ s applique) à un REER, si celui-ci le permet Économies personnelles Vos économies personnelles vous permettent de parer aux dépenses imprévues Seul le revenu gagné (intérêts, etc.) sera imposable Flexibilité totale, vous les utilisez à votre discrétion vous pouvez éviter de payer des impôts et des pénalités lorsque vous retirez des fonds Avoir propre Obtenez une marge de crédit sur la valeur de votre maison pour bénéficier d un taux d intérêt plus faible L hypothèque inversée : la compagnie vous verse un paiement mensuel; le principal et les intérêts lui seront remboursés à votre décès Une maison perd rarement sa valeur; si vous la vendez pour acheter une maison plus petite, vous pouvez réaliser un bon profit non imposable Assurance-vie Réévaluez vos besoins peu avant votre retraite Pour qui avez-vous pris cette assurance? Votre enfant adulte qui en est le bénéficiaire consentirait peut-être à payer les primes? Si vous n avez pas une police d assurance-vie individuelle, peut-être pourriez-vous continuer à payer la prime à votre employeur pour maintenir votre couverture? Vous êtes célibataire? Vous avez une bonne valeur nette? Aucun enfant? Avez-vous besoin d une assurance-vie? Rédigez un testament,car sans testament Le tribunal provincial peut choisir un tuteur pour vos enfants Vos actifs seront gelés jusqu à ce que la province nomme un curateur, ce qui peut prendre des mois En Ontario, les premiers $ vont au conjoint et le solde est réparti 50/50 entre le conjoint et les enfants Pour rédiger un testament Consultez un avocat en Ontario (ou un notaire au Québec) 6

7 Achetez une trousse testamentaire dans une librairie ou un magasin de fournitures de bureau Obtenez un formulaire sur Internet Après avoir choisi un exécuteur testamentaire, informez-en cette personne et assurezvous qu elle ait une copie de votre testament Un testament biologique Dicte vos volontés en matière de traitement médical en fin de vie (maintien des fonctions vitales) Réduit chez les personnes que vous aimez le stress de devoir prendre d importantes décisions médicales en votre nom Fournit une procuration en matière de soins médicaux permettant à la personne que vous avez désignée de prendre des décisions médicales en votre nom, si vous êtes dans l incapacité de le faire N oubliez pas Il n est jamais trop tard pour commencer à épargner en vue de le retraite et vous ne pouvez qu en bénéficier Vos cotisations, mêmes les plus petites, peuvent faire une grande différence 7

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