Salon du crédit AGENDA RECORD BANK. Introduction et chiffres Politique d acceptation Produits hypothécaires Crédits d investissement Questions

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1 RECORD BANK 18/02/2014 Salon du crédit AGENDA Introduction et chiffres Politique d acceptation Produits hypothécaires Crédits d investissement Questions 1

2 er choix des courtiers Collaboration avec ZA Assurances pour les assurances solde restant dû (ASRD) 63% de la production crédits de Record est réalisée par des courtiers Politique d acceptation Politique d acceptation 2

3 Politique d acceptation Stabilité Âge Salariés: Contrat à durée indéterminée Plus d 1 an d ancienneté chez l employeur actuel (ou historique sans interruption chez l employeur précédent) Les revenus des intérimaires considérés si la stabilité des revenus peut être démontrée pour au moins 2 ans Indépendants: Même activité exercée depuis minimum 2 ans 70 ans à la fin du crédit nb: Q<70% ou multi propriétaire : 75 ans Détermination de la valeur vénale? Achat Valeur limitée à 105% de la valeur vénale Nouvelle construction Prix d achat du terrain (sans les droits d enregistrement) Prix de la nouvelle construction + 50% de la TVA Frais d architecte Clé sur porte : investissement du client = min.7,5% du projet global 3

4 Endettement? DTI! DTI (= Debt To Income) Debt? Charges du nouveau crédit, Charges de crédits existants, Autres charges Income? Revenus professionnels (non pondérés), chèques-repas inclus Revenus de remplacement (non pondérés) Revenus locatifs existants (100%) Revenus locatifs futurs (100%) Endettement? DTI? charges X 100 revenus Marge de Comfort? revenus charges minimum vital X 100 minimum vital 8 4

5 Endettement? Minimum vital? Remarque : pas de majoration pour enfant a charge isolé 950 couple DTI! Total des revenus < positif si DTI < ou = 45% à évaluer si DTI > 45% à 55% inclus négatif si DTI > 55% Total des revenus > positif si DTI < ou = 55% à évaluer si DTI > 55% à 65% inclus négatif si DTI > 65% Marge de confort: pas inférieure à 5% 5

6 Credit habitation Produits crédit habitation Habitation Immeubles de rapport Crédit pont Credit pont Light A.L.A.C. Terme fixe / Light Home Approche autres buts 6

7 Habitation Quotité jusqu à 105% (125% via ZA Solutions) Tarifs compétitifs Remise pour les ASRD ZA (max 0,30%) Solutions «sur mesure» avec panachage But du crédit: jusqu à 25% non immobilier Jusqu à 10% liquidités, max Jusqu à 65% rapport charges/revenus Habitation Achat jusqu à 105%? Durée maximale 30 ans, Terme fixe : 15 ans (exeption Light Home 70/30) ALAC: 25 ans Frais de dossier standard, ASRD possible en primes mensuelles ou annuelles. 7

8 Habitation Achat avec quotité jusqu à 125%? Cautionnement via ZA Solutions Durée maximale 30 ans (ALAC 25 ans) Frais de dossier standard Prime de cautionnement ASRD ZA en prime unique Maison de rapport Quotité jusqu à 100% si achat (emprunteur occasionel max. 85%) (refinancement max. 85%) frais : sur fonds propres tarif spécifique Habitation propre et seconde résidence = tarif habitation 8

9 Maison de rapport Tous les revenus locatifs sont pris en compte, Terme fixe possible DTI : idem habitation Aussi possible en société! Crédit pont? Deux formules: Credit pont classique Credit pont Light 9

10 Credit pont Classic Light Durée max. 24 mois 24 mois Quotité max. 100% 80% Tarif 3/3/3 +0,50% 3/3/3 +0,75% Remb. intérêts mensuel à la vente du bien Remb. capital à la vente du bien à la vente du bien A.L.A.C.? Adaptation Linéaire de l Amortissement de Capital L amortissement de capital est adapté mensuellement en fonction d un montant prédéfini (le "delta" ou ) Vous pouvez déterminer la première mensualité Les mensualités peuvent ensuite augmenter ou diminuer Dénominations commerciales? Crédit logement Starter Crédit logement Avantage 10

11 Crédit logement Starter Capital duree 25 ans 5/5/5 Cap 4,40% Delta: 2,22 Mensualité constantes Alac Différence Mensualité au début: 545,31 360,91-184,40 Mensualité maximum: 545,31 669,36 124,05 Augmentation maximale par 0,00 308,45 rapport au début: Total des intérêts: , , ,33 Crédit logement Starter Mensualités Intérêt Capital Aanvang: 4,40% ,00 EUR Mensualité constantes Alac Différence Mensualité au début: 545,31 360,91-184,40 Mensualité maximum: 545,31 669,36 124,05 mensualités constantes Augmentation maximale par 0,00 308,45 rapport au début: Total des intérêts: , , ,33 11

12 Bien < EUR Terme fixe Hypothèque sur un seul bien? maximum en terme fixe, maximum 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe, Lors de l acceptation, nous prenons en compte le DTI basé sur un crédit en mensualités de 25 ans Bien > EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée limitée à 15 ans Terme fixe Hypothèque sur plusieurs biens? maximum par bien, maximum 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe, pas de terme fixe pour les biens d une valeur vénale < quotité du dossier limitée à 85% Tous les biens < EUR Tous les biens > EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans Soit max. 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans dossier quotité max. 70% 12

13 Autres buts But immobilier > 50% et signalement négatif (si non régularisé ou zéroté) Tarif spécifique Quotité maximale: 85% de la valeur en vente forcée Crédits d investissement 13

14 Crédits d investissement Achat d un bien immobilier courant par une société Commerciale ou Patrimoniale Pas de refinancements purs Tarif spécifique (5/5/5 et 10/5/5 avec cap 2%) Indemnité de remploi: 6 mois d intérêts calculés sur la somme remboursée et au taux fixé dans le contrat Gestion manuelle des dossiers Questions? 14