GUIDE DE GESTION BANCAIRE

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1 GUIDE DE GESTION BANCAIRE À DESTINATION DES JEUNES PRIS EN CHARGE PAR LES SERVICES DE L AIDE SOCIALE À L ENFANCE ET AUX FAMILLES Pour vos premiers pas dans la gestion de vos biens R novembre 2014

2 Vous devez aujourd hui gérer vous-même votre argent, de façon autonome, comme tout un chacun. L argent est un moyen pour vivre mieux mais il peut être aussi source de problème. Il est donc indispensable d avoir quelques notions de base pour l utiliser au mieux. Aussi le Conseil général de Saône-et-Loire vous propose-t-il : - quelques notions pratiques sur le rôle de la banque et la gestion de votre argent, - quelques conseils pour être sûr de soi dans ses relations avec sa banque, - quelques définitions des termes importants pour mieux savoir de quoi on parle. 2

3 le rôle de la banque QU EST-CE QU UNE BANQUE? La banque est un établissement habilité à : - recevoir et garder l argent pour le compte de ses clients, - fournir des moyens de paiement (chèques, carte bancaire), - proposer divers placements, - prêter de l argent. Vous êtes libre de choisir votre banque. POURQUOI OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE? Tout le monde a besoin d avoir un compte bancaire pour percevoir un salaire, une allocation ou payer des achats chez un commerçant, payer son loyer ou ses factures mais aussi simplement pour mettre son argent en sécurité, et bien gérer son budget. C est sur ce compte que vous pouvez disposer d une carte bancaire et d un chéquier. Si vous ne disposez pas d un compte bancaire à votre majorité, il vous faudra en ouvrir un. Ce compte est utilisé pour gérer quotidiennement son argent. À l occasion de l ouverture de votre compte bancaire, vous signez un contrat précisant toutes les règles qui régissent son fonctionnement. 3

4 LES SERVICES BANCAIRES? À l ouverture d un compte, la banque vous offre un ensemble de services de base dont : - l ouverture, la tenue et la clôture du compte, - la délivrance de relevés d identité bancaire (RIB), - les dépôts ou retraits d espèces au guichet, - l envoi mensuel d un relevé de compte, - l encaissement des chèques ou des virements, - le paiement par prélèvements, titre interbancaire de paiement (TIP), - la délivrance d un chéquier. D autres services sont proposés, parfois payants dont : - l autorisation de découvert, - la consultation des comptes par internet, - la carte de paiement, - d autres services (virement, chèque de banque ). COMMENT CLÔTURER UN COMPTE? Un compte peut être clôturé à votre demande sans fournir de motif ou par la banque ellemême pour raisons graves. La clôture du compte est une opération gratuite. Les modalités de clôture, dont les délais de préavis, sont précisées dans le contrat. Vous ne pouvez effectuer la demande de clôture de votre compte que si vous êtes créditeur c est-à-dire que si votre compte n est pas à découvert. 4

5 CONSEILS PRATIQUES Afin de bien débuter la gestion de vos comptes seul, un premier rendez-vous avec un banquier semble indispensable. Lors de cet entretien, vous pourrez faire le point sur votre situation financière : quels sont les comptes dont vous disposez? Quel est le montant de votre capital? N hésitez pas à poser toutes vos questions. Le banquier a également besoin de connaître quelques informations sur votre situation professionnelle et personnelle afin de mieux vous accompagner et vous renseigner dans vos projets de vie. Le banquier est présent pour vous aider dans la gestion de vos comptes. Il est important d être en lien avec lui régulièrement ou dès que votre situation change : premier emploi, changement de logement, arrivée d un enfant Mais il est nécessaire de rester vigilant aux propositions qui vous sont faites, afin de ne pas prendre le risque de perdre de l argent. N oubliez pas que les intérêts du banquier peuvent être différents des vôtres. N hésitez pas à faire jouer la concurrence. 5

6 la gestion de votre argent Pour gérer correctement votre argent, vous devez connaître le montant de vos ressources et de vos dépenses. Pour cela, vous devez tenir vos comptes en notant simplement l argent qui entre et l argent qui sort. C est un élément très important de la vie quotidienne. Il s agit également d anticiper les dépenses à venir et les rentrées d argent en établissement un budget. LES RESSOURCES C est l argent que vous percevez de plusieurs façons : - Par virement : l argent est déposé sur votre compte directement d un autre compte. C est le moyen le plus souvent utilisé pour vous verser un salaire, une allocation sociale ou une indemnité d assurance maladie, par exemple. - En espèce : vous déposez du liquide directement aux guichets de votre banque. Attention, certaines banques facturent cette prestation. - Par chèque libellé à votre nom : vous pouvez le déposer au guichet ou l envoyer par courrier avec au dos votre signature et votre numéro de compte. Il vous sera certainement demandé de remplir un bordereau de remise de chèques dont vous gardez une copie, attestant de votre dépôt. 6

7 LES DÉPENSES C est tout ce que vous payez dans le mois : - Les dépenses fixes et régulières (le loyer, les assurances, les impôts etc.) - Les dépenses variables (alimentation, électricité, gaz, eau, téléphone etc.) - Les dépenses occasionnelles ou facultatives (cadeaux, loisirs, etc.). L argent des dépenses est retiré de votre compte. Vous pouvez régler vos dépenses de plusieurs façons : - Par prélèvement : l organisme débiteur prélève périodiquement le montant de vos factures directement sur votre compte, après vous avoir informé. Ce mode de paiement est courant, parfois quasiment obligatoire, pour les abonnements de téléphone portable et beaucoup d institutions (EDF, impôts, ). Il évite les oublis de règlement et permet des mensualisations. Le prélèvement n entraîne pas de frais bancaire. - Par virement : vous pouvez demander à votre banque de virer une somme directement sur un autre compte le plus souvent d un particulier, une ou plusieurs fois, voire régulièrement tous les mois (loyer). Cette opération est généralement payante. - Par carte bancaire : chez le commerçant ou par des sites de ventes par internet. Dans ce cas, il vous sera demandé le numéro de votre carte, sa date d expiration et le cryptogramme visuel (les 3 derniers chiffres inscrits au dos de la carte). Ne communiquez jamais votre code personnel et veillez au sérieux des sites de vente. - Par chèque direct ou envoyé par courrier. Dans ce cas, il vous sera parfois demandé de présenter une pièce d identité. - En espèces que vous aurez préalablement retirées à un distributeur. 7

8 LES MOYENS DE CONTRÔLE DES COMPTES Vous devez contrôler régulièrement l état de vos comptes. Pour cela, vous disposez de plusieurs outils. - Les relevés de compte sont envoyés par la banque au moins mensuellement. Ils récapitulent l ensemble de vos opérations bancaires (historique : ressources et dépenses) et vous donnent le solde à une date donnée. Attention, si le relevé est édité le 1er du mois, vous le recevrez 3 ou 4 jours plus tard, vous aurez certainement engagé d autres dépenses pendant ce délai. - L accès internet proposé par les banques vous permet de consulter à tout moment vos comptes en direct et de faire des mouvements, par exemple virer une somme de votre comptechèque vers votre livret A. Ce service est payant. Il existe des applications smartphone qui permettent de connaître le solde de votre compte. Par ailleurs, certaines banques privilégient l envoi du relevé par Internet. - Les bornes de retrait de votre banque vous permettent aussi de consulter vos comptes et de connaître le solde disponible immédiatement. 8

9 LES INCIDENTS DE PARCOURS - Les découverts surviennent lorsque vous dépensez plus que la somme disponible sur votre compte. Les banques vous prélèvent alors des pénalités. Par exemple, pour 100 de découvert, vous devrez remettre sur votre compte de pénalités (agios). Vous risquez une interdiction bancaire c est-à-dire que vous n aurez ni chéquier, ni carte bancaire et ne pourrez faire aucun crédit. - En cas de perte de la carte ou d un chéquier, vous devez faire immédiatement opposition en appelant le numéro indiqué sur le contrat ou en contactant votre conseiller. CONSEILS PRATIQUES Ne donnez jamais ni votre code ni votre numéro de carte. N hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire. Certaines dépenses sont prélevées tous les 3, 6 mois voire 1 an. Il est préférable de demander aux organismes de prélever ces sommes tous les mois ce qui évite les à-coups. Ce qu il vous reste en fin de mois est la différence entre vos ressources et vos dépenses : - Si vous avez plus de ressources, votre budget est équilibré car il vous reste de l argent en fin de mois que vous pouvez mettre de côté. - Si vous avez plus de dépenses, vous devez prendre rapidement des mesures pour rétablir la situation. Il peut être utile de vous faire conseiller sur la nature des mesures à prendre. Les professionnels du service social départemental sont là pour vous aider. 9

10 glossaire Agio : somme prélevée par la banque quand un compte est à découvert. Carte bancaire : moyen de paiement permettant d effectuer des paiements ou des retraits. Carte de retraits : carte délivrée par une banque ou un établissement de paiement permettant d effectuer exclusivement des retraits d espèces dans des automates (DAB/GAB). Son utilisation peut être limitée ou non à une seule banque ou à un seul établissement de paiement ou à une seule agence bancaire. Pour des raisons de sécurité, les montants des retraits sont limités suivant les conditions propres à chaque carte. Cartes de paiements : Carte à débit immédiat : carte de paiement permettant de régler des achats et d effectuer des retraits dont les montants sont débités immédiatement au jour le jour. Carte bancaire à débit différé : carte de paiement permettant de régler des achats et d effectuer des retraits dont les montants sont débités ultérieurement selon un délai convenu avec la banque. Code confidentiel : code secret associé à une carte, composé de 4 chiffres, permettant l utilisation de la carte lors de retraits d espèces dans les DAB ou d achats chez les commerçants. Il est très important de ne le communiquer à personne. Chéquier : moyen de paiement, présenté sous forme de carnet de chèques détachables. Pour émettre un chèque, vous devez porter la somme à débiter en lettres et en chiffres, la date, le lieu, votre signature et l ordre. La validité d un chèque est de 1 an et 8 jours. Chèque sans provision : chèque émis sur un compte bancaire dont le solde disponible ou le découvert autorisé est insuffisant pour régler le montant du chèque. S il ne régularise pas sa situation immédiatement, l émetteur devra verser des agios à la banque qui pourra aller jusqu à lui interdire d émettre des chèques (interdit bancaire). Si vous encaissez un chèque sans provision, la banque vous le rendra en vous informant que l encaissement est impossible. Vous pourrez le représenter trois fois. Si l encaissement est toujours impossible il vous faudra vous retourner contre l émetteur du chèque. 10

11 Code BIC : identifiant international de la banque. Code IBAN : identifiant international du compte bancaire. Créancier : celui à qui on doit de l argent. DAB/GAB : borne automate permettant à un client de retirer des billets de banque au moyen d une carte et de son code confidentiel (DAB) ou permettant en plus du retrait de faire des opérations bancaires (GAB). Intérêts créditeurs : somme d argent versée par la banque au client au titre de ses comptes rémunérés ou de ses placements. Provision : somme disponible sur le compte, rendant un paiement possible. Relevé de compte : document récapitulant les opérations enregistrées sur le compte d un client pendant une période déterminée, généralement mensuelle. Relevé d identité bancaire ou RIB : document contenant les coordonnées du compte d un client. Le RIB se trouve généralement sur le relevé de compte ou dans le chéquier. Il vous sera demandé par les organismes pour régler notamment les abonnements téléphoniques, les impôts ou pour vous verser par virement une somme d argent (salaire, allocations familiales). 11

12 Département de Saône-et-Loire Direction de l enfance et des familles Service de protection des intérêts et des biens des mineurs Espace Duhesme - 18, rue de Flacé Mâcon Tél. : SED CG71-11/2014