Crédit Habitation Souple

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1 Crédit Habitatin Suple Annexe Syllabus crédit habitatin BNP Paribas Frtis Last update : 12/08/2014 Erik Haezebruck 1

2 Cntenu Table des matières Page Descriptin 3 I. Suplesse au début du crédit 1. Le taux est valable pur 4 mis à partir de la date de demande de crédit 4 2. Pssibilité de reprt des rembursements en capital jusqu à 3 ans 4 3. Pssibilité d emprunter la prime unique de l assurance SRD en plus du crédit 6 4. Les avantages ec 7 II. Suplesse en curs de vie de crédit 1. Payer temprairement mins par mis 8 2. Payer mins lngtemps en diminuant la durée du crédit Remburser mins mensuellement en allngeant la durée du crédit Taux variable u fixe? Le chix ne dit pas être définitif Mdificatin du mde de rembursement Réemprunter via les reprises d encurs jusqu à 120% maximum du mntant initial du crédit 17 III. Tableau résumé des avantages 18 Versin 12/08/2014 2

3 Descriptin Une répnse simple et cncrète aux besins des emprunteurs Les besins des ménages évluent au fil des années. Ainsi, des changements dans leurs vie familiale (divrce, décès,..) u prfessinnelle (perte d empli) peuvent cnsidérablement influencer leurs revenus C est purqui, BNP Paribas Frtis a chisi de dévelpper un crédit qui s adapte aux circnstances changeantes de la vie et qui répnd aux nuveaux besins des clients Le Crédit Habitatin Suple: un ensemble de mdalités qui permettent au crédit de s adapter à l évlutin de la vie des clients Il ffre de la suplesse au début et en curs de vie du crédit Versin 12/08/2014 3

4 I. Suplesse au début du crédit 1. Le taux est valable 4 mis à partir de la date de demande de crédit (= date de l intrductin chez Demetris) Pendant cette péride le client a la garantie de ne pas vir augmenter sn taux (sur base des critères de Demetris) 2. Pssibilité de reprt des rembursements en capital jusqu à 3 ans Permet d alléger la charge de rembursement au curs des premières années de crédit en autrisant une franchise en capital pur une durée de 3 ans maximum Pendant cette péride, vtre client ne paie que des intérêts. Vtre client détermine librement la durée de la franchise en capital. Celle-ci sera prise en cmpte dans la durée ttale du crédit; autrement dit la durée du crédit n est pas allngée Ceci est particulièrement intéressant en cas de cnstructin u de rénvatin imprtant car à ce mment le budget du client dit supprter le cumul des charges lcatives et de l emprunt Versin 12/08/2014 4

5 I. Suplesse au début du crédit Exemple Reprt des rembursements en capital Dnnées: Crédit habitatin eur / 20 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Reprt des rembursements en capital : 3 ans (= maximum) Mensualité Charge ttale Sans reprt de capital 674,85 eur ,00 eur 3 ans de reprt des rembursements en capital 3 premières années uniquements des intérêts Mensualité réduite 17 années suivantes (règlement reprt des rembursements en capital) = 439,00 eur 743,04 eur ,16 eur Versin 12/08/2014 5

6 I. Suplesse au début du crédit 3. Emprunter la prime unique de l assurance SRD en plus du crédit Suscriptin auprès de AG Insurance: jusqu à 105% de qutité financée Optimalisatin de la situatin fiscale du client Pas de majratin de taux très haute qutité à payer par le client Stimule la vente d assurance décès prime unique Versin 12/08/2014 6

7 I. Suplesse au début du crédit 4. Les avantages éc Les prélèvements peuvent être répartis sur 36 mis sans frais supplémentaires pas de cmmissin de réservatin à payer D applicatin en cas de nuvelle cnstructin avec un niveau d islatin K 35 u niveau d énergie E 50 Le niveau K mntre le niveau d islatin de la cnstructin. Plus le niveau K est bas, mieux l habitatin est islée Plus le niveau E est bas, plus le cût de l énergie de l habitatin est faible Valable en cas de travaux de transfrmatin lrsque le but du crédit cmprte au mins 1 investissement en vue d écnmiser l énergie: Placement d une islatin du tit, des murs, du sl Vitrage à haut rendement u vitrage super islant Pmpe à eau géthermique Biler slaire Panneaux slaires phtvltaïques Remplacement de chaudière de chauffage / nuvelle chaudière à haut rendement Système de ventilatin C u D Récupératin de l eau de pluie Versin 12/08/2014 7

8 II. Suplesse en curs de vie de crédit 1. Payer temprairement mins par mis Payer uniquement des intérêts, pas du capital Maximum 2 fis en curs de crédit, chaque fis pendant 6 mis max. La durée du crédit est prlngée du même délai que la franchise en capital Pssible dans les circnstances suivantes: Mise au chômage (licenciement), divrce u séparatin de fait de l emprunteur chabitant, maladie grave u invalidité, décès du c-emprunteur, indispnibilité de l habitatin pur cause d incendie u d inndatin, en cas de vente d une maisn afin d acquérir une autre maisn durant la péride de sudure Cnditins: Le crédit est en curs de rembursement (cap. + int.) depuis au mins 12 mis Un délai d au mins 12 mis entre la fin de la 1 re suspensin et la 2 e demande Maximum 2 retards de paiement pendant les 12 derniers mis Le preneur ne peut pas être fiché dans le vlet négatif de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la BNB Nn valable pur les frmules accrdén Versin 12/08/2014 8

9 II. Suplesse en curs de vie de crédit Exemple Remburser temprairement mins mensuellement (payer uniquement des intérêts) Dnnées: Crédit habitatin eur / 20 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Difficultés financières après 5 ans diminutin de la mensualité pendant 6 mis (maximum) 2 e fis difficultés financières après 10 ans diminutin de la mensualité pendant 6 mis (maximum) La durée du crédit passe de 20 à 21 ans (= 20 ans + 6 m + 6 m) Mensualité initiale Capital Intérêts Mensualité diminuée (uniquements intérêts) Diminutin mensualité de 1 re demande après 5 ans 2 e demande après 10 ans 674,85 eur 306,75 eur 368,10 eur 368,10 eur 674,85 eur 388,60 eur 286,25 eur 286,25 eur 45% (= 306,75 eur) 58% (= 388,60 eur) Versin 12/08/2014 9

10 II. Suplesse en curs de vie de crédit 2. Payer mins lngtemps en diminuant la durée du crédit Suite à une améliratin de sa situatin financière, le client suhaite remburser une mensualité plus élevée Diminutin de la charge ttale de rembursement Cnditins: La durée ttale du crédit dit être d au mins 10 ans (fiscalité) Il dit rester au mins 25% de la durée initiale après la diminuatin exemple: Durée initiale = 30 ans. Après 10 ans le client suhaite raccurcir la durée du crédit. Raccurcissement maximum: la durée restante du crédit peut passer de 20 à 7,5 ans, sit 25% de la durée initiale du crédit (30 ans). Après adaptatin, la durée ttale du crédit sera de 17,5 ans [17,5 ans = 10 ans (= déjà passées) + 7,5 ans (= 25% de 30 ans)] Nn valable pur les frmules accrdén Versin 12/08/

11 II. Suplesse en curs de vie de crédit Exemple 1 Payer mins lngtemps en diminuant la durée du crédit Pint de départ: diminutin de la durée restante du crédit Dnnées: Crédit habitatin eur / 30 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Après 10 ans les emprunteurs suhaitent raccurcir la durée restante de 20 à 10 ans (la durée ttale passe de 30 ans à 20 ans) Mensualité Charge ttale Intérêts en mins à payer Mensualité initiale 553,32 eur ,20 eur Nuvelle mensualité (la durée est diminuée) 880,42 eur ,80 eur ,88 eur Versin 12/08/

12 II. Suplesse en curs de vie de crédit Exemple 2 Payer mins lngtemps en diminuant la durée du crédit Pint de départ: augmentatin de la mensualité Dnnées: Crédit habitatin eur / 30 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Après 10 ans les emprunteurs suhaitent raccurcir la durée du crédit et remburser envirn 800 eur par mis Mensualité Durée ttale Charge ttale Mensualité initiale 553,32 eur 30 ans Nuvelle mensualité augmentée (la durée ttale est réduite) 801,93 eur 21 ans et 4 mis ,20 eur ,88 eur Intérêts en mins à payer ,80 eur Versin 12/08/

13 II. Suplesse en curs de vie crédit 3. Remburser mins mensuellement en allngeant la durée du crédit Diminuatin permanente du revenu de l emprunteur ex. travail à temps partiel, fin de carrière u licenciement u augmentatin des charges ex. nuvel investissement immbilier u achat nuvelle viture La durée du crédit peut être allngée avec, en principe, un maximum de 5 ans Uniquement pur les frmules à taux variable Nn valable pur les frmules accrdén Versin 12/08/

14 II. Suplesse en curs de vie de crédit Exemple Remburser mins mensuellement en allngeant la durée du crédit Dnnées: Crédit habitatin eur / frmule 1/1/+3/-3 15 ans / 5,10% (taux d affiche) Après 10 ans, les emprunteurs suhaitent diminuer la mensualité et demandent une prlngatin de la durée du crédit de 5 ans Durée crédit Mensualité Diminutin de la mensualité avec Charge ttale Situatin initiale 15 ans 789,75 eur ,00 eur Prlngatin de la durée du crédit 20 ans 443,68 eur 346,07 eur ,60 eur Versin 12/08/

15 II. Suplesse en curs de vie de crédit 4. Taux variable u fixe? Le chix ne dit pas être définitif. Le client recherche plus de sécurité, il ne veut plus curir le risque de taux et il peut dnc passer à une frmule à taux fixe Le client s attend à une hausse de taux à curt terme Le client suhaite fixer sn taux pur une lngue péride à un mment ù les taux à lng terme (taux fixe) snt bas Lrs de la révisin cntractuelle du taux: taux variable vers une autre frmule à taux variable taux variable vers un taux fixe Aux cnditins en vigueur au mment de la mdificatin La durée initiale reste inchangée Uniquement pur les frmules à taux variable Nn valable pur les frmules accrdén Versin 12/08/

16 II. Suplesse en curs de vie de crédit 5. Mdificatin du mde de rembursement Passer d un crédit à amrtissements de capital à un crédit à mensualités égales Passer d un crédit à mensualités égales à un crédit à amrtissements de capital cnstant Nn valable pur les frmules accrdén Versin 12/08/

17 II. Suplesse en curs de vie de crédit 6. Réemprunter via les reprises d encurs jusqu à 120% maximum du mntant initial du crédit Sans nuveaux frais d hypthèque = évite de passer à nuveau devant le ntaire = gain de temps et d argent Pur la partie qui dépasse 100% par une prmesse d hypthèque Cnditins: Le crédit dit être en curs de rembursement (captial + intérêts) depuis au mins 36 mis Le preneur ne peut pas être fiché dans le vlet négatif de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la BNB Il n y a pas eu de retard de paiement au curs des 12 derniers mis En utre, les règles nrmales d acceptatin restent d applicatin Versin 12/08/

18 III. Tableau résumé des avantages Avantages au début du crédit Frais = 0 eur Avantages Validité du taux d intérêt: 4 mis Franchise d amrtissements en capital: max. 36 mis Emprunter la prime unique de l assurance SRD de AG Insurance: qutité max. 105% Frmules de crédit classiques OK OK OK Frmules accrdén (Frmule 1/1/+3/-3 à mensualités fixe) OK OK OK 2 x 6 mis de franchise capital OK NOK Avantages en curs de vie de crédit Frais= 200 eur pur bénéficier d un des avantages énumérés (Frais de dssier nuvelle demande = 350 eur) Raccurcir la durée OK NOK Allnger la durée Changer de frmule à la révisin du taux OK (uniquement frmules à taux variable) OK (variable vers fixe u autre variable) NOK NOK Changer le mde de rembursement OK NOK Reprise d encurs max. 120% OK OK Avantages ec OK OK Versin 12/08/