SONDAGE LE POULS DES INVESTISSEURS 2014 CANADA. À quoi pensent les investisseurs

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1 SONDAGE LE POULS DES INVESTISSEURS 2014 CANADA À quoi pensent les investisseurs

2 À quoi pensent les investisseurs P E R S O N N E S D E 2 0 P A Y S D U M O N D E Nous avons demandé à personnes de 20 pays du monde comment elles entrevoient l épargne et l investissement en vue d assurer leur avenir financier. Le sondage et des travaux sur le terrain ont été menés par Cicero Group au mois d août [2] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

3 À quoi pensent les investisseurs Malgré une reprise économique bien amorcée au Canada, l opinion des Canadiens quant à leurs propres perspectives financières ne montre pas d amélioration notable depuis notre sondage de La population canadienne éprouve particulièrement de la difficulté à composer avec un coût de la vie élevé qui restreint leur capacité à financer d autres grands objectifs. Concilier besoins financiers urgents, épargne à long terme et régimes d investissement n est pas une mince tâche pour plusieurs Canadiens : peu importe leur âge, seulement six répondants sur dix ont commencé à mettre de l argent de côté pour la retraite. La deuxième édition annuelle du sondage «Le pouls des investisseurs de BlackRock est une enquête approfondie menée auprès de personnes de 20 pays du monde ayant pour but de faire de la lumière sur l opinion des investisseurs du monde quant à leur situation financière. Réalisé en collaboration avec Cicero Group, une société internationale de consultation en recherche, le sondage prend chaque année le pouls des épargnants et des investisseurs afin de cerner leurs besoins financiers et comportements en matière d investissement. Le présent rapport se concentre sur les résultats des répondants du Canada. Cinq grands thèmes sont ressortis des réponses que nous avons obtenues: 5 grands thèmes À quoi pensent les investisseurs La confiance des Canadiens ébranlée par le coût élevé de la vie L argent est roi Les investisseurs inquiets continuent de se tourner vers la trésorerie Les grands événements de la vie surviennent souvent sans préparation financière La retraite est dans tous les esprits; or, l engagement des investisseurs laisse à désirer La satisfaction envers les conseillers est élevée, mais difficile à évaluer En période d incertitude, il est plus important que jamais de prendre de bonnes décisions en matière d épargne et de placement. Nos analyses peuvent vous aider à faire des choix éclairés dans ce domaine. À quoi pensent les investisseurs [3]

4 1 La confiance des Canadiens ébranlée par le coût élevé de la vie L économie du Canada a résisté au ralentissement mondial et ses projections de croissance sont maintenant de 2,75 % pour 2015 selon l Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE). Cependant, une bien faible proportion de la population canadienne estime que l économie et le marché de l emploi ont pris du mieux. La moitié des Canadiens estiment que l économie fait du sur-place. Parmi ceux qui ont constaté un changement, ils sont plus du double à penser que l économie s est dégradée plutôt qu améliorée. Les opinions sur le marché de l emploi au Canada sont semblables: 13 % ont noté une amélioration, alors que 37 % perçoivent une dégradation. Très peu de Canadiens estiment que l économie s améliore Selon vous, est-ce que l économie canadienne s améliore, se dégrade ou reste stable? S améliore Reste stable Se dégrade 13 % 51 % 33 % La façon dont les Canadiens perçoivent l économie influe sur leurs opinions personnelles. Les principales mesures de la confiance des investisseurs affichent un repli par rapport à Les Canadiens sont moins nombreux à être optimistes quant à leur avenir financier, à estimer qu ils contrôlent leur avenir financier et à être certains de prendre de bonnes décisions financières. Ils sont légèrement en deçà de la moyenne mondiale de chacune de ces mesures, mais se rapprochent du résultat des investisseurs américains. Baromètre 2014 Les Canadiens moins optimistes au sujet de leurs finances TOUS LES CANADIENS MONDE Optimiste quant à mon avenir financier En contrôle de mon avenir financier Certain de prendre de bonnes décisions en matière d épargne et d investissement 55 % 52 % 56 % 53 % 49 % 55 % 51 % 47 % 55 % [4] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

5 Le coût élevé de la vie est de loin le facteur de risque le plus évoqué par les Canadiens. Cette préoccupation est plus vive dans l est (74 %) et l ouest (71 %) du pays qu en Ontario (66 %) et au Québec (64 %). Le coût élevé de la vie : un risque majeur pour les Canadiens Selon vous, lesquelles des préoccupations suivantes, s il y a lieu, représentent un risque pour votre avenir financier? 68 % 46 % 45 % 43 % COÛT ÉLEVÉ DE LA VIE VARIATION DE L INFLATION ÉTAT DE L ÉCONOMIE CANADIENNE HAUSSES D IMPÔT Lorsque nous leur avons demandé comment leur salaire net était dépensé, les Canadiens nous ont répondu que 43 %, ou 43 cents par dollar, servait à payer les versements hypothécaires, le loyer et les factures. En raison de cette proportion beaucoup plus élevée que la moyenne mondiale (32 %), les Canadiens ont une marge de manœuvre moindre pour épargner et investir. Pour redresser leur situation financière, les Canadiens affirment qu ils souhaitent avant tout mettre plus d argent de côté, puis rembourser les dettes de cartes de crédit et autres dettes et épargner pour la retraite. Quatre Canadiens sur dix accordent la priorité au remboursement des dettes de cartes de crédit, un objectif que partagent également les Américains (39 %) et les autres répondants du monde dans une moindre mesure (23 %). Les Canadiens privilégient l épargne et le remboursement des dettes Les priorités financières varient parfois selon l âge. À l heure actuelle, quelles sont vos priorités financières, le cas échéant? Mettre plus d argent de côté Épargner en vue d une retraite confortable Rembourser les dettes de cartes de crédit et autres dettes Accroître mon patrimoine Rembourser mon prêt hypothécaire 29 % 27 % 53 % 42 % 41 % À quoi pensent les investisseurs [5]

6 2 L argent est roi Les investisseurs inquiets continuent de se tourner vers la trésorerie Les Canadiens continuent d investir la majorité de leurs actifs financiers (près des deux tiers) dans des placements de trésorerie, surtout sous forme de dépôts en espèces et de comptes d épargne. La plupart des Canadiens avouent qu ils détiennent beaucoup plus de trésorerie que nécessaire. Toutefois, ils estiment (malgré les taux d intérêt à un creux historique) que leur épargne et leurs placements sont structurés de manière à les aider à atteindre leurs objectifs. Les Canadiens veulent avoir une vision à long terme, notamment épargner en vue d une retraite confortable, mais ils s appuient sur des mesures à court terme. Les Canadiens détiennent la majorité de leur argent sous forme de produits de trésorerie (62 % en moyenne), surtout des dépôts en espèces et des comptes d épargne (51 %). Pour justifier cette préférence, les Canadiens évoquent la souplesse de l argent, qui leur donne une marge de manœuvre et un sentiment de sécurité. L argent est roi : Les Canadiens investissent majoritairement dans des placements de trésorerie* Quelle proportion de la valeur totale de votre épargne et de vos placements est actuellement investie dans les produits suivants? % DE L ÉPARGNE ET DES PLACEMENTS % DE CANADIENS QUI DES CANADIENS PAR PRODUIT DÉTIENNENT CHACUN DES PRODUITS 62 % Tout placement de trésorerie 77 % 18 % Actions 30 % TOTAL PORTFOLIO 6 % 4 % Obligations Biens immobiliers 15 % 7 % 4 % Placements spéculatifs 10 % 7 % Autres 11 % * Dépôts en espèces et comptes d épargne, marché monétaire et dépôts à terme [6] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

7 Qu est-ce qui incite les Canadiens à détenir des liquidités? Quelles sont les principales raisons qui expliquent pourquoi vous détenez des dépôts en espèces ou placez de l argent dans des comptes d épargne ou le marché monétaire? 42 % 42 % 37 % 16 % 16 %? Sentiment de sécurité Plus de souplesse Je suis prudent avec mon argent Les espèces constituent une partie essentielle d un portefeuille de placement Je n ai pas assez de connaissances en investissement Cela dit, lorsqu on leur a demandé quelle proportion de leur épargne et de leurs placements la trésorerie devrait idéalement représenter, les Canadiens ont répondu 27 %. On observe ce décalage important entre le comportement et l attitude parmi tous les groupes d âge, tant chez les hommes que chez les femmes, et même chez un nombre significatif de Canadiens fortunés. Un décalage important : répartition en espèces réelle versus souhaitée Environ quelle proportion de la valeur totale de votre épargne et de vos placements devrait idéalement être détenue en espèces? Tous les Canadiens 27 % 62 % Canadiens fortunés 20 % 41 % Tous les hommes 26 % 59 % Toutes les femmes 28 % 66 % Tous les répondants, 25 à 34 ans 27 % 69 % Tous les répondants, 35 à 44 ans 23 % 65 % Tous les répondants, 45 à 54 ans 26 % 59 % Tous les répondants, 55 à 64 ans 31 % 57 % Tous les répondants, 65 à 74 ans 31 % 61 % Les Canadiens fortunés disposent d un actif à investir de $ SOUHAITÉE VS RÉELLE À quoi pensent les investisseurs [7]

8 Cette trop importante proportion d argent investi pourrait être un signe que les Canadiens ont l intention de placer cet argent dans d autres types de placement ou de restructurer leur épargne et leurs placements pour mieux les aligner sur leurs objectifs. Il est donc surprenant de constater que la plupart des Canadiens affirment que la répartition de leurs actifs et placements est adéquate et que, malgré les excellents rendements des dernières années, seul un Canadien sur cinq s intéresse davantage aux placements en actions qu il y a cinq ans. Les Canadiens estiment que la répartition de leur portefeuille de placements leur permettra d atteindre leurs objectifs financiers Dans quelle mesure faites-vous confiance à la capacité des investissements et de la répartition des actifs de votre portefeuille à atteindre vos objectifs financiers? 58 % Confiance modérée 14 % 20 % Confiance élevée Confiance faible 5% Je ne 3 % Pas du tout sais confiance pas Les Canadiens qui s intéressent davantage aux placements en actions sont minoritaires et généralement jeunes Par rapport à il y a cinq ans, est-ce qu investir dans des actions vous intéresse plus ou moins? 21 % 38 % 27 % S INTERESSE 17 % 11 % DAVANTAGE AUX PLACEMENTS 7 % EN ACTIONS QU IL Y A CINQ ANS 25 à à à à à 74 [8] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

9 Parmi les trois investisseurs sur dix qui détiennent des actions, la plupart investissent dans des actions ou des fonds canadiens. On note une prédilection pour les placements canadiens : les investisseurs sont souvent plus à l aise d investir au Canada ou préfèrent garder l argent au pays. L éducation est cependant un facteur important qui pourrait améliorer la situation, puisqu environ un répondant sur cinq a avoué ne pas avoir assez de connaissances ou ne pas y avoir pensé. Les investisseurs boursiers privilégient les actions canadiennes Lesquels des types d actions ou de fonds* suivants détenez-vous à l heure actuelle? 93 % 75 % 33 % 40 % 42 % Actions canadiennes Fonds canadiens Actions mondiales Fonds mondiaux Fonds équilibrés (ou fonds multiactifs) Les données sur les actions tiennent compte des actionnaires qui achètent directement (15 % des Canadiens); les données sur les fonds sont basées sur les actionnaires qui détiennent des titres au moyen d un FNB ou d un fonds commun de placement (20 %) Raisons évoquées pour ne pas investir à l étranger Pourquoi n investissez-vous pas à l extérieur du Canada? Je suis plus à l aise d investir 33 % au Canada Je veux garder mon argent 23 % au Canada 21 % Je n ai pas assez de connaissances sur l investissement à l étranger Base: RÉPONDANTS NE DÉTENANT AUCUNE ACTION OU PART DE FONDS À L EXTÉRIEUR DU CANADA À quoi pensent les investisseurs [9]

10 3 Les grands événements de la vie surviennent souvent sans préparation financière Les grands tournants dans la vie d une personne peuvent être des moments propices pour réexaminer sa situation financière. Certains événements importants, comme la naissance d un enfant, la poursuite des études ou le départ à la retraite, sont généralement prévisibles, alors que d autres surviennent de manière inattendue, par exemple une maladie. Tous ces changements ont toutefois d importantes répercussions sur les finances d un ménage. Le sondage nous a appris que plusieurs Canadiens, ainsi que d autres personnes ailleurs dans le monde, choisissent de relever euxmêmes ces défis de taille, souvent sans aucune planification, préparation ou aide professionnelle. Au cours des dix dernières années, quatre Canadiens sur cinq ont vécu au moins un événement important de la vie. Certains sont hautement prévisibles, par exemple la retraite, un mariage ou l achat d une maison, alors que d autres sont impossibles à prévoir, par exemple une maladie grave. Événements de la vie ou grands changements au cours des 10 dernières années Lesquels des événements suivants, le cas échéant, avez-vous personnellement vécus au cours des 10 dernières années? 24 % 20 % 19 % 15 % 15 % Achat d une maison Période de mauvaise santé Retraite (aucun travail rémunéré) Mariage Naissance d un enfant [10] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

11 Plusieurs grands tournants de la vie surviennent au début de l âge adulte, souvent coup sur coup. Parmi les répondants âgés de 25 à 34 ans, plusieurs ont commencé un nouvel emploi, acheté une maison et fondé une famille au cours des dix dernières années. En vieillissant, les Canadiens vivent des événements prévisibles comme payer les études des enfants ou partir à la retraite, mais le risque d un événement imprévu (comme une maladie) persiste. Étapes importantes de la vie : trois principaux événements de la vie des Canadiens, par âge Lesquels des événements suivants, le cas échéant, avez-vous personnellement vécus au cours des 10 dernières années? ANS 62 % 37 % 37 % Début d un nouvel emploi Achat d une maison Naissance d un enfant ANS 35 % 25 % 20 % Achat d une maison Naissance d un enfant Mariage ANS 23 % 18 % 18 % Période de mauvaise santé Paiement des études des enfants Achat d une maison ANS 37 % 23 % 15 % Retraite Période de mauvaise santé Héritage reçu À quoi pensent les investisseurs [11]

12 Ce qui distingue les Canadiens, c est leur façon d aborder ces événements de la vie : est-ce qu ils s y préparent ou laissent les choses aller? Même si épargner pour la retraite occupe le deuxième rang des priorités financières des Canadiens, un tiers des retraités de récente date ont affirmé n avoir rien fait pour se préparer aux répercussions financières de la retraite, et seulement un cinquième des répondants se sont fait conseiller par un professionnel. Un tiers des Canadiens n ont rien fait pour préparer leur retraite En ce qui a trait plus précisément à la retraite, quelles mesures avez-vous prises, le cas échéant, pour vous préparer aux répercussions financières? Je n ai rien fait J ai consulté un professionnel J ai épargné davantage 19 % 16 % 33 % Réponses des répondants ayant pris leur retraite au cours des 10 dernières années [12] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

13 Cette déresponsabilisation sur le plan financier a refait surface lorsque nous avons demandé aux Canadiens le nombre d heures qu ils consacrent à diverses activités. Les médias sociaux comme Facebook et Twitter viennent en tête. Le temps consacré à l analyse de l épargne et des placements (en moyenne deux heures par mois) vient tout en bas de la liste, au même rang que la planification d un voyage. En général, un Canadien sur cinq (21 %) a avoué qu il ne consacrait pas de temps du tout à l analyse de son épargne et de ses placements. Moins d heures consacrées en moyenne à l épargne et aux placements qu à la plupart des autres activités Environ combien de temps* consacrez-vous chaque mois à chacune des activités suivantes? 10 h 6 h 5 h 3 h 2 h 2 h Médias sociaux Entraînement au gym Entretien ménager Examen des relevés bancaires Analyse de l épargne e t des placements Planification d un voyage Tous les Canadiens; *nombre moyen d heures À quoi pensent les investisseurs [13]

14 4 La retraite est dans tous les esprits; or, l engagement des investisseurs laisse à désirer Même si la retraite est l un des événements de la vie les plus attendus, on constate une méconnaissance générale de la planification requise. Moins de la moitié des Canadiens savent combien ils doivent épargner pour leur retraite, et deux cinquièmes des Canadiens actifs sur le marché du travail ne mettent aucune somme de côté en vue de leur retraite. Bon nombre de Canadiens ne sont pas au courant des éléments fondamentaux de leur régime (la cotisation maximale, par exemple) et n examinent pas leur régime d assez près pour veiller à une répartition appropriée. Une majorité de Canadiens ont peur de ne pas pouvoir maintenir leur train de vie à la retraite et se sentent mal préparés pour cette étape importante. Notons plus particulièrement qu à peine la moitié des répondants affirment connaître le montant qu ils doivent épargner. En l absence d une cible précise, il n est guère surprenant de constater que l épargne-retraite traîne de l arrière. Vives préoccupations relativement à la retraite, mais faible niveau de compréhension 65 % Je suis (très/un peu) inquiet de ne pas être capable de vivre confortablement à la retraite 46 % Je sais combien je dois épargner en vue de ma retraite 30 % Je suis bien préparé pour ma retraite sur le plan financier [14] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

15 Seulement 59 % des Canadiens ont une épargne-retraite, que ce soit sous forme de régimes personnels ou d entreprises. Ce pourcentage demeure globalement constant, même chez les répondants dans la quarantaine et la cinquantaine qui partiront à la retraite dans à peine 10 à 15 ans. Seuls six Canadiens préretraités sur dix ont une épargne-retraite Avez-vous commencé à épargner spécifiquement pour la retraite? Cela peut comprendre vos propres investissements dans un véhicule de retraite, ou votre cotisation et celle de votre employeur à un régime de retraite d entreprise. 59 % 57 % 61 % 55 % 56 % 63 % 63 % Tous les Canadiens Hommes Femmes De 25 à 34 ans De 35 à 44 ans De 45 à 54 ans De 55 à 64 ans Canadiens pas encore pleinement retraités Étant donné que les Canadiens peuvent s attendre à une retraite de 20 ans ou plus, les attentes en matière de revenu de retraite doivent être analysées à la lumière de l épargne-retraite accumulée, et plusieurs devront intensifier leurs efforts d épargne. À quoi pensent les investisseurs [15]

16 Les attentes des Canadiens âgés de 25 à 34 ans relativement à leur revenu de retraite ( $ en moyenne) sont particulièrement élevées, mais près de la moitié (45 %) n ont pas encore commencé à épargner en vue de la retraite. Les Canadiens estiment qu ils ont besoin d un revenu annuel de retraite de $* $ $ $ $ $ $ $ $ Tous les Canadiens Canadiens fortunés Canadiens ayant consulté un conseiller De 25 à 34 ans De 35 à 44 ans De 45 à 54 ans De 55 à 64 ans De 65 à 74 ans * moyenne en dollars Qu est-ce qui empêche les Canadiens d épargner en vue de leur retraite? Le coût élevé de la vie et des salaires insuffisants sont les principales raisons qui expliquent pourquoi 72 % des Canadiens sur le marché du travail affirment avoir de la difficulté à gérer leurs factures tout en épargnant pour l avenir. Les Canadiens ne sont pas les seuls à être confrontés à cette difficulté qui se pose à l échelle planétaire. Le coût de la vie et les faibles revenus sont les plus importants obstacles en matière d épargne-retraite Lesquels des éléments suivants, le cas échéant, limitent votre capacité à épargner en vue de la retraite? 51% CANADA MONDIAL COÛT DE LA VIE 44% SALAIRE PAS ASSEZ ÉLEVÉ 41% 27% 20% 13% DÉPENSES IMPRÉVUES Base: Canadiens pas encore pleinement retraités Cinq principales raisons [ 1 6 ] C A N A D A S O N D A G E L e pouls des investisseurs % 30% 29% 24% REMBOURSEMENT DU PRÊT HYPOTHÉCAIRE REMBOURSEMENT DES CARTES DE CRÉDIT

17 La gestion des factures freine l épargne-retraite des Canadiens En général, dans quelle mesure trouvez-vous qu il est difficile de gérer vos factures tout en épargnant pour la retraite? Très difficile (CANADIENS) Très difficile (mondial) 31 % 36 % Assez difficile (CANADIENS) Assez difficile (mondial) 36 % 37 % Outre les conseillers financiers, les employeurs ont un rôle essentiel à jouer pour inciter les Canadiens à participer activement à la planification de leur retraite. Parmi les Canadiens qui cotisent à un régime à cotisations déterminées ou à un régime enregistré d épargne-retraite (REER) collectif, près de la moitié (46 %) n ont soit aucune idée du montant de leur cotisation maximale ou ignorent les détails précis, et 30 % n ont jamais ajusté la répartition de leurs placements. Plusieurs Canadiens peu informés quant à leurs cotisations de retraite Connaissez-vous le montant de votre cotisation maximale à votre régime à cotisations déterminées ou REER collectif? 28 % 18 % 26 % 28 % non J ai une idée générale J ai une bonne idée Je connais le montant exact Canadiens participant à un régime à cotisations déterminées ou à un REER collectif Inertie généralisée en matière de gestion des actifs des fonds de pension À quelle fréquence ajustez-vous la répartition de vos placements dans le régime d épargneretraite offert par votre employeur? Jamais 30 % 15 % Deux à quatre fois par année Moins d une fois par année 24 % 5 % Cinq fois par année ou plus Une fois par année 27 % Canadiens participant à un régime à cotisations déterminées ou à un REER collectif À quoi pensent les investisseurs [17]

18 5 La satisfaction envers les conseillers est élevée, mais difficile à évaluer Plusieurs Canadiens consultent un conseiller financier, soit la moitié des Canadiens fortunés et 29 % des Canadiens dans l ensemble. Presque tous sont satisfaits du soutien reçu et estiment qu ils retirent une bonne valeur des services fournis. Toutefois, près de 3 Canadiens sur 10 qui paient pour de tels conseils ignorent comment leur conseiller est rémunéré, et de nombreux autres comprennent mal cette rémunération. La transparence accrue attribuable à la nouvelle réglementation pourrait améliorer les relations entre les clients investisseurs et les conseillers, effaçant tout doute à cet égard et ouvrant la porte à une meilleure évaluation de la valeur des conseils reçus. Bon nombre de Canadiens ont eu recours à un conseiller financier professionnel à un moment ou à un autre. Trois sur dix entretiennent actuellement une relation avec un conseiller, une tendance plus marquée chez les Canadiens fortunés. Les personnes qui consultent un conseiller sont généralement très satisfaites (59 %) des services qu elles reçoivent. Consulter un conseiller financier accroît la confiance et le sentiment de contrôle au chapitre des finances Relation actuelle avec un conseiller se sentent en contrôle 66% 9% ne se sentent pas en contrôle Sentiment de contrôle sur l avenir financier Pas de relation avec un conseiller se sentent en contrôle 39% ne se sentent 24% pas en contrôle Relation actuelle avec un conseiller ont confiance 72% 7% n ont pas confiance Confiance envers les décisions financières Pas de relation avec un conseiller ont confiance 40% 24% n ont pas confiance De plus, elles semblent tirer une très grande valeur de cette relation d affaires. Comparativement aux personnes qui n ont pas de conseiller, elles se sentent davantage en contrôle de leur avenir financier et sont certaines de prendre de bonnes décisions en matière d épargne. [18] CANADA SONDAGE Le pouls des investisseurs 2014

19 Quelle valeur les Canadiens attribuent-ils aux services de leur conseiller? S il va sans dire que les conseils judicieux sont appréciés, les Canadiens ont fréquemment mentionné les qualités de leur conseiller en lien avec l investissement en temps nécessaire à une relation solide, notamment prendre le temps de comprendre leurs besoins et objectifs, formuler des recommandations ciblées, et répondre à leurs questions. Cela dit, la plupart des Canadiens comprennent mal comment leur conseiller est rémunéré en échange des conseils prodigués. Cette confusion peut entraîner des malentendus et nuire à la possibilité d établir des liens plus étroits. La plupart des clients n ont qu une idée générale de la rémunération de leur conseiller Savez-vous comment votre conseiller financier est rémunéré ou payé en échange des conseils qu il vous donne? 29 % Je sais exactement 31 % TOUS LES CANADIENS 42 % J ai une idée générale 48 % CANADIENS FORTUNÉS* 29 % Non, je ne sais pas 21 % Base: Répondants ayant un conseiller De plus, une discussion franche sur la rémunération peut être un moyen d atténuer les craintes évoquées par les Canadiens qui n ont pas l intention de consulter un conseiller, notamment la méfiance et la réticence à payer pour des conseils financiers. À quoi pensent les investisseurs [19]

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