Les transferts d argent des migrants. technologies quelques leçons

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1 Les transferts d argent des migrants et l utilisation de nouvelles technologies quelques leçons apprises Ponsot Frederic

2 L importance des transferts d argent (1/2) 164 millions de travailleurs migrants envoient plus de 430 milliards $ bénéficiant à 750 millions de personnes dans les PED 500 millions de migrants nationaux dans les PED 40% des revenus des bénéficiaires, éfi i i +60% affectés aux dépenses essentielles 24 pays dont le ratio Transferts des migrants/pib > 10%

3 L importance des transferts t d argent (2/2) Impact Impact Impact sur aux niveaux des ménages macro-économique l inclusion financière Réduction de la pauvreté et de la vulnérabilité Capacité accrue d épargne et d investissement pour les plus actifs Source de devises étrangères Contribution à l équilibre de la balance des paiements Effets de redistribution positifs et négatifs (Dutsch Desease) 1ère expérience et contacts répétés avec le système financier formel Opportunités pour les prestataires de services financiers de servir les exclus du système formel et le BOP

4 Technologies et nouveaux systèmes de distribution ib ti des services financiers i Support de la monnaie (valeur) Mode de paiement (instruction, authentification) Canal de transmission raditionnel T Espèces Présence physique Transport d espèces Agence bancaire Agent non bancaire Non-Cash Carte bancaire Téléphone fixe TPE Compte bancaire Carte Internet Compte électronique Ordinateur, tablette Réseau mobile Mobile

5 Le potentiel inclusif des technologies dans le cas des transferts d argent Proximité Commodité Coût Utilisation de compte transactionnel Utilisation d instrument de stockage de valeur Ati Articulation croissante àd d autres produits

6 Nombre de points d accès dans les pays en développement Source WU 2014, UPU et IMF 2013, GSMA 2014

7 Malgré ce potentiel Les transferts en espèces dominent, les coûts moyens à peine < 8% les transferts internationaux par portable ne représentent que 1% des transactions sur les portefeuilles électroniques?

8 Un ensemble de contraintes du côté de la demande Habitude des transferts en espèces L expérience d utilisation change (sans contact, enregistrement préalable) L utilisation des portefeuilles électroniques est encore émergente dans certains marchés et l infrastructure de GAB/TPE concentrée en ville du côté de l offre Partenariats transnationaux entre PSF agréés dans leurs pays d intervention respectifs et/ou des plateformes techniques Articuler les fonctions de gestion de devise, de règlement et d interopérabilité entre systèmes de paiement et de communication différents Mise en conformité LAB-CFT et aux normes de protection des consommateurs en vigueur aux deux extrémités des corridors visés Mi réglementaires Cadres réglementaires qui limitent les catégories de PSF autorisées à réaliser des opérations de paiement et de transfert d argent Normes LAB-CFT coûteuses à mettre en œuvre pour des segments de clientèle à faible valeur ajoutée Manque d harmonisation entre normes d identification, seuil de montant autorisés entre opérations domestiques/internationales et entre cadres réglementaires nationaux Mi

9 Promouvoir un environnement compétitif et sécurisant, favorable à une diversité de PSTA et de produits Approche proportionnée aux risques (montant de faible montant) et adaptée aux populations visées en matière de LAB/CFT > Exigences d identification en phase avec la population et selon les tranches de montants Réglementation non-discriminante autorisant les PSF non-bancaires à effectuer des opérations de paiement (ex: Europe EP, UEMOA EME) Assurer un accès adapté au système de paiement domestique pour les PSF non-bancaires qui doivent détenir des comptes auprès des banques Transparence sur les structures de coût et protection du consommateur accrue pour les modèles innovants (recours en cas de problème) Promouvoir l adaptation et l harmonisation des réglementations par le dialogue avec le secteur privé et entre principaux p pays émetteurs/récepteurs

10 Modèles innovants une plateforme permettant d interconnecter différents types de PSF impliqués dans la chaine de valeur. Assure les fonctions de gestion de change, d interopérabilité et de règlements internationaux. une plateforme de transfert initiant les opérations en ligne et assurant le paiement sur portefeuille électronique. 50% des opérations payées en Afrique auprès de réseau d OTM. Coûts inférieurs aux STA traditionnels. Transferts de mobile à mobile régionaux en Afrique de l Ouest : Transferts intra-groupe Orange Money entre la Côte d Ivoire, le Mali et le Sénégal Transferts inter-opérateurs entre MTN Côte d Ivoire et Airtel Money au Burkina Faso Croissance forte, absorption de l informel, réduction des coûts.

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12 Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives.

13 Nèi Nyèsi igiso Symposium Académiq ue International- ADA Luxembourg; 21 octobre 2015 ème: Les transferts d argent des mig grants et l utilisation de nouvelles hnologies: l expérience du Réseau Ny yèsigiso au Mali Par Modibo Coulibaly, Direc cteur général é du Réseau Nyèsigiso so

14 Plan de Pr résentation ui sommes nous? Vision/Mission Clin d œil sur Nyèsigiso au 30/09/ /2015 Valorisation de l épargne des migrants (V VEM) via les nouvelles technologies Principaux obstacles vécus liés à la règlementation Bonnes pratiques et leçons apprises Conclusion

15 Tout d a abord! Qui nous sommes? Nyèsigiy giso est Une institution de finance de proximité de typ pe mutualiste, dont la première caisse a été créée au Mali en 1990 Notre e métier : épargne/crédit! le fondement de notre métier: la solida arité! solidarité sociale et solidarité financière!

16 Vision/M Mission ision i pour «Nyèsigi es 10 ans à venir: et bien e iso reconnu au Mali comme la référencee en matière de finance inclusive ayant des entités de bases fortes, pérenne enracinées dans leur milieu». Mission «Notre raison d être: les sociétaires: offri des servi ices financiers i adaptés à leurs besoins afin d améliorer leurs conditions de vie».

17 Clin d œil sur Nyèsigis so au 30/09/2015 / Nyèsigiso ujourd hui c est: 95 entités de base (caisses et points de service rattachés) sociétaires 300 salari iés 225 élus bénévoles dans les caisses euros de dépôts euros d encours de crédit Total bilan : euros Poids dans le secteur ( 20%)

18 VEM via les nouvelle s technologies Historique En E 2012, Nyèsigiso ii a noué un partenariat avec ADA, la BNDA et la BdE afin de mettre en place le projet intitulé «Valorisation de l Epargne des Migrants: un système de transfert d argent des migrants maliens entre le Mali et la France sur financement du FIDA roupe et Pays Cibles: les migrants maliens en France, en particulier dans la régi Ile -de-franc ce, où résident 90% des migrants maliens; les familles des migrants maliens qui résident dans le distr de Bamako et la région de Kayes ( Ouest du Mali) Coul France-Mali Mli.

19 Expérience du PVEM Objectifs: Bâtir un Redirige er les envois de fonds, tant au niveau de l expéditeur que du bénéficiaire, vers d activités productives, en proposant p un systèm d envoi de fonds et des produits financiers adaptés aux besoins du Groupe Cible. n modèle économique qui aura un impact positif sur le nombre de membres, l volume des transferts, et la réputation de Nyèsigiso.

20 Produits et servi ices du PVEM Services de transfert Cash à cash (produit d appel) Cash à compte Virement perm manent Epargne Epargne courante et dépôt à terme Crédit Crédit habitat : réhabilitation, acquisition terr rain, construction Crédit productif: sous condition (partenariat avec Cofides et SIAD L accompagnement des migrants et les familles d origine par l éducation financière aux produits et services offerts.

21 VEM et chiffres au 30/09/ /12/ /12/ /09/2015 e de migrants sensibilisés e de transactions tant transféré (en euros) tant moyen transféré tant transféré en cash tant Moyen transféré en cash

22 DÉROULEMENT DES OPÉRATIONS CASH À COMPTE France (BDE) Le migrant fait le dépôt dans la plate forme BDE avec ses références BDE et Nyèsigiso Internet L information cryptée passe par Internet Mali (Nyèsigiso) opératrice VEM récupère le fichiers des opérations de la journée Le fichier des Opérations est envoyé sur le serveur Intercaisses à la DG Le Serveur Intercais mouvemente les com membres à temps réel d caisses distantes

23 DEROULEMENT DES OPERATIONS CASH À CASH nce ( BDE ) Le migrant fait le dépôt dans la plate forme BD obtient deux codes qu il doit communiquer a destinateur Le système retourne le numéro de l opération et un code aléatoire Migrant L information cryptée passe par Internet ali (Nyèsigiso) i Destinateur aide des deux code l opération est ssée dans le système pour faire fi le payement du Destinateur Caissier Nyèsigiso Le destinateur se présente avec les deux codes dans un guichet Nyèsigiso i

24 Obstacles s règlementaires bstacles liées à la glementation en France: Obligationn de nouer un partenariat avec une banqu française pour faire des transferts d argent de la France vers le Mali pour la simple raison de l impossibilité pour les migrants membres de Nyèsigiso en France de faire les opérations directement sur leurs comptes au Mali sans passé par une banque française. La collectee des fonds auprès des migrants: obligatio que la colle ecte des fonds se fasse par un «collecteur ou un agent de paiement agréé par la Banque de France;

25 bstacles liées hauteur à la glementation en France (suite): Obstacles s règlementaires La limita ation du montant t de dépôt pour les clients à euros par mois au-delà le membree doit apporter des justificatifs jusqu à de euros le plafond maximal de dépôt mensuel pour un client. Cette contrain nte représente la raison qui pousse généralement les migrants à aller vers le transfert t informel. Nyèsigiso pour ouvrir une agence ou une succursa ale en France doit exercer sous la garantie d une banque française en faisant un dépôt de garantie de cinquante mille (50 000) euros auprès de la dite Banque

26 Obstacles s règlementaires bstacles liées à la èglementation dans l espace UMOA Obligation de nouer un partenariat ave une banque malienne pour faire les transferts d argent avec l international. Toute les compensations en rapport av le trans sfert d argent cash à cash ou le cash à compte doivent obligatoirement transite er par une banque au Mali pour notre cas la BNDA.

27 Bonnes pratiques et leçons apprises BdE avait déjà en place un système de transferts Bonnes d argent vers plusieurs pays africains et connait bi le marché de la diaspora malienne en région pratiques parisienne; Pour répondre aux méthodes traditionnelles d envoie des maliens en France, et faciliter l accès et leçons lieu d env voi, il était impératif d avoir un agent collecteur ou un agent de paiement; apprises La dispon nibilité du système d'information est essentiellee pour assurer un service de qualité aux migrants et à leurs familles d origine

28 Bonnes pratiques et le eçons apprises Bonnes pratiques Le sys et leçons expos apprises Le sys stème de transfert d argen favorise l inclusion financière. stème de transfert d argen e l institution au blanchiment d argent d où l importance du «KYC»

29 Merci de votre aimable attention!