Je suis heureux de m adresser à vous dans cet éditorial en tant

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1 N 17 - octobre 2013 SOMMAIRE Page 2 zjean-paul Lerner, nouveau président de Crésus Île-de-France Paris Page 3 z Loi de régulation des activités bancaires Page 4 z Jeanne et Myriam, participantes d un groupe de parole sur l argent. Directeur de la publication : Jean-Paul Lerner Rédacteur en chef : Jacques Saint Raymond L ÉDITO DU PRÉSIDENT Je suis heureux de m adresser à vous dans cet éditorial en tant que nouveau président de l association Crésus Île-de-France Paris. Depuis bientôt dix ans, en partenariat avec bon nombre d entre vous, nos bénévoles et nos salariés ont accompli un travail essentiel dans la lutte contre le surendettement en Île-de-France. Nous en sommes fiers, et nous entendons bien continuer sur ce chemin pour aller encore plus loin. Nous nous sommes fixé trois objectifs distincts qui sont en vérité indissociables: - soutenir sans relâche l objet social de notre projet associatif au service de nos usagers ; - tenir tous nos engagements envers nos partenaires et financeurs ; - prendre en compte dans notre organisation les attentes de nos bénévoles et de nos salariés. Pour y parvenir, et dans un environnement qui change, un certain nombre d orientations semblent devoir être prises au cours des prochains mois: - les données de la Banque de France pour l année 2012 montrent que les niveaux de surendettement des ménages ne sont pas uniformes dans les huit départements de la région Île-de-France. Néanmoins, ils restent partout suffisamment importants pour que Crésus Île-de-France Paris se fixe comme objectif de venir en aide aux personnes surendettées au-delà de son implantation actuelle et dans chacun de ces départements. Nous devrons conduire prudemment ce déploiement géographique afin de préserver l équilibre financier de notre association. - le Plan pluriannuel contre la pauvreté et pour l inclusion sociale, qui doit être mis en place par le gouvernement dès l an prochain, inclut diverses mesures telles que la création de Points conseils budget visant à faciliter les actions d accompagnement des personnes confrontées à de graves difficultés financières. Forte d une expérience de collaboration réussie au niveau de nombreuses collectivités territoriales avec les services sociaux, les Points d accès au droit, et les Maisons de justice et du droit, Crésus Île-de-France Paris souhaite devenir un acteur important dans la mise en place de ce plan au niveau de la région. - dans son rôle d accompagnement aux personnes mal endettées ou surendettées, notre association peut compter sur ses nombreuses compétences en interne pour conduire trois types d activités distinctes, mais souvent complémentaires: l accueil et le conseil pour aider ces personnes à mieux analyser et comprendre leur situation financière, et à prendre les décisions qui s imposent; l éducation budgétaire et bancaire des personnes endettées qui souhaitent mieux gérer leurs finances personnelles; le conseil aux personnes souhaitant obtenir un micro-crédit pour des projets personnels. Cette pluralité de prestations constitue une vraie spécificité de notre association qui la différencie en cela de la plupart des acteurs engagés dans la lutte contre le surendettement. Afin de répondre aux multiples besoins de nos usagers, nous continuerons à cultiver cette expertise multiple, tout en renforçant nos compétences et nos outils de travail. La situation économique de notre pays risque d être difficile pendant encore plusieurs années. En dépit d un effet positif des nouvelles législations, les besoins d accompagnement des personnes mal endettées ou surendettées restent immenses. Crésus Île-de-France Paris y apportera toute sa part, en coopération avec celles et ceux qui sont engagés dans ce travail social indispensable. C est en pensant à chacune de ces personnes, victimes du surendettement et qui comptent sur notre accompagnement, que notre propre engagement prend tout son sens. Jean-Paul Lerner Association , rue Jean Bouton Paris - Tél.: courriel: cresus.paris@free.fr En dépit d un effet positif des nouvelles législations, les besoins d accompagnement des personnes mal endettées ou surendettées restent immenses. 1

2 2 Interview Jean-Paul Lerner, nouveau président de Crésus Île-de-France Paris Qui êtes-vous et quel a été votre parcours de vie? Je suis né à Paris en C est là que j ai passé ma jeunesse et fait mes études. Diplômé d une école de commerce, j ai effectué l ensemble de ma carrière professionnelle dans l industrie, principalement l industrie pharmaceutique, au sein d une grande société internationale où j ai occupé des fonctions variées, à différents niveaux de responsabilité, et dans plusieurs pays. J y ai apprécié l importance toute particulière attachée à l éthique. Elle s imposait à tous, en toutes circonstances, et sous divers aspects tels que par exemple la rigueur scientifique des travaux de recherche, ou l objectivité de la communication marketing qui était contrôlée avec la plus grande attention. Ce sont là des exigences de vérité et de transparence qui ont durablement marqué mon esprit. Sur un plan plus personnel, et à la question «Qui êtes-vous», je peux préciser sans hésitation que ce qui m importe au plus haut point dans mes projets, c est de veiller à l équité et au respect des autres. Je me méfie de tout ce qui pourrait bousculer et mettre à mal ces deux principes. Ils ont toujours inspiré mon comportement tout au long de mon parcours de vie. Qu est-ce qui vous a motivé à devenir bénévole puis président de Crésus Île-de- France Paris (CIFP)? J ai décidé vers la fin de l année dernière de donner de mon temps et de mes compétences à une association œuvrant pour une cause qui méritait à mes yeux un engagement personnel. Mes critères de recherche étaient assez clairs. L association devait avoir une mission à caractère social, et ne pas être d obédience politique ou confessionnelle. Elle devait être aussi de taille relativement petite, ce qui me permettrait d éviter une organisation trop rigide ou trop administrée. Et c est là que le hasard a joué. J ai été amené à rencontrer Jean Beaujouan, qui était alors le président de Cresus Île-de-France Paris (CIFP). J ai été immédiatement attiré par cette association, séduit d abord par sa mission qui est d apporter un soutien indispensable à des personnes surendettées, qui se trouvent à un moment où leur existence a déjà commencé à basculer vers le pire, mais où nous pouvons encore les aider à remonter la pente. Compte-tenu de ma sensibilité personnelle, CIFP m est vite apparue comme une association dans laquelle je pouvais na- turellement m investir. Et puis les mots et la sincérité de Jean parlant de l engagement des personnes qui y travaillent ont agi, et m ont conforté dans ce choix. Qu est-ce qui m a motivé à devenir président de CIFP? Le hasard, encore. Peu de temps après mon arrivée, Jean Beaujouan a annoncé qu il ne solliciterait pas le renouvellement de son mandat. Ayant conduit entre temps un audit stratégique de l association à la demande du Bureau, j en connaissais déjà bien le fonctionnement, et les recommandations que j avais formulées avaient été pour l essentiel validées par le Conseil d administration. Malgré mon arrivée encore récente au sein de l association, je pensais pouvoir lui être utile dans cette fonction à laquelle j ai alors postulé. J étais pleinement conscient du poids de cette responsabilité, et de ce qu elle implique en terme d engagement personnel et d obligations. Quel regard portez-vous sur la question du surendettement en France? Un regard engagé. Depuis plusieurs années, un certain nombre de lois nouvelles et de dispositifs visent à limiter les risques de surendettement des particuliers en encadrant plus strictement les pratiques des banques et des organismes de crédit, et en informant et protégeant mieux les personnes qui empruntent. Pourtant, les chiffres ne montrent pas d améliorations profondes, qu il s agisse des niveaux moyens de surendettement, ou du nombre de dossiers de surendettement déposés ou redéposés. Par ailleurs, et même si le surendettement concerne de fait toutes les familles, indépendamment du niveau de Crésus, bilan et perspectives Par Jean Beaujouan, ancien président de Crésus Ile-de-France Paris leurs ressources, ce sont bien les plus démunies financièrement qui sont aussi les plus démunies en terme de compréhension de leur situation, de leurs droits, et des solutions qui leur sont possibles. Ce sont les plus démunies aussi pour réagir et se prendre en mains, car dans leur désarroi, elles ressentent très fréquemment un sentiment de honte. Combien d ailleurs n osent pas venir jusqu à nous pour cette raison? Notre regard, c est donc d abord sur les méfaits du surendettement qu il faut le porter. Pour faire en sorte qu il déclenche un acte civique d accompagnement de ses nombreuses victimes. C est avec ce regard engagé que commence le rôle de notre association. Quelles sont les principales impulsions que vous souhaitez donner prioritairement au développement de Crésus? J ai mentionné quelques-unes de ces impulsions dans l éditorial de ce numéro de Crésus Info, et nous y reviendrons sans doute plus en détails dans les prochains numéros, au fur et à mesure qu elles seront validées et pourront se traduire dans les faits. Elles se fondent sur des convictions profondes. La lutte contre le surendettement est complexe, elle requiert de réelles expertises et une attention bienveillante à l égard des personnes surendettées. Elle passe nécessairement par une collaboration confiante entre tous les acteurs qui sont engagés à la mener, qu ils soient professionnels ou bénévoles, travaillant au sein de services institutionnels d action sociale, ou d associations telles que Crésus Île-de-France Paris. Crésus Île-de-France Paris aura bientôt dix ans. Son ancêtre Crésus Île-de-France a été créée dans les Yvelines en janvier Crésus Paris est née pour sa part en décembre 2007, et la fusion des deux associations a eu lieu en janvier Au total, Crésus a assuré environ entretiens avec des personnes ou familles surendettées ou en situation de précarité financière. C est à la fois peu et beaucoup: peu, si l on évalue le nombre de personnes touchées par le surendettement et qui n ont pas encore suffisamment accès aux conseils dont ils auraient besoin pour se tirer d affaire; et beaucoup, au regard des moyens financiers et humains encore modestes de l association. Nous sommes fiers du soutien que nous avons apporté aux familles, des services que nous leur avons rendus, heureux des rencontres que nous avons faites, des liens que nous avons créés, de la richesse que nous en avons nous-mêmes retiré. Je ne doute pas que sous la conduite de son nouveau président, Crésus continuera, avec créativité, constance et efficacité, à développer son action au service des personnes financièrement les plus fragiles.

3 3 Loi de régulation des activités bancaires Mesures spécifiques concernant les personnes surendettées ou financièrement fragiles Le Parlement a définitivement adopté le 18 juillet 2013 le projet de loi de séparation et de régulation des activités bancaires. L'objectif général de cette loi est de protéger les déposants, de limiter la spéculation et de recentrer les banques sur le financement de l économie réelle. Un grand nombre de mesures sont destinées à améliorer la transparence des activités bancaires, à renforcer la concurrence et à mieux protéger les clients des banques en matière de frais bancaires. Les banques auront désormais l obligation de mieux détecter les difficultés financières de leurs clients les plus fragiles, d offrir à tous un accès à un compte bancaire et de mieux protéger les ménages surendettés. Principales mesures intéressant les clients particuliers, notamment les plus fragiles : Plafonnement des commissions d intervention prélevées par les banques en cas de fonctionnement irrégulier du compte. Les nouveaux plafonds seront fixés : - à 8 par opération et à 80 par mois pour l ensemble des clients - à 4 par opération et à 20 par mois pour les clients les plus fragiles Plafonnement des commissions d intervention en lien avec un découvert bancaire Information préalable du client par sa banque avant tout prélèvement de frais pour incident. Aujourd hui les frais sont prélevés sans préavis et le client découvre qu il a été facturé après que le prélèvement a déjà eu lieu Harmonisation des appellations des lignes tarifaires des services bancaires afin de renforcer la transparence et la comparabilité des tarifs des services bancaires Obligation pour la banque de proposer une offre de services bancaires adaptés aux clients fragiles notamment pour leur permettre de limiter les incidents et réduire leurs frais Réforme de l assurance emprunteur pour permettre au client de choisir la meilleure assurance au meilleur coût Mesures pour favoriser le maintien des ménages surendettés dans leur logement : - Amélioration de l éligibilité des propriétaires surendettés à la procédure de traitement du surendettement - Possibilité d adapter les modalités de calcul de la capacité de remboursement pour les débiteurs propriétaires de leur résidence principale afin d éviter la cession de leur logement - Rétablissement de l ensemble des aides au logement (aide familiale au logement et aide sociale au logement) lorsque le dossier de surendettement a été déclaré recevable - Meilleure articulation de la procédure de surendettement avec le dispositif relatif aux protocoles de cohésion sociale qui prévoient un plan d apurement des impayés de loyers pour éviter l expulsion d un logement social. Mesures pour faciliter l accompagnement social des personnes surendettées : - Désignation dans chaque département, par le conseil général et par la caisse d allocation familiale, d un correspondant spécifique pour faciliter la coordination avec la commission départementale de surendettement - Extension à deux ans, contre un seul aujourd hui, de la durée de la suspension et de l interdiction des procédures d exécution initiées par les créanciers dans l attente de la mise en place des mesures de traitement du surendettement - Obligation faite aux créanciers d informer les sociétés de recouvrement ou les huissiers de justice qu ils ont chargé d actions de recouvrement de la recevabilité d une demande de traitement du surendettement et de la suspension de leurs procédures d exécution - Interdiction faite à un assureur de résilier le contrat d assurance des crédits immobiliers qui figurent dans le dossier de surendettement pendant la durée de suspension et d interdiction des procédures d exécution - Maintien de la couverture par l assurance avant suspension du contrat en cas de cotisations impayées pendant 120 jours, au lieu de 30 aujourd hui, pour les personnes dont le dossier de surendettement est recevable - Suppression des intérêts et pénalités de retard sur les créances figurant dans le dossier de surendettement à compter de la date de recevabilité et non plus, comme actuellement, à compter de l arrêté définitif du passif qui intervient quelques semaines plus tard. Mesures visant à simplifier et à accélérer la procédure de surendettement : - Suppression du recours contre les décisions d orientation (mais les créanciers conservent la possibilité de faire un recours contre la décision de recevabilité) - Suppression de l obligation de passer par une phase de négociation amiable lorsque celle-ci est manifestement vouée à l échec compte tenu notamment de la très faible capacité de remboursement du débiteur - Réexamen de la situation du débiteur après une suspension d exigibilité imposée uniquement si le débiteur estime que c est nécessaire et le demande et non plus automatiquement. Mesures visant à favoriser l inclusion bancaire des clients fragiles : - Amélioration de l accès de tous les consommateurs à un compte et aux services bancaires en renforçant la procédure du droit au compte - Obligation faite aux banques de se doter d une procédure de détection précoce des difficultés financières de leurs clients et d y apporter des réponses adaptées (généralisation de la mise en place de dispositifs internes aux établissements de crédit permettant de repérer ceux de leurs clients qui présentent des signes de fragilisation de leur situation financière pour pouvoir leur proposer une adaptation de leur offre de services et, le cas échéant, aider à la résolution de leurs difficultés) - Création d un observatoire de l inclusion bancaire afin de mieux connaître les pratiques des banques, valoriser les bonnes et souligner les mauvaises afin d évaluer et de rendre compte des mesures prises par les banques dans ce domaine. Possibilité, pour la personne qui a qualité pour organiser les funérailles d une personne décédée, de payer les frais correspondants par le débit du compte du défunt. Le projet de loi Hamon sur la consommation comporte lui aussi des mesures relatives au dispositif de lutte contre le surendettement. Nous vous les communiquerons dans notre prochain numéro.

4 4 Témoignages Jeanne et Myriam, participantes d un groupe de parole sur l argent. Myriam participait pour la première fois à un groupe de parole sur l argent. Pour sa part, Jeanne fréquente nos groupes d éducation budgétaire et bancaire depuis deux ans. Cette publication est bien entendu réalisée avec l accord des deux participantes citées, et après une relecture attentive de leur part. Pour protéger leur anonymat, nous avons par ailleurs modifié leur prénom et quelques autres informations factuelles telles que l âge ou l adresse. Jeanne J ai un dossier de surendettement à la Banque de France. Ça a bien marché pendant 18 mois, mais j ai eu de nouvelles difficultés et j ai dû déposer un nouveau dossier. Ils me l ont accordé. Maintenant, je suis confiante. Je serai à la retraite dans quelques années. Myriam J ai 38 ans et de gros soucis d argent. Je suis au chômage. Je donne l impression d être souriante, mais je suis très angoissée. J ai reçu un avis d expulsion pour le 20 mai prochain. J ai peur de finir à la rue. Je me sens comme une bête traquée pour les impayés de loyer. Jeanne Vous devriez aller voir une assistante sociale. Il y a toujours une solution. Myriam Je me sens résignée, j accepte ce qui m arrive. C est comme si je n y pouvais plus rien. Ma vie n a aucun sens. Mes problèmes d argent me paralysent physiquement. Ça annihile toute volonté. J ai envie de me coucher et de ne plus bouger. Jeanne Quand j ai déposé mon premier plan de surendettement, il y a deux ans, avec l aide de Crésus, on l a fait en urgence. Quand j ai commencé à venir dans les groupes d échange et de formation au budget, je pleurais, je pleurais tout le temps. Je me sens mieux d être venue aux séances de Crésus. On ne parlait pas que budget entre nous: après les réunions, on échangeait aussi des recettes de cuisine et des patrons pour la couture, et des livres. C était bien. Myriam Le fait de pouvoir planifier m est pour le moment étranger. Chaque fois que j ai des projets, je n ai pas d argent pour les réaliser. Que ferais-je si j avais des sous? Je continuerais à me former pour être plus compétente dans mon travail, et pouvoir trouver un travail rémunéré. Au tribunal, on juge les gens parce qu on est pauvres, comme si on était des criminels. Je suis à découvert à la banque qui me facture continuellement des DR frais d intervention de 100 par mois. C est énorme Jeanne Maintenant, je note toutes mes dépenses, au fur et à mesure. C est assez facile. Je paie en espèces, on voit mieux l argent partir. Je fais une cagnotte, ça dépanne en cas de besoin. Cela m arrive maintenant de faire le tour d un magasin et de ne rien acheter si je ne trouve rien d intéressant. Sur la consommation, je me suis calmée. Je cuisine, cela revient moins cher. Pour les vêtements aussi, j en achète beaucoup moins. Je répare mes vieux vêtements, c est aussi bien que les vêtements qu on achète maintenant, qui sont fichus après deux lavages. Maintenant, les crédits : le moins possible pour moi! Faut de la patience et on y arrive. Myriam Je suis dans une période charnière. Je devrais me serrer la ceinture. Paradoxalement, je ne peux pas. Ma carte bancaire a été bloquée pendant un mois complet, et le mois suivant, mes dépenses ont explosé. Ça a été trop dur: je ne supporte plus la frustration. Je voudrais avoir un rapport plus sain à l argent et à la nourriture. Je peux résister à la faim, mais pas à la peur d avoir faim. Jeanne Au bureau, j ai un collègue qui est aussi surendetté. Il n avait plus de quoi acheter à manger. Je lui ai acheté un chariot de produits alimentaires. Cela ne m a pas ruinée. Beaucoup de gens qui travaillent ne gagnent pas assez et ont des problèmes d argent. Myriam Comment faire pour gagner de l argent? Je ne sais pas. Je n ai jamais réussi. Je ne sais pas négocier, réclamer. Pourtant, j ai un métier et je cherche du travail. Dans les entretiens de recrutement, la seule fois où j ai osé négocier sur mon salaire, on ne m a pas rappelée. Comment faire pour gagner sa vie? Ne pas être capable de subvenir à nos besoins même quand on travaille, cela nous avilit. Jeanne Moi j ai plongé. Grâce à Crésus, j ai appris à gérer. Puis j ai replongé. Mais maintenant, je me sens beaucoup plus capable de m en sortir. Myriam Je rêverais d avoir des enfants. Fonder une famille. Mais il faudrait avoir les moyens. Je ne veux pas imposer à mes enfants le manque d argent que j ai vécu. Ce serait trop dur. Jeanne. Je suis contente d être venue à cette séance après un an d absence. Pour faire part de mon expérience. Ça me permet de voir que j ai beaucoup évolué. Au début, je pleurais et je n osais pas parler. Parler, ça soulage. Faut de la patience, mais ça s arrange. Myriam Cette séance a été très forte pour moi et m a fait beaucoup de bien. Je vous suis très reconnaissante. Je ne me sens plus seule avec mes problèmes d argent. Au début, j avais peur, j étais très angoissée. Je vous ai trouvé sincères. Ça m a donné confiance. Je me suis sentie écoutée sans être jugée.

5 Nouveau cycle d échange et de formation sur l argent, le budget, la banque : «L argent, parlons-en» À compter du 17 octobre 2013, Crésus animera à Paris un Nouveau cycle d échange et de formation sur l argent, le budget et la banque. Il est ouvert en priorité à toute personne : désirant y voir plus clair dans ses affaires d argent souhaitant apprendre à mieux gérer son budget dans un univers amical et bienveillant orientée vers nous par nos partenaires institutionnels et, bien entendu, par les lectrices et les lecteurs de Crésus Info! Participation gratuite 5 Deux réunions d information préalables auront lieu : Jeudi 10 octobre, Première séance à 13H30 et seconde séance à 18H30 (chacune dure environ deux heures) Maison des Associations du 12 e arrondissement 181, avenue Daumesnil Paris, métro Daumesnil. Inscription (indispensable) et information de préférence SVP par mail : cresus.ape@gmail.com Ou par téléphone :