Programme Introduction et court jeu-questionnaire Avantages de la littératie financière Établir un budget Pause Gestion de vos dépenses Gestion du crédit et de la dette Dîner Épargne et placements Pause Planification financière Votre protection Résumé et récapitulation 2
Ce que vous Comment gérer vos dépenses et préparer apprendrez un budget réaliste aujourd hui 3 Des moyens d épargner Comment rembourser vos dettes Comment placer votre argent pour le faire fructifier Comment planifier pour atteindre votre objectif financier
À l heure actuelle, le pourcentage de leur revenu que les Canadiens consacrent à l épargne est en moyenne : 5 a) 5% b) 7,5% c) 10%
En 2005, la dette moyenne par habitant des Canadiens était de : 6 a) 13 000 $ b) 23 000 $ c) 33 000 $
Combien d argent les Canadiens ont-ils perdu au total en raison de fraudes et d escroqueries en 2007? 7 a) 250 millions de dollars b) 450 millions de dollars c) 650 millions de dollars
Lorsqu il obtient son diplôme, l étudiant moyen a une dette totale de : 8 a) 10 000 $ à 15 000 $ b) 20 000 $ à 23 000 $ c) 25 000 $ à 28 000 $
Le pourcentage de jeunes Canadiens dont on prévoit que les parents n auront pas épargné pour financer des études postsecondaires est de : 9 a) 25 % b) 35 % c) 50 %
Avantages d une meilleure connaissance des questions financières Maîtriser son avenir financier Atteindre ses objectifs de vie Répondre à ses besoins et à ceux de sa famille Consommer plus intelligemment Réduire le stress et mieux dormir la nuit Être plus confiant quant à vos capacités à gérer vos finances 11
Parties Revenu d un Dépenses budget 13 Écart entre les deux : excédent ou déficit
Sachez ce Gardez tous vos reçus. que vous Inscrivez toutes vos dépenses dans un dépensez 14 carnet ou à l aide d un appareil électronique. Examinez vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit. Faites cela pendant au moins trois mois. Dressez une liste des dépenses qui ne sont pas courantes (cadeaux, dons, réparations de voiture ou de maison, vacances). Additionnez vos dépenses à la fin du mois.
Revenu mensuel 15
Dépenses mensuelles Dépenses fixes 16
Dépenses mensuelles Dépenses variables 17
Excédent Écart entre le revenu mensuel total et les ou déficit dépenses mensuelles totales = net 18 Excédent net Ou Déficit net
Moyens d épargner Vérifiez vos factures. Négociez de meilleurs plans (frais et services bancaires, téléphone, cellulaire). Apportez votre repas de midi au travail. Demandez-vous si vous avez besoin d être propriétaire d une voiture et d une maison. 20
Vérifiez Repérez les erreurs et les montants facturés vos en trop. factures 21 Dépensez moins en frais de retard, en intérêts et en pénalités. Faites corriger les erreurs avant qu il ne soit trop tard.
Négociez des plans plus avantageux Appelez chaque fournisseur de services et posez les questions suivantes : Comment puis-je faire baisser mes factures mensuelles? Ai-je un plan actuellement? Pouvez-vous m offrir un meilleur plan ou une meilleure affaire? Si oui, quels sont les délais de temps? Dois-je signer un nouveau contrat pour profiter de nouvelles aubaines? Est-ce que je peux regrouper les services pour économiser? Est-ce que je peux éviter les frais d intérêt ou les pénalités pour paiement en retard? 22
Réduisez le coût de vos services bancaires Combien est-ce que je paie chaque mois en frais de service? À combien se montent mes frais de guichet automatique bancaire? Est-ce que je peux faire des économies en faisant davantage d opérations bancaires en ligne? Est-ce que j ai le droit d ouvrir un compte à frais modiques si je suis étudiant? Est-ce que je peux faire baisser les frais en maintenant un solde minimal? Pouvez-vous me proposer un meilleur forfait? 23
Le Guide du coût des services bancaires 24
Comparez Qu est-ce que je paie pour un téléphone les frais de conventionnel et pour mon cellulaire? téléphone 25 Combien me coûtent mes appels interurbains? Est-ce que je peux regrouper les services pour économiser? Est-ce que je peux changer de fournisseur pour économiser? Est-ce que j ai un contrat? Quand expire-t-il? Est-ce que j ai appelé des fournisseurs pour leur demander comment faire pour réduire les coûts?
Regrouper les services, c est très payant Vous payez 25 $ par mois pour votre téléphone résidentiel, 30 $ pour votre cellulaire, 35 $ pour le service Internet et 40 $ pour la télédistribution = 130 $ Exemples de rabais grâce au regroupement des services : Regroupez deux services, épargnez 5 % Regroupez trois services, épargnez 10 % Regroupez quatre services, épargnez 15 % 26 Vous économisez 15 % de 130 $ = 19,50 $ par mois
Comment réduire les dépenses alimentaires Prenez votre petit déjeuner à la maison. Apportez votre repas de midi, vos boissons et vos collations (ainsi que le café) au travail. Mangez «végé» en prenant un repas sans viande au moins une fois par semaine. Préparez un gros plat pendant la fin de semaine et congelez-le. Faites vos courses avec un ami dans des magasins de vente au rabais et partagez les achats effectués en gros. Établissez un budget et respectez-le. Prenez avec vous une liste et ne faites pas votre épicerie l estomac vide. 27
Avez-vous vraiment besoin d une voiture? Additionnez les coûts réels liés à la possession d une voiture (essence, assurance, dépréciation, intérêts et entretien). Consultez la brochure Coût d utilisation d une automobile www.caa.ca, choisissez Affaires publiques Essayez la Calculatrice location ou achat www.ic.gc.ca, choisissez Ressources pour consommateurs, cliquez sur Bureau de la consommation du Canada, sélectionnez ensuite Ressources pour les consommateurs et cliquez sur L argent, le crédit et l endettement Où puis-je trouver une organisation de partage de véhicules? www.communauto.com www.alternativauto.ca www.allostop.com www1.mtq.gouv.qc.ca/fr/covoiturage/covoiturage.asp 28
Situations dans lesquelles il n est pas avantageux d être propriétaire de son logement Lorsque vous déménagez fréquemment : Ce n est qu après au moins cinq ans que le fait d être propriétaire de son logement devient intéressant. Si votre mise de fonds initiale est très faible : Il vous faudra une assurance prêt hypothécaire; Vous pourriez avoir un taux d'intérêt plus élevé. Lorsque votre revenu ne couvre que vos paiements hypothécaires et vos impôts 29
Pouvez-vous permettre d être propriétaire de votre logement? Faites l essai : Inscrivez les coûts mensuels associés à la propriété d un logement (hypothèque, impôts fonciers, entretien, etc.) dans un compte d épargne. Pouvez-vous vivre avec ce qu il vous reste? Seriez-vous en mesure de payer plus cher pour le chauffage, les impôts ou les assurances? 30 Utilisez la Calculatrice achat ou location : http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01821.html http://argent.canoe.ca/calculateur/ calc_louer_acheter_maison.html
Comment réduire vos dépenses de 100 $ par mois 31
Quel est votre «facteur latte»? Nous avons tous nos petites extravagances, quel que soit notre niveau de revenu. David Bach 33 Cafés de luxe Déjeuners au restaurant Achats par impulsion Le tout dernier, le meilleur [remplir l espace]
Questions à se poser Quand un désir devient-il un besoin? Qu est-ce qui vous incite à acheter : publicité, amis, tendances mode? Est-ce que l envie d acheter s estompe le lendemain? Est-ce que vos achats vous rendent plus heureux? Quels «besoins» vous ont amené à faire des achats qui amassent maintenant la poussière? Quelles sont les choses dont vous pouvez apprendre à vous passer? 34
Réduisez les Évitez d aller dans les magasins et les centres achats par commerciaux et de visiter les sites d achat impulsion 35 en ligne. Payez les achats effectués au comptant ou par chèque. Faites baisser la limite de crédit de votre carte de crédit. Laissez vos cartes de crédit à la maison. Attendez le lendemain pour voir si vous voulez toujours faire l achat convoité. Avancez à petits pas et réduisez vos dépenses petit à petit.
Le fait de payer votre facture de carte de crédit deux ou trois jours après la date d échéance n aura aucun effet sur votre dossier de crédit. 37 Vrai ou faux?
Le même délai de grâce (c est-à-dire la période sans intérêt) s applique à toutes les cartes de crédit. 38 Vrai ou faux?
Le mois dernier, votre solde de carte de crédit était de zéro. Ce mois-ci, votre relevé indique des achats de 500 $. Si vous ne payez que 400 $ d ici la date d échéance, les frais d intérêt que vous devrez débourser ne seront calculés que sur les 100 $ qu il vous reste à payer. 39 Vrai ou faux?
Si vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une «avance de fonds», vous ne payez pas d intérêt sur le montant que vous avez retiré dans la mesure où vous payez votre facture de carte de crédit au complet d ici la date d échéance indiquée sur votre relevé. 40 Vrai ou faux?
Si vous n avez pas de bons antécédents en matière de crédit 41 Votre banque peut vous imposer des taux d intérêt plus élevés sur un prêt personnel pour une voiture, une maison, etc. Votre banque peut refuser de vous consentir un prêt. Vous pourriez ne pas pouvoir louer un appartement. Seules la première et la deuxième réponses sont exactes. Toutes les réponses qui précèdent sont exactes.
Comment éviter les difficultés Payez le solde au complet chaque mois. Si vous ne réglez pas votre solde au complet, payez autant que vous pouvez. Ne vous contentez pas de faire le paiement minimal. Si vous reportez toujours un solde, procurez-vous une carte à taux réduit. Transférez le solde à une marge de crédit dont le taux d intérêt est moins élevé. Payez quelques jours avant la date d échéance. 42
Paiement minimal et paiement fixe Solde initial : 3 000 $ Taux d intérêt : 18 % 43
Conseils Comparez ce qui est offert sur le marché. pour gérer Comparez les taux d intérêt, et les dettes n acceptez pas la première offre. 44 Respectez votre budget. N empruntez que ce que vous êtes en mesure de rembourser régulièrement et à temps. Faites des paiements de remboursement plus élevés et payez plus souvent. Des paiements additionnels vous permettront de rembourser votre dette plus vite et de payer moins d intérêts.
Calculatrice des frais d études universitaires et de la dette 45
Vous procurer une copie de votre dossier de crédit est : 46 a) Une bonne façon de vérifier si vous avez été victime de vol d identité; b) La seule façon de savoir si le contenu de votre dossier est exact; c) Gratuit, si vous demandez à le recevoir par la poste; d) Toutes ces réponses.
Si vous avez fait plusieurs demandes de carte de crédit ou plusieurs demandes de crédit sous d autres formes dans un laps de temps relativement court, votre pointage de crédit pourrait en souffrir. 47 Vrai ou faux?
Lequel des éléments suivants n a pas d effet sur votre pointage de crédit? 48 a) Vos antécédents en matière de paiement la mesure dans laquelle vous avez déjà omis de faire un paiement pour rembourser vos dettes b) Des mesures de recouvrement ou une faillite enregistrée à votre dossier c) Vos antécédents concernant le remboursement de prêts consentis de façon non officielle par des membres de votre famille ou des amis d) Vos dettes existantes e) L historique de votre compte depuis combien de temps vous avez du crédit et le type de crédit dont il s agit
Quelques signes avantcoureurs Vous utilisez vos cartes de crédit par nécessité et non parce que c est pratique. Vous utilisez le crédit ou des avances de fonds pour vos frais de subsistance courants. Vous omettez de faire des paiements ou ne respectez pas les dates d échéance. Vous avez presque atteint votre limite de crédit pour la plupart de vos cartes. Vous empruntez au moyen d une carte pour régler le solde d une autre carte. Vous transférez des soldes tous les quelques mois juste avant l expiration de l offre de lancement. 49
Prenez vos dettes en Utilisez vos économies pour régler vos soldes. Remboursez d abord vos dettes assujetties au taux d'intérêt le plus élevé. Procurez-vous des cartes de crédit moins coûteuses. Adressez-vous aux créanciers pour négocier des taux moins élevés. Adoptez la méthode de paiement de factures automatique ou en ligne pour respecter les échéances. Laissez votre carte de crédit à la maison. Évitez les offres «Achetez maintenant, payez plus tard». Obtenez un prêt de consolidation pour effectuer un paiement à faible taux d intérêt. main 50
Pourquoi épargner pour l avenir? Avoir un sentiment de plus grande sécurité et de contrôle Être prêt à faire face aux urgences et aux imprévus Réduire le stress et les conflits Dépenser en se sentant moins coupable ou en ayant moins peur Se permettre des achats importants Rembourser une dette et éviter de nouvelles dettes Prendre sa retraite en étant dans une situation confortable 52
Précisez vos objectifs Fixez un montant et un délai. Divisez votre objectif en sous-objectifs plus modestes. Inscrivez votre objectif sur un bout de papier et affichez votre note de façon à la voir tous les jours. 53
Quatre Établissez un fonds d urgence. étapes pour Commencez par vous payer vous-même. épargner 54 Épargnez automatiquement. Faites fructifier votre épargne.
Épargnez automatiquement Prenez les dispositions voulues pour qu un montant soit directement prélevé de votre compte bancaire ou de votre chèque de paye aux fins de l épargne. 55 5 % à 10 % de votre salaire net Si vous gagnez 2 000 $ par mois après impôts : Épargnez 5 % = 100 $ par mois, ce qui donne 1 200 $ par an Épargnez 10 % = 200 $ par mois, ce qui donne 2 400 $ par an De l argent en plus (provenant de cadeaux, de remboursements d impôts, etc.) ou une augmentation? Épargnez-les.
La capitalisation fait fructifier votre argent 60 000 $ 50 000 $ 40 000 $ 56 30 000 $ 20 000 $ 5 $ par jour 5 jours par semaine 7 % d intérêt Dans un REER 10 000 $ 0 $ 5 ans 10 ans 15 ans 20 ans
Louise et Lucie Louise : Commence à épargner à l âge de 20 ans Verse 1 000 $ par an dans un REER jusqu à l âge de 34 ans A épargné en tout 15 000 $ Lucie : Commence à épargner à l âge de 30 ans Verse 1 000 $ par an dans un REER jusqu à l âge de 64 ans A épargné en tout 35 000 $ 57
À 65 ans Louise : 141 700 $ Lucie : 116 100 $ 58
La règle de 72 À 4 %, votre argent double au bout de 18 ans. À 6 %, votre argent double au bout de 12 ans. À 8 %, votre argent double au bout de 9 ans. À 10 %, votre argent double au bout de 7,2 ans. 59
Le risque et le rendement Rendement attendu 60 Risque
Quatre types de Placements qui payent des intérêts (comptes d épargne, obligations d épargne du Canada, placements 61 certificats de placement garanti, etc.) Actions de sociétés (actions, fonds communs de placement qui investissent dans des actions, etc.) Biens (immobilier, œuvres d art, métaux précieux, etc.) Placement direct dans une entreprise
Comptes d épargne Outil interactif 62
Obligations d épargne du Offertes chaque année du début octobre au 1 er avril Vous avez le choix entre l intérêt régulier ou Canada l intérêt composé 63 Achetez en ligne, auprès de l institution où vous effectuez vos opérations bancaires ou placez votre argent, ou encore au travail, au moyen du système des retenues salariales Obligations d épargne du Canada : encaissables n importe quand, mais aucun intérêt n est versé si elles sont encaissées dans les trois mois suivant leur émission Obligations à prime du Canada : Encaissables seulement une fois par an, mais elles rapportent davantage
Certificats de placement garantis (CPG) Votre argent est immobilisé pendant une certaine période, allant de moins d un mois à 10 ans. En général, plus la durée du placement est longue, plus le taux d intérêt est élevé. CPG traditionnels : le capital et le rendement sont garantis. CPG liés aux marchés : le capital est garanti, mais le rendement est lié à un indice boursier, par conséquent il fluctue. Vous pouvez également obtenir des CPG encaissables, qui sont plus souples, mais dont les taux sont moins élevés. 64
Actions Actions d une société; vous êtes en partie propriétaire de la société. Le cours et le rendement des actions peuvent être positifs ou négatifs. Aucune garantie de revenu : vous pouvez perdre tout votre placement. Négociées en bourse ou hors cote. Les actions ont donné de meilleurs résultats que d autres moyens de placement, et de loin, sur des périodes de 10 ans ou plus. 65
Pourquoi investir dans des fonds communs de placement? La gestion est assurée par des professionnels Diversification : votre argent est réparti entre plusieurs placements Facilité d accès : vous pouvez généralement vendre n importe quand Offerts par la plupart des institutions financières 66
Questions à poser à un éventuel conseiller financier Quels sont vos antécédents professionnels, votre expérience et les résultats que vous avez obtenus? Votre société est-elle inscrite auprès d une commission des valeurs mobilières ou d un autre organisme officiel? Que pouvez-vous faire pour moi? Me fournir seulement des conseils, me vendre des produits, m aider à établir un plan financier? Quels produits vendez-vous? Comment êtes-vous rémunéré? Comment travaillez-vous avec vos clients? Pouvez-vous fournir des références? 67
Les trois Vous connaître vous-même : vos objectifs de choses à placement, le temps dont vous disposez et connaître 68 votre tolérance au risque. Connaître votre placement : vous convient-il? Connaître votre conseiller.
Régimes d épargne Compte d épargne libre d impôt (CELI) : tirez un revenu des placements sans payer enregistrés 69 d impôt sur le revenu Régime enregistré d épargne-retraite (REER) : reportez le paiement d impôt sur le revenu jusqu à la retraite Régime enregistré d épargne-études (REEE) : transférez l impôt à un étudiant Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) : transférez l impôt à une personne handicapée
Budget et plan financier 71
De quelle façon un plan financier peut-il vous aider? Réduire vos impôts au minimum Répondre à vos besoins en matière d assurance Acheter une maison et rembourser l hypothèque rapidement Financer les études de vos enfants Optimiser les avantages sociaux et les pensions Épargner et planifier pour la retraite Financer des dépenses de santé à long terme Prendre soin de parents âgés Gérer la planification successorale et la façon de transférer le patrimoine au sein de la famille 72
73
74
75
76
Statistiques En 2006 : sur le vol 4 millions de Nord-Américains ont été victimes d identité 78 de vol d identité Perte moyenne attribuable au vol d identité : 1 086 $ Perte moyenne par hameçonnage : 1 244 $ Escroqueries visant les bourses et prêts : plus de 100 millions de dollars Perte moyenne attribuable à une escroquerie en matière de bourse ou de prêt : 263 $ [Source : www.fraudcast.ca/index.php]
Arnaque du virement de fonds 79
Fraude par loterie 80
Courriels d hameçonnage et fausses pages Web 81
Arnaque pour des articles à vendre 82
Signes révélateurs de fausses offres d emploi On offre un salaire intéressant pour très peu de travail, et même pour ne rien faire. On promet de payer les salaires en argent comptant. On ne donne aucune adresse municipale ni personne-ressource. On exige que vous ouvriez un nouveau compte bancaire ou que vous acceptiez les chèques de l entreprise pour «tester» un service de virement de fonds. 83
Votre protection Ne donnez pas de renseignements personnels trop facilement. Détruisez les documents contenant des renseignements personnels. Gardez votre porte-monnaie ou votre sac en lieu sûr. Ne gardez pas sur vous de pièces d identité dont vous n avez pas besoin (par exemple votre numéro d assurance sociale). Verrouillez votre boîte aux lettres, dans la mesure du possible. 84
Votre Limitez le nombre de cartes de crédit protection que vous détenez. (suite) 85 Vérifiez votre dossier de crédit une fois par an. Assurez-vous que les sites Web sont sécurisés avant de transmettre des renseignements personnels. Supprimez les courriels dans lesquels on vous demande des renseignements personnels. Tenez à jour les pare-feu et les logiciels espions.
Votre Conservez vos mots de passe en lieu sûr. protection Ne donnez pas de renseignements (suite) 86 personnels aux télévendeurs. Détruisez les anciens documents qui contiennent des renseignements sur votre identité. Soyez sceptique si une offre semble trop bonne pour être vraie, c est qu elle l est! Conservez vos documents bancaires sur papier pendant au moins un an.
Quoi faire Communiquez immédiatement avec votre institution financière. Informez les agences d évaluation du crédit du Canada (Equifax Canada, à www.equifax.ca, et TransUnion Canada, à www.transunion.ca). Signalez l incident au service de police de votre municipalité dès que vous vous en rendez compte. 87
Qu avonsnous appris? Surveillez vos revenus et vos dépenses à l aide d un budget. Économisez de l argent en examinant attentivement vos factures et en réduisant votre «facteur latte». Commencez par vous payer en épargnant automatiquement. 89 Constituez un fonds d urgence. Comparez les comptes bancaires pour choisir ceux qui vous conviennent le mieux. Remboursez toutes vos dettes à temps et au complet, dans la mesure du possible. Établissez des objectifs clairs en matière d épargne. Trouvez un conseiller financier agréé pour obtenir des conseils sur les placements à long terme. Utilisez les REER et les CELI pour faire fructifier votre épargne à l abri de l impôt. Utilisez les REER et les CELI pour faire fructifier votre épargne à l abri de l impôt.