Savoir gérer son argent

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1 Savoir gérer son argent Comment établir un budget, utiliser le crédit et éviter les tracas financiers.

2 Au nom du secteur bancaire, l Association des banquiers canadiens (ABC) a entrepris un programme intitulé Pour mieux se comprendre. Voilà notre engagement à mieux communiquer et à procurer de l information financière utile aux Canadiens. Dans le cadre du programme, nous offrons une série de publications gratuites allant de la planification de votre retraite aux prêts hypothécaires, au lancement d une petite entreprise et à l épargneétudes. Pour obtenir un exemplaire de ces publications, téléphonez sans frais au ou consultez notre site à l adresse Réimprimé par l Association des banquiers canadiens Septembre 2006 Association des banquiers canadiens, 1998 Tous droits réservés Ces publications sont également offertes dans des formats adaptés aux personnes malvoyantes ou présentant une faible vision. The English version of this brochure is available upon request. La présente brochure fournit de l information de nature générale et ne doit pas être assimilée par les lecteurs à des conseils sur quelque sujet particulier que ce soit. Les lecteurs devraient consulter leurs propres conseillers quant à la manière dont cette information peut s appliquer à leur situation.

3 Table des matières Introduction Page 3 Le point sur votre santé financière Page 4 Soyez maître de vos finances Page 6 C est votre argent Page 8 Calculer son revenu Page 12 Calculer ses dépenses Page 13 Conseils pour éviter les tracas financiers..... Page 15 Combien valez-vous? Page 17 La gestion du crédit Page 18 La demande de crédit Page 19 Le coût du crédit Page 20 Vos options en matière de crédit Page 21 Emprunter ou ne pas emprunter? Page 24 Utiliser le crédit intelligemment Page 26 Acquérir une bonne cote de crédit Page 27 Vérifier sa cote de crédit Page 27 Que faire face à une crise financière Page 29 Annexe Page 30 1

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5 Introduction De nos jours, il est de plus en plus compliqué de gérer son argent. Non seulement le choix des dépenses possibles est-il plus vaste que par le passé, mais les modes de paiement sont également plus nombreux, que ce soit au comptant, par chèque, par carte de crédit, par carte de débit, par prélèvement automatique ou par Internet. Nous utilisons tous notre argent de façon différente, en fonction de nos valeurs et de nos priorités. Quel que soit notre profil financier, l usage que nous faisons aujourd hui de notre argent se répercutera demain sur notre vie. C est pourquoi la première étape vers un avenir sûr consiste à prendre en main ses finances dès maintenant, à savoir d où provient son argent et où il va. Pour bien gérer ses finances, on doit porter attention à l argent que l on possède et à la façon dont on l utilise. Le présent guide fait partie d une série de publications sur les finances et l économie. Il a été conçu pour vous aider à mieux gérer vos finances. Publié par l Association des banquiers canadiens (ABC), Savoir gérer son argent présente, point par point, la façon de préparer un budget première étape de l évaluation et de la gestion des rentrées et des sorties de fonds. On y traite également des emprunts et de l utilisation du crédit, deux aspects importants du processus de gestion de l argent. Nous vous offrons ce guide comme point de départ. Nous y avons inclus des feuilles de travail pour établir un budget ainsi que des conseils pratiques. Mais, d abord et avant tout, ce guide vise à vous faire prendre conscience que bien gérer son argent permet de mieux préparer son avenir financier. Il existe de nombreuses autres sources d information intéressantes les librairies, la bibliothèque de votre région, Internet, les journaux, les revues et votre institution financière. Demandez à vos amis, aux membres de votre famille et à des connaissances de vous expliquer leur stratégie. Comme pour toute décision éclairée, il est préférable de consulter le plus de ressources possible. Nous espérons que ce guide vous orientera vers une meilleure gestion de votre argent. 3

6 Le p santé Avez-vous l impression de bien gérer votre argent? Ou croyez-vous plutôt que vos dépenses et votre revenu ne concordent pas vraiment? Prenez quelques minutes pour remplir le questionnaire suivant et évaluer votre santé financière. Répondez par «oui» ou par «non» aux questions suivantes. Avez-vous l habitude de payer vos factures en retard? Utilisez-vous une tranche de plus en plus importante de votre revenu pour rembourser vos dettes? Est-ce que l argent que vous utilisez pour payer vos factures devait servir à d autres fins? Ne remboursez-vous que le montant minimum de vos prêts et de vos cartes de crédit chaque mois? Avez-vous atteint ou dépassé la limite de vos cartes de crédit? Empruntez-vous de l argent ou utilisez-vous vos cartes de crédit pour régler des achats que vous aviez l habitude de payer comptant? Puisez-vous dans vos économies pour payer vos factures? Avez-vous reçu un appel d une agence de recouvrement récemment parce que vous n aviez pas payé vos factures? Remettez-vous à plus tard votre rendez-vous chez le dentiste ou l achat de médicaments parce que vous n avez pas les moyens de payer ces services? Si vous ou votre conjoint perdiez votre emploi, auriez-vous immédiatement des problèmes financiers? Connaissez-vous le montant exact de vos dettes? 4

7 oint sur votre financière Quel est votre résultat? 0: Faites le total des questions auxquelles vous avez répondu «oui» pour évaluer votre santé financière. Vous êtes en parfaite santé financière. Vous savez comment utiliser votre crédit et, pour vous, le respect d un budget et l épargne sont des éléments très importants. Ce guide pourrait quand même vous donner quelques trucs intéressants. 1 2: Vous allez bien, mais ne perdez pas de vue votre budget et vos priorités financières. N abusez pas de votre crédit et gare aux achats spontanés. Utilisez les tableaux des pages 12, 13 et 14 pour connaître la proportion de vos dépenses par rapport à votre revenu. Prenez le temps de bien lire la rubrique portant sur l utilisation intelligente du crédit. 3 6 : Vous pourriez avoir des problèmes financiers. Vous devez dès maintenant maîtriser vos dépenses. Si vous n avez pas établi de budget mensuel, préparez-en un et respectez-le. Utilisez les tableaux des pages 12, 13 et 14 pour connaître votre situation financière. Rangez vos cartes de crédit et évitez toute dépense inutile jusqu à ce que vous puissiez répondre «non» à la totalité ou à la plupart des questions de la page précédente. et 7 : plus Réveillez-vous! Vous éprouvez probablement de graves difficultés financières et vous avez besoin d aide. Utilisez les tableaux fournis dans ce guide pour établir un budget et calculez vos revenus et vos dépenses. Une fois que vous connaîtrez votre situation, consultez un bon conseiller financier qui vous aidera à cerner vos problèmes et à élaborer un plan utile afin de recouvrer votre santé financière. Cela pourrait prendre du temps, mais le jeu en vaut la chandelle, si vous souhaitez avoir l esprit tranquille et assurer votre sécurité financière. Une liste d organismes de conseil en crédit sans but lucratif figure à la fin de ce guide. Nous vous conseillons de communiquer avec l un d eux le plus tôt possible. 5

8 Soyez maître de vos finances Le monde est Vacances, nouveaux truffé de vêtements, gadgets tentations électroniques, voitures, restaurants, nouveaux meubles et la liste s allonge. Devriez-vous faire réparer le toit de votre maison, repeindre la cuisine, emmener les enfants au zoo, acheter le dernier DVD ou remplacer votre vieille montre? Puis, on doit se pencher sur les aspects financiers faut-il placer de l argent dans un REER, rembourser le prêt hypothécaire ou réduire la dette de la carte de crédit - pour ne mentionner que quelques-unes des questions que se posent régulièrement les Canadiens. Peut-on céder à la tentation de faire des folies, tout en économisant pour l avenir? C est habituellement impossible. Bien sûr, les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles 6

9 existent, et il est même possible d obtenir un prêt sur la valeur réelle de sa maison. Mais, pour bon nombre d entre nous, ces options ne sont pas les meilleures. En fait, si vous ne connaissez pas votre valeur et vos priorités financières, vous courez le risque d avoir des problèmes. Par contre, un portrait financier précis vous permet de planifier votre avenir, que cet avenir soit dans trois mois ou dans dix ans. Savoir gérer son argent n est pas une qualité innée pour la majorité d entre nous. Cette habileté peut toutefois s acquérir facilement. Il faut commencer par établir un budget. À cet égard, voici quelques questions fondamentales. Qu est-ce qu un budget? Ne vous laissez pas intimider par ce mot. Un budget, c est tout simplement une façon structurée de gérer ses finances. Il peut être simple ou complexe, cela dépend de vous. En fait, un budget trace un portrait global de la provenance et des dates de ses rentrées d argent et de ses dépenses. D abord et avant tout, il doit être souple et pouvoir être modifié en fonction de ses besoins. Pourquoi établir un budget? Nous travaillons tous durement pour gagner notre argent; il est donc naturel de vouloir en profiter au maximum. Un budget permet d atteindre des objectifs à court terme, comme payer les factures mensuelles, suivre un cours ou régler la dette de la carte de crédit. Il permet également de réaliser des projets financiers à plus long terme, comme acheter une maison ou une voiture, ou encore payer des études, un mariage ou des vacances. Prendre en main vos finances vous donnera confiance en l avenir. Qui devrait établir un budget? Tout le monde. Pour avoir la maîtrise de ses finances, il est primordial d en établir un. Le budget, est un «instantané» de sa situation financière actuelle et à venir. Ne vous fiez qu à vous pour préparer votre budget : soyez maître de vos finances. Incitez même vos enfants à en faire un; ils se rendront compte à quel point il est important d économiser pour réaliser leurs projets. Établir un budget pour acheter une nouvelle bande dessinée, un vélo de montagne ou une paire de patins à roues alignées est la meilleure façon pour les enfants d apprendre la valeur de l argent et l importance de l épargne. 7

10 C est votre argent Définir ses En général, nous dépensons valeurs de l argent en fonction de ce qui nous importe. En connaissant nos valeurs, nous pouvons prendre les décisions qui nous satisfont le plus. Par exemple, est-ce que votre sécurité financière vous tient à coeur? Vos priorités sont-elles de rembourser votre prêt hypothécaire ou d épargner pour l éducation de vos enfants ou votre retraite? Remboursez-vous le solde de votre carte de crédit tous les mois ou accordez-vous une plus grande importance à votre qualité de vie actuelle? Vous sentez-vous à l aise d utiliser une certaine partie de vos économies pour prendre des vacances, pour acquérir une plus grande maison ou pour acheter une nouvelle voiture? Êtes-vous prêt à emprunter de l argent pour financer certains de vos projets? Faites-vous la chasse aux aubaines ou êtes-vous un acheteur impulsif? Faites-vous votre marché dans les supermarchés, les boutiques gastronomiques ou chez l épicier du quartier? Tenez compte de vos valeurs lorsque vous étudiez vos habitudes d achat. Cela vous aidera à réfléchir à la façon dont vous dépensez votre argent et peut-être aux moyens de réduire vos dépenses dans l avenir. 8

11 Établir ses objectifs Se fixer des objectifs nous permet de nous orienter dans la vie et nous aide à acquérir ces choses que nous ne pourrions obtenir autrement. Si vous avez un conjoint et des enfants, incitez-les à se fixer des objectifs. Demandez-leur de dresser la liste de ceux qu ils souhaitent atteindre dans les trois prochains mois, d ici la fin de l année et dans trois ans. Ils peuvent être fixés à court ou à long terme, et certains seront prioritaires par rapport à d autres. Vous devez déterminer les objectifs les plus importants pour vous et tenter de les atteindre en premier. Dans votre plan de dépenses, vous devez vous assurer de pouvoir mettre de l argent de côté. Par exemple, si votre objectif est d économiser $ par année, vous devez épargner 200 $ par mois. Pour y arriver, supposez que l argent est une facture qui doit vous être payée. Puis, attaquez-vous à vos objectifs secondaires. Quelles situations ou conditions pourriezvous modifier pour atteindre vos objectifs? Le point de départ On peut établir un budget de bien des façons; il peut être quotidien, hebdomadaire ou mensuel. Plus la démarche est détaillée, plus le portrait financier est précis, mais n oubliez pas qu un budget mensuel est tout à fait convenable. Si votre salaire vous est versé toutes les deux semaines, il pourrait être plus facile pour vous d établir un budget en fonction de votre période de paie. Vous pouvez établir votre budget à l aide du tableur électronique de votre ordinateur ou sur une feuille de papier. Nous avons inclus des tableaux utiles pour vous aider à calculer votre revenu et vos dépenses. Vous pouvez les photocopier ou préparer vous-même des tableaux qui comprennent vos propres catégories. Mieux vaut se mettre à l oeuvre au plus tôt. Calculer son revenu De combien d argent disposez-vous? À l aide du tableau de la page 12, calculez le revenu dont vous disposez en fonction de votre salaire net (après les impôts et les autres retenues). N oubliez pas que votre revenu peut provenir de bien des sources un salaire, des pourboires, une rente, un loyer, la sécurité ou l aide sociale, une pension alimentaire pour enfants ou autre, des commissions ou des primes, des intérêts et des placements. Si votre revenu n est pas fixe, vous devez faire la moyenne de vos gains pour obtenir votre revenu mensuel. La rémunération des heures supplémentaires n est pas un revenu régulier. On ne peut pas vraiment dépendre de ces rentrées d argent occasionnelles et, par conséquent, elles ne doivent pas être incluses dans la catégorie des revenus de votre budget. Toutefois, elles peuvent parfois vous aider à atteindre vos objectifs. 9

12 Où va votre argent? Quelles sont vos dépenses? N oubliez pas que c est en sachant exactement comment vous dépensez votre argent que vous pourrez savoir si vos dépenses sont judicieuses. À l aide des tableaux des pages 13 et 14, calculez vos dépenses fixes et variables. Tenez compte de ce qui suit : les dépenses fixes : factures que vous devez payer et dont le montant est à peu près le même d un mois à l autre ou d une année à l autre. Elles comprennent notamment : le loyer ou les versements hypothécaires, les assurances, les frais de scolarité, les paiements pour votre voiture, les paiements pour les meubles et les appareils ménagers, les prêts personnels et les cartes de crédit, l impôt des travailleurs autonomes et votre plan d épargne. les dépenses variables : montants qui varient d un mois à l autre et sur lesquels vous avez un certain contrôle. Elles comprennent entre autres : la nourriture, les vêtements, les services publics, le transport, les interurbains, les droits exigés par les clubs dont vous êtes membre, les vacances, les accessoires pour la maison, les cadeaux et les dons, les soins personnels, les loisirs, les frais de garde, les animaux de compagnie et les achats divers. vos dossiers : tenez des dossiers en règle que vous pouvez passer en revue. Insérez-y les chèques annulés, les relevés de carte de crédit, les reçus et les relevés des transactions à un GAB et de débit ainsi que les livrets de banque. Créer son propre plan Vous devriez maintenant avoir une bonne idée de vos revenus et dépenses. Voici donc venu le moment d élaborer un plan de dépenses qui vous aidera à vous acquitter de vos obligations financières et à atteindre vos objectifs. Rappelez-vous que ce plan vous sert de guide. Soyez donc souple et gardez toujours en mémoire les éléments qui sont les plus importants à vos yeux. Notez vos dépenses fixes et variables. Lorsque vous faites le total de vos dépenses, elles devraient être égales ou inférieures à votre revenu. Si les dépenses de votre premier plan sont trop élevées, essayez de voir celles que vous pourriez diminuer sans pour autant réduire votre qualité de vie. Les dépenses fixes sont basées sur des engagements antérieurs et, par conséquent, ne peuvent habituellement être modifiées. 10

13 Essayez de déterminer si des dépenses variables peuvent être réduites ou reportées à plus tard. Assurez-vous de prévoir un fonds d urgence. Essayez de constituer un coussin de trois à six mois afin de vous aider à traverser des crises inattendues, comme le bris soudain de la voiture, des factures imprévues, la perte d un emploi ou la maladie. Il est logique de se constituer un fonds spécial, non seulement pour être prêt sur le plan financier, mais aussi pour éviter de s endetter davantage. Lorsque vous aurez un bon aperçu du total de vos dépenses, soustrayez ce chiffre de votre revenu. Le solde correspond à vos économies possibles ou à l argent que vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs. Si vos dépenses sont plus élevées que votre revenu, vous devez refaire vos calculs ou réduire vos dépenses jusqu à ce que vous disposiez du surplus qui vous permettra d atteindre vos objectifs d épargne. Le suivi de ses dépenses Tenez un registre de vos dépenses afin de savoir comment vous utilisez votre argent. En comparant vos dépenses estimatives avec vos dépenses réelles, vous pourrez déterminer si votre plan donne de bons résultats. Vous ne pourrez faire le suivi de vos dépenses au sou près, mais vous devez vous assurer que vous respectez vos limites. Il existe plusieurs façons de constater ses dépenses. Conservez les reçus de tous vos achats. Utilisez un compte de chèques qui indique l endroit où vos achats ont été faits, les montants dépensés et ce que vous avez acheté (nourriture, vêtements, divertissements, etc.). Vous devez savoir quand vous recevez de l argent, quand vous en dépensez et quand les factures doivent être payées. Vous devez vérifier vos relevés de carte de crédit. Évaluer son budget Évaluez régulièrement votre plan de dépenses. Vous permet-il encore de répondre à vos besoins et d atteindre vos objectifs? Passez en revue les différentes catégories de dépenses de ce plan afin de savoir si elles vous donnent satisfaction. Modifiez les catégories de dépenses qui vous plaisent moins. Au fil de ces changements, vous devrez redresser votre situation financière. Il sera alors important d évaluer ce plan modifié, ou d en créer un nouveau. N oubliez pas qu un budget doit être souple. Au même titre qu évolue l état de vos revenus et de vos dépenses, vous devrez rajuster votre budget. 11

14 Comment convertir son revenu en un chiffre mensuel Si vous êtes payé : une fois par semaine, multipliez votre salaire net* par 4,333; toutes les deux semaines, multipliez votre salaire net* par 26, puis divisez le résultat par 12; deux fois par mois, multipliez votre salaire net* par 2. Si vous recevez des primes ou des intérêts : une fois par année, divisez le montant par 12; deux fois par année, divisez le montant par 6; tous les trimestres, divisez le montant par 3. * Le salaire net est votre salaire après impôt et autres retenues. CALCULER SON REVENU MENSUEL Total Salaire (après impôt et autres retenues) Commissions Contrats Primes Crédit d impôt Pensions alimentaires pour enfants ou autres Revenu d intérêt Revenu de placement Revenu de location Prêt étudiant Autres revenus TOTAL DU REVENU MENSUEL $ $ 12

15 Dépenses fixes : Loyer / prêt hypothécaire Services publics : (si vous avez adhéré à un plan mensuel) Électricité Chauffage Frais relatifs aux enfants Câblodistribution / chaînes spécialisées / Internet Contrats de service (ménage / pelouse / déneigement / etc.) Autres Dépenses mensuelles Frais mensuels pour les prêts et épargne personnelle : Épargne fixe Remboursement du prêt-auto Autres prêts / dette à rembourser Prélèvements automatiques : RÉR Pensions alimentaires Fonds pour les vacances / événements Épargne-études Autres Dépenses irrégulières : Impôts et taxes : Impôt sur le revenu des particuliers (si non retenu à la source) Taxes municipales (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes scolaires (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes d eau (au besoin) Services publics : (si vous n avez pas adhéré à un plan mensuel) Électricité Chauffage Primes d assurance : Propriétaire / locataire Automobile Vie / invalidité Maladie Immatriculation de la voiture Permis de conduire Autres Total $ 13

16 Dépenses variables : Entretien et réparation de la voiture Essence / huile Stationnement Transport en commun / taxis Repas à l extérieur Épicerie Nettoyeur Vêtements Gardienne Entretien / réparation de la maison Téléphone (incluant cellulaire / interurbains / Internet) Meubles Santé : Frais médicaux / ordonnances Soins dentaires Loisirs : Dépenses mensuelles Journaux, revues, livres, vidéocassettes, DVD Alcool, bière, vin Films, concerts, pièces de théâtre, etc. Frais (divertissement, clubs) Animaux de compagnie : Frais de vétérinaire Nourriture Soins personnels : Articles d hygiène personnelle Coiffure Dons de bienfaisance Cadeaux Vacances Argent de poche Divers TOTAL DES DÉPENSES MENSUELLES Total du revenu mensuel : Total des dépenses mensuelles : - Total $ $ ARGENT DISPONIBLE : = $ 14

17 Connaissez votre valeur financière - Si vous ne savez pas de combien d argent vous disposez, il vous sera impossible d élaborer un plan ou d établir un budget en toute confiance. Remplissez le tableau de la page 17 afin de calculer votre valeur financière. Connaissez l ampleur de vos dépenses - Si vous ne savez pas combien d argent vous dépensez, il vous sera impossible de respecter un budget ou un plan financier. Vous devez connaître vos habitudes d achat et commencer à faire le suivi de vos dépenses. Gare aux achats spontanés, ils peuvent vous causer des ennuis. Remboursez en priorité vos dettes onéreuses à intérêts élevés - Si vous êtes très endetté et que vos dettes portent intérêt à un taux élevé, considérez la possibilité de les regrouper grâce à un prêt personnel ou à une marge de crédit personnelle, l un et l autre comportant habituellement un taux d intérêt moindre. Ne perdez pas de vue vos objectifs - Que voulezvous accomplir ou vous procurer avec votre argent? Calculez le coût de vos objectifs, puis élaborez un plan pour les atteindre. Ayez un fonds d urgence - Essayez de mettre de côté l équivalent de trois à six mois de frais de subsistance afin de pouvoir traverser une crise financière, comme la perte d un emploi ou la maladie. Vous utilisez vos cartes de crédit à la limite - Il est facile de s endetter, particulièrement avec les cartes de crédit. Bien qu il soit tentant de ne payer que le montant minimum requis chaque mois et d utiliser l argent en Conseils pour éviter les tracas financiers 15

18 surplus à d autres fins, essayez de considérer vos achats par carte de crédit comme des achats au comptant. Remboursez le solde chaque mois pour éviter de payer des intérêts. Protégez-vous et votre famille par une police d assurance-vie, d assurancemaladie, d assurance-propriété ou d assurance-invalidité appropriée - Si vous devenez invalide, vous aurez besoin d une couverture qui vous procurera entre 60 et 70 % du revenu familial. Consultez un spécialiste en matière d assurance afin de vous assurer que vous êtes bien protégé. Ayez un testament à jour - Nous devrions tous avoir un testament, particulièrement si vous avez des personnes à charge. Pour protéger votre famille et vos bénéficiaires, assurez-vous que votre testament est récent et qu il a été préparé par un professionnel. Si votre testament date de plus de trois ans, il faut le mettre à jour. La loi ou votre situation personnelle peut avoir changé. Vos pratiques en matière de placement laissent à désirer - Investir dans un seul type de placement pourrait être une grave erreur; vous devriez plutôt diversifier votre portefeuille. Ne modifiez pas constamment vos placements afin d obtenir le meilleur rendement possible. En outre, évaluez avec précision votre tolérance au risque avant d effectuer un placement. Si tout cela vous semble trop complexe ou fastidieux, envisagez la possibilité de consulter un conseiller financier réputé. Tenez vos registres financiers correctement - N éparpillez pas vos documents financiers. Pour être prêt à préparer votre déclaration de revenus ou pour protéger votre famille en cas de décès ou de maladie, vous devez classer adéquatement vos documents. Conservez une liste de vos placements, de vos comptes bancaires, de vos numéros de carte de crédit et de vos polices d assurance ainsi que vos déclarations de revenus des années antérieures dans un endroit sûr. Faites de même pour le nom de votre conseiller financier et l endroit où se trouvent votre testament et votre coffret bancaire. Commencez tôt à planifier votre retraite - Établissez le plus tôt possible un régime enregistré d épargne-retraite auquel vous cotiserez selon vos moyens. Si vous faites des cotisations mensuelles, les intérêts s accumulent plus rapidement que si vous versez un paiement forfaitaire à la fin de l année. Consultez notre brochure Planifier sa retraite pour en savoir davantage. Commencez tôt à économiser en vue des études de vos enfants - Vous pouvez commencer à épargner pour les études de vos enfants en cotisant à un régime enregistré d épargne-études (REEE). Le gouvernement fédéral ajoutera à votre contribution chaque année afin de favoriser la croissance de votre régime. Connaissez les avantages fiscaux - Vous ne profitez pas de tout ce à quoi vous avez droit si vous ne tirez pas entièrement parti de l ensemble des déductions et des crédits d impôt qui vous sont offerts. Assurez-vous d utiliser tous les outils de planification fiscale, notamment les REER et le fractionnement du revenu, mis à votre disposition. Réduisez vos impôts autant que possible. Au début, vous aurez peut-être besoin des conseils d un spécialiste en fiscalité. 16

19 VOTRE ACTIF (L ENSEMBLE DE VOS AVOIRS) Total Compte(s) de chèque $ Compte(s) d épargne Valeur de la maison Automobile(s) Valeur de rachat brute de la police d assurance-vie Placements Dépôts à terme / CPG Actions, obligations RÉR Avoirs de retraite Autres : TOTAL DE L ACTIF $ VOTRE PASSIF (L ENSEMBLE DE VOS DETTES) Total Prêt hypothécaire (solde impayé) $ Impôts sur le revenu / taxes foncières Prêt-auto (solde impayé) Cartes de crédit Marge de crédit personnelle Autres prêts Autres dettes Factures impayées Autres obligations : TOTAL DU PASSIF $ VALEUR NETTE Actif Moins ( ) passif VALEUR NETTE - Total $ 17

20 La gestion du crédit L utilisation du crédit entre dans le processus de gestion personnelle de son argent. Le crédit fait partie de la réalité financière de presque tout le monde. Pour acheter une maison, une voiture ou un appareil électroménager ou encore, pour prendre des vacances ou effectuer des placements, plusieurs d entre nous doivent emprunter. L avantage du crédit : nous pouvons jouir immédiatement de nos achats et ne les payer que plus tard. Tout comme le crédit peut améliorer notre mode de vie, il peut le détériorer s il n est pas utilisé judicieusement. Les cartes de crédit, en particulier, sont si pratiques qu il est facile de dépasser la limite permise. On n a peut-être pas vraiment l impression de payer en argent réel les achats que l on règle avec une «carte de plastique», mais il s agit quand même d un emprunt. En fait, si vous ne réglez pas le solde chaque mois, vous devrez payer des intérêts. Le crédit peut procurer des avantages ou, au contraire, être source d ennuis. Tout dépend de la façon dont on l utilise. Avant de prendre une décision à ce sujet, étudiez minutieusement tous les facteurs en jeu en tenant compte de vos valeurs et de vos besoins personnels. Informez-vous sur les différents produits de crédit. Cela fait, vous serez véritablement en mesure de prendre une décision éclairée. 18

21 La demande de crédit Que vous demandiez une carte de crédit, un prêt-auto, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit, vous devez suivre certaines lignes directrices. Vous devez connaître le montant de votre revenu et de vos dépenses avant de présenter votre demande, et préparer un relevé détaillé de votre valeur nette. Voir les tableaux des pages 12, 13, 14 et 17. Vous devez avoir une bonne cote de crédit. (Reportezvous à la rubrique «Acquérir une bonne cote de crédit» à la page 27.) Accordez-vous un certain délai pour demander le crédit dont vous aurez besoin. Ainsi, vous pourrez vous renseigner sur les meilleurs taux et conditions qui vous sont offerts. Par exemple, demandez un prêt hypothécaire préapprouvé avant de présenter une offre d achat pour une maison. Ainsi, vous saurez ce que vous avez les moyens d acheter. Vous devez lire et comprendre la demande de crédit avant de la signer. N hésitez pas à poser des questions si des détails vous échappent. Vous devez fournir des copies de vos derniers feuillets T4 ou une lettre de votre employeur faisant état de vos gains annuels. Vous devez donner le détail de votre actif et de sa valeur (votre maison, votre véhicule, vos comptes d épargne, vos obligations, vos actions, vos dépôts à terme et vos polices d assurance). Vous devez fournir le détail de vos dépenses et de vos dettes. Présentez une copie du relevé annuel de votre prêt hypothécaire si vous êtes propriétaire d une maison, des relevés indiquant les soldes impayés des cartes de crédit et des renseignements sur le solde de vos prêts. Votre emprunt devrait correspondre à vos besoins. Par exemple, le crédit à court terme devrait être réservé aux biens de consommation, le crédit à moyen terme aux véhicules et le crédit à long terme au paiement de la maison. N utilisez pas une forme plus onéreuse de crédit qu il n est nécessaire. Soyez réaliste en ce qui concerne le montant que vous voulez emprunter. Soyez prêt à discuter avec le prêteur pour trouver des solutions de rechange s il ne peut répondre entièrement à vos besoins. 19

22 La garantie des prêts Parfois, il suffit d apposer sa signature pour que l on nous fasse crédit. D autres fois, on nous demande d offrir des biens corporels en garantie un immeuble, des actions ou des obligations, ou des biens durables, comme une voiture. Donner un bien corporel en garantie peut nous permettre d emprunter des sommes plus importantes et le taux d intérêt à payer peut être moins élevé. N oubliez pas que si vous offrez un bien en garantie, vous risquez de le perdre si vous ne respectez pas vos obligations. Le type de bien peut varier selon les lois provinciales. Types de prêts garantis : les hypothèques mobilières et les hypothèques subsidiaires. Dans le cadre d une hypothèque mobilière, vous offrez un bien meuble en garantie, comme une voiture ou un bateau. Si vous ne remboursez pas le prêt comme il a été convenu, le prêteur peut légalement prendre possession du bien que vous avez donné en garantie. L hypothèque subsidiaire est une façon d utiliser la valeur nette d un bien, comme une maison, pour garantir le prêt. La valeur nette est la différence entre le prix auquel vous pourriez vendre le bien et le solde qui vous reste à payer pour ce bien. Si vous offrez la valeur nette en garantie, vous pouvez obtenir un meilleur taux ou un prêt plus important. Les CPG, les obligations ou les bons du Trésor constituent d autres formes de garantie. Le coût du crédit Le crédit donne accès à l argent de quelqu un d autre. L intérêt représente le coût d emprunt de cet argent. Les taux d intérêt des prêts peuvent être fixes ou variables. Les taux fixes ne sont pas modifiés pendant la période du prêt, tandis que les taux variables fluctuent en fonction des conditions du marché. Le taux d intérêt d un prêt variable est habituellement lié à un indicateur, comme le taux préférentiel de la banque. Le contrat de prêt fait état de la fréquence à laquelle les taux peuvent changer, du moment où ils changeront et de la mesure dans laquelle ils changeront. Par exemple, le taux d intérêt variable d un prêt hypothécaire d une durée de 5 ans qui est amorti sur 20 ans peut donner lieu aux mêmes paiements mensuels pendant 5 ans. Le taux d intérêt variera en fonction du taux préférentiel de la banque le premier jour de chaque mois. Ces différences toucheront le solde du capital des taux d intérêt moins élevés signifient qu une plus grande partie du capital est remboursée et que vous payez moins d intérêt, tandis que des taux d intérêt plus élevés signifient que le remboursement du capital s effectue plus lentement, parce qu une plus grande partie de votre paiement mensuel doit servir au paiement des frais d intérêt. 20

23 Il est important de se rappeler que les taux d intérêt fluctuent, c est-à-dire qu ils augmentent et qu ils diminuent au gré des conditions économiques. Lorsque vous empruntez ou faites des achats à crédit alors que les taux d intérêt sont bas, ne perdez jamais de vue que si les taux d intérêt venaient à grimper, vos frais d emprunt ou de crédit augmenteraient par ricochet, ce qui pourrait nuire à votre capacité de remboursement. Assurez-vous que vous serez encore en mesure de rembourser vos dettes en cas de hausse des taux d intérêt. Les frais que demande le prêteur dépendent de bon nombre de facteurs, notamment du coût de l argent, du risque en jeu et de la rançon des affaires. L écart entre ce que paie le prêteur pour emprunter de l argent et ce qu il vous demande pour un prêt s appelle «la marge». Cet argent sert à payer les coûts d exploitation et permet au prêteur de réaliser un profit raisonnable. Le risque de non-remboursement est un autre facteur important dont le prêteur doit tenir compte. Le degré de risque permet aussi de déterminer le taux d intérêt qu il demandera. C est pourquoi le taux d intérêt sur les prêts non garantis, comme les cartes de crédit, est plus élevé que celui des prêts garantis, comme les prêts hypothécaires. Les frais d emprunt seront moins élevés à long terme si vous pouvez effectuer des paiements en surplus, peu importe les montants, ou si vous pouvez rembourser votre prêt plus tôt que prévu. Vos options en matière de crédit - Faites le tour du marché Dans le monde financier d aujourd hui, un grand nombre de facilités de crédit vous sont offertes. Étudiez les différentes options certaines d entre elles conviennent mieux à vos besoins. Voici un aperçu de ces options. Rappelez-vous que chacune d elles comporte des avantages et des inconvénients. Comme tout autre article ou service que vous achetez, vous pouvez contrôler combien vous payez. Communiquez avec votre institution financière pour de plus amples détails. Les cartes de crédit - Il existe aujourd hui un vaste choix de cartes de crédit. Le Canada compte des centaines d émetteurs de cartes de crédit. Chaque carte offre une gamme d options. Il est donc important de bien comprendre ses caractéristiques et les coûts qu elle entraîne avant de signer. Posez-vous les questions suivantes : quel est le taux d intérêt? Si vous payez le solde de votre carte de crédit chaque mois, il n y aura aucuns frais d intérêt. Si vous reportez un solde d un mois à l autre, la question des frais d intérêt devient alors un facteur important dans le choix d une carte de crédit. Les cartes à faible taux constituent une option pour les clients qui ne paient pas la totalité du solde chaque mois. Doit-on payer des frais annuels? Êtes-vous à la 21

24 recherche de caractéristiques supplémentaires? Vous pouvez obtenir une carte toute simple, une carte à faible taux d intérêt ou une carte première, offrant d autres services comme des programmes d affinité, une assurance ou des réductions sur les achats. D autres cartes comportent des programmes de fidélité vous permettant d amasser des points pour un voyage, une voiture ou d autres biens. Vous pouvez également envisager une autre option de crédit, comme une marge de crédit. Certaines institutions financières offrent des cartes de crédit, comme VISA, MasterCard et American Express. Elles peuvent être utilisées pour reporter à plus tard le paiement des biens ou des services achetés. Si le solde est payé chaque mois, aucun intérêt ne s applique. Toutefois, si vous prélevez une avance de fonds sur votre carte de crédit, l intérêt commence à courir à partir du moment où vous obtenez l argent, jusqu à son remboursement. Il y a également les cartes Diners Club, Carte Blanche et les cartes émises par des détaillants et d autres entreprises, comme La Baie ou Petro-Canada. Les taux d intérêt, les modalités de paiement et les limites de crédit varient d une carte à l autre. Certaines cartes sont assorties de programmes de fidélité semblables à ceux offerts par les institutions financières. Lorsqu ils modifient les taux d intérêt, les émetteurs de cartes de crédit doivent donner un avis, pouvant atteindre 60 jours, des modifications apportées aux taux d intérêt. Pour plus d information sur les cartes de crédit, visitez les sites Web suivants. L Agence de la consommation en matière financière du Canada produit un rapport annuel intitulé Cartes de crédit : à vous de choisir. Visitez le La marge de crédit personnelle - Il s agit là d une limite de crédit préétablie que vous pouvez utiliser en tout temps, au besoin. Des biens, comme votre maison, sont souvent donnés en garantie d une marge, qui comporte généralement un taux d intérêt inférieur à celui des cartes de crédit. On peut rembourser des montants fixes ou variables, ou l intérêt seulement. La protection de découvert - Pendant une période limitée, l institution financière comblera l insuffisance de fonds à court terme dans le compte du client. La protection de découvert est non seulement pratique, mais elle permet également d éviter de ternir la cote de crédit du client, la banque assurant le paiement des chèques sans provision. Des frais peuvent être exigés pour ce service ainsi que des frais d intérêt sur les fonds utilisés. Les prêts personnels ou à la consommation - Différentes options sont offertes pour ces prêts, car leur durée, leur mode de remboursement 22

25 ainsi que leur taux d intérêt peuvent varier. En outre, il faut tenir compte des antécédents de crédit, des biens donnés en garantie et de l institution financière qui consent le prêt. On peut obtenir un prêt personnel auprès d une banque, d une société de fiducie, d une coopérative de crédit ou d une caisse populaire (une institution de prêt et d épargne dont les membres sont propriétaires), d une société de financement ou même d une compagnie d assurance-vie, si vous êtes titulaire d une police. Parmi ces prêts, on compte les prêts remboursables par versements, les prêts à demande, les prêts d assurance-vie, les prêts hypothécaires et les contrats de vente conditionnelle. Les prêts à terme ou remboursables par versements - Ces prêts constituent en fait une avance accordée à une fin précise, comme l achat d une voiture ou des vacances, en échange du paiement de montants à date fixe. Ils peuvent être garantis ou non, et les taux d intérêt varient en fonction des conditions du marché. Les prêts remboursables par versements peuvent être fixes (la durée et le taux d intérêt sont établis et ne changent pas) ou variables (le taux d intérêt que vous payez varie en fonction du taux préférentiel). Les prêts à demande - On peut parfois obtenir ce type de prêt auprès d une institution financière. En règle générale, le taux d intérêt n est pas fixe, il varie plutôt en fonction du taux préférentiel. Le prêteur peut exiger le remboursement du prêt en tout temps. De même, l emprunteur peut le rembourser quand bon lui semble. Les prêts d assurance-vie - On obtient ce type de prêt sur la valeur de rachat d une police auprès d une compagnie d assurance-vie. Le capital assuré est alors réduit du montant du prêt jusqu à ce que ce dernier soit remboursé. Les prêts hypothécaires à l habitation - Ce type de prêts est habituellement consenti à long terme pour l achat d une maison. Les institutions financières offrent bon nombre d options de remboursement adaptées aux besoins de l emprunteur. Les prêts hypothécaires inversés - Parfois appelé le prêt de transformation de l avoir propre foncier ou la rente hypothécaire, le prêt hypothécaire inversé est un produit initialement offert par les compagnies d assurance, mais que l on peut maintenant obtenir auprès de nombreuses institutions financières. Voici le principe de ce type de N oubliez pas de faire le tour du marché pour choisir l option de crédit qui vous convient le mieux. 23

26 prêt : vous obtenez un prêt hypothécaire dont le produit sert à l achat d une rente qui vous procure une source de revenu. Vous pouvez également choisir de recevoir un paiement forfaitaire. Le revenu n est pas imposable. Vous remboursez l hypothèque uniquement quand vous vendez la maison. L avantage est que vous continuez à vivre dans votre maison. Parce qu elle n est pas vendue, vous bénéficiez de l accroissement de sa valeur. Le prêt hypothécaire inversé convient très bien aux propriétaires à la retraite (de 62 ans ou plus) qui ont besoin d un revenu supplémentaire. Le financement sur la valeur nette d une propriété - Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour garantir un emprunt. Plus le solde de votre prêt hypothécaire est bas, plus la somme que vous pouvez emprunter est élevée. Les contrats de vente conditionnelle - Ces prêts sont habituellement offerts par les détaillants. Lors d un achat, un contrat de vente conditionnelle et un billet sont signés. Le détaillant peut vendre le contrat et le billet à un prêteur (une institution financière). Vous devrez par la suite faire vos versements au prêteur. Les opérations de crédit-bail - Il s agit là d un type de prêt à terme, parce que vous devez faire des versements réguliers à un certain taux d intérêt. Au contraire du prêt, c est en fait une location à long terme. À la fin du contrat, vous n êtes pas automatiquement propriétaire du produit, mais vous avez peut-être la possibilité de l acquérir à sa valeur résiduelle. Emprunter ou ne pas emprunter? Parfois, l émotion l emporte sur la raison quand vient le temps d emprunter. C est pourquoi il est préférable de bien étudier ses besoins d emprunt. Posez-vous les questions suivantes : Est-ce que cela vaut vraiment le coût que je paierai d ici la fin du prêt? Le crédit coûte des intérêts. Pour déterminer le coût réel de votre prêt, vous devez donc ajouter les frais d intérêt. Chaque fois que vous utilisez votre crédit, demandez-vous si cela en vaut le coût. S agit-il de quelque chose qui vous tente ou dont vous avez réellement besoin? Examinez les exemples suivants : 24

27 1. Vous voulez emprunter $ pour acheter une voiture d occasion. Vous avez le choix entre une période de remboursement du prêt de trois ans ou de cinq ans. Voici ce que les différentes modalités de remboursement vous coûteront : Durée de trois ans Montant du prêt $ Durée du prêt 3 ans Taux d intérêt 7 % Mensualité 463,13 $ Coût total ,76 $ Total des intérêts payés 1 673,76 $ Durée de cinq ans Montant du prêt $ Durée du prêt 5 ans Taux d intérêt 7 % Mensualité 297,02 $ Coût total ,20 $ Total des intérêts payés 2 821,20 $ 2. Vous venez d acheter votre première maison et vous devez vous procurer une laveuse et une sécheuse. Vous décidez de les acheter neuves et à crédit pour un montant de 600 $ et optez pour la mensualité minimum exigée par le détaillant, soit 3 % du prix d achat. Montant de l achat 600 $ Période de remboursement 63 mois Taux d intérêt 27 % Mensualité minimum 18 $ Coût total $ Total des intérêts payés 534 $ Et si ma situation financière changeait pendant la durée du prêt? Avant d emprunter de l argent, tenez compte de facteurs comme votre revenu, votre stabilité d emploi et vos économies. Évaluez aussi vos dépenses. Pouvez-vous raisonnablement évaluer les frais que vous devrez payer pendant la période de remboursement du prêt? Avez-vous mis de l argent de côté pour faire face aux imprévus? Par contre, si votre situation s améliore pendant la durée du prêt, considérez la possibilité de rembourser votre dette plus rapidement pour économiser des frais d intérêt. 25

28 Quelles seront les répercussions de ma décision sur ma famille? Faites part de vos projets à votre famille. Discutez de ce dont vous avez tous besoin, de ce qui vous tient à coeur et de ce que vous considérez important pour votre qualité de vie. Ai-je les moyens d emprunter? Calculez avec précision votre revenu mensuel et ne sous-évaluez pas vos dépenses. N oubliez pas que, de l avis de la plupart des prêteurs, vous ne devriez utiliser que de 10 à 15 % de votre salaire net pour rembourser vos dettes. Cela n inclut pas le prêt hypothécaire. Empruntez avec sagesse et selon vos moyens. Jetez un coup d oeil aux tableaux du revenu mensuel et des dépenses mensuelles des pages 12, 13 et 14. Utiliser le crédit intelligemment Une fois que vous aurez obtenu ce crédit, vous devrez réfléchir au meilleur usage que vous pouvez en faire. Considérez le crédit comme un outil qui vous permettra d atteindre vos objectifs. Voici quelques règles. Gare aux achats spontanés. Achèteriez-vous cet article si vous deviez le payer comptant? Le crédit équivaut quand même à de l argent; alors comparez le prix et la valeur des articles lorsque vous magasinez. N utilisez pas trop de cartes de crédit. Avez-vous vraiment besoin de toutes ces cartes? Faites le suivi de tous vos achats par carte de crédit; comparez vos reçus avec vos relevés mensuels. Si vous achetez un véhicule, vérifiez bien les coûts liés aux prêts. Votre versement initial devrait être le plus élevé possible. Comparez le coût de l emprunt à ce qu il vous en coûterait d utiliser une plus grande partie de vos économies pour faire cet achat. Vous ne devriez peutêtre pas conserver un CPG produisant 3 % d intérêt et signer un prêtauto à un taux de 8,5 %. Cela ne veut pas dire que vous devez encaisser toutes vos économies pour vous acheter un véhicule. Conservez toujours un coussin pour les imprévus. Pour les Canadiens, se procurer une maison est en général l achat le plus important de leur vie. Le marché hypothécaire est très concurrentiel; ça vaut la peine de faire le tour de ce marché pour obtenir les meilleures conditions et les taux d intérêt les plus avantageux. Renseignez-vous sur les diverses façons de rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire : vous pouvez faire un versement forfaitaire au moment du renouvellement, réduire la période d amortissement ou doubler le montant des paiements. N oubliez pas que plus le versement initial est élevé, plus la durée de votre prêt hypothécaire sera courte. 26

29 Considérez toujours votre contrat de prêt hypothécaire comme un document évolutif. Au moment du renouvellement, prenez le temps d en revoir les modalités et de discuter de celles-ci avec votre créancier hypothécaire afin de déterminer si elles vous conviennent. N hésitez pas à modifier l entente en votre faveur. Par exemple, essayez de réduire de 1/4 % le taux de votre prêt. Vous voulez cosigner un prêt ou garantir le prêt d un tiers? Soyez prudent! Vous pourriez être tenu de rembourser le prêt si l emprunteur ne peut s en charger. Payer le solde total de votre carte de crédit chaque mois est un choix intelligent que font en tout temps, ou presque, près de 70 % des Canadiens. Acquérir une bonne cote de crédit C est facile à faire. N oubliez pas que votre cote de crédit représente votre réputation financière, que vous devez protéger à tout prix. Votre dossier de crédit retrace l historique de vos emprunts et de vos remboursements. En payant simplement vos factures à temps, vous vous constituez une bonne cote de crédit. Sans une cote de crédit, peu d institutions consentiront à vous prêter. Régie par les lois provinciales, l agence de renseignements sur la consommation est un organisme qui recueille des renseignements sur le crédit. Il s agit d Equifax Canada, de Bureaux de crédit du Nord Inc. et de TransUnion Canada. Les prêteurs, comme les détaillants et les institutions financières, communiquent des renseignements précis sur la façon dont leurs clients paient leurs dettes. L agence de renseignements sur la consommation réunit ensuite cette information pour constituer un dossier de crédit sur chaque consommateur. Votre dossier de crédit ne vous donnera pas d information sur la cote que chaque emprunteur vous attribuera en tant que client éventuel, puisque chaque prêteur suit ses propres politiques quant à sa décision d octroyer ou non du crédit à des clients. La période pendant laquelle les renseignements sont conservés dans votre dossier de crédit varie en fonction du type de renseignements. La majeure partie des renseignements sur le crédit qui vous concernent sont conservés sept ans dans votre dossier. Vérifier sa cote de crédit À titre de consommateur, vous avez le droit de connaître les renseignements que renferme votre dossier de crédit. On peut refuser de vous faire crédit, parce que les renseignements à votre sujet sont insuffisants ou imprécis. Vous devriez vérifier votre dossier périodiquement, en particulier si vous envisagez d emprunter une somme importante, comme dans le cas d un prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir un exemplaire de votre dossier de crédit par l entremise d une des agences de renseignements sur la consommation situées au Canada, et ce, sans frais. 27

30 Voici certaines lignes directrices : Communiquez avec l agence de renseignements sur la consommation de votre région, dont vous trouverez les coordonnées dans les pages jaunes, pour découvrir comment obtenir une copie de votre dossier de crédit. Vu le caractère sensible des renseignements compris dans votre dossier de crédit, vous devez présenter une preuve d identité à l agence de renseignements sur la consommation avant qu elle vous envoie une copie de votre dossier. Dès que l agence de renseignements sur la consommation recevra votre demande de dossier de crédit, elle vous en enverra une copie par la poste. Le délai de livraison est de deux à trois semaines. Vous pouvez également avoir accès immédiatement à votre dossier de crédit en ligne, moyennant des frais. Voir la page 32 pour obtenir les coordonnées nécessaires. Si vous constatez que votre dossier renferme des erreurs, l agence de renseignements sur la consommation mènera une enquête auprès du prêteur. Si l enquête révèle que votre dossier de crédit comporte bel et bien de l information erronée, l agence la corrigera immédiatement. Si vous n êtes pas d accord avec les résultats de l enquête menée par l agence de renseignements sur la consommation, une courte déclaration dans laquelle vous expliquez votre désaccord sera ajoutée à votre dossier de crédit. Cette déclaration sera montrée à tous les prêteurs qui ont accès à votre dossier de crédit. Si une correction a été apportée à votre dossier, l agence de renseignements sur la consommation enverra une copie révisée de votre dossier de crédit aux membres qui se sont renseignés à votre sujet au cours des derniers mois (conformément aux lois provinciales). Voici comment acquérir un bon dossier de crédit Payez vos factures rapidement, particulièrement les factures de cartes de crédit. N empruntez que ce dont vous avez besoin et ce, en fonction de vos moyens. Essayez de rembourser vos prêts à temps et le plus rapidement possible. Cette façon de faire vous aide à acquérir une bonne cote de crédit et vous permet d économiser des frais d intérêt. 28

31 Que faire face à une crise financière Vous avez probablement des problèmes de crédit : si vous n arrivez pas à payer les montants minimums de vos cartes de crédit; si vous avez besoin d avances de fonds pour payer vos frais de subsistance; si vous ne connaissez pas au juste le montant que vous devez; si vous semblez ne jamais pouvoir acquitter toutes vos dettes. Quelques trucs pour recouvrer sa santé financière Rangez toutes vos cartes de crédit. Si vous avez plusieurs dettes, envisagez de demander un prêt personnel pour les regrouper. Simplement en frais d intérêt, vous ferez des économies, particulièrement s il s agit de vos cartes de crédit. Si vous tardez à payer vos factures et que cela nuit à votre cote de crédit, considérez la possibilité de communiquer avec vos créanciers afin de savoir si vous pourriez prendre d autres arrangements avec eux. Soyez honnête. Dites-leur que vous éprouvez des difficultés financières et, ensemble, essayez de déterminer la meilleure façon de respecter vos obligations financières. Comprenez comment vous vous êtes endetté et respectez un plan pour ne pas tomber de nouveau dans le piège. L établissement d un budget peut vous aider. Réévaluez vos habitudes d achat et votre mode de vie. Consultez un conseiller en crédit, si vous ne pouvez clarifier vousmême votre situation. Il existe de nombreux organismes de conseil en crédit sans but lucratif au Canada. Un conseiller d expérience prendra le temps d étudier votre situation et de discuter de vos options avec vous. Il vous aidera à élaborer un plan d action. Voir la liste des organismes de conseil en crédit sans but lucratif à la page 30. Lorsque vous commencez à rétablir votre situation financière, envisagez la possibilité de ne conserver qu une seule carte de crédit et réduisez-en la limite. Il sera plus facile de faire le suivi de vos dépenses et vous ne serez plus tenté par la somme des limites de crédit d une multitude de cartes. 29

32 Annexe Organismes de conseil en crédit sans but lucratif Communiquez avec les organismes de conseil en crédit sans but lucratif suivants pour trouver le service de conseil en crédit le plus près. Credit Counselling Canada COLOMBIE-BRITANNIQUE Credit Counselling Society Sans frais : Tél. : Téléc. : Adresse électr. : [email protected] Site Web : ALBERTA Credit Counselling Services of Alberta Sans frais : (seulement en Alberta) Calgary : Tél. : Téléc. : Edmonton : Tél. : Téléc. : Adresse électr. : [email protected] Site Web : SASKATCHEWAN Provincial Mediation Board Credit Counselling Sans frais : Regina : Tél. : Téléc. : Saskatoon : Tél. : Téléc. : Site Web : MANITOBA Community Financial Counselling Services Tél. : ou Téléc. : Adresse électr. : [email protected] Site Web : 30

33 ONTARIO Ontario Association of Credit Counselling Services Sans frais : IN-DEBT ( ) Téléc. : Adresse électr. : [email protected] Site Web : www. oaccs.org Les agences sont situées à Barrie, Belleville, Brampton, Brantford, Brockville, Cambridge, Chatham, Clinton, Cornwall, Exeter, Guelph, Hamilton, Kingston, Kitchener, London, Markham, Mississauga, North Bay, Oakville, Oshawa, Ottawa, Owen Sound, Peterborough, Richmond Hill, Sarnia, Sault Ste. Marie, St. Catharines, Stratford, Sudbury, Thunder Bay, Timmins, Toronto, Unionville, Waterloo et Windsor. QUÉBEC Credit Counselling Services of Eastern Ontario Sans frais : Adresse électr. : [email protected] TERRE-NEUVE-ET-LABRADOR Credit Counselling Services of Newfoundland and Labrador Tél. : Téléc. : Adresse électr. : [email protected] Site Web : ÎLE-DU-PRINCE-ÉDOUARD, NOUVELLE-ÉCOSSE ET NOUVEAU-BRUNSWICK Credit Counselling Services of Atlantic Canada, Inc. Sans frais : Adresse électr. : [email protected] Site Web : YUKON Voir Colombie-Britannique Credit Counselling Society Sans frais : TERRITOIRES DU NORD-OUEST Voir Alberta et Colombie-Britannique Credit Counselling Services of Alberta Appels à frais virés : Credit Counselling Society Sans frais : NUNAVUT Voir Colombie-Britannique et Manitoba Credit Counselling Society Sans frais : Community Financial Counselling Services Sans frais :

34 Demandes de renseignements sur le crédit et agences d évaluation du crédit Equifax Canada Inc. Les Services d information sur le crédit vous communiquent les coordonnées d une agence d évaluation du crédit locale. Sans frais : Adresse électr. : [email protected] Site Web : Bureaux de crédit du Nord Inc. Centre national des données 1705 Playfair Drive, bureau 1401 Ottawa (Ontario) K1H 8P6 Tél. : / Sans frais : Téléc. : / Sans frais : Site Web : TransUnion Canada (pour les résidants de toutes les provinces, sauf le Québec) Consumer Relations Centre Sans frais : Site Web : TransUnion (pour les résidants du Québec) Sans frais : Site Web : Ressources additionnelles en ligne à l intention des jeunes Questions d argent - Site de gestion financière interactif de l ABC conçu pour les jeunes, qui donne des renseignements sur l établissement d un budget, le crédit, les intérêts composés et bien d autres sujets. Réseau votreargent Guichet unique sur Internet qui présente de l information financière non commerciale à l intention des jeunes. Le Réseau votreargent compte plus de 50 partenaires qui donnent des renseignements sur tous les aspects du milieu des finances, sur plus de 800 sujets. 32

35 Dans le cadre du programme Pour mieux se comprendre, nous offrons une série de publications gratuites allant de la planification de la retraite aux prêts hypothécaires, au lancement d une petite entreprise et à l épargne-études. Pour obtenir un exemplaire de ces publications, téléphonez sans frais au ou consultez notre site à l adresse

36 Fondée en 1891, l Association des banquiers canadiens (ABC) est une association sectorielle professionnelle qui procure à ses membres, les banques à charte du Canada, des services d information, de recherche et de soutien opérationnel et participe à l élaboration de la politique publique relative aux questions touchant les services financiers. L ABC fournit aussi de l information au grand public sur le secteur bancaire et les questions financières.