Module : TIC & Banques 1 U3.3- Les principaux moyens de paiements électroniques : Le paiement électronique existe depuis de nombreuses années dans le monde réel. Il possède plusieurs modalités qui méritent une attention particulière ; Il existe actuellement une multitude de moyens de paiement électronique disponibles, parmi eux : a. Le chèque électronique (echeck) 1 : le chèque électronique ou le chèque virtuel, est un mode de paiement en ligne visant à remplacer les chèques papier, qui peut être utilisé uniquement sur Internet, il possède un numéro à usage unique qui permet son identification électronique. Avec ce système de paiement, le client dispose d'un carnet de chèques électroniques qui pourront être transmis à leurs destinataires par courriel ou par l'intermédiaire d'un site Web. Il suffit de remplir le chèque comme à l'habitude et d'y apposer sa signature numérique (chiffrée) 2. L ordre de paiement est transmis à la banque. Celle-ci effectue le transfert de fonds comme s'il s'agissait d'un chèque papier, et le consommateur reçoit alors une confirmation de transaction par courriel, incluant le numéro du chèque et le montant de la transaction. 1 - http://www.echeck.net 2 - Signature électronique ou numérique : Signature reposant sur un système de chiffrement (cryptage) à clé publique (clé de chiffrement) et clé privée (clé de déchiffrement) permettant d'authentifier l'émetteur d'un document. La clé privée sert à signer, la clé publique sert à vérifier cette signature. Un mécanisme de signature numérique doit présenter les propriétés suivantes : Il doit permettre au lecteur d'un document d'identifier la personne ou l'organisme qui a apposé sa signature. Il doit garantir que le document n'a pas été altéré entre l'instant où l'auteur l'a signé et le moment où le lecteur le consulte. Pour cela, les conditions suivantes doivent être réunies : Authentique : L'identité du signataire doit pouvoir être retrouvée de manière certaine. Infalsifiable : La signature ne peut pas être falsifiée. Quelqu'un ne peut se faire passer pour un autre. Non réutilisable: La signature n'est pas réutilisable. Elle fait partie du document signé et ne peut être déplacée sur un autre document. Inaltérable : Un document signé est inaltérable. Une fois qu'il est signé, on ne peut plus le modifier. Irrévocable : La personne qui a signé ne peut le nier. La signature électronique est l'équivalent numérique de la signature manuscrite. Elle se différencie de la signature manuscrite par le fait qu'elle n'est pas visuelle, mais correspond à une suite de nombres.
Module : TIC & Banques 2 b. Le chèque électronique (NetCheque) 3 : est un système expérimental 4 de paiement électronique pour Internet qui a été développé à l'institut des sciences de l'information à l'université de la Californie du Sud. Ce concept a ensuite été étendu aux moyens de paiement sous forme de chèque virtuels. Les utilisateurs qui sont enregistrés dans le serveur de NetCheque (qui agit comme gestionnaire des comptes) peuvent écrire des chèques électroniques, qui sont aussi appelés des coupons, aux autres utilisateurs. Ces chèques électroniques peuvent être envoyés via le courrier électronique et servir de paiement pour des services fournis à travers différents protocoles de réseau. Lorsque déposé, le chèque autorise le transfert d'argent du compte du payeur au compte où il est déposé (généralement le bénéficiaire). Les points forts du système de NetCheque sont : sécurité des données, fiabilité, possibilité d'utilisation à grande échelle et efficacité. Ces points forts sont mis en évidence par l'utilisation simultanée de plusieurs serveurs gestionnaires de comptes. Les clients et les marchands doivent obtenir un compte chez NetCheque. Pour ce faire, il faut se rendre sur le site de NetCheque et remplir le formulaire. L'utilisateur doit désigner un nom pour son compte personnel NetCheque, fournir son adresse de courrier électronique, puis choisir son ''nom principal'' et son ''mot de passe''. L'utilisateur a la possibilité de communiquer son mot de 3 - http://www.netcheque.org 4 - le système est en démonstration
Module : TIC & Banques 3 passe par téléphone, même s'il ne s'agit que d'argent fictif dans la présente démonstration du système. Par ailleurs, Information Sciences Institute est en train de développer un système de devises électroniques appelé NetCash, qui va supporter les paiements anonymes. NetCash va utiliser le système de NetCheque pour effectuer les paiements entre les différents serveurs de devises. Les signatures sur les chèques électroniques sont authentifiées à l aide de la cryptographie. Chaque chèque virtuel de NetCheque est identifié par une série de codes comprend les champs suivants : 1. Le montant; 2. Le type de la devise (pays); 3. La date du chèque; 4. Le numéro de série unique. c. le virement électronique : c est une opération de transfert d'argent : Soit entre deux comptes bancaires ou deux Porte-Monnaie Electronique PME, par ordre «électronique» via internet. Soit par l utilisation d un terminal bancaire (GAB). Soit simplement par téléphone ou mobile (Ex : Service RACIMO MOBILIS). d. le porte-monnaie électronique : Le PME est un dispositif qui peut stocker de la monnaie à partir d'un dépôt bancaire et d'effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement. Il se présente actuellement sous forme d une carte à puce, mais en fait le dispositif électronique sous-jacent peut désormais s'installer, par l'intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d'appareils comme par exemple des clés USB, des téléphones mobiles ou tout autre. La vocation de ces dispositifs est : pour les banques de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie qu'elle doit acheter à la Banque centrale. Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d'un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone, transports) d'éviter le recours à des jetons ou
Module : TIC & Banques 4 des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés. e. le micropaiement : Le micro paiement est un service de paiement permettant de payer des services de faible valeur unitaire (moins de 50 ). La préoccupation principale est que les commerçants ne peuvent pas toujours utiliser les moyens de paiement traditionnels (par exemple, les cartes de paiement ) pour ces sommes, à cause des frais importants qu'ils entraînent par rapport au montant encaissé. Ce système évite l'utilisation de système plus couteux (cartes de paiement) ou non accessible à certaines catégories d'utilisateurs (notamment pour les adolescents). Cette solution également adoptée consiste à regrouper les paiements. L'intermédiaire financier (Ex. : PayPal) attend alors de disposer d'un montant de débit suffisamment important pour placer un ordre de paiement sur un moyen traditionnel. Les frais sont maintenus à un niveau très abordable pour tous les intervenants. f. epaiement : c est les moyens spécifiques au Paiement sur Internet dans le cadre du commerce électronique. Le paiement sur Internet désigne les moyens de paiement mis en œuvre pour payer sur Internet. Outre la carte de paiement classique, on trouve aussi des moyens plus spécifiques comme les transactions entre particuliers (C2C). La cryptographie à clé publique et la signature électronique rendent la monnaie électronique possible. La monnaie électronique tend à se généraliser sur l'internet. Cela nécessite l'identification des parties aux moyens de Certificat électronique ainsi qu'une conservation des historiques des transferts dans des lieux sécurisés. Les transactions se font généralement entre une banque et un Payment Service Provider (PSP) via des moyens de paiement. La cryptographie et la signature électronique rendent la monnaie électronique possible. La monnaie électronique tend à se généraliser sur l'internet. Cela nécessite l'identification des parties aux moyens de Certificat électronique ainsi qu'une conservation des historiques des transferts dans des lieux sécurisés. Les transactions se font généralement entre une banque et un Payment Service Provider (PSP) via des moyens de paiement.
Module : TIC & Banques 5 Avec le développement du commerce électronique se mettent en place des moyens de paiement sécurisés qui évitent au consommateur de communiquer au site marchand son numéro de carte bancaire. Un «tiers de confiance» met à disposition des sites marchands un système de paiement sécurisé ; On peut citer par exemple : f1. Paypal la plate-forme de paiement électronique du site marchand ebay qui propose un service de paiement sur Internet, permettant à un internaute d envoyer et de recevoir ses paiements via le web avec une adresse électronique, sans avoir à communiquer ses coordonnées de carte bancaire à chaque transaction. Payer avec un compte PayPal se fait en 3 étapes : - Se connecter au compte PayPal - Cliquer sur l'onglet «Paiement» - Indiquer l'adresse e-mail du destinataire et le montant du paiement. Inconvénient : Pour fonctionner, le payeur et le vendeur doivent tous les deux posséder un compte PayPal ; Une commission est prélevée chez le vendeur pour chaque transaction. f2. Moneybookers est le second plus important service de paiement en ligne après Paypal ; il permet d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément. Le service fonctionne avec une multitude de devises, ce qui facilite les échanges. Contrairement à d'autres services du type, il est possible de s'inscrire sans posséder de carte bancaire, afin de recevoir des paiements.
Module : TIC & Banques 6 g. Le web paiement : le est un mode de micro paiement électronique notamment utilisé sur Internet, le consommateur peut obtenir des codes d'accès pour acheter des services et de biens numériques tels que document, photo, jeux en réseau, jeux vidéo, sonneries, vidéos à la demande (VOD), jeux en ligne, fonds d'écran, crédit de communications, abonnement et autres biens immatériels. Les moyens de paiement proposés par le web paiements sont : Audiotel : l'internaute compose un numéro surtaxé et interagit avec une boite vocale qui fournit le code d'accès. SMS : l'internaute envoie un SMS à un numéro surtaxé ; le code d'accès lui est envoyé dans les minutes qui suivent par le même moyen. Carte prépayée : Codes obtenus via des cartes prépayées achetés dans les bureaux affiliés. Via un intermédiaire : l'internaute est directement débité sur sa facture téléphonique ou celle de son fournisseur d'accès à Internet. Le Web paiement est, donc, une méthode de paiement alternative qui ne nécessite pas l'utilisation de cartes bancaires ou de pré-inscription tels que PayPal ou moneybookers. Cette solution de paiement offre plusieurs avantages aux utilisateurs : Sécurité : Le code de paiement n est utilisable qu une seule fois et ne peut être subtilisé. Commodité : Aucune pré-inscription n est nécessaire. Facilité : Un seul code à saisir. Rapidité : La plupart des transactions sont effectuées en moins de 10 secondes. Confidentialité : l utilisateur garde son anonymat, il ne donne pas ses informations personnelles au site marchand. Maîtrise du budget : pas de surprises sur le relevé bancaire ou sur la facture Internet. Site pour utilisateurs : http://www.myallopass.com Pour les web marchands et les fournisseurs, le web paiement procure un certain nombre d'avantages : Simplicité, l intégration de ce type de solutions sur le site marchand est généralement très facile Instantanéité, ce qui apporte satisfaction à sa clientèle du site marchand
Module : TIC & Banques 7 Discrétion pour protéger les informations de paiement et l'identité des consommateurs Meilleur taux de conversion : achat à partir d'un seul clic et aucun besoin de créer un compte. Garantie, aucune possibilité de répudiation, aucun risque de fraude Site pour webmaster : http://www.allopass.com On peut noter une légère défaillance dans le système de sécurité.en effet, il serait possible de trouver un code simplement en tapant une série de chiffres au hasard. h. Paiement sans contact : une nouvelle façon plus rapide et commode que l'argent comptant de régler de petits achats quotidiens de moindre valeur. Grâce à la technologie NFC/RFID 5, les clients passent tout simplement leur carte Visa PayWave ou Mastercard PayPass ou tout autre dispositif 6 (Téléphone mobile, montre, porte clé, stylo, carte radio) dotée de la fonctionnalité à proximité d'un 5 - Near Field Communication, (La communication en champ proche) est une technologie d'échanges de données à une distance de quelques centimètres. C'est une application des technologies de Radio Frequency IDentification. 6 - Une antenne et une micropuce sont intégrées (EMV chip technology).
Module : TIC & Banques 8 lecteur sans contact sécuritaire à la caisse et la transaction s'effectue alors en moins d'une seconde. Un signal visuel et acoustique confirme alors que la transaction est terminée. Aucune signature à vérifier, ni de NIP à saisir et un reçu facultatif émis à la demande. Pour les montants plus importants, la méthode d authentification normale pour les cartes de crédit est alors demandée. Ce mode de paiement est habituellement offert aux établissements tels les restaurants à service rapide, les stations-services, les cinémas, les dépanneurs, les kiosques à journaux et aux supermarchés. Avantages de la fonctionnalité de paiement sans contact : Réduction de la manipulation de l argent comptant Plus grande commodité et rapidité de paiement. Contrôle complet du processus de paiement. Augmenter la satisfaction des clients. Réduire les files d'attente. Grande Sécurité grâce à EMV 7 chip technology (Responsabilité zéro en cas de fraude). 7 - EMV : Europay MasterCard Visa (voir les détaillé ci-dessous).
Module : TIC & Banques 9 i. Pay By Touch : C est le paiement biométrique par empreinte digitale (numérique) : Le client règle ses achats en plaçant son doigt sur un lecteur d empreinte digitale. Cette empreinte est unique à chaque individu. Le lecteur est relié au compte en banque du client et/ou à sa carte de crédit et enregistre l achat. Ce processus élimine totalement le besoin d avoir sur soi de l argent liquide, des chèques ou une carte de crédit. Le paiement biométrique donne une accessibilité et une sécurité très importante pour les utilisateurs souvent illettrés. j. Le cashless «sans monnaie», est le terme qui désigne de manière générique l ensemble des matériels de paiement qui permettent d utiliser un support (carte ou clé) comme porte-monnaie. Ce terme de cashless est surtout utilisé dans les métiers de la distribution automatique. Le principe d utilisation est simple. Le consommateur utilise sa clé ou sa carte badge comme un Porte-monnaie électronique privatif. Après l avoir introduite dans le lecteur cashless en façade de la machine, il la recharge avec de la monnaie ou un billet de banque grâce au monnayeur ou au lecteur de billets de la machine. Il visualise à tout moment le crédit rechargé sur l afficheur de la machine. Le consommateur peut ensuite utiliser sa clé ou sa carte dans cette machine ou toutes autres machines du site pour acheter des produits. L utilité est de remplacer la monnaie. k. La carte de paiement, qui présente diverses formes (de retrait, de débit, de crédit,...etc.), équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique, dotée d une micro-puce intégrée qui contient des renseignements confidentiels tels que le numéro de compte et le numéro d identification personnel (NIP) du titulaire de carte. La carte de paiement permet : le paiement d'achats et prestations de services, auprès de fournisseurs possédant un «terminal de paiement TPE» pouvant lire la carte et connecté à sa banque ou dans un appareil de distribution automatique ; les retraits d'espèces aux distributeurs de billets ; le télépaiement en internet par exemple.
Module : TIC & Banques 10 La carte de paiement est peut être associée à un réseau de paiement international, tel que VISA, MasterCard, American Express, JCB, Diners club, Discover. Les émetteurs de cartes bancaires internationales : Généralement le contenu de la carte bancaire se présente de la manière suivante :
Module : TIC & Banques 11 Caractéristiques de la carte internationale :- Numéro de compte : Le numéro de compte doit être clair, net et uniforme. Tous les numéros de compte Visa commencent par le chiffre 4. Lorsqu il y a falsification du numéro de compte, les chiffres initiaux ont été aplanis et le nouveau numéro embossé peut sembler flou, comme une «image fantôme». La totalité ou une partie du numéro de compte figurant au recto de la carte doit correspondre au numéro de compte imprimé sur le reçu de vente. Il se peut que certaines cartes Visa, qui ne sont pas embossées, affichent uniquement une partie du numéro de compte. Numéro d identification bancaire : Les quatre premiers chiffres du numéro de compte doivent figurer sous celui-ci. Ces quatre chiffres constituent le numéro d identification bancaire (NIB). Si ces deux séries de chiffres ne concordent pas, la carte a été modifiée ou falsifiée. Les cartes internationales débutent par des numéros identificateurs, par exemple toutes les cartes VISA commencent par le chiffre 4, comportent un total de 16 chiffres. Les MasterCard commencent par le chiffre 5, avec un total de 16 chiffres. Les American express commencent par le chiffre 3, avec un total de 15 chiffres et ainsi de suite. L importance du Numéro d identification Bancaire (NIB) est de déterminer le type de carte (Visa, MasterCard, ), sa formes (Retrait, Paiement, Crédit, Virtuelle, ) et les services inclus 8. Caractère de sécurité : Les cartes Visa peuvent comporter un «V» stylisé (M : MasterCard), caractéristique de sécurité embossée à la droite de la date d expiration. Piste magnétique : La piste magnétique doit être lisse et droite, sans aucun signe de falsification. Bande de signature : La bande de signature doit figurer au verso de la carte. Le code d identification du fabricant est imprimé sous la bande de signature. Assurez-vous que le mot VISA ou MasterCard, ou autre, suivant l établissement 8 - Une carte bancaire permet de bénéficier de nombreux services dits non bancaires. Assurance rapatriement, assistance médicale, assurance décès, assurance vol d'un achat, assurance annulation voyage Au fil des années et de la gamme de carte (classique, gold, premium ) les garanties pour se couvrir d'un dommage se sont empilées. Mais ce n'est pas tout, des services aussi variés que la réservation d'un restaurant, des abonnements à des magazines, des points de fidélité, des clubs VIP permettent aux banques de personnaliser leurs offres et de fidéliser leurs clients.
Module : TIC & Banques 12 émetteur, imprimé à un angle de 45, se répète et est clairement visible sur la bande de signature. Piste magnétique : La piste magnétique doit être lisse et droite, sans aucun signe de falsification. Hologramme : L hologramme en trois dimensions doit refléter la lumière et sembler modifier lorsqu on bouge la carte. La plupart des cartes falsifiées comportent une image unidimensionnelle imprimée sur un autocollant en aluminium. Logo établissement émetteur : Le logo d établissement émetteur doit figurer dans le coin inférieur ou supérieur droit. Code de sécurité : le code de sécurité 9 est doit être de trois chiffres (Visa, MasterCard, ) ou quatre chiffres (American Express), il doit figurer dans la case blanche à la droite de la bande de signature ou être imprimé en italique inversé sur la droite de la zone de signature ou être imprimé au recto de la carte au-dessus du numéro de la carte (American Express). Ce code de sécurité est souvent demandé par les commerçants afin de sécuriser une transaction à distance, que ce soit par internet, courrier, fax ou téléphone. Il est une caractéristique de sécurité importante des cartes internationales qui aide les marchands à valider l authenticité du titulaire de carte qui effectue l achat, si l émetteur n approuve pas la demande d autorisation, le marchand ne devrait pas conclure la transaction. Puce EMV : les cartes à haute sécurité, doit être équipée d une puce norme EMV (Europay MasterCard), qui contient des renseignements confidentiels tels que le numéro de compte et le numéro d identification personnel (NIP) du titulaire de carte et la date d expiration. 9 - Ce code s'appelle aussi le Cryptogramme / Pictogramme : "CVC2" (card validation code) chez MasterCard, il est composé de 3 chiffres. "CVV2" (card verification value) chez Visa, il est composé de 3 chiffres. "CID2" (card identification code) chez Discover (États-Unis), il est composé de 3 chiffres. "CID" (card identification code) chez American Express, il est composé de 4 chiffres.
Module : TIC & Banques 13 Les titulaires d une carte internationale ont droit à des services variés selon leur carte 10. Plus la carte sera «haut de gamme», plus le client aura droit à de nombreux services (allant de l assurance décès-invalidité, en passant par l assurance retard d avion et de bagages, différentes assurances (assurance logement, assurance automobile etc., pour les titulaires d une carte bancaire de prestige ). 10 - Ex : Visa (Classic/Premier/Infinite)