Pas de retraite pour vos finances

ite Pas de retraite pour vos finances

À propos d Option consommateurs Créée en 1983, Option consommateurs est une association à but non lucratif qui a pour mission de promouvoir et de défendre les droits et les intérêts des consommateurs et de veiller à ce qu ils soient respectés. Pour ce faire, elle s est engagée dans une vingtaine de recours collectifs et s intéresse de près aux questions reliées notamment à la santé, à l agroalimentaire, à l énergie, aux services financiers et aux pratiques commerciales. Ouvrage produit par Option consommateurs en août 2012 Coordination : M e Karine Robillard, conseillère budgétaire au Service budgétaire Recherche et rédaction : Luce Bellavance, adjointe au Volet aîné, et M e Sylvie De Bellefeuille, conseillère budgétaire, Service budgétaire Geneviève Grenier, journaliste, et Claire Harvey, rédactrice en chef, Service d agence de presse Design : Renzo Designers

Table des matières Introduction 4 Vos revenus à la retraite 5 En avoir plus pour son argent 9 Le crédit et le surendettement 15 Non à l exploitation 19 Un logis lorsqu on vieillit 22 Le décès 29 Les allocations fédérales.................... 5 Les allocations provinciales.................. 6 Services financiers....................... 9 Services publics.........................10 Santé.............................. 11 Alimentation.......................... 12 Transports...........................13 Loisirs et sport.........................14 L exploitation financière....................19 La fraude par des conseillers financiers........... 20 «Escroquerie de grands-parents»...............21 Le logement qui correspond à vos besoins et vos moyens. 22 Les différents types de logement...............23 Quitter son logement loué.................. 28 À prévoir............................ 29 Des questions importantes.................. 29 3

Introduction Les travailleurs l espèrent tous. À quand la retraite pour enfin profiter de la vie? Mais lorsqu on atteint le «bel âge», on constate parfois que ce n est pas si simple. Imaginez Vos revenus sont souvent moindres que lorsque vous travailliez. Vos besoins changent. Un jour, peut-être devrez-vous songer à emménager dans une résidence mieux adaptée à vos besoins. Afin de vous aider à aborder cette nouvelle étape financière, nous vous proposons ce guide pratique. 4

Vos revenus à la retraite Quels seront vos revenus lorsque vous cesserez de travailler? Bénéficierez-vous d un régime de retraite privé? Pourrez-vous compter sur un régime enregistré d épargne retraite (REER)? À quel montant s élèvera votre rente? Assurez-vous de savoir combien vous recevrez par année afin de mieux préparer votre budget. Bonne nouvelle : il se peut que vous ignoriez certaines allocations auxquelles vous avez droit. En cas de doute, appelez. Ça ne coûte rien de demander! Voici un aperçu des revenus auxquels vous pourriez vous attendre. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. Les allocations fédérales Voici la liste des allocations fédérales que vous pourriez toucher. Pour obtenir plus de renseignements, demander un formulaire, vous inscrire à la prestation de ces allocations ou faire le suivi d une demande, appelez Service Canada au 1 800 277-9915. La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) Vous êtes admissible à cette prestation si vous êtes Canadien et âgé de 65 ans et plus. Vous devez en faire la demande environ six mois avant la date de votre 65e anniversaire. Vous devriez en principe recevoir par la poste un formulaire de demande de la pension de la Sécurité de la vieillesse. Si vous ne l avez pas reçu, appelez Service Canada. Si vous recevez la pension de la Sécurité de la vieillesse tout en ayant d autres revenus, cette somme s ajoutera à votre revenu imposable. Par exemple, en 2009, les personnes qui avaient 66 335 $ et plus de revenus annuels devaient rembourser une partie ou la totalité de leurs prestations de la Sécurité de la vieillesse. Contactez Service Canada pour en connaître davantage. Le Supplément de revenu garanti (SRG) Le Supplément de revenu garanti est offert aux personnes âgées à faible revenu. Pour y avoir droit, vous devez déjà recevoir la pension de la Sécurité de la vieillesse et votre revenu annuel doit être inférieur à la limite établie par le gouvernement. 5

L Allocation Ce revenu complémentaire est accordé aux personnes à faible revenu de 60 à 64 ans et dont l époux ou le conjoint de fait reçoit une pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) ainsi que le Supplément de revenu garanti (SRG). Le revenu annuel doit être inférieur à la limite admise. Sachez toutefois que, selon vos revenus, recevoir l allocation peut réduire la prestation de SRG de votre conjoint. Le gouvernement s assure toutefois que le couple ne sera pas désavantagé. Il est donc impossible que votre demande d allocation entraîne une diminution des revenus du couple. L Allocation au survivant Cette allocation assure un revenu supplémentaire aux personnes à faible revenu qui ont entre 60 et 64 ans et dont l époux ou le conjoint de fait est décédé. Si c est votre cas, et que votre revenu annuel est inférieur à la limite prescrite, demandez la trousse de demande d Allocation au survivant. Les allocations provinciales Voici maintenant les allocations provinciales dont vous pourriez bénéficier. Notez qu elles relèvent de divers programmes. Chacun a son numéro de téléphone et son site Web. Vous pourrez y avoir recours pour obtenir des renseignements supplémentaires ou pour vous inscrire. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) Vous êtes admissible si : vous avez au moins 60 ans ; vous avez travaillé au Québec et cotisé au moins une année au RRQ ; vous avez pris une entente avec votre employeur (ou vos employeurs si vous avez plus d un emploi) afin de réduire votre salaire d au moins 20 % OU avez cessé de travailler. La Régie des rentes considère que vous avez cessé de travailler si : vos revenus d emploi n excéderont pas le montant maximal admis au cours des 12 prochains mois (12 525 $ en 2012) ; vous êtes en congé de préretraite, c est-à-dire que vous épuisez votre banque de congés avant d être officiellement en retraite. Le montant de votre rente dépend : de l âge auquel vous prenez votre retraite ; du nombre d années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime ; des revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé. 6

Pour en savoir plus, consultez votre relevé de participation au Régime de rentes du Québec. Vous y verrez le montant mensuel approximatif auquel vous aurez droit. Ce relevé vous est envoyé tous les 4 ans. Si vous ne l avez pas en votre possession ou avez des questions, appelez le 1 800 463-5185. Vous pouvez également le commander en ligne ou le consulter directement sur le site Web www.rrq.gouv.qc.ca. Prestation de décès et rente de conjoint survivant La prestation de décès est un montant unique versé à la personne qui a payé les frais funéraires. Sachez qu il y a un certain délai avant la réception de cette prestation. Si vous le pouvez, prévoyez tout de même un certain montant pour payer les obsèques. La rente de conjoint survivant est un revenu mensuel de base qui est versé au survivant. Le montant de la rente est déterminé selon plusieurs facteurs : les cotisations que la personne décédée a versées au Régime de rentes du Québec ; l âge du conjoint de la personne décédée ; les enfants à la charge de la personne décédée ; la présence d une invalidité ; la réception d une rente de retraite ou d invalidité. Pour vérifier votre admissibilité et présenter une demande, contactez la Régie des rentes du Québec au 1 800 463-5185 ou visitez son site Web à l adresse http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/programmes/regime_rentes/prestations_survivants/. L Allocation-logement Si vos revenus sont modestes et que vous consacrez une part trop importante de votre budget à vous loger, vous pourriez aussi avoir droit à l Allocation-logement. L aide financière peut atteindre 80 $ par mois. Elle est destinée aux personnes seules de 53 ans ou plus ou aux couples dont un des membres est âgé de 53 ans ou plus (données d octobre 2012). Pour établir le montant auquel vous pourriez avoir droit, on tiendra notamment compte du nombre de personnes dans votre ménage, du type de ménage, de vos revenus et de votre loyer mensuel. Le montant de l aide accordée est calculé chaque année. Vous êtes propriétaire? Ce programme s adresse aussi à vous, pourvu que vous répondiez aux conditions d admissibilité. L âge d admissibilité à ce programme sera abaissé d un an chaque année jusqu en octobre 2015. À cette date, les personnes de 50 ans et plus pourront bénéficier de ce programme. 7

Pour plus de renseignements ou pour vous inscrire, appelez au 1 800 267-6299 ou consultez la page Web http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/credits/programmes/ programmes_allocation-logement.aspx. Crédits d impôt Vous payez pour des services d aide? Les personnes de 70 ans et plus qui vivent dans leur domicile ont droit à un crédit d impôt pour les services qu elles reçoivent à la maison. Faites-en la demande lors de votre déclaration annuelle auprès de Revenu Québec. Vous recevrez alors un remboursement des dépenses admissibles faites durant la dernière année. Vous pourriez même être admissible si vous vivez dans une habitation communautaire avec services ou une résidence privée. Lors de la signature du bail dans une résidence privée, une annexe est remplie à cet effet. Vous pourriez recevoir ce remboursement annuellement à l occasion de votre déclaration de revenus, ou encore par versements mensuels. Pour en savoir davantage au sujet des crédits d impôt, contactez Revenu Québec au 1 800 267-6299. 8

En avoir plus pour son argent À la retraite, vous allez probablement devoir composer avec une baisse de revenu. Fort heureusement, à cette étape de votre vie, vous pourrez économiser sur divers produits et services. Voici quelques trucs qui vous aideront à boucler votre budget. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. Services financiers Assurances de dommages Faites-vous partie de ces personnes qui demeurent fidèles à leur courtier ou à leur assureur pendant des années, croyant que leur fidélité sera récompensée? Détrompezvous! Pour obtenir la meilleure police d assurance auto et habitation au meilleur prix, il faut magasiner chaque année. Le marché de l assurance est très concurrentiel. Pour une même police d assurance auto ou habitation, le coût peut varier du simple au triple. Pour économiser, vous pourriez aussi combiner votre assurance auto et habitation ou installer un système d alarme dans la maison et dans la voiture. Le Réseau FADOQ (anciennement Fédération de l âge d or du Québec), avec son partenaire Intact, offre certains rabais à ses membres. L Association québécoise des droits des personnes retraitées et préretraitées, avec La Capitale, propose un service similaire. Pour obtenir plus d information, contactez le Réseau FADOQ au 1 800 828-3344 ou l AQDR au 514 935-1551. Si vous avez des questions sur votre contrat d assurance, vous pouvez soit demander conseil à votre assureur, soit contacter le Bureau d assurance du Canada au 1 877 288-4321 ou consulter son site Web infoassurance.ca. Frais bancaires Plusieurs institutions financières offrent des comptes économiques ou même sans frais aux personnes de 59 ans et plus. Alors pourquoi ne pas en profiter? Pour en savoir plus, adressez-vous à votre institution financière. Vous pouvez également contacter l Agence de la consommation en matière financière du Canada : 1 866 461-2232 ou consulter son site Web : www.acfc-fcac.gc.ca. Vous y trouverez, selon votre profil, un outil qui vous aidera à choisir un forfait bancaire. ATTENTION Un compte sans frais ne vous épargnera pas la somme demandée lorsque vous utiliserez un guichet d une autre institution financière. 9

Services publics Chauffage et électricité Le chauffage représente à lui seul 50 % de la consommation d énergie d un ménage. Selon Ressources naturelles Canada, l utilisation de thermostats électroniques peut réduire la consommation énergétique des plinthes électriques de 4,5 à 12 % en plus de vous offrir un meilleur confort, car il y a moins de variation de température. La température recommandée est de 21 C le jour et de 18 C la nuit. Par temps froid, songez à mettre un chandail au lieu de monter le thermostat. Hydro-Québec offre sur son site Web plusieurs outils pour améliorer l efficacité énergétique de votre demeure (http://www.hydroquebec.com/residentiel/efficacite.html). Pour le climatiseur, la température suggérée est de 25 ou 26 C. Une température trop basse entraîne une consommation énergétique importante. Sans compter qu un écart trop grand de température entre l intérieur et l extérieur peut avoir un impact sur la santé. Par ailleurs, n oubliez pas que la consommation d eau chaude est très énergivore. Il est donc recommandé de réduire le temps des douches et de faire la lessive à l eau froide. Votre frigo a plus de 10 ans et vous devez le remplacer? Vous pourriez être admissible au programme Recyc-Frigo d Hydro-Québec. On récupère votre vieil appareil gratuitement et on vous remet un chèque de 30 $ (en vigueur en 2012). Un vieux frigo peut consommer jusqu à 4,8 % d énergie de plus qu un nouvel appareil homologué Energy Star. Pour bénéficier de ce programme, prenez rendez-vous au 1 855 668-1247 ou sur Internet à l adresse http://www.hydroquebec.com/residentiel/recyc-frigo/index.html. Télécommunications Les télécommunications (téléphone, Internet, câblodistribution, etc.) peuvent vous coûter cher chaque mois. Si vous faites affaire avec le même fournisseur de services depuis longtemps, vous auriez sans doute intérêt à vérifier ce que les concurrents peuvent vous offrir. Votre forfait de télécommunications pourrait s en trouver très réduit. Si vous avez une boîte vocale, pensez à acheter un répondeur. Vous pourriez économiser une centaine de dollars par année. Évidemment, vous devrez payer l appareil, mais comme il durera plusieurs années, la dépense sera amortie. À NOTER Chez Bell et Vidéotron, les personnes de 65 ans et plus peuvent utiliser l assistance annuaire (411) gratuitement. Bell propose ce rabais pour les téléphones résidentiels et les téléphones cellulaires. Vidéotron offre le rabais sur le service résidentiel seulement. Pour vous inscrire à ce service, appelez Bell Canada au 1 800 268-9243 ou Vidéotron au 1 888 433-6876. 10

Santé Médicaments et soins de santé À 65 ans, vous êtes inscrit automatiquement au régime public d assurance médicaments de la Régie de l assurance maladie du Québec. Vous n avez donc pas besoin de vous y inscrire. Si, par contre, vous continuez à être admissible à un régime d assurance privé, vous aurez le choix entre les options suivantes : être couvert uniquement par le régime public ; être couvert à la fois par le régime public et par un régime privé offrant une couverture complémentaire ; être couvert uniquement par un régime privé. Si vous êtes inscrit au régime public, vous devrez payer une prime. Le paiement de la prime est perçu chaque année par Revenu Québec lors de la production de votre déclaration de revenus. Chaque mois, lors de votre premier achat de médicaments, vous allez aussi devoir payer la franchise mensuelle de 16,25 $ et 32 % du coût de l ordonnance duquel on soustrait le montant de la franchise (données de 2012). Sachez qu il existe une contribution maximale mensuelle et annuelle. Cette limite varie selon votre situation. Si vous recevez le Supplément de revenu garanti (SRG), vous pourriez bénéficier de certaines exemptions. Pour vérifier votre admissibilité ou obtenir plus de renseignements, contactez la Régie de l assurance maladie du Québec au 1 800 561-9749 ou sur Internet à l adresse : www.ramq.gouv.qc.ca/fr/citoyens/assurance-medicaments/pages/ assurance-medicaments.aspx. Si vous avez du mal à payer vos médicaments d ordonnance, Jeunesse au Soleil pourrait vous aider, après une évaluation de votre situation financière. Ce service s adresse aux personnes à faible revenu couvertes par le régime public d assurance médicaments. Ce coup de main vous est offert une fois par année. Pour vérifier votre admissibilité et faire une demande d aide, appelez au 514 842-6822. Vous pouvez également économiser en demandant à votre pharmacien de remplacer, si possible, votre médicament par un médicament générique. Les médicaments génériques sont tout aussi efficaces que les médicaments de marque, mais leur prix est beaucoup moins élevé. Vous devez vous acheter de l acétaminophène? Comparez le prix des différentes marques et des différents formats. Les marques maison sont souvent plus abordables que les marques les plus populaires. Certaines pharmacies, comme Familiprix, Brunet et Jean Coutu, offrent aux aînés des cartes privilèges leur permettant d obtenir 10 % de rabais sur leurs achats. Il existe des exceptions. Informez-vous auprès de votre pharmacien pour savoir si vous êtes admissible. 11

Optométrie Si vous êtes âgé de 65 ans et plus, vous avez droit gratuitement chaque année à un examen complet de la vue. Vous n avez qu à présenter votre carte d assurance maladie à votre optométriste. Vous pouvez aussi visiter la Clinique universitaire de la vision de l Université de Montréal. En plus d offrir des services personnalisés d optométrie, elle propose parfois des lunettes et des lentilles à des prix inférieurs au marché. Informezvous ou prenez rendez-vous par téléphone au 514 343-6082. Cela dit, pensez à demander une estimation et à comparer les offres de plusieurs détaillants. Le Réseau FADOQ et son partenaire Greiche & Scaff pourraient vous aider à réaliser des économies sur l achat de vos lunettes d ordonnance. Pour obtenir plus d information, vous pouvez contacter le Réseau FADOQ au 1 800 828-3344. Soins dentaires Les soins dentaires coûtent souvent cher. Il est important de s informer et de comparer les prix demandés par différentes cliniques dentaires. Vous pourriez ainsi faire de bonnes économies. Si vous préférez, vous pouvez faire appel à des étudiants. Les facultés de médecine dentaire, dont celle de l Université de Montréal, offrent au grand public des traitements à petit prix. Pour prendre rendez-vous à la Clinique dentaire de l Université de Montréal, il faut composer le 514 343-6750. Vous devrez avoir votre numéro d assurance maladie en main. Pour les soins d hygiène dentaire, les étudiants en techniques dentaires offrent aussi leurs services à bas prix. Les cégeps qui offrent cette formation, comme le Collège de Maisonneuve à Montréal, et le Collège Édouard-Montpetit à Longueuil, vous proposent notamment les soins suivants : examen avec radiographies, détartrage et polissage, application de fluorure, etc. Vous pouvez joindre le Collège de Maisonneuve au 514 787 1702 et le Collège Édouard-Montpetit au 450 679-2631, poste 2523. Alimentation Vous trouvez que la nourriture vous coûte de plus en plus cher? C est tout à fait vrai! Au cours des dix dernières années, le coût du panier d épicerie a augmenté de 30 %. Avant de faire vos courses, planifiez votre menu de la semaine à l aide des rabais offerts dans les cahiers publicitaires. Puis prenez le temps de comparer les prix offerts dans les différents supermarchés. En magasin, comparez les prix des différents formats et marques. Il peut être plus avantageux d acheter les marques maison ; elles proviennent souvent des fabricants de grandes marques et sont moins chères que ces dernières. Certains jours de la semaine, plusieurs supermarchés offrent gratuitement la livraison aux aînés. Informez-vous! 12

De plus, du lundi au mercredi, les personnes de 60 ans et plus obtiennent 10 % de rabais dans les marchés d aliments naturels Tau. Il se peut aussi que des organismes communautaires de votre quartier offrent un service de popote roulante. Pour en savoir plus ou pour connaître les organismes en question, contactez la Ligne Référence-Aînés au 514 527-0007. C est une ligne d information sur les services offerts aux aînés montréalais qui a été mise en place par la Table de concertation des aînés de l île de Montréal. Transports Essence Le prix de l essence vous inquiète? Les conseils suivants de CAA-Québec peuvent vous aider à limiter votre consommation d essence : maintenez votre véhicule en bonne condition ; maintenez la pression d air des pneus au niveau recommandé par le constructeur de votre véhicule ; munissez votre véhicule d un chauffe-moteur ; utilisez le climatiseur seulement en cas de nécessité ; roulez à 100 km / h sur l autoroute. Transport en commun La Société de transport de Montréal offre un rabais aux personnes de 65 ans et plus. Vous pourriez économiser jusqu à 50 % du prix d un titre de transport. Informez-vous auprès de la Société de transport de Montréal au 514 786-4636 ou sur Internet à l adresse http://stm.info/tarification/65ans.htm. Un rabais est offert aux usagers de 65 ans et plus dans plusieurs autres réseaux de transport en commun du Québec comme Longueuil, Laval, Québec et Sherbrooke. Dans certains quartiers, un service de navette dessert les maisons de retraite. Parfois aussi, des bénévoles conduisent des aînés à l hôpital, à l épicerie, etc. Pour en savoir plus ou pour connaître les organismes offrant ce service dans votre quartier, contactez la Ligne Référence-Aînés 514 527-0007. Vous pouvez demander un montant pour les frais de certains titres de transport en commun au Canada. N oubliez pas de conserver vos reçus et de réclamer le crédit d impôt en faisant votre déclaration de revenus du gouvernement fédéral. 13

Loisirs et sport Dans les cinémas et les musées, des tarifs spéciaux sont souvent offerts aux aînés. Pour profiter des rabais, vous devez avoir avec vous une carte d identité faisant foi de votre âge. Moyennant 30 $ pour un an ou 50 $ pour deux ans, vous pouvez devenir membre du Réseau FADOQ. Être membre vous donnera droit à différents rabais pour vos loisirs. Contactez le Réseau FADOQ au 1 800 828-3344 ou à l adresse www.fadoq.ca pour vous inscrire. Vous aimez la musique et la lecture? Sachez que certains détaillants offrent des rabais aux personnes âgées. Le lundi, le disquaire Archambault offre un rabais de 10 % aux personnes de 60 ans et plus. Le mercredi, la librairie Renaud-Bray propose un rabais de 10 % aux personnes de 65 ans et plus. Si vous avez plus de 60 ans, les YMCA vous offrent un rabais d environ 15 % lorsque vous vous abonnez à leur centre sportif pour une année. Renseignez-vous au 514 849-5331. Vêtements et articles pour la maison Le premier mardi du mois, les détaillants La Baie offrent aux personnes de 60 ans et plus un rabais de 15 % sur leurs achats. Il est à noter que ce rabais n est pas applicable à tous les achats. Informez-vous auprès du service à la clientèle de l entreprise. Tous les mardis, les magasins Village des valeurs offrent un rabais de 30 % aux personnes de 60 ans et plus. Ce rabais s applique sur n importe quel achat. 14

Le crédit et le surendettement Au Québec, le nombre de personnes de 55 ans et plus faisant face à des difficultés financières n a cessé de croître au cours des cinq dernières années. En 2006, ce sont des personnes de ce même groupe d âge qui ont fait 20 % des faillites. Bon nombre d entre elles étaient déjà très endettées avant de prendre leur retraite. La diminution de leur revenu a aggravé leurs problèmes financiers. Pour d autres, c est la retraite qui est synonyme d endettement. La diminution de leur revenu et l augmentation du coût de la vie les poussent à s endetter. ATTENTION Vous demeurez responsable du remboursement de vos dettes, peu importe votre situation financière, votre niveau d autonomie ou votre milieu d hébergement. Existe-t-il des moyens d éviter le surendettement? Bien sûr! Vous devrez dresser votre nouveau budget, si ce n est pas déjà fait. Celui-ci devra tenir compte de vos revenus qui peuvent être moindres à la retraite, des dépenses qui augmenteront (en loisirs, notamment) et de celles qui pourraient diminuer (le transport lié au travail, par exemple). Vous devrez adopter un mode de vie en fonction de votre nouvelle situation. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. En tant que tel, le crédit n est ni bon ni mauvais. Toutefois, si vous n arrivez plus à rembourser le solde de votre carte de crédit ou ne pouvez pas toujours payer les mensualités de votre prêt personnel, vous devez passer à l action. En comprenant bien les tenants et aboutissants du crédit et en étant prudent, vous risquez moins de vous trouver dans une situation de surendettement. Voici quelques renseignements importants sur le crédit. Les produits de crédit ne sont pas tous identiques et certains coûtent beaucoup plus cher au final. Voici un tableau illustrant le coût réel d un emprunt de 1 000 $ avec plusieurs types de produit de crédit. 15

Type de produit de crédit Taux d intérêt annuel Paiement Période de mensuel remboursement Montant réel payé (emprunt + intérêts) Marge de crédit (institutions financières) 10 % 40 $ 2 ans et 5 mois 1 126,04 $ Cartes de crédit (Ex. : Visa et MasterCard) 19,9 % 40 $ 2 ans et 8 mois 1 262,72 $ Cartes de crédit de grands magasins 29,9 % 40 $ 3 ans et 2 mois 1 518,25 $ Sociétés de crédit («Achetez maintenant, payez plus tard») 31 % 40 $ 3 ans et 5 mois 1 627,88 $ Les cartes de crédit vous accordent une période de grâce (soit sans intérêt) si vous remboursez la totalité d un achat avant la fin de cette période (qui est de 21 jours). Sachez toutefois qu il faut vraiment rembourser la totalité du montant dû, sinon, les intérêts commenceront à s accumuler, et ce, sur le montant total de votre achat. Donc, si vous achetez un meuble à 500 $ avec votre carte de crédit et que vous en remboursez 499,99 $ avant l échéance de 21 jours, vous payerez tout de même des intérêts sur 500 $! Par ailleurs, veuillez noter, qu il n y a pas de délai de grâce pour les avances de fonds. Si vous êtes curieux de connaître le coût réel de votre carte de crédit, vous pouvez consulter la calculatrice de l Agence canadienne de consommation en matière financière du Canada à l adresse http://www.fcac-acfc.gc.ca/itools-ioutils/ CreditCardPaymentCalculator/CreditCardCalculator-fra.aspx. 16

Le crédit est une arme à double tranchant. Voici quelques trucs pour ne pas s y blesser : Avant de faire votre demande de prêt, préparez un budget pour connaître votre capacité réelle de remboursement. Ne vous fiez pas seulement à l évaluation de l institution prêteuse. Elle pourrait vous offrir un montant plus élevé que nécessaire. Lorsque vous vous procurez un nouveau prêt, lisez le contrat attentivement avant de le signer et assurez-vous de tout comprendre. N oubliez pas de récolter tous les renseignements pertinents : le taux d intérêt du prêt, le nombre de versements à faire avant de régler la dette, la fréquence de ces versements, les frais autres que les intérêts (comme le changement de devise), etc. Surtout, informez-vous des conséquences si vous omettez de faire un ou plusieurs versements. Dans certains cas, un non-paiement peut vous obliger à payer la totalité du prêt immédiatement. Si vous ne comprenez pas tous les termes de l emprunt, demandez qu on vous les explique. C est votre droit. Tentez le plus possible de payer le solde de vos cartes de crédit chaque mois. Évitez de faire seulement le paiement minimal. Si vous reportez toujours un solde sur votre carte de crédit, optez pour une carte à taux réduit. Moyennant un paiement annuel pour le service, vous économiserez en frais d intérêt. Rappelez-vous que le temps joue contre vous! Plus vous prenez de temps pour rembourser, plus vous payez d intérêts. Mis à part les prêts hypothécaires, vous pouvez rembourser un prêt plus vite que prévu sans pénalité. Avantageux, les points? Certaines cartes de crédit ou cartes de magasins vous permettent d accumuler des points de récompense comme des milles en avion. Elles peuvent vous permettre de faire des économies sur l achat de certains biens, mais seulement si vous vous servez de ceux-ci! En effet, peu de consommateurs échangent leurs points de récompense contre des biens ou des rabais sur des voyages. De plus, la méthode présente le risque que, pour accumuler des points, vous fassiez des achats impulsifs que vous n auriez normalement pas faits. Le dicton «rien n est gratuit» se confirme en outre ici aussi. En réalité, les cadeaux et rabais offerts par les programmes de points se paient en renseignements personnels. Effectivement, bien que les données recueillies ne soient pas liées à vos coordonnées, vos comportements d achat avec votre carte de points peuvent être enregistrés et vendus à des firmes de marketing qui s en serviront comme d une analyse de marché 17

Vous avez l impression de crouler sous les dettes? Les questions suivantes vous aideront à poser un diagnostic sur l état de vos finances personnelles. Avez-vous du mal à payer vos factures dans les délais fixés? Avez-vous recours au crédit pour répondre à vos besoins fondamentaux (alimentation, médicaments, etc.)? Payez-vous seulement le montant minimal sur vos cartes de crédit? Utilisez-vous simultanément plusieurs cartes de crédit? Avez-vous payé votre loyer ou votre hypothèque en retard? Avez-vous reçu un avis d interruption ou subissez-vous une interruption des services publics comme l électricité ou le téléphone? Recevez-vous des appels de vos créanciers ou d une agence de recouvrement? Si vous avez répondu «oui» à une ou plusieurs de ces questions, vous êtes probablement surendetté. N hésitez pas à contacter l Association coopérative d économie familiale (ACEF) de votre territoire. ACEF de l Est : 514 257-6622 ou acefest@consommateur.qc.ca ACEF du Sud-Ouest : 514 362-1771 ou acefsom@consommateur.qc.ca Option consommateurs : 514 598-7288 ou info@option-consommateurs.org ACEF du Nord : 514 277-7959 ou acefnord@videotron.ca Ces organismes peuvent vous offrir une consultation budgétaire. Cette consultation vous permettra de dresser un portrait juste de votre situation financière et vous aidera à boucler votre budget. C est un service gratuit et confidentiel. 18

Non à l exploitation Les personnes âgées sont souvent dans la mire des fraudeurs et des personnes malveillantes. Voici quelques conseils pour ne pas tomber dans leur piège. L exploitation financière L exploitation financière est l utilisation illégale ou non autorisée des ressources financières ou des biens d une autre personne. À titre d exemple, si une personne encaisse votre chèque de pension et conserve l ensemble ou une partie de l argent sans votre autorisation, ou si elle fait un usage abusif d une procuration pour retirer de l argent de votre compte bancaire, cela constitue non seulement de l exploitation financière, mais aussi du vol. L exploitation financière peut être difficile à déceler. Il s agit souvent de petits gestes répétés sur de longues périodes plutôt que d un événement isolé. Les personnes seules ou en mauvaise santé sont généralement les plus vulnérables. Comment se protéger? Gardez vos renseignements financiers et personnels en lieu sûr. Ne donnez en aucun cas le numéro d identification personnel (NIP) de votre carte bancaire et de votre carte de crédit. Réduisez les limites de retrait sur vos comptes bancaires. Prenez note des sommes d argent que vous donnez ou prêtez. Si vous prêtez un gros montant d argent, rédigez une reconnaissance de dette devant témoin. Pour les décisions importantes concernant votre résidence ou d autres biens, contactez vous-même un conseiller juridique afin que vous soyez mieux informé avant de signer tout document. Désignez, grâce à un mandat en cas d inaptitude, une personne fiable qui prendra les décisions en votre nom si vous devenez incapable de gérer vos affaires. Surtout, soyez sur vos gardes si des proches vous demandent de l argent ou vous proposent de gérer toutes vos finances pour votre bien. Si vous croyez être victime d exploitation financière, demandez de l aide. Si aucun ami proche ou membre de votre famille ne peut vous aider, parlez-en à votre médecin, un travailleur social de votre CLSC, ou communiquez avec votre service de police local. Avisez aussi votre institution financière. Sachez qu il existe également des ressources et des services de première ligne, gratuits et confidentiels. 19

La ligne Aide Abus Aînés est un service d écoute, de soutien et d information qui vise à briser le silence entourant l abus envers les aînés. Vous pouvez appeler tous les jours de la semaine entre 8 h et 20 h au 1 888 489-2287. Le Centre d aide aux victimes d actes criminels (CAVAC) est un service pour les victimes de violence physique, de menace, de fraude, de vol ou de tout autre type de crime. Vous pouvez joindre le CAVAC au 1 866 532-2822 du lundi au vendredi de 9 h à 17 h ou consulter son site Web au www.cavac.qc.ca. Les fraudes par carte de crédit peuvent aussi survenir lorsque vous faites des achats par Internet. Pour mieux vous protéger de ce phénomène, vous pourriez suivre une formation sur la sécurité informatique. Renseignez-vous à votre bibliothèque ou au centre communautaire de votre quartier. Faites également attention aux demandes conjointes de crédit. Par exemple, si vous acceptez d avoir une carte de crédit avec quelqu un d autre, vous serez responsable de toutes les dépenses faites sur ce compte et des paiements mensuels afférents. Donc, si la personne avec qui vous partagez cette carte de crédit ne fait pas les paiements mensuels, vous aurez à en régler les frais. La fraude par des conseillers financiers Un conseiller financier vous propose d investir vos épargnes dans un produit financier qui vous permettra de gagner beaucoup d argent rapidement? Méfiez-vous! Les rendements mirobolants n existent pas. Les fraudeurs financiers utilisent notamment une technique appelée la chaîne de Ponzi, qui consiste à prendre l argent d un investisseur pour payer de faux rendements aux autres. Lorsqu ils ne trouvent plus d investisseurs pour apporter de nouveaux capitaux, la supercherie éclate au grand jour. Les investisseurs réalisent alors que la caisse est vide. Comment se protéger? Voici quelques conseils pour éviter ces supercheries : Assurez-vous que la personne qui vous offre le placement est inscrite à l Autorité des marchés financiers. Consultez son registre en ligne à www.lautorite.qc.ca ou appelez au 1 877 525-0337. Posez des questions sur le produit financier et demandez conseil à un autre professionnel. Ne remettez jamais d argent comptant à la personne qui offre le placement, ni de chèque libellé à son nom. Redoublez de prudence si on vous demande de garder le secret au sujet d un investissement. N achetez jamais sous pression. 20