Payement électronique Sommaire 1. Les systèmes de paiement électroniques... 1 1.1 E-banking... 1 1.2 Porte-monnaie électronique et porte-monnaie virtuel... 2 1.2.1 Le porte monnaie électronique (e-cash)... 2 1.2.2 Le porte-monnaie virtuel :... 2 1.3 Les cartes de crédits... 3 1.3.1 Mécanise d utilisation... 4 2. Système de payement en Tunisie... 5 3.1. Clic to pay... 5 2.1.1 Le déroulement de la transaction... 5 2.1.2 Procédures d adhésion au serveur SPS :... 6 3.2. e-dinar... 7 1.2.1 Les moyens de paiement acceptés :... 7 1.2.2 Procédures d adhésion à la solution de la Poste:... 8 1. Les systèmes de paiement électroniques 1.1 E-banking C est l ensemble des opérations bancaires qui s effectuent sur le web : Le virement bancaire, Consultation solde, extrait bancaire, demande de crédit, demande de chéquier, etc. Remarque : Pratiquement toutes les banques en Tunisie ont leur site e-banking, Avantage : Pratique et rapidité de l opération. 1
1.2 Porte-monnaie électronique et porte-monnaie virtuel Ces modes de paiement relèvent d une philosophie de dématérialisation de la monnaie. Ils envisagent la mise à disposition d une somme d argent prépayée sur une carte à puce ou sur le disque dur des acteurs. 1.2.1 Le porte monnaie électronique (e-cash) Permettent le stockage d unités monétaires numériques réservé aux petites dépenses. Une réserve financière sera donc "stockée" sur le microprocesseur de la carte. Le porte-monnaie électronique peut également contenir des jetons à usage unique comme dans le cas des cartes de téléphone. Transaction: ne fait pas intervenir le banquier immédiatement. Celui-ci n'est sollicité qu'au moment où le commerçant souhaite convertir son argent fictif en argent réel. a. Caractéristiques : Représente une somme d argent définie. Utilisation du numéro de la carte pour effectuer un paiement Valable uniquement sur les sites qui sont affiliés au gestionnaire des cartes prépayées Utilisation d un identifiant personnel en plus de numéro de la carte Le crédit de la carte est débité une fois que la transaction est effectuée b. Avantages Il ne nécessite pas d'autorisation de paiement, donc pas de transaction immédiate avec un système distant. Son moindre coût le rend intéressant pour des transactions de faible valeur. Il est idéal pour les distributeurs automatiques, le paiement du téléphone, les services Web à faible valeur ajoutée. c. Exemples: Mondex, Monéo, Visa Cash, 1.2.2 Le porte-monnaie virtuel : Le Porte-monnaie virtuel est alimenté par l'internaute de façon ponctuelle (par exemple à partir de sa carte bancaire), et qu'il utilise ultérieurement pour ses achats. Le porte-monnaie 2
virtuel sert essentiellement à régler les petites sommes qui ne sont pas couvertes par les cartes classiques. a. Fonctionnement 1. L internaute ouvre un compte chez un fournisseur de porte-monnaie électronique 2. il transfère de l argent dans ce compte. 3. Quand il fait des achats sur un site marchand, il entre son numéro de compte de portemonnaie électronique. Le site marchand n a pas d accès direct au compte bancaire du client. C est le fournisseur du porte-monnaie qui règle le montant des achats. b. Avantages Les banques ne savent pas qu est ce que les clients ont dépensé et où (anonymat). Système de "monnaie en ligne" : vérification de l'authenticité en temps réel par la banque émettrice. c. Exemple Paypal : Agit comme tiers de confiance entre le vendeur et l'acheteur pour les transactions bancaires seul PayPal connaît les coordonnées bancaires respectives du vendeur et de l'acheteur. les transactions se basent sur des comptes identifiés par des adresses e-mails Business model basé sur une commission prise sur chaque transaction pour le vendeur Mecanisme de Paypal 1. L'acheteur choisit PayPal comme moyen de paiement de son objet. Il est redirigé vers la page de paiement de PayPal, sur laquelle il indique son identifiant-adresse email, PayPal, puis confirme son paiement. 2. Le compte PayPal de l'acheteur est débité de la somme indiquée 3. Le compte PayPal du vendeur est crédité de la somme envoyée par l'acheteur, moins les frais de réception PayPal. La somme finale vient créditer le solde du compte PayPal du vendeur. Avantages de Paypal Transactions sécurisées Possibilités de payer en plusieurs devises 7 millions d utilisateurs dans 45 pays Inspire la confiance aux consommateurs 1.3 Les cartes de crédits Les cartes de paiement ou crédit est une carte plastique, équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique permettant 3
Le paiement d'achats et prestations de services, auprès de fournisseurs possédant un «terminal de paiement» pouvant lire la carte et connecté ou non à sa banque Les retraits aux distributeurs de billets, Le télépaiement Internet, etc. La carte bancaire se caractérise par un BIN (Bank Identification Number) qui permet d'identifier l établissement émetteur de la carte 1.3.1 Mécanise d utilisation 1. L acheteur indique le numéro de la carte de crédit, sa date de validité, le nom et prénom et le code CVV (Card verification Value) 2. Le commerçant vérifie les données au prés de la banque émettrice de la carte 3. La banque émettrice autorise la transaction et renvoie l autorisation 4. Si l autorisation est donnée, les parties en présence (l acheteur et le commerçant) sont informées 5. Le service est alors fourni à l acheteur 4
2. Système de payement en Tunisie 3.1. Clic to pay Clictopay est un Serveur de Paiement Sécurisé (SPS) qui permet à un site de e-commerce d accepter des paiements on-line dans des conditions de sécurité maximale. Le serveur de Paiement Sécurisé permet d offrir les autorisations sur les cartes bancaires, dans un environnement sécurisé. En effet, les transactions initiées sur le site du commerçant sont prises en main par le SPS pour l encodage et le traitement sécurisé des données bancaires. Le serveur du commerçant reçoit on-line une confirmation du paiement et peut ainsi exécuter les étapes finales du processus. Les cartes bancaires acceptées par le SPS : - Carte Visa - Carte CIB - Carte MasterCard 2.1.1 Le déroulement de la transaction 1- Envoi de la demande de paiement, 2- Passage en mode sécurisé SSL, 3- Accès au Serveur de Paiement Sécurisé et vérification du certificat commerçant, 4- Saisie du numéro de carte bancaire, de la date de validité, du Cryptogramme visuel présent au dos de la carte bancaire. 5- Demande d'autorisation bancaire, 6- Réponse à l'internaute sous forme de ticket électronique, 7- Réponse au commerçant par message, 8- Retour de l'internaute à la boutique. 5
Technologie utilisée pour la sécurité : SSL et 3D Secure 2.1.2 Procédures d adhésion au serveur SPS : - Contacter la banque pour s informer, remplir un formulaire d adhésion et signer un contrat d adhésion. - La banque envoie les documents remplis par le client à la SMT (société monétique de Tunisie). - La SMT déclare le demandeur dans son environnement de test. - Le demandeur contacte la SMT pour effectuer les différents tests. - Une fois les tests sont accomplis, la SMT informe la banque de l achèvement de la phase de test avec succès. - La banque intègre le demandeur dans sa base d autorisation 6
3.2. e-dinar La Poste Tunisienne a mis en place une plate-forme de paiement électronique sur Internet basée sur les cartes prépayées. 1.2.1 Les moyens de paiement acceptés : - Les cartes de e-dinars (e-dinar SMART et e-dinar Universel) - Les cartes bancaires de la poste VISA Electron - Les cartes VISA - Les cartes MasterCard La solution de paiement électronique offerte par la poste assure la sécurité des transactions à plusieurs niveaux : - Le code de la carte est confidentiel et il est constitué de 8 chiffres. - Le certificat électronique du site marchand est utilisé pour crypter les données de la carte et les informations de la transaction. - Les informations de la transaction sont envoyées en tempos réel vers la plateforme de paiement sans stockage sur le site marchand. - Le certificat est utilisé pour assurer l authentification du fournisseur. 7
1.2.2 Procédures d adhésion à la solution de la Poste: Volet administratif - Formuler une demande d adhésion à la solution de la poste qui existe sur le site web de cette dernière. - Ouvrir un compte courant postal CCP auprès de la poste tunisienne. - Signer un contrat d adhésion à la solution de la poste. Volet technique - Développement du site marchand - Acquisition d un certificat électronique auprès de l agence nationale de certification électronique (ANCE). - Acquisition et intégration d un logiciel de test relatif au moyen de paiement choisi. - Validation de l intégration du logiciel de test avec l équipe technique de la poste tunisienne. 8