QUEL EXEMPLE DONNEZ-VOUS À VOS ENFANTS?

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1 manifester d intérêt à l égard de l argent. Vous devez donc faire en sorte que le sujet soit pertinent pour eux, en profitant des moments propices offerts par la vie quotidienne. Vous n avez pas à prévoir du temps : les occasions se présentent continuellement, au moment de faire l épicerie ou de planifier une fête d anniversaire, lors d une visite au centre commercial, ou encore lorsque l enfant obtient son premier «véritable» emploi. Vous avez des adolescents avec qui vous n avez encore jamais abordé la gestion financière? Est-ce trop tard? Non, il n est jamais trop tard pour acquérir de nouvelles connaissances ou apprendre à faire mieux. On n aborde pas les questions d argent avec les adolescents de la même façon. On peut notamment parler de sujets plus complexes avec eux qu avec leurs plus jeunes frères et sœurs. Cependant, les notions de base demeurent les mêmes toujours et pour tous, les enfants et vousmême : lorsque l on GAGNE de l argent, il y a quatre façons de l utiliser : ÉCO- NOMISER, DÉPENSER, PARTAGER et INVESTIR. Il faut que vos enfants comprennent que le fait de gagner beaucoup d argent ne garantit pas la sécurité financière, mais que la sécurité fi nancière vient de l utilisation judicieuse de l argent dont on dispose. QUEL EXEMPLE DONNEZ-VOUS À VOS ENFANTS? Comme parents, vous essayez d être de bons modèles pour vos enfants. Vous faites attention à la façon dont vous traitez les autres et interagissez avec eux, à votre santé et à votre bien-être et à l équilibre entre la vie professionnelle et la vie familiale, parce que vous savez que vos enfants vous observent. Ils vous regardent et apprennent de vous et ils adoptent vos bonnes et mauvaises habitudes, y compris en matière de gestion financière. Alors quel exemple donnez-vous à cet égard? Dépensezvous impulsivement ou avec prudence et discernement? Épargnez-vous en prévision d un achat important ou achetez-vous ce que vous voulez quand l envie vous en prend, à crédit et en vous disant que vous vous inquiéterez plus tard? Payez-vous vos factures à temps et tenez-vous vos dossiers en ordre ou jetez-vous les enveloppes sans les ouvrir au fond d un tiroir pour ne pas les voir? Faites le test «Évaluation de mon comportement» à la fi n du présent chapitre; vous aurez ainsi une bonne idée du type de modèle que vous êtes pour vos enfants. Si vous donnez de bonnes habitudes à vos enfants, vous constaterez aussi que les plus âgés peuvent devenir un modèle pour les plus jeunes. 4

2 CHAPITRE 1 ~ DEVENIR FINANCIÈREMENT RESPONSABLE L ARGENT EST-IL UN SUJET TABOU CHEZ VOUS? Dans de nombreuses familles, l argent est un sujet tabou. Certains parents parlent plus facilement de sexualité à leurs enfants que d argent! De nombreux parents disent éviter ce sujet parce qu ils ne se sentent pas compétents en la matière. Ils ne savent pas comment aborder cette question et ils n ont pas les informations requises. Bon nombre d entre eux disent aussi qu ils ne savent pas comment répondre aux questions embarrassantes que les enfants posent parfois : «Est-ce qu on est riche?» «Combien tu gagnes?» ou «Combien on doit sur la maison?». Les réponses à ces questions concernent uniquement la famille et ne sont pas des informations que l on tient à donner à tout un chacun, et vous devez donc tenir compte de l âge de votre enfant et de sa maturité lorsque vous lui répondez. Posez des questions à votre enfant pour bien comprendre ce qu il veut réellement savoir. Il arrive souvent que lorsque les enfants posent ce type de questions, ils veulent en fait simplement être rassurés. Cependant, s ils posent des questions, il est préférable de donner une réponse honnête, qui met l accent sur la confidentialité et la confiance et qui ne comporte que le degré de détail que vous jugez approprié. On peut souvent discuter de notions générales plutôt que de chiffres détaillés, des notions comme la signification du mot «riche», l importance du revenu, c est-à-dire non pas le montant mais le fait qu il est suffi sant pour procurer une vie stable, le fonctionnement d un emprunt hypothécaire et la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes. «Papa, combien tu gagnes?» Même si on peut répugner à fournir une information confidentielle qui concerne la famille, il ne devrait pas y avoir réticence à apprendre à vos enfants la gestion financière. Discutez ouvertement, et souvent, de ce que signifie vivre selon ses moyens, faire un budget ou épargner en vue d un objectif important. 5

3 VUE D ENSEMBLE DES FINANCES FAMILIALES Il faut parler d argent avec les enfants notamment pour leur faire prendre conscience de ce que faire vivre une famille coûte. Il ne s agit pas ici de les amener à se sentir responsables d aider à «joindre les deux bouts», c est votre tâche en tant que chefs de famille. Cependant, ils peuvent au moins prendre conscience du coût de leurs besoins et désirs et mieux comprendre comment la satisfaction de ces besoins et désirs s insère dans la situation générale. Les enfants, et en particulier les adolescents, peuvent paraître égoïstes parce qu ils ont tendance à ne se préoccuper que de leurs propres besoins (et désirs). Cependant, s ils sont mieux informés, ils en viendront à comprendre que vous devez établir des priorités et tenir compte du coût de la vie de l ensemble de la famille. Cela les aide à mettre les choses en perspective. Budget : Dépenses de base et dépenses discrétionnaires Les enfants coûtent cher. Selon Gordon Powers, de MSN Money, on estime qu élever un enfant au Canada, de sa naissance à l âge adulte, coûte de $ à $. Et ces chiffres ne tiennent pas compte de tous les éléments du budget d un ménage. Certaines personnes détestent établir un budget, à peu près autant que suivre un régime! Ces deux mots sont synonymes de privations. Cependant, si vous voyez le budget comme un plan de dépenses qui vous permet de posséder et de faire ce qui vous tient le plus à cœur et qui correspond à vos valeurs, ce processus de prime abord ennuyeux devient utile et gratifiant. Lorsque vous créez un plan de dépenses, n oubliez pas qu il existe deux grandes catégories de dépenses : les dépenses de base et les dépenses discrétionnaires. La plupart des dépenses de base sont fi xes et régies par contrat. Elles sont plus faciles à planifier que les dépenses variables parce que leur montant est généralement le même chaque mois, quoique certains frais fi xes comme la prime annuelle d assurance-habitation soient périodiques ou occasionnels. Ces dépenses de base ne peuvent pas être évitées. Le loyer, ou le remboursement d un emprunt hypothécaire, les taxes foncières, les mensualités pour l auto ou autres frais de transport et la câblodistribution entrent dans ce type de dépenses. D autres dépenses de base, pour l épicerie, les vêtements, les services publics et l essence, sont un peu plus variables car le montant que vous y consacrez peut changer d un mois à l autre; cependant ces dépenses ne peuvent être éliminées. 6

4 CHAPITRE 1 ~ DEVENIR FINANCIÈREMENT RESPONSABLE Les dépenses discrétionnaires sont, comme leur nom l indique, les coûts laissés à votre discrétion. Vous avez tout à fait le choix d engager ou non ces coûts et, si vous les engagez, du montant à dépenser. Mentionnons à titre d exemple les repas au restaurant et les divertissements, le magasinage récréatif, les soins personnels, les vacances, les droits d adhésion à un club, les passe-temps et les cadeaux. Comment établit-on un budget? La première étape consiste à se payer soi-même d abord, en transférant automatiquement un montant donné tous les mois dans un compte désigné. Selon vos buts et objectifs, il peut s agir d un compte d épargne ordinaire ou d un compte à l abri de l impôt comme un régime enregistré d épargne retraite (REER) ou un compte d épargne libre d impôt (CELI). Vous vous habituez à vivre sans cet argent, et ce qui reste après que vous vous soyez payé vous-même sert d abord à vos dépenses de base. La somme qui reste lorsque les dépenses de base sont couvertes sert aux dépenses discrétionnaires ou à accroître votre épargne. Utilisez le Calculateur de trésorerie à la fi n du présent chapitre pour calculer le cash flow de votre famille. Il est probable que le poste le plus important de votre budget soit le remboursement de votre emprunt hypothécaire, suivi de votre prêt auto, de vos taxes foncières, des assurances et peut-être des droits de scolarité. Vous pouvez utiliser ce calculateur pour créer un plan de dépenses satisfaisant pour vous et votre famille. Combler un écart financier L établissement de votre budget et de votre cash flow vous donnera une image plus claire de votre santé fi nancière. Si vous dépensez moins que vous gagnez, votre trésorerie sera positive. Ce chiffre positif représente l argent que vous pouvez épargner (ou parfois consacrer à d autres dépenses discrétionnaires). Par contre, si vous dépensez plus que vous gagnez, votre trésorerie sera négative. De nombreuses personnes couvrent ce manque à gagner en ayant recours au crédit. Par exemple, elles utilisent leurs cartes de crédit, les cartes de grands magasins, les marges de crédit personnelles ou les marges de crédit hypothécaires. Il est normal de recourir au crédit à l occasion parce que les rentrées et sorties ne correspondent pas toujours (par exemple si vous êtes travailleur autonome ou à commission). Il se peut que vous ayez un surplus (trésorerie excédentaire) certains mois et un déficit (trésorerie insuffisante) d autres mois. Cependant, si vous utilisez le crédit tous les mois pour joindre les deux bouts, alors vous vivez au-dessus de vos moyens. Votre endettement augmente à mesure que ces 7

5 manques à gagner mensuels s accumulent. C est une situation qui ne peut évidemment pas durer. Dans Client-Centered Life Planning 1, Michael R. Curtis présente trois stratégies, les «Trois C», pour restaurer l équilibre fi nancier : Création : créer un revenu ou une richesse supplémentaire Conversion : convertir des biens de consommation en biens productifs Conservation : conserver les ressources existantes. Chacune de ces stratégies peut s utiliser seule ou en combinaison avec les autres. Ayez toujours recours aux solutions les plus efficaces qui auront une incidence significative sur votre bilan. Par exemple, si vous ne parvenez pas à payer vos mensualités de prêt auto, il est possible que le fait de vous passer de votre café quotidien aidera quelque peu à conserver les ressources existantes, mais cette mesure ne sera vraisemblablement pas suffi sante! Création La création de richesse c est l accroissement de vos rentrées de fonds. Pour certains, cela signifie peut être qu il est nécessaire de retourner sur le marché du travail ou de transformer une passion ou un passe-temps en une activité lucrative. Pour d autres, cela peut signifier qu il faut modifier le portefeuille de placements pour viser la génération d un revenu qui complétera le salaire. Conversion La décision de passer d une grande maison à une plus petite est le parfait exemple d une stratégie de conversion; cette mesure est populaire chez les personnes qui s acheminent vers la retraite. En vendant votre grande résidence familiale pour en acheter une moins coûteuse et plus petite et en investissant la différence, vous convertissez un bien de consommation en un actif productif. La conversion peut consister aussi à vendre le chalet ou un autre bien utilisé pour les vacances, un bateau, une automobile, ou d autres biens non nécessaires pour en tirer des sommes qui peuvent être investies pour produire un revenu ou atteindre d autres objectifs fi nanciers. 1 Michael R. curtis, Toronto, Canada,