Ma retraite : parce que demain commence aujourd hui!
La retraite, c est le début d une nouvelle vie! Nouveaux projets, nouvelles occupations : un monde de possibilités s offre à vous pour cette période tant convoitée. Pour parvenir à une retraite à la hauteur de vos attentes, une bonne planification s avère essentielle. Or, la retraite n est pas qu une question de chiffres. Il est tout aussi important de prendre le temps d identifier vos désirs et vos projets. Le présent document de préparation vous permettra de mettre de l avant ce que vous souhaitez accomplir sur le plan humain durant cette période importante de votre vie et de déterminer les étapes qui vous mèneront à la réalisation de votre retraite. En fonction de vos projets, vous permettra de prévoir les actions à poser pour atteindre vos objectifs. Sachez que vous pouvez compter en tout temps sur nos conseillers, qui vous aideront à mettre sur pied une stratégie financière en vue de votre retraite et adaptée à vos besoins. Par son expertise, la Banque Nationale souhaite être votre partenaire de choix dans l atteinte de vos objectifs de retraite. Table des matières Mon passeport retraite.... 04 Ma retraite, je veux la comprendre..... 05 Mon plan de retraite.... 06 Analyse de ma situation actuelle... 06 Mes aspirations pour la retraite... 08 Planifier mon temps... 09 18-34 ans Un projet de retraite, plusieurs phases...12 J agis aujourd hui pour en profiter demain...17 10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...18 Mon budget.... 21 35-49 ans Un projet de retraite, plusieurs phases...24 J ajuste mon plan d action aujourd hui...29 10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...32 Mon budget...35 50-64 ans Un projet de retraite, plusieurs phases...38 J ajuste mon plan d action aujourd hui...43 10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...50 Les dépenses à la retraite...53 65 ans et plus Un projet de retraite, plusieurs phases...56 J ajuste mon plan d action aujourd hui...61 10 trucs pour m aider à atteindre mes objectifs de retraite...70
04 05 Mon passeport retraite D abord, je prends quelques minutes pour établir mon profil. Ma retraite, je veux la comprendre Bien planifier cette étape importante dans ma vie même une fois à la retraite est essentiel, et plusieurs éléments doivent être pris en compte puisqu elle pourrait durer au-delà de 30 ans! Suis-je bien préparé pour une retraite à la hauteur de mes attentes? Les quelques questions qui suivent me permettent de réfléchir à mon niveau de préparation. Date : Nom complet : Statut matrimonial : Âge actuel : ans Ma situation futur retraité Je sais à quel âge je prévois prendre ma retraite. Oui Non J ai une idée de ce que je ferai à la retraite. Oui Non J ai commencé ma planification. Oui Non Futur retraité Je souhaite prendre ma retraite progressivement à partir de ans. Je souhaite prendre ma retraite définitive à ans. Donc, dans ans, je serai définitivement à la retraite. J ai un plan de retraite écrit. Oui Non Je prépare régulièrement un budget. Oui Non Je cotise à un REER. Oui Non Je cotise à un CELI. Oui Non Je cotise à tout autre véhicule de placement. Oui Non Retraité Je prends ma retraite progressivement depuis mes ans et souhaite prendre ma retraite définitive à ans. Je suis déjà retraité. J utilise l épargne systématique. Oui Non Mon réseau social est développé (à l extérieur du travail). Oui Non Je recevrai une rente d employeur à ma retraite. Oui Non Ma situation retraité «Le futur appartient à ceux qui croient à la beauté de leurs rêves.» Eleanor Roosevelt, épouse de Franklin D. Roosevelt, 32 e président américain Je connais mes forces et mes centres d intérêt. Oui Non Je suis conscient de ce qui m apporte le plus de bonheur dans ma vie de tous les jours. Oui Non J ai un plan d activités de retraite à moyen et à long terme. Oui Non Je connais mon état de santé et j ai une idée des problèmes qui pourraient survenir au fil du temps. Oui Non
06 07 Mon plan de retraite Mes rêves, mes objectifs et mes valeurs sont uniques et mon plan de retraite doit en tenir compte. Il n en tient qu à moi de déterminer ce que je désire accomplir et la meilleure façon d y arriver, en fonction de ma réalité. 5. Présentement, qu est-ce que je souhaite accomplir? 6. Dans quel type de résidence est-ce que j habite? Ai-je des projets de rénovation ou de déménagement? Mon milieu de vie actuel ou souhaité cadre-t-il avec mes projets de retraite? D abord, je commence par définir ce que la retraite représente pour moi. Pour moi, la retraite est synonyme de : Relaxation/détente Engagement social Plein air Famille Découvertes Liberté Flexibilité Voyages Loisirs Résidence secondaire Santé et activité physique Richesse matérielle Richesse culturelle Éducation Autre(s) : «L art de la réussite consiste à savoir s entourer des meilleurs.» John Fitzgerald Kennedy, 35 e président des États-Unis 7. Quels sont mes forces et mes talents? 8. Quels champs d intérêt aimerais-je développer? 9. Quels sont mes projets à court terme? Par exemple : obtenir un nouvel emploi, acheter une maison, voyager, acheter une voiture, etc. Analyse de ma situation actuelle 1. Qu est-ce qui compte pour moi actuellement? 10. Quels sont mes projets à moyen ou à long terme? Par exemple : avoir un enfant, passer du temps avec mes petits-enfants, finir de rembourser mon hypothèque, acheter une résidence secondaire, me marier, faire un retour aux études, etc. 2. Quels sont les rêves que j ai déjà réalisés? 11. Est-ce que je prévois prendre ma retraite seul ou en même temps que celle de mon conjoint? Quelles seront les répercussions? 3. Présentement, à quoi est-ce que je consacre mes temps libres? SAVIEZ-VOUS QUE 4. Avec qui est-ce que je préfère partager mon temps? Pour vous aider à préparer ou à réviser votre plan de retraite d un point de vue financier, consultez le Guide retraite, que vous pouvez obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale.
08 09 Mes aspirations pour la retraite Maintenant, je prends le temps de penser à mes proches qui sont retraités. En m inspirant de mes observations, je dresse un portrait de ce que je désire pour cette période. Planifier mon temps Selon ce que je désire entreprendre, les éléments à inclure dans ma planification différeront. Par exemple, si je rêve de voyager, retourner aux études ou démarrer ma propre entreprise, il est important de planifier mon budget et me préparer en conséquence. Les plus grands projets apportent leur lot de bonheur et de motivation. Ils demandent toutefois une plus grande planification et ont un impact financier plus important. Tout comme mes proches, je souhaite : «Lorsqu on regarde dans la bonne direction, il ne reste plus qu à avancer.» Proverbe bouddhiste Contrairement à mes proches, je souhaite : Quand je pense à la retraite, ces activités sont susceptibles de m intéresser : Suivre des cours M inscrire à un club social Avoir du temps pour moi Quel est le rêve que je désire accomplir par-dessus tout? Pratiquer des activités de plein air Consacrer du temps à ma famille Voyager Profiter d une résidence secondaire Habiter une nouvelle résidence Démarrer ma propre entreprise Quelles actions dois-je entreprendre pour le réaliser? Par exemple : montant à accumuler, apprentissage d une langue seconde, entraînement nécessaire, etc. Faire un maximum d activités Retourner aux études Explorer les arts et la culture M engager dans ma collectivité Donner des conférences Faire du bénévolat Offrir de l aide humanitaire Pratiquer un sport, faire de l activité physique Jardiner Sortir avec des amis Travailler à temps partiel Faire du camping Rénover ma résidence Lire Autre(s) :
Un monde de possibilités s offre à moi! La retraite est composée de petits et de grands projets. Certains d entre eux sont faciles à réaliser, alors que d autres demandent une grande planification. Or, par où commencer quand la retraite nous semble si loin? 18-34 ans Vous avez la chance de commencer votre planification alors que vous êtes encore jeune. Il est tout à votre avantage d appliquer dès maintenant un plan dont les bénéfices se multiplieront avec le temps. Pourquoi remettre à demain ce que vous pouvez faire aujourd hui?
Un projet de retraite, plusieurs phases Mon plus grand rêve : un tour du monde en voilier Excursion à voile dans la Mer des Antilles Préparation de l itinéraire Estimation des coûts et début de l épargne Achat et aménagement du voilier Excursion à voile dans les Bahamas Derniers ajustements au voilier Formalités (passeport, vaccins ) TOUR DU MONDE Réalisation des différents cours de navigation Navigation périodique sur le Saint-Laurent Aujourd hui À 40 ans À 50 ans À ma retraite
14 15 Maintenant que j ai identifié mon principal projet de retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. «Quoi que tu rêves d entreprendre, commence-le. L audace a du génie, du pouvoir, de la magie.» Johann Wolfgang von Goethe, écrivain allemand Mon plus grand projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 40 ans À 50 ans À ma retraite SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
16 17 «Dans les grandes choses, avant l effort qui réussit, il y a presque toujours des efforts qui passent inaperçus.» Laure Conan, femme de lettres québécoise J agis aujourd hui pour en profiter demain Il suffit parfois d un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Privilégier ce qui est essentiel dans ma vie de tous les jours et réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace d y parvenir. En effet, en éliminant de petites dépenses, je pourrais épargner d importantes sommes au fil du temps, comme l illustre le tableau suivant : Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires Deux cafés en moins 5 $ Un dîner au restaurant en moins 10 $ Un verre en moins au 5 à 7 5 $ Une bouteille de vin en moins 15 $ Montant total épargné hebdomadairement 35 $ Montant total épargné après 30 ans (35 $ par semaine pendant 30 ans, 126 616 $ à un taux d intérêt annuel composé de 5 %) Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes : Maintenant que j ai effectué un bon tour d horizon de mes objectifs et de mes rêves, il est temps de passer à l action et de trouver les solutions qui conviennent à ma situation. En parcourant les prochaines pages, je constaterai qu il peut être facile et motivant d entreprendre le processus d épargne. Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires $ $ $ $ $ $ Montant total épargné hebdomadairement $ Montant total épargné après 30 ans* (selon un taux d intérêt annuel composé de 5 %) $ * Pour obtenir un aperçu de l épargne nécessaire pour ma retraite ainsi qu une estimation des revenus que je recevrai à cette période en fonction de mes économies actuelles, je peux utiliser le Parcours investissement à bnc.ca/parcours. SAVIEZ-VOUS QUE On recommande d économiser annuellement environ 10 % de vos revenus bruts en vue de votre retraite. $ Je comprends maintenant que de petits gestes peuvent avoir un impact important sur mon capital. Il s agit d y réfléchir et d agir maintenant pour en bénéficier à ma retraite. Pour planifier avec plus de détails, je peux établir un budget à l aide du tableau en annexe.
18 19 10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé dans le domaine de l épargne et de la retraite. Il connaît mes besoins et peut m aider à établir mon plan de retraite ou à le réviser. Lorsque ma situation personnelle change, je prends rendez-vous avec mon conseiller afin d ajuster ma stratégie d épargne et de m assurer de l atteinte de mes objectifs de retraite. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour connaître les avantages de la planification, pour apprendre à planifier ma retraite d un point de vue financier en quatre étapes ou pour ajuster mon plan, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. Il contient une foule de renseignements qui pourraient m être utiles pour la préparation de ma retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes Pour ce faire, j établis un ordre de remboursement en priorisant les dettes à taux d intérêt élevés. Par exemple, les cartes de crédit de certains grands magasins affichent des taux d intérêt plus élevés. Truc n 5 Je fais appel à l investissement systématique Il m est difficile de verser un montant suffisant pour mes REER lorsque j attends la fin de l année pour le faire. Plutôt que de ne cotiser qu un seul montant en fin d année, je peux y aller à petits pas, en économisant régulièrement de petits montants. Ainsi, il me sera plus facile d atteindre mes objectifs d épargne. Une bonne façon d y arriver est d avoir recours à l investissement systématique, qui permet de prélever automatiquement de mon compte la somme que je désire, à la fréquence que j ai choisie. Je pourrai ainsi amasser plus facilement la totalité de ma cotisation REER. Par ailleurs, lorsque mon revenu augmente, je devrais penser à ajuster les montants prélevés de mon compte en conséquence. Truc n 6 Avant le début d un nouveau projet de vie, je planifie J ajuste mon budget et mon plan avant la mise sur pied d un nouveau projet de vie, comme un retour aux études ou la naissance d un enfant. Par exemple, dans le cas d une naissance à venir, je dois entre autres prévoir une diminution de mon revenu pour la période où je bénéficierai du congé parental. Peu importe le projet, je pense aussi à épargner! La planification de ma retraite peut se faire en équilibrant mon budget en fonction de ma situation actuelle et du montant dont j aurai besoin à la retraite. Truc n 7 Je réévalue mes objectifs et je simule régulièrement mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel que je m assure que mes revenus seront suffisants à la retraite. Grâce au Parcours investissement, un outil en ligne, disponible à bnc.ca/parcours, je peux obtenir une simulation de mes revenus de retraite, et ce, chaque fois que je le désire. Au besoin, je rectifie le tir avec mon conseiller afin d atteindre mes objectifs. Truc n 8 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés. Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (promotion, arrivée d un nouvel enfant, etc.), je fais appel à mon conseiller pour effectuer des changements. Truc n 9 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Mon horizon de placement compte encore quelques dizaines d années! Truc n 10 Je me récompense et je profite de la vie! Planifier ma retraite et viser des objectifs nécessite des efforts, mais je ne dois pas pour autant sacrifier mon bonheur actuel! Une bonne planification vise à la fois d atteindre un certain niveau de vie à la retraite, mais aussi une certaine souplesse avant l arrivée de celle-ci. En attendant ma retraite, je profite de la vie! Mon conseiller peut m aider à trouver cet équilibre entre mes dépenses actuelles et celles à ma retraite.
20 21 Annexe Mon budget À l aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel approximatif de mes dépenses avec mes revenus. J établis ainsi le montant dont je dispose pour l épargne. $ par mois Dépenses fixes Prêt hypothécaire/loyer Primes d assurance Charges de copropriété Impôts fonciers Services publics (téléphone, câble, électricité) Automobile/Transport Nourriture/Vêtements/Soins personnels Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.) «La première récompense du devoir accompli, c est de l avoir fait.» Albert 1 er, 3 e roi des Belges Autre(s) (exemples : garderie, école privée, etc.) Dépenses supplémentaires Voyages Divertissements Soins médicaux et dentaires Loisirs Cours Cadeaux Restaurants Autre(s) A) Total des dépenses mensuelles $ B) Revenu mensuel total net $ Montant mensuel disponible pour l épargne (B-A) $ Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs, soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d identifier celles que je pourrais réduire pour augmenter mon taux d épargne.
22 23 Je prends ma retraite en main! La retraite, tout comme la vie en général, est composée de petits et de grands projets. Certains d entre eux sont plus simples à réaliser, alors que d autres demandent une plus grande planification. Or, par où commencer lorsque nos obligations quotidiennes sont si nombreuses et que nous manquons de temps? Une chose est certaine : pour réaliser vos rêves à la retraite, vous devez prendre le temps de bien la planifier maintenant. Pourquoi remettre à demain ce que vous pouvez faire aujourd hui? 35-49 ans
Un projet de retraite, plusieurs phases Mon plus grand rêve : démarrer un service de traiteur familial Estimation des coûts et début de l épargne Approfondir mes connaissances sur les accords vins et mets Cuisiner régulièrement des recettes pour mes proches Préparer mon plan d affaires et rencontrer mon directeur de comptes Achat de l équipement Préparer les menus Derniers ajustements du projet Publiciser les services DÉMARRAGE DE L ENTREPRISE Participation à des cours de cuisine Aujourd hui À 50 ans À 60 ans À ma retraite
26 «La détermination est le facteur le plus important de la réussite.» Philip Dormer Stanhope, 4 e comte de Chesterfield Maintenant que j ai identifié mon principal projet de retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. 27 Mon plus grand projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 50 ans À 60 ans À ma retraite SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
28 29 J ajuste mon plan d action aujourd hui Il suffit parfois d un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Par exemple, réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace d y parvenir. En effet, en éliminant de petites dépenses, je pourrais épargner d importantes sommes au fil du temps, comme l illustre le tableau suivant : Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires Deux cafés en moins 5 $ Un souper au restaurant en moins 30 $ Un verre en moins au 5 à 7 5 $ Une bouteille de vin en moins 20 $ Montant total épargné hebdomadairement 60 $ Montant total épargné après 25 ans (60 $ par semaine pendant 25 ans, à un taux d intérêt annuel composé de 5 %) 155 267 $ Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes : Maintenant que j ai précisé mes objectifs, il est temps de passer à l action et de trouver des solutions qui conviennent à ma situation. En parcourant les prochaines lignes, je constaterai que plusieurs moyens existent pour optimiser mon processus d épargne. Je peux également faire appel à mon conseiller, qui dispose d outils spécialisés pour m aider à y voir plus clair. Dépenses à retrancher Économies hebdomadaires $ $ $ $ $ $ Montant total épargné hebdomadairement $ Montant total épargné après 25 ans* (selon un taux d intérêt annuel composé de 5 %) $ * Pour obtenir un aperçu de l épargne nécessaire pour ma retraite ainsi qu une estimation des revenus que je recevrai à cette période en fonction de mes économies actuelles, je peux utiliser le Parcours investissement à bnc.ca/parcours. SAVIEZ-VOUS QUE On recommande d économiser annuellement environ 10 % de vos revenus bruts en vue de votre retraite. $
30 31 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Si je veux éviter d éliminer certains petits plaisirs de la vie, je peux également choisir de rembourser certaines dettes plus rapidement, pour ensuite me concentrer sur l épargne. Ainsi, je pourrais : évaluer la possibilité de prendre une hypothèque à taux variable plutôt qu à taux fixe; effectuer mes versements hypothécaires toutes les deux semaines plutôt qu une fois par mois; demander l ouverture d une marge de crédit, dont les taux d intérêt sont généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit pour les soldes impayés; demander une consolidation si mes dettes sont importantes et que je respecte difficilement les échéances des versements. Tous ces gestes pourraient avoir un impact important sur mon capital de retraite. En gérant bien mes dépenses, je pourrai davantage consacrer de sommes à mon REER, pour en bénéficier à ma retraite. L important est de trouver un équilibre entre les sommes consacrées à ma qualité de vie actuelle et celles réservées à mes projets de retraite. Pour planifier avec plus de détails, je peux établir un budget à l aide du tableau en annexe. «Si je disposais de six heures pour abattre un arbre, je consacrerais les quatre premières heures à aiguiser ma hache.» Abraham Lincoln, 16 e président américain
32 33 10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé dans le domaine de l épargne et de la retraite. Il connaît mes besoins et peut m aider à établir mon plan de retraite ou à le réviser. Lorsque ma situation personnelle change, je prends rendez-vous avec lui afin d ajuster ma stratégie d épargne et de m assurer de l atteinte de mes objectifs de retraite. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour connaître les avantages de la planification, pour apprendre à planifier ma retraite d un point de vue financier en quatre étapes ou pour ajuster mon plan, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. Il contient une foule de renseignements qui pourraient être utiles pour la préparation de ma retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes J établis un ordre de remboursement de mes dettes en priorisant celles à taux d intérêt élevés, par exemple, le solde des cartes de crédit de certains grands magasins. Truc n 5 Je fais appel à l investissement systématique Il m est difficile de verser un montant suffisant pour mes REER lorsque j attends la fin de l année pour le faire. Plutôt que de ne cotiser qu un seul montant en fin d année, je peux y aller à petits pas, en économisant régulièrement de petits montants. Ainsi, il me sera plus facile d atteindre mes objectifs d épargne. Une bonne façon d y arriver est d avoir recours à l investissement systématique, qui permet de prélever automatiquement de mon compte la somme que je désire, à la fréquence que j ai choisie. Je pourrai ainsi amasser plus facilement la totalité de ma cotisation REER. Par ailleurs, lorsque mon revenu augmente, je devrais penser à ajuster les montants prélevés de mon compte en conséquence. Truc n 6 Avant le début d un nouveau projet de vie, je planifie J ajuste mon budget et mon plan avant la mise sur pied d un nouveau projet de vie, comme un retour aux études ou la naissance d un enfant. Par exemple, dans le cas d une naissance à venir, je dois entre autres prévoir une diminution de mon revenu pour la période où je bénéficierai du congé parental. Peu importe le projet, je pense aussi à épargner! La planification de ma retraite peut se faire en équilibrant mon budget en fonction de ma situation actuelle et du montant dont j aurai besoin à la retraite. Truc n 7 Je réévalue mes objectifs et je simule régulièrement mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel que je m assure que mes revenus seront suffisants à la retraite. Grâce au Parcours investissement, un outil en ligne, je peux obtenir une simulation de mes revenus de retraite, et ce, chaque fois que je le désire. Pour en profiter, je consulte l outil à bnc.ca/parcours. Au besoin, je rectifie le tir avec mon conseiller afin d atteindre mes objectifs. Truc n 8 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés. Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (promotion, arrivée d un nouvel enfant, etc.), je fais appel à mon conseiller pour effectuer des changements. Truc n 9 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Mon horizon de placement compte encore quelques dizaines d années! Truc n 10 Je me récompense et je profite de la vie! Planifier ma retraite et viser des objectifs nécessite des efforts, mais je ne dois pas pour autant sacrifier mon bonheur actuel! Une bonne planification vise à la fois d atteindre un certain niveau de vie à la retraite, mais aussi une certaine souplesse avant l arrivée de celle-ci. En attendant ma retraite, je profite de la vie! Mon conseiller peut m aider à trouver cet équilibre entre mes dépenses actuelles et celles à ma retraite.
34 35 Annexe Mon budget À l aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel approximatif de mes dépenses avec mes revenus. Je pense également à inclure toutes les dépenses reliées aux enfants. J établis ainsi le montant dont je dispose pour l épargne. $ par mois Dépenses fixes Prêt hypothécaire/loyer Primes d assurance Charges de copropriété Impôts fonciers Services publics (téléphone, câble, électricité) Automobile/Transport Nourriture/Vêtements/Soins personnels Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.) «La première récompense du devoir accompli, c est de l avoir fait.» Albert 1 er, 3 e roi des Belges Autre(s) (exemples : école privée, cours de musique, etc.) Dépenses supplémentaires Voyages Divertissements Soins médicaux et dentaires Loisirs Cours Cadeaux Restaurants Autre(s) A) Total des dépenses mensuelles $ B) Revenu mensuel total net $ Montant mensuel disponible pour l épargne (B-A) $ Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs, soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d identifier celles que je pourrais réduire pour augmenter mon taux d épargne.
36 37 Ma retraite arrive plus vite que je le crois! La retraite est composée de nombreux projets. Certains sont simples à réaliser, alors que d autres demandent une plus grande planification. Or, la retraite approche et, pour assurer la réalisation de vos rêves, il est important que vous soyez prêt! Vous êtes à une étape de votre vie où la planification de la retraite demande un suivi plus rigoureux. D une part, vous avez peut-être réalisé certains des rêves auxquels vous aviez déjà aspiré, et d autres ont sans doute évolué avec le temps. D autre part, plusieurs dizaines d années sont encore devant vous. Votre plan devra donc être ajusté en conséquence. L arrivée de la retraite signifie que vous aurez plus de temps pour vous-même. Comment effectuerez-vous la transition vers cette période? Avez-vous bien identifié vos rêves, et sont-ils intégrés à votre plan? 50-64 ans
Un projet de retraite, plusieurs phases Projet : rénover notre chalet pour y habiter à l année Évaluation des besoins, préparation des plans et estimation des coûts Embauche d un entrepreneur Démolition et construction de nouveaux murs Aménagement de la salle de lavage et d une deuxième salle de bains Fenestration et finition extérieure Construction du solarium Réaménagement du terrain Paysagement On déménage! À 55 ans À 57 ans À 58 ans À 60 ans À 62 ans À 65 ans
40 «Dans les grandes choses, avant l effort qui réussit, il y a presque toujours des efforts qui passent inaperçus.» 41 Laure Conan, femme de lettres québécoise Une fois mon principal projet de retraite défini, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. Mon projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 55 ans À 60 ans À 65 ans SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.