TABLE DES MATIÈRES Du même auteur........................................ Table des matières....................................... Abréviations........................................... Sigles................................................. Remerciements......................................... Avant-propos........................................... VII IX XVII XIX XXI XXIII Introduction........................................... 1 PARTIE 1. Phénoménologie Chapitre 1. Le phénomène automobile et les risques de la circulation 5 Section 1. Le phénomène automobile..................... 5 1. Définition du véhicule automobile à moteur........... 5 2. Naissance du véhicule à moteur.................... 6 Section 2. L environnement physique et juridique........... 10 1. Les infrastructures.............................. 10 2. Les industries complémentaires.................... 11 3. La réglementation de la circulation.................. 14 4. Divers....................................... 19 Section 3. Les risques liés au conducteur.................. 20 1. Les aspects statistiques........................... 21 2. Les aspects comportementaux..................... 23 Section 4. Les risques liés aux véhicules à moteur............ 30 1. Les accidents de la circulation..................... 30 2. L incendie et le vol des véhicules................... 42 Section 5. Le traitement des risques d accidents............. 44 1. La sécurité active (ou primaire) pour la prévention des accidents................................... 45 2. La sécurité passive (ou secondaire) pour une protection contre les accidents........................... 48 3. La sécurité tertiaire, ou le traitement suite à accident.... 50
X ASSURANCE DU RISQUE AUTOMOBILE Section 6. Le traitement des risques d incendie et de vol........ 53 1. Le traitement du risque d incendie................... 53 2. Le traitement du risque de vol...................... 54 PARTIE 2. Aspects assurantiels Chapitre 1. L assurance des risques de la circulation............. 57 Section 1. L assurance des chevaux et des voitures hippomobiles.. 57 1. Le contexte de l assurance contre les accidents.......... 57 2. Les assureurs des chevaux et des voitures hippomobiles... 58 3. Les conditions de l assurance des «chevaux et voitures»... 65 4. La controverse sur la licéité de l assurance des «chevaux et voitures».................................. 68 5. Les première mesures relatives à l assurance automobile... 69 Section 2. Les premiers pas de l assurance automobile......... 70 1. Les premiers contrats d assurance automobile........... 70 2. Les formules de garantie.......................... 75 3. La présentation de l offre des assureurs............... 77 4. Les conditions de couverture....................... 77 5. Appréciations sur l opportunité de contracter une assurance. 78 Section 3. Une police d assurance type en 1912.............. 79 1. Les accidents causés aux tiers par l automobile de l assuré. 79 2. Les accidents causés aux voitures automobiles de l assuré.. 82 Section 4. La situation en 1934.......................... 83 1. Les garanties................................... 84 2. Les exclusions.................................. 86 Section 5. La police modifiée en fonction de la loi de 1958...... 87 1. Les conditions générales de la «police type»............ 87 2. Les documents annexes........................... 89 3. Évaluation..................................... 90 Section 6. La police d assurance automobile actuelle.......... 91 1. Les dispositions générales......................... 91 2. La garantie de base.............................. 93 3. Les garanties principales.......................... 94 4. Les garanties complémentaires...................... 98 5. Les garanties accessoires.......................... 99 6. Les garanties optionnelles......................... 99 7. Évaluation du contrat actuel........................ 100
TABLE DES MATIÈRES XI Chapitre 2. La tarification du risque automobile................ 104 Section 1. Les débuts de la tarification automobile........... 104 1. Les premiers systèmes........................... 104 2. Le calcul des primes............................. 107 3. Le niveau des primes............................ 108 Section 2. La tarification et ses évolutions................. 111 1. Panorama de la scène automobile................... 111 2. Conséquences sur la tarification.................... 113 Section 3. Les résultats des sociétés d assurance............. 114 1. Les résultats jusqu à la fin des années 1920............ 114 2. Les résultats de 1930 jusqu à la guerre............... 115 3. Les résultats de 1940 jusqu à 1960.................. 116 Section 4. Le tarif de 1962-1963........................ 118 1. La structure tarifaire............................. 118 2. Évaluation.................................... 122 Section 5. Le tarif actuel.............................. 122 1. Les critères propres au véhicule.................... 124 2. Les critères propres aux conducteurs................ 126 3. L élaboration d un tarif automobile.................. 130 Section 6. La tarification en fonction de la distance parcourue. 132 1. L expérience de La Préservatrice : l assurance automobile au kilomètre................................. 134 2. La question de l assurance à la consommation d essence.. 138 3. La multiplication des offres d assurance automobile au kilomètre................................... 140 4. La question de l assurance à la pompe, aux États-Unis... 143 5. Le système Pay-As-You-Drive...................... 149 6. Conclusion.................................... 158 Section 7. Les autres formules de tarification............... 160 1. La tarification au chiffre d affaires................... 160 2. La rétrotarification.............................. 161 Chapitre 3. Les flottes de véhicules automobiles................ 163 Section 1. Notions générales........................... 163 1. La notion de flotte.............................. 163 2. La gestion d une flotte automobile.................. 164 Section 2. La connaissance des risques................... 166 1. L identification des risques........................ 167 2. Le chiffrage des risques.......................... 167 3. Le relevé d informations.......................... 168
XII ASSURANCE DU RISQUE AUTOMOBILE Section 3. Les programmes de traitement des risques.......... 168 1. Le contrôle par la prévention et la protection........... 168 2. Le financement des risques par l assurance............. 172 Chapitre 4. La fraude à l assurance........................... 179 Section 1. Approches de la fraude à l assurance............. 179 1. Approche historique de la fraude à l assurance.......... 179 2. Approche sociologique de la fraude à l assurance........ 181 3. Approche juridique de la fraude à l assurance.......... 181 Section 2. Les modalités de la fraude...................... 181 1. La fraude à la souscription du contrat................. 182 2. La fraude en cours de contrat....................... 182 Section 3. Importance du phénomène..................... 182 1. La fraude en France.............................. 183 2. La fraude à l étranger............................. 183 Section 4. La fraude à l assurance automobile.............. 184 1. Approche et quantification de la fraude automobile...... 184 2. Les modalités de la fraude automobile................ 184 3. Répartition des dossiers frauduleux en branche automobile. 186 4. Le profil du fraudeur............................. 187 5. Les deux sortes de particuliers fraudeurs : les pseudo-fraudeurs et les fraudeurs totaux..................... 191 Section 5. Les politiques et les programmes de lutte contre la fraude à l assurance automobile...................... 191 1. La politique «dure»............................... 192 2. La politique «douce».............................. 196 3. La nécessité d une concertation au sein de la profession... 198 Section 6. Les problèmes soulevés par la lutte contre la fraude... 202 1. Les difficultés juridiques.......................... 202 2. La rentabilité de la lutte........................... 202 3. La présence d obstacles de nature commerciale......... 203 4. L atteinte à l image de l assureur..................... 203 PARTIE 3. Aspects juridiques Chapitre 1. La réparation des dommages dus aux accidents de la circulation.......................................... 205 Section 1. Généralités................................. 205 1. Le principe de la réparation des préjudices............. 205 2. Le fondement juridique de la réparation des préjudices... 206
TABLE DES MATIÈRES XIII Section 2. La réparation des accidents à conséquences matérielles......................................... 207 1. Première étape, l application du droit commun......... 207 2. Seconde étape, la convention expertise............... 207 3. Troisième étape, la convention RFA................. 207 4. Quatrième étape, la convention IDA................. 209 5. Cinquième étape, la convention IRSA................ 210 Section 3. Le traitement et la réparation des accidents à conséquences corporelles............................... 210 1. La pathologie des blessés de la route................ 211 2. L expertise médicale............................. 213 3. L exercice de l action en droit commun, jusqu en 1977... 215 4. La convention d indemnisation IDAC................ 217 5. La convention d indemnisation directe de l assuré et de recours corporel automobile..................... 218 6. La loi Badinter................................. 219 Section 4. Critique et propositions de réforme du système actuel. 221 1. L indemnisation des dommages matériels............. 221 2. L indemnisation des accidents corporels.............. 222 3. Des essais de solution : les projets Bedour et Chenot.... 230 4. Un moyen terme : le système «no-fault».............. 232 5. Un système radical : l abandon de la notion de responsabilité civile.................................. 232 6. Une tentative de synthèse......................... 236 Section 5. Réhabilitation et reclassement.................. 238 1. La rééducation................................. 239 2. La réadaptation................................ 240 3. Le reclassement professionnel..................... 241 4. La réinsertion sociale............................ 241 Chapitre 2. La question de l obligation d assurance automobile.... 243 Section 1. Les controverses sur l opportunité d instaurer l obligation d assurance des véhicules automobiles à moteur.... 243 1. Les arguments des partisans de l obligation d assurance.. 243 2. Les arguments des adversaires de l obligation d assurance. 243 Section 2. Les premières mesures d instauration de l obligation d assurance automobile............................ 244 1. Les dispositions concernant les voitures de place....... 244 2. Les dispositions concernant l ensemble des véhicules de transport public.............................. 245
XIV ASSURANCE DU RISQUE AUTOMOBILE Section 3. La question de la généralisation de l obligation d assurance automobile................................. 246 1. Les échanges doctrinaux.......................... 247 2. Les tentatives législatives.......................... 249 3. Le fonds de garantie automobile.................... 254 4. La loi n 58-208 du 27 février 1958................... 265 5. Le décret n 59-135 du 7 janvier 1959................. 270 6. Les lois de 1981 et de 1985........................ 274 Section 4. Évaluation du système actuel................... 275 1. Le phénomène de la non-assurance.................. 276 2. Les inconvénients de l assurance centrée sur le véhicule... 279 3. Les avantages de l assurance centrée sur le conducteur.... 280 4. Une expérience d assurance centrée sur le conducteur.... 282 5. Les éventuels critères de tarification de cette forme d assurance....................................... 283 Section 5. L obligation d assurance automobile à l étranger..... 284 1. L obligation d assurance automobile aux États-Unis....... 284 2. L obligation d assurance automobile dans d autres pays... 285 PARTIE 4. Aspects liés au marché Chapitre 1. Les acteurs de l assurance automobile............... 287 Section 1. Les entreprises d assurance en France............. 287 1. La forme juridique des entreprises................... 287 2. La nationalité des entreprises....................... 288 3. Les groupements professionnels d assureurs............ 288 4. Les activités des assureurs......................... 290 Section 2. Les entreprises d assurance dommages (ou non-vie)... 290 1. Typologie des entreprises d assurance dommages (non-vie). 290 2. L activité des entreprises d assurance dommages......... 291 Section 3. Les entreprises d assurance pratiquant la branche automobile...................................... 291 1. Typologie par catégorie de produits.................. 291 2. Le marché selon la typologie toutes branches/automobile.. 292 3. Les comptes de la branche automobile................ 292 4. Le rôle des assureurs automobiles................... 294 Section 4. La distribution d assurance et les intermédiaires..... 296 1. La distribution d assurance......................... 296 2. Les intermédiaires d assurances..................... 297 3. La typologie des spécialités........................ 300 4. Les groupements professionnels de la distribution....... 302
TABLE DES MATIÈRES XV Section 5. Les autres acteurs de l assurance automobile....... 303 1. Les experts................................... 303 2. Les médiateurs en assurance...................... 305 3. Les conseils en assurances........................ 308 4. Les experts d assuré............................. 310 Section 6. Les autres partenaires........................ 311 1. L État........................................ 311 2. Les associations de consommateurs................. 314 Chapitre 2. L aspect marketing de l assurance automobile........ 319 Section 1. Approches du concept de marketing.............. 319 1. Le marketing en première approche................. 320 2. Le marketing en seconde approche................. 320 Section 2. Notions de marketing en assurance.............. 321 1. L assurance comme objet technico-juridique........... 322 2. L assurance considérée sous l angle produit/fonctions.... 322 Section 3. Le marketing en assurance automobile........... 325 1. La segmentation des clientèles..................... 325 2. La satisfaction des attentes des assurés............... 329 3. Vers un développement marketing du produit assurance automobile.................................. 352 PARTIE 5. Aspects internationaux Chapitre 1. La circulation et l assurance automobiles dans le monde. 355 Section 1. Panorama général.......................... 355 1. L augmentation du parc de véhicules automobiles....... 355 2. Les accidents de la circulation..................... 356 Section 2. L assurance automobile dans quelques pays hors d Europe....................................... 358 1. L assurance au Canada........................... 358 2. L assurance aux États-Unis........................ 361 3. L assurance au Royaume-Uni...................... 369 Section 3. Parc, circulation et assurance automobiles en Europe. 372 1. Le parc et la circulation automobiles................. 372 2. L assurance automobile en Europe.................. 375 3. L Europe et ses directives......................... 380 Conclusion. Les défis de l assurance automobile............... 389
XVI ASSURANCE DU RISQUE AUTOMOBILE Annexes................................................ 393 Petit lexique de l assurance automobile....................... 407 Bibliographie........................................... 417 Liste des tableaux et des graphiques dans le texte.............. 421 Liste des illustrations dans le texte.......................... 425 Index sommaire......................................... 427