Introduction Auteure : Nicole Racette (Équipe de production) Gérer son crédit Objectifs : Atteindre une santé financière afin d avoir une meilleure qualité de vie; Considérer l épargne comme une solution à la maîtrise de l endettement. Clientèle cible : Élèves des niveaux postsecondaires. Compétence à acquérir : Maintenir une santé financière en gérant son crédit dans une perspective à long terme. Cet objet vous présente les pièges du crédit et comment les éviter. Nous verrons l achat à crédit dans son ensemble. Comme les cartes de crédit constituent l un des éléments les plus difficiles à gérer et que la solution à des difficultés de crédit est l épargne, nous aborderons ces deux sujets de façon plus détaillée.
Gérer son crédit Il est important de vivre selon ses moyens pour ne pas courir à la catastrophe financière à plus ou moins long terme. L endettement qui survient dès les premières années de la vie professionnelle dépend d un comportement axé sur la satisfaction immédiate et hypothèque la qualité de vie future. Il s'agit même d une des principales raisons pour lesquelles les couples se séparent.
L'achat à crédit Voyons pourquoi il peut être intéressant d acheter à crédit, comment le faire, ce qui est utile de savoir et les pièges à éviter. Pourquoi recourir à l achat à crédit? L achat à crédit est utile : pour des situations d urgence; pour l achat d une auto; pour l achat d une maison; mais surtout pas pour les dépenses courantes, telles que l épicerie et l essence. Pour un individu sur le marché du travail, il peut être intéressant d emprunter pour investir dans un régime enregistré d épargne-retraite (REER) si, bien sûr, il lui est possible de rembourser l emprunt au cours de l année qui suit. Cet investissement lui permet de recouvrer l impôt qu il a payé sur ces sommes. Prendre l habitude d investir régulièrement dans un REER lui permet de se préparer une retraite confortable et de reporter l imposition sur ces sommes au moment où celles-ci seront encaissées. Les étudiants ne gagnant que de faibles revenus ne sont habituellement pas imposés. Il n est donc pas recommandé pour un étudiant d emprunter pour investir dans un REER, puisqu un tel investissement n occasionne aucun report d impôt. Comment utiliser le crédit? Pour utiliser correctement le crédit, il est recommandé de : considérer les répercussions de toute nouvelle dette sur le budget et évaluer si on a les moyens d effectuer l achat en question; évaluer si cet achat est vraiment urgent; n emprunter que si on a réellement la capacité de rembourser le capital et les intérêts dans le délai fixé; avoir recours, entre autres, aux prêts personnels, aux contrats de vente à tempérament, à la marge de crédit et à la carte de crédit. Ce qu il est utile de savoir La façon que nous gérons notre crédit peut avoir des conséquences lourdes puisque les données sur notre crédit demeurent inscrites au bureau de crédit pendant 7 ans. Par conséquent, la qualité de la cote de crédit de l emprunteur détermine son accessibilité au crédit. Une mauvaise cote de crédit peut hypothéquer une vie pendant des années. Les pièges à éviter Il faut faire attention pour ne pas : faire des chèques sans fonds dans son compte de chèques; avoir des retards dans ses paiements; manquer d épargne pour les imprévus; emprunter pour des voyages, pour des appareils électroménagers non urgents ou pour des achats impulsifs; succomber à la publicité «Achetez maintenant, payez plus tard», puisque plus tard, la totalité des petits paiements pourrait nous égorger; prendre du retard sur le remboursement mensuel de sa carte de crédit.
La carte de crédit La carte de crédit constitue une forme de paiement facile et très utilisée. Toutefois, les personnes inconscientes des dangers qu implique une mauvaise utilisation de la carte de crédit peuvent diminuer considérablement leur pouvoir d achat. Les intérêts sont excessifs si l'on compare à d autres modes de financement. Cette façon de procéder est à éviter pour tous ceux qui ne sont pas disciplinés dans leurs dépenses. Les plus avertis utiliseront une combinaison d épargne et une bonne gestion des différents modes de financement et, surtout, de la carte de crédit. Examinons en détail les raisons valables de l'utilisation de la carte de crédit, la façon de s'en servir, ce qu'il est important de savoir et les pièges à éviter. Pourquoi utiliser une carte de crédit? Pour les imprévus, les voyages, les achats de tous les jours; Pour éviter de garder des sommes d argent importantes sur soi ou de devoir faire des chèques; Pour bénéficier d un emprunt sans intérêts, dans le seul cas où le solde est payé en totalité chaque mois; Pour aider à bâtir une cote de solvabilité. Comment utiliser une carte de crédit? Se demander avant tout achat si on doit le payer comptant; Se demander si notre budget permet les dépenses envisagées; Conserver les relevés de transactions et les concilier avec l état de compte mensuel; Réduire le nombre de cartes de crédit afin de limiter l abus de consommation; Payer le solde chaque mois, à la date prévue; Rapporter rapidement une transaction non autorisée; Aviser rapidement l institution financière en cas de fraude, de vol ou de perte de la carte de crédit; Allouer assez de temps pour que le paiement du solde mensuel se rende à la société émettrice de la carte de crédit avant la date indiquée; Si, par mégarde, le budget ne permet pas de payer la totalité du solde à la fin d un mois, avoir recours à une autre forme d emprunt afin d être en mesure d effectuer ce paiement (prêt personnel, marge de crédit). Les taux d intérêts sur les cartes de crédit sont des plus élevés. Ce qu il faut savoir Les nouveaux achats bénéficient d une période sans intérêts seulement si le solde est réglé en totalité à la date indiquée. Lorsque le solde complet n est pas réglé à la date prévue, les frais d intérêts s accumulent à partir de la date à laquelle ces achats ont été effectués, jusqu à ce qu ils soient réglés intégralement. Des frais d intérêts s appliquent sur les avances de fonds et les transferts de solde à partir de la date du retrait ou du transfert. Il n y a pas de période sans intérêts sur ces transactions. Les taux de financement varient habituellement de 19 % à 34 %. Les pièges à éviter Éviter de faire, à crédit, des achats impulsifs et non nécessaires, puisque cette façon de payer minimise l importance des achats effectués; Éviter de ne rembourser qu une partie du solde chaque mois; Éviter de perdre le contrôle sur ses dettes et de limiter sa capacité d emprunt pour des dépenses plus essentielles à venir; Éviter de manquer de liquidité à la date du paiement; Ultimement, éviter la faillite. Plateforme développée par SAVIE Inc. Copyright SAVIE inc. 2014
L'épargne Sans épargne, il est difficile de maintenir une santé financière. Voyons pourquoi il est important d épargner, comment le faire, ce qui est important de savoir et les pièges à éviter. Pourquoi épargner? L épargne est nécessaire pour les raisons suivantes : Maintenir un fonds de réserve en cas d urgence (réparations de l auto, perte d emploi, etc.); Éliminer les dettes; Acheter un produit ou un service d une grande valeur; Générer un rendement, ce qui nous permet d acheter davantage, plutôt que d emprunter, payer des intérêts et acheter moins globalement. Comment épargner? Il y a plusieurs façons d épargner, telles que : anticiper des plaisirs et des bénéfices plus grands que les privations auxquelles on s astreint; placer régulièrement dans un compte d épargne un pourcentage de son salaire; demander à son institution financière de prélever un certain montant de son compte opération, à chaque période de paye, et de placer celui-ci dans un compte d'épargne; lorsque le compte d'épargne atteint un montant appréciable, en investir une partie dans des placements procurant un meilleur rendement; avant de faire des placements, avoir recours aux conseils d experts, tels que le personnel des institutions financières ou des sociétés de placement. Ce qu'il faut savoir Si votre employeur ne vous fait pas profiter d un régime de retraite, il est très important que vous accumuliez des sommes pendant vos années au travail afin de bien vivre votre retraite. Voici un petit tableau des sommes que vous pourriez encaisser à l âge de 65 ans, et ce, pendant une estimation faite sur 20 ans (de 65 à 85 ans), selon les montants que vous épargnerez et les taux de rendement anticipés. Le piège à éviter Afin d obtenir un bon rendement et pour diminuer la tentation d utiliser l épargne à d autres fins que pour le projet initial, il est préférable de ne pas conserver l épargne dans le compte de chèques, mais dans un compte d'épargne ou dans différents placements.
Références Agence de la consommation en matière financière du Canada (mars 2007). Comment tirer profit d une carte de crédit : Comprendre les termes et conditions de votre carte. [En ligne]. Disponible le 20 octobre 2007 : http://www.fcacacfc.gc.ca/fra/publications/cartesdecredit/gettingthemost/default.asp Bureau du surintendant des faillites Canada (2005). Le guide financier L étudiant de niveau postsecondaire. Ottawa: Industrie Canada. Collection Protégez-Vous (2002). Finances personnelles Prenez le contrôle de vos finances en 5 étapes faciles. Montréal : Les Éditions Protégez-Vous. Desjardins (2006-2007). Conférences financières jeunesse. DVD. Roy, J. et Martel, R. (2002). Le budget réinventé. Montréal : Les Éditions Transcontinental inc. Copyright SAVIE inc. 2009