TM MAGASINER INTELLIGEMMENT ET ÉPARGNER Une publication gratuite fournie par Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc., un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit et de gestion des dettes. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V8 1-800-656-4079 www.consolidatedcredit.ca CREDIT COUNSELING SERVICES OF CANADA, INC.
Magasiner intelligemment pour économiser de l'argent CREDIT COUNSELING SERVICES OF CANADA, INC. Félicitations! Vous avez fait le premier pas vers un meilleur avenir financier. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. aide depuis des années des Canadiens partout au pays à résoudre leurs problèmes de crédit et de dettes. Notre équipe éducative a élaboré plus de vingt publications pour vous aider à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez accéder à toutes nos publications gratuitement sur le site www.consolidatedcredit.ca. Nous avons les outils nécessaires pour vous aider à sortir des dettes, à dépenser votre argent plus sagement, à planifier votre avenir et à bâtir votre patrimoine. Les sujets abordés par Consolidated Credit Counseling du Canada vont du vol d'identité à l'amélioration de votre cote de crédit, de l achat d une maison au paiement des frais d études universitaires. Vous trouverez aussi dans notre site Web des outils interactifs qui vous permettront de calculer vos dettes et de savoir combien elles vous coûtent. Nous sommes engagés à éduquer les Canadiens en matière de finances personnelles et à leur offrir une vie sans dettes. Si les dettes de carte de crédit à taux élevé vous accablent, je vous invite à parler à l'un de nos conseillers qualifiés gratuitement en téléphonant au 1-800-656-4079 pour obtenir des conseils professionnels gratuits. Meilleures salutations, Jeffrey Schwartz Directeur général Faire un budget est peut-être le meilleur moyen d'économiser et de dépenser plus sagement. Pour mieux surveiller vos habitudes de dépenses, consignez chacune de vos dépenses pendant un mois. Répondez à ces questions et faites ce qui suit: Quelles tendances constatez-vous dans vos habitudes de dépenses? Comment décidez-vous quoi acheter? Quels sont les facteurs qui influent sur vos décisions d'achat? Parcourez le manuel Faire un budget en toute simplicité de Consolidated Credit. Comment les Canadiens dépensent-ils leur argent? Selon Statistique Canada, les Canadiens dépensent leur argent dans les proportions suivantes: Impôt sur le revenu - 20% Tabac, cadeaux, jeux, etc. -7.6% Cotisations d assurance et rente - 5.7% Éducation - 2.1% Divertissements - 5.7% Soins de santé - 2.6% Transport -13.5% Alimentation - 11% Logis - 19% Entretien du foyer et meubles - 7.5% Vêtements et soins personnels - 5.3% Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc. 2
Règles à suivre en matière d'argent Payez-vous d'abord. Ouvrez un compte séparé pour votre épargne et déposez immédiatement une partie de votre salaire dans ce compte à chaque période de paie. Considérez ce compte comme inaccessible, sauf en cas d'urgence. Utilisez tout revenu supplémentaire pour rembourser vos dettes ou versez-le dans votre compte d'épargne. Cherchez des moyens de réduire vos frais d'assurance. Examinez vos polices d'assurance pour éviter les couvertures en double. Pensez à augmenter vos franchises et parlez à votre agent d'assurances pour trouver des moyens d économiser. Commencez à épargner un dollar par jour. Mettez aussi votre monnaie de côté. Vous serez surpris de voir que cela s'accumule rapidement. Ne faites pas des achats impulsifs. Achetez uniquement les articles que vous aviez prévu d'acheter. Limitez la quantité d'espèces que vous avez sur vous ainsi que le nombre de cartes de crédit. Attendez les promotions et comparez avant d'acheter. Vous pouvez économiser 50 % plus en achetant ainsi. Allez magasiner deux fois avant d'acheter des articles coûteux. Lors de votre premier déplacement, comparez les prix. Ensuite, après avoir pris une décision réfléchie concernant le prix et la valeur de l'article, retournez au magasin une deuxième fois et faites votre achat. Utilisez les bons et les rabais autant que possible. Faites vos achats dans les magasins de vente en consignation et songer à acquérir des articles reconstruits et usagers. Économisez de l'argent en faisant des choses vous-même. Ton dez votre pelouse, par exemple, où lavez vos vitres vous-même. Tenez une réunion de famille chaque semaine pour discuter des façons dont votre famille pourrait économiser et se sortir des dettes. Moyens d économiser de l argent Transport Billets d'avion Vous pouvez réduire le coût de votre billet d'avion jusqu'à 2/3 du prix en incluant un samedi soir dans votre voyage et en achetant votre billet à l'avance. Demandez toujours à votre agent de voyage ou de réservation s'il s'agit du prix le plus bas. Restez à l'affût des guerres de prix, des promotions et des offres spéciales (par exemple «Les amis voyagent gratuitement»), et soyez prêts à agir rapidement. Réservez en ligne. Cette solution est toujours moins chère car aucun agent n'est payé pour vous servir. De plus, de nombreuses compagnies aériennes proposent des billets d'avion gratuits lorsqu'un vol est surréservé. Si vous pouvez prendre un vol plus tard à l allée ou au retour, ceci peut être une excellente aubaine. N'acceptez pas les bons. Bien souvent, vous devrez les échanger par téléphone lorsque les tarifs seront plus élevés de 50 à 100%. Location de voiture Les prix varient beaucoup. Comparez pour trouver le meilleur tarif de base et des offres spéciales. Renseignez-vous auprès de votre agent d'assurance et de votre compagnie de carte de crédit pour connaître le type de couverture que vous avez. Vous éviterez ainsi de payer deux fois pour le même type d assurance. Adressez-vous à vos compagnies de cartes de crédit pour savoir aussi s'ils offrent des rabais. Le CAA offre souvent des rabais à ses membres également. 3 4
Véhicules neufs Vous pouvez économiser des milliers de dollars en choisissant un modèle à prix bas, à faible coût de financement et à taux d assurance raisonnable. En achetant un véhicule à faible consommation d'essence et avec de faibles coûts d entretien et de réparation, vous économiserez beaucoup d'argent dans l avenir. Vous pouvez trouver des guides sur les véhicules neufs remplis d'excellents conseils dans la bibliothèque de votre quartier. Vous pouvez économiser des centaines de dollars en comparant les prix avant d'acheter votre voiture. Contactez au moins cinq concessionnaires pour obtenir un devis et dites-leur que vous téléphonez aussi aux autres concessionnaires. Essayez de ne pas dépasser une durée de quatre ans. À la fin de votre période de location, vous devrez faire l une des choses suivantes: a) Rendre le véhicule au bailleur; b) Échanger votre véhicule contre un véhicule neuf. Si vous disposez d une valeur nette, cet échange ne devrait rien vous coûter. (Ce qui ne sera généralement pas le cas avant la fin de votre période de location); ou c) Acheter le véhicule au bailleur à la valeur résiduelle indiquée dans votre convention de crédit-bail, et en payant tous les autres frais supplémentaires que vous devez (ce qui n'est généralement pas une bonne affaire pour le consommateur). Véhicules usagés Avant d'acheter une voiture neuve, comparez les prix par rapport à ceux indiqués sur le site www.canadiancarprices.com. Demandez à un mécanicien de confiance de contrôler la voiture, surtout si la voiture est vendue sans garantie. Songez à acheter un véhicule usagé auprès d'une personne que vous connaissez et en qui vous avait confiance. Elle sera plus susceptible de vous le vendre à meilleur prix et de vous indiquer tout problème éventuel. Louer une voiture Louer une voiture n'est pas une solution qui convient à tout le monde. Voici quelques directives à suivre si vous songez à louer une voiture: Ne vous laissez pas tenter par une location de voiture uniquement parce que les paiements sont plus bas que ceux d'un prêt automobile conventionnel. Le montant des paiements de location est dérivé d une formule compliquée qui tient compte du prix d'achat, de votre mise de fonds du véhicule remis en échange, du taux d intérêt et de la durée de la location ainsi que du facteur de dépréciation de la voiture. D'autres facteurs entrent en ligne de compte, notamment les autres frais, comme les frais de kilométrage excédentaire, l usure excessive, et le prix d'achat à la fin du crédit-bail. Prêts automobiles Si vous avez de l'argent dans un compte en banque placé à faible taux d intérêt, songez à faire une mise de fonds plus importante, voire à payer votre voiture au comptant. Vous pourriez économiser des centaines de dollars de frais de financement. Comparez pour trouver le prêt au taux d'intérêt le plus bas. Communiquez avec plusieurs banques, avec votre caisse de crédit et avec la compagnie de financement du fabricant automobile. Vous pouvez également consulter money.canoe.ca pour connaître les meilleures offres actuelles. Réparations automobiles Chaque année, les Canadiens dépensent des milliards de dollars pour des réparations automobiles inutiles ou mal effectuées. Assurez-vous de faire appel aux services d un mécanicien compétent et honnête. Recherchez un mécanicien certifié, bien établi, et qui a fait un bon travail pour quelqu'un que vous connaissez. Demandez un devis par écrit avant d'entamer les réparations. Assurance Assurance automobile Renseignez-vous auprès de votre agent ou de votre compagnie 5 d'assurances pour porter votre franchise en cas de collision à au 6
moins 500$, ou, si vous avez une voiture plus ancienne, envisagez d'annuler complètement cette couverture. Visitez le site www.e-insurers.com pour trouver des devis concurrentiels. Une fois que vous aurez choisi un type de placement précis, comparez les taux offerts par les différentes institutions. Ces taux peuvent varier et influer sur votre rendement au fil du temps. REMARQUE : la plupart des compagnies d'assurances offrent des rabais pour les couvertures multiples. Renseignez-vous auprès de votre agent ou de votre courtier pour savoir si vous pourriez économiser de l'argent en souscrivant une assurance auto, une assurance habitation ou d'autres polices combinées. Assurance habitation Vous pourriez économiser 100$ ou plus par an en souscrivant une assurance habitation d'une compagnie d'assurances à bas prix autorisée. Visitez les sites Web de comparaison, par exemple www.insurancehotline.com, pour trouver des devis de plusieurs agences. Téléphonez ensuite aux trois compagnies les moins chères et demandez un devis. Assurez-vous de souscrire une assurance suffisamment importante pour couvrir votre maison et son contenu. Demandez à votre agent de votre société d'assurance si vous êtes admissibles à d'autres. Les maisons neuves et des maisons dotées de la sécurité des systèmes par exemple donnent droit à un rabais. Banque/Crédit Compte de chèques Vous pouvez économiser plus de 100$ par an sur vos frais bancaires en ouvrant un compte de chèques assorti d une exigence de solde minimum que vous pouvez respecter. Certaines banques supprimeront ou diminueront les frais si votre employeur dépose directement votre chèque de paie dans votre compte. Le dépôt direct offre aussi d'autres avantages: c'est un moyen simple, sûr et pratique qui vous permet d accéder directement à vos fonds. Épargne et placements Avant d'ouvrir un compte d épargne ou de placement, demandez si le compte est assuré par le gouvernement fédéral. Beaucoup de placements, comme les rentes et les actions, ne sont pas assurés. Cartes de crédit Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent être très élevés. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an sur vos paiements d'intérêts en réglant le solde total de votre carte de crédit chaque mois. Si ce n'est pas possible, trouvez une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Si le solde de vos cartes de crédit est élevé et que vous n'arrivez pas à le rembourser, envisagez de faire appel à un programme de gestion des dettes. Comparez les taux des cartes sur le site argent.canoe.ca. Consolidated Credit pourra vous aider à consolider vos dettes, diminuer vos paiements mensuels, et négocier des frais d'intérêt réduits. Généralement, les clients économiseront 25 à 50 % par mois sur leurs frais d'intérêt grâce à nos négociations avec les créanciers. Pour savoir si vous êtes admissible, téléphonez au 1 800-656-4079 pour obtenir une consultation gratuite et sans obligation. Dépenses de nourriture N'oubliez pas votre facteur cappuccino. Ceci fait référence à ce que vous dépensez chaque jour pour un café de fantaisie. Dans votre quotidien, vous faites probablement quelques petits achats semblables régulièrement qui se traduisent par de grosses sorties d argent dans votre budget familial. Selon l'association du café du Canada, plus de 63 % des Canadiens âgés de plus de 18 ans boivent du café tous les jours. Est-ce que cela 7 8
vaut vraiment la peine de se priver de cette dépense? Est-ce que cela fera vraiment une différence? En prenant l'exemple du cappuccino, un cappuccino à 3,50 $ acheté chaque matin coûterait près de 1 300 $ au bout d un an. Les dépenses d argent pour les boissons, les plats à emporter et les restaurants ont évolué. Il n y a pas si longtemps, il n'y avait pas de magasin d'expresso/cappuccino à chaque coin de rue. Chacun faisait son café à la maison, ce n était pas un problème, et cela ne coûtait presque rien. Si un entrepreneur avait annoncé il y a dix ou vingt ans qu'il voulait vendre de l'eau en bouteille et facturer 100 fois son prix aux consommateurs, personne ne l aurait pris au sérieux. Les boissons pèsent lourd dans le budget. Un conseiller en crédit connaissait une famille dont les revenus étaient limités et qui avaient de graves problèmes de dettes et qui dépensaient plus de 100 $ par mois en boissons chez le dépanneur. Avant d'examiner leurs dépenses, ils n'avaient aucune idée qu ils dépensaient autant. n aurez pas plus de choses à nettoyer. Au lieu de préparer un seul pain de viande, préparez-en deux ou trois. Triplez la recette d un plat ou faites 20 hamburgers à la fois. Congelez la nourriture excédentaire pour les soirs où vous n'avez pas envie de tout préparer, sortez un repas du congélateur et réchauffez-le au four à micro-ondes. C est bien moins cher et plus rapide que de manger à l extérieur de la maison et cela peut être bien meilleur pour la santé également. Appareils électroménagers Achetez des appareils fiables de fabricants réputés. Pour en savoir plus, lisez le magazine Consumer Reports ou visitez son site Web (www.consumerreports.org) pour trouver des renseignements sur les marques, leur fiabilité et la consommation d énergie. Les spécialistes des finances personnelles s'entendent à dire que réduire les achats de plats préparés, aussi bien les achats au restaurant que les commandes de pizza, est l'un des meilleurs moyens d'économiser beaucoup d argent. La solution aux problèmes des dépenses de plats à emporter, c est de manger chez soi ou au moins de préparer des repas à la maison que vous pouvez emporter avec vous. Cela veut dire aussi consacrer des efforts à la planification des repas, surtout du souper. La planification élimine les sorties au restaurant impulsives, lorsque Maman et Papa rentrent à la maison et qu'ils sont trop fatigués pour préparer le souper. Sinon, vous risquez de retomber trop facilement dans la routine de la restauration rapide et des commandes de plats préparés ou de pizza. Pour faire la cuisine moins souvent, congelez vos préparations. Préparez deux ou trois fois la quantité nécessaire pour le souper et congelez le reste. Cela ne vous demandera pas beaucoup plus d'efforts puisque les ingrédients et les ustensiles sont déjà là et vous Une fois que vous aurez choisi une marque précise, trouvez plusieurs magasins qui vendent cette marque (cherchez dans l'annuaire ou consultez le site Web du fabricant pour trouver des revendeurs). Téléphonez à 3 ou 4 revendeurs pour obtenir un devis pour le modèle que vous voulez acheter. Essayez de négocier le meilleur prix! Renseignez-vous aussi sur les frais de livraison. Services publiques Électricité Pour économiser sur vos frais d électricité, achetez les meilleurs appareils éconergétiques que vous pouvez vous permettre d acheter. L efficacité énergétique des appareils électroménagers est indiquée sur l étiquette énergétique apposée sur chacun d eux. Pour réduire vos factures d électricité, éteignez la lumière et le ventilateur de plafond lorsque vous quittez la pièce et mettez en marche votre lave-vaisselle et votre machine à laver uniquement lorsqu'ils sont pleins. 9 10
Chauffage et air climatisé Une vérification énergétique résidentielle peut vous montrer des moyens d économiser de l argent sur le chauffage et la climatisation. Votre fournisseur d électricité ou de gaz devrait pouvoir réaliser une vérification énergétique qui ne coûtera que peu ou pas d argent. Réglez les thermostats de manière à consommer moins d énergie est un autre excellent moyen de réduire vos factures de chauffage et de climatisation. Téléphone Renseignez-vous auprès de votre compagnie de téléphone pour savoir si un taux fixe ou un plan de service mesuré vous coûterait moins cher. Vous pouvez économiser de l'argent en achetant vos téléphones au lieu de les louer. Vérifiez votre facture de services de téléphone locaux pour voir si vous avez souscrit des services optionnels dont vous n'avez pas réellement besoin ou que vous n'utilisez pas. Chaque option supprimée pourrait vous faire économiser 40 $ ou plus par année. Service téléphonique interurbain Les appels téléphoniques en soirée ou en fin de semaine coûtent beaucoup moins chers que les appels en semaine. Si vous faites plusieurs appels interurbains chaque mois, songez à vous inscrire à un plan d appels interurbains. Faites une comparaison entre plusieurs compagnies d'interurbains pour trouver le plan le moins cher pour le type d'appels que vous faites. Si possible, composez vos appels interurbains vous-même. Un appel par un opérateur peut vous coûter entre 1 et 3 $ supplémentaire par appel. À propos de Consolidated Credit Counseling du Canada Inc. Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré à but non lucratif axé sur le consommateur. Nous sommes chef de file dans les services de conseils en crédit et de gestion des dettes. Notre mission est d aider les particuliers et les familles à mettre un terme à leur crise financière et à résoudre leurs problèmes de gestion d'argent en leur offrant une éducation, une motivation et des conseils professionnels. Notre organisme est principalement financé par les contributions volontaires des créanciers participants. Nos programmes sont conçus pour faire économiser de l argent à nos clients et pour liquider leurs dettes à un taux excellent. Nous sommes engagés à responsabiliser les consommateurs grâce à des programmes éducatifs qui les motiveront à ne pas surdépenser et abuser des cartes de crédit et à les encourager à économiser et épargner. Que vos problèmes financiers découlent de l achat d une nouvelle maison, de la naissance d un enfant, d une maladie grave ou d'autres circonstances, nous pouvons vous aider. * Si vous allez tout droit à la catastrophe financière, visitez www.consolidatedcredit.ca ou téléphonez au 1-800-656-4079 pour recevoir les conseils professionnels d un conseiller qualifié. 11 12
Remarques: Vous pouvez maintenant vous libérer de vos dettes! Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré qui vous fournira une éducation, des conseils et des ressources en matière de finance de niveau professionnel. De plus, vous pourrez profiter de programmes de gestion des dettes personnalisés qui intègre un plan de consolidation des factures pour vous aider à retrouver la liberté financière. Nos conseillers professionnels négocieront directement avec vos créanciers pour: Réduire voire même éliminer les taux d'intérêt! Réduire vos paiements mensuels. Éliminer les frais de dépassement de limite. Consolider vos dettes en un seul paiement mensuel moins élevé. Vous aider à payer vos dettes plus rapidement. Rétablir votre crédit. Vous faire économiser des milliers de dollars. Vous inscrire à un programme qui vous libérera de vos dettes! Téléphonez dès aujourd'hui et faites le premier pas vers la liberté financière! 1-800-656-4079 ou visitez le site www.consolidatedcredit.ca 13
Vous pouvez Vous débarrassez de vos dettes L'aide est à portée de la main. Réduisez ou éliminez les frais d'intérêt. Consolidez les factures de carte de crédit en un seul paiement mensuel moins élevé. Remboursez vos dettes en deux fois moins de temps. Économisez des milliers de dollars. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V8 1-800-656-4079 www.consolidatedcredit.ca Courriel: counsellor@consolidatedcredit.ca