1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» 1
La banque durable People Planet Profit La Banque Triodos est pionnière dans le domaine de la banque durable Elle est la seule banque en Belgique à ne proposer que des produits durables 3 secteurs d activité: nature et environnement; économie sociale et culture Quelques dates Banque internationale indépendante 1980 : Pays-Bas 1993 : Belgique 1995 : Royaume-Uni 2004 : Espagne 2005 : Allemagne Contrôle exercé par : - de Nederlandsche Bank (= banque centrale des Pays-Bas) - La Commission bancaire, financière et des assurances (CBFA, Belgique) 2
Principales données fin 2009 / Belgique Nombre clients: > 37.800 Total bilantaire: > 780 mios (fin 2008 = 592) Portefeuille crédits: > 357mios (fin 2008 = 259) Total dépots clients: > 708 mios (fin 2008 = 572) Personnel: 70 ETP (fin 2008 = 40) Chiffres toutes implantations confondues 2008 2007 Total du bilan 2,4 milliard 1.9 milliard Fonds en gestion 1,4 milliard 1,4 milliard Fonds propres 204 million 200 millions Certificat, valeur intrinsèque Dividende 70 1.95 70 1.95 Détenteurs de certificats 11.797 12.084 Employés (équivalent temps plein) 475 340 3
1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» En quoi consiste la banque durable? La Banque Triodos finance des entreprises, des institutions et des projets auxquels est liée une plusvalue sociale, environnementale ou culturelle ; elle est aidée en cela par les épargnants et les investisseurs qui ont fait le choix d'une entreprise sociétalement responsable et d'une société durable. 4
Epargne et crédits / les fondamentaux Epargnants Intérêts créditeurs Epargne Transparence & Durabilité Intérêts débiteurs Social Crédits Environnemental Culturel Transparence La banque durable est par définition transparente Epargnants et investisseurs sont informés sur la destination de leur argent Les parties intéressées peuvent interroger à tout moment la banque au sujet de sa politique (Journée Triodos, chaque jour par courriel et par téléphone) La transparence : comment? Grâce au rapport annuel, au site web et au Magazine Triodos. 5
Répartition des crédits par secteur (2007, Belgique) Nature & environnement 53 % Nord-Sud 1 % Economie sociale 6 % Projets à vocation sociale 5 % Art et culture 8 % Soins de santé 19 % Enseignement 6 % 1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» 6
Comment le banquier appréhende t il votre demande de crédit? Qui? Quoi? Quel effort propre? Capacité de remboursement? Faisable, réaliste ou pas? Si oui, quid du risque pris et ensuite (seulement) quid des garanties disponibles? Prise de risque acceptable ou pas? Spécificités financements des investissements en énergie renouvelable Informations claires, validées sur l investissement envisagé: durée de vie / durée du crédit réduction des factures énergétiques / capacité de remboursement subsides, primes auxquels le projet a droi Problématique de la garantie: immobilier par incorporation invest. au profit du banquier qui a financé l immobilier Crédits sur mesure: crédit LT + crédit CT (préfinancement subside ou primes) 7
Alternative: les tiers investisseurs Intervenants : Utilisateur Final Tiers-Investisseur Banque Spécificités: Investissement réalisé par le tiers-investisseur Tiers-investisseur se charge du projet: Études / audits Etude de marché, choix et négociation avec fournisseurs Financement, demande subsides Suivi chantier Gestion administrative, Exploitation / Maintenance Investissement + Crédit repris au bilan du Tiers-Investisseur pendant la durée du contrat Crédit: solution long-terme + court-terme en fonction du projet / contrat Alternative: les tiers investisseurs Avantages : Facilité pour l utilisateur final (expérience et professionalisme du tiers-investisseur) Le tiers-investisseur porte le risque et la responsabilité du projet Le banquier s appuye à la fois sur le tiers investisseur et sur son client (mise en gage du contrat et des créances en découlant) risque réparti sur 2 têtes Inconvénients: Coût (marge bénéficiaire pour le tiers-investisseur) Rentabilité du projet limitée (profit pour le tiers-investisseur) 8
1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» Tiers Investisseur / Hotel Amigo à Bruxelles Hotel de 174 chambres, bar & restaurant, fitness, business center... Objectif: économie d énergie de manière durable / diminution du budget annuel de minimum 10% / pas d investissement dans le chef de l hôtel Le bureau d ingenieurs Eneas a développé le projet et a agit comme maître d oeuvres et investisseurs (tiers investisseurs). Options choisies: Chaudières haut rendement au gaz naturel / puissance de 200kW en parallèle à l installation existante / chauffage de l hôtel et fourniture d électricité à l hôtel et au réseau / lors de période de pointe soutien de l ancienne installation / résultat : 20% d émission CO 2 en moins ENEAS (Tiers-Investisseur) : a développé et construit le projet / s occupe de l exploitation et de l entretien / fournit électricité et chauffage à l hôtel 9
Hotel Amigo à Bruxelles Coût total 165.000 euro Financement: Aucun apport de l hôtel Effort propre Eneas env. 15% Financement Banque Triodos à Eneas pour 85% Durée crédit = 5 ans (= au temps de retour sur investissement) remboursement du crédit via la vente chauffage/électricité à l hôtel et la vente de certificats verts sur le marché Autres exemples de tiers investisseur Projets relighting réalisés par Fines nv avec financements de la Banque Triodos: Secteur privé: Philips à Eindhoven (NL), Amcor Flexibles à Gent, Tennisclub Davis à Wezembeek-Oppem, Indoor sportcentrum à Antwerpen. Halls de sports communaux: Lebbeke, Buggenhout, Merchtem, Turnhout, Hoegaarden, Geetbets, Kasterlee, Hove, Glabbeek, Sint-Martens-Latem et Tervuren. Ecoles: Genk SBSO De Richter, Maasmechelen BSGO Boseind, Maaseik MSGO. 10
Autres exemples de tiers investisseur Projet de cogénération réalisé par Polargen / Groeikracht Boechout Flex9b Projet développé et livré clé-en-main par Polargen. Installation: cogénération avec une capacité nominale de 1,45MWe composée de 2 modules, 1 x Jenbacher 830 kwe et 1 x Jenbacher 620 kwe Production annuelle: Environ 7.400.000 kwhth + 5.360.000 kwhe Investissement +/- 1.450.000 euro clé-en-main. Financement: Fonds propres 20% / Subsides 15% / Crédit d investissement 65% Crédits sur mesure: partie sur 10 ans, sur 5 ans et sur 3 ans. Remboursement des crédits via la vente de chaleur au cultivateur, la vente d électricité et des certificats de cogénération sur le marché Project Finance Eolien Photovoltaique Hydroélectrique Biomasse Financement sur mesure / projet par projet / 1 projet dans 1 société 11
Crédit hypothécaire : logement et construction durables Maisons classiques: avec quelques exigences en matière isolation et chauffage Maisons passives: tarif compétitif pour maison passive ou maison basse énergie utilisant des matériaux écologiques et sans utilisation d énergie «fossile» 1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» 12
Résidence Les Nénuphars co-propriété: désamiantage, chaudières à haut rendement, panneaux solaires, solution: crédit flexible (préfinancement subsides primes CT et crédit MT) Résidence Les Nénuphars Problématique: 6 étages / 26 apparts / toit plat / parking sous-sol Installation chauffage et chauffe eau obsolète IBGE les contraint à renouveler installation endéans l année Amiante constatée dans sous-sol et chaufferie Suite à l audit de IBGE obligation d assainissement 13
Résidence Les Nénuphars Solution apportée, budget & primes: Enlèvement et traitement de l amiante Chauffe Eau solaire de 32m² Nouvelle chaudière gaz haut rendement + nouveau boiler d appoint Budget global de 92.000 Primes (Région + Sibelgaz) de +/- 20.000 Résidence Les Nénuphars Financement du budget de 92.000 : Effort propre de 13.000 (pris sur réserve de la copropriété +/- = total des déductions fiscales des copropriétaires) Préfinancement des primes via un crédit de caisse de +/- 19.000 (seul intérêts payés dans l attente des primes) Crédit d investissement de 60.000 sur 2 ans à la demande de la copropriété; Capacité de remboursement: Budget de la copropriété permet le remboursement du crédit sans augmenter les provisions périodiques des copropriétaires 14
Résidence Green Park Problématique: 63 apparts / toit plat 3500 litres eau chaude par jour Consommation annuelle de gaz 1700 MWh ou 168.460m³ (87% pour la piscine / 13% eau chaude sanitaire) Hausse des coûts de l énergie Résidence Green Park Solution apportée, budget & primes: Suite à étude détaillée, conclusion que 80m² de panneaux solaires thermiques permet de couvrir 50% des besoins en eau chaude Budget global de 90.000 TVAC Primes (Région) de 50% +/- 47.000 Acompte de 30% déjà payé par fonds de réserve 15
Résidence Green Park Financement du budget de 90.000 : Effort propre de 40.000 (pris sur réserve disponible de la copropriété = donc acompte de 27.000 déjà payés) Crédit d investissement de 50.000 sur 2 ans à la demande de la copropriété; NB: pas de préfinancement des primes / les primes à recevoir viendront reconstituer la réserve disponible Capacité de remboursement: Budget de la copropriété permet le remboursement du crédit sans augmenter les provisions périodiques des copropriétaires 1. La Banque 2. Octroi de crédit par la Banque Triodos 3. Evaluation d une demande de crédits 4. Quelques exemples de crédits octroyés 5. 2 exemples de financements de copropriété 6. Le cas «Résidence White House» 16
Résidence White House Problématique: # apparts? / toit plat Charges consommation électricité Hausse des coûts de l énergie Résidence White House Solution apportée, budget & primes: Suite à étude détaillée, projet d installer 41m² de solaire photovoltaique avec une puissance installée de 10.580Watt crète Budget global de 82.300 TVAC Prime (Région) de 31.700 Déduction d impôts de l ensemble des copropriétaires = 35.700 17
Résidence White House Financement proposé du budget de 82.300 : Préfinancement des primes via un crédit de caisse de +/- 31.700 (seul intérêts payés dans l attente des primes soit +/- 250 /mois) Crédit d investissement de 50.600 sur 10ans (charge mensuelle de 564 soit un total annuel de 6.768 ) Capacité de remboursement: Economie réalisée + certificats verts représentent une «recette» annuelle de 5.500 la copropriété ne doit donc compenser que +/- 1.300 /an Différence largement compensée par la déduction fiscale engendrant une récupération de 35.000 pour l ensemble des copropriétaires; Résidence White House Autres éléments nécessaires à la constitution du dossier: Acte de base et Règlement de copropriété Composition du conseil de gérance Identité du Syndic (carte d identité ou statuts) PV de la dernière AG (décision d investir) + PV des AG ayant discuté du sujet Chiffres des deux dernières années de la Coprop. Budget année en cours Solde actualisé du Fonds de Réserve 18
En résumé Pourquoi un financement Banque Triodos? Spécialiste en financement d investissements durables souplesse: Financement sur mesure «collant» au mieux aux besoins du client Pas de réticence à financer des copropriétés; MERCI POUR VOTRE ATTENTION QUESTIONS / REPONSES 19
Contacts Banque Triodos Rue Haute 139/3 1000 Bruxelles www.triodos.be Info@triodos.be credits@triodos.be Tel: 02/548.28.28 Fax 02/548.28.29 Ronny.jongen@triodos.be 20