cjdasbl.be Rue de la Vignette, 179 1160 Auderghem 02/660.91.42 [MON BUDGET] Le loyer les charges Comment gérer un budget correctement? Quelques idées Rédaction : Nicole MANEHOUA Michaël JAUME Editeur responsable : Myriam GILLES rue de la vignette, 179 1160 Auderghem
: Le gérer L améliorer! Avertissement La présente brochure est un résumé vulgarisé en matière de budget et ne prétend pas être exhaustive ; les informations que vous y trouverez sont donc de nature générale et ne visent pas la situation particulière d une personne. Les informations qui y sont présentées sont puisées aux meilleures sources mais n engagent pas notre responsabilité. 1
Le loyer : un juste milieu Il n existe pas de règle concernant la proportion à octroyer pour un loyer par rapport à ses revenus. Cependant, on considère que le montant d un loyer doit se situer entre un tiers et la moitié des revenus afin de pouvoir assurer une qualité de vie correcte. Si l on dispose temporairement d une rentrée de revenus supplémentaires, il vaut mieux ne pas flamber! Exemples : Une personne dispose d un revenu de 740 /mois. Son loyer est de 290 /mois ; il est donc dans une tranche normale. Une seconde reçoit comme salaire un montant de 1150 /mois. Son loyer est de 600 /mois. Elle se trouve dans une situation dangereuse. Une troisième a un CDD de 6 mois et perçoit 1400 /mois. Il loue alors un appartement à 600 /mois pour une durée de 3 ans. La situation est ici précaire! Pour plus d informations : voir brochure «Logement» CJD asbl mars 2011 2
Les charges : Les charges communes. Dans la majorité des locations de kots, studios ou appartements, il y a une partie de charges consacrée aux lieux communs (par exemple : entretien, chauffage, nettoyage des lieux communs, des pelouses face à l immeuble ). Ces charges peuvent parfois être lourdes à assumer. Il faut donc être vigilant sur ce point. Les charges énergétiques : électricité, eau, chauffage Selon la taille du logement, les charges vont différer : un logement plus grand sera sans doute plus cher mais demandera aussi plus de chauffage. Si le contrat de location prévoit un montant provisionnel pour un poste, il faut faire attention à sa consommation car à la fin de l année, le montant exact sera calculé. Par exemple, si une personne paie une provision pour l eau, prendre un bain matin et soir risque de couter très cher à la fin de l année quand le montant des charges sera calculé de façon précise! 3
Payer ses factures Chaque facture doit être payée à temps et en heure. Si ce n est pas le cas, tu risques d avoir des frais supplémentaires. Tu reçois une facture et : tu ne sais pas payer! Il vaut mieux ne pas attendre! Prends immédiatement contact avec la société (appelé le créancier) pour essayer de trouver un arrangement à l amiable. Il est possible de demander un plan de paiement (étaler le paiement) pour facture de gaz, d électricité et impôts. En cas d accord, il est préférable de demander une confirmation par écrit. Tu as la possibilité de faire appel à un service de médiation de dettes à l «amiable» (ceci n est pas la procédure de règlement collectif de dettes). 1 Infos au CPAS de ta commune. tu as un doute sur le montant, tu n es pas d accord avec le montant ou tu penses l avoir payé! En cas de doute, demande par écrit un décompte clair pour la facture ; En cas de désaccord, tu peux contester, par écrit, le montant avant la date d échéance ; 1 www.observatoire-credit.be/index.php?option=com_content&task=view&id=20&itemid=69 4
Si tu as déjà payé cette facture, reprend les données du paiement (date, montant, communication du virement, numéro de compte du donneur) et communique-les à la société. Comment? Par courrier recommandé de préférence. Par contact téléphonique auprès de la société. Si l on te promet de rectifier la facture, par prudence, demande une confirmation par écrit. Si tu n es pas satisfait, tu peux écrire à un médiateur : Direction générale du Contrôle et de la Médiation SPF économie (eco.inspec.fo@economie.fgov.be). Fixer ses priorités Si tu as beaucoup de factures et que tu ne sauras pas tout payer, paie d abord les factures importantes (loyer, chauffage, électricité, alimentation, transport) et contacte les autres afin de trouver la meilleure solution. En cas de non-paiement Tu devras payer des frais de pénalités et éventuellement, tu risques d être convoqué devant le juge qui prendra des mesures judiciaires pour te contraindre à payer non seulement le montant dû mais également les frais de procédure et les intérêts judiciaires. 5
Bon à savoir. : Le cas de vieilles factures Nous sommes en mars 2011 et tu reçois pour la première fois une facture d hôpital qui date de janvier 2009 ; dois-tu la payer? Dans ce cas, non, car l hôpital a mis plus de 2 ans avant de te demander le paiement. La dette d hôpital est prescrite. Nous sommes en mars 2011 et tu reçois un rappel pour une facture que tu avais reçue en juin 2009 pour une prestation de janvier 2009. Dois-tu la payer? Dans ce cas, oui! Car, la facture a été envoyée dans les temps (juin 2009). Il y a donc des délais de prescription qui varient en fonction de la nature de la dette tels que : créances des hôteliers et restaurateurs : 6 mois ; créances des huissiers : 1 an ; créances d indexation des loyers : 1 an ; honoraires d avocats : 5 ans à partir de la fin de leur mission ; créances des prestataires de soins : 2 ans à compter de la fin du mois au cours duquel les soins ont été donnés ; créances des marchands pour les marchandises vendues à des non-commerçants : 1 an (mais si la facture a été acceptée et reconnue par écrit, la prescription est de 10 ans). NB : Une prescription fonctionne avant un jugement! 6
Comment pouvoir faire des économies? Des économies peuvent être réalisées à plusieurs niveaux : au niveau des dépenses énergétiques, de la nourriture Voici des conseils habituels, choisi ce qui te convient le mieux! Au niveau des énergies : Dans le cas où tu dois prendre un compteur à ton nom : Tu peux comparer les prix des différents fournisseurs (www.mesfournisseurs.be); Tu peux tout-à-fait choisir un fournisseur différent pour l électricité et pour le gaz! De même, tu n es pas obligé de prendre le même fournisseur que le bailleur ou l ancien locataire. Au niveau de l électricité : Employer des ampoules basse consommation : plus chères à l achat mais plus économique ; Éteindre tous les appareils les laisser en veille consomme aussi ; Si le logement dispose d un compteur bi-horaire, faire fonctionner le plus possible les appareils durant la nuit ou le week-end. 7
Au niveau du chauffage : Diminuer de 1 C la température et mettre un pull! Couper le chauffage quand on aère ; Diminuer le chauffage la journée s il n y a personne ; La température d une chambre peut être inférieure à 18 C. Au niveau de l eau : S assurer qu aucun robinet ne coule et idem pour la chasse d eau du WC. Dans le cas contraire, changer rapidement le joint ; Ne pas rester trop longtemps sous la douche ou ne pas remplir le bain à ras bord ; Ne pas laisser couler l eau lors du brossage de dents et du rasage. Certains fournisseurs offrent un tarif réduit si la durée du contrat est plus longue (2 ou 3 ans) ; En cas de rupture de ce contrat, il faudra alors payer des frais de rupture (parfois élevé) ; Pour stopper un contrat, il faut le faire par courrier recommandé dans les trois mois qui précèdent la date de fin du contrat! 8
Au niveau de l alimentation : Il est aussi conseillé d établir une liste de ce que l on a besoin. Les achats impulsifs peuvent alourdir fortement la note des courses. L eau du robinet est bonne à boire et saine. De plus, elle revient environ 150 fois moins chère que la moins chère des eaux en bouteille! Encore, établir un menu par semaine peut éviter des gaspillages et facilite parfois les courses. Bon à savoir : «Acheter cher» ne veut pas nécessairement dire «acheter mieux»! Demande à ne pas recevoir les publicités cela évite des achats impulsifs (souvent inutiles). Faire ses courses quand on a faim nous coûte beaucoup plus cher! La faim nous donne envie d acheter. 9
Souper 14,10 Dîner 13,10 Petit déjeuner 15,70 Exemple du coût alimentaire hebdomadaire Estimation du prix pour une semaine prix mars 2011 Ma liste 2 pains 1 boite de céréales ½ pot de choco et ½ de confiture 2 l de lait Café / thé Fruit 3,60 3,00 1,50 1,50 1,60 1,50 3,00 1 pain (en plus) Beurre Charcuterie / fromage Boisson Fruit 1,80 0,80 4,00 3,50 3,00 1 sac de pdt (1,5 kg) Légumes (diversifiés) Viande (pour 3 jours) Œufs (1 jour) Poisson (1 jour) Poulet (1jour) Pâtes 1,20 3,50 3,30 1,00 1,40 1,80 1,90 Total : 42,90 10
Les dépenses Faire des choix! Exemples : Acheter une machine à laver dès sa première installation n est peut-être pas indispensable ; il existe des endroits où l on peut faire laver son linge. Avoir une télévision impliquera de devoir payer la redevance radio-télévision (en Wallonie). Acheter l essentiel De nombreux produits de la vie de tous les jours ne sont pas tous indispensables (même s ils sont parfois utiles). Là aussi, il faut mettre ses priorités en avant : Un lave-vaisselle est utile mais coûte cher. Les sodas, même s ils nous paraissent agréables à boire, ne sont pas utiles à notre organisme. Eviter les «petites folies»! Cela fait souvent plaisir sur le moment mais à long terme, c est parfois lourd à assumer. 11
Vérifier ses revenus Connaitre ce dont on dispose est important pour pouvoir établir un budget et s y tenir. Pour ne pas vivre au-dessus de ses moyens! Voir fichier électronique 2 Etablir un budget Etablir son budget est aussi une manière de se connaitre. On peut faire un budget mensuel ou annuel. Ce dernier tient compte des éventuelles primes (de vacances ou de fin d année). Pour établir son budget mensuel, il faut reprendre : 1. Les revenus : salaire, allocation et autres rentrées ; y indiquer des rentrées ponctuelles peut mettre le budget en déséquilibre (si pour une raison quelconque, on n en dispose plus, cela va manquer fortement). 2 Téléchargeable sur www.cjdasbl.be ou sur demande via contact@cjdasbl.be 12
2. Les dépenses : certains postes sont plus difficiles à prévoir que d autres comme les frais médicaux. Il est pourtant indispensable de les estimer pour les inclure. Ce qu il faut prévoir : a. Les abonnements aux fournisseurs d énergie ; b. Les assurances : habitation, familiale ; c. Les différents taxes et impôts ; d. Les frais médicaux : médecins, médicaments, et mutuelle ; e. La nourriture et tout ce qui concerne l hygiène ; f. Les transports : abonnements ; g. Le GSM ; h. Divers surplus : réparation, remplacement d un appareil i. Autres : cigarettes, sorties Si certains montant sont fixes (ou presque) par mois, d autres sont plus aléatoires. Ne jamais sous-estimer les dépenses. 13
Contrôler son budget Les frais d énergie : Ce que tu paies par mois est une provision 3. Cela signifie qu à la date anniversaire du contrat, un décompte sera effectué : le fournisseur calculera ce qui a été réellement consommé et enverra un calcul global de l année écoulée. Tu y retrouveras le montant de ce qui a été réellement consommé auquel on déduira ce qui a déjà été payé. Soit tu seras remboursé soit il faudra compléter la différence. Les frais alimentaire et d hygiène : Si un budget a été établi, tu connais la somme mensuelle qui est allouée pour ce poste. Il est donc facile de déterminer ce montant par semaine, voire par jour. Conseils : Si possible, faire un relevé des compteurs et demander au fournisseur le coût pour cette consommation. Cela mettra en évidence si le montant payé est suffisant ou s il a été sous-estimé. Epargner (quel que soit le montant économisé chaque année). Par exemple, considérer l épargne comme une dépense fixe dans le budget. 3 Vérifier dans le contrat de bail si «provisions» ou «forfait». 14
Il y a de nombreux petits gestes comme ceux-ci qui feront faire de grandes économies! Les petites économies font les grandes épargnes : Une personne qui prend un café à 0,40 chaque jour, aura dépensé environ 100,00 sur l année. Apporte donc ta boisson de chez toi! De même, une gaufre à 1 au distributeur, reviens à environ 0,30 en magasin Les cartes bancaires et les crédits A. Les cartes Les cartes de crédit : Visa, Mastercard Les cartes de crédit classiques sont souvent payantes : environ 20 /an. Principe : Aucun montant d achat n est débité du compte durant le mois ; par contre, le montant de l ensemble des achats sera débité en une seule fois à la fin du mois. La gestion d une telle carte peut être dangereuse et il faut prévoir l argent sur son compte pour savoir payer le tout! 15
Les cartes «de crédit» liées à un magasin : Carte Visa Carrefour, carte MasterCard Mediamarkt Ce ne sont pas de réelles cartes de crédit (même si elles permettent souvent les mêmes choses). Dans ce cas, le magasin ouvre une ligne de crédit. Ce système propose de rembourser mensuellement et à son rythme. Mais de nombreux intérêts viendront s ajouter au montant à rembourser! Exemple : Une TV annoncée à 500 est proposée aussi à partir de 25 /mois. Il ne faudra pas 20 mois pour la rembourser mais près de 30 mois! En effet, sur 25 payés, environ 17 sont pour le remboursement et 8 pour les intérêts! NB : ce type de carte n a rien à voir avec les cartes de fidélité qui ne sont pas des cartes de crédit. Certains magasins jouent sur une certaine confusion entre les deux types de cartes! Les cartes de paiement liées à un magasin : carte Delhaize Cette carte, fortement ressemblante à une simple carte de fidélité, permet d effectuer ses achats dans une seule chaine de magasins (et quelques autres magasins jumelés). Le coût des achats est débité 2 à 3 jours plus tard. Les cartes bancaires de débit instantané : ING, Dexia Ce sont les cartes bancaires classiques liées à un compte en banque. Pour un compte «jeune» (- de 25 ans), elles sont généralement gratuites. L avantage est que l on ne peut dépenser que ce dont on dispose sur son compte sauf si la 16
banque a autorisé à être en négatif! Dans ce cas, il faut remonter dans le positif au moins tous les trois mois (et attention aux intérêts débiteurs). B. Les crédits à la consommation La tentation est grande de recourir au crédit. Ce qui n est pas toujours une mauvaise chose mais il faut être prudent et savoir s y prendre. Il est prudent de vérifier ses capacités de remboursement avant de recourir au crédit. On entend par «crédit à la consommation», un prêt qui est contracté pour acheter autre chose que de l immobilier. On en distingue trois types. a. Ouverture de crédit C est une réserve d argent mise à la disposition par la banque que l on peut utiliser comme l on désire. Le remboursement se fait avec un minimum mensuel selon l ouverture autorisée ou selon le montant employé. b. Prêt à tempérament Ce prêt se rembourse de manière fixe tous les mois pour une durée déterminée. Le taux d intérêt dépend du montant, de la durée et da la raison du prêt. c. Vente à tempérament Il faut verser au vendeur un acompte de 15 % minimum et le reste sera payé par mensualité. 17
1. Le crédit social à la consommation a. C est quoi? Le crédit social à la consommation est un prêt à tempérament (voir lexique) soumis à la loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation dont le taux est nettement inférieur aux taux pratiqués par les banques. Le taux est de 5 % pour tous types de prêts. Pour comparer, les banques ont des taux avoisinants les 14%! b. Pour qui? Les habitants de la région wallonne ou la région bruxelloise : bénéficiaires d allocations sociales (C.P.A.S., chômage, mutuelle, allocations pour personne handicapée, pension ) disposant de faibles revenus professionnels (petits salaires, temps-partiels, intérims, Art 60 ) c. Pour quoi? Pour le financement : - d achat d équipements ménagers durables, d électroménagers, mobilier, ordinateur - de formations (cours de langues, permis de conduire...), - de frais de soins de santé non remboursés (lunettes, soins dentaires ), - de dépenses pour améliorer le confort de la maison, - d acquisition de matériel pour handicapé, - etc. 18
d. A quelles conditions? - L accès au crédit bancaire classique doit être difficile. - L achat du bien doit être nécessaire et utile. - Les ressources doivent permettre le remboursement du crédit. - Le demandeur doit fournir les renseignements qui lui sont demandés pour analyser son dossier et doit accepter d être accompagné durant la période de remboursement. - Le crédit social doit être le dernier recours ; ne pas disposer d une autre alternative moins chère et plus avantageuse. - les revenus ne doivent pas dépasser : 1021 pour un isolé ; 1392 pour cohabitant. Et ce, après avoir déduit la somme : du loyer (ou mensualité hypothécaire), de 181 par enfant à charge, de 181 par personne handicapée à charge, du montant mensuel consacré au remboursement des dettes dans le cadre d une médiation de dettes en cours auprès des services agréés par la Région Wallonne ou Bruxelloise. e. Montant du prêt De minimum 500 euros à maximum 10 000 euros. 19
f. Où introduire la demande? Actuellement une seule institution est agrée pour octroyer ce type de crédit : Le Crédal place de l Université, 16 1348 Louvain-la-Neuve tél. 010/45.25.33 fax : 010/48.33.59 www.credal.be credal@credal.be creditsocial@credal.be Des antennes existent à : Bruxelles (Microcrédit 02 213 38 04 / Crédit social 02 213 38 31), Liège (04 222 13 74), Charleroi (071 32 81 32). 2. Le crédit classique : une roue de secours sans danger? Emprunter pour investir et non pour consommer! Il peut être tout aussi payant d emprunter pour investir dans soi-même. Par exemple, parfaire ses compétences en se payant une formation de pointe est un investissement rentable. Par contre, emprunter pour régler le solde impayé d une carte de crédit, c est tout sauf investir. 20
Le crédit «gratuit» De nombre magasins proposent d acheter grâce à un crédit «0%». Le crédit «gratuit» n est qu une technique de vente pour inciter à acheter un produit tout de suite. Quelques questions à se poser avant de s engager dans un crédit Est-ce vraiment nécessaire maintenant? Y a-t-il moyen de supprimer ou réduire certaines dépenses afin de faire une petite épargne? Y a-t-il d autres moyens de financer ce projet? (prêt des parents, de connaissances, d institutions ) Si tu décides de recourir à un crédit quelques conseils Vérifier l utilité de la raison qui pousse à recourir au crédit. Comparer les différentes offres de banques et organismes «prêteur» (les taux d intérêts peuvent parfois être fort différents). Pour en savoir plus www.journeesanscredit.be/var/www/eqpop/www.journeesa nscredit.be/img/pdf/12_fiches_thematiques-2.pdf 21
Ce que dit la loi sur le crédit 4 Informations obligatoires dans toute publicité 5 - Le taux annuel effectif global - Le taux débiteur - Le montant du crédit -La durée du crédit - Le prix au comptant du bien ou du service déterminé qui est financé grâce au crédit - Le montant total que l emprunteur devra payer et le montant des versements périodiques (s ils sont déterminables) Art. 5 1er Si la publicité mentionne un taux d intérêt ou des chiffres liés au coût du crédit, elle doit mentionner les informations reprises dans la colonne précédente, de façon claire, concise, apparente et, le cas échéant, audible, à l aide d un exemple représentatif. Inciter au surendettement Informations interdites Art. 6 1, alinéa 1, 1 Les publicités qui incitent les personnes qui ne peuvent pas faire face à leurs dettes à recourir au crédit sont interdites. Exemples : - «difficultés financières? Nous sommes là» - «même chômeurs minimexés» - «même si contentieux» - «même si retard de paiement» - «même si refusé ailleurs» - «même si fiché à la Banque Nationale» - «prêt spécial contentieux» 4 Loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation. 5 Source : Fondations Roi Baudouin www.kbs-frb.be dossier «In the Pocket» 22
Mettre en valeur la facilité ou la rapidité avec laquelle le crédit peut être obtenu Inciter au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours ; Préciser que les crédits en cours n ont pas ou peu d influence sur l appréciation d une demande de crédit Art. 6 1, alinéa 1, 2 Les publicités qui mettent en valeur la facilité ou la rapidité avec lesquelles le crédit peut être obtenu sont interdites. Exemples : - pas d enquête - votre argent sur votre compte en 24 h Art. 6, 1, alinéa 1, 3 Les publicités qui incitent au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours sont interdites Exemple : Centralisez toutes vos dettes en une seule mensualité à taux réduit ; Même si contentieux, saisie, menace de vente publique,. De plus, pour un crédit : - aucun démarchage à domicile ne peut être fait ; - interdiction d envoyer une offre sans demande du consommateur ; - la mention «crédit gratuit» n est pas autorisée ; seule la mention «TAEG = 0%» est autorisée. 23
Acheter sur Internet Acheter sur Internet est très facile et rapide! On choisit ce que l on veut, on paie son achat (via carte de crédit, paiement bancaire ou autre) et quelques jours plus tard, on reçoit son article chez soi! Or, les médias 6 relataient (fin mars 2011) que le nombre de plaintes pour des achats en ligne avait doublé en 2010 par rapport à 2009 : près de 600 plaintes ont été introduites, en 2010, pour des articles non conformes à ce qui avait été commandé! Ma commande n est pas conforme à ce que j ai commandé! Que dois-je faire? Contacter rapidement le vendeur par mail ou par téléphone, leur demander la procédure à suivre et leur demander comment ils vont rembourser les frais de retour du colis (l erreur ne venant pas de toi). Si cela n aboutit à rien, il t est possible de porter plainte au SPF Economie : http://economie.fgov.be/fr/litiges/plaintes/index.jsp 6 http://www.lesoir.be/actualite/vie_du_net/2011-03-23/les-plaintes-pour-lesachats-en-ligne-ont-double-829957.php 24
Ma commande ne me plait pas/plus! Puis-je la renvoyer? Si tu as effectué un achat par Internet sur un site web belge, par téléphone ou via un catalogue auprès d un vendeur professionnel, tu as 14 jours pour renvoyer le bien ou annuler le service (par fax, mail ou courrier) à compter du lendemain du jour où tu as signé le contrat. Sur certains sites étrangers, le délai est de 7 jours ; il faut se renseigner. Les frais de renvoi seront, dans ce cas, à ta charge. Dans certains cas, le vendeur a alors 30 jours pour te rembourser. Attention, ce droit n est pas valable pour tous les achats! Par exemple, cela ne s applique pas pour les transactions sur des sites comme Ebay.. Bon à savoir : Lors d un achat sur Internet, assure-toi que le site est protégé! Cela se voit en lisant l adresse du site : elle commencera par https://... En savoir plus statbel.fgov.be/fr/consommateurs/internet/e_cops/index.jsp www.infoshopping.be/pages/consumer102.asp 25
Réagir et agir Un coup dur dans le budget arrive à de nombreuses personnes. On ne sait généralement pas le prévoir et peut survenir à n importe quel moment de l année. Si l on a réussi à se faire une petite réserve tant mieux ; si pas, il va falloir réagir rapidement. A. Arrondir ses fins de mois Travailler comme bénévole Il est possible de travailler comme bénévole et d être défrayé d un maximum de 30,82 /jour pour un maximum annuel de 1273 /an sans que ces montants interviennent dans le calcul des impôts, du RIS, ou aussi des allocations de chômage. Revenus de productions artistiques Si des revenus occasionnels de production artistique ne dépassent pas 2600 /an, ils n entrent pas en ligne de compte pour les personnes bénéficiant du RIS. C est-à-dire qu ils ne seront pas déduits du montant du RIS. Si le RIS n est pas pris en compte pour le calcul des impôts, les revenus en tant qu artiste le seront. 26
B. Trouver de l aide Les Centres Publics d Action Sociale : les CPAS Sa mission première est de permettre à chacun de mener une vie conforme à la dignité humaine. L aide d un CPAS peut se faire autant avant un problème qu après. Tu ne dois donc pas attendre que le problème soit là, tu peux réagir avant. Elle peut également être matérielle, sociale, médicale, médico-sociale ou psychologique. Afin de savoir si un CPAS peut t aider, il faut t y rendre (celui de la commune où tu es domicilié voir procédure 7 ) et expliquer ta situation. NB : Il existe un CPAS dans chaque commune de Belgique (589 en tout dont 19 uniquement sur Bruxelles) Pour plus d infos sur le CPAS : www.ocmw-info-cpas.be/index.php/fiche_fv_fr/le_cpas 7 Fiche CPAS disponible sur www.cjdasbl.be 27
Une aide d ordre médical, psychologique, juridique : Les centres de Planning Familial Un centre Planning Familial propose différents services. Les services peuvent varier selon les centres mais tu y trouveras la possibilité d'avoir: une consultation médicale; une consultation psychologique; une consultation juridique; une consultation sociale; des médiations familiales. En voici une liste www.loveattitude.be (portail des 4 fédérations des centres de planning familial à Bruxelles et en Wallonie) Certains services sont gratuits (selon le centre), d autres sont nettement moins chers qu ailleurs. Toute personne dans le besoin peut demander la gratuité. Service médiation des dettes Si on se retrouve submergé de dettes, on peut également demander l aide du service de médiation des dettes. Attention : cela ne va pas faire disparaitre les dettes. 28
Une aide est possible Des restaurants sociaux Vêtements La recherche d un logement durable ou social Se meubler Pour employer des machines à laver Déménager Se faire dépanner Rechercher un job Défendre ses droits Le Conseil Jeunesse Développement : C.J.D. Le C.J.D. est une ASBL qui peut te guider dans la recherche d informations diverses. Par rapport à ta situation, à ton lieu de vie, le C.J.D. peut t aider à trouver la bonne adresse. Conseil Jeunesse Développement rue de la Vignette, 179 1160 Bruxelles (Auderghem) 02 660 91 42 www.cjdasbl.be (à 100 m de la station de métro Demey) 29
Voici quelques adresses Le nombre d associations en Wallonie et sur la région de Bruxelles étant tellement élevé que nous ne savons toutes les indiquer. En cas de besoin spécifique, n hésites pas à nous contacter afin de connaitre les coordonnées de contact d une association près de chez toi qui pourra t aider au mieux. Par après, nous ne manquerons pas d ajouter les coordonnées dans notre brochure afin de la tenir à jour le mieux possible. Répertoires d associations sociales www.fceds.be/index2.php?lg=fpdb/fced_fr&page1=b-telesoc.htm Les petits riens (présents dans de nombreuses communes) www.lespetitsriens.be Les centres Infor-jeunes et Internet Il y a de nombreux centres Infor-jeunes à Bruxelles et en Wallonie. www.inforjeunes.be Certains centres permettent d aller sur Internet gratuitement aux jeunes (voir certaines conditions propres à chaque centre) Sur Bruxelles : www.bruxelles-j.be/lieux-pour-surfer www.epn-ressources.be/liste-des-epn www.caban.be/ 30
Les centres SEL pour Services d échanges locaux Service d entraide local : www.demarche.org/sel Chacun a des compétences, que l on met au service d autrui sans rémunération et chacun peut demander de l aide aux autres. Ce service est en essor tu en trouveras de plus en plus et presque que dans chaque commune. Service médiation de dettes Pour en voir une liste www.juridat.be/mediation/ La recherche se fait par arrondissement judiciaire. Centre d'appui aux services de Médiation de Dettes de la Région de Bruxelles-Capitale www.grepa.be Classification par régions : Bruxelles Shop «Lèzabi» - se vêtir à moindre prix Boulevard de l Abattoir, 27 1000 Bruxelles 02 / 548.98.13 31
Les magasins Oxfam Tél général : 02/512.99.90 Habitat et Rénovation listes des logements disponibles à Ixelles et accompagnement pour le recherche (sur demande) Rue Sans-soucis, 110/A 1050 Ixelles Foyer Bruxellois Logements sociaux Rue Rempart-des-Moines, 135 bte 34 1000 Bruxelles 02/513.75.54 Mons SOS dépannage Aider dans le domaine de la formation, pour concevoir un CV www.sosdepannagemonslalouviere.be Aide à l emploi et à la formation : www.passeport-emploi.be/content/detail04.asp Charleroi Aide à la formation au français, apprentissage du permis de conduire, de la bureautique : SIMA Charleroi ASBL rue Zénobe Gramme 57, 6000 Charleroi Tel : 071/33.39.64 www.simacharleroiasbl.be 32
Point Jaune : Accueil écoute aide à la médiation - accompagnement rue du Palais 12, 6000 Charleroi Tel : 071/33.32.00 www.point-jaune.be Répertoire social de la région de Charleroi http://capc.jimdo.com/r%c3%a9pertoire-social/ Namur Liste d ASBL namuroises (tout azimut) Les partenaires du Conseil Consultatif du Social de la ville de Namur http://appli.ville.namur.be/association/listeasbl.asp «Le guide social» offre également des listes d associations (recherches par régions ou par catégories d associations) http://public.guidesocial.be/associations/ Aide au déménagement LES COMPAGNONG DEPANNEURS Boulevard d'herbatte, 30 - boîte 28-5000 Namur Horaire: du lundi au vendredi de 9h à 12h Permanence au bureau tous les mardis de 9h30-12h Tél. 0497/70.34.16 Ils interviennent sur le plan matériel auprès des personnes confrontées à des difficultés financières (minimexées ou revenus de 572, maximum/ mois) pour un dépannage et des rénovations modestes (électricité, plomberie, peinture, pose de papier peint, revêtement de sol, bricolage divers..) et pour de petits déménagements. 33
Aide locative et prêts / Achat et réhabilitation Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie Aide locative Rue Saint Nicolas, 67-5000 Namur Tél. 081/42.03.50 http://www.flw.be Province de Namur Service du logement et des prêts Rue du Collège, 29-5000 Namur Tél. 081/24.39.52 Fax : 081/24.39.49 logement@province.namur.be www.province.namur.be/ Liège La Maison Heureuse ASBL Les tout-petits, enfants et adolescents y sont accueillis dans un cadre chaleureux et aidés à se reconstruire et à bâtir leur avenir. Place Sainte-Barbe 11 4020 - Liège Tel: 04/344 81 60 Fax: 04/344 81 69 Centre d aide de guidance et de santé http://www.aigs.be/organigramme2.htm 34
Documents utiles Réaliser son budget (téléchargeable sur www.cjdasbl.be) Ce fichier est téléchargeable sous deux formats : - «.xls» : où tu n as qu à remplir les cellules et le logiciel calculera lui-même les totaux ; - «.pdf» : que tu peux imprimer. Calcules ensuite la somme de tes dépenses ; Le résultat est la différence entre tes revenus et le total des dépenses 35
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Exemples de lettre : Concerne : facture n 123456 Date du jour Madame, Monsieur, Par la présente, je vous demande de me fournir plus de détails concernant la facture n 123456. En effet, j estime qu il doit y avoir une erreur dans le décompte. Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, mes salutations les meilleures. Guy TAR Rue d Ici, 3 1234 Là-Bas Concerne : factures n 123456, n 6789012 Date du jour Madame, Monsieur, Etant dans l impossibilité de pouvoir honorer les factures n 123456 et n 6789012, je vous demande la possibilité de pouvoir étaler le paiement sur 4 mois. Dans l espoir d une réponse positive de votre part, veuillez recevoir, Madame, Monsieur, mes salutations les meilleures. Guy TAR Rue d Ici, 3 1234 Là-Bas 37
Sommaire Le loyer : un juste milieu 2 Les charges 3 Comment pouvoir faire des économies? Au niveau des énergies Au niveau de l eau Au niveau de l alimentation 7 7 8 9 Vérifier ses revenus 12 Contrôler son budget 14 Les cartes bancaires et les dangers du crédit Les cartes Les cartes de crédit Les cartes de crédit liées à un magasin Les cartes de paiement liées à un magasin Les cartes de paiement à débit instantané Les crédits à la consommation Le crédit social Le crédit classique Ce que dit la loi sur le crédit 15 15 15 16 16 16 17 18 20 22 Acheter sur Internet 24 Réagir et agir Arrondir ses fins de mois Trouver de l aide 26 26 27 Les adresses 30 Exemples 35 Sommaire 38 38