Présentation par Andrea Poole Un séminaire parrainé par Comptables professionnels agréés du Canada (CPA Canada)
Ordre du jour Introduction Qu est-ce que la littératie financière? Pourquoi la littératie financière est-elle importante? Problèmes sociaux d origine financière Dix saines habitudes de gestion financière Ressources Questions et réponses 2
Qu est-ce que la littératie financière? Littératie financière Le fait de posséder les connaissances, les compétences et la confiance en soi nécessaires pour prendre des décisions financières responsables tout au long de sa vie. 3
Pourquoi il est important de se familiariser avec les questions d argent «La littératie financière est essentielle à la prospérité et au bien-être des Canadiens. Bien plus qu'une habileté commode, elle est une aptitude nécessaire dans le monde d'aujourd'hui, et elle devrait à l'avenir être considérée comme telle par les responsables politiques, les éducateurs, les employeurs et les autres parties intéressées partout au pays. C'est maintenant qu'il faut agir.» Les Canadiens et leur argent (traduction libre) Groupe de travail canadien sur la littératie financière, décembre 2010 4
Problèmes sociaux d origine financière 31 % des Canadiens qui ont emprunté de l argent ou qui ont reporté le solde impayé d une carte de crédit empruntent à des taux de 8 % et plus. 17 % des adultes ont déjà emprunté pour régler leurs dépenses courantes, et 42 % ont encore un solde impayé. 63 % réduisent leurs dépenses courantes comme les repas au restaurant, le magasinage, les vacances, l épicerie. Plus de 50 % économisent moins de 10 % de leur revenu. «J aimerais savoir mieux gérer mon argent, mais c est difficile. Je ne sais pas comment faire, et ce n est pas très amusant.» «Ma limite de crédit est élevée. C est si facile trop facile de dépenser.» Statistiques de CPA Canada Étude 2012 de Harris/Decima sur la littératie financière au Canada 5
Problèmes sociaux d origine financière Seulement 22 % attribuent la note A à leur connaissance des questions financières; la note moyenne attribuée est B-. 77 % ont établi un budget, mais seulement 32 % le respectent. «Le problème n est pas de préparer un budget, mais de le respecter. Les tentations sont partout.» 30 % ont été victimes de fraude financière. 85 % ont l impression que les jeunes ne sont pas prêts à aborder les questions financières quand ils arrivent sur le marché du travail. Plus de 50 % n ont pas mis suffisamment d argent de côté pour leur retraite principale raison invoquée (39 %) : manque de fonds. «Je sais bien que je devrais économiser pour ma retraite. Mais dans ce cas, je ne pourrais plus payer mes factures ni prendre de vacances.» 6
Saines habitudes financières Autoévaluation du niveau de compétence en matière de finances Dix saines habitudes de gestion financière Conseils et ressources pour vous aider à mettre de l ordre dans vos finances 7
Dix saines habitudes 1. Déterminez votre situation financière Valeur nette = tout ce que vous possédez-tout ce que vous devez. Flux de trésorerie = tous les revenus et les rentrées d argent-toutes les sorties de fonds. Utilisez un budget détaillé pour contrôler les sorties de fonds. 8
Dix saines habitudes 2. Vivez selon vos moyens Sans aucun doute la leçon la plus précieuse à apprendre à vos enfants. Prêchez par l exemple. Ne dépensez pas plus d argent que vous n en gagnez. 9
Dix saines habitudes 3. Commencez par économiser et par vous payer vous-même Virements mensuels automatiques dans un compte réservé à cette fin (épargne, REER, CELI). Habituez-vous à vivre sans cet argent. Ne dépensez que ce qui reste : Payez d abord vos dépenses courantes (loyer, hypothèque, services publics, épicerie). Le reste peut être consacré aux dépenses discrétionnaires (restaurants, sorties, vacances, loisirs ou économies supplémentaires). 10
Dix saines habitudes 4. Comprenez le crédit Outil extraordinaire lorsqu on l utilise de façon responsable. Plus pratique que l argent comptant ou les chèques. Vos antécédents en matière de crédit vous permettent de faire de gros achats à un taux d intérêt raisonnable. Même si la dette est une «bonne dette», n empruntez jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre. Prévoyez un plan pour rembourser toute dette dans un délai raisonnable. 11
Dix saines habitudes 4. Bonne dette et mauvaise dette BONNE DETTE Sert à l achat d un actif qui accroît votre valeur nette. Sert à l achat d un actif qui devrait prendre de la valeur, p. ex. emprunt hypothécaire, emprunt étudiant. MAUVAISE DETTE Sert à l achat de biens de consommation qui réduisent la valeur nette. Sert à l achat de biens qui n ont pas de valeur de revente ou qui perdent immédiatement de la valeur, p. ex. meubles, électroménagers, téléviseurs, vêtements. Ces dettes ont un coût élevé quand on tient compte des frais d intérêt. Il vaut mieux économiser pour les achats de ce type. 12
Dix saines habitudes 5. Prévoyez un coussin pour votre sécurité financière Protection en cas d urgence. Réserves d argent comptant représentant de trois à six mois de dépenses courantes. Assurances : vie; invalidité; automobile; habitation; maladie grave. 13
Dix saines habitudes 6. Différenciez désirs et besoins Les besoins correspondent aux dépenses courantes prévues à votre budget. Les désirs correspondent aux dépenses discrétionnaires. Soyez futé : démasquez les désirs qui se déguisent en besoins. «Est-ce que j en ai vraiment besoin, ou est-ce que ce serait juste bien de l avoir?» 14
Dix saines habitudes 7. Reportez la gratification et fixez des objectifs fondés sur les valeurs Compétence de base importante doit être apprise tôt dans la vie. «Test de la guimauve». La fixation d objectifs financiers retarde la gratification. Liez vos objectifs à vos valeurs. 15
Fixez vos objectifs 1. Écrivez vos objectifs financiers Revoyez-les avec d autres. Surveillez vos progrès. L effet d autorenforcement de la réussite. 2. Partez de vos valeurs pour fixer vos objectifs : Qu est-ce qu une valeur? Quelles sont vos valeurs? Confirmation de vos valeurs. 16
Établir des objectifs «SMART» S M A R T Spécifiques Mesurables Atteignables Réalistes Situés dans le temps 17
Dix saines habitudes 8. Notez vos dépenses Prenez conscience de vos habitudes de dépense. L heure juste : vos dépenses correspondent-elles à ce que vous croyez être vos dépenses? Incitatif puissant à faire de meilleurs choix de dépense. Outils : journal, feuille de calcul, logiciel ou application. Concentrez-vous sur les secteurs problématiques, c.-à-d. votre point faible. Utilisez la rétroaction pour modifier votre «budget». 18
Dix saines habitudes 9. Économisez pour l éducation de vos enfants Régime enregistré d épargne-études (REEE) pour les études post-secondaires. Capitalisation à l abri de l impôt tant que les fonds demeurent dans le régime. Pas de cotisation annuelle maximale; plafond à vie : 50 000 $. Économies égalées par le gouvernement fédéral : subvention de 20 % sur la première tranche de 2 500 $ de cotisations annuelles. Subvention maximale de 500 $ par enfant par année; maximum cumulatif de 7 200 $. 19
Dix saines habitudes 9. Économisez pour l éducation de vos enfants Les sommes investies dans le REEE et les subventions doivent servir aux études postsecondaires et sont imposables pour l étudiant dans l année au cours de laquelle elles sont retirées. Les études postsecondaires comprennent les formations d apprenti et les programmes offerts par les écoles de métiers. Les cotisations ne donnent pas lieu à une déduction fiscale. Les cotisations originales peuvent être retirées sans être imposées. Et si votre enfant ne poursuit pas ses études après l école secondaire? Remboursement des subventions gouvernementales. Virement des fonds accumulés dans un REER, sous réserve du plafond de cotisation. Nouveau depuis 2011 : possibilité de transférer les fonds à un frère ou à une sœur sans pénalité fiscale ni obligation de rembourser les subventions. 20
Dix saines habitudes 10.Présentez un front uni sur les questions d argent Montrez à vos enfants qu il est possible de discuter des questions d argent et de s entendre à leur sujet. Les enfants, en particulier les ados, profiteront de tout désaccord entre vous pour obtenir ce qu ils veulent. Créez des valeurs communes pour fixer des objectifs financiers familiaux significatifs et faire des compromis. 21
Aides et outils Calculatrice budgétaire www.fcac-acfc.gc.ca/fra/ ressources/outilcalculat/ budget/index-fra.asp Tableau de définition d objectifs Autoévaluation du niveau de compétence en matière de finances Confirmation de mes valeurs 22
Ressources Guide à l'intention des parents : Apprendre la gestion financière à nos enfants boutiqueca.ca/apprendrefinanceauxenfants Le savoir financier compte www.lesavoirfinanciercompte.ca Le Fonds pour l'éducation des investisseurs : www.getsmarteraboutmoney.ca/fr/education- PROGRAMS/Pages/default.aspx#.UVoBRhxkyvs Agence de la consommation en matière financière du Canada www.fcac-acfc.gc.ca 23
Q et R 24
Avertissement Cette présentation a été créée par CPA Canada en collaboration avec le programme Le savoir financier compte. Elle vise à informer et à sensibiliser les participants sur le sujet présenté. L information contenue dans cette présentation est censée être exacte. Mais aucune action ne devrait être prise sur la seule base de cette présentation. L éditeur rend la présentation disponible, étant entendu que, ce faisant, il ne procède d aucune manière à la fourniture de services professionnels juridiques, comptables ou autres. 25