mon @rgent en bref Vous aide à épargner et à planifier pour l avenir à toutes les étapes de votre vie Aider les jeunes à se préparer pour un avenir incertain Vous avez certainement entendu les économistes prédire que les membres des générations plus jeunes ne seront pas aussi à l aise financièrement que leurs parents et qu ils pourraient avoir de la difficulté à réussir sur le plan professionnel et financier. Que vous soyez dans la vingtaine ou dans la trentaine et que vous tentiez de vous débrouiller dans un monde incertain, ou que vous vous inquiétiez au sujet de vos propres enfants et de leur avenir financier, il existe de bonnes stratégies de vie qui peuvent vous aider. C est un monde différent Bien que toutes les générations aient leurs problèmes, il semble que la vie n ait pas fait de cadeau aux plus jeunes (qu on les appelle les post-boomers, la génération Y, la génération Z, etc.), du moins si on compare à leurs parents baby-boomers. Qu y a-t-il de si différent? D abord, il est plus difficile de trouver un bon emploi et plusieurs de ces jeunes travaillent à contrat ou à temps partiel. Les probabilités d avoir une longue carrière auprès d un seul employeur sont plus minces et ils sont nombreux à accumuler des dettes d étudiant importantes en cours de route. Ajoutons à cela le fait que tout semble coûter plus cher, sans compter les frais d utilisateurs pour des choses essentielles comme les opérations bancaires et les soins de santé. Les prix astronomiques qu on demande pour les maisons rendent l accès à la propriété presque impossible et les futures générations ne pourront pas tenir pour acquis non plus que l immobilier sera toujours un placement avisé. Dans ce numéro... Aider les jeunes à se préparer pour un avenir incertain Mon plan Les surprises ne s arrêtent pas à l «âge d or» Mon argent Il n est jamais trop tard pour établir un budget de base Ma vie Moi, faire un budget? Il existe une application pour cela! 1 3 4 5 En outre, la possibilité d une retraite anticipée sans soucis semble de moins en moins réelle puisque la faiblesse des taux d intérêt et l incertitude des marchés financiers font qu il est plus difficile d épargner. Il est également possible que le gouvernement coupe dans les programmes de revenu de retraite ou qu il faille travailler plus longtemps pour y être admissible. Faites des choix judicieux pour aller de l avant Si tout cela vous semble empreint de pessimisme, ne vous découragez pas, car il existe de nombreux moyens de tirer le meilleur parti possible d une situation qui est loin d être idéale : Commencez tôt à planifier : Compte tenu de tout cela, vous devez réfléchir plus tôt et avec le plus grand soin à vos plans quant à vos études, votre carrière, votre style de vie et votre famille. La spontanéité peut être coûteuse; alors établissez vos objectifs le plus tôt possible et travaillez à leur réalisation. Par exemple, quel est le bon moment pour voler de vos propres ailes ou pour fonder une famille? Quel genre de carrière souhaitez-vous avoir et combien coûteront vos études? (Note aux parents : envisagez la souscription d un régime enregistré d épargne-études lorsque vos enfants sont jeunes). Adoptez une stratégie de joueur d échecs : Comme un coût est attaché à chaque choix que vous ferez, pensez comme un joueur d échecs pour déterminer quelle est la meilleure suite de mouvements. Par exemple, quels emplois ou professions seront les plus en La vie est plus radieuse sous le soleil
[suite de la page 1] Mon plan demande au cours des prochaines années et quelles compétences devriez-vous perfectionner aujourd hui? Un autre diplôme vous fera-t-il gagner assez d argent pour en couvrir les frais? Bien sûr, vous n avez pas à votre disposition une boule de cristal, mais il serait avisé de penser à ce que vous pourriez faire aujourd hui qui serait rentable plus tard. Soyez avisé en ce qui a trait à l argent : Dans ce nouveau monde, il ne faut pas faire d erreurs en ce qui concerne votre argent. Pourquoi payer des frais de service inutiles ou des intérêts qui grugent votre épargne? Apprenez à gérer vos liquidités, à tenir un budget familial, à établir un fonds d urgence, à utiliser le crédit intelligemment et à rembourser vos dettes. En outre, devenez un investisseur informé pour prendre de bonnes décisions en ce qui a trait à l épargne-retraite. Gérez vos attentes : En d autres mots, vivez selon vos moyens. Pouvez-vous vous permettre d aller au restaurant tous les soirs ou d avoir un gros mariage? Vous devez accepter que tous les signes extérieurs de succès de vos parents (grosse maison en banlieue, chalet, etc.) pourraient ne pas être réalistes. Nous sommes de plus en plus nombreux à accepter que «pas cher et sans prétention» ou libre-service par rapport à service complet, sont les bons choix, qui sont parfois même plus amusants. Soyez réaliste et faites preuve de créativité : Si vous croyez que nous vous disons d abandonner vos rêves, ce n est pas le cas. Toutefois, vous devrez peut-être établir des priorités et trouver des solutions créatives. Par exemple, si vous souhaitez vraiment voyager en Europe après l université, trouvez du travail sur le continent pour vous aider à défrayer les coûts de votre voyage. Vous rêvez d être un artiste plutôt qu un comptable? Pas de problème, mais vous devrez accepter que votre revenu soit moindre. Ou bien, faites carrière double, comme peintre/plombier, de telle sorte que vous pourrez faire ce que vous aimez et payer les factures. Ayez toujours un plan B : C est toujours un bon conseil, quelle que soit la génération, d avoir un plan de secours. Et si tout ne se passait pas comme prévu dans votre emploi de rêve ou encore si vous ne receviez pas l héritage auquel vous vous attendiez? Faites preuve de souplesse, d esprit d entrepreneuriat et soyez ouvert à d autres solutions. N oubliez pas non plus de minimiser les risques, en souscrivant, par exemple, une assurance-invalidité si vous êtes travailleur autonome ou une assurance-vie pour les jeunes familles. Demandez et acceptez des conseils : N hésitez pas à demander des conseils. Croyez-le ou non, ces histoires de vos grandsparents sur la Dépression peuvent contenir des conseils utiles. Il faut toutefois chercher l équilibre, là comme ailleurs. N oubliez pas qu un agent immobilier, par exemple, vous dira très probablement qu acheter est plus avisé que de louer. Demandez les points de vue de différentes personnes, de vos pairs, d aînés et d experts comme un conseiller financier agréé. Vous pourrez alors faire les meilleurs choix pour vous, quelles que soient les surprises que vous réserve l avenir. Les surprises ne s arrêtent pas à l «âge d or» Si vous entrez dans le troisième âge, vous savez fort bien ce qu est le changement, car les hauts et les bas n ont certainement pas manqué pendant votre vie professionnelle. Vous avez probablement aussi pensé qu une fois arrivé à l «âge d or», les choses se calmeraient. La réalité, c est que les aînés continuent de devoir faire face à de nombreuses surprises. Il est possible, par exemple, que vous deviez remplacer la fournaise, qu un de vos enfants adultes ait besoin d un prêt ou encore que vous ayez un problème de santé qui nécessite un traitement coûteux. N oublions pas non plus les bons changements, comme l envie soudaine d aller vous installer à l étranger, le début d une nouvelle relation ou l établissement d une petite entreprise. Le défi, c est que les aînés qui ont un revenu fixe n ont peut-être pas la même souplesse sur le plan financier qu ils avaient auparavant pour encaisser les coups. Voici quelques conseils qui pourraient vous être utiles à cet égard : Épargnez suffisamment pour la retraite : D abord et avant tout, faites le maximum pour épargner suffisamment pour votre retraite. Utilisez les outils qui sont mis à la disposition des participants des régimes de la Financière Sun Life dans masunlife.ca, y compris le Planificateur de retraite, pour établir votre plan ou le mettre à jour. Trouvez aussi des moyens de vous rattraper si vous accusez un retard quant à vos objectifs d épargne. Sachez où vous en êtes : Nous sommes nombreux à ne pas avoir établi un plan financier bien précis, mais c est un document qui est très utile pour ceux et celles qui approchent de la retraite, car il peut leur donner un aperçu de leurs finances, de leurs frais de subsistance, de leurs sources de revenu, de leurs placements, de leurs éléments d actif et de leurs dettes. Voir tout cela sur papier peut vous aider à prendre des décisions, surtout en cas de changement soudain. Il existe des outils en ligne pour dresser un plan financier de base, ou bien consultez un planificateur financier agréé. Remboursez vos dettes : Un nombre croissant de baby-boomers arrivent à la retraite avec un endettement important. Remboursez ces dettes avant de prendre votre retraite, si cela est possible, parce que les paiements d intérêts peuvent sérieusement gruger un revenu fixe et limiter vos options. Établissez un budget qui permet une certaine flexibilité : Encore une fois, avec un revenu mensuel fixe, il est important d établir un budget pour joindre les deux bouts. Établissez un budget en vous aidant des conseils contenus dans le présent bulletin. Déterminez ensuite quels sont les frais que vous pourriez réduire rapidement, au besoin, comme vos dépenses liées aux divertissements ou encore un forfait moins coûteux pour le câble. Répartissez votre argent : Il est plus facile de réagir aux changements lorsque vos épargnes sont bien diversifiées, par exemple dans différentes institutions financières, dans des régimes de type différent (régime de retraite d employeur, REER, CELI, placements non enregistrés, immobilier, etc.) et avec différentes échéances (si vous avez, par exemple, des obligations, des certificats de placement garanti ou d autres produits à revenu fixe, diversifiez les dates d échéance pour tirer avantage de la fluctuation des taux d intérêt). 2 Financière Sun Life
[suite de la page 2] Mon argent Diversifiez le risque d investissement : Dans le même esprit que ce qui précède, diversifiez le risque dans votre portefeuille en fonction du genre de placement (actions, revenu fixe, liquidités) et de la région géographique (Canada, États-Unis, international) puisque les marchés réagissent souvent de façon différente et prennent parfois des directions opposées. Cela réduit les probabilités que la valeur totale de votre portefeuille accuse une baisse juste au moment où vous avez besoin de retirer des fonds. Répondez au questionnaire Profil de tolérance au risque dans masunlife.ca, qui vous aidera à déterminer quelle est la bonne combinaison d éléments d actif pour l étape de la vie où vous vous trouvez. Réduisez les autres risques : Cherchez des moyens de réduire l incidence de risques possibles qui pourraient se présenter, en faisant par exemple des photocopies de documents importants et en les conservant dans un coffret de sûreté ou en les confiant à un notaire, en mettant votre testament et vos procurations à jour et en envisageant la souscription d une assurance pour des risques comme une invalidité ou des soins de longue durée. Ayez accès facilement à des fonds : Imaginez-vous ne pas pouvoir avoir accès rapidement à vos fonds lors d une urgence! C est pour cette raison que vous devriez toujours avoir un pourcentage de votre actif sous forme de liquidités ou dans des placements qui sont facilement encaissables afin de pouvoir effectuer des retraits sans pénalité. Ce montant devrait correspondre à plusieurs mois de dépenses au moins plus un montant supplémentaire pour les imprévus. Établissez-vous un réseau de conseillers : Lorsque des surprises se présentent, qu il s agisse d un décès ou d une somme d argent tombée du ciel, il est utile d avoir une équipe de conseillers en qui vous avez confiance, qui vous aideront à prendre des décisions éclairées. Par exemple, si vous deviez gérer une crise financière, qui vous aiderait à décider s il serait préférable d emménager dans une maison plus petite, de refinancer ou de vous installer chez vos enfants adultes? Ce serait plus facile de prendre la décision après avoir demandé conseil à un conseiller financier, un notaire, un comptable ou un parent sur qui vous pouvez compter, qui sont au courant de votre situation. Comme les choses ne ralentiront vraisemblablement pas pour le retraité moderne, les conseils ci-dessus peuvent vous aider à établir une stratégie financière assez souple pour faire face à tout changement que la vie peut vous apporter, sur le plan de vos finances, de votre santé ou de votre situation. Il n est jamais trop tard pour établir un budget de base Vous avez toujours pensé qu établir un budget, c était ennuyant ou que c était une chose sans laquelle vous pouviez vivre? Eh bien, détrompez-vous, car un budget est essentiel pour une bonne santé financière et pour vous aider à épargner dans le but de réaliser vos objectifs, que ce soit de prendre une retraite anticipée ou d envoyer vos enfants à l université. Fort heureusement, ce n est pas si difficile d établir un budget si vous suivez les judicieux conseils ci-après. Rassemblez toutes vos données : La première étape est de rassembler toutes vos données en deux catégories : les revenus et les dépenses. La catégorie des revenus devrait comprendre toutes les entrées d argent, comme votre salaire net, la pension alimentaire pour les enfants, les revenus de placement, etc. La liste des dépenses sera plus longue et couvrira toutes les façons dont vous dépensez votre argent. Les catégories habituelles sont la nourriture, les divertissements, les vêtements, le remboursement des dettes, le logement, les services, le transport et les frais de santé, mais il est possible que vous en ayez d autres selon votre style de vie, par exemple les voyages, les études, etc. Pour saisir toutes vos données, trouvez un chiffrier sur le Web qui comprend toutes les sous-catégories et inscrivez les montants. Tellement de dépenses! Tenter de déterminer ce que sont vos dépenses peut être une tâche difficile, surtout si l argent semble vous couler entre les mains. Les dépenses fixes sont plus faciles à cerner (les montants mensuels réguliers comme les paiements hypothécaires, le téléphone et l électricité); il suffit de vérifier vos factures et vos relevés récents. Il est plus difficile de déterminer les dépenses variables (comme les vêtements, les divertissements, etc.). Vous devrez peut-être faire le suivi de vos dépenses pendant quelques mois pour voir quelles sont vos habitudes de dépenses mensuelles. Pour commencer à la base, conservez chaque reçu ou prenez note de chaque dépense pour laquelle vous n avez pas de reçu, comme l argent que vous donnez aux enfants pour leur déjeuner ou les cafés que vous prenez pendant la journée. Transférez ces données dans un tableau simple ou un chiffrier Excel dès que vous le pouvez, plutôt que d attendre à la fin du mois pour accomplir cette tâche plutôt ennuyeuse. Quelle est la différence? Lorsque vous connaîtrez le montant de vos dépenses, soustrayez-le de votre revenu mensuel pour voir s il y a un équilibre entre les deux. En d autres mots, si le résultat est négatif, vous dépensez plus que ce que vous gagnez (et vous comblez probablement la différence en vous endettant). Engagez-vous à éliminer ce déséquilibre et à réduire vos dépenses. Faites ce qu il faut pour atteindre un équilibre : Plutôt que de vous faire du mauvais sang ou d écarter ces chiffres du revers de la main, mon argent @u travail 3
[suite de la page 3] Ma vie regardez de nouveau les catégories de dépenses dans votre budget et déterminez pourquoi vous dépensez ces sommes (par exemple : «Comment pouvons-nous dépenser autant d argent au restaurant?»). Il est possible que vous ayez à prendre des décisions difficiles pour couper là où c est nécessaire. Établissez-vous de nouvelles limites pour les dépenses dont vous avez perdu la maîtrise. Mettez le plan en oeuvre : Une fois que vous aurez décidé de réduire vos dépenses, faites-le. Déposez des autocollants de rappel dans votre portefeuille, sur votre tableau de bord, etc. ou imprimez votre budget et déposez-le où vous pourrez le voir pour vous rappeler les changements que vous devez apporter. Faites le suivi de vos dépenses pour le mois suivant et constatez les résultats à la fin du mois. Essayez de rendre cette activité plus ludique en lançant un défi à votre famille ou en encourageant les enfants à suggérer des façons de moins dépenser. Ne vous découragez pas : Vivre sur un budget n est pas facile et il est bien possible que vous ne réalisiez pas vos objectifs dès le départ. Ne vous découragez pas, mais essayez plutôt de voir ce qui n a pas fonctionné, ce que vous devez changer ou fixez-vous des objectifs plus réalistes. Passez à la prochaine étape : Lorsque vous aurez enfin réussi à vivre selon vos moyens pendant deux ou trois mois, félicitez-vous. Continuez à faire le suivi de vos dépenses mensuelles ou répétez au moins l exercice un peu plus tard dans l année pour demeurer sur la bonne voie. La prochaine étape est d examiner de façon plus approfondie votre budget pour voir si vous pouvez trouver d autres dépenses que vous pourriez réduire pour vous aider à épargner pour d autres objectifs, comme un fonds de vacances, un montant plus élevé d épargne-retraite, etc. Commencez modestement : Si ce processus d établissement d un budget vous semble trop difficile au départ, voici une suggestion : établissez un mini budget pour une seule chose, comme votre projet de long week-end ou le coût d une fête entre amis. Suivez les mêmes étapes, mais à une échelle réduite (dressez une liste, estimez les coûts, conservez les reçus et voyez si vous avez atteint un équilibre budgétaire). Alors serez-vous peut-être prêt à établir un budget couvrant tous les aspects de votre vie. L établissement d un budget peut donc être facile et même valorisant, une fois que vous aurez commencé à comprendre où va votre argent et comment vous pouvez épargner davantage pour des choses qui en valent la peine. Cela n a assurément rien d ennuyant. Moi, faire un budget? Il existe une application pour cela! Vous passez beaucoup de temps avec votre téléphone intelligent ou votre tablette et vous pensez que «budget» rime avec «livres poussiéreux et dossiers encombrants»? Détrompez-vous, car une panoplie d outils mobiles et en ligne peuvent vous aider à remettre de l ordre dans vos finances en cliquant, tapant ou glissant. N oubliez pas, toutefois, qu un seul outil ne fera probablement pas tout pour vous et que vous devrez apprendre à en utiliser quelquesuns selon vos besoins. Les différentes boutiques d applications offrent une multitude d options; essayez-en quelques-unes pour déterminer quelles sont celles qui répondent le mieux à vos besoins. Soyez prudent, aussi, et ne révélez pas de renseignements financiers personnels en ligne, à moins que vous ayez confiance au fournisseur et à ses mesures de sécurité. L établissement d un budget, ce peut être l enfance de l art : Mint.com est l une des principales applications qui permet d organiser et de faire le suivi de vos dépenses. Vous synchronisez vos comptes bancaires, vos comptes d emprunt et vos comptes de placement pour que s enregistrent automatiquement toutes vos opérations dans Mint. Pour l établissement d un budget, il existe des centaines de catégories que vous pouvez personnaliser et il est possible aussi de fixer des objectifs de dépenses ou d épargne et d installer des alarmes. Il existe une autre option, semblable à celle-ci, qui est acceptée par les banques canadiennes. Il s agit de MoneyWiz. Pour les utilisateurs de téléphone intelligent qui sont mordus de photo, de nombreuses applications vous permettent de prendre une photo de chaque reçu, puis d utiliser leurs outils de suivi en ligne, ou de télécharger les données dans vos propres fichiers Excel. On compte parmi ces applications OneReceipt, IXpensIt, Mobile Receipt et Receipts, qui sont reliées au logiciel de prise de notes en ligne Evernote. N oubliez pas non plus de vérifier ce qu offre votre banque ou votre compagnie de carte de crédit, car certaines de ces institutions fournissent des outils de gestion des finances personnelles ou d établissement de budget qui sont reliés à vos comptes, permettant ainsi que tous vos renseignements se trouvent en un seul endroit sécurisé. Gérez vos factures : Évitez les retards dans vos paiements en vous servant d applications ou de rappels par courriel comme Check, qui vous rappelle les dates d échéance ou vous permet de programmer des dates de paiement. Avec DebtMinder vous pouvez inscrire le montant que vous devez pour votre prêt hypothécaire ou d autres prêts, organiser les paiements et voir les soldes diminuer au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes. 4 Financière Sun Life
[suite de la page 4] Faites le suivi de votre régime de retraite et d assurance-santé : Et si une question sur la retraite surgit dans votre tête alors que vous êtes dans l autobus, sur le divan ou à la plage? C est précisément à ces moments que l application mobile ma Sun Life peut vous être utile, puisque vous pouvez vérifier votre régime collectif de retraite et d épargne en vous servant de votre téléphone intelligent iphone, Blackberry ou Android. Sous la rubrique mon avenir financier, vous pouvez voir le solde actuel de votre compte, y compris chaque fonds de placement et vos récentes cotisations. Vous pouvez aussi essayer les calculateurs pour voir l incidence que peuvent avoir sur vos objectifs de petits changements apportés à vos dépenses, vos épargnes ou vos cotisations. Vous trouverez de nombreuses ressources pour vos finances personnelles sous le lien mon centre financier, y compris des articles et des outils libre-service mon argent, comme le Planificateur de retraite et l outil Répartition de l actif, de même que le programme ludique EnJeu Épargne!, qui transforme la planification de la retraite en une compétition pour accomplir une mission. On y trouve même une rubrique utile Mon plan d action, pour effectuer le suivi des choses que vous devriez faire, par exemple vous inscrire pour un produit ou remettre à jour votre profil de tolérance au risque. Il en va de même pour votre régime d assurance-santé. Les utilisateurs de l application mobile ma Sun Life peuvent consulter la rubrique portant sur la santé et le bien-être où ils trouveront tous les détails sur leurs garanties de frais médicaux et de frais de soins de la vue. Ils peuvent aussi présenter une demande de règlement, passer en revue leurs récentes demandes de règlement et vérifier les soldes. Faites l essai de l application sur sunlife.ca/mobile_fr avant de la télécharger. Prenez un café à moncaferetraite.ca : Si vous approchez de la retraite ou si vous venez tout juste de la prendre, mais que tous ces détails vous rebutent, arrêtez-vous au café vidéo interactif de la Financière Sun Life pour une approche plus divertissante. Les personnages amicaux du café, les études de cas et les calculateurs vous aideront à trouver des réponses aux questions importantes que vous vous posez comme «Combien coûtera ma retraite?» et «Où vais-je trouver l argent?». Apprenez beaucoup, petit à petit : Vous avez quelques minutes pour parfaire vos connaissances sur l argent, la santé, la famille et le travail? Abonnez-vous au bulletin en ligne Simplementbrillant.ca dans lequel vous trouverez des articles informatifs et légers, de même que des petits questionnaires, contenant des renseignements que vous pouvez utiliser dès maintenant. Tout à la même adresse : Enfin, pour un aperçu complet au même endroit de toutes vos épargnes, placez masunlife.ca dans vos favoris. Les participants peuvent ouvrir une session de cet agréable site Web pour y voir les soldes de leur portefeuille personnel et de leurs comptes auprès de la Financière Sun Life, de même que les détails concernant leurs garanties collectives. i Si vous avez une question de portée générale ou une suggestion à nous communiquer, veuillez nous envoyer un courriel à l adresse grsmarcom@sunlife.com. Vous pouvez aussi nous écrire à l adresse suivante : mon argent En bref Communications et marketing, Régimes collectifs de retraite, Financière Sun Life, 225, rue King Ouest, Toronto (Ontario) M5V 3C5 Ce bulletin a été conçu spécialement pour vous. Il porte sur des sujets qui vous aideront dans votre planification financière et dans le choix de vos placements et il ne peut être reproduit, en totalité ou en partie, sans l autorisation expresse de la Financière Sun Life. mon argent @u travail 5