Devenir un employeur de choix. Utilisation du régime de pension agréé collectif pour attirer et fidéliser les meilleurs éléments

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1 Devenir un employeur de choix Utilisation du régime de pension agréé collectif pour attirer et fidéliser les meilleurs éléments

2 Les propriétaires de petites et moyennes entreprises ont tout intérêt à mettre en place un régime d avantages sociaux et un régime d épargne au travail. C est un bon moyen d attirer et de fidéliser les employés clés. La nouvelle loi fédérale sur les régimes de pension agréés collectifs (RPAC) permettra à de nombreuses petites et moyennes entreprises canadiennes d offrir enfin un régime d épargne-retraite au travail. Le RPAC a été conçu pour réduire au minimum le fardeau administratif et les obligations fiduciaires liés au régime afin que le propriétaire puisse se concentrer sur l exploitation de son entreprise. De nombreux employeurs hésitent en effet à mettre en place un régime d épargne au travail en raison de ces obstacles et des coûts afférents. Des études menées par la Financière Manuvie ont démontré que les travailleurs attachent une grande importance à ce type de régime, et c est pourquoi le RPAC pourrait permettre aux employeurs d attirer et de fidéliser les meilleurs employés dans un marché de plus en plus concurrentiel. La Financière Manuvie, chef de file canadien des solutions de retraite Grâce à son équipe s occupant exclusivement des PME canadiennes, la Financière Manuvie est en mesure d offrir les solutions et le soutien dont ont besoin les employeurs et leur personnel. La Financière Manuvie domine déjà le secteur des solutions d épargne-retraite collective destinées aux entreprises canadiennes et elle a mis au point une solution peu coûteuse et facile à administrer qu il s agisse d un RPAC ou d un RVER (régime volontaire d épargne-retraite) à votre intention et à celle de vos employés. 2

3 La retraite, source d inquiétude pour de nombreux Canadiens La retraite constitue une importante préoccupation pour de nombreux Canadiens. À l occasion du dernier Sondage national sur l épargne-retraite au travail de la Financière Manuvie, des répondants ont dit craindre de ne pas pouvoir maintenir leur style de vie actuel une fois à la retraite. La proportion était encore plus grande (78 %) parmi les personnes ne participant pas à un régime de retraite offert par leur employeur (non illustré). Canada 31 % C.-B. 27 % 73 % Alb. 35 % 65 % Les Canadiens craignent de ne pas pouvoir maintenir leur style de vie actuel. Sask. Man. Ont. Qc N.-B. 33 % 40 % 32 % 67 % 60 % 68 % 72 % N.-É. 72 % Î.-P.-É. 29 % 71 % T.-N.-L. 29 % 71 % 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Source : Vision Critical, novembre Oui Non Il se trouve que les Canadiens ont de bonnes raisons de s inquiéter. Depuis 30 ans, le taux d épargne est passé de plus de 20 % du revenu disponible à moins de 5 %, tandis que l endettement atteint des sommets inquiétants. 1 Le taux d épargne des Canadiens est en baisse. 25 % 20 % 15 % 10 % 5 % 6,5 % 9,8 % 21,2 % 12,4 % 4,8 % 2,9 % 0 % Il semble par ailleurs que les employés aient de plus en plus difficilement accès à un régime d épargne au travail. La proportion des travailleurs canadiens participant à un régime de retraite enregistré à cotisation déterminée ou à prestation déterminée est passée de 41 % en 2009 à 39 % en La baisse a été encore plus marquée dans le secteur privé, puisque la proportion est passée de en 2000 à seulement 24 % en On peut en déduire que quelque sept millions de Canadiens ne bénéficient pas d un régime d épargne au travail et que la majorité d entre eux sont au service d une petite ou moyenne entreprise. 3 1 Statistique Canada, BSIF, Régimes de pension agréés (RPA) et épargne-retraite Couverture (Canada), BSIF, Régimes de pension agréés (RPA) et épargne-retraite Couverture (Canada),

4 À moins que les propriétaires de PME aient une solution avantageuse à proposer à leur personnel, il est probable que le nombre de régimes d épargne au travail continue de diminuer par rapport au nombre croissant de travailleurs. Ces données font ressortir l importance d aider les employés à combler l écart au moyen d un instrument d épargne-retraite conçu à l intention des petites entreprises. À propos du Sondage national sur l épargne-retraite au travail de 2012 de la Financière Manuvie À la fin d octobre 2012, la Financière Manuvie a demandé à la société Vision Critical, de Vancouver, de mener un sondage en ligne auprès de plus de adultes salariés ou travailleurs autonomes. Les résultats ont été pondérés de manière à refléter l ensemble de la population et de permettre une analyse globale et par province. La marge d erreur, pour un échantillon aléatoire équivalent, est de +/-1,1 %, 19 fois sur 20. Voici les principales conclusions du sondage : des répondants disent avoir des inquiétudes quant au maintien de leur style de vie actuel à la retraite 86 % des répondants participent à un régime d épargne au travail quand ils en ont l occasion 77 % des répondants croient qu ils auraient plus de facilité à atteindre leurs objectifs d épargne-retraite s ils pouvaient cotiser à un RPAC 4

5 Les régimes d épargne au travail : un moyen efficace d épargner en vue de la retraite Le sondage a mis en lumière la nécessité d établir des régimes d épargne au travail. Il nous renseigne par ailleurs sur l attitude des travailleurs à l égard de leurs employeurs actuels ou futurs. Il nous apprend que 76 % des travailleurs estiment que les employeurs devraient offrir de tels régimes, tandis que 77 % croient qu il peut être plus facile de réaliser leurs objectifs de retraite s ils ont accès à de tels régimes. Les propriétaires d entreprise seront tout particulièrement intéressés d apprendre que des répondants au sondage disent qu ils hésiteraient à accepter un poste auprès d une entreprise n offrant pas de régime d épargne au travail. Canada 31 % C.-B. Alb. 31 % Les Canadiens accordent de l importance aux régimes d épargne au travail. Sask. Man. Ont. Qc N.-B. N.-É. 68 % 66 % 78 % 73 % 32 % 22 % 27 % Î.-P.-É. 75 % 25 % T.-N.-L. 75 % 25 % 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Oui Non Source : Vision Critical, novembre On comprend donc qu il peut être extrêmement utile d offrir les bons outils d épargne-retraite pour attirer et fidéliser les meilleurs éléments. 5

6 Le RPAC un complément aux programmes de l État Les retraités canadiens peuvent normalement s appuyer sur trois sources de revenus : les régimes obligatoires de l État comme le Régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec, la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti; les régimes d épargne au travail (là où ils existent) et les programmes d épargne personnels. Les petites entreprises représentent 98 % de toutes les sociétés au pays et elles emploient la moitié de la population active. Comme un très petit nombre de PME offrent un régime d épargne au travail, on peut dire avec certitude qu un fort pourcentage des travailleurs canadiens n a pas accès aux trois piliers de l épargne-retraite. Le RPAC : vue d ensemble Voici une vue d ensemble des avantages que procure le RPAC : Avantages pour l employeur : Le régime est facile à mettre en place et à administrer. Le RPAC, une solution simple et rentable Le RPAC est un régime de retraite à cotisation déterminée offert par une institution financière comme une société d assurance ou une banque. L institution financière qui administrera le régime prendra également à sa charge le devoir de diligence à l égard des participants, ce qui facilitera grandement la tâche du propriétaire d entreprise qui l offrira. En versant au régime un petit pourcentage de leur paie chaque mois, les employés peuvent faire des placements qui feront croître leur épargne au fil des ans. Les cotisations des employés de plusieurs entreprises sont mises en commun pour bénéficier d économies d échelle, ce qui peut se traduire par des frais moins élevés que si chaque employeur mettait sur pied son propre régime. 4 Source : Industrie Canada L employeur n est pas tenu de cotiser au régime. Toutefois, s il décide de le faire, les cotisations sont déductibles du revenu imposable et ne sont pas assujetties aux charges sociales. Les tâches administratives sont réduites au minimum. Avantages pour les employés : Facilité d accès les employés adhèrent automatiquement au régime dès qu ils y sont admissibles, mais disposent d une certaine période de temps pour s en retirer. Les cotisations donnent droit à un allègement fiscal immédiat. Les cotisations patronales ne sont pas considérées comme un avantage imposable. Le régime offre une gamme uniformisée de fonds de placement adaptés à des objectifs de placement variés, moyennant des frais de gestion des placements inférieurs à ceux du marché de détail. L actif de chaque employé est «transférable». Le participant qui quitte son employeur peut laisser son actif dans un compte RPAC individuel ou le transférer au régime de son nouvel employeur. 6

7 Un accueil favorable Le sondage nous éclaire sur l attrait éventuel du RPAC en tant qu outil d épargne. Les trois quarts des répondants jugent important que leur province mette en place le RPAC, tandis que 80 % disent qu ils participeraient sans doute au RPAC si leur employeur le leur proposait. Les Canadiens craignent de ne pas pouvoir maintenir leur style de vie actuel. Canada C.-B. Alb. Sask. Man. Ont. Qc N.-B. N.-É. Î.-P.-É. T.-N.-L. 50 % 52 % 43 % 45 % 57 % 51 % 49 % 52 % 51 % 56 % 56 % 24 % 25 % 27 % 80 % 80 % 77 % 82 % 79 % 83 % 86 % 79 % 83 % 90 % 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Probable Très probable Source : Vision Critical, novembre Une étude effectuée par l Association canadienne des compagnies d assurances de personnes a révélé que 64 % des entreprises songent à offrir le RPAC, ce qui semble indiquer que le RPAC est susceptible de répondre à un réel besoin des propriétaires d entreprise et de leurs employés. C.-B. Alb. 75 % Le RPAC suscite l intérêt des entreprises. Man./SasK. Ont. Qc 44 % 60 % 63 % Atlan que 62 % Toutes les provinces 64 % 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Source : Étude de l Association Très/Plutôt canadienne intéressés des compagnies d assurances de personnes et de Léger Marketing,

8 L avenir du RPAC À l heure actuelle, seul le gouvernement fédéral a adopté les lois et règlements nécessaires et le RPAC n est offert qu aux employés sous réglementation fédérale (dans les domaines du transport maritime, des services bancaires, du transport interprovincial et des communications), de même qu à tous les employés et travailleurs autonomes du secteur privé dans les territoires du Yukon, des Territoires-du-Nord-Ouest et du Nunavut. La Financière MNanuvie s apprête à offrir un RPAC aux employés sous réglementation fédérale. À l extérieur de ces territoires et dans les autres secteurs de l économie, il faudra attendre que la province concernée adopte sa propre loi et son propre règlement avant de pouvoir participer à un RPAC. Une fois que les provinces auront mis en place leur propre version du régime, nous croyons que le RPAC pourrait s imposer comme l une des solutions les plus rentables pour les propriétaires de PME qui souhaitent offrir à leurs employés un moyen d épargner en vue de la retraite. À propos de Ceridian Ceridian Canada fait partie du groupe d entreprises de Ceridian. Ceridian est un chef de file de la gestion du capital humain qui compte plus de 100,000 clients dans le monde entier. Elle fournit des résultats éprouvés et une technologie transformative. Ceridian offre Dayforce HCM, une application infonuagique primée, le programme MieuxVivre, la solution Powerpay et des solutions internationales de gestion de la paie. Ceridian change le monde du travail. Pour obtenir de plus amples renseignements à propos des solutions de Ceridian, visitez le site / ou communiquez avec nous au Pour en apprendre davantage sur les solutions d épargne-retraite collective de la Financière Manuvie, consultez le site au ou envoyez un courriel à l adresse rpac_info@manuvie.com. Les noms Manuvie et Financière Manuvie, le logo qui les accompagne, le titre d appel «Pour votre avenir», les quatre cubes et les mots «solide, fiable, sûre, avant-gardiste» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. 03/