Feuille d information Numéro 110 Avez-vous bien planifié votre stratégie de sortie? Aide-mémoire à l'intention des dentistes qui se préparent à prendre leur retraite Après avoir travaillé sans relâche pendant des dizaines d'années et épargné consciencieusement, votre date de retraite se pointe à l'horizon; d'ici quelques années, vous amorcerez une toute nouvelle étape de votre vie! Il vous faudra toutefois examiner attentivement certains facteurs clés en matière d'assurance et de placement bien avant votre date de retraite. Heureusement, les conseillers professionnels en assurances agréés et les planificateurs financiers agréés du CDSPI Services consultatifs Inc. peuvent travailler de concert avec vos autres conseillers professionnels (comptable et avocat, par exemple) pour vous aider à personnaliser votre stratégie de sortie. L'aide-mémoire suivant dresse la liste de certains points à prendre en considération. Planification d assurance q Éliminer les contrats d assurance dont vous n aurez plus besoin Si vous prévoyez arrêter de travailler, il faudra annuler certains contrats d'assurance à votre départ à la retraite, notamment votre assurance invalidité, votre assurance du cabinet (sauf si vous demeurez propriétaire), votre assurance de la responsabilité civile professionnelle (si vous renoncez à votre permis d exercer) et votre assurance des frais généraux. q Passer en revue les protections que vous souhaiterez conserver Certains dentistes prennent leur retraite graduellement en réduisant leurs heures de travail avant d'arrêter complètement. Dans ces circonstances, un dentiste souhaite sans doute maintenir certaines protections, comme l'assurance RC professionnelle, mais réduire le montant de son assurance invalidité, par exemple puisqu il aura probablement un revenu moins élevé à protéger. Si vous pensez travailler à pourcentage avant de prendre votre retraite, songez à souscrire l assurance Trois-en-un MC travail à pourcentage au lieu d'annuler votre assurance du cabinet. Cette assurance travail à pourcentage est une solution avantageuse pour assurer le contenu du cabinet, se protéger en cas de poursuites judiciaires (p. ex., chute d'un patient) et de perte de revenus à la suite d'un sinistre. 14-123.110F 02/14
N'oubliez pas de conserver votre assurance voyage si vous prévoyez voyager à l'extérieur de votre province de résidence une fois à la retraite. q Réévaluer les besoins en matière d assurance vie En général, l assurance vie temporaire (telle que l assurance vie de base offerte par l intermédiaire du CDSPI) vise à protéger le mode de vie de votre famille et prend fin lorsque vous êtes plus âgé. Cependant, à l approche de la retraite, vous souhaiterez peut-être transformer une partie ou la totalité de votre assurance temporaire en assurance vie permanente telle que l assurance vie Temporaire 100 (bien que cette assurance comporte le mot «temporaire», il s agit d une couverture d assurance vie permanente). Une assurance vie permanente peut demeurer en vigueur pendant toute votre vie et sert souvent à des fins de planification successorale, pour couvrir les droits de succession ou établir des legs pour vos héritiers. Le CDSPI peut faciliter le processus de transformation : les dentistes de 55 ans ou moins qui ont une assurance vie de base par l entremise du CDSPI peuvent la transformer en assurance vie Temporaire 100 (d un capital assuré allant jusqu à 1 million $) sans avoir à fournir de preuves médicales. Les dentistes qui ont besoin d une assurance vie permanente devraient transformer leur assurance au plus tard à l âge de 55 ans pour deux raisons importantes. D une part, si vous avez des problèmes de santé après 55 ans, on pourrait refuser de vous accorder une couverture par la suite. D autre part, à un âge plus avancé, une assurance temporaire peut coûter beaucoup plus cher qu une assurance permanente. Prendre des mesures pour couvrir vos soins médicaux à la retraite Les frais liés à des soins de santé prévus et imprévus peuvent mettre vos finances à rude épreuve lorsque vous êtes à la retraite. Heureusement, le CDSPI offre une solution efficace. Grâce au Régime d avantages sociaux des retraités du CDSPI, les dentistes retraités admissibles 1 à l extérieur du Québec et de l Ontario (ou les dentistes qui seront bientôt à la retraite 2 ) peuvent obtenir une couverture d assurance soins médicaux pour couvrir, par exemple, leurs frais de médicaments d ordonnance, de soins dentaires, de soins de la vue et de soins de santé complémentaires. Cette couverture, offerte à d excellents taux préférentiels sans qu un dentiste n ait à fournir de renseignements médicaux, reflète l engagement continu du CDSPI à offrir des solutions financières qui répondent aux besoins des dentistes tout au long de leur vie et de leur carrière.
Pour obtenir une couverture en vertu du Régime d avantages sociaux des retraités du CDSPI, vous devez avoir présentement une assurance maladie (ou avoir eu une assurance maladie qui a récemment pris fin). Pour comparer les quatre niveaux de protection offerts et les taux de primes, visitez le ww.cdspi.com/rasr ou contactez le CDSPI Services consultatifs Inc. 1 Le Régime d avantages sociaux des retraités du CDSPI n est pas offert aux résidents du Québec et de l Ontario. Pour obtenir de l information sur d autres critères d admissibilité, téléphonez-nous ou visitez le www.cdspi.com/rasr. 2 Si vous demandez à ce que la couverture commence à la date de votre retraite ou après cette date. q Examiner vos documents de planification successorale Votre testament, les désignations d exécuteurs testamentaires ou de bénéficiaires de votre assurance sont-ils à jour? Une personne de confiance sait-elle où se trouvent ces documents? (Remarque : Si vous conservez vos documents de planification successorale dans un coffre bancaire et que vous êtes le seul signataire, vous devriez garder des copies de ces documents à un autre endroit sûr où une personne de confiance pourra facilement et rapidement y accéder.) q Comment maintenir votre assurance de la responsabilité civile professionnelle en vigueur après la retraite Important : Ceci s applique aux dentistes qui ont souscrit une assurance de la responsabilité civile professionnelle par l entremise du CDSPI. Ayez l esprit en paix en sachant que votre assurance de la responsabilité civile professionnelle continuera à vous protéger, sans frais, lorsque vous cesserez d exercer la dentisterie. Il est toutefois important de comprendre comment cela fonctionne car cela ne se fera pas automatiquement. À leur départ à la retraite, de nombreux dentistes communiquent avec leur organisme d attribution des permis pour renoncer de leur plein gré à leur permis d exercer. Si c est votre l intention, il est important d en aviser le CDSPI afin que nous puissions mettre à jour votre assurance de la responsabilité civile professionnelle comme une couverture «statut inactif». En vertu du statut inactif, vous serez toujours couvert * par votre assurance RC professionnelle pendant une période illimité sans avoir à payer de primes en cas de poursuites judiciaires résultant d actes ou d omissions survenus pendant que vous étiez autorisé à exercer la dentisterie. Autrement dit, si une fois à la retraite, vous êtes
poursuivi en justice pour faute professionnelle liée à un incident survenu pendant que vous étiez autorisé à exercer, vous aurez le droit de présenter une demande de règlement au titre de votre assurance RC professionnelle. Note marginale importante : Une fois à la retraite, si vous décidez de recommencer à travailler (p. ex., faire du bénévolat), il est extrêmement important que vous communiquiez avec l organisme d attribution des permis dans la juridiction où vous travaillerez comme dentiste pour obtenir un permis et vérifier s il vous faut une assurance de la responsabilité civile professionnelle. * La couverture statut inactif restera en vigueur pendant une période illimitée, à condition que l assurance de la responsabilité civile professionnelle du Régime d assurance des dentistes du Canada soit toujours établie par Aviva, Compagnie d Assurance du Canada. q Savoir quand vos assurances vie et maladie peuvent prendre fin Pour vous assister dans votre planification en matière d assurance, veuillez vous référer au tableau à la page suivante qui indique jusqu à quand vos assurances vie et maladie auprès du CDSPI demeureront en vigueur. Important: L information dans ce tableau est fournie à titre d orientation générale; elle ne comprend pas tous les détails afférents aux contrats d assurance. Par exemple, les dentistes qui ont une assurance vie de base dont les primes sont exonérées en raison d une invalidité totale peuvent réduire leur montant d assurance à certains âges. Les détails, modalités, conditions (y compris restrictions et exclusions) sont énoncés dans les polices d assurance afférentes aux contrats. Pour une évaluation personnalisée de vos besoins particuliers en planification financière avant la retraite ou à toute autre étape de votre carrière, veuillez communiquer avec le CDSPI au 1 800 561-9401. Les planificateurs financiers agréés et les conseillers professionnels en assurances du CDSPI Services consultatifs Inc., non rémunérés à la commission, sont exclusivement au service des dentistes et possèdent une vaste expérience pour ce qui est d offrir des solutions qui répondent aux besoins distincts de la profession dentaire en matière de planification financière. Les conseils en planification d assurance et de placement sont assurés par des conseillers agréés relevant du CDSPI Services consultatifs Inc. Des restrictions s appliquent aux services consultatifs dans certaines juridictions.
Contrats d assurance offerts par le biais du CDSPI : Pour les dentistes qui ont besoin : La couverture prend fin à l âge de : Assurance vie de base (assurance vie temporaire) Assurance vie Temporaire 100 (assurance vie permanente) Assurance invalidité de longue durée seulement d une assurance vie pendant une période déterminée (p. ex., jusqu à ce que leur hypothèque soit payée) d une assurance vie pendant toute leur vie (p. ex., à des fins de planification successorale) de protéger leur revenu en cas de maladie ou de blessure invalidante 85 ans 100 ans; cependant : les assurés qui vivent jusqu à 100 ans peuvent garder cette couverture sans payer de primes ou choisir de recevoir le montant total de l assurance vie à l âge de 100 ans 65 ans, mais peut être prolongée jusqu à 70 ans sans que vous n ayez à fournir de preuves médicales si vous travaillez Assurance décès et mutilation accidentels d une protection financière en cas de décès ou de blessure grave accidentels 70 ans Assurance des frais généraux d une protection financière pour couvrir des frais généraux déterminés en cas d invalidité 70 ans Assurance Atout voyage d une couverture soins médicaux d urgence pendant un voyage à l extérieur de la province de résidence Vous pouvez faire une demande d assurance Atout voyage si vous avez moins de 76 ans. Les dentistes de 76 ans et plus peuvent communiquer avec le CDSPI pour souscrire une assurance voyage en vertu d une police individuelle. Les assurances vie, invalidité et accidents du Régime d assurance des dentistes du Canada sont établies par La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers (Financière Manuvie). L assurance Atout voyage est établie par les compagnies membres des Coopérateurs. L assurance Trois-en-un MC et l assurance de la responsabilité civile professionnelle sont établies par Aviva, Compagnie d Assurance du Canada. Le Régime d avantages sociaux des retraités du CDSPI est offert en vertu du régime Emporte-moi MC Assurance-santé grâce à une affiliation entre le CDSPI et la Financière Manuvie. La couverture est établie par la Financière Manuvie.
Planification de placements q Structurer judicieusement la vente de votre cabinet et gérer le produit de la vente Plusieurs années avant la mise en vente, consultez votre fiscaliste au sujet de la restructuration juridique éventuelle de votre cabinet afin de réduire au minimum l'impôt à payer (par la constitution en société ou l'ajout d'actionnaires, par exemple). Vous devrez également investir stratégiquement le produit de la vente. q Revoir la répartition de l actif de votre portefeuille Au fur et à mesure que la date de votre retraite approche, il est conseillé de réduire le risque dans votre portefeuille de placements. La gestion discrétionnaire du portefeuille est une solution possible. q Prévoir la distribution des revenus de retraite Vous devrez mettre en place une méthode et un calendrier pour répartir le versement de vos actifs de retraite (p. ex., votre REER, vos placements non enregistrés, les dividendes versés par votre société, etc.). Vous devez fermer votre REER au plus tard le 31 décembre de l année pendant laquelle vous atteignez l âge de 71 ans. Avec l aide de votre fiscaliste, votre conseiller en planification de placement du CDSPI Services consultatifs Inc. peut vous aider à choisir la méthode qui vous convient le mieux pour transformer vos actifs REER en revenu de retraite selon vos besoins particuliers. q Évaluer les risques financiers Il est important de savoir gérer les risques qui peuvent avoir des répercussions sur vos finances à la retraite; épuisement du capital retraite, retraits trop élevés, inflation à la hausse, placements trop prudents et frais de soins de santé croissants.