8Les assurances Un crédit hypothécaire porte toujours sur une somme importante. En outre vous souscrivez un pareil crédit pour une période relativement longue durant laquelle beaucoup de choses peuvent arriver. Mieux vaut donc prendre vos précautions pour parer à un éventuel coup du sort. 113
L Assurance solde d emprunt Confort CBC : une grande sécurité à petit prix L Assurance solde d emprunt Confort CBC protège financièrement les membres de votre famille au cas où vous ou votre partenaire décéderiez ou seriez en incapacité de travail pendant la durée du crédit. La disparition d un revenu professionnel à la suite d un décès ou d une incapacité de travail a en effet de sérieuses conséquences sur le budget familial. Dans une période aussi pénible, une bonne assurance n est certainement pas un luxe. Qu est-ce qu une assurance solde d emprunt? Vous et votre partenaire achetez une maison. Vous empruntez 100 000 euros sur une durée de vingt ans et à un taux d intérêt de 5%. Votre remboursement mensuel est de 653,84 euros. Tout se déroule parfaitement jusqu à ce que votre partenaire décède subitement... Si vous avez souscrit une assurance solde d emprunt, la compagnie d assurances prend à sa charge le remboursement partiel ou total du crédit en cas de décès de l assuré pendant la durée du crédit. Sécurité maximale Si vous souscrivez l emprunt à votre nom et à celui de votre partenaire, il est préférable que tous deux souscrivent une assurance solde d emprunt pour le montant total du crédit. Si l un de vous décède, le partenaire survivant est totalement libéré de la charge du prêt et de tout remboursement ultérieur. L assurance solde d emprunt de CBC Banque & Assurance améliore votre confort L Assurance solde d emprunt Confort CBC offre la meilleure protection si vous ou votre partenaire veniez à décéder. Cette formule prévoit le paiement d une prime trimestrielle recalculée à chaque fois sur la base du montant restant dû. Vous êtes donc à tout moment assuré pour le capital effectif, ni plus ni moins. Même si vous remboursez votre emprunt par anticipation ou en cas de baisse intermédiaire du taux d intérêt, l assurance solde d emprunt correspond exactement à la dette de votre emprunt. La prime que vous versez dépend de plusieurs facteurs personnels : votre âge, votre sexe et le fait que vous soyez fumeur ou non. Fiscalement avantageux En théorie, vous pouvez presque toujours bénéficier des avantages fiscaux liés aux primes de l assurance solde d emprunt, mais dans la pratique, le panier fiscal disponible pour l habitation propre et unique est en général complètement rempli avec l amortissement du capital et le remboursement des intérêts de votre crédit. Renseignez-vous dès lors pour savoir s il est utile de déduire fiscalement les primes de votre assurance solde d emprunt. La garantie complémentaire incapacité de travail de l Assurance solde d emprunt Confort CBC L arrêt total ou partiel de votre activité professionnelle à la suite d une maladie ou d un accident dans la vie privée a une sérieuse incidence sur le budget du ménage. 114
8 Rembourser votre prêt peut dans ce cas devenir une charge trop lourde. La garantie complémentaire incapacité de travail vous protége dans ces circonstances. CBC Banque & Assurance supporte les charges de l emprunt en cas d incapacité de travail à la suite d une maladie ou d un accident dans la vie privée, et ce en fonction du degré d incapacité. La garantie complémentaire incapacité de travail de CBC Banque & Assurance prévoit une intervention à partir de 25% d incapacité physiologique ou économique. L incapacité physiologique est la mesure dans laquelle votre organisme ne fonctionne plus normalement. Un médecin déterminera votre degré d invalidité sur la base d une échelle officielle. L incapacité économique indique dans quelle mesure votre incapacité physiologique vous empêche de travailler. On vérifie également si vous êtes en état d exercer une autre profession. Si vous avez un degré d incapacité physiologique ou économique de 25% ou davantage, CBC Banque & Assurance supporte la charge mensuelle de l emprunt selon votre degré d incapacité. Si votre degré d incapacité est supérieur à 66%, CBC Banque & Assurance supporte la totalité de la charge mensuelle de crédit. arrive quelque chose, l Assurance solde d emprunt Confort CBC est la meilleure mesure de précaution possible. Ou une autre formule... Souhaitez-vous verser chaque mois les primes de votre assurance solde d emprunt ou préférez-vous une prime unique? Vous recherchez, en tant qu indépendant, une garantie élargie pour couvrir l incapacité de travail? CBC Banque & Assurance vous propose ses produits Assurance solde d emprunt Classique CBC et Revenu garanti CBC. L indemnité prend cours à l issue d un délai de carence d un mois. Pendant cette période, vous n avez pas droit à une indemnité. Si vous prouvez vos charges professionnelles, vous pouvez généralement aussi déduire fiscalement les primes de cette garantie complémentaire. Il est donc clair que... Si vous souscrivez un prêt et que vous voulez éviter à votre partenaire des difficultés financières s il vous 115
Une assurance adéquate pour votre prêt à tempérament Un prêt à tempérament est un crédit à durée limitée. Souscrire une assurance adaptée à votre prêt à tempérament n est cependant pas un luxe inutile. Protection L assurance incendie : une couverture plus large que le nom l indique Incendie, tempêtes d automne... Sans assurance incendie, l incident peut se transformer en véritable catastrophe financière. C est la raison d être de la Police habitation CBC. Lors de la signature du prêt à tempérament chez CBC Banque & Assurance, vous pouvez opter pour la protection décès. Cette option évite à votre partenaire ou à vos enfants de devoir continuer à rembourser votre prêt à tempérament si vous venez à décéder. La dette restant due est en effet remise intégralement. En contractant une protection décès, vous prenez les devants pour protéger votre famille en cas de malheur. Confortable En cas de décès, la protection décès couvre toujours la totalité de la dette, à savoir le capital restant dû et les intérêts. Cette assurance suivant parfaitement le remboursement de votre prêt, vous ne risquez jamais d être trop fortement ou trop faiblement assuré. Simple Contracter une protection décès est un jeu d enfant. Vous ne devez compléter ou signer aucun document ou formulaire complémentaire. Au moment de contracter votre prêt à tempérament, vous mentionnez simplement que vous souhaitez une couverture décès. La Police habitation CBC couvre votre habitation contre tous les risques. Cela signifie que tout dommage imprévu est assuré, à moins d être explicitement exclu dans la police. En cas de sinistre, vous ne devez donc jamais prouver que les dégâts sont causés par un risque couvert dans la police. Par contre, si l assureur veut invoquer une exclusion, il doit en prouver la pertinence. Un autre avantage d une telle assurance tous risques est que même les sinistres non prévus au moment de la rédaction du contrat sont couverts. Pas de mauvaise surprise donc pour l avenir. Une large couverture : catastrophes naturelles L habitation et le mobilier sont couverts contre les catastrophes naturelles : tremblement de terre, glissement de terrain et inondation. La couverture des catastrophes naturelles est un fait obligatoire depuis mars 2006. CBC ne réserve pas cette assurance tous risques à un groupe particulier d assurés. De plus, CBC accorde une couverture complète, si nécessaire même avec dépassement des montants assurés. Enfin, comme il s agit d une assurance tous risques, la couverture ne dépend pas d une description des périls assurés. Ainsi, par exemple, il n y a pas de minimum ou de limite inférieure pour la magnitude d un tremblement de terre ou pour l intensité des précipitations atmosphériques. 116
8 Le risque de tremblement de terre est lui aussi souvent sous-estimé. Si les tremblements de terre qui occasionnent des dégâts sont très rares dans notre pays, ils ne sont pas pour autant inexistants. Assurance contre le vol Le risque de vol fait partie intégrante de la Police habitation CBC. L assurance vol couvre la perte financière subie lorsque vous êtes victime d un vol ou d une tentative de vol. Les actes de vandalisme commis lors d un vol sont également assurés. L assurance vol prévoit également une indemnisation maximale de 5 000 euros pour les risques suivants : les vols dans votre jardin (par exemple des meubles de jardin); les vols avec violence sur la voie publique commis sur vous, votre conjoint ou les membres de votre famille habitant sous votre toit, et ce dans le monde entier; les vols en voyage, comme le vol de vos bagages ou de votre mobilier placé provisoirement dans une résidence de vacances. Il faut ici aussi que le vol ait été commis avec effraction, violence ou menace. Votre ordinateur assuré gratuitement contre tous les risques Votre ordinateur est couvert gratuitement par la Police habitation CBC jusqu à concurrence de 2 000 euros. Il doit s agir d un ordinateur domestique fixe, qui est installé dans une pièce privée à l adresse assurée ou dans une chambre d étudiant. Et bien plus encore... Avec une Police habitation CBC, vous assurez bien plus que votre habitation. Cette assurance incendie couvre également votre responsabilité pour des dégâts occasionnés à une résidence de vacances (chambre d hôtel, chalet etc.), à un local ou une tente que vous louez pour une fête de famille, au kot d étudiant de vos enfants, au garage individuel que vous louez en dehors de votre domicile pour un usage privé. De même, le mobilier que vous déplacez temporairement ou partiellement reste toujours assuré. Lorsqu il existe des indications visibles de la présence d une fuite dans une canalisation encastrée d eau ou de mazout, la Police habitation de CBC paie l intervention d une firme de recherche des fuites. Lorsqu une fuite est bel et bien constatée, CBC paie également les frais de l ouverture des parois, sols et plafonds et de la réparation de la conduite encastrée. Dans cette assurance incendie, les appareils électriques sont assurés à leur valeur à neuf. Cela signifie qu il n y a pas de déduction de la vétusté en cas de dégâts aux appareils électriques. De plus, la Police habitation CBC vous procure une assistance avec un service complet lors de dégâts. C est ainsi qu on vous cherchera un logement provisoire (hôtel ou logement temporaire), qu on surveillera votre habitation et qu on mettra le mobilier en lieu sûr. Vous pouvez également compter sur une aide familiale dans le cas où vous devez rester à l hôpital à la suite d un sinistre. 117
Une assurance correcte auprès d un assureur sérieux Il est très important d assurer votre habitation à sa juste valeur. Ce n est toutefois pas facile à calculer. En outre, cette valeur change régulièrement, comme après une rénovation. Le mobilier est souvent sousestimé également. Faites le test : vérifiez ce que vous coûterait l achat de fauteuils, d armoires, d un téléviseur, d appareils électroménagers etc. à l état neuf. L avantage que présente la Police habitation CBC est de réaliser l estimation au moyen de la grille d évaluation de CBC. Pour votre habitation aussi bien que pour votre mobilier. Si vous complétez correctement cette grille, vous éviterez d être sous-assuré. De plus, avec la Police habitation CBC vous êtes assuré d être indemnisé à 100%. Dans la Police habitation CBC, il n est aucunement question de limitation du capital assuré. Autrement dit, il n y a pas de plafond pour l habitation ou pour le mobilier. Pas de mauvaises surprises ici non plus. Attention à ne pas être sous-assuré Si vous êtes sous-assuré pour l incendie, l indemnité sera réduite : elle sera calculée en fonction du rapport entre le montant effectivement assuré et la valeur du bien assuré telle qu elle est établie par l assureur. Concrètement? Un exemple Vous achetez en vente publique une superbe villa pour la bagatelle de 140 000 euros et vous faites effectuer des travaux de rénovation pour un montant de 25 000 euros. Une aubaine, car vous n auriez jamais pu faire construire la même maison pour 165 000 euros. Vous l assurez pour 165 000 euros. Mais... une tempête d automne arrache votre toit. L expert désigné par la compagnie d assurances estime le coût d un nouveau toit à 15 000 euros. D après lui, la valeur de reconstruction de la villa s élève à 260 000 euros. Suivant le montant pour lequel vous êtes assuré, vous recevrez non pas 15 000 euros, mais une indemnité de : 15 000 x 165 000 = 9 519,23 euros 260 000 Avec la Police habitation CBC, vous évitez ces problèmes de sous-assurance, tant pour l habitation que pour le mobilier. Options utiles La Police habitation CBC propose un certain nombre d options pratiques qui vous offrent une protection encore plus étendue contre toutes sortes d accidents. L assurance risques chantier pour une nouvelle construction et pour une rénovation Cette garantie indemnise les dégâts causés à l habitation pendant les travaux. De plus, votre responsabilité pour des dégâts causés aux biens de vos voisins est également couverte. En outre, elle assure les personnes qui vous apportent une aide non rémunérée. Cette assurance couvre leur responsabilité en cas d accident ainsi que les dommages corporels qu ils pourraient subir. Elle supporte donc pour vos aidants les frais médicaux qui ne sont pas remboursés par la mutuelle. 118
8 Assurance tous risques mobilier Jusqu à ce jour, le mobilier de l habitation était assuré dans la Police habitation CBC sur une base multirisques. Cela signifie que les périls contre lesquels le mobilier est assuré sont énumérés. Dès lors, si le mobilier est endommagé par suite d un événement qui n est pas mentionné dans la liste, il n y a pas de couverture. Mais vous pouvez aussi faire assurer le mobilier contre tous les risques. Dans ce cas, simplement, votre franchise est augmentée (à savoir jusqu à trois fois la franchise standard). Dans l assurance tous risques mobilier, le vol est également assuré pendant la période de déménagement vers la (nouvelle) maison. Assurance objets de valeur contre tous les risques En plus de l assurance gratuite tous risques pour l ordinateur domestique, il est possible également, dans la Police habitation CBC, d assurer d autres objets de valeur contre tous les risques. Dans ce cas, les objets de valeur sont décrits dans la police et vous indiquez un montant à assurer pour chaque objet. Ce montant représente l indemnité maximale que vous recevrez pour cet objet. Une attestation est requise pour certains objets. L assurance préjudices de nature professionnelle Enfin, la Police habitation CBC comprend la possibilité d assurer de manière complémentaire les préjudices de nature professionnelle pour les assurés exerçant une profession libérale dans leur habitation. Cette assurance couvre les préjudices professionnels qui sont la conséquence d une interruption ou d une réduction de l activité professionnelle à la suite d un incendie ou d un autre sinistre assuré. Une indemnité est fixée à l avance par jour ouvrable d inactivité. Détecteurs de fumée : obligatoires en région wallonne et en région bruxelloise Pour les deux régions, ces détecteurs doivent être de type optique agréé BOSEC. Région wallonne Le détecteur est obligatoire dans tous les logements existants et ce, au plus tard le 1 er juillet 2006. Pour les logements en construction ou à construire, cette obligation est immédiate. Combien faut-il en installer? Pour les appartements d une superficie inférieure à 80m2, 1 détecteur suffit. Pour les appartements d une superficie supérieure à 80 m2, il faut 2 détecteurs. Pour les maisons, il faut installer 1 détecteur par niveau si la superficie du niveau est inférieure à 80m2. Si la superficie du niveau est supérieure à 80m2, il faut installer 2 détecteurs par niveau. Quid des détecteurs déjà installés? Les détecteurs de fumée installés avant le 20 novembre 2004 sont présumés répondre aux conditions posées par la région wallonne pendant une période de dix ans à compter du 20 novembre 2004. Région de Bruxelles-Capitale Le détecteur est obligatoire dans tous les logements mis en location et ce, depuis le 1 er juillet 2005. Combien faut-il en installer? Chaque pièce du chemin d évacuation des logements mis en location doit être pourvue d un détecteur de fumée. Par pièce, il faut entendre l espace de logement séparé des autres espaces par des cloisons allant du plancher au plafond. Par chemin d évacuation, il faut entendre l ensemble des pièces que l on doit traverser pour relier la ou les chambres à coucher à la porte donnant vers l extérieur du logement. Quid des détecteurs déjà installés? Les détecteurs d incendie installés avant le 5 mai 2004 peuvent être maintenus jusqu à la date de remplacement de l appareil, soit dix ans après l installation, et au plus tard jusqu au 1 er janvier 2010. 119
L assurance familiale : la Police familiale CBC vous protège, vous et votre famille, dans un grand nombre de situations Cela peut vous arriver n importe quand. Vous déplaçant à vélo, vous brûlez distraitement un feu rouge et vous provoquez un accident au cours duquel quelqu un est blessé. Votre chien court dans les roues d un motocycliste qui fait une chute. Votre enfant invente un jeu amusant : il jette des pierres sur les voitures qui passent. Dans toutes ces situations, vous pouvez être rendu responsable : vous devrez parfois même dédommager autrui pour les dégâts parfois considérables. Il se peut même que vous vous retrouviez devant les tribunaux. Le code civil est clair : quiconque cause par sa faute ou sa négligence un dommage est tenu de le réparer. Même plus, vous pouvez être tenu responsable non seulement des dommages que vous causez vous-même, mais également des dommages causés par des personnes dont vous répondez (vos enfants, la baby-sitter, le voisin qui garde votre chien etc.). Vous pouvez également être tenu responsable des dommages causés par votre animal domestique et des dégâts causés par l immeuble que vous habitez. La Police familiale CBC vous protège vous-même et tous vos proches : votre partenaire et toutes les personnes habitant sous votre toit, vos enfants dans leur kot d étudiant, les personnes qui s occupent de vos enfants, les enfants mineurs de tiers lorsqu ils sont sous votre surveillance etc. La Police familiale CBC couvre les dommages qui sont la conséquence de lésions corporelles jusqu à hauteur d un montant maximal de 18 millions d euros et les dégâts matériels jusqu à un montant de 5 millions d euros. De plus, l assurance est valable dans le monde entier. La Police familiale CBC comporte par ailleurs encore quelques couvertures supplémentaires : Lorsqu une personne subit un dommage en essayant de vous sauver ou de sauver vos biens, elle est indemnisée jusqu à concurrence de 50 000 euros, même si vous n êtes pas responsable. En cas de disparition d un mineur qui habite sous votre toit, CBC Assurances rembourse les frais de recherche que vous aurez payés jusqu à concurrence de 12 500 euros. Qu en est-il si vous subissez vous-même un dommage? Si vous êtes vous-même victime, l assurance protection juridique comprise dans votre police familiale effectuera toutes les démarches en vue d obtenir une indemnisation. Cela pourra se faire par un règlement à l amiable ou en demandant une décision judiciaire. Nous nous occuperons de la négociation et des démarches et nous prenons en charge tous les coûts occasionnés. Si la personne responsable du dommage ne peut pas, pour cause d insolvabilité, payer l indemnité accordée par le tribunal, CBC Assurances paiera l indemnité à sa place jusqu à concurrence de 12 500 euros. Pour les dommages corporels, CBC prévoit 12 500 euros supplémentaires. Si vous le souhaitez vous pouvez élargir l assurance protection juridique. Dans ce cas, nous vous offrirons une assistance pour chaque différend que vous auriez en matière de contrat en tant que particulier. Sont visés, les réclamations sur des voyages, les différends avec votre propriétaire, les contestations concernant l achat, l entretien ou la réparation d appareils ménagers, de mobilier, les différends sur des contrats de service comme les financements, les assurances etc. 120
8 Vous employez du personnel? Si vous employez du personnel, la loi vous oblige à souscrire une assurance accidents du travail. Si un membre du personnel est victime d un accident sur son lieu de travail ou sur le chemin du travail, cette assurance couvre les frais médicaux (honoraires de médecins, factures d hospitalisation, médicaments) et verse une indemnité en cas d incapacité de travail temporaire ou permanente. En cas de décès, les descendants de la victime touchent une rente. Si, comme employeur, vous n avez pas souscrit d assurance accidents du travail, le Fonds des Accidents du Travail (FAT) versera toutes les indemnités et charges à la victime et à ses ayants droit. Le FAT récupérera les dépenses auprès de l employeur. Que se passe-t-il en cas d aide non rémunérée de tiers? Les aidants non rémunérés sont généralement des membres de la famille (pas du ménage), des amis, des voisins ou des connaissances qui, à votre demande, viennent vous aider dans votre ménage. Mais qu en est-il s il leur arrive un accident en repassant, en nettoyant, en travaillant dans le jardin ou en effectuant d autres petits travaux? Pour couvrir ce genre d accident, vous pouvez contracter dans la Police familiale CBC, l assurance obligatoire accidents du travail, avec une couverture spécifique pour les aidants non rémunérés. En résumé Vous êtes considéré comme employeur si vous remplissez les deux conditions suivantes : vous rémunérez la personne pour son travail; la personne travaille dans un lien de subordination. Il ne doit pas nécessairement y avoir un contrat de travail écrit. Même s il s agit d un travail occasionnel, vous êtes tenu légalement de contracter une assurance accidents du travail. Que la personne travaille à temps plein ou à temps partiel n a aucune importance. Un exemple : un jardinier effectue chaque mois et pendant vos vacances l entretien de votre jardin. S il n a pas le statut d indépendant, vous devez souscrire une assurance accidents du travail qui le couvre. La Police familiale CBC vous offre : une assurance responsabilité civile. Cette assurance n est pas obligatoire en vertu de la loi. Il s agit toutefois malgré tout d une des assurances les plus indispensables car, pour une prime modeste, elle vous offre une énorme protection financière dans nombre de situations. une assurance protection juridique qui vous aide à obtenir réparation dans le cas où vous êtes la victime vous-même et qui assure votre défense devant les tribunaux. Vous pouvez élargir cette assurance afin de bénéficier d une assistance dans toute une série de différends que vous auriez en tant que consommateur. une assurance accidents du travail. La loi vous oblige à contracter une assurance de ce type lorsque vous employez des personnes. Chez CBC, les aidants non rémunérés qui donnent un coup de main dans votre ménage pendant trente jours maximum sont également couverts par l assurance intégrée aidants non rémunérés. 121
L Assurance accidents CBC : une large protection en cas d accident L Assurance accidents CBC vous couvre, vous et les membres de votre famille, contre les conséquences d un accident survenant dans votre vie privée (circulation, école, vacances, sport, jeu etc.) et pendant l exécution de travaux de construction ou de transformation à votre propre habitation. Vous avez le choix entre différents types d indemnité. Le tarif est adapté à la composition du ménage. Vous êtes grands-parents et vous vous occupez régulièrement de vos petits-enfants? Vous pouvez les intégrer dans l Assurance accidents CBC, à condition qu ils soient âgés de moins de 14 ans et qu ils soient sous votre surveillance. Autres assurances indispensables A l occasion de travaux de construction ou de transformation, il se présente généralement d autres risques. Quiconque utilise son temps libre pour mettre la main à la pâte lors de la construction ou de la transformation d une habitation court des risques. Il accomplit un travail auquel il n est généralement pas habitué. La possibilité d un accident avec lésion durable ou d une incapacité de travail temporaire ne peut donc être sous-estimée. Pour éviter qu un tel accident n ait des conséquences financières dramatiques, il est conseillé de conclure une assurance travaux temporaires pour la durée des travaux. Votre agent d assurances CBC peut vous donner de plus amples informations à ce sujet. Mais qu en est-il des risques que vous courez vousmême? Il se peut que l Assurance accidents CBC constitue une solution, mais une assurance personnel est peut-être plus indiquée. Informez-vous auprès de votre agent d assurances CBC. Dégâts sur le chantier De nombreux dégâts peuvent être causés pendant la construction d une habitation, tant à l habitation ellemême qu à celle du voisin. Une façade fraîchement maçonnée s effondre au cours de la nuit, des travaux de terrassement provoquent des fissures dans les murs de vos voisins, etc. Heureusement, vous pouvez faire assurer de tels risques en contractant une assurance facultative risques chantier dans votre Police habitation CBC. Il arrive régulièrement que des cuisines, éléments de chauffage central ou autres matériaux soient volés dans des habitations en cours de construction. Si le 122
8 bâtiment est entièrement clôturé (cela veut dire que le toit, les portes et les fenêtres sont placés et fermés), il vous est possible de contracter une assurance vol. Avec cette assurance, tout ce qui est à vous est couvert (menuiserie, mobilier, outillage). Ce qui appartient aux (sous-) entrepreneurs n est pas assuré. années, vous pouvez obtenir des remises intéressantes. Votre agent d assurances CBC peut vous donner de plus amples informations à ce sujet. Conseils contre l incendie et le vol Bon à savoir Vous allez construire et vous louez actuellement une habitation. Au lieu de locataire, vous devenez donc propriétaire. Dans ce cas, votre police existante de locataire peut être immédiatement radiée lors du déménagement et vous pouvez contracter en même temps une Police habitation CBC pour le bâtiment lui-même. Pour le contenu, vous devez respecter le délai de préavis normal de trois mois. Les polices incendie sont d ailleurs résiliables annuellement. Les clauses d un contrat de gré à gré ou dans un acte notarié au sujet de la reprise de l assurance incendie existante ne vous engagent pas! Vous n êtes nullement obligé de reprendre l assurance incendie existante de l ancien propriétaire si vous achetez une habitation. Contractez une assurance incendie et une assurance de solde d emprunt dès que vous aurez signé le contrat de vente de gré à gré. A partir de ce moment en effet, le risque vous incombe. Ne comptez pas sur l assurance du propriétaire précédent. Pour les bâtiments en construction et les immeubles qui n ont pas encore quinze ans ou ont été rénovés dans le courant des quinze dernières Incendie Il y a environ 12 000 incendies par an en Belgique qui font plus de 100 morts et un plus grand nombre encore de blessés. Près de la moitié de ces incendies se produisent dans des habitations familiales. Heureusement, quelques mesures simples suffisent à réduire fortement le risque d incendie. Ci-après quelques conseils. Un à deux incendies graves sur dix sont imputables à des installations électriques défectueuses. Veillez donc à faire installer un tableau et un réseau électrique conformes dans votre habitation. Installez vos spots et vos lampes halogènes dans des endroits où la chaleur qu ils dégagent ne risque pas d enflammer des matières. Une révision complète tous les dix ans n est sûrement pas superflue. Veillez à ne pas surcharger votre installation électrique. Soyez prudent avec les câbles de rallonge. Des câbles enroulés dégagent énormément de chaleur. Déroulez-les dès lors totalement avant de les utiliser et ne les faites jamais passer sous votre moquette ou sous une carpette. Installez un détecteur de fumée à chaque étage, en priorité près des chambres à coucher. Dès que la concentration de fumée dépasse une certaine limite, il déclenche un signal sonore pour prévenir 123
les habitants. Le détecteur de fumée ne réagit pas à la fumée de cigarettes. Faites chaque année ramoner votre cheminée, a fortiori si votre chauffage central fonctionne au mazout ou que vous avez un feu ouvert. Soyez prudent avec des appareils de chauffage d appoint. Veillez à ce qu ils soient en position stable et ne les couvrez pas de vêtements qui doivent sécher. Les bougies créent une ambiance chaleureuse mais peuvent constituer un danger. Mettez-les sur un support stable et éteignez-les lorsque vous quittez la pièce. Utilisez des cendriers stables qui ne se renversent pas et contrôlez avant d aller dormir si aucun mégot n est tombé dans les fauteuils. Ne videz pas immédiatement le cendrier mais remplissez-le d eau et ne jetez le tout que le lendemain. Ne fumez jamais au lit. Rangez toujours vos allumettes et vos briquets hors de portée des enfants. Ne mettez jamais d appareils dégageant de la chaleur (grille-pain, percolateur, élément chauffant) trop près de tentures, de serviettes ou de papier. Rangez le matériel inflammable (par exemple journaux, revues) loin d une cuisinière, d un feu ouvert et de chauffages d appoint. Placez le sapin de Noël à distance respectable du feu ouvert et du poêle. Eteignez les lampions quand vous partez, même pour peu de temps, surtout si vous allez vous coucher. Ne mettez jamais de bougies à brûler dans le sapin de Noël, même s il a été traité avec un produit ignifuge. Il est conseillé de stocker l essence, les solvants et les autres produits inflammables dans leur emballage d origine dans un endroit sûr, loin d une source de chaleur et d appareils de chauffage. Rangez les produits inflammables dans un endroit suffisamment aéré et hors de portée des enfants. Ne placez pas tous vos produits inflammables dans un même endroit, vous obtiendriez une bombe incendiaire. Des restes inutilisables et du matériel irrécupérable (par exemple des chiffons utilisés) doivent être le plus vite possible évacués au parc à conteneurs. Ne laissez jamais des emballages de produits inflammables ouverts car même vides, ils peuvent encore dégager des vapeurs explosives. Ayez toujours à portée de la main un moyen d éteindre le feu (par exemple une couverture, un chiffon humide, un tuyau d arrosage relié à une conduite d eau) lorsque vous travaillez avec du feu ou des produits inflammables. Vol Le bruit, la perte de temps et les curieux sont les plus grands ennemis d un voleur. La prévention contre le vol basée sur ces éléments n est pas seulement efficace, elle est peu onéreuse, voire gratuite. Quelques mesures simples suffisent pour réduire fortement le risque d être cambriolé. Fermez systématiquement votre grille de jardin. Veillez à ce que votre habitation ne soit pas cachée du côté de la rue par des buissons ou une haute haie. Rangez vos échelles et votre mobilier de jardin et fermez soigneusement votre abri de jardin car il renferme le plus souvent du matériel qui peut être très utile à un voleur. Fermez solidement les fenêtres accessibles à partir d un toit plat. 124
8 Fermez les tentures le soir ou baissez les volets. Ne mettez pas de clé sous le paillasson. Ne joignez pas votre adresse à votre clé. Dans un immeuble à appartements, n ouvrez jamais la porte principale aux visiteurs d un autre appartement. Fermez les portes extérieures à clé avant de quitter la maison ou d aller dormir et n oubliez pas d enlever la clé de la serrure. Dressez un inventaire de tous les objets de valeur que vous avez à la maison. Notez pour votre téléviseur, pour votre installation hi-fi, pour votre ordinateur, pour votre magnétoscope la marque, le type et le numéro de série et marquez éventuellement chaque appareil au moyen des graveurs spéciaux. Pour les objets de très grande valeur, un coffre reste la meilleure solution. Les coffres doivent être solidement ancrés dans le sol ou dans le mur. Lorsque vous êtes en voyage, vous pouvez demander une surveillance particulière de votre maison à la police au cours de leur patrouille quotidienne. Faites en sorte que l on ait l impression que l habitation est occupée. Demandez aux voisins de vider votre boîte aux lettres, de sortir de temps à autre votre voiture du garage, de baisser et remonter les volets, d ouvrir et de fermer les tentures. Des minuteries permettent de faire s allumer et s éteindre à intervalles réguliers la lumière. Ne collez pas de petit mot sur votre porte ou boîte aux lettres indiquant que vous êtes absent. Ne laissez jamais ce message sur votre répondeur. Protection mécanique Une protection mécanique optimale est assurée par des portes solides, des grilles et des clôtures adaptées (verrous, serrures de sécurité, charnières renforcées), du verre anti-effraction et des volets. Choisissez des portes en bois massif d une épaisseur suffisante, comblez les interstices entre la porte et le chambranle et vérifiez si le cadre de la porte est solidement ancré dans la maçonnerie. Si vous devez remplacer la menuiserie extérieure, vous pouvez choisir des portes et des profilés de châssis offrant une sécurité supplémentaire. Les portes de devant et de derrière peuvent être équipées de profilés encastrés en acier. Des serrures renforcées sur les portes de devant et de derrière et sur les portes de garage ne sont efficaces que si la porte est suffisamment solide. Toutes les serrures doivent être solidement ancrées dans la porte. Le cylindre des serrures de ce type ne peut pas présenter une saillie de plus de 2 mm, autrement une pince et un peu d adresse suffisent pour extraire la serrure. Si la serrure dépasse malgré tout, vous pouvez l entourer d une rosace de protection fixée à partir de l intérieur. Choisissez de préférence des serrures de sécurité livrées avec un certificat de propriété, afin d être la seule personne à pouvoir faire faire une nouvelle clé. Les charnières des portes et des fenêtres peuvent être pourvues d un ergot contre le vol, un tenon qui garde ensemble les charnières de sorte que la porte ne puisse pas être sortie de la coulisse. Les visiteurs indésirables ne viennent pas seulement lorsque vous êtes absent. Lorsque l on sonne 125
à la porte, un mouchard et un entrebâilleur permettent d éviter que ces personnes forcent le passage. Protection électr(on)ique Très efficace est l éclairage du jardin devant et derrière la maison qui s allume automatiquement dès que quelqu un s approche de l habitation. Les portes et les grilles automatiques, éventuellement accompagnées d une caméra de surveillance ont bien entendu un effet encore plus dissuasif. Lorsque vous faites installer une alarme, vous devez le signaler à la police. L installation doit être effectuée par un installateur agréé par le Ministère de l Intérieur et par Assuralia, l union professionnelle des entreprises d assurances. Un contrôle annuel par l installateur est obligatoire. Un conseil : veillez à ce que la sirène extérieure ne soit pas facilement accessible, de sorte que le voleur ne puisse pas la débrancher. Envisagez éventuellement de relier l installation à une alarme téléphonique, de sorte qu en cas d événement suspect, le téléphone appelle une personne de votre choix (un membre de la famille, des voisins, une société de gardiennage). Les atouts des assurances CBC : une garantie optimale en matière de couvertures : tous les risques pour l habitation, l assurance risques chantier etc.; une garantie optimale en matière de montants assurés : pas de risque d être sous-assuré ni pour l habitation ni pour le mobilier, même en cas de dégâts graves; une indemnisation maximale en cas de sinistre avec, le cas échéant, une confortable avance; une assistance de qualité : rapatriement de l étranger, logement de remplacement, aide familiale etc.; un service optimal en cas de sinistre ou lorsque vous avez des questions, soit par votre agent d assurances CBC, soit par le biais de notre centrale d assistance accessible 24 heures sur 24; clauses claires et de haute qualité dans la police : pas de petits caractères et pas d exclusions cachées. CBC Banque & Assurance peut vous fournir des brochures détaillées sur la prévention incendie et vol, contenant des illustrations explicatives. Vous pouvez les obtenir également auprès de chaque agent d assurances CBC. 126
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