8 Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 EN COUVERTURE 9 Une prime de fidélité élevée n est pas un gage de meilleur rendement Pêchez le
11 Un mauvais timing peut vous coûter cher Conseils 12 pour épargner gagnant Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 9 meilleur taux Le carnet d épargne du Belge grossit. Mais rapporte-t-il? Maximisez vos intérêts et ne vous laissez pas séduire par des promesses de primes de fidélité que vous ne percevrez pratiquement jamais dans leur intégralité. Nicolas Claeys et Daisy Van Lissum L épargne des Belges entre fin 2008 et fin 2010 est passée de 140 à 200 milliards d euros! Curieusement, force est aussi de constater que les comptes d épargne sont de plus en plus difficilement rentables, les intérêts compensant à peine les prévisions d inflation. Faute d alternatives, et crise économique oblige, le Belge se tourne toutefois massivement vers cette option qui a pour elle sa sécurité. Votre argent sur un compte d épargne est en effet assuré jusqu à 100 000 par personne et par banque. Attention, cela signifie que la somme des soldes de tous vos comptes auprès d une banque donnée ne peut pas dépasser ce montant. Si vous avez la chance de disposer de plus de 100 000 d épargne, mieux vaudra alors répartir ce montant entre plusieurs comptes d épargne auprès de différentes banques pour ne courir aucun risque. Un compte, deux taux Comme nous l avons déjà démontré (B&D 214), ce n est pas du côté des grandes banques qu il faut chercher les meilleures conditions, mais bien du côté des plus petites. Hormis ce fait, il est aussi toujours important de choisir d emblée la bonne formule, quelle que soit la banque. La recherche des intérêts les plus élevés, et donc du meilleur rendement, pour votre argent exige en effet que vous teniez compte des deux formes de taux qu appliquent les banques, à LE COMPTE D ÉPARGNE A LA COTE LE BELGE ÉPARGNE TOUJOURS PLUS 90 2000 95 savoir le taux de base et la prime de fidélité. Ne pensez toutefois pas qu il suffit d additionner ces deux composantes pour trouver le compte le plus généreux, vous risqueriez d avoir une fausse idée de votre rendement final. Taux de base dès le premier jour Le taux de base est calculé au prorata de la durée du placement. Si vous retirez par exemple LE TAUX DE BASE EST L INDICATEUR LE PLUS FIABLE DE VOTRE RENDEMENT 2001 107 2002 125 2003 140 2004 149 2005 150 2006 142 2007 143 2008 176 2009 195 2010* Montants en milliards d euros Source : Banque Nationale de Belgique * estimation de Test-Achats votre argent trois mois après le versement, vous percevrez des intérêts sur ces trois mois. Si vous laissez un montant donné pendant quinze mois, les intérêts compteront pour quinze mois. Les intérêts commencent à courir à compter du jour du versement ou au plus tard le lendemain. Simplissime. Et en cas de retrait, ils sont calculés jusqu à la veille au soir. Ce taux de base peut varier et être modifié à tout moment, même si certaines banques peuvent en garantir le niveau pendant une période donnée, le plus souvent quelques mois. Actuellement, le taux de base ne peut légalement dépasser 3 %, mais la plupart des banques offrent en vérité beaucoup moins avec... 1,9 % dans le meilleur des cas.
10 Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 EN COUVERTURE prime de fidélité taux de base internet banking ÉPARGNE EN LIGNE Les meilleurs taux, aussi sans internet? Et si vous n avez pas internet? Devrez-vous vous contenter d un compte d épargne moins rentable? Non, certaines banques permettent de gérer les comptes internet en agence. Ouvrir un compte et le gérer en agence est possible, avec certaines réserves. BNP Paribas Fortis : ouverture sans problème du Compte d épargne en ligne Premium au guichet, mais ouverture du Compte d épargne en ligne au cas par cas, gestion ensuite aux guichets automatiques; Dexia : ouverture des Compte Epargne Internet et Compte Epargne Internet Fidélité possible en agence au cas par cas, avec gestion ensuite aux guichets automatiques ; AXA (I-Plus et I-Plus Welcome), Crédit Agricole (idirect et ihorizon), Ethias (Compte Epargne et Compte Epargne Plus, versements et retraits uniquement par virements); Fortuneo : plaintes régulières cependant de nos membres quant à la difficulté d ouvrir leur compte en agence. Impossible sans Internet : ING ( Lion Deposit), Banca Monte Paschi (BMPBtop et BMPB Fedeltà) et Rabobank.be (Rabo Compte d Epargne et Rabo Plus Account). Argenta (e-épargne), Delta Lloyd (Web et Web Plus) et Deutsche Bank (DB E-saving account et DBE-Fidelity Account) proposent la possibilité d une ouverture en agence, mais gestion uniquement sur internet. Keytrade Bank (Azur et High Fidelity) n a qu une seule agence, à Bruxelles. COMMENT LIRE LE TABLEAU? Compte d épargne en ligne Une arobase indique qu il s agit d un compte d épargne en ligne. Seul le Compte Epargne Internet Fidélité de Dexia peut être ouvert et géré en agence. Taux valables au 31/01/2011. Record Bank Seul "l argent frais", soit de nouveaux capitaux extérieurs, entre en ligne de compte pour le taux favorable du compte Platinum. OBK Bank Les frais de gestion annuels pour le compte Depo Fidelis d OBK s élèvent à 5. Prime de fidélité : plus d un an d attente Les choses sont hélas beaucoup moins simples pour la prime de fidélité. Pour y avoir droit, votre argent doit en effet rester sur votre compte d épargne pendant douze mois sans interruption. Si vous versez une certaine somme le 1er mars 2011 par exemple, cet argent devra rester bloqué jusqu au 1er mars 2012. Mais attention, vous ne percevrez la prime que fin décembre... 2012. Si vous retirez par contre de l argent avant la "date anniversaire" du versement le 1er mars, vous perdrez votre prime de fidélité sur ce montant et ne percevrez que le taux de base. La prime de fidélité ne peut être inférieure au quart du taux de base ni excéder, actuellement, 1,5 %. Elle est en outre garantie pendant douze mois pour chaque versement. Autrement dit, si la banque abaisse entre-temps le taux de sa prime de fidélité, vous bénéficierez de votre côté d un taux plus élevé jusqu au premier anniversaire de votre versement. Cela ne sera bien évidemment pas le cas pour les nouveaux versements qui bénéficieront immédiatement du nouveau taux garanti à son tour pendant douze mois. Le total n est pas tout! Un compte d épargne classique, comme nous en connaissons tous, offre un taux de base favorable, assorti d une prime de fidélité relativement faible. A côté de cela, de plus en plus de banques proposent aujourd hui des comptes dont la prime de fidélité est plus élevée que le taux de base, comme le montre le tableau ci-dessous (liste non exhaustive). Si le rendement global (taux de base + prime de fidélité) paraît souvent alléchant, méfiez-vous toutefois des pièges que renferme la prime de fidélité. Un exemple. Dexia propose, pour les clients qui utilisent internet, deux comptes d épargne différents. Le premier, le Compte Epargne À PRIME DE FIDÉLITÉ ÉLEVÉE Banque EN CAS DE RETRAIT AVANT 12 MOIS, VOUS N AUREZ PAS DROIT À LA PRIME Internet, offre un taux de base de 1,50 % et une prime de fidélité de 0,30 %. Total : 1,80 %. Le second, le Compte Epargne Internet Fidélité, offre un taux de base plus faible de 1 %, mais aussi une prime de fidélité sensiblement plus élevée de 1,50 %. Total : 2,50 %. Intéressant? Seulement si vous ne touchez pas à votre argent pendant douze mois. Ceux qui ne mettent de l argent de côté qu à court terme et alternent les versements et les retraits, auront tout... intérêt à ne pas trop se laisser influencer par une telle prime a priori séduisante. Ils devront en effet se contenter du taux de base, moins rémunérateur. La différence d intérêts pour 10 000 placés pendant dix mois sur un compte d épargne chez Dexia pourra ainsi rapidement atteindre 40, à l avantage du compte offrant le taux de base le plus élevé. Meilleures conditions en ligne Obtenir un meilleur rendement pour votre argent exigera souvent que vous transfériez votre argent d un livret d épargne classique vers un compte en ligne. Les petites banques en ligne, comme Rabobank.be, Keytrade Bank et Fortuneo, offrent en général de meilleures conditions. Même les grandes banques, qui n ont pas nécessairement pour habitude de proposer les meilleurs taux, offrent souvent un petit plus aux clients qui optent pour un compte en ligne (encadré ci-contre). Nom du compte d épargne Deutsche Bank DB E-Fidelity Account @ 1,20 1,50 OBK Bank Depo Fidelis 1,10 1,50 Dexia Compte Epargne Internet Fidélité @ 1,00 1,50 Keytrade Bank High Fidelity @ 1,00 1,50 Rabobank.be Rabo Plus Account @ 1,00 1,50 Record Bank Platinum 1,00 1,50 Compte d épargne en ligne Taux de base (en %) Prime de fidélité (en %)
Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 11 Une question de timing Un compte d épargne à prime de fidélité élevée peut sembler très intéressant. Il n offrira toutefois un rendement plus élevé que si vous savez précisément quand vous pourrez utiliser votre argent. Pas évident! P our tirer réellement profit de la prime de fidélité et vous assurer un rendement plus élevé, vous devrez savoir précisément quand ce sera, ou non, une bonne idée de retirer de l argent de votre compte. En cas de mauvais timing, vous risquerez en effet de voir la prime vous échapper. Nous avons voulu savoir dans quelle mesure les banques jouaient honnêtement le jeu et si elles informaient les clients de ces risques. NOTRE ENQUÊTE Savoir choisir le bon moment Se faisant passer pour des clients, nos enquêteurs se sont rendus auprès de différentes banques, à savoir BNP Paribas Fortis, Deutsche Bank, Dexia, ING, KBC et Rabobank.be (le contact auprès de cette dernière s est fait par e-mail, la banque n ayant pas d agences). Leur mission, poser les deux questions suivantes : "Quand puis-je retirer mon argent sans risquer de perdre la prime de fidélité?" et "A supposer que j aie effectué plusieurs versements, à quel versement sera imputé en priorité un éventuel retrait?" Le principe de la durée n est pas toujours clair Notre première question était simple : "Quand puis-je retirer mon argent sans risquer de perdre la prime de fidélité?" La réponse idéale est que chaque versement doit rester douze mois sur le compte et ainsi de suite, d année en année. Le fait que les intérêts ne sont versés qu à la fin de l année (31 décembre) suivant l anniversaire du versement n est pas non plus sans importance. Dans l ensemble, tous les employés de banque ont bien répondu à cette question, même s ils n ont pas toujours insisté suffisamment sur le fait qu une nouvelle période de douze mois prenait cours à chaque anniversaire du versement. Six mois d intérêts perdus Un employé d ING a aussi laissé entendre que la prime de fidélité était octroyée au prorata après douze mois, ce qui est faux. La même erreur a été commise par un employé de KBC, même s il faut préciser que KBC ne propose pas de compte à prime de fidélité élevée. L employé au guichet a en outre aggravé son cas en prétendant que l argent devait rester en compte pendant 18 mois pour pouvoir bénéficier de la prime. Une erreur d autant plus grave que s il respecte cette consigne, l épargnant perdra à coup sûr la prime de fidélité sur les six derniers mois de son placement. Pas de relevé détaillé des durées Pour notre deuxième question, "A quel versement sera imputé en priorité un retrait", nous attendions des explications plus nuancées. En cas de retrait, le montant retiré est en effet déduit en priorité du versement pour lequel la prime de fidélité en cours d acquisition est la moins avancée. Attention, il ne s agit pas forcément du versement le plus récent. Il peut aussi s agir d un versement plus ancien pour lequel une nouvelle période de prime vient de prendre cours. LE CLIENT EN EST SOUVENT RÉDUIT À DEVOIR ÉPLUCHER LUI-MÊME SES EXTRAITS POUR CALCULER SA PRIME! Les réponses des employés de banque s écartaient passablement des faits et se sont donc avérées relativement décevantes. Il nous a ainsi été répondu le plus souvent que le montant retiré était déduit du dernier versement, ce qui est faux. Or, cela pourrait coûter cher à des épargnants mal informés. Consultez vos extraits Pour éviter que l épargnant ne passe sans le savoir à côté de primes, il devrait avoir accès à tout moment à un relevé des différents versements et des durées en cours. N y comptez hélas pas trop dans la pratique. Nos enquêteurs se sont ainsi entendu répondre, chez BNP
12 Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 EN COUVERTURE conditions comptes en ligne Maîtres-Achats Paribas Fortis, Deutsche Bank et KBC, qu ils devaient consulter eux-mêmes leurs extraits pour savoir où en était l acquisition de leur prime. Autant dire une mission impossible si vous effectuez régulièrement des versements et retraits. Les extraits sont de toute façon insuffisants pour connaître les montants versés et les données nécessaires, même si vous demandez le détail de vos intérêts. Un employé de banque d ING nous a conseillé d attendre simplement un an après chaque versement, ce qui revient globalement au même. Dexia, qui avait assuré peu avant, à coup de publicité dans les journaux, que "les clients pouvaient demander à leur banquier local de les aider à calculer (...) quand leur prime de fidélité serait acquise", n applique pas de ligne claire. Dans une agence, notre enquêteur a effectivement reçu un document avec les différents montants et les dates correspondantes. Même s il s agit d un document à usage interne, qui manquera donc de clarté pour certains, il s agit assurément d un pas dans la bonne direction. Mais dans une autre agence, il nous a par contre été dit qu une telle liste n existait pas... Promesse à moitié tenue donc pour Dexia. Rabobank.be montre le bon exemple La bonne surprise est finalement venue de Rabobank.be. A peine 24 heures après l envoi de notre e-mail, nous avons trouvé, dans notre boîte aux lettres électronique, un aperçu détaillé des montants que nous pouvions retirer sans risque et à quel moment nous devions de préférence le faire. De plus, la banque met à la disposition de ses clients sur son site internet un module qui permet de suivre l évolution de la (des) prime(s) de fidélité, même si celui-ci semble moins précis que la liste que nous avons reçue. Il n est donc pas si difficile pour les banques de remettre des listes claires à leurs clients. Conseils pour épargner Voulez-vous une liberté de mouvement? Optez de préférence pour un taux de base élevé en ligne. NOTRE POINT DE VUE Ne rêvez pas Cela fait longtemps que nous nous prononçons contre les primes de fidélité élevées en raison de la complexité du système pour le consommateur. Un compte d épargne doit selon nous avant tout être simple et transparent. Voilà pourquoi nous exigeons des banques qu elles mettent en place un formulaire standard qui permettrait à l épargnant de connaître avec précision et de façon simple l état de sa (ses) prime(s) de fidélité : quelle prime perdra-t-il en cas de retrait éventuel, quel est le montant de la prime déjà acquise, à quelle date expirera la période en cours, etc.? O pter simplement pour le rendement total le plus élevé n est pas toujours l option la plus intelligente. Dans la plupart des cas, l épargnant retirera beaucoup moins de profit de cette formule que ce qui lui aura été promis. Les épargnants ont davantage intérêt à considérer tant le taux de base que la prime de fidélité dans le cadre de leurs besoins spécifiques et de leurs habitudes d épargne, pour ensuite choisir un équilibre adapté entre les deux. Plus d intérêts en ligne Si vous versez et retirez régulièrement de l argent, mieux vaudra rester à l écart des comptes à prime de fidélité élevée. Il existe d autres moyens de faire fructifier davantage votre épargne. Optez plutôt dans ce cas pour un compte d épargne avec un taux de base plus élevé qui commencera à courir dès le versement. Plus malin encore, optez pour un compte d épargne en ligne : votre rendement sera dans tous les cas plus élevé qu avec un compte d épargne classique, également auprès des grandes banques. N ayez pas peur, toutefois, de sortir des sentiers battus. Ce sont les petites banques qui offrent les meilleures conditions (voir Notre sélection). Compter à long terme Si vous être sûr de pouvoir vous passer de votre épargne pendant douze mois, vous pourrez éventuellement envisager un compte d épargne à prime de fidélité élevée. Mais même si vous parvenez à ne pas toucher à votre argent pendant douze mois, vous ne percevrez la prime qu à la fin de l année, quelle que soit la date du versement. Vous n aurez du reste pas intérêt à transférer de suite votre argent si une autre banque propose tout à coup de meilleures conditions. Cela se fera en effet toujours aux dépens de votre prime. NE VOUS PRÉCIPITEZ PAS SUR LES POURCENTAGES LES PLUS ÉLEVÉS. PENSEZ AUSSI AUX CONDITIONS
Budget&Droits 215 - mars/avril 2011 13 gagnant CE QUE VOUS RAPPORTERA UN VERSEMENT DE 5 000 Banque Nom du compte d épargne Compte d épargne en ligne Taux de base (en %) Prime de fidélité (en %) Fortuneo Fortuneo Plus @+ 1,90 0,45 5 079 5 199 Ethias Banque Compte d épargne Plus @+ 1,80 0,50 5 075 5 192 Rabobank.be Rabo Compte d Epargne @ 1,80 0,40 5 075 5 187 Crédit Agricole Livret idirect @+ 1,65 0,40 5 069 5 173 Deutsche Bank DB E-Saving Account @ 1,65 0,40 5 069 5 173 Keytrade Bank Azur @ 1,65 0,40 5 069 5 173 Argenta e-épargne @ 1,50 0,75 5 063 5 176 Dexia Compte Epargne Internet @+ 1,50 0,30 5 063 5 154 ING Lion Deposit @ 1,50 0,30 5 063 5 154 Deutsche Bank DB E-Fidelity Account @ 1,20 1,50 5 050 5 186 BNP Paribas Fortis Compte d épargne en ligne @+ 1,20 0,30 5 050 5 126 Dexia Compte Epargne Internet Fidélité @+ 1,00 1,50 5 042 5 168 ING Livret Vert 1,00 0,50 5 042 5 117 KBC Compte d épargne 1,00 0,50 5 042 5 117 BNP Paribas Fortis Compte d épargne 1,00 0,25 5 042 5 105 Dexia Compte Epargne 1,00 0,25 5 042 5 105 ING Livret Orange 0,75 1,50 5 031 5 144 Dexia Compte Epargne Fidélité 0,50 1,50 5 021 5 121 Solde au 31/12/2011 Solde au 31/12/2012 COMMENT LIRE LE TABLEAU? Rendement Calculé dans l hypothèse où le versement de 5 000 le 01/03/2011 restera en compte jusqu au 31/12/2012, sans modification entre-temps des taux d intérêt (valables au 31/01/2011). Compte d épargne en ligne Une arobase indique qu il s agit d un compte d épargne en ligne. Un + indique que le compte peut éventuellement aussi être ouvert et géré en agence. Solde au 31/12/2011 Montant original, majoré uniquement du taux de base depuis le versement. Solde au 31/12/2012 Solde précédent, majoré du taux de base en 2012 et de la prime de fidélité. NOTRE SÉLECTION Pour retirer le meilleur rendement de votre épargne, nous nous sommes fondés sur les comptes offrant un taux de base élevé, sans conditions. Vous conservez ainsi votre liberté de mouvement, la prime de fidélité représentant un petit plus. Fortuneo Fortuneo Plus Ethias Banque Compte d épargne Plus Rabobank.be Rabo Compte d Epargne Crédit Agricole Livret idirect Deutsche Bank DB E-Saving A ccount Keytrade Bank Azur Argenta e-épargne Pensez dès lors à l engagement que vous prendrez en "gelant" de cette manière votre épargne et n envisagez, par exemple, cette formule que pour un gros montant dont vous êtes absolument sûr de pouvoir vous passer pendant au moins un an. Ne retirez votre épargne qu après la date anniversaire du versement (après un an, deux ans, etc.), mais jamais entre deux anniversaires. Vous perdrez alors votre prime sur la période écoulée depuis l anniversaire. Si cette formule vous tente, le compte DB E-Fidelity Account de Deutsche Bank offre actuellement les meilleures conditions. Attention aux petits caractères Méfiez-vous des offres spéciales et promotions temporaires. De tels intérêts avantageux ne sont le plus souvent valables que quelques mois. L offre ne vise en outre souvent que de nouveaux clients ou des clients susceptibles d apporter de nouveaux capitaux. La rémunération pour les avoirs déjà placés restera, elle, plus faible. Certaines banques exigent aussi un solde minimum sur votre compte d épargne avant que vous puissiez bénéficier des meilleures conditions, le plus souvent entre 10 000 et 15 000. La formule i-plus d AXA, par exemple, met ainsi en avant un taux de base de 1,10 %, mais vous devez aussi savoir que celui-ci tombera immédiatement à 0,50 % si le solde de votre compte passe en dessous de 15 000. Choisir le bon compte d épargne pour votre argent ne se résumera donc pas, loin s en faut, à additionner deux pourcentages et à opter pour le total le plus élevé. Réfléchissez plutôt deux fois qu une et choisissez une formule adaptée à vos besoins et projets spécifiques. Voilà pourquoi notre tableau compare pour vous nos Maîtres-Achats (fond bleu) avec les comptes des grandes banques et les comptes les plus performants assortis d une prime de fidélité élevée. Vous verrez, le calcul est vite fait! La meilleure offre du moment Vous voulez connaître à tout moment nos Maîtres-Achats? Surfez sur notre site pour consulter les tableaux les plus récents dans lesquels vous trouverez un compte d épargne à votre mesure. www.test-achats.be/ comparercompteepargne