Quel impact de la Microfinance islamique? Expérience de la BID

Quel impact de la Microfinance islamique? Expérience de la BID LA MICROFINANCE CLASSIQUE LA MICROFINANCE ISLAMIQUE L IMPACT ECONOMIQUE ET SOCIAL L EXPÉRIENCE DE LA BID

1.La Microfinance? la Grameen Bank ou La Banque des pauvres Pourquoi la finance classique ne touche pas les pauvres? Les IMF : intermédiation financière et sociale Limites de la Microfinance classique Comparaison entre la MC et la MFI

1.1 Qu'est-ce que la microfinance? la microfinance est l offre de services financiers viables à une clientèle pauvre qui n a pas accès au système bancaire formel. Ces services financiers sont le plus souvent le crédit et l épargne, mais il peut s agir aussi d autres services spécialisés (assurance, crédit bail, transfert d argent ).

2.2 Pourquoi la Microfinance? On ne peut pas lutter contre la pauvreté en distribuant des subventions ou en vivant de l aide des ONG; il faut permettre aux gens de travailler suivant leur intelligence, leur créativité. 500 millions de personnes pauvres et économiquement actives ne peuvent accéder à des services financiers

Un phénomene récent La microfinance est née dans les années 1980 L objectif était de mettre en place des institutions pérennes pouvant accorder des services financiers durables (comme la Grameen Bank au Bangladesh). Aujourd'hui, plus de 150 millions de personnes dans le monde bénéficient de services de microfinance

1.2 la Banque des pauvres la Grameen Bank est créée au Bangladesh en 1975 par le Pr. Mohammed Yunus, Elle a eu un retentissement considérable et a suscité un grand nombre d initiatives de microfinance dans le monde entier. une clientèle de plus de 2,4 millions de personnes (essentiellement des femmes). le principe de base :remplacer les garanties réelles par la pression sociale, octroyer de petits montants remboursables de façon fractionnée ),

1.3 Pourquoi la finance classique ne touche pas les pauvres? les pauvres sont perçus comme une clientèle à risque ils n ont souvent pas de possibilité d offrir les garanties matérielles exigées par les banques une logique de rentabilité peu compatible avec les coûts de transaction élevés de petits crédits de proximité.

1.4 Les IMF : un rôle d intermédiation financière et sociale IMF: une sorte d «ONG Financière» qui offre des services financiers à des personnes à faibles revenus et qui n ont pas accès au secteur financier. Elle vise à assurer l auto-promotion économique et sociale des populations à faibles revenus.

un rôle d intermédiation financière et sociale Les IMF se distinguent des banques classiques par une double fonction d intermédiation financière et sociale et un système financier décentralisé la pression sociale peut remplacer la garantie matérielle, pour garantir un bon remboursement des prêts ( groupes de caution solidaires).

1.5 Limites de la Microfinance classique : En 1995, le Sommet du Microcrédit :la microfinance pourrait toucher 100 millions de personnes en 2005. 10 000 IMF couvrent seulement 4% du marché total estimé. 7 à 10 années sont en général nécessaires pour autonomiser une IMF. Des faillites apparues dans le secteur supporter à des emprunteurs pauvres des taux d intérêt élevés? D où l importance de la Microfinance Islamique:pas d intérêt mais partage du risque.

Tableau comparatif entre la MC et la MFI objet IMF Conventionnel IMF Islamiques Passif (Source des Fonds) Financement extérieur, Sauvegarde de Client Financement extérieur, Sauvegarde de Clients,, Sources caritatives islamiques Actif (Mode de financement) Financement des plus pauvres Basé sur les intérêts Les plus pauvres sont laissés de côté Instrument financier islamique basé sur le partage du risque Les plus pauvres peuvent être inclus par l'intégration de la microfinance islamique Transfert de fonds Compte tenu de trésorerie Biens transférés Retenue à la création de Contrat Une partie du fonds déduite comme Création Groupe cible Femmes Famille Aucune retenue à la création Objectif de cibler les femmes L'autonomisation des femmes Facilité d'accès

Comparaison(suite) Responsabilité de l'emprunt Bénéficiaire Bénéficiaire et conjoint Incitation au travail des employés Faire face à défaut Programme de développement social Monétaire Centre de pression et menace comportement éthiques et sociales, développement Monétaire et religieux Solidarité et éthique islamique Religieux (y compris le comportement, éthique et social)

2:La Microfinance islamique Spécificités et Fondements Principes de base Produits de la MFI Perspectives de développement

2.1 Fondements de la MFI le Prophète Mohamed SAWS a été le premier pionnier du micro crédit, en donnant un jour 2 dirhams à un fidèle : 1 dirham pour se nourrir, et 1 autre dirham pour acheter un outil de travail afin d'exercer une activité génératrice de revenus permettant à ce dernier de se prendre en charge durablement. La micro-finance islamique tire ainsi ses principes de la finance islamique: partage du risque et ISR. facteurs éthiques, moraux, sociaux et religieux pour défendre l'égalité et l'équité pour le bien de toute la société.

2.2 Spécificités La notion de solidarité sociale et d équité la pauvreté est une malédiction qu il faut supprimer par des efforts continus et importants. Pour éradiquer ce fléau, la micro-finance islamique apparaît comme une des solutions des plus adaptées.

2.3 Principes de la MFI Interdiction de l intérêt Partage du risque Investissement socialement responsable Connexion avec l économie réelle

2.4 Produits de la MFI 1. Micro-épargne : Les dépôts des clients sont à considérer comme des investissements dans une institution financière. L IMF va investir le dépôt en respectant les principes de l Islam. Si le produit de dépôt est sous forme d un moudaraba, les pertes et profits sont partagés par le client et l IMF. Les dépôts peuvent aussi être organisés sous la forme de moucharaka ou de takaful. 2. Microcrédit : Une alternative au crédit conventionnel basé sur le taux d intérêt sont les crédits basés sur le commerce ou sur le leasing qui permettent la propriété et/ou l utilisation de biens et actifs physiques utiles pour mener une activité productive, le tout en remettant le paiement à des périodes futures.

Produits(suite) 3. Micro-leasing : L IMF permet à son client d utiliser un actif qui lui appartient. Les risques restent au sein de l IMF, contrairement à un leasing conventionnel (tous les dommages causés par voie non volontaire ou force majeure du client sont pris en charge par l IMF, pour éviter que le leasing ne puisse être considéré comme une vente camouflée avec intérêt). Les flux de trésorerie sont ajustés de façon à ce que les coûts et les risques de l IMF soient couverts. Les modalités du leasing sont déterminées à l avance pour éviter toute spéculation. 4. Takaful : Le takaful est une assurance mutuelle. Chaque personne participe à un fond qui est utilisé pour aider le groupe en cas de besoin, par exemple, décès, pertes agricoles, accidents etc. Les primes payées sont réinvesties pour éviter le mécanisme d intérêts.

Exemples de produits micro-takaful L e premier programme de «microtakaful santé» a été fondé en 1997 par l Agricultural MutualFund au Liban. En 2005:lancement en Tunisie d un projet pilote micro-assurance/microtakaful.

2.5 Perspectives de la MFI la zakat peut etre utilisée dans les créations de fonds de garantie ou de financement de fonds de solidarité le waqf peut etre utilisé pour les créations de fonds d'assistance technique. La microfinance islamique a un fort potentiel d expansion: 72% de la population habitant dans des pays à majorité musulmane n utilise pas des services financiers, car ceux-ci ne respectent pas les préceptes de la religion musulmane.

3 L Impact Economique et Social Un véritable levier de réduction de la pauvreté et des inégalités économiques et sociales La MFI participe à la création d entreprise La MFI encourage la bancarisation et un moyen efficace contre la finance informelle

4 L expérience de la Banque Islamique de Dvp 2009 : C est année ou la BID a mis une stratégie en quatre axes Réduction de la pauvreté Le soutien de l infrastructure La coopération économique Le financement islamique

Groupe BID ICIEC BID ICD Gestion des Fonds des BI IRTI PROJET ADAHI WWF ICBA centre Agri Biosaline ITFC FSID

4.1 Réduction de la pauvreté FSID: un capital de 10 milliards objectif du Fonds est de contribuer à la lutte contre la pauvreté en réduisant le chômage, en luttant contre les maladies et les épidémies, en éliminant l analphabétisme. le FSID cible des activités dans l agriculture et la sécurité alimentaire; l eau et l assainissement; l enseignement primaire et l éducation des filles; le Palam : 5,500 milliards de F Cfa sur 5 ans.il vise à scolariser 8 mille enfants de 9 à 15 ans et à alphabétiser près de 10 mille femmes travailleuses âgées de 24 à 49 ans pour améliorer leurs revenus

Réduction de la pauvreté(suite) Courant l année 2009 la somme de 3 738,6 Millions de dollars est dépensée pour les pays membres et la somme remboursée courant la même année et de 2 628,5 Millions de dollars pour renforcer : L enseignement La santé L agriculture

4.2 Le soutien de l infrastructure ICD: développement du secteur privé et public, des investissements et des programmes d une valeur totale de 250 millions de dollars dans le : Transport Electricité et transport L eau et l assainissement Soutien du secteur privé et public

Répartition par secteur Secteur public 28% Secteur industriel 43% Secteur agricole 8% Services Sociaux 9% 8% 4% Services Financiers Transport et communication

4.3 La coopération économique Actuellement, la microfinance islamique est très concentrée dans quelques pays. L Indonésie, le Bangladesh et l Afghanistan représentent à eux seuls 80% de la population touchée par la finance islamique. Selon l étude du CGAP, 300 000 clients sont touchés par la microfinance Islamique à travers 126 institutions opérant dans 14 pays et approximativement 80 000 clients touchés à travers un réseau de coopératives indonésiennes.

Financement Commun 2% 2% 1% 7% Energie électrique 13% Transport L'eau 12% 6% 57% Autre infrastrcture Industrie Agriculture et dvp rural Santé Enseignement

4.4 Le financement islamique la promotion des IMF par une prise de participation de la BID dans le capital social de ces institutions. le renforcement de l'assistance technique, le respect des pratiques de bonne et saine gestion et le développement d'un partenariat fondé sur l'expérience des pays très avancés en matière de microfinance islamique. L innovation et la commercialisation des titres islamique liquidable et le soutien des institutions financière en liquidité.

Services financier offert par la BID Qard al hasen, essentiellement aux gouvernements et aux organismes publics pour appuyer les petites et moyennes entreprises. ayant la garantie de l'etat le crédit-bail ; la vente à tempérament ; l'«istisna'a» la «Mourabaha» la prise de participation (Moucharaka) Moudaraba)

Procédures d octroi du financement Les procédures d'examen des dossiers et de décaissement portent sur : la fourniture d'un plan d'affaires ; l'analyse détaillée des comptes de résultat et du bilan de l'institution requérante ; l'évaluation des risques liés au remboursement ; la signature d'un accord de financement et la liste des personnes habilitées à signer les demandes de décaissement accompagnée des spécimen de leurs signatures.

Exemples de projets réussis de MFI Programme de microfinance islamique au yemen HMFP(Hodayda:2000) Bénéficiaires:1170 clients actifs dont 23% des femmes Encours de crédit:350.000 US$(240 $ moyenne avec montant maxi 1500 $) Le crédit est fondé sur la méthode des groupes solidaires où le groupe se porte solidaire de la caution de la transaction(l exercice de la garantie du groupe reste essentiellement moral); Extension rapide du projet:8 districts et 18 agents de crédit(imf).

Exemples (suite) Au Pakistan, Akhuwat(structure de finance islamique unique centrée sur la mosquée). Micro-assureurs en Indonésie : Allianz Life Indonesia. Adaptation du modèle Grameen en Malaisie : Amana Ikhtiar Malaisia.

Conclusion Réduire la disparité des revenus entre les différents classes sociales au sein d un pays, favorisent sa cohésion sociale et apaise ses esprits. On peut considérer que le secteur de la microfinance islamique dans certain région du monde dans son ensemble se trouve dans la phase d expansion il reste encore beaucoup à faire pour pouvoir entrer dans la phase de consolidation

Merci