Les Services Financiers Mobiles Et Paiement Mobile Adel AMRI Chief Technology Officer - CTO 2011 1
Sommaire La caractérisation des services financiers mobiles La plate-forme technologique qui sous-tend ces services L état des lieux et les perspectives de développement La proposition de valeur inhérente à ces services Illustration: le service de paiement FLEXIPARK Conclusion 2011 2
La caractérisation des services financiers mobiles 2011 3
La caractérisation des services financiers mobiles Définition Les services financiers mobiles désignent tous les services qui permettent de fournir, via le téléphone mobile, des services financiers (de paiement, bancaires, boursiers, d assurance) et ce indépendamment de leur périmètre fonctionnel, de leur niveau de sophistication et de la technologie d accès (SMS, WAP, SVI, etc.) qu ils mettent en œuvre 2011 4
La caractérisation des services financiers mobiles Bâtir un canal de bancassurance mobile Services de paiement Services bancaires Services boursiers Services d assurance Bancassurances 2011 5
La caractérisation des services financiers mobiles Les sous-ensembles constitutifs des services financiers mobiles Paiement de Pers. à Pers. Les services de paiement mobile Paiement sur Internet Paiement sur Internet mobile Paiement sur automate Les services financiers mobiles Les services d assurance mobile Paiement à un point de vente Assurance Santé Assurance à la demande Assurance à l usage avec télécollecte Alertes Les services bancaires mobiles Fournit. d infos publiques Fournit. d infos privées Exec. Ordres de transfert Alerte Compte Emissions d alertes 2011 Les services boursiers mobiles Achat, vente de valeurs Confirm. d exécution d ordres Gestion de portefeuille 6
La caractérisation des services financiers mobiles Le téléphone mobile : un outil de communication centré sur le client 2011 Les services financiers mobiles capitalisent sur les caractéristiques propres aux réseaux de téléphonie mobile Un taux de pénétration élevé, permettant le déploiement de services financiers de masse Un canal de communication direct et permanent avec l utilisateur, permettant de délivrer des services financiers personnalisés, n importe où, n importe quand Une sensibilité des terminaux à la localisation, permettant le déploiement de services financiers contextualisés (basés sur la localisation) Un haut niveau de sûreté de fonctionnement, garantissant un accès sécurisé aux services financiers proposés 7
La plate-forme technologique qui sous-tend les services financiers mobiles 2011 8
Les services financiers mobiles La plate-forme de services financiers mobiles La cinématique d exécution Système d Information de Bancassurance Utilisateurs Réseau 4 Exécution de la transaction liée au Service SIM Sélection d un service 1 Validation 3 Infos Service 2 Plate-forme de Services Financiers Mobiles - Authentification - Autorisation - Trace 5 Confirmation de l exécution du Service Mobile 2011 9
Les services financiers mobiles La plate-forme de services financiers mobiles Les principales technologies d accès 2011 SMS : les services financiers sont mis en oeuvre au travers de l échange de messages textes WAP : les services financiers sont mis en oeuvre au travers de sites Internet mobiles de type WAP, à partir d un téléphone mobile doté d un microbrowser i-mode : les services financiers sont mis en oeuvre au travers de sites Internet mobile référencés i-mode, à partir d un téléphone mobile compatible i-mode Application Natives : iphone, Android SVI : les services financiers sont proposés au travers d un accès, via le téléphone mobile, à un Serveur Vocal Interactif USSD (Unstructured Supplementary Services Data ): les services financiers s appuient sur ce protocole qui permet l échange d information dans un réseau GSM, et ce dans le cadre de sessions «temps réel» NFC (Near Field Communication Norme ISO 18092) est une technologie qui permet à deux objets de communiquer sans contact, par ondes radios. Intégrée à un téléphone mobile, la technologie NFC permet d exécuter des transactions financières (de paiement par exemple), et ce grâce à une communication radio entre une application «financière» enfuie dans la carte SIM du téléphone mobile et un terminal financier situé à une distance de quelques centimètres, dans ce cas les services financiers ne transitent pas forcément par les réseaux des opérateurs mobiles 10
Les services financiers mobiles La plate-forme de services financiers mobiles Les challenges technologiques l aspect disponibilité : concevoir une plate-forme de services financiers mobiles qui assure aux utilisateurs un haut niveau de disponibilité / accessibilité du service l aspect transactionnel : définir un modèle de traitement des transactions sous-tendant les services proposés qui garantisse tous les attributs transactionnels : Atomicité, Cohérence, Isolation, Durabilité, et ce dans un contexte de mobilité l aspect performance : concevoir une plate-forme de services financiers mobiles qui garantisse à ses utilisateurs des temps de réponse performants et compatibles avec le service rendu, et ce pour tout un spectre de scénarios en termes de charge, de technologie d accès et de type de terminal l aspect sécurité : garantir un haut niveau de sécurité lors de l accès à la plate-forme et de l utilisation des services qu elle propose L aspect «intégrabilité» : concevoir une plate-forme de services financiers mobiles dont les caractéristiques techniques et fonctionnelles sont acceptables par tous les partenaires impliqués lors du déploiement 2011 11
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile 2011 12
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile Définition Les services de paiement mobile désignent tous les services qui permettent de gérer, via le téléphone mobile, l exécution de transactions de paiement liées à l acquisition de biens et de services dans les espaces d échanges physiques (points de vente, automates, personne à personne) et virtuels (e-commerce, m-commerce) 2011 13
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile Les espaces d échange concernés Personne à Personne e-commerce Internet m-commerce Internet mobile Automate Point de Vente Client Paiement de Personne à Personne (P2P) Achat réfléchi Achat impulsif Achat Impulsif Exposition directe au produit Possibilité de toucher le produit Canal de Commande Paiement à domicile ou à l extérieur Internet Internet mobile Distributeur automatique Point de vente physique Canal de Livraison Livraison en ligne (Transfert d argent) Livraison en ligne Livraison hors ligne Livraison en ligne ou hors ligne, avec une prédominance de la livraison en ligne Livraison hors ligne Prépondérance de la livraison hors ligne Commerçant Artisans (ex. : chauffeurs de taxis) Particuliers (ex.: amis, argent de poche, ) Commerçants avec des sites e-commerce Commerçants avec des sites m-commerce Opérateurs de Distributeurs automatiques Commerçants avec des magasins 2011 14
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile Les technologies d accès et les méthodes de paiement Les technologies d accès Facture Postpayée Compte Mobile / Carte Prépayé(e) Les méthodes de paiement Débit Direct Carte de Crédit / Carte Privative Porte-Monnaie Virtuel (PMV) SMS WAP i-mode SVI USSD NFC La facture postpayée permet le paiement via la facture mensuelle de l opérateur de téléphonie mobile Le compte mobile / carte prépayé(e) permet le paiement des achats par débit direct sur un compte mobile / carte prépayé(e) du client, géré par l opérateur de téléphonie mobile / l établissement financier Le débit direct permet le paiement des achats par débit direct sur un compte bancaire du client en utilisant une carte de débit bancaire ou en fournissant une autorisation de prélèvement sur compte bancaire La carte de crédit / carte privative permet le paiement des achats en s appuyant sur la carte de crédit / carte privative du client Le porte-monnaie virtuel permet le paiement des achats par prélèvement sur un compte virtuel pré-alimenté, par prélèvement sur un compte bancaire par exemple Native Apps 2011 Micro-paiement Micro/Macro-paiement Macro-paiement Macro-paiement Micro/Macro-paiement Méthodes de paiement fournies par les opérateurs mobiles Méthodes de paiement fournies par (ou avec) des établissements financiers 15
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile Quelques exemples de services déployés Facture Postpayée Compte Mobile / Carte Prépayé(e) Débit Direct Carte de Crédit / Carte Privative Porte-Monnaie Virtuel (PMV) SMS MOVO (France) PayPal Mobile (US, CA, UK, Fr) London Congestion Charge (UK) MOVO (Fr) WAP i-mode Native APP SVI Payforit (UK) Obopay (US) MOVO (France) PayPal Mobile (US, CA, UK, Fr) MOVO (France) Flexipark de Movilor (France) USSD NFC Google Wallet (US) i-mode FeliCa de NTT DoCoMo (Japon) 2011 16
L état des lieux et les perspectives de développement des services de paiement mobile Quelques chiffres Le paiement mobile concerne globalement des achats de l ordre de 45 milliards de dollars en 2009 Jupiter Research Le paiement mobile concernera globalement des achats de l ordre de 300 milliards de dollars en 2013 Juniper Research SERVICES DE PAIEMENT MOBILE 2011 Le nombre d utilisateurs du paiement mobile devrait passer de 33 millions en 2008 à 104 millions en 2011 Gartner 75 % des utilisateurs du téléphone mobile accepteraient de payer avec leurs téléphones IBM Research 17
Illustration FLEXIPARK: Un service de paiement mobile du stationnement 2011 18
Illustration d un service déployé : FLEXIPARK Le paiement mobile du stationnement L offre de service Accès SVI 38077 Accès Internet Mobile (WAP, i-mode) flexip.movilor.net Accès Internet Mobile flexip.movilor.net Paiement à distance Interruption à distance Prolongation à distance Gestion du PMV (Solde, recharge) à distance Notification à distance Deux canaux d accès - Serveur Vocal Interactif (SVI) - Internet Mobile (WAP, I-mode) 2011 L Automobiliste Les véhicules dont les propriétaires sont abonnés au service sont reconnaissables grâce à un macaron apposé sur le pare-brise Un canal d accès Internet Mobile Via PDA pour l agent de contrôle L Agent de Contrôle 19
Illustration d un service déployé : FLEXIPARK Le paiement mobile du stationnement L offre de service pour l automobiliste 2011 Le service FLEXIPARK offre aux automobilistes, à distance et après une étape d authentification, des services De paiement d un stationnement De consultation de l état courant relatif à un stationnement De prolongation de la durée d un stationnement D interruption de la durée d un stationnement, entraînant un remboursement de la durée «non consommée» D alerte par SMS de l éminence de l expiration d un droit de stationnement De gestion d un Porte-Monnaie Virtuel (consultation du solde, recharge) L accès aux services proposés peut s effectuer, indistinctement, via l un des deux canaux proposés Un canal Serveur Vocal Interactif Un canal Internet Mobile (WAP, i-mode) 20
Illustration d un service déployé : FLEXIPARK L offre de service pour l automobiliste Le paiement d un stationnement via l Internet mobile 1 2 3 4 5 6 2011 21
Illustration d un service déployé : FLEXIPARK Le paiement mobile du stationnement L offre de service pour l agent de contrôle Le service FLEXIPARK offre aux agents de contrôle, à travers une interface Internet mobile sur PDA communiquant, des services De consultation de l état courant relatif à tout stationnement De consultation de la liste globale des véhicules en stationnement De consultation de la liste par zone des véhicules en stationnement 2011 22
2011 Conclusion Le déploiement de services financiers mobiles permet aux institutions financières et aux opérateurs mobiles de proposer des services : Allant dans le sens d une amélioration significative de la satisfaction de leurs clients Créateurs de valeur, et ce grâce à la création d un nouveau canal financier «sans friction» vers la multitude d utilisateurs de terminaux mobiles, et du développement de services inédits qui capitalisent sur la mobilité Sécurisés, grâce à la dématérialisation et à l utilisation des mécanismes de sécurité disponibles autour des réseaux mobiles Économiquement efficients, en assurant Une nette réduction des phénomènes de fraude Une optimisation des coûts d infrastructure Une personnalisation de l offre et de la gestion du risque 23
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