Comment. utiliser. mieux ma. Banque? Comment ça marche? Trucs et astuces

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1 Comment mieux ma Banque? utiliser???, Comment ça marche? Trucs et astuces

2 édito Chère cliente, cher client, Au Crédit Agricole Normandie, nous accordons une attention particulière à la qualité de la relation avec nos clients avec le souci constant de vous apporter le juste conseil. C est dans cet esprit que nous avons conçu ce guide pratique «Comment mieux utiliser ma banque?». Ce guide a pour vocation de vous donner toutes les informations, les conseils, les astuces utiles pour vous aider à mieux connaître et mieux utiliser nos solutions. Parce que notre ambition de banque régionale coopérative est d être au service de la réussite de vos projets, nous nous engageons à être toujours proches de vous, à vous proposer le meilleur rapport qualité prix et à construire avec vous une relation durable fondée sur la confiance mutuelle. Preuve de notre engagement de proximité, nos équipes sont à l écoute de vos besoins pour vous guider dans vos choix et vous accompagner au fur et à mesure dans toutes les étapes de votre vie. Notre différence, c est le mutualisme et nos clients ont vocation à devenir acteurs de leur banque en étant sociétaires. En mettant ce guide à votre disposition, nous souhaitons vous apporter des réponses, en toute transparence et vous être utile, aujourd hui et pour longtemps. Vous remerciant de votre confiance. Le Directeur Général Marc Deschamps 2

3 Sommaire Quotidien Epargne Crédits Assurances Mentions légales Glossaire des abréviations Contacts p. 4 à 12 p. 13 à 14 p. 15 à 16 p. 17 p. 18 p. 19 p. 20 Des conseils, des informations, des solutions pour gérer au mieux vos comptes au quotidien et vous accompagner dans vos projets : ca-normandie.fr * 3

4 Comment mieux utiliser mes produits et services au QUOTIDIEN? Comment ça marche? Gérer ses comptes en maîtrisant à la fois ses entrées et sorties d argent, c est absolument indispensable. Avoir un découvert, même autorisé, représente un coût qu il est possible de maitriser en utilisant au mieux les services de sa banque. > J ORGANISE MES RENTREES g La domiciliation de mes comptes Avec l offre de changement de domiciliation bancaire, le Crédit Agricole Normandie prend en charge, à ma place, les démarches administratives pour changer de banque et domicilier mes comptes. Un seul interlocuteur, c est une meilleure analyse de ma situation et donc de meilleurs conseils. Ma banque s occupe de tout et c est gratuit! Penser à demander la clôture des comptes chèques dont je ne me sers pas afin d éviter des frais annuels inutiles. g Attention aux dates de valeur des chèques et des virements Lorsque l on dépose un chèque sur son compte, la somme correspondante n est créditée qu à une date postérieure à celle du dépôt, et ceci afin de tenir compte du délai correspondant aux échanges inter-bancaires. Attention donc à ne pas dépenser cet argent avant qu il ne soit effectivement disponible sur mon compte, au risque de me retrouver à découvert. Toutefois, pendant un délai de huit à dix jours, le chèque déposé peut être rejeté si c est un chèque sans provision ou si l émetteur y a fait opposition. S il s agit d un chèque volé, ce délai peut aller jusqu à 60 jours calendaires. En cas de doute sur l émetteur, je demande un chèque de banque, en m assurant de l authenticité du chèque auprès de l agence émettrice. 4

5 > JE M INFORME SUR MON COMPTE Sans attendre mon relevé bancaire gratuit à domicile, plusieurs solutions sont à ma disposition pour m informer régulièrement sur la situation de mon compte et les dernières opérations réalisées. g Je pilote mes comptes à distance b PAR INTERNET (ca-normandie.fr)* Au Crédit Agricole Normandie, la consultation de mes comptes sur Internet est gratuite*. Je peux réaliser des virements internes de façon instantanée depuis un compte épargne vers mon compte chèque et ainsi par exemple, éviter toute situation irrégulière de compte. Je peux également souscrire certains produits, suivre mes placements, créer des alertes sur comptes et faire des simulations b PAR TELEPHONE ( )** Via ce numéro, je peux connaître la situation de mon compte, m entretenir avec un conseiller ou réaliser un virement interne par exemple. b PAR SMS (fil mobile) Sur mon téléphone mobile, je peux être informé régulièrement sur le solde de mon compte, mes dernières opérations effectuées (service mini-relevés) ou prévenu lorsque c est nécessaire (service alertes). b PAR INTERNET MOBILE (ca-mobile.com)* Grâce au service Internet Mobile, j accède à l essentiel de mes comptes bancaires à partir de mon téléphone portable, en toute discrétion. «Mobile», avec le Crédit Agricole je le suis encore plus! g J utilise les fonctionnalités des automates Je peux consulter mes opérations bancaires 24h/24 et 7j/7 sur les distributeurs automatiques et bornes du Crédit Agricole (en agences ou sur autres lieux de vente signalés par le logo CA) même en cas de déplacement. 5

6 , Trucs et astuces Relevés de compte format papier ou format électronique? Les relevés de compte sont gros consommateurs de papier. Pour réduire cette utilisation, le Crédit Agricole Normandie me permettra de consulter et de télécharger gratuitement mes relevés de compte sur le site Internet, à compter du 10 février Ce relevé qui a la même valeur légale que la version papier se substitue à elle UNIQUEMENT si j en fais le choix. Dans ce cas, il me suffira alors de me connecter sur ca-normandie.fr*, rubrique «accédez à vos comptes» pour consulter mon relevé. > JE GERE MES SORTIES D ARGENT g J organise mes dépenses b J utilise un chéquier gratuitement mis à ma disposition par ma banque pour régler mes dépenses b J utilise systématiquement mon carnet personnalisé pour mes remises de chèques, c est gratuit et cela permet d éviter les erreurs. g Je préfère les virements automatiques pour régler mes frais récurrents ; en choisissant la date de mes virements en fonction de mes rentrées d argent, je suis ainsi sûr que mon compte est approvisionné. g J ajuste la date de mes prélèvements Le prélèvement automatique est proposé par de nombreux organismes qui vous demandent de remplir une autorisation de prélèvement, transmise ensuite à votre établissement bancaire. C est un moyen de paiement pratique, à condition que le compte soit suffisamment provisionné. Pour éviter tout découvert, bien choisir la date de prélèvement : par exemple, peu après le versement de mon salaire ou de mes autres revenus (allocations, loyers locatifs, pension de retraite, etc...), pour être certain que la somme pourra être prélevée sans incident. 6

7 g Je choisi la carte qui me correspond le mieux Désormais indispensables au quotidien, les cartes de paiement s adaptent à vos habitudes. b Nationale ou internationale Il existe des cartes nationales, utilisables uniquement en France (DOM-TOM et Monaco compris) et des cartes internationales affiliées aux réseaux Mastercard ou Visa, qui permettent de payer des achats et d effectuer des retraits à l étranger. La plupart des pays acceptent toutes les cartes internationales. Néanmoins, avant de partir et selon ma destination, je vérifie toujours auprès de mon conseiller que je dispose du moyen de paiement adéquat. b Débit immédiat ou différé en fin de mois Selon mes préférences, je peux également choisir une carte à débit immédiat (paiements débités sur mon compte après chaque achat) ou une carte à débit différé (paiements débités sur mon compte seulement à la fin du mois). La carte à débit différé m offre ainsi plus de souplesse dans la gestion du budget au quotidien. b Plafonds et autorisation systématique Par mesure de sécurité, l usage des cartes de paiement est soumis à des plafonds de retrait et de paiement par opération et par montant cumulés sur sept jours et sur trente jours. Avant un déplacement à l étranger notamment, je m assure auprès de mon conseiller que les plafonds de paiement et retrait de ma carte sont adaptés à mes besoins. Afin de maîtriser mes dépenses, il existe également des cartes à autorisation systématique, évitant ainsi de dépenser plus qu il ne reste sur mon compte. 7

8 , Trucs et astuces Détenir une carte MasterCard ou Visa permet de retirer de l argent dans tous les distributeurs de billets (DAB) du territoire français. Les retraits gratuits dans les agences Crédit Agricole sont à privilégier car ceux effectués dans les autres banques sont facturés (à partir du 4 ème dans le mois). Avec plus de distributeurs Crédit Agricole en France, il y en a forcément un près de chez moi! Les cartes haut de gamme, comme la carte GOLD, bénéficient d un dispositif de rétrocession, récompensant la fidélité : c est le Bonus Gold (1). A chaque règlement, l utilisation de ma carte me fait bénéficier de 0,10 euros à valoir sur la prochaine cotisation. Ainsi, je diminue significativement la cotisation annuelle de ma carte. Bon à savoir g Le Crédit Agricole donne aux moins de 26 ans les moyens de se familiariser en toute sécurité à l épargne et à la gestion de l argent grâce à la gamme Mozaïc. A découvrir sur le site dédié ca-mozaic.com* g L accès non stop à mon compte grâce à la Banque en ligne (INTERNET ca-normandie.fr*, TELEPHONE ** ) 8

9 b Comptant mais aussi à crédit : Carte Nouvelle Génération CARTWIN Pour donner plus de souplesse à mon budget, j opte pour la nouvelle carte double action qui permet de choisir mon mode de règlement à chaque paiement ou retrait, soit au comptant soit à crédit. Il me suffit de faire mon choix, à chaque achat, sur le terminal de paiement avant de composer mon code confidentiel. Exemple : pour une utilisation de ma carte à crédit (possible en France, dans les distributeurs et magasins spécialement équipés et hors vente à distance) de 800,00 euros, le 12/12/08, dans le cadre de mon ouverture de crédit renouvelable utilisable par fractions Compte Supplétis, avec une mensualité le 12/01/09 : remboursement en 34 mois de 33 mensualités de 30,00 euros et une dernière ajustée de 8,35 euros. TEG annuel révisable fonction de votre situation personnelle : 17,459 % maximum au 15/12/2008. Coût total du crédit de 198,35 hors assurance facultative. Le coût total du crédit dépend du montant et de la durée de son utilisation. Prêteur : Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Normandie. Offre valable dans les conditions et limites de vos contrats carte et crédit, sous réserve d acceptation de votre dossier. Vous disposez d un délai légal de rétractation. 9

10 > JE MAITRISE MES FRAIS : g Je vérifie le plafond de mon découvert autorisé (2) avant d engager des dépenses Mon compte doit être suffisamment approvisionné pour régler les dépenses engagées. b Je peux demander à mon conseiller la mise en place d un découvert autorisé (2). Ainsi la banque règle mes dépenses (dans la limite contractuelle) même si mon compte est débiteur. b Si je l utilise, je respecte mon engagement : je régularise selon les conditions particulières prévues. b Je sais que le découvert autorisé (2) s apparente à une avance que la banque m accorde et pour laquelle elle prélève des intérêts appelés «agios». b Si je dépasse le solde de mon compte ou mon découvert autorisé (2) : je peux m exposer à des frais supplémentaires (prélèvement d une commission d intervention) ou à un risque de rejet de prélèvement ou de chèque. 10

11 g J évite les rejets de chèques pour insuffisance de provision Si j émets un chèque alors que mon compte est en situation irrégulière, la banque est en droit de procéder au rejet de ce chèque pour le motif d insuffisance de provision. Dans ce cas, je contacte rapidement mon conseiller pour déterminer les mesures à mettre en œuvre. Pour éviter ces désagréments coûteux, mon conseiller peut étudier avec moi des solutions transitoires. En conclusion, le découvert autorisé est une souplesse de fonctionnement à utiliser en bon gestionnaire. g J utilise tous les avantages du compte service (3) b J opte pour la formule qui m offre le niveau de service utile à mon style de vie. Ainsi, j accède à de nombreux services essentiels inclus dans mon forfait mensuel : la protection de mes moyens de paiement en cas d utilisation frauduleuse de ma carte ou chéquier perdu ou volé, une autorisation de découvert adaptée à mes ressources b Je bénéficie d avantages tarifaires, par exemple une réduction sur la cotisation de ma carte bancaire b D autre part, grâce à mon compte service (3), il n y a plus de date de valeur, mes remises de chèques sont créditées immédiatement 11

12 Comment mieux utiliser mon épargne? Comment ça marche? Mettre de l argent de côté, c est important. Épargner dans les bons moments, même une petite somme tous les mois, me permet d équilibrer mes comptes en période plus difficile. Pour me constituer une épargne de précaution, je privilégie les livrets qui assurent disponibilité, rémunération et garantie en capital. > Je mets de côté pour assurer la sécurité de mes paiements De préférence, j opte pour une formule me permettant de mettre de côté au fur et à mesure de mes possibilités, et que je peux utiliser à tout moment lorsque mes fins de mois sont plus difficiles. Ainsi, j ai toutes les chances de mon côté pour éviter les incidents de compte. > Je mets automatiquement de côté mes excédents J utilise les services de ma banque en ligne pour déterminer des virements automatiques de mon compte courant vers un livret d épargne à la date de mon choix. C est simple, je n ai rien à faire et j économise sans contrainte. Avec certains comptes services, je détermine une somme minimum qui doit rester chaque mois sur mon compte courant. L excédent est automatiquement versé sur le livret d épargne de mon choix. > Je choisis une formule d épargne adaptée à mes projets J envisage des travaux, acheter une voiture, m installer en couple, préparer ma retraite... je rencontre mon conseiller pour une épargne correspondante (par exemple, une formule d épargne logement pour préparer un projet immobilier). Je me constitue ainsi une épargne projet, un capital de départ pour un futur investissement. En s y préparant tôt, l effort d épargne sera moins important. 12

13 , Trucs et astuces b J ai le reflexe internet : en cas d urgence, j effectue au plus vite un virement de mon livret d épargne vers mon compte chèque. b Je tiens compte des dates de calcul des intérêts pour augmenter la rentabilité de mon épargne. Les intérêts de mes livrets d épargne sont calculés à la quinzaine. Pour bénéficier d une rémunération plus importante, je verse avant le 1 er ou le 15 et je retire après le 2 ou le 16 de chaque mois. Bon à savoir g Le Livret A (4) est arrivé au Crédit agricole avec ses nombreux avantages. Profitez dès à présent d une rémunération garantie nette d impôt jusqu à par personne. g Renseignez-vous aussi sur les formules personnalisées pour les jeunes et pour les personnes non-imposées, 13

14 Comment mieux utiliser mes Crédits à la consommation (3)? Comment ça marche? Les crédits à la consommation sont destinés à financer des besoins privés ou familiaux : équipement en biens mobiliers, travaux. Je peux m engager pour plusieurs années donc, avant de donner son accord, la banque examine ma capacité financière de remboursement pour éviter toute situation difficile. Pour bien les utiliser, il faut en connaitre les règles et les principes. > Je m informe sur les possibilités de crédit correspondant à mon projet Plusieurs types de crédit à la consommation sont disponibles, ils répondent chacun à des besoins différents. g Le prêt affecté est destiné à l achat d un bien en particulier (par exemple l acquisition d un véhicule) dont il faut justifier la nature de la dépense (facture ). L argent du prêt est directement versé entre les mains du vendeur. g Le prêt personnel est attribué sans justificatif de dépense. J utilise le montant emprunté comme je le souhaite. g Le Crédit permanent ou revolving est une réserve d argent que je peux utiliser à tout moment grâce à une carte dédiée. > Je fais faire une estimation pour un crédit à la consommation plutôt que de toucher à mon épargne Il est parfois plus intéressant de faire un crédit à la consommation lorsqu on prévoit une dépense importante plutôt que de recourir à son épargne. De plus, je peux souscrire une assurance décès invalidité pour me protéger ainsi que ma famille. Mon épargne reste disponible. 14 > J opte pour un crédit qui ne déséquilibre pas mon budget Je fais le point sur mes revenus et dépenses fixes avant de m engager pour savoir quel montant de mensualité je peux rembourser. En cas d achat important, je privilégie le crédit à la consommation qui facilite la gestion de mon compte et me permet de bénéficier d un taux plus avantageux qu un découvert.

15 Exemple prêt à consommer (5) : pour un prêt à consommer véhicule d occasion amortissable de 5 000, d une durée de 12 mois, avec une 1 ère échéance à 30 jours, au TEG annuel fixe de 6,22% (hors assurance décès-invalidité facultative) remboursement en 12 mensualités de 430,84 soit un coût total du crédit de 170,08, sans frais de dossier. Conditions au 12/12/2008., Trucs et astuces b Certains mois, je peux connaitre des difficultés pour rembourser mon crédit à la consommation. En fonction de mon budget et du remboursement du crédit, je profite de la possibilité de moduler mes échéances (à la hausse ou à la baisse), de reporter une mensualité, ou de rembourser par anticipation sans frais supplémentaires. b Je dois rembourser chaque mois plusieurs crédits à la consommation auprès de différents organismes : je demande un regroupement de mes prêts pour n en faire plus qu un. Ainsi, je réorganise ma dette et mes mensualités. Bon à savoir g Le taux moyen d endettement d un foyer ne doit pas dépasser en principe 1/3 des revenus mensuels. Je peux l évaluer en comparant mes rentrées régulières d argent (salaires, aides, revenus divers, ) et mes dépenses programmées (remboursement d emprunt, loyer, ). Je bénéficie de conseils personnalisés en réalisant mes crédits auprès de ma banque habituelle. De plus mon conseiller saura m alerter en cas d endettement trop important. Attention aux «crédits revolvings» non proposés par votre banque! La plupart du temps, les taux et les frais de gestion sont plus élevés. Parlez-en avec votre conseiller. Pour les achats ponctuels, je pense aux avantages de la carte double action CARTWIN : liberté et souplesse pour toutes mes envies! 15

16 Comment mieux utiliser mes Assurances? Comment ça marche? S assurer pour se protéger, protéger ses proches et ses biens est indispensable. je fais donc le point sur les assurances à ma disposition afin d améliorer la sécurité de mes opérations bancaires et réaliser des économies en évitant de multiplier les contrats. > J assure mes moyens de paiement (6) Je suis ainsi protégé en cas d utilisation frauduleuse de mon chéquier et de ma carte bancaire en cas de perte ou de vol. Si mes papiers officiels ou mes clés sont perdus ou volés en même temps, leur remplacement est remboursé. Ainsi, j ai l esprit tranquille., > J assure la protection de mes achats avec CARTWIN et son assurance SECURISHOPPING (6) Avec CARTWIN, mes achats de biens mobiliers neufs, de plus de 75 TTC sont automatiquement assurés pendant 60 jours calendaires suivant l achat, en cas de vol par agression ou effraction ou de détérioration accidentelle. Il suffit d avoir réglé mes achats avec la carte. Penser à bien conserver la facture. Trucs et astuces En cas de perte ou de vol de mes moyens de paiements, je déclare immédiatement le sinistre pour éviter l utilisation frauduleuse de mon compte. Mon conseiller pourra prendre les dispositions nécessaires pour éviter tout désagrément. Bon à savoir Avec CARTWIN, je bénéficie également de la garantie Sécuripanne (6) : une extension automatique jusqu à 3 ans de la garantie constructeur ; inutile donc de souscrire un contrat extension de garantie généralement proposé lors de l achat et dont le coût est plus important. 16

17 Mentions légales Ce document n est pas contractuel. Les montants, les tarifs et les conditions sont susceptibles d évoluer pendant la durée de vie du présent guide. * Accès gratuit hors coût d utilisation Internet (FAI + coût facturé par l opérateur télécom) **Coût d un appel local (1) Le bonus Gold du Crédit Agricole est une réduction de prix qui s applique dès votre deuxième cotisation annuelle à raison de 0,10 par paiement, à l exception, sur certaines autoroutes, des règlements successifs effectués aux péages sur une courte période qui constituent une opération unique, ou retrait dans les distributeurs du Crédit Agricole. Une participation financière minimum au titre de chaque cotisation reste à votre charge. Le bonus Gold s applique aux cartes Gold Mastercard et Gold Cartwin à usage non professionnel. Conditions et tarifs en vigueur au (2) L autorisation de découvert du Compte Service Crédit Agricole n est pas un crédit à la consommation, mais un service destiné à faciliter votre quotidien, utilisable pendant 30 jours consécutifs maximum. Le droit à découvert portera intérêts au taux des intérêts débiteurs minorés de 3,5 points. Ce taux, révisé trimestriellement, est défini dans les conditions générales de banque. Par exemple, pour un découvert de 1000 pendant 10 jours consécutifs par mois, le coût total de crédit est de 51,48 par an (TEG annuel révisable applicable sur découvert autorisé pour le 1 er trimestre 2009 : 20,45% minoré de 3,5 points, soit 16,95%). (3) Tous les services inclus proposés sont vendus séparément selon les conditions tarifaires en vigueur au moment de la souscription. (4) Taux nominal annuel brut en vigueur au 01/08/2008 de 4% : exonéré d impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le taux du LIVRET A est fixé par les pouvoirs publics. Tout changement de taux est applicable à votre LIVRET A dès sa parution au Journal Officiel. Dépôt minimum de 10, plafond réglementaire maximum de pour les personnes physiques, hors cumul d intérêt. Un seul LIVRET A par personne, tous établissements bancaires confondus. (5) Crédit à la consommation : offre réservée aux clients particuliers majeurs, sous réserve d acceptation de votre demande par votre Caisse régionale de Crédit Agricole Mutuel, prêteur Selon l article L du Code de la Consommation. L emprunteur bénéficie d un délai de rétractation de 7 jours, ou de 14 jours révolus en cas de vente à distance, à compter de l acceptation de l offre préalable de prêt. (6) L assurance sur le découvert et les indemnisations prévues pour l assurance perte ou vol, limitées aux plafonds prévus aux contrats collectifs, ainsi que les garanties Sécuripanne et Sécurishopping sont souscrites auprès de la Caisse d Assurances Mutuelles du Crédit Agricole (CAMCA), société d assurance mutuelle à cotisations variables, entreprise régie par le Code des assurances, immatriculée auprès de l I.NS.E.E. sous le numéro SIRET , dont le siège social est situé 65, rue Böétie, Paris, contrôlée par l autorité de Contrôle des Assurances et des Mutuelles située 61, rue Taitbout Paris Cedex

18 Glossaire des abréviations Pour pouvoir bien comprendre votre relevé de compte, vous pouvez si vous le souhaitez conserver cette page qui reprend les abréviations couramment utilisées. g AC g ADI g ANN g ATTRIB g BOR g CBL g CEL g CHQ g CLOT g CONVER g CPN g CSCA g CSL g CVE g DAB g DAC g DAT g DAV g DEA g DIVIS g DOM g DT g ECH g ECHAN g ETR g FIR g FRG g IMP Achat Comptant Assurance Décès Invalidité Annulation Attribution (titres) Billet à Ordre Carré Bleu Compte Epargne Logement Chèque Clôture Conversion (modification forme titres) Paiement Coupons (titres) Compte-Service Crédit Agricole Compte Sur Livret Carré Vert Distributeur Automatique de Billets Dépôt à vue avec Compte-Service CA Dépôt A Terme Dépôt A Vue Compte Dépôts Epargne en Actions Division (titres) Domiciliation Droit (titres) Echéance Echange (titres) Etranger Frais Inter Réseau Fond Régional de Garantie Impayé g LCB g LCR g LDD g LEP g LIBER g LJM g OPA g OPE g PEA g PEL g PREL PRLV PRLVT g REAL g REDRES g REGLT RGLT g REGRP g REGUL g REM g REMBST REMB RBT g RET RETR g SOU SOUSC g TIP g TRANS TRANSF g TUP g TWI g VC g VERS VERST VRST g VIR VIRT g ** Codebis Lettre de Change Relevé Livret Développement Durable Livret Epargne Populaire Libération (titres) Livret Jeune Mozaïc Offre Publique d Achat (titres) Offre Publique d Echange (titres) Plan d Epargne en Actions Plan d Epargne Logement Prélèvement Réalisation (crédit) Redressement Règlement Regroupement (titres) Régularisation Remise de chèque à l encaissement Remboursement Retrait Souscription Titre Interbancaire de Paiement Transfert Titre Universel de Paiement Tiwi Vente Comptant Versement Virement Tarification de service bancaire 18

19 Contacts utiles Un conseiller en ligne au (coût d un appel local) Votre banque sur le Net : ca-normandie.fr * Opposition Carte Bancaire (perte ou vol) : ** Opposition Chéquier (perte ou vol) : ** Assurance - Assistance Déclaration de sinistre : ** (N Vert) - (33) ** ** numéros surtaxés 19

20 ? Comment mieux ma utiliser Banque??? Édité par le Crédit Agricole Normandie Janvier 2009 Norme PEFC - Imprimé sur papier provenant de forêts gérées durablement. Pour préserver l environnement, le Crédit Agricole Normandie imprime ses documents publicitaires sur du papier recyclé. CAISSE REGIONALE DE CREDIT AGRICOLE MUTUEL DE NORMANDIE - Société coopérative à capital variable, agréée en tant qu établissement de crédit, dont le siège social est 15, esplanade Brillaudde-Laujardière CAEN CEDEX, immatriculée au Registre du commerce et des sociétés de Caen sous le numéro Société de courtage d assurance immatriculée au registre des intermédiaires en assurance sous le n