Le budget financier d un étudiant

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1 Introduction Auteure : Nicole Racette (Équipe de production) Le budget financier d un étudiant Objectifs : Prendre conscience de l état de ses finances; Se donner un moyen de mieux planifier ses finances personnelles et de mieux utiliser ses revenus; Maîtriser ses dépenses et acquérir une véritable indépendance financière en ajustant ses achats en fonction de ses liquidités. Clientèle cible : Élèves des niveaux postsecondaires. Compétence à acquérir : Planifier l'utilisation de ses revenus en fonction de ses priorités de dépenses et d'une amélioration de sa situation financière dans le temps. Cet objet d apprentissage vous familiarisera avec la tenue d un budget. Vous pourrez ainsi décider, en toute connaissance de cause, de ce que vous ferez de votre argent et de vos épargnes, et ce, dans le but d'atteindre vos objectifs à moyen ou à long terme.

2 Le budget financier d'un étudiant Le bilan financier personnel nous permet d établir un portrait de notre situation de départ, ce qui est essentiel. Mais pour bien gérer nos finances et y voir clair, nous devons avant tout élaborer un budget pour savoir d où vient notre argent, où il va et s il va bien dans la direction que nous avons déterminée. Nous verrons pourquoi il importe de dresser un budget, les informations qu il est nécessaire d avoir en main pour le réaliser et comment faire un budget annuel, puis un budget périodique.

3 Pourquoi faire un budget? Le budget permet de voir plus clair dans ses finances. Il permet de : ajuster ses achats en fonction de ses liquidités; mieux planifier ses finances personnelles pour prévenir d éventuelles difficultés financières et réaliser des projets à court et à long terme; prendre conscience de ses comportements d achat. Les occasions de dépenser ne manquent pas. S il n y a jamais d épargne, les gros projets devront toujours être financés par l emprunt, ce qui diminue le pouvoir d achat. Ainsi, ce qui peut coûter $ par exemple, en coûtera $ si l'on utilise le paiement mensuel sur 5 ans au taux de 8 % par année, soit 60 versements de 101,38 $ chacun. Parce que l achat est devancé par rapport à l encaissement des revenus, il en coûte $ de plus. Et si l achat est financé avec une carte de crédit au taux de 21 % par année, il en coûtera $, soit 60 versements de 135,27 $ par mois. Dans ce cas, il en coûte $ pour devancer l achat par rapport à l encaissement des revenus, c est-àdire plus d une fois et demie le prix de base. Cette façon nous permet d'acheter beaucoup moins impulsivement et d'attendre que nos revenus soient suffisants pour passer à l'action.

4 Informations nécessaires Afin de bien planifier la prochaine année, il est important de connaître le plus précisément possible les dates d encaissement ou de décaissement, basés sur ceux de l année qui se termine, par rapport aux éléments suivants : Les revenus (bourse d études, revenus d emploi d été, revenus d intérêts, etc.); Les dépenses, (loyer, nourriture, frais de scolarité, livres, fournitures scolaires, frais de voyage, frais de transport, etc.).

5 Comment faire un budget annuel? Il est préférable d établir un budget annuel, puis un budget par semaine ou par deux semaines selon ce qui vous convient le mieux. Si vous travaillez, le budget peut être établi par période de paye. Il est préférable de faire son budget sur un fichier électronique, tel qu Excel. Il est aussi possible de le faire directement sur papier, bien que cette façon de procéder soit plus laborieuse. Pour réaliser un budget, il est nécessaire de calculer les revenus et les dépenses pour ensuite tenter d ajuster le budget de façon à ce que les revenus excèdent ou égalent les dépenses. Calcul des revenus Il doit être effectué à partir de la paye nette, c est-à-dire le montant qui est encaissé par le travailleur. Il faut faire attention de ne pas surévaluer les revenus. Après avoir compilé les revenus de l année, il faut en faire le total. Calcul des dépenses Il faut garder un coussin pour les imprévus (problèmes dentaires, accrochage avec l auto, etc.). Il faut faire attention de ne pas sous-estimer les dépenses. Après avoir compilé les dépenses de l année, il faut en faire le total. Ajuster le budget de façon à ce que les revenus excèdent ou égalent les dépenses Si les revenus sont inférieurs aux dépenses (solde négatif), il faut trouver la dépense ou les dépenses à couper, ou une façon d augmenter les revenus. Il ne faut surtout pas emprunter pour couvrir les dépenses courantes. Si les revenus de l année n arrivent pas à les couvrir, comment les revenus de l année suivante pourront-ils suffire à assurer ces dépenses en plus d une partie des dépenses de l année précédente? Cette façon de procéder mène à la faillite. L emprunt doit servir à financer l achat de biens importants qui ont une longue durée, tels que l achat d une maison, d une auto et l investissement dans un régime enregistré d épargne-retraite (REER). Si au contraire, les revenus excèdent les dépenses (solde positif), il est possible d'épargner davantage pour financer un projet à moyen ou à long terme, ou encore, d'augmenter ses dépenses. Voici le budget annuel de l étudiante Annabelle. Le budget annuel d Annabelle est déficitaire de $. Elle devra songer à réduire ou à éliminer certaines dépenses, à augmenter ses revenus, à demander une plus grosse contribution à son père, ou encore, à emprunter. L emprunt peut être considéré dans ce cas, puisque lorsqu une personne est aux études, il est normal qu elle gagne peu d argent. De plus, les prêteurs miseront sur le grand potentiel de gain futur de l étudiant pour accorder le prêt. Notons que ce budget n est vraiment pas commun pour un étudiant. Annabelle peut se permettre un tel budget grâce à un héritage qu elle a reçu. Malgré tout, ce budget et des analyses plus approfondies de ses dépenses pourraient lui permettre de dépenser de façon à maximiser sa satisfaction. Dans le but de donner un exemple sur la façon d analyser les projets de dépenses et de faire un choix judicieux, disons qu Annabelle dispose de $ en épargne et qu elle aimerait réaliser les objectifs financiers suivants : Maintenir ce train de vie qui lui demande de retirer $ d'épargne par année. Ce montant représente le déficit annuel de ses opérations courantes auquel on ajoute le coût de ses voyages ( $ $), soit environ $ par année. Acheter une auto neuve dont le coût peut varier entre $ et $. Nous l établissons, pour les fins de cette analyse, à $. Aller dans le Sud chaque année, ce qui lui coûte $ par année d épargne. Acheter une maison dès la fin de ses études dont l investissement initial prévu est de $. Peut-elle réaliser tous ces objectifs financiers? Le calcul suivant nous permet de constater les possibilités qui s offrent à elle. Épargne disponible $ Train de vie actuel : (9 000 $ X 3 ans) $ Auto neuve Voyages dans le Sud (1 500 $ X 3 ans) Investissement dans une maison Total des dépenses Manque de liquidité...

6 $ Il lui manque $ pour réaliser tous ses objectifs financiers. Parmi toutes ces dépenses, elle devra choisir celles qui lui rapportent les plus gros avantages par rapport à leurs coûts. Voici différents scénarios qu elle pourrait privilégier. Scénario 1 Scénario 2 Scénario 3 Scénario 4 Dans ce cas, elle choisit de faire des compromis sur plusieurs dépenses comme un seul voyage dans le Sud sur les trois ans d étude qu il lui reste à faire, maintenir son train de vie et acheter une auto d une valeur de $ seulement. Plusieurs possibilités s offrent à elle. Une analyse financière lui permet de faire des choix éclairés sur ses dépenses en fonction de ses valeurs et de ses buts et, surtout, de ses possibilités financières. Pour réaliser votre propre budget, c est-à-dire pour vous aider à connaître vos revenus et vos dépenses, ainsi que les dates où ceux-ci ont eu lieu, nous vous invitons à imprimer le document «Guide de la compilation des revenus et dépenses». Nous vous offrons également le fichier Budget modèle qui contient déjà les formules de calcul du budget, où vous trouverez, dans le premier onglet, le «budget périodique» et, dans le deuxième onglet, le «budget annuel». Vous pourrez y compiler vos propres revenus et dépenses prévisionnels et, de cette façon, mieux gérer vos manques ou surplus de liquidité. Dans le budget périodique, vous devrez changer les dates des périodes pour qu elles correspondent aux vôtres. Vous n avez qu à inscrire les intitulés de vos revenus et de vos dépenses, ainsi que les montants correspondants, dans les bonnes périodes. Les calculs se feront automatiquement. Copyright SAVIE inc. 2009

7 Comment faire un budget périodique? Dresser un budget périodique, comme son nom l indique, implique de diviser le budget annuel en petites périodes. Il est plus utile de se référer à des périodes de paye puisque les encaissements et les décaissements auront surtout lieu en fonction de ces périodes. Pour réaliser le budget périodique, il est nécessaire de connaître le montant des liquidités disponibles à la date du budget. C est la mise à jour du livret de chèques qui permet de connaître ces liquidités. Les revenus nets doivent être indiqués dans les périodes où ils devront être encaissés. Il faut être le plus réaliste possible dans les montants à inscrire et par rapport aux périodes visées. Les dépenses doivent également être inscrites dans les périodes où elles devront être payées. Aux liquidités disponibles, il faut ajouter les revenus de cette période et en soustraire les dépenses. Le solde doit être positif. Si ce n est pas le cas, il faut décider de la façon de procéder pour que le solde devienne positif. Pour une période donnée, si le solde bancaire devient négatif, il faut envisager de reporter certaines dépenses, de les diminuer, ou encore, de devancer ou d augmenter certains revenus. Bien que ce ne soit pas la meilleure solution, s il le faut absolument, il est également possible d envisager l emprunt. Pour une période donnée, si le solde devient trop élevé et que cet excédent se présente pendant plusieurs périodes consécutives, il serait sage de placer une partie de cet excédent dans des titres procurant un bon rendement. Mais il est rare qu un étudiant constate un surplus suffisamment important pour songer aux placements. Sur le marché du travail, cette situation devrait se présenter à l occasion. Dans ce cas, les conseillers des institutions financières ou les experts en placement pourront vous conseiller. Fonctionnement du budget modèle À titre d exemple, voici le budget d Annabelle À titre d exemple, voici un budget dont plusieurs dépenses sont regroupées dans le compte Visa Suivi du budget original Après avoir établi le budget sur une durée d environ 1 ½ an, il est possible, par la suite, de l ajuster. Comme ce budget est fait sur Excel, il peut être modifié simplement en changeant les chiffres dans les cases correspondantes. Quand une période est terminée, elle peut être détruite. Dans ce cas, il faut inscrire au budget le nouveau solde du livret bancaire. Une fois par mois environ, il est bon de concilier le compte bancaire. Le budget doit être flexible. Comme les besoins et les choix changent au fil du temps, le budget doit pouvoir être modifié. Report d une période à l autre Si, par exemple, la carte de crédit totalise $ alors que vous n aviez prévu que 500 $, il faut simplement inscrire $ au lieu de 500 $ dans la case «Visa». De cette façon, ce changement sera instantanément intégré au budget. Après avoir effectué cette modification, si le budget indique que vous manquerez d argent dans trois périodes, il faudrait chercher tout de suite une solution. Pour ne pas à avoir à refaire les formules de totaux et de reports, il est plus facile de copier une période à la fin des périodes budgétées et de corriger cet ajout en fonction des nouvelles dates, des nouveaux revenus et des nouvelles dépenses à considérer. Par exemple, la période du 1 er janvier au 28 février 2007 pourrait être reportée à la fin décembre 2007, et ce, pour commencer le budget de 2008, à condition de ne pas oublier d en modifier le contenu. Lorsque vous vous serez habitué à travailler avec un budget, il deviendra à vos yeux un outil important pour juger du bien-fondé de vos dépenses!

8 Copyright SAVIE inc. 2009

9 Références Bureau du surintendant des faillites Canada (2005). Le guide financier L étudiant de niveau postsecondaire. Ottawa : Industrie Canada. Collection Protégez-Vous (2002). Finances personnelles Prenez le contrôle de vos finances en 5 étapes faciles. Montréal : Les Éditions Protégez-Vous. Desjardins ( ). Conférences financières jeunesse. DVD. Roy, J. et Martel, R. (2002). Le budget réinventé. Montréal : Les Éditions Transcontinental inc.

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